在沒有公司醫保保障的情況下，部分人或會為自己及家人投保門診保險，以免在睇醫生時「破費」。不過只有這類保險又是否足夠？本文將為大家比較5間保險公司門診保險保障項目及保費，並指出如何為自己獲得全面的醫療保險保障。

甚麼是門診保險？

門診保險是一種以實報實銷的方式，專門保障非住院醫療費用的保險產品，涵蓋日常就診、診斷及治療等開支，目的是減輕個人或家庭的日常醫療負擔。

保險業監管局（IA）指出門診保險主要保障普通科醫生的門診診斷、藥物及化驗費用等，部分更提供中醫治療、物理治療、跌打，甚至是專科醫生的門診診斷及相關治療費用。

需要留意的是，門診保險通常設有醫療網絡限制（即網絡醫生），而部分保障願目或需支付自付費。

門診保險有甚麼保障項目？

如上述所指，門診保險的保障項目多樣化，主要包括普通科門診、中醫門診、專科門診及物理治療等：

• 普通科門診：涵蓋普通科醫生診症、藥費及基本檢查，處理日常輕症如感冒、發燒等。
• 中醫門診：涵蓋中醫診症、針灸、拔罐及中藥費用，但實際保障視保單而定，部分產品不一定包含所有中醫服務。
• 專科門診：針對專科領域，如眼科、心臟科，提供專門診斷及治療。需要留意，部分計劃需醫生轉介才可理賠。
• 物理治療：部分保險公司亦保障復康服務，如物理治療及相關復康保障，如跌打治療、物理治療及部分檢查。

另外，部分保險公司的門診保險產品或設有額外保障，例如是牙科護理、精神科診症、疫苗注射及門診手術等，但你應留意該產品的條款是否提供保障，以免未能獲得足夠保障。

門診保險邊間好？比較5間門診保險

選擇門診保險時，比較不同公司的計劃至關重要。以下將列出5間保險公司的門診計劃，並以保費（以30歲為例）、投保年齡、醫療網絡選項及各保障限制作比較：

1物理治療及脊醫須出示為簽發日起 6 個月內有效的普通科醫生介紹信

選擇門診保險的考慮因素

選購門診保險時，需評估個人需求：

• 保費及自付額：留意每年/每次看診要支付多少保費，以及每次診症是否需自付指定金額。​
• 保障項目及範圍：比較計劃是否涵蓋普通科、中醫、專科、小型手術、牙科、物理治療及化驗等項目。​
• 診症次數及理賠限額：查看每年可理賠的診症次數、年度索償上限及各項目賠償額，確認是否足夠自己/家庭需求。​
• 醫生網絡及覆蓋地區：評估指定診所/醫生網絡範圍、跨境覆蓋，以及是否容易預約或直接結算。​
• 投保及續保年齡：了解最高投保年齡、是否保證續保、長期保障安排。

醫療保障只有門診保險夠唔夠？

雖然門診保險可以保障大家平時生病看醫生的開支，但這類保險只能保障日常診症（如普通科、中醫、專科、牙科等），以及較小型的門診手術治療，但無法應付應對住院、大型手術或重大疾病等相關醫療開支（如醫生費、手術費、麻醉費、癌症治療等）。

因此，大家其實除了要留意門診相關保障外，亦不應忽略住院時的醫療開支。就這一情況，大家可以投保住院醫療保險來覆蓋住院和大型手術相關的費用，包括病房、醫生費、手術費、麻醉、甚至部分癌症治療和緊急入院等，以彌補門診保險在保障上的不足。

事實上，除了傳統醫療保險外，你可以考慮投保近年政府推出及規管的自願醫保，這是因為自願醫保不僅保障上述住院相關費用外，更保障傳統醫療保險不提供的「投保前未知但已有病症」、「診斷成像檢測」（如照CT、MRI）保障，進一步保障受保人。

自願醫保有門診保障嗎？

自願醫保計劃雖然不會涵蓋一般日常門診診症，例如感冒、發燒、普通覆診等，但這類保險卻會保障以下種類的門診項目：

• 住院／日間手術前後的門診：即住院或日間手術前所需的門診／急症診金；以及出院／日間手術後由主診醫生提供或其書面建議的跟進門診收費
• 門診訂明診斷成像檢測：如磁力共振掃描（MRI）、電腦斷層掃描（CT）及正電子放射斷層掃描（PET）
• 意外急症門診：因意外受傷到醫院求診的門診治療費用（只限靈活計劃）
• 門診腎臟透析（洗腎）：保障腎臟透析服務相關治療（只限靈活計劃）

邊間自願醫保計劃同時保障普通科門診？

雖然自願醫保計劃一般不會保障普通門診，但其實一些自願醫保計劃是會為投保人提供門診保障，例如投保Bowtie自願醫保，Bowtie會向投保人送BowtieGo 門診服務，Bupa的「升級保障」自願醫保靈活計劃則會提供額外提供普通科門診保障。

常見問題

門診保險的「網絡醫生」及「非網絡醫生」有甚麼分別？

門診保險的網絡醫生是保險公司指定醫生或診所，受保人可以享用較低自付費、免找數、即場結算等便利，只需出示醫療卡即可接受治療，毋須自行處理理賠申請。相反，非網絡醫生是未加入保險網絡的醫生或診所，受保人需自行支付全部費用及保存收據，事後再向保險公司申請賠償，流程較繁複。

需要留意，如在非網絡醫生求診，部分門診保險計劃可能只賠償一部分費用，甚至是不設保障，需留意保單細則。

門診保險的理賠步驟如何？

門診保險的理賠步驟如下：

1. 於診症時向醫生或診所索取正式收據及診斷證明。​
2. 填寫門診保險的索償申請表格，部分內容需由醫生填寫及簽署。​
3. 準備相關證明文件，如轉介信、化驗報告、治療明細等（如適用）.​
4. 於保單指定期限內（如診症日起計90日內）遞交所有文件至保險公司。​
5. 保險公司審核申請後，批出賠償並以指定方式（如銀行轉帳）向受保人付款。​
6. 如使用網絡醫生，部分保單可即場結算，毋須事後提交理賠文件。

年屆70歲的老人家是否仍需要保險？本文將會分別講解這個歲數的長者投保或保留自願醫保、人壽保險及危疾保險的需要性，並列出70歲自願醫保保費比較以供參考。

70歲老人家應該買自願醫保嗎？

自願醫保計劃（VHIS）是香港政府推動的醫療保障計劃，旨在填補公營醫療系統負荷過重的問題。根據自願醫保設計，受保人只要是香港居民，年齡介乎15天至80歲都可以投保。因此，70歲人士都可以買自願醫保。

實際上，70歲老人家都應該買自願醫保，以保障自己。

事實上，當年紀漸長時，身體機能都會逐步衰退。衞生署長者健康服務就指出長者會需要面對多種健康風險，如肌肉及骨骼毛病、癌症、泌尿系統毛病、視力及聽覺問題等。

當老人家不幸因病需要接受治療或做手術時，如果沒有醫療保險，就需要面對兩難局面，即是公立醫院輪候時間過長，而私家醫院收費難以負擔。

在香港公立醫院，非緊急的急症室個案輪候時間可能長達數小時，而若涉及非緊急手術或專科門診，輪候期更可能以年為單位。以白內障手術和全關節置換術為例，病人最長需分別輪候52個月及81個月，相當於超過4年和6年！如果老人家因長期輪候而無法及時獲得治療，病情便可能因延誤而進一步惡化。

如果選擇到私家醫院接受治療，則要面對收費高企的問題。單計普通病房的每日房租費用，都可能已超過一千多元；如老人家需要做手術時，更涉及手術費、醫生費、麻醉師收費、藥物和醫療用品的成本，以至可能的術後護理和復康治療等多項收費，總收費可以隨時高達六位數；如不幸患癌而要標靶藥治療，醫療開支更有可能達過百萬，對於一般家庭來說難以負擔。

這些額外支出累積起來，一次相對簡單的手術就可能高達數萬元，若是更複雜的程序，如心臟手術或癌症治療，甚至需要六位數字的龐大金額，相當於十萬元以上。這類高昂的醫療費用對於一般中產或基層家庭來說，無疑是一筆沉重的負擔，往往需要動用積蓄、借貸或尋求保險理賠來應對。許多人因此選擇忍耐病情或轉向公立醫院輪候，儘管後者可能帶來更長的等待時間。

不過，如果投保了自願醫保，老人家就可以選擇私家醫院盡快安排接受治療並縮短輪候時間，免卻因延誤治療而導致病情惡化，甚至是錯過治療黃金期。透過實報實銷形式覆蓋住院、手術、癌症治療等開支，變相可以讓老人家和家人以方式應對高昂的醫療費用。

