想幫一家大細買醫保，但又怕每人分開買一份會好貴、好難打理？這時候，家庭醫療保險便是非常值得考慮的選擇。

家庭醫療保險不僅可以提供保費折扣，更有部分計劃容許家人共享保額及自付費。本文將為你全面剖析家庭醫療保險的運作模式、3大核心好處，並比較2026年市場上熱門保險公司的家庭計劃優惠，最後附上自願醫保扣稅與實用投保建議。

甚麼是家庭醫療保險？

家庭醫療保險是指在同一張保單或同一個醫療計劃下，同時涵蓋多於一名家庭成員的健康保障方案，以更便捷及具成本效益的方式為全家提供醫療保護網。

簡單來說，一般家庭醫療保險會由一名主要保單持有人（通常是父母其中一方或成年子女）作為主申請人，為配偶、子女，甚至父母（或外父外母、老爺奶奶）一同投保。市場上主要分為兩種運作模式：一種是每位成員各自擁有獨立的保障額，但因「多人同行」而共同獲得保費折扣；另一種則是真正的「全家共享計劃」，所有受保成員共同分享一個年度醫療保額及自付費額度。

一家人投保更著數？家庭醫療保險3大好處

一家人一齊買醫療保險的最大好處，通常在於可享用團體投保的保費折扣、部分計劃允許共用自付費（墊底費），以及能夠統一集中管理全家人的保單。

• 保費折扣更優惠：這是一般家庭選擇共同投保的最直接原因。目前市場上不少醫療保險計劃均設有「家人同行」折扣，通常2人投保已有最少 10% 的保費減免，若 3 人或以上投保，折扣率更可能高達 15% 或以上，投保人數愈多，可享折扣通常愈高。

• 共用自付費更容易達標：部分主打家庭共享的醫療計劃，允許家人共同累積計算自付費。

假如計劃的自付費為 $20,000，只要全家人當年的合資格醫療開支累積達到此金額，餘下的醫療費用即可獲保險公司全數或按比例賠償，比單人獨力累積自付費更容易達標。

• 保單管理更便捷：當全家人的保單都歸納在同一間保險公司下，保單持有人只需透過同一個手機 APP 或網上理賠平台，就能查閱所有成員的保障範圍、剩餘保額，並統一處理索償手續，免卻管理多間保險公司文件的煩惱。

香港熱門家庭醫療保險比較（2026年最新）

香港各大保險公司均有針對家庭客戶推出不同形式的醫保優惠，當中主要可分為提供指定百分比的「保費折扣」或全家人「共享保額」兩大類別。

以下比較了市場上幾間熱門保險公司（如 Bowtie、Bupa、FWD、藍十字等）的家庭投保特色與優惠機制：

(註：以上資訊僅供參考，各保險公司的推廣優惠與條款可能會隨時間更新，投保前應查閱官方最新條款。)

自願醫保（VHIS）家庭投保與扣稅攻略

只要為「指明親屬」投保政府認可的自願醫保（VHIS），保單持有人除了可保障家人健康，更能就繳付的合資格保費申請薪俸稅或個人入息課稅扣減。

根據稅務局現行規定，若要透過自願醫保獲得最大的家庭扣稅效益，必須留意以下三大要點：

• 指明親屬定義廣泛：你可以為自己及「指明親屬」購買自願醫保並申請扣稅。根據稅務局 BIR60C 表格及最新指引，若指明親屬為納稅人或其配偶的父母、祖父母或外祖父母，其必須在有關課稅年度內已滿 55 歲，或有資格按政府傷殘津貼計劃申索津貼，方符合扣稅資格。另外，指明親屬範圍亦包含納稅人或其配偶的兄弟姊妹（同樣須符合特定年齡或殘疾要求）。

• 每人最高扣除額 $8,000：在 2026 年（及過去多個課稅年度），每名受保人的最高保費扣除額維持在 $8,000。

• 受養人數目不設上限：這意味著家庭成員愈多，潛在的扣稅總額便愈高。舉例說，若你為自己、配偶、兩名子女及兩名父母合共 6 人投保自願醫保，每年全家最高可獲 $48,000（即 $8,000 x 6）的扣稅額。

精明投保：家庭醫療保險3大投保建議

購買家庭醫療保險不能只看首年的保費折扣優惠，必須按家庭成員的實際健康風險、保額是否足夠獨立應付大病，以及索償手續是否簡便來作長遠綜合規劃。

1. 按不同人生階段規劃保障重點 新手父母在為幼童投保時，應注重兒科住院及門診保障，因為小朋友免疫力較弱，因發燒或腸胃炎入院的機率較高；如果是三代同堂，長者的醫保則應聚焦於慢性病、癌症治療及心血管疾病等高保額保障。有時候，為每位成員度身訂造合適級別的醫保（例如長者買靈活計劃，年輕人買標準計劃），會比勉強買同一份「共享保額」的計劃更划算。

2. 留意共用保額的潛在風險 市面上有些家庭計劃雖然標榜「全家共享 500 萬保額」，看似很充裕，但萬一其中一名家庭成員不幸患上癌症等需要長期且高昂治療費用的重病，隨時會快速耗盡該年度的共享保額。這會導致其他健康的家庭成員在同一年度內失去醫療保障。因此，若預算允許，為每位成員獨立配置如 Bowtie Pink 這類具備全數賠償及極高獨立保額的高端醫療保險，風險管理會更為穩健。

3. 比較醫療網絡與索償程序 全家使用的保單，最重要是方便。投保前應留意該保險公司的醫療網絡是否廣泛，例如是否有充足的兒科專科醫生、就近的私家醫院選擇等。此外，應優先選擇支援「網上索償」及定價透明的保險公司，這樣在照顧生病家人時，就無需再為繁複的紙本手續而操心。

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資料來源

1. bupa.com.hk

2. moneyhero.com.hk

3. bluecross.com.hk

4. www.gov.hk

無論是在地盤工作、辦公室處理日常事務，還是遙距在家工作，打工仔都有機會遇到意外。一旦不幸受傷，究竟哪些情況符合勞工處的工傷定義？僱傭雙方又需要遵守哪些申報程序？本文為你詳細整合工傷處理流程、工傷病假錢（4/5糧）的計算方法，以及判傷及上訴機制等實用資訊，幫助香港市民清楚了解勞工權益與賠償細節。

甚麼是工傷？香港勞工處的工傷定義

根據香港法例第282章《僱員補償條例》，只要僱員在受僱工作期間，因工遭遇意外以致受傷或死亡，即屬於工傷。法例對工傷的保障範圍相對廣泛，旨在為因工受傷的打工仔提供基本的補償保障。

