想馬上了解自願醫保計劃保費比較？HKVHIS為你整理各大保險公司標準自願醫保、靈活自願醫保及高端自願醫保計劃的保費差異，助你按年齡、保障範圍選到最合適的 VHIS 方案。

自願醫保的保費主要由計劃類型、年齡及性別決定，普遍愈高齡保費愈昂貴。從以下保費比較顯示，Bowtie的標準計劃及靈活自願醫保計劃，在多個年齡層均屬較低價選擇，而其他保險公司如 AIA、Bupa 及 FWD 的月費則相對較高。例如男士在40歲組別的標準自願醫保保費，Bowtie 只需約 HK$182，而其他公司則可達 HK$282 至 HK$400 以上，差距相當顯著。

當比較保障範圍較廣的靈活自願醫保計劃時，不同保險公司之間的定價差距會進一步拉闊。由於靈活計劃通常涵蓋更多住院及專科項目，因此整體保費較標準計劃高。以30歲男士為例，Bowtie 月費為 HK$236，而其他保險公司如 FWD、Bupa 或 Cigna 的月費則可達 HK$430 至 HK$600 不等。

* 不同保險公司的自願醫保標準計劃提供的保障內容大致相同，消費者可以保費為比較重點

標準自願醫保計劃保費比較（男，每月保費，HK$）

*以上表列非吸煙人士之基本保費。

標準自願醫保計劃保費比較（女，每月保費，HK$）

*以上表列非吸煙人士之基本保費。

* 不同保險公司的自願醫保靈活計劃提供的保障及保額各有不同，差距可以甚大，消費者在揀選相關產品時，需留意保障內容是否與自己的醫療需求匹配，而不應只看保費高低。

靈活自願醫保計劃保費比較（男，每月保費，HK$）

*以上表列非吸煙人士之基本保費。

靈活自願醫保計劃保費比較（女，每月保費，HK$）

*以上表列非吸煙人士之基本保費。

* 不同保險公司的高端自願醫保靈活計劃均不設分項限額，並提供全數賠償，惟不同計劃的年度及終身保額、保障地區及自付費選項各有不同，差距可以甚大，消費者在揀選相關產品時，需留意保障內容是否與自己的醫療需求匹配，而不應只看保費高低。

高端自願醫保保費比較（HK$0自付費）（男女同價，每月保費，HK$）

高端自願醫保自付費選項一覽

Bowtie 自願醫保以保費相宜見稱，即使近年加價，在市場仍具競爭力，究竟不同年齡層的保費幾錢？不同計劃的保費又相差多少？HKVHIS 研究團隊一次過幫大家整理！

不同年齡層男性非吸煙人士保費參考

根據醫務衛生局資料，Bowtie 0歲初生男嬰保費介乎$136至$1084，30歲男士的保費為131至1284，而60歲男性的保費則是$453至$3997，主要視乎計劃級別、墊底費及病房類型。

不同年齡層女性非吸煙人士保費參考

根據醫務衛生局資料，Bowtie 0歲初生女嬰保費介乎$136至$1084，30歲女士的保費為$166至$1284，而60歲女性的保費則是$435至$3,997，主要影響因素包括：計劃級別、墊底費及病房類型。

Bowtie 自願醫保標準計劃保費

男性非吸煙人士保費參考

女性非吸煙人士保費參考

即睇更多歲數標準計劃的保費

Bowtie 自願醫保靈活計劃保費

男性非吸煙人士保費參考

女性非吸煙人士保費參考

即睇其他歲數靈活計劃（基本）及靈活計劃（升級）的保費

Bowtie Pink 自願醫保計劃保費

$8萬自付費計劃保費參考

$5萬自付費計劃保費參考

$2萬自付費計劃保費參考

$0自付費計劃保費參考

即睇更多歲數Bowtie Pink的保費

Bupa 自願醫保是其中一個市場熱門的計劃，究竟抵唔抵買？保費幾錢？HKVHIS團隊搜集Bupa VHIS最新保費，並比較同類型計劃，讓你一目了然！

Bupa 自願醫保的繳費方式

Bupa 自願醫保分為年繳及月繳兩種付費方式，以30歲非吸煙男性為例，年繳為$2,529，而月繳則為$228。如果以年繳方式交保費，每年可節省$207。

Bupa 自願醫保標準計劃保費

同類型自願醫保標準計劃保費比較（男性，非吸煙）

Bupa 自願醫保靈活計劃保費

以下為保柏靈活配自願醫保計劃（智選） 不同年齡層的保費參考：

同類型自願醫保靈活計劃保費比較（男性，非吸煙）

Bupa Hero 自願醫保計劃保費

以下為保柏非凡自願醫保計劃（智選）不同年齡層及自付費的保費參考：

同類型全數賠償自願醫保比較（男女同價）

HKVHIS團隊比較同類型$0墊底費的全數賠償自願醫保（半私家房）：

Bowtie 除了推出自願醫保計劃，亦有一個名為「港怡組合」，讓自願醫保受保人可以加購，除了部分手術套餐可獲全數賠償，亦可享每年身體檢查，究竟這個組合是否划算？HKVHIS團隊幫你搜集連登討論分析網民意見。

