年屆70歲的老人家是否仍需要保險？本文將會分別講解這個歲數的長者投保或保留自願醫保、人壽保險及危疾保險的需要性，並列出70歲自願醫保保費比較以供參考。

70歲老人家應該買自願醫保嗎？

自願醫保計劃（VHIS）是香港政府推動的醫療保障計劃，旨在填補公營醫療系統負荷過重的問題。根據自願醫保設計，受保人只要是香港居民，年齡介乎15天至80歲都可以投保。因此，70歲人士都可以買自願醫保。

實際上，70歲老人家都應該買自願醫保，以保障自己。

事實上，當年紀漸長時，身體機能都會逐步衰退。衞生署長者健康服務就指出長者會需要面對多種健康風險，如肌肉及骨骼毛病、癌症、泌尿系統毛病、視力及聽覺問題等。

當老人家不幸因病需要接受治療或做手術時，如果沒有醫療保險，就需要面對兩難局面，即是公立醫院輪候時間過長，而私家醫院收費難以負擔。

在香港公立醫院，非緊急的急症室個案輪候時間可能長達數小時，而若涉及非緊急手術或專科門診，輪候期更可能以年為單位。以白內障手術和全關節置換術為例，病人最長需分別輪候52個月及81個月，相當於超過4年和6年！如果老人家因長期輪候而無法及時獲得治療，病情便可能因延誤而進一步惡化。

如果選擇到私家醫院接受治療，則要面對收費高企的問題。單計普通病房的每日房租費用，都可能已超過一千多元；如老人家需要做手術時，更涉及手術費、醫生費、麻醉師收費、藥物和醫療用品的成本，以至可能的術後護理和復康治療等多項收費，總收費可以隨時高達六位數；如不幸患癌而要標靶藥治療，醫療開支更有可能達過百萬，對於一般家庭來說難以負擔。

這些額外支出累積起來，一次相對簡單的手術就可能高達數萬元，若是更複雜的程序，如心臟手術或癌症治療，甚至需要六位數字的龐大金額，相當於十萬元以上。這類高昂的醫療費用對於一般中產或基層家庭來說，無疑是一筆沉重的負擔，往往需要動用積蓄、借貸或尋求保險理賠來應對。許多人因此選擇忍耐病情或轉向公立醫院輪候，儘管後者可能帶來更長的等待時間。

不過，如果投保了自願醫保，老人家就可以選擇私家醫院盡快安排接受治療並縮短輪候時間，免卻因延誤治療而導致病情惡化，甚至是錯過治療黃金期。透過實報實銷形式覆蓋住院、手術、癌症治療等開支，變相可以讓老人家和家人以方式應對高昂的醫療費用。

70歲老人買自願醫保有甚麼好處？

70歲老人投保自願醫保，除了可以針對長者醫療需求作長遠保障外，同時又可以幫助子女扣稅。以下將列出其好處：

保障龐大醫療開支

自願醫保涵蓋住院、手術、門診及癌症治療等高額醫療開支，對於70歲老人常見的慢性病如心臟病、糖尿病或關節問題，自願醫保正可以幫他們應對上述疾病所帶來的不同醫療費用，亦不用擔心因在私家醫院治療而耗盡積蓄，避免因在公立醫院輪候而錯過治療黃金期。​

自願醫保計劃專門針對高額醫療費用提供保障，涵蓋住院、手術、門診、日間手術、癌症治療（如化療、標靶治療）等，每年至少HK$42萬保障額，能涵蓋私家醫院費用。

對於70歲長者來說，這種醫療保障是相當重要，因為這個年齡層可以保障常見慢性疾病（如心臟病、糖尿病、關節退化或癌症）帶來的醫療費用，亦可讓長者避免耗盡畢生積蓄，或因經濟壓力而延誤治療黃金期。

保證續保至100歲

自願醫保最高投保年齡為80歲外，亦規定保證續保至100歲；部分保險公司自願醫保計劃更設終身保障。即使長者在投保後健康狀況惡化，保險公司也不能拒絕續保或單方面加費，讓長者無需擔心年齡增長導致保障中斷。

可作扣稅用途

對下一代而言，自願醫保的好處是可以扣稅。當他們幫父母買自願醫保時，不但可以保障父母的潛在龐大醫療開支，同時可利用扣除幫父母買自願醫保的保費支出，一舉兩得。

無終身保障限額

自願醫保保障額每年重新計算，不設終身上限。這意味著即使長者多次索償，也不會耗盡保障，適合醫療需求較高的年齡層。

70歲買自願醫保邊間最平？

自願醫保的保費會隨年齡增加，因此當一位70歲老人要買自願醫保時，可以比較同類型的自願醫保的保費，以便可以用較平價錢得到足夠醫療保障。下表比較70歲非吸煙人士在不同保險公司投保自願醫保（標準計劃）的保費，以供參考：

70歲還需要人壽保險嗎？

大多保險公司的定期人壽保險最高投保年齡為65歲，因此，70歲長者通常都不能投保人壽保險。不過，如果是本身已有人壽保險，則應按以下因素考慮是否保留人壽保險：

首先是應財政能力決定。多數人在70歲時已進入退休階段，收入主要來自退休金或投資收益。如果你的儲蓄和資產充足，能夠涵蓋日常生活、醫療開支以及遺產需求，那麼人壽保險可能並非必需；相反，如果仍有債務（如房屋貸款）或資產不足以支持家人未來生活，人壽保險則能為你的家人提供必要的財務保障。

另外，老人家亦可以考慮下一代以至是孫輩的需要，著手考慮是否保留人壽保險。

如果你的配偶或子女仍依賴您的財務支持，例如需要你提供醫療費用、生活開支、住房貸款或其他日常經濟援助，人壽保險可以扮演重要的安全網角色。

如果子女已成年並具備經濟獨立能力（例如有穩定工作和收入），那麼人壽保險的重點可能從直接保障轉向更長遠的規劃，例如是考慮將保險作為工具，幫助第三代家庭成員（如孫子孫女）準備未來需求，如教育基金、置業首期付款或創業資金提供支持。

70歲還需要危疾保險嗎？

尚未購買危疾保險的長者要注意，大多數計劃設有投保年齡上限。即使部分計劃接受70歲或以上人士申請，投保時仍需通過健康審查，並申報既往病歷，例如慢性疾病或心臟問題。如有既存病況，保險公司可能會加收保費、設立不保項目，甚至拒絕承保。若因此令保費大幅增加，反而可能成為長者的經濟負擔。此外，即使成功投保且健康狀況良好，也應留意不少危疾保險只可續保至某一特定年齡，保障未必終身有效。若在保障期內未曾索償，先前繳付的保費等同無法收回。

至於已擁有危疾保險的長者，若經濟情況許可，繼續維持保單能在罹患重病時提供一筆額外資金，用於康復開支、日常生活費或家庭支援。然而，若財政條件有限，或已有足夠儲蓄、年金或退休金作後盾，考慮到保費會隨年齡上升而不斷增加，則可評估是否有續保的必要。

HKVHIS編輯團隊