近年自願醫保（VHIS）保費有上升趨勢。為什麼醫療保險費用會不斷上升？有哪些因素影響保費計算？我們又該如何應對？本文將深入探討這些問題。

自願醫保加價8個例子（半私家房）

自願醫保於2019年4月1日推出。我們找來至少有兩年或以上歷史的半私家房、全數賠償、$0自付費的8款計劃例子，看看這些計劃的過去加幅。如下表顯示，8款計款劃的保費加價幅度，界乎2.50%（保誠）至43.7%（信諾）。

不過，保費加價幅度越低，並不代表保費越低。在8款產品中，不論30、45或60歲，Bowtie保費均是最低。

表1：比較8款自願醫保計劃保費加價比較

註：

1. 保費加價幅度考慮由保費首次生效期至保費最新生效期期間的變化，數字截至2024年7月29日。
2. 只供現有保單續保。
3. 續保保費價錢。
4. 不同自願醫保計劃保障各異，讀者投保只不應只考慮保費因素。

醫療保險費用上漲原因

1. 醫療通脹

醫療通脹是保費上漲主因之一。根據統計，香港的醫療通脹率遠高於一般通脹率，保險公司不得不提高保費。醫療通脹的背後包括：

• 醫療技術進步：新的診斷和治療方法雖然提高了醫療效果，但也增加了成本。
• 人口老化：隨著香港人口老化，對醫療服務的需求也隨之增加。
• 醫護人手不足：不足一半醫生在公營醫療系統執業，照顧全港近九成病人。

2. 索賠情況

實際的索賠情況，如或預期存在差異，保險公司便要想辦法處理，除了審視索償個案和理賠程序外，其中一個方法就是調整保費。

影響醫療保險費用的因素

了解影響醫療保險費用計算的因素，可以幫助我們更好地理解保費定價的邏輯。以下是幾個主要的影響因素：

1. 年齡

通常來說，年齡越大，保費越高，因為：

• 老年人通常需要更多的醫療服務。
• 慢性病的發病率隨年齡增長而上升。

2. 性別

雖然在某些國家，基於性別的保費差異已被禁止，但在香港，性別仍然是影響保費計算的一個因素。以下是保險公司的常見考慮因素例子：

• 女性的平均壽命較長，可能需要更長期的醫療護理。
• 男性在某些年齡段可能面臨更高的心臟病和某些癌症風險。

3. 生活習慣

某些習慣確實會影響健康風險，進而影響保費。最常見的例如是吸煙，吸煙者的保費通常會比非吸煙者高。

4. 病歷

受保人病歷是保險公司評估風險的重要依據。如果投保人有某些慢性病或曾經患過嚴重疾病，保費可能會更高，或者某些疾病可能會被拒保。

5. 家族病史

某些遺傳性疾病或家族病史也可能影響保費的計算。例如，如果家族中有多人患有某種癌症，保險公司可能會認為投保人患該疾病的風險較高。

如何應對醫療保險費用上漲

1. 定期檢視和比較不同的保險計劃

每年續保時，應該重新評估自己的保險需求，比較不同保險公司的產品，換到更具性價比的保險計劃。不過，要注意轉換可能帶來的風險，如等候期重新計算等。

2. 提高自付費

選擇較高的自付費可以降低保費，但要確保自己有足夠的儲蓄來應對可能的醫療開支。

3. 公司團體醫療保險

可以考慮在團體醫療保險之上，配搭一份設有墊底費的自願醫保，以減低後者保費。

4. 及早投保

年輕人一般病歷較少，購買醫療保險時較低機會被要求邀交附加費（Loading），可以標準保費獲得保障。

HKVHIS編輯團隊