LIHKG 連登討論：Bowtie自願靈活 加港怡戲院組合保障抵唔抵屌？

網民「一係我一係其他」在連登討論區提問：

“我24歲仔 一個月圍返都只係478

見到港怡包嗰200幾隻plan都幾好

大家點睇？”

這個主題的討論熱度高，共有約165個回覆，橫跨至少7頁。

關於保費及保障範圍：

• 正面：保險涵蓋中小型手術及健康檢查，例如每年2400元的健康檢查保障，但實際可獲賠2700元，即做檢查可「賺」300元。有網民指：「因為我見到佢包既都係啲中小手術跟一個健康檢查，一年係$2400，但包$2700既身體檢查，即係一做就賺$300？」
• 港怡醫院的附加保障會全數包埋醫院內的醫療套餐（約240個），但需注意墊底費（deductible）問題。有網民表示：「港怡嗰個佢會再包埋入邊嗰啲package全數包即係入邊有啲醫療套餐嘅240幾款我依家仲喺度研究緊上面巴打講嗰個墊底費問題。」

當中，亦有網友建議選擇有代理人（agent）的傳統保險公司，避免買儲蓄型人壽計劃。”如想有agent跟就都係出名果幾間啫，睇你有冇親戚朋友做，總之唔好買儲蓄人壽果啲plan”

總括而言，討論無明確結論，但強調「視乎個人需要」。

原文連結：https://lihkg.com/thread/2553434/page/1 

LIHKG 連登討論：新手想問bowtie保險

網民「關你咩事呢」提問：

“想買自願醫保但一直十五十六以下依兩個選擇，諗唔到買邊個好。

1. 靈活(升級) + 港怡
2. bowtie pink (2萬自付費)”

計劃比較及建議：

• 部分回覆建議根據是否有公司醫療福利（group medical）決定自付費額度。”ching有冇group medical啊？ 有既話揀幾多自付費”
• 質疑為何不選傳統大公司醫保。”點解唔買大公司醫保？” 理由包括大公司更可靠、代理支援更好，避免Bowtie作為虛擬保險的潛在索償問題。

自付費及保障範圍：

• 討論Bowtie Pink的自付費選項，例如80k自付費是否足夠。”有公司醫保之下，有bowtie pink 80K 自付費係咪已經夠？”
• 住院保障細節，如每日房費。”每日600蚊普通房嘅住院保，正唔正常？” 網民意見分歧，有人認為合理，有人建議比較市場標準。

原文連結：https://lihkg.com/thread/3192506/page/1 

LIHKG 連登討論：保險問題理性討論，佛系你問我答

網民「微笑抑鬱」在這個討論帖中發問：

“見bowtie 有個每月200 包一年一次body check 唔知抵唔抵買”

樓主「數到三」表示：「基本上保險公司送嘅都係啲度高磅重驗血驗尿呢啲，如果你想做body check 我之後俾個優惠嘅體檢你，$350搞掂」

至於有人問樓主會選擇Bowtie定Manulife，「數到三」則回答：「我自己就會揀煲呔嘅，始終價錢平啲。」

原文連結：https://lihkg.com/thread/3297792/page/18 

總結

買保險始終是人生重要的財務決策，除了參考網上評論，建議多從保費、保障及索償成功率，比較不同公司的表現。如果想投保Bowtie 自願醫保及港怡組合，用我們的獨家優惠碼「BOWTIEVIP」投保，首年保費更享35折優惠。

近年自願醫保（VHIS）保費有上升趨勢。為什麼醫療保險費用會不斷上升？有哪些因素影響保費計算？我們又該如何應對？本文將深入探討這些問題。

自願醫保加價8個例子（半私家房）

自願醫保於2019年4月1日推出。我們找來至少有兩年或以上歷史的半私家房、全數賠償、$0自付費的8款計劃例子，看看這些計劃的過去加幅。如下表顯示，8款計款劃的保費加價幅度，界乎2.50%（保誠）至43.7%（信諾）。

