Bupa轉Bowtie：自願醫保轉保有咩好處？保費長遠慳幾多？
HKVHIS編輯團隊 香港經濟環境未見明朗，不少人希望開源節流。由於自願醫保可享退稅優惠，不少人會透過轉保，以較低價錢獲取相近類型的醫療保障。稅季前夕是考慮轉保的好時機，本文由HKVHIS 團隊深入分析計算保費保額，助你了解從Bupa（保柏）轉保至 Bowtie（保泰）好唔好。
為什麼需要轉保？
醫療保險投保人考慮轉保，多數基於以下原因：
- 保費過高：隨著年紀增長，身體狀況往往會出現明顯變化，醫療保險用作對衝長達數十年的健康風險。小數怕長計，保單的長遠保費過高，會讓精明投保人卻步，轉而考慮市場上更實惠的同類型產品
- 服務参差：投保人未必滿意保險中介的服務質素，或認為保險公司整體服務有待改進（例如曾遭不合理拒賠、不禮貌對待等）。另外，若原先跟進保單的中介人離職，讓保單變成「孤兒單」，投保人可能會轉保
- 保額不足：如果投保人計算後，發現保障額未能滿足需要，例如年度及終身保額過低或保障項目未夠全面，便會考慮轉保更適合自己的產品項目
從 Bupa 轉保至 Bowtie 有什麼程序？
自願醫保轉保有以下步驟和注意事項：
- 客戶可前往 Bowtie 網站 申請新保單。
- 客戶從 Bupa 自願醫保轉保至 Bowtie 自願醫保，需要向Bowtie申報健康狀況和病歷， 重新核保。如果客戶在投保 Bupa 自願醫保期間曾有索償記錄，或身體狀況出現明顯變化，需如實申報。
- 由於核保程序需時，轉保人應該在 Bowtie 新保單生效後，才提出取消 Bupa 的舊單，以免新單不獲批而舊單已取消，陷入「保障真空」。
- 即使 Bowtie 的新單已獲批並生效，轉保人仍需留意自願醫保針對投保時「未知已有疾病」而設的等候期。以 Bowtie 靈活計劃／Bowtie Pink 自願醫保為例，等候期為90日
- 確認 Bowtie 的新保單獲批並生效後，轉保人可聯絡 Bupa 的保單中介人，申請取消保單。如果舊有保單是「孤兒單」，轉保人可能需要自行向 Bupa 提出相關申請。
- 除非你的 Bupa 舊有保單處於保單「冷靜期」（一般為投保後21日），轉保人退保不會獲退已繳付的保費。
從 Bupa 轉保至 Bowtie 有什麼好處？
- 毋須支付佣金：有別於一般保險公司，Bowtie 不設中介代理或經紀，客戶可以直接聯絡賠償部購買或跟進保單事宜。Bowtie 從而節省中介費用和行政成本，讓保費價格更實惠。
- 性價比高：Bowtie 是香港首間獲保監局授權的虛擬網上保險公司，沿用數碼營運模式，相較傳統保險公司，大大節省經營及行政成本，助其推出高性價比的保險產品。
- 1對1真人客服：Bowtie 以客服專員 Specialist 取代傳統保險中介， 透過真人客服提供不同服務，包括處理產品及保單服務查詢的客服專員、提供產品建議及諮詢的產品 Specialist、提供健康檢測轉介的健康 Specialist、提供索償支援的索償 Specialist。雖然 Bowtie 不設中介服務，但其專屬客服專員同樣可為客戶提供各類支援，客戶毋需擔心保單變成「孤兒單」。
- 「有人幫、無人Sell」：Bowtie 客服團隊沒有賺取佣金的誘因，能夠中肯地按照客戶需要提供產品建議，不會推銷其他保單和產品。
自願醫保標準計劃轉保從 Bupa 轉保至 Bowtie
轉保 Bowtie 標準計劃 有咩著數？
因應政府規定，各保險公司提供的自願醫保標準計劃保障大致相同（年度保額為$42萬，不設終身保額）。投保人考慮轉保時，可以參考保費水平比較產品。根據保費計算，Bowtie 各年齡層的保費和長期保費都明顯低於 Bupa。
轉保Bowtie長遠慳到幾多錢？
假設投保人（非吸煙）在31歲同時投保上述2個計劃，並續保至50歲，20年間的總保費開支會相差幾多？
男性
- Bowtie 自願醫保標準計劃：$47,352
- 保柏 MyBasic 自願醫保計劃：$90,034*
- 20年間保費開支差距：$42,682
女性
- Bowtie 自願醫保標準計劃：$57,948
- 保柏 MyBasic 自願醫保計劃：$$90,034*
- 20年間保費開支差距：$32,086
由此可見，如從保柏 MyBasic 自願醫保計劃轉保至 Bowtie 自願醫保標準計劃，客戶20年間可節省的保費開支高達4萬！
