門診保險：邊間好？保障項目及收費比較（附投保醫療保險建議）
HKVHIS編輯團隊 在沒有公司醫保保障的情況下，部分人或會為自己及家人投保門診保險，以免在睇醫生時「破費」。不過只有這類保險又是否足夠？本文將為大家比較5間保險公司門診保險保障項目及保費，並指出如何為自己獲得全面的醫療保險保障。
甚麼是門診保險？
門診保險是一種以實報實銷的方式，專門保障非住院醫療費用的保險產品，涵蓋日常就診、診斷及治療等開支，目的是減輕個人或家庭的日常醫療負擔。
保險業監管局（IA）指出門診保險主要保障普通科醫生的門診診斷、藥物及化驗費用等，部分更提供中醫治療、物理治療、跌打，甚至是專科醫生的門診診斷及相關治療費用。
需要留意的是，門診保險通常設有醫療網絡限制（即網絡醫生），而部分保障願目或需支付自付費。
門診保險有甚麼保障項目？
如上述所指，門診保險的保障項目多樣化，主要包括普通科門診、中醫門診、專科門診及物理治療等：
- 普通科門診：涵蓋普通科醫生診症、藥費及基本檢查，處理日常輕症如感冒、發燒等。
- 中醫門診：涵蓋中醫診症、針灸、拔罐及中藥費用，但實際保障視保單而定，部分產品不一定包含所有中醫服務。
- 專科門診：針對專科領域，如眼科、心臟科，提供專門診斷及治療。需要留意，部分計劃需醫生轉介才可理賠。
- 物理治療：部分保險公司亦保障復康服務，如物理治療及相關復康保障，如跌打治療、物理治療及部分檢查。
另外，部分保險公司的門診保險產品或設有額外保障，例如是牙科護理、精神科診症、疫苗注射及門診手術等，但你應留意該產品的條款是否提供保障，以免未能獲得足夠保障。
門診保險邊間好？比較5間門診保險
選擇門診保險時，比較不同公司的計劃至關重要。以下將列出5間保險公司的門診計劃，並以保費（以30歲為例）、投保年齡、醫療網絡選項及各保障限制作比較：
| 保險公司 | 每年保費 | 投保年齡 | 保障項目 | ||||
| 網絡醫生 | 普通科門診 | 中醫診症門診 | 專科門診 | 物理治療 | |||
| Blue | HK$488 | 出生後15天至80歲 | 超過800名 | 每天1次，需自付HK$235 | 每天1次，需自付HK$210 | 每天1次，需自付HK$540 | 不限次數，需自付HK$3301 |
| 保誠 | 基本保障：HK$2,080
中醫附加保障：HK$480 |
出生後15天至60歲 | 超過500名 | 不限次數，需自付HK$30 | 每年最多15次，需自付HK$30及加購中醫附加保障） | 每年最多15次，需自付HK$60 | 不適用 |
| Cigna | HK$3,260 | 出生後15天至60歲 | 未有列出 | 每年最多50次，需自付HK$50 | 每年最多10次，需自付HK$50 | 每年最多10次，需自付HK$100 | 每次診症自付費$150
每年度最多12次 |
| Zurich | HK$4,038（尊尚計劃） | 出生後15天至64歲 |
|
不限次數，免自付費 | 每年最多10次，免自付費 | 每年最多10次，免自付費 | 每年最多10次，免自付費 |
| Blue Cross | HK$3,518（計劃C） | 出生後15天至65歲 | 超過360名 | 不限次數，需自付HK$30 | 每年最多10次，需自付HK$30 | 不限次數，需自付HK$80 | 每年最多10次，需自付HK$60 |
1物理治療及脊醫須出示為簽發日起 6 個月內有效的普通科醫生介紹信