不過，保費加價幅度越低，並不代表保費越低。在8款產品中，不論30、45或60歲，Bowtie保費均是最低。

表1：比較8款自願醫保計劃保費加價比較

註：

1. 保費加價幅度考慮由保費首次生效期至保費最新生效期期間的變化，數字截至2024年7月29日。
2. 只供現有保單續保。
3. 續保保費價錢。
4. 不同自願醫保計劃保障各異，讀者投保只不應只考慮保費因素。

醫療保險費用上漲原因

1. 醫療通脹

醫療通脹是保費上漲主因之一。根據統計，香港的醫療通脹率遠高於一般通脹率，保險公司不得不提高保費。醫療通脹的背後包括：

• 醫療技術進步：新的診斷和治療方法雖然提高了醫療效果，但也增加了成本。
• 人口老化：隨著香港人口老化，對醫療服務的需求也隨之增加。
• 醫護人手不足：不足一半醫生在公營醫療系統執業，照顧全港近九成病人。

2. 索賠情況

實際的索賠情況，如或預期存在差異，保險公司便要想辦法處理，除了審視索償個案和理賠程序外，其中一個方法就是調整保費。

影響醫療保險費用的因素

了解影響醫療保險費用計算的因素，可以幫助我們更好地理解保費定價的邏輯。以下是幾個主要的影響因素：

1. 年齡

通常來說，年齡越大，保費越高，因為：

• 老年人通常需要更多的醫療服務。
• 慢性病的發病率隨年齡增長而上升。

2. 性別

雖然在某些國家，基於性別的保費差異已被禁止，但在香港，性別仍然是影響保費計算的一個因素。以下是保險公司的常見考慮因素例子：

• 女性的平均壽命較長，可能需要更長期的醫療護理。
• 男性在某些年齡段可能面臨更高的心臟病和某些癌症風險。

3. 生活習慣

某些習慣確實會影響健康風險，進而影響保費。最常見的例如是吸煙，吸煙者的保費通常會比非吸煙者高。

4. 病歷

受保人病歷是保險公司評估風險的重要依據。如果投保人有某些慢性病或曾經患過嚴重疾病，保費可能會更高，或者某些疾病可能會被拒保。

5. 家族病史

某些遺傳性疾病或家族病史也可能影響保費的計算。例如，如果家族中有多人患有某種癌症，保險公司可能會認為投保人患該疾病的風險較高。

如何應對醫療保險費用上漲

1. 定期檢視和比較不同的保險計劃

每年續保時，應該重新評估自己的保險需求，比較不同保險公司的產品，換到更具性價比的保險計劃。不過，要注意轉換可能帶來的風險，如等候期重新計算等。

2. 提高自付費

選擇較高的自付費可以降低保費，但要確保自己有足夠的儲蓄來應對可能的醫療開支。

3. 公司團體醫療保險

可以考慮在團體醫療保險之上，配搭一份設有墊底費的自願醫保，以減低後者保費。

4. 及早投保

年輕人一般病歷較少，購買醫療保險時較低機會被要求邀交附加費（Loading），可以標準保費獲得保障。

買FWD富衛的自願醫保、危疾保險、意外保險好唔好？HKVHIS團隊一文集中解答LIHKG巴絲對於FWD產品及索償的種種疑問。

問題1：危疾、住院保險邊間好？FWD vs Bowtie

絲打「戚家隻狗來福」想幫自己同母親投保醫療保險及危疾保險，想從FWD富衛與Bowtie保泰之間作出選擇﹐她驟眼看FWD的保障較為全面，而且保費較低；另一絲打「正宗不加索」亦同樣在考慮FWD及Bowtie的危疾及住院保險，她稱自己有公司保險但保障水平不高，想知買邊間好。

就FWD與Bowtie的危疾保險比較，我們早前在針對LIHKG上有關Bowtie保險言論的文章中已作出分析，結論是同以$100萬危疾保額而言，FWD的保費較Bowtie 稍低，但早期危疾保障及第二次危疾保障均較Bowtie的產品遜色，投保人宜以自己的保障需要及預算衡量。

至於醫療保險，如果絲打「正宗不加索」已有公司醫保的基本水平保障，可以揀選自付費選項約為$2萬的高端自願醫保產品，除絲打提到的 FWD及Bowtie外，Cigna 信諾及Sun Life永明的同類計劃保費亦接近，可以一同參考：

而絲打「戚家隻狗來福」想為年約50歲的母親投保，假設她的母親沒有公司醫保，希望獲得基本醫療保障的話，可以考慮自願醫保標準計劃，由於不同保險公司提供的保障大致相同，她可以集中比較保費。以50歲女性計算，Bowtie及FWD的標準計劃的10年平均年保費分別為$4,225（保費在眾多保險公司中最低）及$6,618。另外，ZA眾安、Sun Life永明及Manulife宏利等公司的標準計劃保費亦接近，值得留意。