70歲老人買自願醫保有甚麼好處？

70歲老人投保自願醫保，除了可以針對長者醫療需求作長遠保障外，同時又可以幫助子女扣稅。以下將列出其好處：

保障龐大醫療開支

自願醫保涵蓋住院、手術、門診及癌症治療等高額醫療開支，對於70歲老人常見的慢性病如心臟病、糖尿病或關節問題，自願醫保正可以幫他們應對上述疾病所帶來的不同醫療費用，亦不用擔心因在私家醫院治療而耗盡積蓄，避免因在公立醫院輪候而錯過治療黃金期。​

自願醫保計劃專門針對高額醫療費用提供保障，涵蓋住院、手術、門診、日間手術、癌症治療（如化療、標靶治療）等，每年至少HK$42萬保障額，能涵蓋私家醫院費用。

對於70歲長者來說，這種醫療保障是相當重要，因為這個年齡層可以保障常見慢性疾病（如心臟病、糖尿病、關節退化或癌症）帶來的醫療費用，亦可讓長者避免耗盡畢生積蓄，或因經濟壓力而延誤治療黃金期。

保證續保至100歲

自願醫保最高投保年齡為80歲外，亦規定保證續保至100歲；部分保險公司自願醫保計劃更設終身保障。即使長者在投保後健康狀況惡化，保險公司也不能拒絕續保或單方面加費，讓長者無需擔心年齡增長導致保障中斷。

可作扣稅用途

對下一代而言，自願醫保的好處是可以扣稅。當他們幫父母買自願醫保時，不但可以保障父母的潛在龐大醫療開支，同時可利用扣除幫父母買自願醫保的保費支出，一舉兩得。

無終身保障限額

自願醫保保障額每年重新計算，不設終身上限。這意味著即使長者多次索償，也不會耗盡保障，適合醫療需求較高的年齡層。

70歲買自願醫保邊間最平？

自願醫保的保費會隨年齡增加，因此當一位70歲老人要買自願醫保時，可以比較同類型的自願醫保的保費，以便可以用較平價錢得到足夠醫療保障。下表比較70歲非吸煙人士在不同保險公司投保自願醫保（標準計劃）的保費，以供參考：

70歲還需要人壽保險嗎？

大多保險公司的定期人壽保險最高投保年齡為65歲，因此，70歲長者通常都不能投保人壽保險。不過，如果是本身已有人壽保險，則應按以下因素考慮是否保留人壽保險：

首先是應財政能力決定。多數人在70歲時已進入退休階段，收入主要來自退休金或投資收益。如果你的儲蓄和資產充足，能夠涵蓋日常生活、醫療開支以及遺產需求，那麼人壽保險可能並非必需；相反，如果仍有債務（如房屋貸款）或資產不足以支持家人未來生活，人壽保險則能為你的家人提供必要的財務保障。

另外，老人家亦可以考慮下一代以至是孫輩的需要，著手考慮是否保留人壽保險。

如果你的配偶或子女仍依賴您的財務支持，例如需要你提供醫療費用、生活開支、住房貸款或其他日常經濟援助，人壽保險可以扮演重要的安全網角色。

如果子女已成年並具備經濟獨立能力（例如有穩定工作和收入），那麼人壽保險的重點可能從直接保障轉向更長遠的規劃，例如是考慮將保險作為工具，幫助第三代家庭成員（如孫子孫女）準備未來需求，如教育基金、置業首期付款或創業資金提供支持。

70歲還需要危疾保險嗎？

尚未購買危疾保險的長者要注意，大多數計劃設有投保年齡上限。即使部分計劃接受70歲或以上人士申請，投保時仍需通過健康審查，並申報既往病歷，例如慢性疾病或心臟問題。如有既存病況，保險公司可能會加收保費、設立不保項目，甚至拒絕承保。若因此令保費大幅增加，反而可能成為長者的經濟負擔。此外，即使成功投保且健康狀況良好，也應留意不少危疾保險只可續保至某一特定年齡，保障未必終身有效。若在保障期內未曾索償，先前繳付的保費等同無法收回。

至於已擁有危疾保險的長者，若經濟情況許可，繼續維持保單能在罹患重病時提供一筆額外資金，用於康復開支、日常生活費或家庭支援。然而，若財政條件有限，或已有足夠儲蓄、年金或退休金作後盾，考慮到保費會隨年齡上升而不斷增加，則可評估是否有續保的必要。

在香港經營公司，老闆都要為員工買勞工保險。不過，這又是否足以保障打工仔？老闆唔買勞保又有甚麼後果？有冇年齡限制？本文為大家講解其定義、保障範圍及賠償上限，並為打工仔及自僱人士提供相應的投保建議，以確保可有足夠醫療保障。

甚麼是勞工保險？

勞工保險，又稱僱員補償保險，是根據香港《僱員補償條例》（香港法例第282章）規定的制度，旨在為僱員提供因工受傷或患上職業病而所需的補償。不論僱員是全職、兼職、合約期長短或工作時數，所有僱主必須為其僱員購買此保險。

對於勞工保險的最低投保金額，則視僱員人數而定：

• 僱員不超過 200 人：每宗事故計算的投保額不少於HK$1億
• 超過 200 人：每宗事故計算的投保額不少於HK$2億

勞工保險保障範圍

勞工保險的保障範圍主要分為工傷意外及職業病：

• 工傷意外：僱員在受僱工作期間因工遭遇意外致受傷或死亡，即使僱員有疏忽，僱主仍須負責任。視為工傷的情形包括：使用僱主安排的交通工具（非公共交通）往返工作地點途中；在八號或以上熱帶氣旋警告、紅色/黑色暴雨警告或「極端情況」期間往返工作地點；因工作乘用交通工具往返香港與外地途中。
• 職業病：僱員在訂明期間內從事《僱員補償條例》指明的職業（如物理、生物、化學因素引致疾病），並因工作性質患病，可獲同等補償。若疾病非《僱員補償條例》附表2所列，但可證明為工傷，仍屬保障範圍。

勞工保險賠償項目

勞工保險的賠償項目可分為以下幾類：

• 死亡個案：支付死亡補償給合資格家庭成員，並發還殯殮費及醫護費。
• 永久喪失工作能力：完全喪失按年齡及收入計算；部分喪失按百分率。若需他人照顧，可獲額外補償。
• 暫時喪失工作能力：支付工傷病假錢，為每月收入差額的4/5。若超過24個月，視為永久喪失。
• 醫療費：涵蓋註冊醫生、中醫、牙醫、物理治療等費用，直至無需進一步治療。
• 義製人體器官及外科器具：供應、裝配、維修及更換費用。

勞工保險賠償上限

勞工保險的賠償金額是根據《僱員補償條例》條例內，以僱員年齡、每月收入及傷勢嚴重程度計算其補償金額，並設有賠償上限：

死亡個案

永久喪失工作能力

如僱員是因工受傷，而永久部分喪失工作能力則按喪失能力百分率計算。

暫時喪失工作能力

如僱員暫時喪失工作能力，僱主而要支付工傷病假錢，為每月收入差額的4/5，公式為：

（發生意外時的每月收入 – 在意外後的每月收入）x 4/5

醫療費

《僱員補償條例》訂明僱主須支付的醫療費的最高金額如下：

• 對僱員每天身為醫院住院病人進行醫治的費用：HK$300
• 對僱員每天身為非醫院住院病人進行醫治的費用：HK$300元
• 對僱員在同一天身為醫院住院病人及非醫院住院病人進行醫治的費用：HK$370

義製人體器官及外科器具

根據《僱員補償條例》規定，如僱員因工受傷而需要裝配義製人體器官或外科器具（例如假牙、助聽器等），僱主須支付下列費用：

• 供應及裝配義製人體器官或外科器具的費用：最高金額HK$47,310
• 從裝配該器官或器具起10年內維修及更換的費用：
  • 2025年4月17日或以後遭遇工傷意外：最高金額HK$143,320
  • 於2023年4月13日至2025年4月16日期間遭遇工傷意外：最高金額HK$137,150

勞工保險對打工仔的保障足夠嗎？

如果只靠勞工保險，其實是不足以保障打工仔各種潛在醫療負擔！

勞工保險的保障雖然涵蓋工傷及職業病，但在醫療費方面，勞工保險每天最多只會保障僱員HK$370。

若僱主不幸因工受傷，如選擇排公立醫院，單以專科門診隨時需要輪候超過一年，不僅拖慢康復進度， 更可能令傷患惡化；如選擇在私家醫院做手術，更需要承擔高額醫療費用！如果單以勞工保險提供的賠償金額，可說是杯水車薪。

