Bupa 保柏作為市場上知名的保險公司之一，其產品與服務究竟是否值得信賴？HKVHIS 將綜合整理網民的真實評論與意見，從 Google 評價到各大討論區的熱門話題，為你深入剖析 Bupa 保柏保險的優劣，助你做出更明智的選擇！

Bupa 保柏的 Google 評論

截至2025年9月初，Bupa保柏於Google上的整體評分為2.6分，評價呈現兩極。以下為部分用戶的具體反饋：

用戶Eli Li批評：「醫療保險最差，Claim錢成個月都未 claim 到」

用戶 Ryan Harris 詳細指出：「拒絕常規索賠且沒有適當的解釋。索賠過程繁瑣且依賴紙本文件。索賠退款分散在幾張難以追蹤的『憑證』中。打電話給他們是沒用的——永遠都要等待；當您最終得到答复時，您將被轉接至等待並重新開始。」

不過，亦有正面評價如用戶Hartati Hartati分享：「第一次買醫保，好多條款細則都睇唔明，全靠bupa職員詳細解釋，服務態度非常好！」

詳細評論內容

網上討論1：保柏醫療保險好唔好

在Baby Kingdom 討論區上，網民 winwin3333 發文詢問保柏醫療保險的評價，特別關注其「指定網絡醫生」制度，引發了一場深入的討論。網民 Charlotte_mom 以十年使用經驗指出，該制度雖限制選擇，卻能有效控制開支。她分享親身經歷：透過網絡醫生轉介至合作化驗所，檢查費用可全數涵蓋；若選非網絡化驗所，一次$3800的驗血費用便可能超出全年$3000的限額。

雖然有網民反映在網絡中發現了一些優秀的專科醫生，但也有網民表示難以在網絡中找到合心意的家庭醫生，寧願自付部分費用尋求更合適的非網絡醫生。因此，有精明的投保人會按實際需要混合使用網絡與非網絡服務，例如複雜檢查用網絡、普通門診選非網絡，以最大限度善用保險福利。

有不少保險公司（包括 Bupa 保柏）都會建立專屬醫療網絡，涵蓋指定的醫院、化驗所、診所及醫生，這種安排常見於實報實銷的醫療保險計劃，例如公司團體醫保、個人醫療保險或部分意外保險。究竟選擇網絡醫生還是非網絡醫生更為划算？以下從三大關鍵維度為你分析：

便利性比較

• 網絡醫生：必須於保險公司指定的醫療地點就診。若居住或工作地點附近缺乏合作機構，可能會造成不便。
• 非網絡醫生：不受地點限制，受保人可自由選擇就近或心儀的診所，靈活性較高。

索償程序比較

• 網絡醫生：最大優勢在於通常提供「治療後免找數」服務，受保人無需墊付費用，省卻事後申請理賠的繁瑣手續。
• 非網絡醫生：受保人需先自行支付全額費用，之後再向保險公司提交單據申請賠償，流程相對冗長。

價格比較

• 網絡醫生：保險公司通常與合作機構簽訂優惠協議，客戶可以「尊享價」接受治療，有效降低醫療開支
• 非網絡醫生：一般不設特別優惠，需按市場標準價格支付費用

醫生的專業質素與是否屬於網絡並無直接關係。許多網絡醫生同樣在本港頂尖私家醫院及大型醫療集團執業，資歷深厚。保險公司設立醫療網絡主要是出於商業考量，旨在透過規模效應為客戶爭取更優惠價格，同時確保服務質量。

對投保人而言，關鍵在於根據自身需求選擇最合適的就醫方式：若追求價格優惠和付款便利，網絡醫生是理想選擇；若優先考慮就醫靈活性和醫生選擇自主權，則非網絡醫生可能更適合。明智的做法是事先了解保險計劃中網絡與非網絡服務的保障範圍及限額，並根據實際情況靈活運用，才能將保險效益最大化。

原文連結：保柏醫療保險好唔好

網上討論2：Bupa 保柏乜都唔保？

保險索償被拒，是不少保單持有人的噩夢。在 LIHKG 連登討論區中，一篇關於 Bupa 保柏理賠體驗的熱帖引發廣泛迴響。網民「好乸大杯Asahi」分享了一次不愉快經歷：他在醫生建議下住院兩日，並使用了 Bupa 的「出院免找數」服務，惟事後竟被保險公司斷定「沒有住院需要」而拒絕賠償，更被要求退還款項。事主抱怨客戶服務僅機械式重複條款內容，未能提供實質協助。

此帖文迅速引發共鳴，許多網民紛紛分享類似遭遇，普遍反映 Bupa 在理賠時審查嚴格，尤其容易就「醫療所需」的認定與客戶出現分歧。有資深用戶提出實用建議，指出透過 Bupa 網絡醫生獲取轉介信，或提前與主治醫生詳細溝通，要求其在醫療報告中明確闡釋住院必要性，能夠大幅提高理賠成功率。亦有少數網民表示其索償過程順利，關鍵在於「文件準備充足」，證明瞭事前溝通與文件齊備的重要性。

了解保險公司的審核標準並做好事前準備，確實能夠有效減少理賠爭議。投保人自保建議：

• 治療前先確認：進行非緊急治療前，可先聯絡 Bupa 確認保障範圍
• 書面證明要充足：要求醫生詳細記錄病情及治療必要性，特別是住院原因
• 保留完整記錄：妥善保存所有醫療報告、收據及溝通記錄
• 了解條款細節：特別注意保單中關於「醫療所需」的定義和除外責任
• 尋求專業協助：如遇理賠爭議，可向保險索償投訴局尋求協助

原文連結：Bupa保柏乜都唔保

網上討論3：千其唔好買 bupa 任何產品？

在 LIHKG 連登討論區中，網民「一副臭皮囊」原本徵求 Bupa 銷售人員講解計劃，卻引來網民「好乸大杯Asahi」的強烈警告，高呼「千祈唔好買Bupa任何產品」，並詳細分享其負面經歷。