LIHKG原文連結：FWD vs Bowtie 危疾比較、［新手保險］想問 FWD 定 Bowtie 好？

問題2：意外保險買邊間？FWD vs AIA vs Bowtie

巴打「一隻家貓」發帖，主要討論FWD、AIA友邦及Bowtie的意外保險，他又提出多個意外保險的賠償形式。事實上，市場上主流的意外保險有兩種保障形式，第一種就意外引致的永久傷殘或死亡情況作出一筆過的賠償；另一種則就意外引致的醫療費用（例如急症門診、物理治療、跌打、住院治療等）提供實報實銷的醫療保障。當然，市場上亦有部份意外保險產品結合了上述兩種產品的特點。

巴打提到的三間公司提供的意外保險的賠償形式各有不同﹐有意投保的朋友應按自身的保障需要揀選：

LIHKG原文連結：意外保險討論 （Mainly AIA, FWD, Bowtie)

問題3：FWD自願醫保：尊衛您計劃好嗎？易衛您無加價有伏味？

巴打「我要財自」希望比較AIA尊顯（現已下架，由AIA尊耀接替）與FWD尊衛您兩款高端自願醫保計劃，我們早前在針對LIHKG上有關AIA保險言論的文章上已將這兩款計劃深入比較，發現FWD提供的保額較充裕，但AIA的保障地區選擇則較多。若兩者同為$2.5萬自付費選項、同以亞洲為保障地區，以30歲非吸煙男士的10年平均年保費比較，發現FWD尊衛您 ($5,136) 的性價比是稍高於AIA尊耀 ($6,417) 的。 

另一位巴打「甜橙」問到FWD易衛您這款靈活計劃產品幾年來無加價，又提供每宗傷病$65萬、不分細項的賠償（不設自付費）有無伏？這計劃的設計較為特別，可說是設計接近高端自願醫保的入門產品。其實只要產品的保障及保費水平適合自己，巴打亦不用過於擔心有伏，他提到產品近年沒有加價，應該是基於產品的風險池較為健康（例如多數受保人較年青、較健康），加上保費設定與承保風險控制較佳所致。

LIHKG原文連結：醫保 aia尊顯 VS fwd 尊衛你、自願醫保 FWD易衛你有冇伏？

問題4：危疾保險一折有冇伏？

巴打「銀行跑數師」提到，自己本身有醫保，被FWD危疾保險的一折廣告吸引，想買多份危疾，想知咁平有冇無伏？其實本文「問題1」也提到FWD的定期危疾保險的保障限制，就是並未就第二次危疾提供保障。除此之外，理應無伏。

其實這位巴打十分精明，沒有立即被一折優惠吸引。目前市埸上的確有不少保險公司以極高的首年折扣優惠吸引新客投保，即使沒有FWD的一折，提供首年兩折、三折者亦大有人在。

不過，有意投保的朋友不應只注視保險公司提供的這類首年優惠，因為危疾保障是有長期需要的，一般我們投保後的十年、甚至幾十年都會繼續需要危疾保障，我們應著眼的是10年、20年、甚至30年的長期保費開支。

畢竟我們的身體狀況會轉變（大部份人都會轉差），5年後、10年後能否再次順利通過危疾保險的核保也是未知數。因此，危疾保險和手機／寬頻月費計劃不同，客戶是難以反覆享用「轉台」的新客優惠。了解危疾保險的保障條件及保障範圍，為危疾保費作長期的預算，才是揀選危疾保險產品的最佳方法。

LIHKG原文連結：FWD 危疾 1折 有無伏？

問題5：FWD 住院賠償要等半年？

巴打「89678」指3年前買了FWD醫保，早前提出首次索償，保險公司回覆指由於是早期索償，因此需要較長時間的調查，他指提出索償申請已半年，他曾作多次查詢，保險公司只表示正提取公立醫院的醫療報告，因此仍未批核賠償，巴打顯得有些擔心（幸好他在發帖後10日稱已獲賠）。

基於防止有人帶病投保、濫用醫療保險，保險公司一般會對保單生效後初期的索償申請作出較深入的調查，正正是巴打提到的「早期索償」情況，至於多短的時間才屬於「早期索償」，相信各保險公司都有各自的內部指引，難以一概而論。

此外，巴打提到保險公司向政府索取受保人的醫療紀錄也是正常的理賠程序，為了維持一眾受保人的公平性，保險公司有責任調查受保人出現的傷病情況是否與其病歷有關，或受保人是否有虛報或漏報健康問題，以確保賠償符合保單條款。