以下幾種特殊情況同樣會被界定為工傷：

• 惡劣天氣上下班： 在八號或以上熱帶氣旋警告訊號或紅色／黑色暴雨警告訊號生效時，或於「極端情況」公布中指明由超強颱風（或其他大規模天災）所引致的「極端情況」，僱員在上下班途中遭遇意外受傷。

• 境外工作： 由香港僱主聘請，並在受僱期間於香港以外地區因工受傷。

• 乘坐僱主提供的交通工具： 往返工作地點時，乘坐由僱主安排（非公共交通工具）的交通工具發生意外。

香港的工傷補償採用「無過失原則」。即使意外是由於僱員本身的疏忽或犯錯引起，只要符合「因工受傷」的原則，一般均可獲得法定補償，除非有證據顯示僱員是蓄意自傷。

工傷處理流程：受傷後僱員及僱主該做甚麼？

工傷發生後，及時且正確的處理流程對後續索償至關重要。僱員與僱主各自有必須履行的法律責任。

僱員的處理步驟：

1. 即時通報： 發生意外後，無論傷勢輕重，都應即時通知僱主、直屬主管或人力資源部。

2. 盡快求醫： 前往公立醫院、註冊西醫、註冊中醫或註冊牙醫處接受診治，並向醫生清楚說明是因工受傷。

3. 妥善保留文件： 保留所有醫療費收據及工傷病假紙（而非普通的到診紙）正本，並將副本或正本按公司要求交予僱主，自己亦應留存副本以作紀錄。

僱主的處理步驟：

1. 即時提供協助： 確保受傷僱員得到適切的急救及醫療照料。

2. 限時呈報勞工處： 根據《僱員補償條例》，僱主必須在指定期限內向勞工處呈報。一般引致喪失工作能力的工傷個案，須在意外後 14 天內呈報（遞交表格 2 或 2B）；若屬致命個案，則須在 7 天內呈報。

3. 支付補償： 按時向僱員支付工傷期間的病假錢及報銷醫療費用。

工傷賠償項目及病假錢計算方法

工傷賠償主要涵蓋醫療費用、工傷病假期間的工資補償，以及若引致永久喪失工作能力的按比例賠償。

• 醫療費補償： 僱主須發還僱員因工傷而求診的實報實銷醫療費。根據現行法例，每天最高醫療費賠償限額一般為 $330（適用於同日單純接受住院或門診治療）；若僱員在同一天內分別接受住院及非住院（門診）治療，最高限額則為 $370。

• 按期支付款項（工傷病假錢）： 只要有註冊醫生或勞工處的評估證明僱員須放取工傷病假，僱員在此期間可獲發相等於正常工資五分之四（即 4/5 糧）的病假錢。計算基準通常取意外前 1 個月或過去 12 個月的平均收入，以較高者為準。

• 永久喪失工作能力的補償： 俗稱「判傷錢」。若工傷引致僱員永久喪失部分或全部工作能力，勞工處會根據受傷僱員的年齡（分為 40 歲以下、40 至 56 歲以下、56 歲或以上）、受傷前的每月收入，以及經判傷後得出的喪失賺錢能力百分率，作一筆過計算賠償。

甚麼是「工傷判傷」？

判傷是決定僱員能否獲得一筆過永久傷殘補償的關鍵步驟。簡單來說，判傷就是由勞工處安排「僱員補償評估委員會」對受傷僱員進行專業的醫療判斷。

當受傷僱員的傷勢已經穩定，勞工處便會啟動判傷程序。評估委員會由註冊醫生及勞工事務主任組成，他們會根據僱員的傷患情況，評估其永久喪失賺錢能力的百分率。這個百分率將直接影響最終工傷賠償的金額多寡。

工傷判傷流程與上訴機制

判傷過程有既定的法定程序，僱傭雙方若對結果有異議，亦設有法定的上訴機制。

1. 出席評估： 僱員收到勞工處發出的判傷通知書後，必須帶齊相關醫療文件按時出席評估。

2. 獲發證明書： 評估完成後，勞工處會向僱傭雙方發出「評估證明書」（表格 7），列明喪失賺錢能力的百分率；隨後會再發出「補償評估證明書」（表格 5），具體列明應付的補償金額。

3. 提出反對： 若僱主或僱員任何一方對判傷結果有異議，必須在證明書發出後的 14 天內，以書面形式向勞工處提出反對。勞工處會安排由普通評估委員會或特別評估委員會進行覆判。

僱主的注意事項與違法後果

僱主在處理工傷個案時，必須嚴格遵守《僱員補償條例》，否則不但無法規避責任，更可能面臨嚴重的法律後果。

• 私下和解屬無效： 僱主切勿嘗試與僱員私下達成協議，要求對方放棄工傷補償權利或以較低金額「買斷」。根據法例，這類剝奪僱員法定權益的協議在法律上均屬無效。

• 禁止解僱受傷僱員： 在工傷個案尚未解決（即雙方未達成和解或勞工處未簽發評估證明書）前，僱主直接解僱該正在放取工傷病假的受傷僱員，即屬違法行為。

• 延誤呈報的刑罰： 若僱主無合理辯解而延誤，或未有按時向勞工處呈報工傷意外，即屬犯罪。一經定罪最高可被判處罰款及監禁。此外，僱主亦有責任為所有僱員投保工傷補償保險（勞保），違者同樣會面臨重罰。

常見問題

資料來源

1. labour.gov.hk

2. labour.gov.hk

3. www.gov.hk

4. jobsdb.com

5. labour.gov.hk

6. 1823.gov.hk

7. dutylawyer.org.hk

8. ariav.org.hk

買樓做按揭時，銀行經理必定會提醒你購買「火險」，但到底火險保什麼？它與我們常聽到的家居保險又有什麼分別？面對市場上五花八門的保險產品，業主應該如何挑選才能慳得最多？本文將為你詳細拆解 2026 年的火險資訊，由保障範圍到轉會教學一應俱全。

什麼是火險（樓宇結構險）？

火險全名為「樓宇結構保險」，是一項專門保障物業建築外殼及基本結構的保險。當遇到意外損毀時，它會賠償物業修復的費用，是業主向銀行申請按揭貸款時，銀行必定會要求的強制條件之一。

一般而言，火險涵蓋的範圍包括單位內的牆壁、地板、天花、門窗，以及發展商入伙時提供的原裝固定裝置及喉管等。銀行強制要求借款人購買火險，主要目的是為了保障其抵押品（即該物業）的價值，確保在不幸發生火災或嚴重天災時，銀行不會因為物業報銷而蒙受巨大損失。

