未出世BB危疾保險選擇繁多，但保障存在差異。本文從多個角度拆解5款熱門產品隱藏細節，發現僅兩款涵蓋妊娠併發症風險。

表：未出世BB危疾保險比較

儲蓄型vs純保障：點揀好？

儲蓄型危疾保險適合預算較鬆動的家庭。儲蓄型危疾保險有現金價值，惟中途退保可能虧損，即取回的現金價值，低於已繳的總保費。

純保障型危疾保險適合預算有限，而追求高性價比的家庭。純保障型產品不含儲蓄成分，純粹透過保障將風險轉移給保險公司。

最早投保時間：孕期第18周

談到投保的時機，愈早開始投保對母親和胎兒都更有利。5款保險產品中，部分公司（AXA安盛和Bowtie）允許孕婦在懷孕18週便可投保，這讓準父母能及早為寶寶規劃保障。其他計劃要求等到孕期20週或以後才能申請，投保時間較為限制。

保障項目差異顯著

一份理想的產前保險計劃應該要能完整覆蓋母嬰在不同階段可能遇到的健康風險。這些風險主要包含三大類：孕期可能發生的各種併發症、寶寶的先天性遺傳疾病，以及新生兒常見的健康問題，例如嚴重黃疸等。然而5款保險產品中，只有Bowtie有齊上述3款保障。

注意賠償金額計算方式

保險公司依據病情的嚴重性及其對日常生活的影響程度來決定實際賠付比例，並非所有受保疾病都能獲得全額（保額）理賠。因此，投保前應詳細了解保單中有關賠償比例的具體條款。

值得注意的是，在評估保險產品時，不應過分著重於受保疾病的數量。有些保險公司會強調他們的產品涵蓋超過百種疾病，聽起來似乎很吸引。但實際上，這些清單中可能包含了許多發病機率極低的罕見疾病。保險公司在設計產品時，即使是這些低風險疾病也會被納入保費計算中，可能導致整體保費不必要地提高。因此，準父母在選擇保險時，應該更注重保障的實用性和針對性，而不是單純追求受保疾病數量的多寡。

考量危疾定義

每家保險公司對相同疾病可能採用不同的診斷標準和判定條件，這些細節上的差異往往會影響理賠結果。雖然目前市面上多數保險公司並未公開完整的危疾定義文件，但這確實是選擇保險時不可忽視的關鍵因素。

保費

保費通常是準父母最關心的議題之一。一般來說，具有儲蓄功能的危疾保險保費較高，而純保障型的定期保險則相對經濟實惠。保費高低主要取決於保障金額的設定，保障越高，相應的保費也會增加。

然而，不應單純以保費的高低來判斷保險產品的優劣。選擇合適的保險計劃時，建議綜合考慮家庭的實際保障需求、經濟能力、產品的性價比，以及保險公司的理賠效率和服務品質等多個層面。此外，保險公司通常提供多種繳費方式供選擇，可依據個人理財規劃選擇最適合的繳費模式。

HKVHIS編輯團隊