如果保險公司不好好把關，賠償金額持續上升，最終結果就是要大幅上調保費，受累的也包括其他遵守規則的受保人。至於向公立醫院索取資料的時間，相信很視乎個案的複雜程度及該醫院的行政效率而定，畢竟公營醫療系統服務的對象眾多，難怪有巴打亦回覆指索取政府報告有機會要等候3－6個月。

當然，如果保險公司一直未批核索償申請，而又未有合理解釋，受保人也可以透過保險業監管局或保險投訴局這些監管機構作出投訴。

LIHKG原文連結：fwd 保險醫療索償一直拖唔賠錢

問題1：Bowtie 靈活計劃咁平有冇伏？

絲打「大耳妹」問Bowtie 自願醫保靈活計劃便宜，會唔會有「伏」？翻查VHIS101平台就高端靈活計劃的保費比較資料，以30歲非吸煙人士投保為例，Bowtie Pink 自願醫保（自付費為$2萬）的10年平均年保費的確是最平，僅$5,509；與同類計劃之中的 AXA 智尊守慧（卓越）（$5,569；自付費為$2萬）及 Chubb 自願醫保靈活計劃（優越）3（$5,668；自付費為$2.5萬）並列最便宜的三甲位置。

Bowtie 的自願醫保保費的確相宜，但有沒有「伏」呢？

翻查網上有關Bowtie 的新聞與資料，這間保險公司僅成立5年，客戶人數為14萬、整體經常性收入錄$2.5億，銷售位列本地直銷渠道第一、全渠道第十，暫時網上亦未見與此公司有關的醜聞或嚴重投訴個案。

HKVHIS 團隊認為，香港官方對保險業的監管向來嚴謹，Bowtie 5年前從保監局手上取得首張虛擬保險牌照，相信當局批出牌照前已必定對該公司的背景及營運進行了嚴格的審查，故投保人不用因其為新公司而過於擔心，反而應聚焦於其產品的優劣之上。Bowtie 曾於網誌提到，沒有中介人／佣金制度、低行政成本、低外判費用、低品牌宣傳費有助公司保持競爭力，相信這些也是其低保費背後的原因。

LIHKG原文連結：有冇人買過Bowtie自願醫保？

問題2：高端自願醫保 Bowtie 定 Cigna？點配搭好？

巴打「你們的確是」表示，如果唔買Bowtie 自願醫保靈活計劃，加配Bowtie Pink 自願醫保；轉買Cigna 信諾自願醫保靈活計劃（優越）保障是否足夠？需唔需要加份基本自願醫保？

首先，這位巴打比較的是高端自願醫保，配以基本自願醫保產品（非全數賠償的靈活計劃）的組合，特別適合一些本身沒有公司醫保或任何醫療保單的朋友，例如是自僱人士、自由工作者及公務員等。如果巴打本身是打工仔，已有公司醫保福利，則可先審視公司醫保的保障水平，再投保設有合適自付費選項的高端醫保計劃，這樣就可避免公司醫保與基本自願醫保的保障重疊，用盡公司福利。

假設巴打投保時25歲，沒有公司醫保，亦沒有任何醫療保單在身。他揀選Cigna 或 Bowtie 的醫保組合，保障及保費如下：

Cigna 之醫保組合

Bowtie 之醫保組合

以保障地區及保額而言，兩間公司不同等級的計劃各有優劣；從10年平均年保費比較，投保Bowtie 每年則可節省$2,208或26%，10年累計的保費開支差距超過$2.2萬。

LIHKG原文連結：Bowtie 保險有無人用過（2）

問題3：買咗Bowtie 人壽保移民後會被Cut 單？

 巴打「晚周周」將為人父，想購買人壽保險為家庭增添保障，希望投保定期人壽產品，被Bowtie 的低保費吸引，但得知若日後移民，須向該保險公司申報，亦有網上留言說移民會被取消保單，不知是否屬實，因而正考慮FWD 的定期人壽產品。

根據 Bowtie 的網誌表示，他們要求受保人移居外地後作出申報，主要是因為人壽保險的承保風險可能因居住地的變化而轉變，有可能需要向部份居於高危地區的受保人收取附加保費，以維持對一眾受保人的公平性。該公司亦提供了「指定的國家／地區名單」，指出不會對移居名單上國家／地區的人壽受保人加收額外保費。該名單中的國家／地區包括英國、美國、澳洲、加拿大、中國內地（不包括西藏及新疆）、新加玻、馬來西亞等熱門移民地點。該公司亦重申所有保單都不會因為居住地變更（受制裁國家／地區除外）而被取消，相信巴打為此擔心。