選擇門診保險的考慮因素
選購門診保險時，需評估個人需求：
- 保費及自付額：留意每年/每次看診要支付多少保費，以及每次診症是否需自付指定金額。
- 保障項目及範圍：比較計劃是否涵蓋普通科、中醫、專科、小型手術、牙科、物理治療及化驗等項目。
- 診症次數及理賠限額：查看每年可理賠的診症次數、年度索償上限及各項目賠償額，確認是否足夠自己/家庭需求。
- 醫生網絡及覆蓋地區：評估指定診所/醫生網絡範圍、跨境覆蓋，以及是否容易預約或直接結算。
- 投保及續保年齡：了解最高投保年齡、是否保證續保、長期保障安排。
醫療保障只有門診保險夠唔夠？
雖然門診保險可以保障大家平時生病看醫生的開支，但這類保險只能保障日常診症（如普通科、中醫、專科、牙科等），以及較小型的門診手術治療，但無法應付應對住院、大型手術或重大疾病等相關醫療開支（如醫生費、手術費、麻醉費、癌症治療等）。
因此，大家其實除了要留意門診相關保障外，亦不應忽略住院時的醫療開支。就這一情況，大家可以投保住院醫療保險來覆蓋住院和大型手術相關的費用，包括病房、醫生費、手術費、麻醉、甚至部分癌症治療和緊急入院等，以彌補門診保險在保障上的不足。
事實上，除了傳統醫療保險外，你可以考慮投保近年政府推出及規管的自願醫保，這是因為自願醫保不僅保障上述住院相關費用外，更保障傳統醫療保險不提供的「投保前未知但已有病症」、「診斷成像檢測」（如照CT、MRI）保障，進一步保障受保人。
自願醫保有門診保障嗎？
自願醫保計劃雖然不會涵蓋一般日常門診診症，例如感冒、發燒、普通覆診等，但這類保險卻會保障以下種類的門診項目：
- 住院／日間手術前後的門診：即住院或日間手術前所需的門診／急症診金；以及出院／日間手術後由主診醫生提供或其書面建議的跟進門診收費
- 門診訂明診斷成像檢測：如磁力共振掃描（MRI）、電腦斷層掃描（CT）及正電子放射斷層掃描（PET）
- 意外急症門診：因意外受傷到醫院求診的門診治療費用（只限靈活計劃）
- 門診腎臟透析（洗腎）：保障腎臟透析服務相關治療（只限靈活計劃）
邊間自願醫保計劃同時保障普通科門診？
雖然自願醫保計劃一般不會保障普通門診，但其實一些自願醫保計劃是會為投保人提供門診保障，例如投保Bowtie自願醫保，Bowtie會向投保人送BowtieGo 門診服務，Bupa的「升級保障」自願醫保靈活計劃則會提供額外提供普通科門診保障。
常見問題
門診保險的「網絡醫生」及「非網絡醫生」有甚麼分別？
門診保險的網絡醫生是保險公司指定醫生或診所，受保人可以享用較低自付費、免找數、即場結算等便利，只需出示醫療卡即可接受治療，毋須自行處理理賠申請。相反，非網絡醫生是未加入保險網絡的醫生或診所，受保人需自行支付全部費用及保存收據，事後再向保險公司申請賠償，流程較繁複。
需要留意，如在非網絡醫生求診，部分門診保險計劃可能只賠償一部分費用，甚至是不設保障，需留意保單細則。
門診保險的理賠步驟如何？
門診保險的理賠步驟如下：
- 於診症時向醫生或診所索取正式收據及診斷證明。
- 填寫門診保險的索償申請表格，部分內容需由醫生填寫及簽署。
- 準備相關證明文件，如轉介信、化驗報告、治療明細等（如適用）.
- 於保單指定期限內（如診症日起計90日內）遞交所有文件至保險公司。
- 保險公司審核申請後，批出賠償並以指定方式（如銀行轉帳）向受保人付款。
- 如使用網絡醫生，部分保單可即場結算，毋須事後提交理賠文件。