更重要的是，勞工保險是不會保障僱員因個人疾病或非工傷意外而導致的醫療費用。換句話說，萬一打工仔不幸患上危疾（如癌症、中風）而被逼停工，勞工保險是不會就有關住院及治療費用提供補償，使打工仔或會手停口停，失去收入同時背負沉重醫療負擔

即使僱主本身有為員工投保公司醫保，不過部分公司醫保卻存在保障不足問題，甚或是其保障額不足以應對龐大而長遠的醫療開支，打工仔最終仍需自行支付一大部分的醫療開支。

甚麼保險可以覆蓋勞工保險的不足？

對應勞工保險醫療賠償金額不足，以及不會保障非工傷疾病或意外導致的醫療開支的缺陷，HKVHIS 團隊建議大家應該購買自願醫保計劃（VHIS）及危疾保險，作為補充保障。

自願醫保計劃（VHIS）

相比起只保障因工受傷或職業病所引致醫療費及賠償的勞工保險，自願醫保計劃不止保障工傷相關醫療開支，同時亦保障個人疾病或非工傷意外而導致的醫療費用。

保障範圍方面，自願醫保以實報實銷形式保障住院、手術、病房、非手術癌症治療、訂明診斷成像檢測及雜項費用等醫療賠償之餘，部分保險公司如 Bowtie 亦設有長達 52 星期的「完全及永久失去自理能力入息保障」，讓打工仔可以應對各種醫療開支。

即使打工仔日後面對失業或退休而失去勞工保險，萬一有事仍可依靠可續保至100歲的自願醫保計劃，為打工仔提供持續醫療保障。

危疾保險

另一方面，勞工保險雖然保障就僱員「因工永久喪失工作能力」或「暫時喪失工作能力」作出賠償，而有關補償金額又看似可以為打工仔解決燃眉之急，不過大家亦要留意其補償只限因工受傷而導致的情況。換言之，若僱員因非因工作導致的嚴重疾病（如癌症、心臟病、中風）而未能工作，就不可透過勞工保險獲得保障。

因此，打工仔其實都應該為自己投保提供一筆過賠償、專門針對嚴重疾病的純危疾保險，以提供額外經濟安全網，讓打工仔可運用這筆錢應對未來數年的家庭開支及日常生活，補足勞工保險未能保障的部分。

自僱人士需要買勞工保險嗎？

自僱人士在香港並不需要強制購買勞工保險，因為這項保險主要是僱主為僱員提供的法定保障，針對工傷或職業病提供補償，如醫療費用、傷殘賠償及死亡撫恤。自僱人士因並無僱主僱員關係，因此不受《僱員補償條例》強制要求購買此保險。

然而，這並不代表自僱人士無需任何保險保障。事實上，自僱人士並沒有公司醫保保障，而且收入亦不一定穩定。萬一因患病或受傷無法工作，自僱人士就要自行支付相關費用。

因此，相較起考慮是否需要買勞工保險，自僱人士更應優先考慮賠時購買自願醫保計劃及危疾仔險，因為勞工保險的賠償僅限工傷，而且其醫療保障亦相當有限；相反自願醫保提供更廣泛的醫療保障，包括一般疾病、癌症治療及康復護理，而且可作扣稅用途；而危疾保險則可就嚴重疾病提供一筆過賠償，更能直接地貼近自僱人士的保險需要。

勞工保險有年齡限制嗎？

根據《僱員補償條例》（香港法例第282章），勞工保險並沒有法定年齡限制，適用於所有合資格的僱員，無論年齡，只要存在僱傭關係即可。然而，個別保險公司可能基於風險評估，設定自己的投保年齡上限（如65歲或70歲）。

雖然投保本身無年齡門檻，但條例中補償金額的計算會根據僱員在事故發生時的年齡分組調整，例如，40歲以下僱員的死亡補償為84個月收入，56歲以上則減至36個月；若僱員未滿18歲，計算以成年僱員收入為準；學徒則以訓練期滿收入計算。

勞工保險有法例規管嗎？

香港的勞工保險（即僱員補償保險）受到法例規管，主要由《僱員補償條例》（香港法例第282章）所管轄。條根據該條例，僱主必須為所有僱員購買有效的僱員補償保險，以承擔僱員因工傷或職業病所引致的法律責任，包括醫療費用、病假工資、永久傷殘補償及死亡補償等。

申索須在意外後24個月內提交法院，若未解決，僱員應聯絡勞工處。 條例亦禁止僱主扣除僱員收入用作保險費用，或在補償未定前解僱受傷僱員。另外，僱主亦有責任於意外發生後14天（死亡個案為7天）內向勞工處報告事故。

僱主沒有幫僱員買勞工保險有甚麼後果？

僱主若未為僱員購買勞工保險，即違反《僱員補償條例》，一經定罪，最高罰款十萬元及監禁兩年。 

根據條例第16A條，如果僱主未在補償評估證明書（表格 5 或 表格 6）發出後21天內支付補償，須支付附加費HK$830或欠款的5%（以較高者為準）；如果在支付期滿後3個月內仍未支付，再加附加費HK$1,670或欠款總額的10%（以較高者為準）。

僱主如未有合理辯解未支付補償或附加費，最高可罰款HK$10萬。

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資料來源：

1. 勞工處

意外保險是保障突發事故的重要工具，當不幸發生意外時，及時Claim可獲醫療費用或賠償金，減輕經濟壓力。然而，許多人因不了解程序而延誤或失敗。本文分享實用指南，助你順利索償。

Claim 意外保險的流程

Claim意外保險的流程一般分為幾個步驟，不同保險公司（如Bowtie、保誠、永明金融）略有差異，但核心相似。首先，意外發生後盡快通知保險公司，通常需在30至90天內報案，以免逾期失效。 其次，下載或索取索償申請表，填寫個人資料及意外經過。部分表格需醫生填寫診斷部分。

然後，準備齊全文件後遞交。可透過網上平台（如Bowtie或永明My Sun Life App）、郵寄、親身或經理財顧問提交。 保險公司審核期間可能要求補件，簡單個案如Bowtie需7-10工作天，複雜者更長。 最後，獲批後賠償金可經轉數快、支票或銀行轉帳發放，最快1-3工作天到帳。 全程建議保留文件副本，並追蹤進度。

Claim 意外保險所需文件

索償文件是否齊全直接影響成功率，常見所需文件包括：

• 填妥的索償申請表（部分由醫生填寫第二部分診斷）
• 醫療收據正本（須註明病人姓名、診斷、日期及費用詳情）
• 身份證明副本（受保人及保單持有人）
• 病假紙、轉介信、出院總結或化驗報告
• X光或掃描報告（如適用）
• 警方報告（嚴重意外）
• 其他保險公司賠償明細表（多重投保時）

若金額超過一定限額（如永明HK$8,000），需先網上提交再寄正本。 建議使用核實副本申請表取回正本，避免遺失。

Claim 意外保險有哪些技巧可增加成功率？

想提高Claim成功率，可參考以下技巧：

1. 單據註明「accident」或「injury」：確保醫生單據有明確意外字眼，避免只寫病因導致拒賠。
2. 表格與單據一致：意外日期、部位及經過須完全吻合，填寫簡潔直接，避免長篇描述引發質疑。
3. 預先準備轉介信：X光、物理治療等需西醫轉介，否則只當一般門診賠償，上限低。
4. 及時提交齊文件：使用App電子索償可加速，永明最快1天批核。
5. 多間公司索償時附明細：提交首間公司賠償報告，避免重複賠償。
6. 病假紙連續且達起賠日數：索償意外入息需7天以上連續病假，並由醫生填表。
7. 閱讀保單條款：投保前了解保障範圍，意外後立即聯絡顧問。

這些技巧可減低補件次數，加快獲賠。

Claim 意外保險時要注意哪些事項？

Claim時易犯錯，需注意：

• 期限嚴格：報案30-90天，提交90-180天，逾期失效。
• 避免延誤治療：及時求醫，保留所有單據正本。
• 預先授權：部分手術需保險公司批准。
• 已有病症不保：投保後31天才保障未知舊病。
• 勿私了嚴重意外：交通意外需警方報告，否則難證明。
• 醫生填表費用：第二部分需自費，獲批後或可豁免。
• 拒賠時投訴：可向保險投訴聯會求助。

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Bowtie 意外保險好唔好？從保費、保障項目及客戶評價全面分析

癌症是香港頭號殺手，根據香港癌症資料統計中心報告，2021年癌症共奪去15,108人性命，佔全港整體死亡人數約三分之一。面對癌症治療的高昂開支，購買一份合適的癌症保險能為你提供經濟保障。不過，市面上有多種癌症保險產品，保障範圍、等候期、賠償方式各有不同，患過癌症的康復者又能否再投保?本文將詳細比較5款熱門癌症保險、綜合LIHKG等討論區網民意見、講解等候期及康復者投保注意事項，助你為自己及家人揀選最適合的癌症保障方案。