定期人壽保險的設計簡單，提供的保障大致相同（就是身故賠償），巴打不妨直接以保費作比較指標。翻查10Life保險比較平台資料，35歲非吸煙男士投保$100萬保額，Bowtie 人壽保、富邦定期人壽保及FWD自主保（升級版）定期保障計劃（標準）是保費最低的三家，三款產品的10年平均年保費分別為$852、$784及$913。

LIHKG原文連結：小朋友就出世，買人壽

問題4：定期危疾買Bowtie 定 FWD 好？

絲打「戚家隻狗來福」想幫自己同母親投保醫療及危疾保險，危疾方面想投保消費型危疾（定期危疾），她正考慮 Bowtie 及 FWD，主要考慮因素為保費及原位癌保障。

絲打說Bowtie不保原位癌，應該是指該公司的舊危疾產品，翻查Bowtie網頁，他們早前推出的Bowtie早期及多重危疾保能夠為確診原位癌的受保人提供相當於保額20％的額外早期危疾賠償，建議絲打可以此產品作比較。

保費方面，以50歲非吸煙女士投保$100萬保額為例，每月保費為$1,042；而FWD的自主揀升級計劃的保費則較低，每月為$575元，但須留意FWD 這款產品雖然能為確診原位癌的受保人預賠相當於保額35%的保障，但就未能提供第二次危疾保障（例如危疾復發或確診危疾後患上另一種危疾），這方面的保障範圍與Bowtie產品的保障相距甚遠，值得注意。

LIHKG原文連結：FWD vs Bowtie 危疾比較

問題5：買靈活計劃加港怡醫健組合，定揀Bowtie Pink 好？

巴打「關你咩事呢？」想買Bowtie的自願醫保，但未決定購買以下哪個組合好：

1. Bowtie 自願醫保靈活計劃（升級）＋港怡醫健組合
2. Bowtie Pink（自付費：$2萬）

由於這位巴打於帖文透露自己並沒有公司醫保福利，我們假設他亦沒有其他醫療保單，因此建議他應揀選 (1) 的組合，因為這個組合全數賠償240多項港怡醫院的「全包形式定額收費醫療套餐」；而選擇 (2) 是設有自付費選項的全數賠償型高端醫保，比較適合配合公司醫保／基本醫療保單，否則索償時他便須自掏$2萬「墊底費」；當然，若他鐘情高端醫保，亦可考慮$0自付費的選項，一樣可享有全數賠償，更不限醫院，但保費自然也會較高。

談回 (1) 的組合，巴打說他家住港怡醫院附近，因此對這個「港怡醫健組合」有興趣。有一點值得留意，翻查Bowtie官網資料的常見問題，該欄列明該組合的「指定醫療套餐全數賠償」僅限於港怡醫院配備套房設施的兩床病房，相信是指標準病房。

因此，如果巴打只想「平玩」，即透過醫保組合，在有需要時利用醫健組合的全包醫療套餐的話，大可以揀選Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本），以節省保費。以25歲非吸煙男士為例，靈活計劃（基本）＋港怡醫健組合每月保費為$398；比Bowtie Pink（普通房）（自付費：$2萬）貴$113，但前者毋須「墊底費」。

當然，若投保Bowtie 自願醫保靈活計劃（升級）的話，巴打日後即使選擇在港怡以外的其他醫院接受治療，都可以獲得比靈活計劃（基本）更高的保額。

LIHKG原文連結：新手想問～ bowtie保險

問題6：自願醫保等候期內Claim 唔到？

巴打「對講機」指Bowtie Pink 及 FWD 尊衛你等醫保計劃都設有等候期，前者及後者分別為180日及31日，擔心投保後廿幾日受傷的話可能未能獲賠。

事實上，如果是投保後才出現的病症或傷患，自願醫保並不設等候期。例如巴打成功投保後10日，因踢足球而受傷骨折，需要接受手術並住院，有關的合資格醫療費用是可以向保險公司索償的。坊間一般談論或保險公司特意提醒有關自願醫保的等候期，其實是指針對「未知的已有病症」的等候期，即是一些投保之前已存在，但自己未有察覺的隱疾。因此，巴打不用過份擔心，可以按照保費及保障等準則，繼續揀選合適的醫保計劃。

等候期的設置是避免有投保人帶病投保，蓄意濫用醫保。其實，此舉除了保障保險公司，更是保障一眾受保客戶。試想象，如果保險公司不設任何形式的等候期，有心人任意濫用醫保索償，最終只會迫使保險公司加價，變相懲罰了沒有濫用保險的客戶群，因此適度規限確實有助長期維持醫療保險風險池的健康。

