問題1：想買醫療保險，AIA定AXA好啲？

絲打「財神到」想購買醫療保險，正煩惱在AIA或AXA之間作出選擇？就醫療保險而言，目前自願醫保已成為市場的主流產品，因為自願醫保產品受到醫務衞生局規管，產品條款及保障標準化並訂有最低要求，對消費者的保障因而提高。

在眾多自願醫保產品之中，可以大致分為「標準計劃」及「靈活計劃」，前者提供較基本的醫療保障，後者則在標準計劃的保障之上，提供更全面的保障範圍與更高的保障額度。

這位絲打正揀選兩間保險公司的醫保，如果她想投保「標準計劃」，除了考慮公司口碑、客戶服務及索償往績之外，只需比較保費水平即可，因為不同保險公司的「標準計劃」提供的保障大致相同。

如果她希望獲得提供更高保障的「靈活計劃」，那除了上述因素，她還需要比較兩間公司的「靈活計劃」在保障額度、保障項目、病房級別、保障地域及自付費（如有）等因素。自願醫保資訊平台VHIS101早前就介紹了自願醫保的比較因素及比較了多個計劃的保費，有興趣投保的朋友不妨參考！

LIHKG原文連結：想買醫療保, AIA定AXA好啲？

問題2：AXA 係咪出名 Claim 錢煩？

巴打「我要財自」希望將醫保轉單，正考慮AXA及FWD，但擔心AXA的醫療單索償會特別「麻煩」，尋求一眾巴絲的意見。巴打「綠野行呃蝦條」則表示「正常野, 間間都係咁claim,唔到佢唔(同)賠」，並根據個人經驗列出多間保險公司在處理索償時的「麻煩」例子，建議大家「索賠前自己睇清楚保單每條clause, 每隻字」。

HKVHIS 團隊同意這位巴打的意見，認為索償並沒有難易之分，一切都是基於保單的合約條款。投保人在投保醫療保險前，必先清楚了解保單的保障範圍及賠償條款；投保時亦應該以「最高誠信」原則，盡其所知申報健康狀況、病歷及個人資料等「重要事實」，不應存有任何隱暪或虛報的意圖，誠實的申報絕對會有助日後的索償。當然，如遇到不合理的拒賠情況，受保人亦應該主動尋求保監局及保險投訴局等官方機構的協助。

不用擔心索償的難易度，便可著眼不同保單的保障及保費水平，作出最精明的選擇。

LIHKG原文連結：axa 係咪出名 claim 錢煩

問題3：請教AXA與AIA醫保的優劣

巴打「JW王浩兒」話想比較AXA和AIA醫保的分別，他表示AIA的醫保計劃設有$2.5萬自付費、額度有上限（應該指設有終身賠償限額）、保費一年五千幾；而AXA計劃的自付費則達到$5萬，但無額度限額（應該指不設終身賠償限額），保費一年三千幾；他本身已有公司醫保及一份AIA基本醫療保單，考慮是否轉單到AXA的計劃。

這位巴打的思考方向正確，因為他已有公司醫保的保障，而他希望額外購買個人醫保增加保障，故不論他選擇轉單AXA，還是留在AIA，他都應該選擇設有自付額選項的全數賠償高端醫保計劃。萬一他不幸需要入院治療，可以先向公司醫保的保險公司索償，若賠償不足，可再向設有自付費的個人醫保索賠超額部份（公司醫保的賠償可抵消部份或全部自付費）。這樣的安排可以用盡公司醫保福利，避免兩份醫療保單的保障重疊。

由於這位巴打沒有說明他指的是AXA及AIA的哪些計劃，根據他談及的資料，相信保費及自付費是他的比較重點。自付費水平的選擇取決於公司醫保提供的分項賠償額度水平。假設他的公司醫保提供普通病房級別的保障，以病房及膳食的每日保額為例，可以$600（半私家病房級別則可以$1,500）為分水嶺，限額在$600或以上的話，可選擇自付費$5萬的計劃；而少於$600的話，則選擇自付費$2.5萬的計劃較佳。建議先決定自付費水平，再比較同類計劃的保費。