火險 家居保險 分別一覽

火險與家居保險最大的分別在於保障對象，火險保「外殼」，家居保險則保「內籠」。許多業主誤以為買了按揭火險便有全方位保障，但其實兩者的作用與投保要求截然不同。

以下為大家清晰比較兩者的主要差異：

火險保障範圍與不受保項目

要避免日後發生理賠爭議，投保前必須清楚了解火險具體保什麼及不保什麼。為確保大家容易理解，以 Bowtie 火險為例，受保事故一般包括以下常見情況：

• 火災及閃電： 涵蓋因火警或閃電引致的結構損毀。
• 自然災害： 包括颱風、風暴、洪水及水浸造成的破壞。
• 意外事故： 如爆炸（包括煤氣爆炸）、飛機或車輛碰撞、甚至暴動或惡意破壞所造成的樓宇結構受損。

然而，並非所有損毀都能獲得賠償。同樣以 Bowtie 火險為例，以下是不受保項目的常見例子：

• 自然損耗： 物業隨年月老化的自然損耗或生鏽。
• 非法僭建物： 任何未經屋宇署批准的違法僭建部分。
• 未經批准的改動： 業主私自拆除主力牆等違規結構改動。
• 空置物業： 單位連續空置超過30天（部分保單為60天），期間發生的意外通常不受保。

2026年火險 比較：火險 邊間好？

火險的保費是以「保費率」計算，目前市場上保費率一般介乎貸款額或重建成本的 0.03% 至 0.15% 之間。虛擬保險公司的保費通常較傳統銀行低，長期下來能節省不少開支。

近年不少網上保險平台主打低保費，加上不時推出轉按優惠，業主可根據保費率及自身需要進行比較。以下為 2026 年市場熱門火險的參考比較：

(註：實際保費受樓齡、物業類型及投保額影響，投保前應向各機構索取最新報價。)

火險保費計算：投保額應看貸款額還是重建成本？

火險保費的計算公式為「投保額 × 保費率」，因此決定投保額是節省保費的關鍵。大部分人會直接採用「原貸款額」或「剩餘貸款額」投保，但其實以「重建成本」投保往往能省下更多保費。

「重建成本」是指將物業按原貌重新建造所需的建築費用。由於香港樓價大部分是地價，扣除地價後的物業重建成本通常遠低於按揭貸款額。若選擇以重建成本投保，業主可委託測量師行進行估價，或直接向按揭銀行索取該物業的重建成本估值。不過，轉用重建成本投保前，必須先確保你的按揭銀行接受這種計算方式。

按揭火險轉會教學：可以自己買火險嗎？

很多人以為做按揭就必須幫襯銀行的預設火險，其實業主絕對有權拒絕，並自行在外間保險公司購買。只要保單條款符合銀行的基本要求，轉會過程其實非常簡單。

如果你想轉換更平的火險，可參考以下步驟：

1. 向銀行確認要求： 查詢現時按揭銀行的火險要求，包括最低投保額、保險公司名單及是否接受以重建成本投保。
2. 索取報價並投保： 向心儀的保險公司索取報價，確認保費後提交投保申請，投保時需將按揭銀行填寫為「抵押權人（Mortgagee）」。
3. 提交新保單予銀行： 將新保單副本交給按揭銀行作審批。
4. 取消舊保單： 待銀行確認接納新保單後，提早向舊保險公司申請取消保單，並按比例取回退款。需留意部分舊保單可能會收取手續費。

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資料來源

1. ifec.org.hk
2. moneyhk101.com
3. ifec.org.hk

割包皮手術（包皮環切術）是男性常見的外科手術之一，不少香港男士或家長都會因為衛生或醫學原因，考慮為自己或兒子進行手術。到底傳統開刀、激光與微創包皮槍有甚麼分別？2026年各大私家醫院與日間診所的手術收費要多少？自願醫保（VHIS）又是否涵蓋相關費用？本文為你詳細拆解割包皮手術的3大方法比較、最新收費預算，以及保險理賠的實用貼士。

甚麼情況下需要割包皮？

醫學上，醫生一般不會純粹為了美觀而建議割包皮。割包皮主要是為了解決因包皮過長或過緊引發的實質健康問題。如果你或小朋友出現以下情況，便有機會具備醫學適應症而需要接受手術：

• 包莖（Phimosis）：包皮開口過窄，導致包皮無法向後翻開以露出龜頭，嚴重者會妨礙排尿及引發反覆感染。
• 復發性龜頭包皮炎：包皮過長容易積聚包皮垢，若經常受細菌或真菌感染導致龜頭發炎，割包皮能有效根治問題。
• 包皮嵌頓（Paraphimosis）：包皮被強行翻開後卡在冠狀溝，無法推回原位，導致龜頭血液循環受阻，屬需要緊急處理的泌尿科急症。
• 排尿困難或因包皮引起尿道炎：包皮過緊導致排尿時包皮像氣球般鼓起，或因此反覆引發尿道感染。

3大割包皮手術方法比較：傳統、激光、微創包皮槍

現時香港主流的割包皮技術主要分為傳統開刀、激光切割及微創包皮槍（ZSR）三種，三者在手術時間、痛楚及康復期上各有不同，患者可按個人預算及醫生建議選擇合適的方法。

2026 香港割包皮手術收費比較（公立醫院 vs 私營醫療）

割包皮手術的收費差距頗大，2026年市場定價視乎你選擇公營醫療、私家醫院還是日間診所，費用可由數百元至近六萬港元不等。香港多間公立醫院（如東華醫院日間手術中心）及私家醫院（如香港中文大學醫院）均有提供割包皮手術服務。

需要留意的是，若患者年齡較小而未能配合局部麻醉，醫生多數會建議在私家醫院進行全身麻醉，這會令整體手術費（包括麻醉科醫生費及手術室費）進一步增加。

割包皮手術醫療保險賠唔賠？

醫療保險會賠償割包皮手術，但大前提是必須符合「醫療必需」的原則，若純粹為了美觀或個人衛生等預防性質而要求割包皮，保險公司一般不會作出理賠。

保險索償的關鍵，在於患者必須由醫生證明具有實質醫療原因（如包莖影響排尿、嚴重且反覆發作的包皮炎等）。在自願醫保（VHIS）的保障範圍中，割包皮一般被歸類為「小型手術」，並涵蓋於「日間手術」或「住院」保障內。以 Bowtie 的自願醫保產品為例，只要索償符合醫療必需條件，相關的外科醫生費、手術室費及麻醉費等均可按保單的賠償限額獲得理賠。不過，投保人必須留意保單是否有自付費，以及外科醫生費用的個別賠償上限。