他投訴的核心在於 Bupa 事後推翻醫療判斷的爭議做法。據其描述，即使經醫生建議住院或檢查，Bupa 仍可能在事後發出「差額通知書」，以「沒有入院需要」為由要求退還款項。這種「凌駕於醫生專業判斷」的做法令事主感到憤怒與無助。更值得關注的是，用戶直指 Bupa 開設自家內窺鏡日症中心後，更有動機拒絕賠償客戶在其他醫療機構進行的相關程序。

另一個引發不滿的是所謂「24小時客服熱線」的實際服務時間限制。事主發現晚間九點後雖有人接聽，卻無法處理實質問題，只能建議辦公時間再來電，這與其宣傳的 24小時服務存在明顯落差。

網民的經歷揭示了直接向保險公司投保可能面臨的挑戰，但透過提升自身保險知識和採取謹慎的自保措施，仍然可以在不需要中介的情況下做出明智的保險決策。關鍵在於認識到保險產品的複雜性，並願意花時間深入研究條款和理賠流程，才能確保自己的權益得到保障。現時市場上有多間保險公司提供全程網上投保和索償服務，如 Bowtie 保泰、FWD 富衛 及 Cigna 信諾等，過程完全透明且無需經過中介。

原文連結：有冇bupa sales ？

網上討論4：買醫院+危疾保，Bupa 定AIA好?

在香港討論區上，有網民 penmanhk 詢問應該為家人選擇 Bupa 還是 AIA 的醫院及危疾保險，擔心若透過 Agent 購買，若遇到不專業的 Agent，會影響後續服務與理賠。另一用戶「銀之鍊金術師」則直言，部分代理為求快速成交，可能在投保時未如實申報病史，導致日後理賠出現問題，並指出從索賠數據來看，不同公司的理賠體驗確有差異。

為了更全面評估選擇，我們將同屬網上投保的 Bowtie 早期及多重危疾保一併比較：

保障範圍：

• Bupa SAFE 保柏危疾全禦保計劃 (計劃8)：僅保障「第二次癌症」，對心臟病與中風的復發不提供保障
• AIA 守康易危疾保：基礎保障，三大危疾的復發均不在保障之內
• Bowtie 早期及多重危疾保：保障最全面，明確保障「第二次癌症」、「第二次心臟病」及「第二次中風」復發

保費（以35歲非吸煙人士為例）：

• AIA 守康易危疾保：年度保費最低，男性約 $1,540，女性約 $2,760
• Bupa SAFE 保柏危疾全禦保計劃 (計劃8)：保費最高，男女年度保費均為 $5,024
• Bowtie 早期及多重危疾保：保費居中，男性約 $2,520，女性約 $4,056

在資訊透明的時代，自助投保已成為許多人的選擇，想不經傳統 Agent 自己投保的話，建議注意以下事項：

• 自行仔細對比條款：重點關注「保障疾病定義」、「復發保障條件」及「除外責任」，這直接關係到理賠成功率
• 如實申報病史是關鍵：自主、完整地申報健康狀況，使日後理賠更順暢
• 善用官方客服與線上工具：直接致電官方熱線或使用線上 Chatbot 諮詢，所有問答記錄可作為憑證

總而言之，若追求最高性價比與復發全面保障，Bowtie 是不錯的選擇；若預算有限，AIA 的入門門檻最低。最終決定應基於清晰的條款對比和個人預算，做出最明智的選擇。

原文連結：買醫院+危疾保，Bupa 定AIA好?

網上討論5：自願醫療保bupa定bowtie好？

在選擇自願醫保計劃時，Bupa 與 Bowtie 不時會被放在一起比較。網民「九龍塘泰山」在 LIHKG 連登討論區發起相關討論，其中用戶「未怕無人來殮葬」認為 Bupa 作為老牌保險公司，歷史悠久，給予人較穩健可靠的印象；而用戶「852郵報假新聞」則提出不同觀點，認為自願醫保產品的基本保障範圍相近，建議應從服務質素、保費價格和核保效率等實際因素作考量。

我們可以從公司背景、服務體驗和保費方面作比較分析：

1. 公司背景：

Bupa 作為英國老牌保險公司，成立於1947年，擁有近80年歷史，市場經驗豐富。而 Bowtie 雖然成立僅5年，但卻是香港首間獲保監局發出虛擬保險牌照的公司，並獲永明金融及三井物產等知名企業投資，實力不容小覷。

2. 服務體驗

Bupa 提供面對面客服支援，適合偏好傳統服務的客戶；Bowtie 則全面採用線上服務，適合習慣數碼渠道的年輕族群。建議消費者可根據自身需要，向兩家公司索取詳細計劃條款作並排比較。

3. 保費

以 25 歲非吸煙男性投保普通房級別靈活計劃為例，Bowtie 的年保費約在$3,600左右，而 Bupa 類似計劃則約需$3,700。值得注意的是，Bowtie 在標準計劃方面的保費優勢更加明顯，年保費可低至$1,800左右，較 Bupa 同類產品低約20%。

建議投保人在作出決定前，應詳細比較兩間公司的計劃條款，並根據自身健康狀況、保障需要和財務能力作出最合適的選擇。

原文連結：自願醫療保bupa定bowtie好？

網上討論6：有買保柏Bupa醫保要留意啦！

網民 hfl2000 在Baby Kingdom 轉發一則報道，指 Bupa 更新不受保障事項條款，並實施「醫療黑名單」制度。該公司將不再承擔「未經認可的醫療服務供應商」的治療費用，意味著受保人在名單內的診所接受治療將不獲理賠。據獲得的名單顯示，當中包括不少知名腎病科和皮膚科醫生。分析認為，此舉主要針對脫疣、腸鏡檢查、物理治療等近年索償金額大幅上升的項目。

Charlotte_mom 對此表示住院一定用網絡醫生和預先預先批核，免得「事後拗數」。她進一步分享其策略：「門診就未必一定用網絡醫生，不過都只會光顧正經醫生（因為都知道真係有部分醫生係專門呃保險）。」她認為保險公司提前明確列出規則其實是好事，讓投保人有更清晰的指引可以遵循。