比較5款熱門癌症保險

以下為5款熱門癌症保險比較(以40歲非吸煙男性、保額HK$500,000為例):​

綜合癌症保險在LIHKG等討論區的網民意見

香港網民對癌症保險的意見多樣化，普遍認爲值得購買作爲額外保障，但需視個人情況而定。研究顯示，許多用戶建議與危疾保險結合，以覆蓋更廣範圍。常見正面評價包括索償順利和提供財務支援，但批評聚焦條款嚴格、金額不足和家族病史影響投保。主要推薦產品如Bowtie戰癌保、AIA危疾和高端自願醫保，常獲讚保費親民和保障全面。爭議點包括早期癌（如原位癌）不賠或只部分賠償，可能導致用戶感覺不值。

購買價值

網民多認爲癌症保險有助減輕醫療負擔，尤其在香港癌症發病率高企的情況下。LIHKG用戶表示，純癌症保險適合家族有病史者，但危疾保險覆蓋更廣，可能更實用。Discuss.com.hk討論顯示，用戶分享朋友獲賠20萬但不足用，建議買大額保單以「買得大賠得大」。

索償經驗

正面經驗包括索償快速，如Discuss.com.hk用戶鼻咽癌3期獲賠，過程順利僅2週。負面則有延遲或拒賠案例，部分用戶批評保險公司誠信不足。Baby Kingdom家長分享AIA危疾索償滿意，但警告隱瞞家族史可能無效。

產品推薦與比較

Bowtie常獲LIHKG和Baby Kingdom好評，保費低（月費約200元）和網上申請方便，但需補充醫療保。AIA危疾適合兒童計劃，覆蓋乳癌但有排除條款。高端自願醫保被視爲更好替代，全數賠償無分階段。網民建議比較10Life評分高的產品，避免只看保費。

注意事項

家族癌症史可能導致不受保或加費，網民提醒申報健康史。等候期（60-90日）和原位癌不賠是常見批評，用戶建議及早投保並細閱條款。

癌症保險的等候期通常是多久?

危疾保險等候期一般為60至90日，但視乎保險產品而定：

1. 一般危疾保險等候期

大部分危疾保險設有60至90日等候期，即從保單生效至可以開始索賠的一段時間。等候期內，受保人不會獲得任何賠償。​

例子:

• Bowtie危疾保:等候期60-90日
• 蘇黎世危疾雙重保系列:首次索償不設等候期，但每次索償之間不設等候期是指最近一次受保危疾與任何先前受保危疾的索償之間不設等待期​

2. 自願醫保「未知的已有疾病」等候期

自願醫保標準計劃對「未知的已有疾病」設有4年等候期，賠償額在4年的等候期間逐步由保額的0%提高至100%。

不過，現時不少保險公司都針對高端自願醫保設下只有30天甚至豁免「未知的已有疾病等候期」。

Bowtie自願醫保「未知的已有疾病」等候期已縮短至90日:

由2024年8月30日起，Bowtie自願醫保靈活計劃及Bowtie Pink自願醫保計劃的「未知的已有疾病」等候期已縮短至由保單生效日起計首90日。即是於由保單生效第91日起，受保人可就「未知的已有疾病」的合資格醫院開支，按保障限額賠償100%。

3. 等候期的目的

等候期的目的是防止投保人在已患病或即將患病時才購買保險，以避免反選擇行為。​

4. 不設等候期的情況

不屬於未知的已有疾病的情況，例如意外受傷入院、於保單生效後才患上的疾病等，自願醫保並不設有等候期，受保人可以於保單生效後立即以100%的保額索償。

患過癌症可以買保險嗎?

可以，但選擇有限。​

1. 專為癌症康復者而設的保險產品​

市場上有部分保險產品專為癌症康復者而設，包括:

• 保誠癌症痊癒保：市場首創專為癌症康復者而設的癌症保障計劃，曾受癌症或原位癌影響的器官亦可得到癌症保障
• 富衛危疾優易保-癌護您：具儲蓄成份的終身危疾，會為癌症復康者提供癌症保障
• AXA安盛盛滿愛-心意保：保費較平的定期危疾，不提供癌症保障但會覆蓋心臟病、中風​

2. 投保條件嚴格

以上兩款產品均要求投保人2年以上沒有再接受任何癌症治療。​

3. 賠償及投保額設有較高門檻​

由於康復者的風險較高，這些針對危疾康復者而設的危疾計劃，在賠償和投保額方面通常設有較高的門檻:

• 富衛危疾優易保-癌護您：受保人若在首3個保單年度患上癌症，未能獲得保額100%賠償​
• 最高投保額限制：兩款產品最高投保額僅65,000美元(相當於507,000港元)，保障金額並不算高

4. 如實申報健康狀況

投保時必須如實申報健康狀況，否則保險公司有權拒賠或取消保單:

• 「同埋你申報完病歷，有機會exclude你個病。保險公司唔會明知蝕錢都幫你保。」
• 若果投保時隱瞞既有疾病，即使已過保險等候期仍可能遭拒賠

5. 心臟病或中風患者也可受保癌症

儘管部分抗癌治療，例如化療、電療等，會對心臟、血管造成不良影響，但上述提及的危疾計劃都會覆蓋心臟病、中風。

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在香港這個金融發達的城市，保險本應是保障民眾生活的重要工具，然而近年來，保險相關的騙案層出不窮，成為社會隱患。TVB節目《東張西望》作為民生調查節目，多次深入報道這些案件，揭露騙徒手法、受害者遭遇，並呼籲公眾提高警惕。從微信假訊息到內部從業員欺詐，這些報道不僅反映了行業亂象，還暴露了數字時代下的信任危機。據統計，僅一宗「百萬保險騙局」已導致香港人損失超過2.8億港元，受害者多為中老年或缺乏金融知識的市民。本文綜合《東張西望》多宗報道，分析騙案模式、受害者故事及防範策略，旨在為讀者提供全面視角。

東張西望報道過的保險騙案類型與手法剖析

《東張西望》報道的保險騙案可分為三大類：數字平台詐騙、誤導銷售及內部欺詐。每類均有典型案例，顯示騙徒如何利用受害者的信任和急切心理。

首先，數字平台詐騙是最常見的形式。2024年9月，《東張西望》報道了一宗微信騙案，受害者謝女士收到訊息，訛稱其保險到期，需點擊連結處理。她信以為真，接聽電話後被指示下載小程序。小程序顯示她的姓名和基本資料，讓她更為相信。騙徒隨後要求下載Zoom程式，聲稱需自報資金狀況。謝女士先轉賬2萬元到微信錢包作為「測試」，接著綁定兩張信用卡，進行大額轉賬，最終損失超過6萬元。節目指出，騙徒利用「心急處理」的心理，訊息量大且速度快，不給受害者思考時間。類似案件頻發，警方提醒勿透露財務資訊或轉賬給陌生人。

另一宗大型數字騙局是「百萬保險騙局」，2024年12月《東張西望》跟進報道。騙徒透過短訊鋪天蓋地傳播，訛稱受害者購買了大額保險，每月扣款兩萬元以上。若要取消，需提供銀行戶口資料。熱心觀眾在節目中公開騙徒伎倆：受害者點擊連結後，被引導至假網站輸入資料，導致帳戶被盜。據警方數據，這類騙局已詐騙香港人超過2.8億港元，受害者遍布各階層。節目強調，首要防範是忽略不明短訊，直接聯絡保險公司驗證。

其次，誤導銷售案件多涉及保險從業員的失當行為。2025年3月，《東張西望》報道前藝員陳彥行及其70多歲母親的遭遇。母親疑遭銀行佘姓理財主管瞞騙，於2018年簽下6份超大額保單，包括5張儲蓄單及1張危疾單，總供款額達數百萬元。這些保單不合理，母親年事已高，無需如此巨額保障。陳彥行在節目中控訴，主管隱瞞風險，導致家庭財務壓力巨大。節目跟進顯示，銀行已調查，但賠償未定。類似案例還包括一宗2025年2月報道：一港女借銀行100萬元買儲蓄保險，聲稱賺高息，卻突被call loan鎖戶口，無法提取資金。受害者指經紀承諾高回報，實則為高風險產品。

第三類是內部欺詐，常見於從業員濫用權力。2024年9月，《東張西望》揭發一保險Agent向親戚賣保單，卻擅自轉移受益人並借錢。受害者在2017年購買基金保單，到2023年無利息收益，調查發現保單被轉移，另一張人壽保單用作抵押借出28萬元。Agent改變受益人，用於個人貸款。受害者發現後報警，節目建議定期檢查保單，避免空白簽名。