LIHKG原文連結：自願醫保

問題4：四款高端醫療計劃心水 想揀一款配合公司醫保

絲打「尋靈」表示想在公司醫保之外，投保多一份醫保以保障癌症風險及公司醫保的不足，以下幾款自願醫保靈活計劃均在她的考慮名單中，我們將計劃詳情表列如下：

若要揀選醫保配合公司醫保，可先剔除$0墊底費的「富衛易衛您（標準）」，因其保障將與公司醫保重疊；第二要搞清楚公司醫保對應的病房級別，以免新保單未能配合。假設絲打的公司醫保是提供普通房的保障，我們可以先不理會半私家病房級別的「富衛尊衛您」；至於比較安盛及信諾的計劃，兩者保額相同，剩餘的考慮因素便是保障地區、自付費及保費，很視乎這位絲打的公司醫保保障水平，以及是否需要大中華地區以外的保障。

事實上，要揀選提供全數賠償、設有自付費選項的高端自願醫保又何止幾款。VHIS101也比較過多款同類的靈活計劃，發現當中 Bowtie 粉紅自願醫保（半私家房）、Chubb自願醫保系列靈活計劃（優越）3，以及這位絲打提到的安盛智尊守慧（卓越）的10年平均年保費（以30歲起計）屬最平的三款；我們早前亦比較了多個半私家房醫保計劃的保費，大家不妨參考。

LIHKG原文連結：自願醫保2

問題5：想買醫保比父母，AXA/ FWD/ 永明/ Cigna 邊間好？

未知是不是參考了絲打「尋靈」的帖文，另一位絲打「米奇老鼠屍」也在考慮「安盛智尊守慧 (標準)」、「信諾靈活計劃(優越)」及「富衛易衛您（標準）」，另加一款永明港無憂醫療保，她想揀選$0至$2.5萬的自付費選項，從下表得知比較重點是保障地域及保額上的限制。

保費方面，這位絲打提到信諾的保費在四個計劃中最平，未知她指的是哪個年齡的保費。不過，醫療保單屬於長期合約，一出世到七、八十歲也需要醫療保障，長期保費才是值得比較的重點！因此，我們以30歲投保作為起點，翻查保險比較平台10life的10年平均年保費資料，發現目前「永明港無憂」（自付費：$2萬）才是4款計劃中最平的款。

除上述計劃外，Bowtie 粉紅自願醫保（普通房）（自付費：$2萬；10年平均年保費$4,238）與 FWD 倍衛您（普通房）（自付費：$2.5萬；10年平均年保費$4,445）也屬同級的低保費之選，值得列入考慮名單。

LIHKG原文連結：買醫療保險，自願醫保一問

問題6：儲蓄保年回報4.5%有無伏？

絲打「save_hk」想知AXA的「好出息」5年儲蓄計劃保證有年息4.5厘有冇伏。翻查此儲蓄計劃的資料，4.5％的年回報只適用於一筆過繳款的客戶，值得大家留意；而此計劃會於受保人不幸身故時提供賠償，故定義上也屬於人壽保險產品。至於這個產品是否「抵買」，則視乎投保人的目的。

如果投保人是為了儲蓄目的，希望在5年內每年享有4.5％的回報，而他又沒有其他高於此回報率的投資選項或資金出路（包括銀行定存、股票／基金／債券等投資），基於保單年期不算長，比起供款期長達15－20年以上、保證回報較低的儲蓄型人壽保單相對可取。

不過，如果人壽保障也是這位絲打的主要投保目的之一，那HKVHIS團隊便建議她應三思而行，畢竟此保單設計已儲蓄為主，其人壽保障僅屬附屬性質（身故賠償相當於已繳標準保費總額的105%，或截至受保人身故日的保證現金價值，以較高者為準）。如果想取得秒故保障，還是投保沒有儲蓄成份的定期人壽保險較為實際，因為以同一保費以言，這類保單比起儲蓄人壽帶來較高的人壽保額，即其人壽保障的性價比較高，投保人亦可用省下來的資金，作出其他回報更高、更具靈活性的投資。

LIHKG原文連結：AXA「好出息」5年儲蓄計劃保證4.5厘有冇伏?

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HKVHIS編輯團隊