這一新政策引發網民熱議，普遍認為 Bupa 此舉是為了控制近年不斷上升的醫療索償開支，特別是某些被濫用的醫療項目。大家應格外注意：

• 就醫前確認醫療機構是否在認可名單內
• 進行治療前盡量獲取預先批核
• 保留所有醫療記錄和單據

這一變化提醒投保人，必須更加主動了解保單條款的更新，並調整就醫習慣以適應新的理賠要求，避免因不了解新規而面臨索償被拒的風險。

原文連結：有買保柏Bupa醫保要留意啦！

買保險包唔包中醫是其中一樣客戶比較關心的問題，大多數住院醫療保險都不提供中醫保障，以杜絕懢用情況。不過，一些門診保險則會保障中醫相關治療，但多數會設有自付費，而且羊毛出自羊身上，保費亦會相應提高。至於出名性價比高的Bowtie 保險有沒有提供中醫保障？哪些保險會賠償中醫診症費？HKVHIS 團隊幫大家一一拆解！

Bowtie 哪些保險賠償中醫診金或相關費用？

Bowtie 除了提供個人保險，亦有推出團體醫療保險（公司醫保），在眾多保險中，只有公司醫保、戰癌保及觸木保提供中醫保障。

Bowtie 保險的中醫相關賠償是多少？

*賠償因受保癌症而接受醫療必需的治療所支付的實際費用

保障中醫的Bowtie 保險保費幾錢？

*30歲非吸煙男性

^視乎計劃級別

原來Bowtie 也有中醫診所！

根據網上資料，Bowtie 與JP Health 在灣仔開設了一間診所，提供中醫一般診症、針灸、天灸、拔罐等服務，收費為$350至$600不等，按此了解更多詳情。

除了自願醫保，Bowtie 亦有推出意外保險，究竟好唔好？抵唔抵買？HKVHIS研究團隊從保費、保障項目及客戶評價幫大家全面分析。

Bowtie 觸木保屬於哪種意外保險？

市面上的意外保險大致分為兩種，一種是當受保人遇上嚴重意外，需要截肢、嚴重燒傷甚至死亡，才可獲一筆過賠償。另一種則是實報實銷類，可索償因意外受傷引致的醫療費用，Bowtie意外保又名觸木保屬於後者。

Bowtie 意外保險保費幾錢？

Bowtie 意外保險的每月保費由$42至$115不等，2至60歲女性的保費最貴更加$100有找，十分容易負擔。

Bowtie 意外保險可賠償哪些醫療項目？

意外受傷後，洗傷口、縫針、物理治療、跌打、脊椎治療等是較常需要接受的醫療程序，一般醫保只會保障住院期間的費用，而Bowtie 意外保險則同時提供意外門診及住院保障。

當中，跌打保障更獲10Life評為10分項目，而且1年保費比其他保險平670至6000多元，性價比高。

物理治療、脊椎治療及跌打

• 每項骨折意外 6 次診症；每次 $500 – 每日可診症 1 次
• 每項非骨折意外 4 次診症；每次 $250 – 每日可診症 1 次
• 每保單年度合共 8 次診症

門診（註冊醫生之門診診費與藥費 、X 光診斷及超聲波掃描）

• 每保單年度合共 $5,000
• 門診診費及藥費：每次診症或跟進 $580

註：X 光診斷及超聲波掃描 — 須由註冊醫生書面建議

此外，Bowtie 意外保險的保障範圍是全球適用，即使在外國醫院或診所有也能受到保障。

Bowtie 意外保險用家評價

Sophia：小朋友跌倒受傷需要打石膏，第一時間向 Bowtie 客服查詢，客服反應很快，指示十分清晰，最後亦獲得全數賠償，賠償率令人滿意。

Joe：受傷後就好心急和擔心，想快啲醫好個傷，那邊廂又要兼顧索償的事，幸好有索償顧問一步步話我知點做，個感覺係好實在，仲 Friend 過啲 Agent！

Pinky：去旅行跌到骨折都Claim到。自己都有買旅遊保，但買左平價，可以claim既錢吾多。係bowtie 買左自願醫保靈活同觸木保。差吾多claim晒。過程有吾明打上熱線都好快解答到疑問。只要上載番交件同醫療收據就得，吾使交正本方便。賠償都好快就收到。方便快捷。推薦。

Stephanie：觸木保的申請流程快速，產品高價值

Bowtie 自願醫保以保費相宜見稱，即使近年加價，在市場仍具競爭力，究竟不同年齡層的保費幾錢？不同計劃的保費又相差多少？HKVHIS 研究團隊一次過幫大家整理！

不同年齡層男性非吸煙人士保費參考

根據醫務衛生局資料，Bowtie 0歲初生男嬰保費介乎$136至$1084，30歲男士的保費為131至1284，而60歲男性的保費則是$453至$3997，主要視乎計劃級別、墊底費及病房類型。

不同年齡層女性非吸煙人士保費參考

根據醫務衛生局資料，Bowtie 0歲初生女嬰保費介乎$136至$1084，30歲女士的保費為$166至$1284，而60歲女性的保費則是$435至$3,997，主要影響因素包括：計劃級別、墊底費及病房類型。

Bowtie 自願醫保標準計劃保費

男性非吸煙人士保費參考

女性非吸煙人士保費參考

即睇更多歲數標準計劃的保費

Bowtie 自願醫保靈活計劃保費

男性非吸煙人士保費參考

女性非吸煙人士保費參考

即睇其他歲數靈活計劃（基本）及靈活計劃（升級）的保費

Bowtie Pink 自願醫保計劃保費

$8萬自付費計劃保費參考

$5萬自付費計劃保費參考

$2萬自付費計劃保費參考

$0自付費計劃保費參考

即睇更多歲數Bowtie Pink的保費

選擇 VHIS 自願醫保 VHIS 計劃時，除了比較保障範圍和保費，實際用家的經驗分享更是重要參考。Bupa 保柏的自願醫保計劃又是否值得購買？HKVHIS 綜合 LIHKG 連登網民的討論，為你詳細分析！