為確保理賠過程順利，申請索償時通常需要提交轉介信、醫生證明書（需清楚註明症狀及確診病名，如復發性龜頭炎），以及各項醫療收據的正本。

割包皮手術前後準備及術後護理注意事項

割包皮手術後的護理對傷口癒合至關重要，患者需特別注重清潔及控制勃起，以免引發感染或出血。

術前準備

• 禁食要求：如選擇接受全身麻醉或監測麻醉，術前需按醫生指示禁食 6 至 8 小時；局部麻醉則一般毋須禁食。
• 局部清潔：手術前一晚及當日早上，應徹底清潔下體及包皮內側的污垢。

術後日常護理

• 保持傷口乾爽：術後首數天應保持傷口乾燥。洗澡時可按醫生指示使用防水膠布，並定時用生理鹽水輕輕清洗傷口及塗抹抗生素藥膏。
• 穿著寬鬆衣物：建議穿著寬鬆的棉質內褲，甚至大尺碼衣物，以減少布料對龜頭及傷口的摩擦。
• 避免劇烈運動：術後首一至兩星期內應避免進行劇烈運動、游泳或浸浴，以免牽扯傷口或引發細菌感染。
• 控制勃起：術後首兩星期是傷口癒合的關鍵期，患者應盡量避免看容易引起性衝動的影像，以免因陰莖勃起拉扯導致傷口裂開及出血。若半夜有晨勃現象引起痛楚，可嘗試冰敷腹股溝以助消退。

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資料來源

1. ha.org.hk
2. cuhkmc.hk
3. matilda.org

隨着獸醫診金及醫療費用不斷攀升，越來越多主人會為愛寵配置寵物保險，以備不時之需。根據消委會於 2026 年 7 月發布的最新調查，市面上不同保險計劃的保費及保障額差異甚大。究竟寵物保險邊間好？在比較保額、自負額及第三者責任時又有甚麼中伏位？本文為你詳細拆解。

甚麼是寵物保險？三大核心保障範圍

寵物保險主要是為了分擔毛孩因疾病或意外所產生的龐大醫療開支，同時保障寵物不慎引致他人受傷或財物損失時的法律責任。一般而言，寵物保險涵蓋以下三大核心範圍：

• 獸醫診金及醫療費用： 涵蓋門診診金、專科治療、處方藥物、X光或超聲波等化驗費、手術及住院費用等。部分高階計劃甚至會涵蓋癌症化療及行為治療。
• 第三者責任保障： 隨着 2026 年 7 月食環署批准首批約 1,000 間食肆容許狗隻進入，毛孩與陌生人接觸的機會大增。萬一寵物意外咬傷他人或損毀他人財物，此保障可代為承擔高昂的法律賠償。
• 其他額外保障： 視乎計劃，部分保險公司會提供尋找走失寵物的廣告費用、寵物身故賠償，甚至殮葬費用援助。

2026 香港熱門寵物保險比較 (保費與保障)

消委會於 2026 年檢視了市面上 24 個寵物保險計劃，發現每年的保費差距甚大，由約 HK$1,000 至 HK$14,000 不等，視乎寵物年齡、品種及保障額而定。以下抽取幾款熱門的寵物保險計劃（如 OneDegree、藍十字及富衛）作簡單比較，讓主人有一個基本概念：

在照顧毛孩健康的同時，主人自身的健康保障同樣重要。雖然現時 Bowtie 暫未提供寵物保險，但身為盡責的主人，不妨考慮為自己配置 Bowtie 自願醫保，確保自己擁有強大的醫療後盾，免受龐大醫療開支困擾，這樣才能長遠、安心地陪伴愛寵度過每一天。

寵物保險邊間好？投保前必睇 5 大考慮因素

選擇寵物保險絕對不能只看保費平貴，投保前必須仔細比較以下 5 個關鍵條款，才能選出真正適合愛寵的計劃：

1. 投保年齡與最高續保年齡限制： 大部分寵物保險都設有首次投保年齡上限（消委會調查指約 7 成計劃最高只接受 8 歲寵物投保）。若寵物年紀較大，可選擇的計劃便會減少；同時需留意計劃是否保證終身續保。
2. 自負額與共同承保比例： 正如 Bowtie 自願醫保（靈活計劃）設有自付費選項，寵物保險的自負額及共同承保，是指主人在索償時需自行承擔的固定金額或開支比例。共同承保比例越高，主人自掏腰包的費用便越多。
3. 等候期的長短： 保險生效後並非即時擁有全部保障。一般意外的等候期約為 14 天，而疾病的等候期通常為 28 天至 90 天不等，癌症等候期甚至更長。
4. 指定品種限制與遺傳病保障： 部分危險狗隻（如藏獒、比特鬥牛犬）可能不受保，而某些大型犬或純種貓狗可能需繳付附加保費。另外，要看清楚計劃是否涵蓋未經聲明的隱性遺傳病。
5. 索償程序與細項上限 (Sub-limits)： 留意計劃是設有「年度總保額」還是「各個細項的賠償上限」。若設有細項上限，即使總保額高，每次門診或手術能索償的金額亦會受限。

影響寵物保險保費的 4 個關鍵

寵物保險的保費並非劃一收費，保險公司會根據愛寵的實際風險評估來釐定保費。以下是影響保費高低的 4 大因素：

• 寵物種類： 一般而言，狗隻外出活動頻繁，發生意外或患病的機率較高，因此狗的保費通常比貓貴。
• 寵物年齡： 隨着年紀增長，毛孩患上關節問題、心臟病或慢性疾病的風險大增，故年長寵物的保費及續保費用會顯著較高。
• 寵物品種： 某些純種貓狗（如摺耳貓、法國鬥牛犬）天生較容易患上特定遺傳病，保險公司會將其列為高風險品種，保費自然較高。
• 保障範圍及保額級別： 計劃保障越全面（例如涵蓋牙科治療、化療、高額第三者責任保障），保費自然相應提升。

寵物保險常見不保事項（避開中伏位！）

即使成功投保，亦不代表所有獸醫單據都能 100% 報銷。為免日後引起理賠爭議，主人必須留意以下 4 類常見的寵物保險不保事項：

• 投保前已存在的疾病： 若寵物在投保前或等候期內已經確診疾病、或出現明顯病徵，相關的治療費用將不獲理賠。
• 預防性治療： 絕育手術、年度身體檢查、洗牙、注射疫苗、杜蟲除蚤等日常預防性開支，絕大部分計劃都不涵蓋。
• 非醫療需要的美容或食品： 剪毛美容、沖涼、指甲修剪，以及一般保健品和處方減肥糧等，均屬不保事項。
• 生育及配種相關費用： 因懷孕、分娩或配種所引致的任何醫療開支，均不會獲得賠償。

