甚麼是終身人壽保險?

終身人壽保險是擁有現金價值的保險產品，結合人壽保障與投資，可以被視為投資工具，因其保單不僅提供身故賠償，還會累積現金價值。

部分保費扣除佣金、保障成本和營運費用後，剩餘資金由保險公司投資。紅利不是保證，取決於投資表現和經營狀況。

投保人可隨時提取或保留至退保、受保人身故或達百歲後一次領取。這種長期投資模式類似於長線理財，能帶來穩健增值潛力並兼顧保障功能。

終身人壽與定期人壽有什麼分別？

終身人壽保險與定期人壽保險的最大分別在於保障期限和儲蓄成份。

終身人壽保險保障至終身或指定長期，並具有現金價值積累和非保證紅利，可作長線理財。相對地，定期人壽保險只在指定期間內提供保障，不含儲蓄成份，保費較低但無現金價值，適合短期高額保障需求的人士。終身壽險保費固定且較高，而定期壽險保費相對便宜且較靈活，適合預算有限或純粹尋求簡單人壽保障的人士。

常見終身人壽保障項目

終身人壽保險提供多項核心保障，以確保受保人及其家人的長期財務安全。其中常見的保障項目如下：

身故賠償

受保人身故時，保單受益人可獲得保險金，通常為投保額加上累積的紅利和利息，具體金額視保單條款而定。

額外意外身故賠償

額外意外身故賠償適用於特定年齡和期限內，如果受保人因意外身故，將額外獲賠償，以補充基本保障的不足。

現金價值累積

保單允許現金價值累積，讓保單持有人逐步建立資產價值，這部分資金可用於貸款、提取或支付保費。

危疾保障（部分產品可附加）

部分產品可附加危疾保障，若受保人確診指定嚴重疾病，如癌症、心臟病或中風，保險公司會給付一筆過賠償，且不扣除保單現金價值，讓受保人在健康危機時獲得即時支援。

終身人壽保險產品比較

市面上有多種終身人壽保險，主要的差異在保證回本年、保證現金價值，以及回報率。

以下隨機選擇了四間保險公司提供的終生人壽保險計劃，以供參考和比較。需要留意的是，不同公司的終身人壽保險計劃的保證回本年可以相差甚遠，短則需要28年，長則可達50年。

另外，第30年的保證回報率也可以是負數，所以購買前需要小心比較不同產品。

投保終身人壽保險有何好處?

保費成本固定

終身人壽保險因為保費穩定，可以視作長期保障選擇。首先，保費固定且在供款期內不變，能有效避免因年齡增長或健康狀況變差而導致加價的風險，讓投保人無需擔心未來成本上升。

由保險公司代為投資理財

其次，由保險公司代為投資，適合長線理財需求，不需投保人親自操作市場，減低投資壓力並提供專業管理。

供款期滿後保障終生有效

另外，一旦供款期滿後，投保人無需再繳費，但保障仍持續終身，確保未來仍然可以獲得保障與累積的保單價值。

終身人壽保險有缺點嗎？

終身人壽保險雖然提供長期保障，但也存在一些明顯缺點。

保費高，但保障額度較低

首先，供款期通常較長，早退保可能導致損失本金，資金流動性有限，讓投保人難以靈活調度資金。其次，保費相對較高，對比相同預算的定期壽險，保障額度往往較低，因此可能不適合有高額短期保障需求的人士，長遠保費可能高出可負擔的預算金額。

非保證紅利存不確定性

終身人壽保險的「非保證回報」主要來自紅利或分紅，並非所有年份必然獲派，數額亦未受保證。保險公司會根據投資表現、賠償經驗及營運成本等多項因素決定分紅多少，因此實際回報可高可低，甚至有機會為零。投保前應認清紅利只屬潛在利益，與利益說明文件中的預期數字可能有差距。

保額保費固定，靈活性低

此外，終身人壽保險靈活性較低，因為保額和保費固定，難以根據個人生活變化如家庭需求或財務狀況進行調整，導致在某些突發情況下無法及時更改投保。

終身人壽保險適合甚麼人購買?

終身人壽保險特別適合追求長期保障與資產累積的投保人，尤其是收入穩定且預算充足、擁有長遠財務規劃的人士。例如，專業人士需為家庭未來提供穩定的遺產保障，他們能從保單的終身保障及現金價值增長中獲益，建立財富基礎而無需擔心保障中斷。

然而，若主要需求是短期高額保障且預算有限，定期壽險或許更合適，因為終身人壽保險的保費較高，可能不適合短期或低成本需求者。

投保前，建議評估個人財務目標，以確保選擇符合規劃的終生人壽保險。

我適合買終生人壽還是定期人壽？

如果想單純獲得人壽保障，對投資或現金價值功能並無特別需求，定期壽險其實是更合適的選擇。定期壽險的設計重點在於「純保障」，在指定年期內若受保人不幸身故，家人即可獲得賠償金，沒有現金價值或退保收益。保障金額也可以按個人需要計算和購買。

近年市場上有不少性價比高的網上定期壽險，例如 Bowtie、ZA Life、以及 Blue 等。這類網上保險產品透明度高，保費一般按年齡、性別及保障額計算，方便用家自行比較。

如果你屬於需要保障，但希望保留資金靈活運用的人士，定期壽險能以相對低成本，達致相同的基本保障效果。

HKVHIS編輯團隊