另一驚人案例是保險經紀反被騙。2025年6月，《東張西望》報道一經紀試圖賣保單給自稱「太子爺」的客戶，結果被騙110萬元。騙徒以「家人撞車、家人有病」等藉口借錢，經紀誤信對方富豪身份，連續借出過百次。節目分析，這反映從業員也易受害，呼籲勿輕信客戶背景。

此外，2025年9月報道一母親為女兒買儲蓄壽險，未供滿時女兒離世，需辦遺產承辦才處理保單。另一案例涉及新簽保險不保障子宮，經紀承諾未來會保卻不兌現，導致索賠失敗。

東張西望受害者故事與社會影響

這些報道中的受害者多為普通市民，如謝女士是上班族，陳彥行母親是老人，易受騙。損失不僅金錢，還包括心理創傷。節目常邀請專家分析，指出行業監管漏洞，如經紀佣金誘惑導致誤導銷售。社會影響深遠：信任崩潰，公眾對保險猶豫，影響金融穩定。

以下表格總結部分案例：

防範策略與行業改革

《東張西望》多次強調防範：驗證來源、勿急轉賬、定期審核保單。專家建議加強監管，如要求經紀披露佣金、推廣金融教育。政府可增設熱線，協助受害者追討。總之，這些報道不僅曝光問題，還推動社會反思，促進行業透明。

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要用自願醫保扣稅，報稅時應該點填？除了父母及子女，哪些家人又可以扣稅？本文將為大家解答以上問題，並列出計算方法及例子，教大家如何有效地慳稅之餘，同時獲得足夠醫療保障！

自願醫保可以扣稅嗎？

根據香港稅務局的規定，從2019/20課稅年度起，納稅人若為自願醫保認可計劃的保單持有人，可就每名受保人（包括自己、配偶或指定親屬）申請最高HK$8,000的稅務扣除，沒有受保人數目上限。

幫家人買自願醫保都可以扣稅？

如果你幫家人買自願醫保，只要受保人是符合資格的「指明親屬」（如投保人的配偶、子女、父母），都同樣可以申報並用作扣稅。

指明親屬的定義

根據《2018年税務（修訂）（第8號）條例》，指明親屬是指該有關課税年度內有任何時間，該人是受保人的：

• 配偶
• 子女
  • 未滿 18 歲
  • 18 – 25 歲，並在大學、學院、學校或其他相類似的教育機構接受全日制教育
  • 18 歲或以上，但因身體上或精神問題而未能工作
• 兄弟姊妹
  • 未滿 18 歲
  • 18 – 25 歲，並在大學、學院、學校或其他相類似的教育機構接受全日制教育
  • 18 歲或以上，但因身體上或精神問題而未能工作
• 父母／祖父母／外祖父母
  • 未滿 55 歲，但持有政府傷殘津貼資格
  • 年滿 55 歲
• 配偶的父母／祖父母／外祖父母
  • 未滿 55 歲，但持有政府傷殘津貼資格
  • 年滿 55 歲

自願醫保有冇扣稅上限？最多慳幾多稅？

自願醫保扣稅沒有受保人數目上限。換言之，你可以多於一位指定親屬（如自己、配偶、子女、父母等）購買自願醫保計劃，然後在報稅時申請扣稅。不過，合資格保費的稅務扣除每名受保人上限為每年HK$8,000，保費出部分不可扣稅。

至於最多能慳幾多稅，這取決於你的合資格保費、稅率及受保人數目。

從2024/25課稅年度起，香港薪俸稅的累進稅率最高為17%。如以最高稅率17%計算，每名受保人可為納稅人最多可慳HK$1,360。

如受保人幫了自己及另外3位指定親屬購買自願醫保，而每位合資格保費均為HK$8,000，總稅務扣除額為HK$32,000，以17%稅率計算，即最多可慳HK$5,440。

自願醫保扣稅計算方法

自願醫保扣稅是以已支付的合資格保費及納稅人的稅率計算，而扣稅計算公式為：

自願醫保扣稅金額＝合資格保費（上限HK$8,000）× 稅率

稅率方面，如用累進税率計算，稅階會按你的收入分為：

• 2%
• 6%
• 10%
• 14%
• 17%

如用兩級制標準稅率計算，稅階會分為：

• 首HK$5,000,000的入息淨額：15%
• 餘額：16%

自願醫保扣稅計算例子（附扣稅計算機）

以下將分為個人扣稅及家人扣稅，並設稅率為10%，講解納稅人在不同情況下實際可享的自願醫保實際扣稅額：

例子一：個人扣稅（保費少於HK$8,000）

例子二：個人扣稅（保費高於HK$8,000）

例子三：家人扣稅

想知自己可以扣幾多稅，可使用由税務局製作的簡單税款計算機。

點樣填自願醫保扣稅？

自願醫保扣稅的填寫方法很簡單，無論是透過「稅務易」（eTAX）網上報稅平台或填寫實體報稅表，均只需在報稅表中勾選「根據自願醫保計劃保單繳付的合資格保費」，並填寫相關保費金額即可。

網上報稅（稅務易 eTAX）步驟

1. 登入稅務易帳戶，選擇「報稅」。
2. 填寫個人資料後，勾選「薪俸稅」及「根據自願醫保計劃保單繳付的合資格保費」。
3. 如只為自己投保，填寫「為本人繳付的合資格保費」。
4. 如為家人投保，填寫「為指明親屬繳付的合資格保費」，並提供親屬資料及保費金額。

實體報稅表填寫步驟

1. 在報稅表第9部「根據自願醫保計劃保單繳付的合資格保費」填寫保費金額。
2. 如為自己投保，填寫「為本人繳付的合資格保費」。
3. 如為家人投保，填寫「為指明親屬繳付的合資格保費」，並提供親屬資料。

報稅只需填寫合資格保費金額便可，不必即時提交任何文件作證明文件。不過，你應必須妥善保留保費收據及年度保單結單至少6年（由課稅年度結束日起計），以備稅務局日後要求查核時提供。

提交報稅表時，一般無需提交任何文件來證明你的扣稅申請。不過，記得保留自願醫保保費收據和年度保單結單至少6年（從相應課稅年度結束之日起計算），以供稅務局日後進行核查。

自願醫保扣稅愈多，代表愈慳錢嗎？

自願醫保扣稅多，不一定代表會愈慳錢。實際上，慳到多少取決於你的稅率和保費，以及保障內容是否切合需要。如果想比較如何買才可以扣稅同時有效地慳錢，你應該用以下公式計算：

實際支出 = 保費 – 扣稅金額

假設兩位納稅人各自為自己買自願醫保，當中納稅人A的全年保費HK$8,000，納稅人B全年保費HK$4,000，稅率同樣17%，兩者的實際支出為：

• 納稅人A：HK$8,000 – (HK$8,000 × 17%) = HK$6,640
• 納稅人B：HK$4,000 – (HK$4,000 × 17%) = HK$3,320

如果納稅人B所買的自願醫保計劃已足以應該他的醫療保障，就不僅可以享有扣稅，同時又可以比納稅人A用更少的保費，獲取足夠的保障！

自願醫保扣稅常見問題

1. 可以就同一位受保人同時申請扣稅嗎？

兩人（例如夫妻或兄弟姊妹）可以同時為同一位家人購買自願醫保，並且各自申請扣稅，但每人對同一受保人的扣稅額上限為HK$8,000，且每筆扣除金額不能重複申請，需協調分配申報。

假設納稅人A及納稅人B為其父親投保一份分別為HK$10,000及HK$2,000的自願醫保，均可就同一名受保人申索合資格保費的税務扣除，當中納稅人A可以申請HK$8,000自願醫保扣稅（合資格扣稅保費上限）；納稅人B則可以申請HK$2,000自願醫保扣稅。

2. 如忘記申請自願醫保扣稅額，怎麼辦？

如忘記申請自願醫保扣稅額，無需擔心，可於稅務申報後最多6年內補交申請。

你可以填寫「反對／申請修訂評稅通知書」IR831表格中，並提交給稅務局，或經稅務易(eTAX)帳戶提出補充資料，或以書面、郵寄、傳真方式交回表格。

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自願醫保計劃自 2019 年推出以來，已成為不少港人醫療保障的一環。為協助消費者了解市場上眾多產品的實際差異，消委會曾深入調查了超過28個自願醫保計劃，從保費、保障範圍到理賠條款進行全面比較。現在就由 HKVHIS 帶你睇睇消委會的調查報告和投保建議！

消委會調查背景

自願醫保計劃保障範圍較闊，包括「投保前未知的已有疾病」及多項先進診斷與非手術癌症治療等，且分為「標準計劃」和「靈活計劃」。消委會在 2020 年發表了關於自願醫保的調查文章，旨在透過分析這兩類計劃的具體保障內容和保費，協助消費者在眾多產品中，了解其差異與特點，從而作出適合個人需要的選擇。