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資料來源

1. consumer.org.hk
2. consumer.org.hk
3. consumer.org.hk
4. consumer.org.hk

買保險是為未來建立安全網，但在填寫投保表時，經常會遇到「保單持有人」、「受保人」及「受益人」這三個關鍵名詞。究竟這三個角色有何分別？各自擁有哪些權利與責任？本文將為你詳細拆解這3大角色的定義及相互關係，並分享為家人投保自願醫保（VHIS）的扣稅小貼士，讓你投保時更有預算。

甚麼是保單持有人、受保人及受益人？

一份完整的保險合約，必須包含幾個關鍵身份，各自在保單中擁有不同的法律地位與權益。對於保險新手來說，釐清這三個主要核心角色的定義，是確保理賠順利的第一步。

保單持有人 (Policyholder) 的權責

保單持有人是與保險公司締結保險合約的一方，亦即是保單的擁有人。其主要權責包括：

• 繳交保費的法定責任：必須按時支付保費，以維持保單生效。
• 絕對的控制權：擁有更改保單內容、轉換受益人、申請退保，甚至提取紅利（如適用）的絕對權利。
• 年齡要求：通常需要年滿 18 歲，並具備完全行為能力，方可簽署保險合約。

受保人 (Insured Person) 的定義

受保人是保單保障的核心對象，其狀況直接決定了這份保單的生效條件與理賠。

• 影響保費與核保結果：受保人的年齡、性別、病歷及健康狀況，是保險公司計算保費與決定是否批核保單的主要依據。
• 觸發理賠條件：如果受保人不幸身故、患病或遇上意外，便會觸發保單的理賠機制。
• 未必擁有控制權：受保人本身不一定擁有保單控制權，除非他同時是保單持有人。

受益人 (Beneficiary) 的作用

受益人主要出現在包含身故賠償的保單（如人壽保險）中，負責在事故發生後接收賠償。

• 領取賠償金的權利：當受保人不幸身故時，受益人有權領取保單所列明的身故賠償金。
• 可分為主要及後備：保單持有人可設立「主要受益人」及「後備受益人」（Contingent Beneficiary）；若主要受益人早於受保人身故，賠償將由後備受益人補上。
• 靈活分配比例：保單持有人可以指定多於一位受益人，並自由分配各人的賠償比例。

保單持有人、受保人及受益人的分別與關係

要釐清這三者的相互關係，必須先了解「可保權益（Insurable Interest）」這個保險學的核心概念。

在訂立保單時，保單持有人為受保人投保，兩者之間必須存在「可保權益」。這項規定的主要目的是防範道德風險（Moral Hazard），避免有人為陌生人投保並從中圖利。在香港，可保權益通常存在於直系親屬（如父母為子女、子女為年邁父母投保）、配偶，或者自己為自己投保的情況。

同時，受益人與受保人之間通常也需要有合理的親屬或財務關係。保險公司審批時，會確保指定受益人的安排合情合理，以進一步防止道德風險，保障受保人的人身安全。

常見的保單角色組合例子

在實際生活場景中，保單的3大角色可以有不同的組合方式。以下以 Bowtie 的保險產品為例，說明常見的投保情況：

更改保單持有人或受益人的注意事項

當人生階段發生變化，例如子女成年或婚姻狀況改變時，你可能需要更新保單上的角色。以下是幾點重要注意事項：

• 受保人一般不能更改：不論是醫療保險還是人壽保險，由於保費及核保條件完全建基於受保人最初的健康狀況及年齡，因此保單一旦生效，受保人是絕對不能更改的。
• 轉讓保單擁有權：保單持有人可以申請轉讓保單。最常見的情況是父母為年幼子女買醫保，當子女年滿 18 歲成年後，父母可以將保單擁有權轉移給子女，由子女自己繼續持有並供款。
• 可撤銷與不可撤銷受益人：保單持有人可隨時向保險公司申請更改受益人。值得留意的是，若將受益人定為「不可撤銷（Irrevocable）」，日後要更改保單權益或轉換受益人，都必須先獲得該名受益人的書面同意；而一般預設的「可撤銷（Revocable）」受益人，持有人則可隨時更改而毋須過問。

自願醫保 (VHIS) 投保貼士：幫家人買可享扣稅？

根據稅務局及自願醫保計劃（VHIS）辦公室的指引，納稅人不僅為自己投保可獲稅務扣減，只要保單持有人為其「指明親屬」購買自願醫保，同樣可以申請扣稅。

指明親屬的涵蓋範圍相當廣泛，包括你的配偶、子女、父母、祖父母、外祖父母，甚至兄弟姊妹。 在扣稅額方面，每名受保人每年最高可獲扣除額（或扣稅額）為 8,000 港元。 最吸引的是，可申請扣稅的受保人數目不設上限！舉例說，如果你為自己、配偶及兩名子女投保，全家 4 人的保單合共最高可獲 $32,000 的稅務扣除額，助你大大減輕交稅負擔，同時為全家人添置安心的醫療保障。

常見問題

資料來源

1. ird.gov.hk
2. www.gov.hk

隨着愈來愈多香港人選擇北上發展或大灣區養老，醫療保障成為大家最關心的議題。好消息是，香港人絕對有資格參與內地的醫療保險！

根據最新政策，在內地居住、就業或讀書的港人，均可享有與內地居民同等的社保待遇。到底內地醫保有甚麼種類？保費要交多少？與香港的自願醫保（VHIS）又有甚麼分別？本文為你準備了香港人內地買醫保的全攻略。

香港人能在內地買醫保嗎？了解最新港澳台居民社保政策

答：可以。自 2020 年起實施的《香港澳門台灣居民在內地（大陸）參加社會保險暫行辦法》，已明確規定合資格的港澳台居民可享有與內地居民同等的社會保險待遇。

這項政策的適用對象十分廣泛，涵蓋在內地受僱的打工仔、自僱人士，以及持有內地居住證的非就業港人（如退休長者、家庭主婦及學生）。政策的出台，大大解決了香港人頻繁往返中港兩地、或長居大灣區的基礎醫療開支問題，讓港人無論在內地公立醫院看門診還是住院，都能夠享有醫療補貼。