LIHKG連登討論1：買 Bupa 自願醫保有咩注意？收費係點？

連登網民「Honig」分享遭遇保險中介只專注推銷儲蓄危疾和年金產品，卻不願提供自願醫保詳細報價的經歷，因而發文詢問 Bupa 自願醫保的實際收費與是否值得買。

多位網民指出，如果不想要保險經紀銷售，可以找 Bowtie 自己投保。此外，也有不少網民提出負面經驗，表示 Bupa 在理賠過程中「諸多推搪」，時常要求補交文件，且客戶服務熱線難以接通，導致理賠進度受阻，甚至拒絕賠償。

事實上，根據香港保險業監管局規定，所有自願醫保計劃的保費表必須公開透明。投保人可直接前往 Bupa 官方網站或自願醫保計劃官方平台，查閱最新及詳細的保費資訊，無需依賴中介提供報價。中介傾向推銷其他產品的主因，可能與儲蓄型保險的佣金結構較為優厚有關。

對於偏好自主投保的投保人，現時市場上已有多間保險公司提供全程網上投保服務，如Bowtie 保泰、FWD 富衛 及Cigna 信諾等均提供自願醫保即時網上報價與投保服務，過程完全透明且無需經過中介。

LIHKG原文連結：買 bupa 自願醫保有咩注意？收貴係點？

LIHKG連登討論2：VHIS Bupa Hero vs 藍十字尊悅

連登網民「流川s」在討論區請教關於轉投自願醫保的選擇難題。由於本身持有傳統醫療保險且可能有健康狀況記錄，他在轉換保險時面臨多家保險公司要求加收額外保費（Loading）或增加不保事項的情況。經過初步篩選後，他最終將考慮範圍縮小至 Bupa Hero 與藍十字尊悅兩款高端自願醫保計劃，希望聽取其他網民的實際使用經驗。

我們選取兩個計劃中相同自付費（$4萬）和病房選項（半私家病房）進行客觀比較分析：

*以25歲非吸煙男性為計算基準

從上述數據可見，兩款計劃在基礎保費方面相當接近，年保費差異約為$660。然而在保障範圍方面，Bupa Hero 提供明顯較高的年度保障額（$2,500萬 vs $1,000萬）且不設終身保障上限，這對於需要長期或高額醫療保障的投保人而言較為有利。

不過需要特別注意的是，最終核保結果仍取決於申請人的實際健康狀況。如「流川s」所述，由於可能存在健康問題，兩間公司對其申請的最終報價（包括可能加收的額外保費或不保事項）才是真正的決定因素。

針對網民對藍十字「較少人討論」的疑慮，其實香港保險業受到保險業監管局嚴格監管，所有認可保險公司均須符合資本充足率和經營要求，而且藍十字已於2022年被友邦保險（AIA）收購，成為 AIA 的成員公司，其財務穩健性和營運能力值得信賴。建議投保人在作出最終決定時，更應考慮以下因素：

• 實際核保結果：比較兩家公司最終提供的條款和保費
• 理賠服務效率：參考現有客戶的理賠經驗和處理速度
• 客戶服務質素：包括熱線支援、線上服務平台等

LIHKG原文連結：VHIS Bupa Hero vs 藍十字尊悅

LIHKG連登討論3：自願醫保買 Cigna 加 Bupa 組合係咪高性價比？

連登網民「箭囊三百」提出一個保險配置方案，希望以 Bupa 自願醫保標準計劃為基礎，再搭配 Cigna 靈活計劃（優越）（自付費$2.5萬）組成雙重保障。該方案旨在通過標準計劃覆蓋基本醫療需求，再以高端計劃應對大額醫療支出，同時明確要求選擇無 Agent 的保險公司。

自願醫保標準計劃價格比較

自願醫保標準計劃在不同保險公司間的保障內容基本一致，因此保費成為主要比較因素。根據市場數據，以25歲非吸煙男性計算，Bupa 標準計劃10年平均年保費為 $2,344，並非市場最低選擇。其他符合「無 Agent」要求的虛擬保險公司提供更具競爭力的價格，需要時 Bowtie 保泰（$1,480）、ZA 眾安（$1,489）或 Avo（$1,644）。

自願醫保高端計劃比較

針對「無 Agent」要求及普通病房級別，市場上主要提供三款高端醫療計劃選擇：

*以25歲非吸煙男性為計算基準

從保障範圍來看，Cigna靈活計劃提供 $500 萬年度保障額和亞洲地區保障；FWD倍衛您醫療計劃提供$800萬年度保障額，同樣限於亞洲地區；而Bowtie粉紅自願醫保不僅提供$800萬年度保障額，更擴大到全球範圍（美國除外）。在自付費設計方面，Cigna和FWD均設定為 $2.5 萬，而Bowtie則為 $2 萬，這一點對投保人尤其重要。至於保費表現，以10年平均年保費計算，Cigna為 $3,994，FWD為 $3,909，Bowtie僅需 $3,703，顯示Bowtie 在性價比上方面更具優勢。

因此，經過深入分析，我們發現網民提出的方案（Bupa + Cigna）並非最佳選擇。建議選擇自願醫保組合時，可注意以下幾個關鍵因素：

• 確保兩份保險的保障範圍互補而非重疊
• 注意理賠時的協調機制，避免理賠衝突
• 評估保險公司的理賠效率和服務質量
• 考慮長期保費調整政策和穩定性

LIHKG原文連結：自願醫保買 Cigna 加 Bupa 組合係咪高性價比？

LIHKG連登討論4：自願醫保 Bupa 定 Bowtie 好？

連登網民「九龍塘泰山」比較 Bupa 與 Bowtie 的自願醫保靈活計劃，經過資料搜集後初步傾向選擇 Bupa，但希望聽取其他網友意見再作決定。對此，「未怕無人來殮葬」認為 Bupa 作為歷史悠久的保險公司較為「穩陣」；而「852郵報假新聞」則提出不同觀點，認為自願醫保各家公司產品差異不大，建議選擇服務優質、保費合理且核保流程順暢的公司。兩位網友的說法各具道理，反映投保人在選擇保險時的不同考量角度。