標準計劃保費比較

即使市場上所有標準計劃均提供相同的基本保障範圍，但各保險公司之間的保費存在顯著差異。部分保險公司在不增加額外保費的情況下，提供如身故保障或住院現金等附加保障，增加了產品的多樣性。

根據比較，不同性別和年齡層的投保人，其最高和最低保費之間的差距可達2倍以上。即使是父母為新生兒投保，保費差異同樣可達1至2倍。

在保障內容完全相同的計劃之間，保費差距依然明顯。以25歲男性投保人為例，在10個提供完全相同保障的標準計劃中，年繳保費最低為「安盛保險」的$1,689，最高為「利寶國際保險」的$3,006，兩者相差接近8成。隨著年齡增長，保費差異更為懸殊。以80歲女性投保人為例，年繳保費從最低的「安盛保險」$14,443，到最高的「利寶國際保險」$36,166，差距高達1.5倍。

以下比較 10 個保障內容相同的標準計劃，在不同年齡與性別下的年繳保費差異。

靈活計劃保障比較

靈活計劃在標準計劃的基礎上，提供更高的保障額、更廣的範圍與更多的附加項目，以滿足消費者不同的預算與需求。然而，正因選擇多樣化，各計劃間的細節差異極大，需要仔細比較。

根據消委會於 2019 年向 21 間保險公司的 28 個靈活計劃進行的調查，並分析出以下重點。

1. 保障年期

在保障年期方面，市場上的靈活計劃呈現明顯差異。雖然大部分計劃的投保年齡範圍廣泛（0歲至80歲），但只有6個計劃提供真正的終身保障，包括友邦香港、保泰人壽、保柏（亞洲）、宏利人壽及保誠保險。其餘計劃多數保障至100歲，消費者在選擇時需特別留意保障年限的規定。

2. 保障地域

保障地域範圍的選擇同樣值得關注。所有靈活計劃均提供全球保障基礎，但其中5個計劃，包括友邦香港、Allianz、亞洲保險、安盛保險及信諾環球保險，特別針對亞洲或大中華地區提供加強保障。而蘇黎世保險則提供亞洲或全球（不包括美國）的選項。此外，有9個計劃提供港元或美元保單的選擇，為有外幣需求的人士提供更大彈性。

3. 賠償模式

賠償模式是區分計劃等級的重要指標，只有6個計劃能就大部分「基本保障」項目提供接近全數賠償，包括友邦香港、亞洲保險、安盛保險、保柏（亞洲）、信諾環球保險及蘇黎世保險。其中除亞洲保險外，其餘5個計劃均透過「自付費」選項實現保費分級，消費者可根據預算選擇年自付費$0至$150,000不等的方案，且自付費金額與保費呈反比關係，這種設計讓消費者能更靈活地平衡保障需求與保費預算。

4. 保障限額

保障限額的設定呈現多元化特點。6個計劃，包括友邦香港、安盛保險、安盛金融、保柏（亞洲）、富通保險及保誠保險，完全不設每年及終身保障限額，提供最全面的保障。另有4個計劃，包括友邦香港、安盛保險、信諾環球保險及蘇黎世保險，同時設有每年及終身保障限額。每年保障限額從中國人壽的$420,000到保柏（亞洲）的$3,000萬不等，消費者在選擇時應根據自身醫療需求與風險承受能力仔細評估。

5. 保障項目

在具體醫療項目的保障深度上，各計劃表現差異顯著。僅7個計劃對外科醫生費、麻醉科醫生費及手術室費提供全數賠償，包括：友邦香港、亞洲保險、安盛保險、保柏（亞洲）、信諾環球保險、三井住友海上火災保險及蘇黎世保險。

對於訂明診斷成像檢測，僅4個計劃提供全數賠償，包括友邦香港、安盛保險、保柏（亞洲）及信諾環球保險；非手術癌症治療的保障差異尤為明顯，僅4個計劃，包括安盛保險、保柏（亞洲）、信諾環球保險及蘇黎世保險提供全數賠償，而其他計劃的年度賠償額從$80,000到友邦香港的$200萬不等，差距懸殊。

6. 入院前及出院後的門診保障

入院前及出院後的門診保障同樣存在明顯區別。多數計劃僅保障入院前1次門診，而少數優質計劃如保柏（亞洲）及蘇黎世保險保障前2次門診，保柏（亞洲）更保障所有入院前90日內的門診費用。

出院後門診保障從標準的3次到宏利人壽的10次，或亞洲保險、保柏（亞洲）及蘇黎世保險的90日內所有跟進門診不等，這對於需要長期康復治療的患者而言是重要的考量因素。

7. 附加保障項目

附加保障項目為靈活計劃增添額外價值。20個計劃提供「附加額外醫療保障」，在基本保障用盡後提供額外賠償；非住院腎臟透析保障方面，5個計劃，包括友邦香港、安盛保險、保柏（亞洲）、信諾環球保險及蘇黎世保險提供全數賠償；其他保障還包括身故保障、醫療事故保障及各類現金津貼，這些附加項目能進一步提升保障的完整性。

8. 投保前未知的已有病症

在投保前未知的已有病症保障方面，各計劃的寬鬆程度不同。大多數計劃遵循標準的漸進式保障安排，但友邦香港及富通保險將等待期縮短至30天，而安盛保險及萬通保險更提供從保單生效日起的全面保障，這對於擔心舊病復發的消費者具有重要意義。

消委會購買自願醫保小貼士

在考慮購買或轉投自願醫保時，建議不要只以稅務扣減為決策依據，而需綜合評估自身需求與保單條款。以下是消委會提供的實用建議：

1. 理性評估需求

在決定購買或轉投自願醫保前，不應單純為了稅務扣減而匆忙轉換保單。消費者需全面評估現有醫療保障是否足夠，包括早年購買的個人醫療保險，以及公司或配偶提供的團體醫療保險在離職或退休後的延續性。同時必須衡量自身經濟狀況能否負擔長期保費開支，若原有保單保障已經足夠且適合，未必需要額外購買或轉移。

2. 細心比較條款

即使自願醫保提供較佳保障且可扣稅，仍需仔細比較原有保單與自願醫保在保障範圍和保障額度的差異。特別要注意的是，許多保險公司為吸引客戶會提供短期保費折扣，但消費者必須評估在沒有任何折扣的續保期時，自己是否仍能負擔全額保費，避免因保費上漲而影響長期保障。

3. 防範轉保風險

若決定轉移至自願醫保，必須留意是否需要重新核保或披露最新健康狀況。現有保單已對保障期內出現的任何病症提供保障，而轉保後新保單可能就已知病症加設不保事項或附加保費。即使是投保時未知的病症，自願醫保在保單早期也可能只提供部分保障，因此在確認新保單能全面保障前，不宜輕易終止原有保單。

4. 妥善管理文件

投保時必須按保單申請表及保險公司要求，如實申報各項資料及病歷，避免因遺漏或隱瞞而影響日後保障權益。如果選擇提供全數賠償的靈活計劃，應謹慎衡量所需保費及能夠負擔的自付費金額。投保後應細閱並妥善保留保險公司的所有信件及保費收據，以備日後申請稅務扣減之用。

常見問題

1. 自願醫保計劃是甚麼？

自願醫保是政府於2019年4月推出的醫療保險計劃，為提升醫療保險產品標準。由於公營醫療輪候時間長，而傳統醫療保險存在高齡難投保、保障參差等問題，此計劃透過統一規範，為消費者提供更可靠的住院保障選擇。計劃中的保險產品均經食物及衞生局認可，並獲發專屬編號，消費者可自願選擇參與。

2. 自願醫保有哪些種類？

自願醫保主要分為「標準計劃」和「靈活計劃」兩大類。「標準計劃」提供符合政府最低要求的基礎住院保障，各保險公司的保障項目與額度基本一致，以普通病房級別為基準。「靈活計劃」則在標準計劃的框架上，提供更高保障額、更廣範圍或額外附加保障，能依個人需求彈性選擇，產品組合較為多樣化。

自願醫保是政府認可的醫療保險產品，HKVHIS 將為你全面拆解自願醫保的優缺點，並與傳統醫保比較，提供實用貼士，助你作出明智的投保決定！

自願醫保計劃是甚麼？

自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱 VHIS）是一項由香港醫務衞生局（前稱食物及衞生局）規管及推動的醫療保險計劃。這項計劃的核心在於為個人住院保險產品設立一個認證框架，所有參與的保險公司都必須提供符合政府訂立之最低要求及標準化條款的醫療保險產品。此舉旨在解決過往醫療保險產品五花八門、條款複雜難懂的困境，讓消費者能夠更清晰、更容易地進行比較和選擇。