內地醫保兩大類別：職工醫保 vs 城鄉居民醫保

答：內地醫保主要分為「職工基本醫療保險」及「城鄉居民基本醫療保險」，兩者在供款模式、保障範圍及適用對象上有明顯分別。

香港人申請內地醫保的資格與所需文件

答：申請內地醫保的門檻主要取決於你的就業狀態，就業人士一般由公司代辦，而非就業人士則必須先取得「港澳台居民居住證」。

以下是提早準備的申請文件清單：

• 就業人士（職工醫保）：
  • 港澳居民來往內地通行證（回鄉證）
  • 勞動合同或僱傭證明
  • 內地實名認證的電話號碼
  • 一般由公司的人事部（HR）直接代為辦理參保登記
• 非就業人士（城鄉居民醫保）：
  • 有效的港澳台居民居住證（必備，憑此證方可到居住地所屬社保局辦理）
  • 回鄉證
  • 內地銀行戶口資料（用於扣繳保費）
  • 符合規格的證件相片（部分城市需提供數碼相片回執）

內地醫保申請流程教學（涵蓋線上及線下途徑）

答：香港人辦理內地醫保的流程已經大大簡化，申請人可選擇親身前往所屬政務中心辦理，或透過手機應用程式一鍵完成登記與繳費。

1. 線下辦理登記：攜帶上述證明文件，前往居住地所屬的街道行政服務大廳（如深圳各區的政務服務中心），部分大廳更設有「港澳人士專窗」，填寫《參保登記表》即可辦理。
2. 線上自助辦理：透過各省市專屬的政務微信小程式（如廣東省的「粵稅通」、深圳的「深圳醫保」公眾號），或使用「支付寶市民中心」及「國家醫保服務平台」APP，進行實名認證後提交參保申請。
3. 設定繳費方式：登記成功後，可綁定內地銀行卡作自動扣款，或直接透過微信支付、支付寶按年繳交「城鄉居民醫保」保費。
4. 領取及啟用醫保卡：完成繳費後，可到指定的內地銀行網點申辦實體的「金融社保卡」，並同步在手機開通「醫保電子憑證」。日後看病只需出示手機二維碼即可直接扣帳及報銷。

內地醫保保障範圍與報銷比例

答：內地醫保能大幅減輕在公立醫院就醫的負擔，但要注意保障受制於起付線（墊底費）、報銷比例、封頂線及醫保目錄。

• 門診報銷：普通感冒或慢性病門診費用，在達到起付標準後，可按比例報銷。如果你參加的是職工醫保，更可直接扣減醫保卡內「個人帳戶」的餘額。
• 住院報銷：內地醫院分級收費，級別越高的醫院（如三甲醫院）起付線較高，報銷比例相對較低；而社區或二甲醫院的報銷比例則較高。
• 國家醫保藥品目錄限制：這是極為重要的一環。內地醫保只涵蓋「醫保目錄」內的常規西藥、中成藥及醫療服務。對於不在目錄內的昂貴自費藥、進口標靶藥或特殊醫療耗材，病人必須全額自費。
• 異地就醫備案：醫保具地區性。假設你在深圳參保，但需要前往廣州或北京看病，必須提前透過手機 APP 辦理「異地就醫備案」，否則跨市就醫的報銷比例會大幅降低，甚至無法直接結算。

內地醫保 vs 香港商業醫保 (VHIS) 應該如何配搭？

答：內地醫保主要解決基礎醫療需求，但無法覆蓋私家醫院或進口藥物；而香港的自願醫保（VHIS）及高端醫療保險則能填補這些自費缺口，兩者配搭可達至最全面的保障。

內地醫保雖然保費便宜，但始終存在「醫保目錄外不保」的限制。假如不幸患上嚴重疾病需要使用最新的進口標靶藥，或者希望免卻公立醫院的輪候時間、選擇到內地私立醫院或三甲醫院國際部就醫，內地醫保便顯得不足。

相比之下，香港的醫療保險產品（如 Bowtie 等提供的自願醫保計劃），其保障範圍通常涵蓋全球或亞洲地區。以合資格的自願醫保為例，它不設指定醫院限制，能涵蓋內地符合規格的醫院住院及手術開支，甚至包括先進的診斷影像及非手術癌症治療。

近年大灣區專屬的跨境醫療服務越來越完善，建議港人可以將「內地醫保」作為墊底保障，應付日常門診及基礎住院；同時配置一份涵蓋跨境醫療、且性價比高的香港商業醫保（如 VHIS）作為防護網，一旦遇上大病，便能動用商業保險應付高昂的自費藥物或高端醫療服務。加上部分保險公司提供入院免找數服務，即使在內地就醫亦能輕鬆解決醫療開支。

常見問題

資料來源

1. gwytb.gov.cn
2. wikisource.org
3. chinatax.gov.cn
4. wikipedia.org
5. sz.gov.cn
6. hk01.com

面對親人離世，家屬除了要平復哀痛情緒及處理身後事，還可能需要花時間釐清先人生前留下的財務及保障狀況。如果你懷疑先人生前有購買人壽保險，但又找不到實體保單，本文將為你梳理從申請法定文件、初步搜尋保單，到正式申請理賠的完整步驟。

親人離世後的首要步驟：申領死亡證及承辦紙

在向任何保險公司查詢或啟動理賠之前，家屬必須先取得政府發出的死亡證及相關法定授權文件。保險公司基於私隱法例，只會向具備法定權限的人士（如直系親屬或遺囑執行人）披露保單資訊。

要啟動查詢及後續理賠，家屬應按時序準備以下文件：

• 領取「死因醫學證明書」並辦理死亡登記： 若死於自然，家屬須憑註冊醫生簽發的「死因醫學證明書」（表格18），在 14 天內親身或網上向入境事務處辦理死亡登記，以領取正式死亡證。詳情可參閱 GovHK 香港政府一站通網上辦理死亡登記。

• 向遺產承辦處申請「承辦紙」： 如果先人沒有立遺囑或保單沒有指定受益人，家屬便需要向高等法院遺產承辦處 (Probate Registry) 申請「承辦紙」(Grant of Representation)。