在不同年齡投保，保費相差幾多？
男性（非吸煙）
| 年齡 | Bowtie 自願醫保標準計劃
每年保費* |
保柏 MyBasic自願醫保計劃
每年保費* |
| 30 | $1,572 | $2,529 |
| 40 | $2,184 | $4,431 |
| 50 | $3,420 | $6,949 |
| 60 | $5,436 | $16,605 |
| 70 | $9,156 | $32,756 |
女性（非吸煙）
| 年齡 | Bowtie 自願醫保標準計劃
每年保費* |
保柏 MyBasic自願醫保計劃
每年保費* |
| 30 | $1,992 | $2,529 |
| 40 | $2,676 | $4,431 |
| 50 | $4,068 | $6,949 |
| 60 | $5,220 | $16,605 |
| 70 | $8,556 | $32,756 |
高端自願醫保（全數賠償及設有自付費選項）從保柏非凡自願醫保計劃（倍智選）轉保至 Bowtie Pink
Bupa 非凡自願醫保計劃（倍智選）轉 Bowtie Pink 有咩著數？
轉保人選擇性價比高的自願醫保產品時，需要因應個人狀況衡量所需保額和可接受的保費價格。雖然 Bupa 非凡自願醫保計劃（倍智選）的年度和終身保障限額均高於Bowtie Pink，但其保費價格高昂，而且隨著投保人年齡增長，保費差異更趨明顯。
基本保障資料比較
| 保險公司 | Bowtie | Bupa |
| 產品名稱 | Bowtie Pink 自願醫保（半私家房） | 非凡自願醫保計劃（倍智選） |
| 年度保障限額 | $1,000萬 | $3,000萬 |
| 終身保障限額 | $5,000萬 | 不設限額 |
| 每年自付費選擇
(以每保單年度計) |
HK$0／2萬／5萬／8萬 | HK$0／1.2萬／4萬／8萬 |
| 病房級別 | 半私家房 | 半私家房：香港、澳門、中國內地
私家房：亞洲其餘地方、澳洲、新西蘭 |
| 保障地域 | 全球（美國除外） | 全球（美國除外） |
轉保Bowtie Pink長遠慳到幾多錢？
假設投保人（非吸煙）在31歲同時投保上述2個計劃，並續保至50歲，20年間的總保費開支會相差幾多？讓我們比較相同的自付費：
$0自付費
- Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）：$279,984
- 保柏非凡自願醫保計劃（倍智選）：$456,730*
- 20年間保費開支差距：$176,746
$8萬自付費
- Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）：$97,116
- 保柏非凡自願醫保計劃（倍智選）：$141,188*
- 20年間保費開支差距：$44,072
由此可見，從保柏非凡自願醫保計劃（倍智選）轉保至 Bowtie Pink（半私家房），且同樣選擇 $0 / $8萬 自付費，20年間可節省保費開支高達17萬！
在不同年齡投保，保費相差幾多？
自付費$0
| 投保年齡 | 非吸煙人士每年保費 | |
| Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）* | 保柏非凡自願醫保計劃（倍智選） | |
| 30歲 | $10,008 | $15,725 |
| 40歲 | $12,948 | $21,465 |
| 50歲 | $19,800 | $33,428 |
| 60歲 | $31,188 | $83,150 |
| 70歲 | $50,304 | $179,054 |
自付費$8萬
| 投保年齡 | 非吸煙人士每年保費 | |
| Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）* | 保柏非凡自願醫保計劃（倍智選） | |
| 30歲 | $3,468 | $4,186 |
| 40歲 | $4,320 | $6,389 |
| 50歲 | $7,188 | $10,512 |
| 60歲 | $11,400 | $29,760 |
| 70歲 | $18,672 | $71,356 |
*以月供保費乘以12個月計算之整數