自願醫保計劃主要分為以下兩大類：

• 標準計劃：提供劃一的基本保障，所有保險公司的標準計劃都遵循相同的核心保障範圍與賠償限額。這確保了所有受保人都能獲得一個明確且達標的保障水平。
• 靈活計劃：在標準計劃的基本保障之上，保險公司可以額外提供更高的保障限額、更廣泛的保障項目（例如延伸至門診、牙科等）或附加保障。這類計劃賦予保險公司更大的彈性去設計產品，以滿足消費者更為多元和深入的醫療需求。

• 自願醫保VS傳統醫保

  	自願醫保計劃	傳統醫保
  監管機構	由醫務衞生局規管，所有認可產品採用統一條款，符合標準化框架。	受保險業監管局規管，產品設計彈性大，各公司條款差異大，無統一標準。
  種類	主要分為「標準計劃」和「靈活計劃」。	種類繁多，可提供更專項或更全面的彈性設計。
  保證續保	保證續保至100歲。	視乎計劃而定。
  投保年齡上限	80歲。	通常為 60至70歲，上限較低。
  未知的已有疾病	提供保障。	通常列為不保事項。
  不保事項	設有標準不保事項條款	視乎計劃而定。
  稅務扣除	每名受保人每年保費扣除額上限為HK$8,000。	沒有。
  精神科治療	提供保障。	大多不保障精神科相關治療。
  住院前後門診	提供保障。	視乎計劃而定，或作為需額外付費的附加保障。
  墊底費	標準計劃沒有，靈活計劃可選擇墊底費。	視乎計劃而定，選擇多樣。

自願醫保的好處

自願醫保計劃解決了許多傳統醫保的不足之處，以下是其 10 大核心優勢：

1. 條款標準化，保障更透明

自願醫保計劃由醫務衞生局嚴格把關，所有認可產品均採用統一化的保單條款用詞，釐清了過往保險條款中的灰色地帶，大幅減少了日後索償時可能出現的爭議。這種標準化讓消費者在比較不同保險公司的計劃時，能夠像比較「蘋果對蘋果」一樣清晰，確保保障內容一目了然。

2. 保證續保至100歲

自願醫保計劃規定保險公司必須接受80歲或以下人士投保，並最為關鍵的是，保證續保至受保人100歲，不會因年紀漸長或健康狀況轉差而被保險公司拒保或單方面終止保單。只要投保人持續繳交保費，便能獲得持續一生的醫療保障，尤其為年長人士提供了安心的保障。

3. 不設終身保障額上限

自願醫保只設有「每年保障額上限」，而不設「終身保障額上限」。這意味著無論受保人的健康狀況如何變化，或曾經提出過多少次索償，只要在每個保單年度內的索償總額不超過上限，其保障便不會因終身額度耗盡而受影響。對於需要長期管理慢性疾病或可能面臨重大疾病的人士而言，此項保障至關重要。

4. 提供住院前後門診保障

計劃強制性提供住院前及出院後的門診保障，涵蓋與住院病因相關的診症、診斷檢驗及治療，使得整個治療過程的銜接更為順暢，保障範圍更為全面，避免病人因擔心門診費用而影響康復進度。

5. 涵蓋未知的已有疾病

相對於傳統醫保普遍將「已有疾病」列為不保事項，自願醫保為投保時「未知的已有疾病」提供保障。未知的已有疾病是指在投保前未被確診、也從未察覺任何相關病徵的潛在健康問題。此外，大部分自願醫保計劃也涵蓋在8歲後才出現或確診的先天性疾病，為受保人提供更全面的保障。

6. 涵蓋日間手術費用

隨著醫療科技進步，許多手術在日間手術中心即可完成。自願醫保明確涵蓋這些日間手術程序，並給予與住院手術同等的保障。這項設計緊貼現代醫療服務的發展趨勢，確保保障能切合實際的醫療需要，不會因為治療模式的轉變而出現保障缺口。

7. 享保費稅務扣除

每名受保人可為自己及合資格的指明親屬（如配偶、子女、父母等）所繳付的自願醫保保費，申請稅務扣除。每個課稅年度每名受保人的最高扣除額為 HK$8,000。此優惠能直接減輕投保人的稅務負擔，變相降低了實際的保費支出。

8. 市面上唯一政府認可的醫療保險

自願醫保是市場上唯一獲政府認證的醫療保險產品系列。所有認可產品均需經過政府審批，並在官方網站上列出，為消費者提供了多一重信心保證。這項官方認證如同一個品質標籤，幫助消費者從眾多保險產品中，快速識別出符合既定標準的選擇。

9. 轉保時毋須重新接受核保

消費者在符合特定條件（例如連續投保時間、未有斷保等）下，從一份自願醫保計劃轉換至另一份時，可獲豁免「重新核保」。這意味著受保人無需再次進行健康申報或面臨新的不保事項，消除了轉保時可能失去原有保障的障礙，讓消費者能更自由地選擇最適合自己的產品。

10. 設有至少21日冷靜期

法例規定自願醫保必須提供不少於21日的冷靜期。這段充足的時間讓投保人在收到保單文件後，能夠仔細審閱所有條款細節，評估產品是否真正適合自己。若在冷靜期內決定取消保單，可獲全數退還已繳保費，保障了消費者的權益，避免因衝動投保而作出錯誤決定。

自願醫保計劃的缺點

自願醫保計劃亦存在限制與不足，可能會影響保障，在投保前必須仔細考量以下因素。

1. 基本保障額未必足夠應付私家醫院開支

自願醫保標準計劃設有每年42萬港元的保障額上限，然而，在私家醫院進行複雜手術（如癌症治療、心臟手術）時，醫療開支極有可能超出此限額，特別是涉及名醫主診、昂貴標靶藥物或長時間住院的情況。若在一年內需要多次或密集治療，也可能很快耗盡年度賠償上限，導致後續醫療開支需完全自理。即使選擇「靈活計劃」，也必須仔細評估其年度總賠償額是否足以應對高昂的私營醫療收費，避免陷入保障不足的財務風險。

2. 設有疾病等候期

為防範道德風險，自願醫保設有疾病等候期，通常為30至90天。在此期間內，若因生病而需要接受治療，相關費用將不獲賠償（意外受傷導致的治療通常除外）。這意味著投保後並不能立即獲得全面的疾病保障，消費者在轉保或新投保時需留意可能出現的保障空窗期。

3. 靈活計劃設有墊底費選項

部分靈活計劃為了提供較低的保費，會設有「墊底費」選項。在墊底費模式下，投保人需要自行承擔指定金額（例如2萬至8萬港元）以內的醫療開支，保險只負責賠償超出該金額的部分。此設計雖能降低平時的保費負擔，但當發生小型手術或住院時，投保人仍需自行支付一筆可觀的費用，未必適合預算緊絀或希望保障小額開支的人士。

4. 部分非必要治療不屬保障範圍

與大多數醫療保險一樣，自願醫保設有一系列「不保事項」。常見的不保障項目包括美容及整形手術、生育相關費用（如分娩、避孕或絕育）、視力矯正、體格檢查、預防性治療（如疫苗接種）等。投保人必須清楚了解這些限制，避免對保障範圍產生誤解，在需要時才發現相關治療並不獲賠償。

5. 保費隨年齡上升而調整

自願醫保的保費並非固定不變，而是會隨著受保人的年齡增長而顯著上調。保險公司會根據年齡組別定期調整保費，反映年長人士較高的醫療風險。這代表著長期而言，特別是退休後收入減少時，保費開支可能會成為沉重的財務負擔。

6. 投保前已有病症的保障有限制

雖然自願醫保涵蓋「未知的已有疾病」，但對於在投保時已申報的「已知已有病症」，保險公司仍可將其列為不保事項。示對於投保前已存在的健康問題，保障依然存在相當程度的限制。

7. 部分項目設有分項賠償上限

即使年度總賠償額尚未用盡，保單內各個細項保障（例如病房及膳食費、主診醫生巡房費、手術費、麻醉師費、訂明診斷成像檢測等）均設有獨立的分項賠償上限。私家醫院的實際收費，特別是名醫的收費，很可能遠高於這些分項上限，導致投保人需要自付相當大的差額，無法實現「全數賠償」的效果。

8. 部分項目設共同保險

部分自願醫保計劃對於特定項目（如CT、MRI等訂明診斷成像檢測）設有「共同保險」條款。在此條款下，保險公司只會支付該項目費用的一定百分比（例如70%），其餘部分（30%）則需由投保人自付。這變相意味著即使該項目的開支在賠償限額之內，投保人仍需要承擔部分費用，未能獲得全數賠償，可能帶來預期之外的經濟負擔。