• 確認遺囑執行人身份： 如果先人生前有立下遺囑，遺囑執行人 (Executor) 會具備法定權限代為處理身後財務及查詢保險。

如何得知先人有否買人壽保險？3大初步調查法

辦妥死亡登記後，家屬可以透過日常生活線索，自行發掘潛在的保險公司。這個方法毋須行政費用，有助快速鎖定目標。

• 檢查銀行月結單及自動轉帳 (Autopay) 紀錄： 查看先人的銀行戶口，留意是否有定期扣除保費的紀錄，通常交易明細會直接顯示保險公司的名稱。

• 翻查遺物與電子郵箱： 在先人遺物中尋找實體保單、保費通知信件或報稅表。同時，亦可留意先人的電子郵箱，尋找電子保單 (e-statement) 紀錄。

• 向先人生前僱主或 HR 查詢： 了解先人公司有否提供涵蓋家屬的團體人壽保險，部分公司福利在員工離世後會提供恩恤金或身故賠償。

香港主要保險公司理賠熱線一覽表

若你透過初步調查鎖定了某幾間保險公司，家屬可直接聯絡其理賠部，並準備好先人的身份證號碼作初步查詢。（免責聲明：以下聯絡資料及理賠程序僅供參考，保險公司可能會隨時更新相關指引。如有任何疑問，請以各保險公司官方網站的最新公佈為準。）

官方途徑：香港保險業聯會「人壽保險理賠搜尋計劃」

如果初步搜尋毫無頭緒，家屬可向香港保險業聯會 (HKFI) 提出「人壽保險理賠搜尋計劃」申請。該計劃涵蓋大部分在香港獲授權的保聯會員，讓家屬能透過單一途徑向多間保險公司同時查冊。

申請資格方面，只限先人的直系親屬（配偶、父母、子女、兄弟姊妹）或遺囑執行人／遺產管理人申請。申請時必須遞交先人的死亡證明書副本、申請人身份證副本，以及關係證明（如出世紙）或遺囑副本。

2026年保聯查冊費用及處理需時

申請查冊需繳付一筆不可退還的行政費用，收費約為每位先人 HK$500（確切行政費用請以香港保險業聯會官方最新公佈為準）。當遞交齊全文件及費用後，保聯會將資料轉交參與保險公司進行查冊。若成功尋獲保單，保險公司一般會直接與受益人或遺產管理人聯絡，而不會透過保聯回覆。

人壽保險索償程序及所需文件 (Claim Process)

成功尋獲保單並確認受益人身份後，便可啟動正式的理賠程序。家屬應盡早辦理，以免錯過保險公司規定的申報時限。

1. 聯絡保險公司索取理賠表格： 致電客戶服務熱線或聯絡代理人。對於純網上保險（如 Bowtie），家屬可直接透過網上平台辦理，毋須經中介人，手續更直接。

2. 遞交核心理賠文件： 填妥身故理賠申請表，並連同死亡證正本或核證副本、主診醫生報告及受益人身份證明文件一併遞交。

3. 留意索償時間限制： 一般人壽保單設有申報期限（例如被保人身故後 90 天內）。若超過時限，保險公司可能會要求家屬提交額外解釋信。

處理先人保單索償的3大注意事項

在辦理人壽保險索償手續時，家屬需留意以下幾個關鍵細節，避免理賠過程節外生枝或觸犯法律盲點。

• 切勿過早取消銀行戶口： 取消先人的銀行戶口可能會導致其他未知保單的自動轉帳斷供而失效。此外，若理賠金需要撥入先人遺產，過早取消戶口會令無受益人的理賠退款無法存入。

• 確認保單受益人身份： 保險公司只會向保單指定的受益人披露詳情及發放賠償。即使直系親屬代為查詢，若不是受益人，也無權處理該保單。

• 保單沒有指定受益人時的處理： 若保單並無指定受益人（或受益人已早於受保人離世），理賠金將直接撥入先人的遺產，屆時必須透過遺產承辦處的程序，按無遺囑者遺產繼承法或遺囑分配。

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資料來源

1. paradise.com.hk

2. www.gov.hk

3. hangseng.com

4. fwdlife.hk

如果你最近發現自己或家人有「三高」問題，可能會擔心這會否影響購買保險。其實，確診高血壓、高膽固醇或糖尿病後，並不代表從此被保險公司拒諸門外，只要了解核保準則並做好準備，依然有機會獲得合適的醫療與危疾保障。

甚麼是「三高」？

「三高」是指高血壓、高血糖（糖尿病）及高血脂（高膽固醇）這三種香港極為常見的慢性代謝疾病或風險因素。

根據衞生署 2020 至 2022 年度的全港人口健康調查，在 15 至 84 歲的非住院人士中，高膽固醇、高血壓及糖尿病的患病率分別高達 51.9%、29.5% 及 8.5%，顯示三高問題在香港極為普遍。而且，三高不再是長者專利，近年已有明顯的年輕化趨勢，不少人在 30 歲出頭或常規體檢中便首次察覺指數超標。

長遠而言，三高會大幅增加患上心血管疾病、中風及腎衰竭等嚴重疾病的風險。由於這些併發症的治療費用高昂，因此保險公司在評估投保申請時，會特別關注三高患者的各項健康數據，以確保整體核保風險可控。

有三高買唔買到保險？了解保險核保的 5 大結果

有三高亦可以買到保險，但核保結果取決於你的指數控制情況及是否有併發症。保險公司一般會將評估結果分為 5 大類：

• 標準保費 (Standard Risk)：如果你的三高指數極輕微，或者依靠生活習慣與藥物控制得非常好，沒有任何併發症，保險公司有機會按正常保費接受你的投保申請。

• 增加保費 (Premium Loading)：這是三高患者最常見的核保結果。由於患病風險較一般健康人士高，保險公司會在標準保費基礎上加收額外保費（即俗稱的加 Loading）才予以承保。

• 增加不保事項 (Exclusions)：保險公司可能會將三高引起的特定疾病或併發症（例如心血管疾病或腎臟疾病）列為不保事項。這意味著日後因這些疾病引起的醫療開支將不獲理賠。

• 延遲決定 (Postponed)：如果你的三高指數近期起伏不定，或者剛剛更換了新藥，保險公司可能會要求你先觀察 3 至 6 個月，待病情穩定並提交最新驗血報告後，再作核保評估。

• 拒保 (Declined)：若三高指數嚴重超標，長期未受控制，或者已經出現嚴重的併發症（如糖尿上眼、冠心病、腎病變等），保險公司通常會拒絕接受投保。

三高人士投保三大險種（醫保、危疾、人壽）難度比較

不同險種對三高患者的核保門檻有別，其中以危疾保險最為嚴格，醫療保險次之，人壽保險則相對寬鬆。

提升三高核保成功率的 4 大貼士

要在患有三高下成功通過保險核保，投保前必須做好準備，主動向保險公司證明自己的病情受控。

1. 遵守最高誠信如實申報：投保時必須向保險公司如實申報所有三高病史及服藥情況。絕對不能隱瞞或漏報，否則即使保單獲批，日後索償時保險公司一旦發現，有權拒絕所有索償，甚至作廢保單。