公司背景與實力分析

從公司背景來看，Bupa 作為1947年創立的英國保險集團，擁有超過70年的悠久歷史，確實具有傳統保險公司的穩健優勢。而Bowtie雖然是2017年才成立的新公司，但作為香港保監局發出首張虛擬保險牌照的企業，且主要投資者包括永明金融（Sun Life）及日本三井物產等國際金融集團，其實力背景同樣不容小覷。在客戶服務和理賠體驗方面，兩家公司各有所長，建議投保人直接聯繫兩家公司進行詳細咨詢，親身體驗其服務質量。

保費比較

以25歲投保人計算10年平均年保費進行具體比較：

無論是自願醫保標準計劃或是靈活計劃，Bowtie 在保費方面確實具有一定優勢，但投保人也應綜合考慮保障範圍、理賠效率和服務質量等多方面因素。

LIHKG原文連結：自願醫保 Bupa 定 Bowtie 好？

總結

在選擇自願醫保時，建議投保人從多個角度進行綜合評估，從而進出最適合的選擇：

• 公司穩定性：傳統保險公司通常擁有較長的營運歷史和豐富的理賠經驗，信譽較為悠久；而新型虛擬保險公司則通常在數位化服務、線上流程和保費定價方面更具彈性與競爭力。
• 保費價值比：不僅要比較保費的絕對價格高低，更應仔細評估保障內容（如賠償限額、保障項目、墊底費選項等）與其所訂保費是否匹配，確保自己能獲得物有所值的保障。
• 服務體驗：重視實際使用體驗，包括投保流程是否便捷順暢、客戶服務的回應速度與態度，以及理賠申請的處理效率和透明度。
• 長期承諾與可持續性：著眼於長期保障，了解保險公司的保費調整機制、過往加幅紀錄，以及其對產品持續性和客戶服務的長期承諾。

保柏公務員醫療保障計劃專為18至64歲的現職香港政府公務員、連續服務不少於一年的非公務員合約僱員及立法會秘書處職員而設，提供基本住院及手術保障，保證每年可續保至65歲，並可讓配偶及子女一同受保。HKVHIS留意到連登LIHKG討論區上有不少對Bupa公務員醫保的討論，特別整合3大熱門討論重點，為網民解答和分析計劃優缺點。

重點 1：Bupa公務員醫保可以承保「已有疾病」，適合有病歷人士？

有網民提問市面哪些公務員計劃能否包已有疾病，想知道是否只有Bupa公務員plan會承保已有疾病。

的確，一般醫療保險普遍不包括投保前已知的疾病，而自願醫保或其他公司的醫保則最多保障「投保時未知的已有疾病」。市場上的醫保計劃，對於已存在疾病一般需審核，或不屬於保障範圍。

Bupa公務員醫保的最大優勢在於即使已有病症也可受保，無須收取額外保費，是市面少有能全面承保既往疾病的保險計劃。所以，Bupa公務員醫保適合已有疾病的新制公務員。由於新制公務員在退休後將無法繼續享有原有的公營醫療福利，如果僅依賴公立醫院的基礎服務，未來可能會出現保障缺口，未能應付突如其來的醫療開支。

重點 2：Bupa公務員計劃保障低，不足以應付大病或昂貴手術？

不少網民指出，Bupa公務員醫保的缺點主要在保障額度和保費兩方面。雖然已有病症也可受保，無須收取額外保費，但考慮到Bupa公務員醫保的保障金額，其實投保保費本身已經比起保障相近的同類型產品更高，所以性價比較低。

在香港公立醫院，常見私家服務手術的費用約為港幣2萬到9萬不等，而私家醫院的費用則可能再高出許多。舉例，食道胃十二指腸鏡檢查 + 內窺鏡黏膜下剝離術 ± 監測麻醉的費用為3萬到9萬港幣不等。

根據下表，Bupa公務員醫保計劃住院的保額對於大病治療、手術或長期醫療來說，保障明顯不足，剩餘較多醫療費用需要投保人自行承擔。如果想要加大保額，則需要加購附加醫療保障（自選保障）或門診保障（自選保障），但變相保費就會進一步調高。

有關於Bupa公務員醫保的詳細保障項目、保費以及條款，可以參考 【Bupa公務員醫保好唔好？即睇VMIS保費、保障範圍、網民評價】一文。

重點 3：公務員應該選擇Bupa公務員醫保還是買其他自願醫保？有什麼考慮因素？

Bupa公務員計劃專為公務員及其家屬設計，涵蓋過往疾病的保障，保障範圍全面，但保費確實偏高。自願醫保計劃因監管嚴格和認可標準，保障內容相對透明且可扣稅，能提供足夠且更靈活的保障，尤其是在手術額度和日常門診上自願醫保方案更具吸引力，所以網民認為自願醫保計劃在費用與保障上更具優勢。HKVHIS整合比較同類型自願醫保產品作為參考，以下為保柏公務員醫保計劃、保柏自願醫保計劃以及保泰自願醫保的保費：

如想就索償率、保費、保障範圍等多個因素比較，可以參考【Bowtie vs Bupa】不同級別自願醫保計劃全面比較 一文，該文全面比較了Bowtie與Bupa的自願醫保標準計劃、靈活計劃和高端自願醫保產品，分析保障內容及保費水平，對於選擇合適自願醫保相當有參考價值。

公務員投保建議

選擇醫療保險須考慮個人身體狀況、預算，以及實際醫療開支需求：

• Bupa公務員醫保計劃特別針對公務員設計，不僅提供基本住院及門診保障，還涵蓋過往已有的疾病，無需額外加費。若重視全面疾病保障，尤其是已有病史，且預算充足，選擇Bupa公務員醫保計劃較為合適。
• 自願醫保計劃（VHIS）保障範圍較靈活，有多種方案選擇，適合一般健康狀況良好、希望按照預算及實際需要量身訂製保險的公務員。若預算有限或希望更靈活選擇保障範圍，並享有稅務優惠，自願醫保計劃會是較佳選擇。