LIHKG原文連結：自願醫保等候期一問

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2. AXA安盛醫療/儲蓄保險買得過？LIHKG巴絲話你知！
3. Bupa 保柏自願醫保、危疾好唔好？LIHKG巴絲問題合集

自願醫保優惠

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危疾保險優惠

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人壽保險優惠

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60歲還需要買保險嗎？

踏入60歲，絕大多數人都已經完成了家庭責任，開始了安享晚年的第一步。一般而言，60歲人士不但手頭資金充裕，而且健康情況也不會太差，能跑能跳能打工，這樣的話，60歲人士又是否真的需要買保險呢？

答案是一定要。

即使已經到了60歲，人們仍然需要購買保險，因為他們面臨的健康風險和保障需求仍然存在。

儘管60歲的身體依然硬朗，但相較年輕時也一定遜色不少，因為他們的身體健康狀況可能會有所下降，而其衍生的醫療費用對許多人來說是一個沉重的負擔。更別說60歲的人可能還有配偶、子女或其他家人需要照顧，他們也需要保障。如果發生意外或突發疾病，保險可以提供相應的保障，減輕家人的壓力。

簡單來說，60歲買保險不僅是保障自己，更是為了在必要時分擔家人的贍養壓力，有一定必要性。

60歲買保險有甚麼限制？

60歲以上老人投保保險時可能會面臨以下限制：

投保限制(一)｜保費較貴

隨著年齡的增長，老年人的保險費用通常會比較高，因為他們的健康狀況和風險也會隨之變化。

投保限制(二)｜保險選擇較少

許多保險公司會限制或拒絕為60歲以上的人投保一些高風險保險產品，因為他們的健康狀況和預期壽命都可能會影響保險公司的風險評估。

投保限制(三)｜保障期限較短

老年人的保障期限通常會比較短，因為保險公司認為老年人的風險更高，保險期限也更難確定。

投保限制(四)｜對健康狀況要求較高

健康檢查要求嚴格：許多保險公司會要求60歲以上的老年人進行更嚴格的健康檢查，以確定他們的健康狀況和風險。

投保限制(五)｜不保事項較多

許多保險公司會在老年人的保險條款中增加不保事項，排除某些已經存在或可能存在的疾病，或者對於某些疾病的理賠進行限制。

60歲買保險應優先買哪一份？

👴🏻👵🏻 醫療保險 > 意外保險 > 癌症保險

60歲最需要的保險(一)｜醫療保險

60歲雖然年紀不算大，但身體機能也開始下降，免疫力隨之而降低，常見的疾病和慢性病風險也相應增加，同時也會較年輕時更容易生病。

醫療保險可以提供一定的醫療保障，為老年人的健康提供支持。在老年人生病需要接受醫療治療時，醫療保險可以幫助支付醫療費用，減輕老年人和家庭的經濟負擔。同時，醫療保險還可以提供住院津貼、手術費用、門診費用等保障，為60歲人士提供全面的醫療保障。

60歲最需要的保險(二)｜意外保險

人不得不認老，當年滿60歲，反應也會較年輕遲鈍得多，因而更容易發生意外事故，如摔倒、燙傷等。這些意外事故可能導致身體受傷，需要接受醫療治療，而治療費用可能相對較高，給老年人和家庭帶來經濟負擔。

意外保險可以提供經濟上的保障，幫助老年人應對意外事故帶來的經濟損失，包括醫療費用、住院費用、康復費用等。此外，意外保險還可以提供意外身故或殘疾的保障，為老年人的家庭提供一定的經濟支持和保障。

同時，意外保險的承保年齡廣泛，價格相對較低，即使年滿60歲，也相對容易購買到適合自己的意外保險產品。

60歲最需要的保險(三)｜癌症保險

老年人因為年齡增長、身體機能退化等因素，其罹患癌症的風險相對較高。而癌症的治療費用通常非常高昂，尤其是新興的治療方式和藥物，更是昂貴得難以負擔。

因此，老年人購買癌症保險可以提供一定的經濟保障，以應對可能出現的高額治療費用。同時，一些癌症保險還提供了其他的保障，例如提供末期照護、家屬陪伴等，可以讓老年人在生病時得到更好的照顧和關注。

需要一提的是，癌症保險的保障範圍其實和醫療保險大同小異，只是針對癌症的保障更為全面、保額更高。所以，60歲人士投保癌症保險時需要考慮自身的健康狀況、經濟能力以及保險的保障範圍、保費等因素，若然經濟不允許，就優先投保醫療保險。

