自願醫保計劃自 2019 年推出以來，已成為不少港人醫療保障的一環。為協助消費者了解市場上眾多產品的實際差異，消委會曾深入調查了超過28個自願醫保計劃，從保費、保障範圍到理賠條款進行全面比較。現在就由 HKVHIS 帶你睇睇消委會的調查報告和投保建議！

消委會調查背景

自願醫保計劃保障範圍較闊，包括「投保前未知的已有疾病」及多項先進診斷與非手術癌症治療等，且分為「標準計劃」和「靈活計劃」。消委會在 2020 年發表了關於自願醫保的調查文章，旨在透過分析這兩類計劃的具體保障內容和保費，協助消費者在眾多產品中，了解其差異與特點，從而作出適合個人需要的選擇。

標準計劃保費比較

即使市場上所有標準計劃均提供相同的基本保障範圍，但各保險公司之間的保費存在顯著差異。部分保險公司在不增加額外保費的情況下，提供如身故保障或住院現金等附加保障，增加了產品的多樣性。

根據比較，不同性別和年齡層的投保人，其最高和最低保費之間的差距可達2倍以上。即使是父母為新生兒投保，保費差異同樣可達1至2倍。

在保障內容完全相同的計劃之間，保費差距依然明顯。以25歲男性投保人為例，在10個提供完全相同保障的標準計劃中，年繳保費最低為「安盛保險」的$1,689，最高為「利寶國際保險」的$3,006，兩者相差接近8成。隨著年齡增長，保費差異更為懸殊。以80歲女性投保人為例，年繳保費從最低的「安盛保險」$14,443，到最高的「利寶國際保險」$36,166，差距高達1.5倍。

以下比較 10 個保障內容相同的標準計劃，在不同年齡與性別下的年繳保費差異。

靈活計劃保障比較

靈活計劃在標準計劃的基礎上，提供更高的保障額、更廣的範圍與更多的附加項目，以滿足消費者不同的預算與需求。然而，正因選擇多樣化，各計劃間的細節差異極大，需要仔細比較。

根據消委會於 2019 年向 21 間保險公司的 28 個靈活計劃進行的調查，並分析出以下重點。

1. 保障年期

在保障年期方面，市場上的靈活計劃呈現明顯差異。雖然大部分計劃的投保年齡範圍廣泛（0歲至80歲），但只有6個計劃提供真正的終身保障，包括友邦香港、保泰人壽、保柏（亞洲）、宏利人壽及保誠保險。其餘計劃多數保障至100歲，消費者在選擇時需特別留意保障年限的規定。

2. 保障地域

保障地域範圍的選擇同樣值得關注。所有靈活計劃均提供全球保障基礎，但其中5個計劃，包括友邦香港、Allianz、亞洲保險、安盛保險及信諾環球保險，特別針對亞洲或大中華地區提供加強保障。而蘇黎世保險則提供亞洲或全球（不包括美國）的選項。此外，有9個計劃提供港元或美元保單的選擇，為有外幣需求的人士提供更大彈性。

3. 賠償模式

賠償模式是區分計劃等級的重要指標，只有6個計劃能就大部分「基本保障」項目提供接近全數賠償，包括友邦香港、亞洲保險、安盛保險、保柏（亞洲）、信諾環球保險及蘇黎世保險。其中除亞洲保險外，其餘5個計劃均透過「自付費」選項實現保費分級，消費者可根據預算選擇年自付費$0至$150,000不等的方案，且自付費金額與保費呈反比關係，這種設計讓消費者能更靈活地平衡保障需求與保費預算。

4. 保障限額

保障限額的設定呈現多元化特點。6個計劃，包括友邦香港、安盛保險、安盛金融、保柏（亞洲）、富通保險及保誠保險，完全不設每年及終身保障限額，提供最全面的保障。另有4個計劃，包括友邦香港、安盛保險、信諾環球保險及蘇黎世保險，同時設有每年及終身保障限額。每年保障限額從中國人壽的$420,000到保柏（亞洲）的$3,000萬不等，消費者在選擇時應根據自身醫療需求與風險承受能力仔細評估。

5. 保障項目

在具體醫療項目的保障深度上，各計劃表現差異顯著。僅7個計劃對外科醫生費、麻醉科醫生費及手術室費提供全數賠償，包括：友邦香港、亞洲保險、安盛保險、保柏（亞洲）、信諾環球保險、三井住友海上火災保險及蘇黎世保險。