Bupa VS Bowtie 公務員醫保

新制公務員在退休前，可貨比三家，考慮投保同類型產品。以同類型無中介的網上保險公司為例，Bowtie自願醫保最近正式加入公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃（VMIS）。新制公務員可考慮投保Bowtie自願醫保靈活計劃（基本），並以每月約$200加購Bowtie港怡或中大醫院醫健組合。

有別於Bupa公務員醫保，Bowtie 這類醫健組合免除墊底費，並全數賠償200多個指定醫療套餐。此外，投保人可享有年度免費身體檢查，包括體格檢查、眼科檢查及尿液常規檢查等多項篩查，並可利用BowtiePoint兌換癌症篩查、營養及視光等健康服務，值得公務員在購買保險產品前仔細比較。

新制公務員退休後，不再享有公營醫療福利。退休前投保醫療保險，可以為自己和親人準備醫療保障。Bupa公務員醫保承諾續保至65歲，退休後更保證轉移至其他保柏自願醫保。HKVHIS為你分析保障範圍、保費及網民評價，助公務員選擇合適醫療保障方案。

保柏公務員醫保是甚麼？

保柏公務員醫療保障計劃是專為18至64歲現職香港政府公務員、擁有最少一年不間斷服務記錄的非公務員合約僱員，以及立法會秘書處職員而設的醫療保險計劃。

計劃保證每年續保至65歲，配偶和子女亦可一同投保並享有相同的續保保障。退休或離職時，受保人更可將保障轉移至保柏其他指定的自願醫保計劃，確保醫療保障的延續性。

Bupa公務員醫保特色

保柏公務員醫保保障範圍

基本保障

自選保障

附加醫療保障

附加門診保障

保柏公務員醫保為自選保障提供三個不同級別的計劃供選擇，賠償率統一為75%。

保障範圍涵蓋普通科和專科醫生診症費、家中應診、物理治療和脊醫治療（需轉介）等，亦包括精神科相關治療和臨床心理輔導服務，涵蓋診症費、西藥、中藥、針灸、診斷影像及化驗等項目。

保柏公務員醫保保費

基本保障方面，此計劃設有兩種賠償率，滿足不同預算和保障需求：

• 賠償80%的住院及手術保障費用，即20%為自付費
• 賠償100%的住院及手術保障費用

保柏公務員醫保住院及手術保障保費表

*以上為每人每年保費（港幣）

保柏公務員醫療保險的自選附加醫療保障設有兩種墊底費選項，分別為港幣$500及$1500。在每個合約年度內，投保人須先自付所選計劃金額的墊底費，然後再以保單索償餘下醫療費用。

附加醫療保障保費表

*以上為每人每年保費（港幣）

保柏公務員醫保適合甚麼對象？

• 新制公務員：退休後不能享有公營醫療福利，若只依賴公立醫院的基礎服務，可能會出現保障缺口
• 公務員家屬有醫療需要：計劃同時保障公務員18-64歲的配偶、18歲以下子女/25歲以下全日制學生

保柏公務員醫保網上評價

1. 保費優勢：Baby Kingdom 用戶「babyhazel106」直接比較保費差異「見公務員PLAN ($2200/年，中年男) 平過Bupa 互通 ($4400/年，中年男) 好多添」

2. 未知/已有疾病保障：Discuss.com 用戶「2018rs280」認為公務員計劃比一般醫療住院計劃保額較少，但優勢在「已有未知同埋已有疾病病不須核保」

3. 續保保證：Discuss.com 用戶「親太子」指出bupa公務員和合資格親屬在65歲後保證續保，就無需擔心因年齡大、健康風險高而不獲保險公司接受投保

Bupa VS Bowtie 公務員醫保

新制公務員在退休前，可貨比三家，考慮投保同類型產品。以同類型無中介的網上保險公司為例，Bowtie自願醫保最近正式加入公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃（VMIS）。新制公務員可考慮投保Bowtie自願醫保靈活計劃（基本），並以每月約$200加購Bowtie港怡或中大醫院醫健組合。

有別於Bupa公務員醫保，Bowtie 這類醫健組合免除墊底費，並全數賠償200多個指定醫療套餐。此外，投保人可享有年度免費身體檢查，包括體格檢查、眼科檢查及尿液常規檢查等多項篩查，並可利用BowtiePoint兌換癌症篩查、營養及視光等健康服務，值得公務員在購買保險產品前仔細比較。

資料來源

• 政府公務員住院及門診保險| 公務員 | 保柏香港醫療保險 
• https://www.discuss.com.hk/viewthread.php?tid=30173815 
• 請問有冇人買過bupa公務員醫療保？ – 家庭理財- Baby Kingdom 
• https://www.bupa.com.hk/-/media/files/pdf/by-product/civil-servants/bupa-civil-servant-sob.pdf 

Bupa Together 互通保額醫療保障計劃提供家庭共享保額，涵蓋嚴重疾病雙倍賠償、保費豁免及家庭折扣。不過，部分網上評論認為基本保障或有所不足。HKVHIS 爲你分析 Bupa Together 保費計算、評價及同類產品比較。

Bupa Together (互通保額) 好唔好？

Bupa Together 互通保額醫療保障計劃讓家庭成員共享同一筆保障額。凡是與家人一同投保，即可享有每年高達HK$500萬的通用賠償額，並可由同一計劃內的家庭成員靈活分配。換言之，家庭成員能按實際需要使用保額，靈活性更大。

家庭投保優勢

Bupa Together 互通保額適合不同類型的家庭：

• 三代同堂家庭：包括老人和兒童的家庭，通常需要較頻繁的醫療服務
• 有子女的家庭：兒童抵抗力較低，容易生病，醫療費用負擔較重
• 同居伴侶：無論是同性還是異性伴侶，都可視為「家庭成員」獲得保障

