甚麼是受益人？

受益人是指受保人符合理賠條件後（如投保人壽保險不幸離世）後，有權向從保單中獲得保險理賠的人或機構

申請及領取賠償金的人。受益人可以於一人，並按百分比例分配有關賠償。

保險受益人有甚麼種類？

保險受益人可以分為「可撤換受益人」及「不可撤換受益人」。另外，受保人亦可以指定「後續受益人」，以作備用方案。

可撤換受益人

保單持有人有權隨時更改受益人，事前無需獲得現有受益人的同意。以人壽保險為例，這可以讓保單持有人（同時為受保人）能靈活依需要調整受益人名單或分配比例。市面上保單大多都是採用這一安排。

不可撤換受益人

不可撤換受益人是指在保險合約中，保單持有人如要更改受益人（包括其分配比例），必須取得該受益人的書面同意，或待受益人身故或自願放棄權益後，才可以進行更動。

這種安排主要用於特定法律或家庭保障，例如前配偶、子女保障，或商業保險股東協議等情境，確保受益人的權益不會被單方面撤銷，為其提供高度穩定保障。

後續受益人

後續受益人是指當受益人因故無法獲得保險理賠（例如失去資格、放棄權益或比受保更早身故），由後續受益人代替領取相關保險金額的人選。以人壽保險為例，家長多會將子女或信託人指定為後續受益人，以確保資產按原意傳承。

誰可以成為受益人？

保險受益人的資格主要取決於是否與受保人具備「可保權益」關係（即投保人對受保人或受保財產的法律認可關係）。一般來說，受益人可分為以下幾類：

• 個人受益人：包括配偶、子女、父母、兄弟姊妹或其他親屬、同性配偶（只限部分保險公司）、非同居伴侶（只限部分保險公司）、無血緣關係的繼子女／繼父母（只限部分保險公司）
• 團體受益人：慈善機構、公司或其他法人團體
• 法定受益人：若保單沒有指定受益人，賠償金將由法定繼承人繼承，並依照相關法例的繼承順位分配。

需要注意的是，根據「可保權益」原則，保險公司一般不接受普通朋友作為受益人。如果希望指定男／女朋友為人壽保險受益人，可能需要提供同居證明（例如水電煤帳單等）以證明關係，否則部分保險公司未必會接受。

邊間保險公司接受同性配偶／繼子女／繼父母為人壽保險受益人？

*以30歲非吸煙男士，投保額HK$100萬計算。有關保費以該保險公司提供的人壽保險作準。

^假設受保人投保HK$800萬，若受保人因特定事故而導致意外身故，富衛將支付總投保額100%的身故權益、總投保額100%的額外意外身故權益，以及總投保額100%的雙倍賠償權益。總賠償金額高達總投保額的300%，即HK$2,400萬。有關賠償需符合指定情況之身故，只適用於自主保(升級版) – 特等級別，詳情請參閱保單條款。

受保人可以指定遺囑執行人為受益人嗎？

受保人可以指定遺囑執行人作為人壽保險的受益人。這意味著在受保人過世後，保險金將直接支付給遺囑執行人，由其負責將保險理賠金融入遺產分配程序中，確保資產順利傳承。為了避免法律糾紛或家庭爭議，遺囑內容應明確記載相關指示，例如如何處理這筆保險金。

然而，並非所有保險公司或保單條款都允許此作法，某些可能有特定限制（如需事先聲明或符合法律規定）。建議受保人先向保險公司查詢確認保單細則

指定受益人有甚麼好處？

如在人壽保險中指定受益人，有以下的好處：

• 明確分配：可按自己的意願指定受益人及分配保額比例，確保受益人能直接獲得理賠金，避免違背投保人原意或產生家族爭產糾紛。
• 加快理賠進度：一旦受保人身故，指定受益人後申請理賠更簡單且快速，無須等待遺產認證程序，讓受保人身故後，家人仍有一筆資金應對生活費、喪葬費等開支。
• 可靈活調整：可以依個人意願指定一位或多位受益人，並可隨時根據人生階段及家庭狀況做調整，以分配獲得賠償的比例。

如何指定受益人？

當你投保人壽保險時，保險公司通常會要求你指定保險受益人，以確保身故賠償金能依你的意願分配。以下是常見的指定步驟：

1. 確定受益人：你可以選擇一位或多位受益人，例如配偶、子女、其他親屬，甚至是機構或慈善組織。
2. 填寫受益人信息：在保險申請表中，提供受益人的姓名、出生日期、與被保險人的關係、聯絡方式，以及身份證明文件號碼等相關資訊。
3. 設定分配及順位：如果有多位受益人，你可指定每人的受益比例（例：你可以設定配偶獲得50%的賠償金，其餘50%由子女平均分配）。然後根據需要設定第一順位和第二順位受益人，以確保分配清晰有序。

若受益人未滿18歲，你可指定一位監護人或受託人暫時接收和管理賠償金，直至受益人成年後再轉交。此外，如有需要，你可隨時向保險公司提交更改申請，更新受益人資訊，以符合你的最新意願。

保險受益人常見問題

1. 人壽保險如何支付身故賠償金予受益人？

在人壽保險中，保單持有人可決定讓受益人以一次性方式領取死亡賠償金，或選擇分期領取：

• 一次性支付：整筆賠償金額以單次轉帳形式，直接匯入受益人指定的銀行帳戶。
• 分期支付：某些保單允許分期方式領取，例如按月、按季或按年收取固定金額，支付期限及形式由投保人在生前預先設定。

此外，部分保險產品可能附加特定領取條件，例如需待受益人達到特定年齡方可提取賠償金。此設計有助確保資金獲得適切管理與運用，並防止未成年受益人過早接觸巨額資金而引發負面影響。

2. 如受益人比受保人更早過世，賠償金如何處理？

當唯一受益人比受保人更早身故，保險賠償金便會作為受保人的遺產，由法定繼承人透過遺產承辦程序分配，這處理方式相對繁複並可能需要繳納遺產稅。

如果同時有多位受益人，已故受益人的份額會按原本比例分給其他仍在世的受益人；若於保單上指定了第二受益人（次順位），則該第二受益人會自動成為受益人並獲發保險金。

3. 投保人壽保險後，受保人需要通知受益人嗎？

被保險人在投保人壽保險後，應主動告知受益人其已被指定為受益人，並說明受益人的權利與義務，以便被保險人日後去世時，受益人能向保險公司查詢並取得相關證明文件，順利完成理賠程序。

否則，若被保險人不幸去世，而受益人不知自己已被指定為人壽保險受益人時，保險公司可能無法及時聯絡受益人，從而延遲理賠流程，甚至因無人提出索賠而導致保險金轉為遺產。

註：以上資訊參考至網上資料，如有需要，投保人可諮詢律師及保險公司以作保障。

資料來源：

1. 社區法網
2. Bowtie
3. FWD
4. 香港經濟日報
5. 滙豐保險
6. 保監局

HKVHIS編輯團隊