如何選擇自願醫保？

建議根據個人需求決定選擇標準計劃或靈活計劃。若預算有限且只需基本保障，可考慮標準計劃；若需要更全面保障與更高賠償額，則應選擇靈活計劃，並仔細比較不同產品的保障細節。以下是一些注意事項：

1. 評估自身醫療需要與預算

選擇自願醫保的第一步是評估個人醫療需求與財務狀況，包括年齡、健康狀況、就醫習慣等因素。若經常使用私家醫院或對病房等級有要求，便需要更高保障計劃。同時應設定合理的保費預算，了解保費隨年齡增長的趨勢，確保退休後仍能負擔保費，避免因財政壓力中途斷保。

2. 仔細比較保障限額

標準計劃的42萬年度保障額可能不足以應付私家醫院開支，建議重點關注靈活計劃的年度總賠償額與各分項限額。特別要留意手術費、主診醫生費、先進診斷檢測等項目的賠償上限，確保這些限額能覆蓋實際醫療費用。

3. 核實保障範圍與條款

除了基本住院保障，應仔細核實計劃是否涵蓋你重視的項目，如日間手術、癌症標靶治療、非手術癌症治療等。同時要注意未知已有疾病的保障條款，以及是否需要附加門診、牙科等額外保障。

4. 留意地區限制

若經常需要往返不同國家地區工作或旅遊，甚至未來有移民規劃，必須確認保障地區範圍，特別是靈活計劃的額外保障部分可能僅限特定區域。因此，在投保前應根據自己的生活與未來規劃，選擇保障地域最符合需求的計劃，避免出現保障缺口。

5. 留意墊底費

選擇設有墊底費的計劃時，必須確保自己有足夠的儲蓄或應急資金，來應付這筆潛在的自付費用。例如，若計劃設有2萬港元的墊底費，則每次索償時，首2萬港元的醫療開支需由你自己支付，超出部分才由保險公司按條款賠償。

甚麼是受益人？

受益人是指受保人符合理賠條件後（如投保人壽保險不幸離世）後，有權向從保單中獲得保險理賠的人或機構

申請及領取賠償金的人。受益人可以於一人，並按百分比例分配有關賠償。

保險受益人有甚麼種類？

保險受益人可以分為「可撤換受益人」及「不可撤換受益人」。另外，受保人亦可以指定「後續受益人」，以作備用方案。

可撤換受益人

保單持有人有權隨時更改受益人，事前無需獲得現有受益人的同意。以人壽保險為例，這可以讓保單持有人（同時為受保人）能靈活依需要調整受益人名單或分配比例。市面上保單大多都是採用這一安排。

不可撤換受益人

不可撤換受益人是指在保險合約中，保單持有人如要更改受益人（包括其分配比例），必須取得該受益人的書面同意，或待受益人身故或自願放棄權益後，才可以進行更動。

這種安排主要用於特定法律或家庭保障，例如前配偶、子女保障，或商業保險股東協議等情境，確保受益人的權益不會被單方面撤銷，為其提供高度穩定保障。

後續受益人

後續受益人是指當受益人因故無法獲得保險理賠（例如失去資格、放棄權益或比受保更早身故），由後續受益人代替領取相關保險金額的人選。以人壽保險為例，家長多會將子女或信託人指定為後續受益人，以確保資產按原意傳承。

誰可以成為受益人？

保險受益人的資格主要取決於是否與受保人具備「可保權益」關係（即投保人對受保人或受保財產的法律認可關係）。一般來說，受益人可分為以下幾類：

• 個人受益人：包括配偶、子女、父母、兄弟姊妹或其他親屬、同性配偶（只限部分保險公司）、非同居伴侶（只限部分保險公司）、無血緣關係的繼子女／繼父母（只限部分保險公司）
• 團體受益人：慈善機構、公司或其他法人團體
• 法定受益人：若保單沒有指定受益人，賠償金將由法定繼承人繼承，並依照相關法例的繼承順位分配。

需要注意的是，根據「可保權益」原則，保險公司一般不接受普通朋友作為受益人。如果希望指定男／女朋友為人壽保險受益人，可能需要提供同居證明（例如水電煤帳單等）以證明關係，否則部分保險公司未必會接受。

邊間保險公司接受同性配偶／繼子女／繼父母為人壽保險受益人？

*以30歲非吸煙男士，投保額HK$100萬計算。有關保費以該保險公司提供的人壽保險作準。

^假設受保人投保HK$800萬，若受保人因特定事故而導致意外身故，富衛將支付總投保額100%的身故權益、總投保額100%的額外意外身故權益，以及總投保額100%的雙倍賠償權益。總賠償金額高達總投保額的300%，即HK$2,400萬。有關賠償需符合指定情況之身故，只適用於自主保(升級版) – 特等級別，詳情請參閱保單條款。

受保人可以指定遺囑執行人為受益人嗎？

受保人可以指定遺囑執行人作為人壽保險的受益人。這意味著在受保人過世後，保險金將直接支付給遺囑執行人，由其負責將保險理賠金融入遺產分配程序中，確保資產順利傳承。為了避免法律糾紛或家庭爭議，遺囑內容應明確記載相關指示，例如如何處理這筆保險金。

然而，並非所有保險公司或保單條款都允許此作法，某些可能有特定限制（如需事先聲明或符合法律規定）。建議受保人先向保險公司查詢確認保單細則

指定受益人有甚麼好處？

如在人壽保險中指定受益人，有以下的好處：

• 明確分配：可按自己的意願指定受益人及分配保額比例，確保受益人能直接獲得理賠金，避免違背投保人原意或產生家族爭產糾紛。
• 加快理賠進度：一旦受保人身故，指定受益人後申請理賠更簡單且快速，無須等待遺產認證程序，讓受保人身故後，家人仍有一筆資金應對生活費、喪葬費等開支。
• 可靈活調整：可以依個人意願指定一位或多位受益人，並可隨時根據人生階段及家庭狀況做調整，以分配獲得賠償的比例。

如何指定受益人？

當你投保人壽保險時，保險公司通常會要求你指定保險受益人，以確保身故賠償金能依你的意願分配。以下是常見的指定步驟：

1. 確定受益人：你可以選擇一位或多位受益人，例如配偶、子女、其他親屬，甚至是機構或慈善組織。
2. 填寫受益人信息：在保險申請表中，提供受益人的姓名、出生日期、與被保險人的關係、聯絡方式，以及身份證明文件號碼等相關資訊。
3. 設定分配及順位：如果有多位受益人，你可指定每人的受益比例（例：你可以設定配偶獲得50%的賠償金，其餘50%由子女平均分配）。然後根據需要設定第一順位和第二順位受益人，以確保分配清晰有序。

若受益人未滿18歲，你可指定一位監護人或受託人暫時接收和管理賠償金，直至受益人成年後再轉交。此外，如有需要，你可隨時向保險公司提交更改申請，更新受益人資訊，以符合你的最新意願。

保險受益人常見問題

1. 人壽保險如何支付身故賠償金予受益人？

在人壽保險中，保單持有人可決定讓受益人以一次性方式領取死亡賠償金，或選擇分期領取：

• 一次性支付：整筆賠償金額以單次轉帳形式，直接匯入受益人指定的銀行帳戶。
• 分期支付：某些保單允許分期方式領取，例如按月、按季或按年收取固定金額，支付期限及形式由投保人在生前預先設定。

此外，部分保險產品可能附加特定領取條件，例如需待受益人達到特定年齡方可提取賠償金。此設計有助確保資金獲得適切管理與運用，並防止未成年受益人過早接觸巨額資金而引發負面影響。

2. 如受益人比受保人更早過世，賠償金如何處理？

當唯一受益人比受保人更早身故，保險賠償金便會作為受保人的遺產，由法定繼承人透過遺產承辦程序分配，這處理方式相對繁複並可能需要繳納遺產稅。

如果同時有多位受益人，已故受益人的份額會按原本比例分給其他仍在世的受益人；若於保單上指定了第二受益人（次順位），則該第二受益人會自動成為受益人並獲發保險金。

3. 投保人壽保險後，受保人需要通知受益人嗎？

被保險人在投保人壽保險後，應主動告知受益人其已被指定為受益人，並說明受益人的權利與義務，以便被保險人日後去世時，受益人能向保險公司查詢並取得相關證明文件，順利完成理賠程序。

否則，若被保險人不幸去世，而受益人不知自己已被指定為人壽保險受益人時，保險公司可能無法及時聯絡受益人，從而延遲理賠流程，甚至因無人提出索賠而導致保險金轉為遺產。

註：以上資訊參考至網上資料，如有需要，投保人可諮詢律師及保險公司以作保障。

資料來源：

1. 社區法網
2. Bowtie
3. FWD
4. 香港經濟日報
5. 滙豐保險
6. 保監局