特殊疾病保障

若家庭成員不幸確診指定嚴重疾病，例如癌症、冠心病、末期肝病、腎衰竭或結核病，相關保障項目的最高賠償額將雙倍提升，令受保人於治療過程中獲得更大經濟支持。

同時，計劃設有保費豁免優惠。由第二個保單年度開始，若家庭成員罹患指定嚴重疾病，翌年度可獲一年的保費豁免，減輕家庭經濟負擔。

Bupa Together 保費詳情

最高通用賠償額

保費計算例子

Bupa Together 保障項目和範圍

*65歲或以上會員按可享用的「每年最高通用賠償額」或港幣500,000元為限，以較低者為準

保費優惠

Bupa Together 網上評價

網上討論區用戶對於Bupa Together有不同看法。

LIHKG 用戶「於寓娛乳」指計劃需透過指定網絡醫生才可享受全數賠償，限制了醫生選擇的自由度。

此外，用戶「左右同右手」認為單靠基本計劃的保障水平和 Bupa Together 或不足以應付大型醫療開支，往往需要額外加購 Top-up：「不過如果只買basic plan未必夠保額cover大型疾病，通常建議除左互通以外再加多個有墊底費嘅topup plan」。

另一方面，亦有 Discuss.com 的用戶分享正面經驗，認為 Bupa Together 保障額度可與家人共享使用，靈活性較高，能更好地配合不同家庭成員的醫療需要。

不少網民認為 Bupa Together 的基本保障未必足以應付較大的醫療開支，需要額外加 Top-up 才可安心。不過，除了疊加保障，其實更重要的是根據目前私家醫院的收費水平，重新衡量自身及家庭的實際需要，並以合理的保費換取足夠且適切的保障。

以同類型無保險中介的網上保險公司作比較， Bowtie 提供靈活而保額充足的自願醫保計劃，長期保費甚至比Bupa更加優惠，可配合個人及家庭的保險需要。

詳細的保費計算，可參考分析文章：Bupa轉Bowtie：自願醫保轉保有咩好處？保費長遠慳幾多？。

資料來源

• Bupa Together Health Insurance Scheme 保柏互通保額醫療保障計劃 
• 家庭醫療保障 – 500萬保柏家互通 | Bupa 
• https://www.bupa.com.hk/-/media/files/pdf/dc/MembershipGuide2024_VHIS 
• 保險問題理性討論佛系你問我答(5)新年快樂 
• https://www.discuss.com.hk/viewthread.php?tid=26137159&utm_source=copy&utm_medium=share&utm_campaign=msite 
• 買 bupa 互通有需要附加保嗎? – 香港討論區discuss.com.hk 
• 保險陷阱- 醫療篇進階| LIHKG 討論區 

Bupa Safe危疾全禦保計劃屬於定期危疾保障，投保人可加購一筆過賠償以及實報實銷兩款額外保障。市面上危疾保產品多樣，Bupa Safe 有甚麼特色？是否適合所有人？HKVHIS一文將以危疾保障、保費、網上評論等角度分析產品。

Bupa Safe危疾保是甚麼？

Bupa Safe危疾全禦保計劃屬於定期危疾保障，即純危疾保險，不含儲蓄成份。基本計劃（必選）涵蓋三大常見危疾──癌症、心臟病和中風，以及早期危疾，讓投保人在有需要時獲得最多三次一筆過賠償。

Bupa Safe三重保障

此外，Bupa Safe 設三重保障，投保人除了基本計劃之外，可自選加購「嚴重危疾延伸保障」和「癌症治療賠償保障」，終生賠償總額可達$330萬。

Bupa Safe 投保年齡和等候期

Bupa Safe 的投保年齡由出生後15日至60歲，每年自動續保，並保證續保至100歲。另外，計劃設有90日等候期。

Bupa Safe 保障項目和範圍

Bupa Safe 有18款必選計劃，分為三類賠償金額。所有「嚴重危疾保障」及「早期危疾保障」獲賠償後，翌年會自動終止，不可重覆索償。必選計劃的內容和保障金額如下：

*費用以港幣計算

Bupa Safe 有兩款自選加購項目，內容和保障金額如下：

*費用以港幣計算

Bupa Safe 保費詳情

由於必選計劃的種類多樣，以下會以計劃1作為保費計算例子，詳情請參閱Bupa Safe保費表：

*費用以港幣計算

並非所有基本保障計劃可以選擇加購癌症治療賠償保障，所以以下會用計劃3作為保費例子，以作參考：

*費用以港幣計算

Bupa Safe 的等候期多長？

受保人必須在保障開始後90日內未曾出現病徵或診斷受保疾病，才可獲得賠償。若於保障期內確診嚴重危疾或癌症，只有首次確診才可獲一次性賠償，而癌症復發、遠端轉移或相同癌症需在首次確診後達到指定等候期，並積極接受治療，方可申請額外癌症賠償。

Bupa Safe 網上評價

LIHKG用家一般認為Bupa Safe 危疾保在保障額、醫療雜費及計劃透明度方面有一定認受性。有網民指Bupa 危疾保每年保障金額可達$100至$200萬，一旦不幸患上癌症也不用太擔心醫療費用。

但是，網上評論也有關注Bupa Safe的保費相較同類型產品，並非最抵。有意見認為 Bowtie 網上危疾保屬更高性價比選擇，保費較低而且保障結構清晰，值得考慮。

熱討話題：Bupa VS Bowtie 危疾

如上述網民提及，Bowtie亦有提供危疾保險產品，以下簡單比較Bupa和Bowtie危疾的保險項目和保費，以供參考：

不少網民都會考慮同時購買自願醫保和危疾保，透過實報實銷合資格的醫療必需費用，減少治療上的經濟負擔，同時以危疾的一筆過賠償照料生活及家庭開支，解燃眉之急。

【Bowtie vs Bupa】不同級別自願醫保計劃全面比較 提供全面保費和保障內容比較，讓投保人在選擇保險產品前貨比三家，選擇最合適自己的健康保障。

資料來源

• Bupa Safe 危疾全禦保 
• 保柏危疾全禦保計劃 – Bupa Safe Critical Illness Insurance Scheme 
• 危疾應該買bupa aia定bowtie好 | LIHKG 討論區