2. 主動提供完整醫療報告：為加快審批進度及增加過件機會，投保時應主動提交最近的驗血報告（如 HbA1c 糖化血紅素、膽固醇指標）、覆診紀錄及服藥清單。詳盡的數據能讓核保人員更準確評估你的真實健康狀況。

3. 積極控制指數：若不急於一時，建議在投保前數個月保持良好的飲食（例如三低一高：低脂、低糖、低鹽、高纖）及運動習慣，按時服藥，盡量讓三高指數回落至較理想及穩定的水平後再遞交申請。

4. 貨比三家或同時向多間公司入紙：不同保險公司的核保準則及風險胃納皆有差異。三高人士可嘗試同時向多間保險公司遞交投保申請（並如實申報正在申請其他公司的保單），比較各家的核保結果，從中選擇條件最好（例如加費最少或不保事項最少）的一間。

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資料來源

1. chp.gov.hk

2. townhealth.com

3. moneyhk101.com

如果你最近開始留意退休理財方案，或者想幫家中長輩規劃「自製長糧」，相信都聽過由政府推動的「香港年金」（政府年金）。到底將積蓄投入香港年金好唔好？內部回報率有幾多？與市場上的私營年金（如可扣稅的 QDAP）又有甚麼分別？本文為你詳細比較各項細節，助你更清晰地了解政府年金的利弊，揀選最適合的退休保障方案。

甚麼是香港年金（政府年金）？

香港年金（又稱政府年金）是由政府外匯基金全資擁有的香港按揭證券有限公司旗下之「香港年金有限公司」所推出的終身年金計劃。其核心理念是讓長者將一筆過的積蓄轉化為終身穩定、保證派發的每月現金收入，以應對長壽帶來的財務風險。

• 承保機構：由具政府背景的香港年金有限公司全資擁有及承保，信貸風險極低。
• 申請資格：必須為年滿 60 歲或以上的香港永久性居民，不設健康審查。
• 保費限制：採用一筆過整付保費形式，每張保單最低入場門檻為 5 萬港元，而每名受保人的個人保費總金額上限則為 500 萬港元。
• 運作模式：屬於「即期年金」，受保人一筆過繳付保費後，隨即於下個月開始終身收取固定的保證年金金額，活到老、派到老。

政府年金好唔好？3大優點分析

香港年金的最大賣點在於其極高的穩定性與保本機制。對於不熟悉投資、追求安穩退休生活的長者而言，政府年金能提供免受市場波動影響的現金流。

1. 保證終身派發，應對長壽風險：只要受保人仍然在生，就可以無限期按月收取固定金額的年金。即使活到 100 歲甚至更長壽，收入也不會中斷，有效避免「坐食山崩」的困境。
2. 零投資風險，100% 回報保證：與市面上部分包含「非保證分紅」的私營年金不同，香港年金派發的每一毫子都是 100% 保證的。受保人毋須顧慮股市或經濟大環境的波動，真正做到安心收息。
3. 100% 保費保障，保證「回本」：不少人擔心如果投保後不久便不幸離世，保費會被「充公」。但計劃設有 105% 保費的保證期，即使受保人提早身故，指定受益人仍可選擇繼續每月收取剩餘年金，或一筆過領取身故賠償，確保總回報不少於已繳保費，絕對不會「蝕本」。此外，受保人亦可因應醫療及牙科開支，申請特別提取最多 100% 已繳保費餘額（終身上限為 100 萬港元）。

投保前必睇：香港年金的缺點與風險

雖然政府年金勝在保本且穩陣，但由於其設計極度保守，在抗通脹能力及資金靈活性上存在明顯的局限。投保前必須留意以下潛在風險：

• 缺乏抗通脹能力：計劃的每月派發金額是固定的，不會隨物價指數調整。這意味着在未來二、三十年間，這筆固定收入的實際購買力可能會被通脹逐漸蠶食。
• 資金靈活性極低：投保時必須一筆過鎖死大額資金。若日後（非因醫療原因）急需大筆流動現金而選擇中途退保，會面臨一定程度的財務損失，因為早期的保證現金價值一般會低於已繳保費。
• 回報率相對保守：由於政府年金屬零風險產品，其內部回報率（IRR）會隨着受保人壽命長短而浮動，但整體回報未必及得上進取型投資。以 65 歲男性平均預期壽命約 86 歲為例，其 IRR 大約只有 4%。
• 不設任何稅務扣減：政府年金並不屬於「合資格延期年金保單」（QDAP），因此在職或有薪俸稅負擔的投保人，無法利用此計劃來申請稅務扣除。

政府年金 vs 私營年金 (QDAP) 有何分別？

政府年金屬於「即期年金」，而市面上熱門的私營合資格延期年金（QDAP）則屬於「延期年金」，兩者在供款模式、入場年齡以及扣稅資格上有著根本性的分別。

真實案例：投資100萬每月可獲多少被動收入？

香港年金的每月派發金額是根據投保人的年齡和性別來釐定。一般來說，投保年齡愈大，每月獲發的金額愈高；而因為女性的預期壽命普遍較長，同年齡下男性的每月派發金額會略高於女性。

以 60 歲人士投入 100 萬港元整付保費為例：60 歲男性每月可獲約 5,100 港元（年化派發率約 6.1%）；而 60 歲女性則每月可獲約 4,700 港元（年化派發率約 5.6%）。如果我們計算其「回本期」，投保人大概在領取年金後的 16 至 17 年（即大約 76 至 77 歲時）就能夠全數收回相等於本金的派發總額。在此之後，受保人只要繼續生存，所領取的每一期年金就等同於純利，實踐長壽愈久、回報愈高的優勢。

總結：香港年金適合甚麼人買？

總括而言，香港年金是一種極佳的「防守型」理財工具，最適合臨近或已退休、手頭有充裕閒置資金，且追求極度安穩、零風險的長者。

相反，如果你急需流動資金、對抗通脹有較高要求，或者希望透過承擔一定風險以換取高投資回報，這款年金未必是你最佳選擇。在制定理想的資產配置策略時，建議不必將所有退休金「孤注一擲」買年金。長者可以考慮將部分資金用作購買香港年金，確保每個月有最基本的「保底」生活費；然後保留部分流動現金應付突發需要，其餘資金則可配置於有抗通脹能力的穩健投資上。此外，醫療開支是退休生活的一大隱憂，單靠年金未必足以應付高昂的私家醫院收費，長者亦可善用部分被動收入，為自己配置一份 Bowtie 自願醫保計劃等純醫療保險，真正做到醫療與生活費都有周全保障。

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1. 10life.com
2. hkmca.hk
3. chubb.com