60歲其實不太需要危疾和人壽保

60歲不需要的保險(一)｜危疾保險

老年人由於年齡增長和身體機能退化，罹患危及生命的重大疾病的風險確實相對較高，但是由於老年人的健康狀況複雜，可能存在多種慢性病癥狀，以及可能存在的三高疾病，導致危疾保險的承保難度較大，可能會被拒保或者保費較高。

此外，危疾保險的賠償金額通常是一筆較大的金額，目的是為了彌補因罹患重大疾病而造成的收入損失和高昂的治療費用。如果老年人已經退休且沒有太大的家庭責任，那麼危疾保險在這方面的保障作用就相對較小了。

相反，一份高保額的醫療保險可以提供較為全面的醫療保障，包括住院醫療、手術醫療、門診診療、特殊治療等，更符合老年人的實際需要。

60歲不需要的保險(二)｜人壽保險

有別於其他保險產品，人壽保險是一種以「受保人死亡」作為賠付條件的產品。當受保人去世時，可以向其指定的受益人支付保險金，以幫助其度過經濟上的困難。通常，人壽保險的主要目的是為了保障家庭的經濟安全，尤其是在主要經濟支柱去世後，家庭可能面臨收入減少、負債增加等困境時可以獲得一定的財務援助。

然而，對於已經退休、子女獨立成家的老年人來說，他們的經濟負擔通常相對較小，已經不需要太多的收入來支撐家庭的生活，因此人壽保險對於老年人的保障作用相對較小。此外，由於老年人的健康狀況相對不穩定，可能存在多種慢性病癥狀，以及可能存在的高血壓、高血糖、高血脂等三高疾病，這些因素都可能會導致老年人的人壽保險承保難度較大，保費相對較高。

因此，如果老年人沒有家庭負擔或是已經有足夠的儲蓄支持自己的生活，可能不需要投保人壽保險。

60歲買保險應該選擇終身還是定期？

保險主要分為兩大類，「終身保險」和「定期保險」。

終身保險之所以吸引人，是因為它提供了長期保障和穩定的保費，一般只會在20年內繳清保費，保險公司就會在往後提供長達終身的保障。

此外，終身保險的保費通常是固定的，意味著人們可以在未來的幾十年內以相同的價格獲得相同的保障。終身保險還可以提供儲蓄和投資功能，讓人們在未來獲得一定的收益。總之，終身保險是一種長期保障且保費穩定的保險形式，可以讓人們在未來的幾十年內享受保障，並在需要時提供儲蓄和投資功能。

話雖如此，我們絕不應該把「終身」、「投資」、「儲蓄」等作為買保險的唯一目標，也不需要一輩子買相同額度的保險。因為當我們財富越多時，對保險的需求也理應減少。

相反，定期型保險是有繳費就有保障，當人們不再需要保險時，就可以降低額度或停止購買。更重要的是，定期保險的保額是可自由調整的，當我們年屆60歲，覺得年紀越大保費越貴時，可以適量降低保額，更加靈活彈性。

60歲買保險5大注意事項

60歲是人生中一個重要的里程碑，不論你是希望在這個時候重新審核現有保險組合，還是從零開始投保一份新產品，以下都是一些60歲購買保險時應該注意的事項：

注意事項 (一)｜了解自己的健康狀況

隨著年齡增長，身體健康狀況可能會出現變化，可能出現一些慢性疾病或健康問題，而這些皆有可能影響你的核保結果。所以，如果你年滿60歲，但仍身體健康的話，就應該儘快投保，即使患有慢性疾病或其他病歷，也切勿隱瞞，而是應該秉持「最高誠信原則」如實申報。

注意事項 (二)｜確立自己的保障需求

60歲的人通常已經退休，子女也已經獨立成家，因此保障需求可能相對較低。需要根據自己的實際需求來選擇最適合自己的保險，例如醫療保險、意外保險、長期護理保險等。

注意事項 (三)｜比較不同計劃的保費

60歲是保險公司對於投保人的風險評估較高的年齡段，因此保費可能會較高。需要根據自己的經濟能力來做出適當的選擇。

注意事項 (四)｜留意保障年期會否過短

60歲開始購買保險，保險期限也需要考慮，因為隨著年齡增長，保險期限可能會受到限制，甚至是限制最高續保年齡為65歲。如果你希望獲得一份保障年期較長的保險，就一定要仔細閱讀保單的保障年期及續保條款。

注意事項 (五)｜仔細閱讀保單條款

在投保時，請記得要仔細閱讀保險條款，了解保障範圍、保險金額、理賠條件等細節，以免出現理賠時的糾紛。尤其是對60歲人士來說，保險公司有機會增加不保事項或加Loading，投保人應看清楚才確定投保。

60歲買保險常見問題

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