買醫療保險，最多人關心的就是 Claim 錢過程是否順暢、賠償金額是否足夠等。Bupa 保柏的實際理賠體驗又是如何？理賠申請到底需要多久？HKVHIS 團隊整理了 LIHKG 連登網民的親身經歷，為你揭開 Bupa 真實的理賠過程！

LIHKG連登經驗分享1：Bupa 保柏乜都唔保？

在 LIHKG 討論區一篇熱門貼文中，不少網友抱怨 Bupa 經常以「非醫療需要」為由拒絕理賠。網民「好乸大杯Asahi」分享，他睇急症時經醫生建議住院兩日，並已獲得保險公司的「出院免找數」，出院後卻被 Bupa 拒絕賠償，說他「沒有住院需要」，要求他把住院費用交還，而 Bupa 的客戶服務也完全沒有幫上忙，只是不停重覆條款及細則。

此貼文一出，即刻引來大量網民和應，並分享類似經歷。部分網友建議，要睇網絡醫生寫轉介信去醫院或者專科先最穩陣。不過，也有少數網友表示他們的理賠申請順利通過，關鍵在於「文件齊全」，要醫生解釋清楚等。

保險公司通常根據「醫療所需」原則審核定是否理賠住院費用，常見標準包括：需全身麻醉、必須使用醫院專用設備、主治醫生專業判斷基於患者安全需住院治療，以及住院天數是否符合醫療必要性等。純粹為方便或舒適的醫療服務通常不符合理賠標準。由於各保險公司對條款的解釋可能不同，建議受保人在進行治療前先向保險公司確認保障範圍，以避免理賠爭議。

LIHKG原文連結：Bupa保柏乜都唔保

LIHKG連登經驗分享2：Bupa 醫保賠唔足？

網民「嘩好大鑊」引用程總的熱門貼文，指有病人 Jenny 遭「手術降級」。Jenny 早前患上乳癌，要做右邊乳房切除和重建手術，而重建手術本身亦是她的醫療保險的保障項目。她手術前已經向保險公司申請預先批核，並被定為「複雜」級別。然而，Bupa 在實際理賠時，將原本預先批核時認定的「複雜」級別手術降級為「中型」，導致賠償金額大幅減少。

醫療保險通常會根據手術的複雜程度，將手術分為小型、中型、大型和複雜四個級別，並設定相應的賠償上限。以乳房重建手術為例，這是一項極為複雜的手術，需要切除部分肌肉組織進行重建，過程可能長達十多個小時。就 Jenny 的案例，因為「手術降級」，外科醫生費用賠償上限從$11.9萬港元降至$2.75萬港元，麻醉科費用從$3.8萬港元降至$9,100港元，手術室費用也同樣大幅降低，整體差額達8萬港元，對受保人造成沉重的經濟負擔。

「預先批核」的主要目的在於讓受保人在接受治療前，預先向保險公司提交治療方案及費用估算，確認該治療項目是否屬於保單保障範圍及可獲賠償的金額。這項機制能幫助受保人避免事後理賠爭議，提前明確了解自付費用比例，從而作出更符合經濟效益的醫療決策。然而，如 Bupa 真的如貼文中所述這樣出爾反爾，那樣的處理方法實在不妥，保險公司需要清楚解釋原因。無論是預先批核時的評估錯誤，還是評估準則改變，都不構成合理原因，也不應由病人承擔。

LIHKG原文連結：Bupa醫保賠唔足

LIHKG連登經驗分享3：Bupa 保險照 CT/MRI 賠幾多？

CT 和 MRI 等檢查費用高昂，網民「速成仙人掌」發文詢問 Bupa 對 CT/ MRI 檢查的理賠細節，特別關注是否需要先支付「墊底費」才能獲得賠償。

通常醫療保險對訂明診斷成像檢測（即CT、MRI、PET等檢查）的保障方式主要分為兩種常見形式：首先是「共同保險」條款，即受保人需要按比例分擔檢查費用（例如自付30%）；其次是「墊底費」安排，也就是在保險理賠前，受保人需先自行支付約定金額的費用。這兩種設計都是保險公司用來控制理賠風險的常見做法。

從網民提到的 HK$12,000 墊底費金額推測，他很可能是指 Bupa Hero 非凡自願醫保計劃。該計劃的特色是對診斷成像檢查提供全數賠償，但設有墊底費機制。如果他購買的是有墊底費的保單，索償時需先行支付墊底費；如果是選擇 0 墊底費的保單，他則可享受全數賠償。

值得一提的是，若受保人同時擁有其他醫療保險（如公司團體醫保），也可用其理賠金額抵銷墊底費要求。

LIHKG原文連結：Bupa 保險照CT/MRI

LIHKG連登經驗分享4：Bupa Claim 錢幾耐？

根據 Bupa 官方網站，無論是普通門診或住院索償，保柏都會在收妥網上賠償表格及所需文件後，5-7個工作天內處理賠償。

然而，根據 LIHKG 網友「香港孫大炮」的分享，他等了三個星期也未收到補償差額通知，但也有網民「skc0202」指出，他一個星期就收到通知。

保險公司理賠時間受個案複雜性、文件齊全度等因素影響。簡單個案可能較快處理，而複雜個案可能需要更長時間。建議受保人通過電子方式提交理賠申請，確保文件齊全，並定期跟進理賠進度。若理賠時間過長，可主動聯繫保險公司查詢原因。

LIHKG原文連結：Bupa保柏乜都唔保、有冇人用保栢呢間保險

總結

根據 LIHKG 網民分享的經驗分享，Bupa 保柏的理賠處理時間和方法因個案而異。雖然官方聲稱約5-7個工作天，但部分用戶反映實際等待時間可能長達數週。理賠結果主要取決於保單條款對「醫療必要性」的認定標準，以及是否完整提供所需文件。建議用戶在進行治療前先確認保障範圍，因為實際理賠體驗會因投保計劃類型與個案情況而有所不同。