對於訂明診斷成像檢測，僅4個計劃提供全數賠償，包括友邦香港、安盛保險、保柏（亞洲）及信諾環球保險；非手術癌症治療的保障差異尤為明顯，僅4個計劃，包括安盛保險、保柏（亞洲）、信諾環球保險及蘇黎世保險提供全數賠償，而其他計劃的年度賠償額從$80,000到友邦香港的$200萬不等，差距懸殊。

6. 入院前及出院後的門診保障

入院前及出院後的門診保障同樣存在明顯區別。多數計劃僅保障入院前1次門診，而少數優質計劃如保柏（亞洲）及蘇黎世保險保障前2次門診，保柏（亞洲）更保障所有入院前90日內的門診費用。

出院後門診保障從標準的3次到宏利人壽的10次，或亞洲保險、保柏（亞洲）及蘇黎世保險的90日內所有跟進門診不等，這對於需要長期康復治療的患者而言是重要的考量因素。

7. 附加保障項目

附加保障項目為靈活計劃增添額外價值。20個計劃提供「附加額外醫療保障」，在基本保障用盡後提供額外賠償；非住院腎臟透析保障方面，5個計劃，包括友邦香港、安盛保險、保柏（亞洲）、信諾環球保險及蘇黎世保險提供全數賠償；其他保障還包括身故保障、醫療事故保障及各類現金津貼，這些附加項目能進一步提升保障的完整性。

8. 投保前未知的已有病症

在投保前未知的已有病症保障方面，各計劃的寬鬆程度不同。大多數計劃遵循標準的漸進式保障安排，但友邦香港及富通保險將等待期縮短至30天，而安盛保險及萬通保險更提供從保單生效日起的全面保障，這對於擔心舊病復發的消費者具有重要意義。

消委會購買自願醫保小貼士

在考慮購買或轉投自願醫保時，建議不要只以稅務扣減為決策依據，而需綜合評估自身需求與保單條款。以下是消委會提供的實用建議：

1. 理性評估需求

在決定購買或轉投自願醫保前，不應單純為了稅務扣減而匆忙轉換保單。消費者需全面評估現有醫療保障是否足夠，包括早年購買的個人醫療保險，以及公司或配偶提供的團體醫療保險在離職或退休後的延續性。同時必須衡量自身經濟狀況能否負擔長期保費開支，若原有保單保障已經足夠且適合，未必需要額外購買或轉移。

2. 細心比較條款

即使自願醫保提供較佳保障且可扣稅，仍需仔細比較原有保單與自願醫保在保障範圍和保障額度的差異。特別要注意的是，許多保險公司為吸引客戶會提供短期保費折扣，但消費者必須評估在沒有任何折扣的續保期時，自己是否仍能負擔全額保費，避免因保費上漲而影響長期保障。

3. 防範轉保風險

若決定轉移至自願醫保，必須留意是否需要重新核保或披露最新健康狀況。現有保單已對保障期內出現的任何病症提供保障，而轉保後新保單可能就已知病症加設不保事項或附加保費。即使是投保時未知的病症，自願醫保在保單早期也可能只提供部分保障，因此在確認新保單能全面保障前，不宜輕易終止原有保單。

4. 妥善管理文件

投保時必須按保單申請表及保險公司要求，如實申報各項資料及病歷，避免因遺漏或隱瞞而影響日後保障權益。如果選擇提供全數賠償的靈活計劃，應謹慎衡量所需保費及能夠負擔的自付費金額。投保後應細閱並妥善保留保險公司的所有信件及保費收據，以備日後申請稅務扣減之用。

常見問題

1. 自願醫保計劃是甚麼？

自願醫保是政府於2019年4月推出的醫療保險計劃，為提升醫療保險產品標準。由於公營醫療輪候時間長，而傳統醫療保險存在高齡難投保、保障參差等問題，此計劃透過統一規範，為消費者提供更可靠的住院保障選擇。計劃中的保險產品均經食物及衞生局認可，並獲發專屬編號，消費者可自願選擇參與。

2. 自願醫保有哪些種類？

自願醫保主要分為「標準計劃」和「靈活計劃」兩大類。「標準計劃」提供符合政府最低要求的基礎住院保障，各保險公司的保障項目與額度基本一致，以普通病房級別為基準。「靈活計劃」則在標準計劃的框架上，提供更高保障額、更廣範圍或額外附加保障，能依個人需求彈性選擇，產品組合較為多樣化。

HKVHIS編輯團隊