LIHKG巴絲點睇Blue儲蓄/人壽/門診保險？
HKVHIS編輯團隊 Blue（微藍保險）推出的儲蓄保險、門診保險及人壽保險產品深受LIHKG巴打絲打討論，HKVHIS 綜合了帖文的相關問題以供大家參考。
問題1：Blue儲蓄保穩陣嗎？
絲打「馬場大亨」發帖指，她母親有$50萬現金希望作低回本的保本投資，以對抗通脹，她對Blue（微藍保險）的S1 Save 儲蓄保險（應該是現已下架的WeSave定期儲蓄保S1）有興趣，稱該計劃於5年內每年派息2%至超過5%不等；另一帖文的帖主「六見遊馬」亦想知道Blue 有提供（2023年時）的儲蓄保聲稱2年保證每年3.5％回報，想知道是否可信。
其實，儲蓄保險也有很多種類，不是每種都是洪水猛獸。雖然帖上所說的儲蓄保計劃可能已經下架，或回報率等詳情已有更改，但HKVHIS團隊從現時Blue網站上的產品資料可了解到，該公司推出的儲蓄保險都是以保證回報率作為賣點，部份產品更可隨時提早退保而不會引致損失。對比某些包含非保證回報，以及需較長年期才能達到回本期的儲蓄保單，Blue 的產品讓投保人能夠清晰了解預期回報、保單年期較短（2－5年不等），而且個別產品的退保政策亦相對靈活，的確具有不少優勢。
如果投保人沒有其他更佳的投資出路（例如銀行定存、股票、債券、基金等投資），這類主打保證回報的短期儲蓄保險也是可作考慮的，起碼比起長年期且整體回報率難以確定的儲蓄人壽或儲蓄危疾保單為佳。投保短期儲蓄保後，亦可再考慮不含儲蓄成份的定期人壽或定期危疾保單，分開儲蓄和保障，提高資金運用的效率。
至於投保這些產品穩陣與否，投保人亦不用過慮。保險公司之所以能如承諾作出較高水平、定期的保證回報（回報率有機會高於銀行定存利率），其實並無什麼秘密或秘技，無非因為保險公司在收取保費後，會將部份資金投放於債券（包括政府債券及具投資級別的公司債券）、股票、房地產項目及私募基金等投資，以獲取穩定且較高的回報。
再者，香港每間保險公司的營運及資本狀況都受到保險業監管局的密切監察，故保險公司開「空頭支票」或倒閉的可能性微乎其微。
LIHKG原文連結：點解冇人講blue s1 save 儲蓄保險、有無人買過blue嘅儲蓄同門診保
問題2：網上門診保險邊間好？
絲打「六見遊馬」、「李知恩」和巴打「晚晚周」均對Blue WeMedi門診保有興趣，尋求用家分享。
近年這類門診保險或門診會員優惠的確漸見普及，類似的產品多數由網上保險公司提供，保費／售價比起傳統保險公司提供的門診保險為低，前者每月保費／收費可低至數十元。在門診保險／會員制度的安排下，保險公司會透過其醫療網絡，讓受保人／會員可以無限次以優惠價（類似共同保險形式）享用多種門診醫療服務。
如果你任職的公司沒有提供門診保險的福利，或你並非打工仔，而你又預期自己／家人在一年內也有至少幾次門診求醫的需要，那這類平價的門診保險／會藉也是不錯的選擇，當然投保／購買前也要留意你相熟的醫生／診所是否在產品指定的醫療網絡之中，也需要注意不同產品的使用限制，例如無限次使用門診服務是否有特定限制、某些專門的門診服務（例如專科門診、牙科、物理治療及脊醫等）是否需要購買較高級別的計劃等。
市面上目前除了Blue WeMedi門診保外，類似的產品還包括 ZA 醫療 Pass 及 BowtieGo，它們主要的分別如下：
| 門診產品 | Blue WeMedi 門診保 | ZA 醫療 Pass | BowtieGo |
| 門診服務 | – 普通科門診
（連3天基本藥物） – 專科門診 （連4天基本藥物） – 物理治療 （須轉介信） – 中醫門診 （連2天基本藥物） – 跌打 – 針灸治療 – 脊醫 （須轉介信） – 牙科服務 （口腔檢查及洗牙服務） |
– 普通科門診
– 專科門診 – 中醫 – 跌打 – 物理治療 – 洗牙 – 脊醫 – 運動治療 – 化驗服務 （醫療 Pass Lite 除外） |
– 普通科門診
– 專科門診 – 洗牙 – 中醫 – 跌打 – 物理治療 |
| 門診優惠水平 | 低至3折 | 低至3折 | 未有公開折扣率 |
| 網絡醫生數目 | 800+ | 1,100+ | 1,300+ |
| 投保／入會限制 | 15天至80歲 | 須為ZA Fam會員 | 須為Bowtie自願醫保客戶 |
| 每年保費／售價 | $388
（首年優惠：$20） |
$456 – $3,000 | 免費 – $588 |
LIHKG原文連結：有無人買過blue嘅儲蓄同門診、Blue We medi 門診、Blue 門診保 vs ZA Health Pass
問題3：Blue 人壽保供$3萬賠$100萬 公司點賺錢？
巴打「哲學理論家」發文稱，研究過Blue 推出的定期人壽保險，發現投保$100萬人壽保額，20年的總保費也只是$3萬左右，質疑為何保險公司能有信心以$3萬餘的保費賺回$100萬人壽賠償額。
不少巴打回應指，其實定期人壽提供的保障，僅限於支付保費的期間，並不是如終身人壽般可供斷而終身享人壽保障，因此$3萬多元只是在買20年的人壽保障，而非終身，而且因為巴打「哲學理論家」年紀輕，所以保費才較便宜。
果然是「高手在連登」，不少回帖的巴絲也對人壽保險的運作有一定了解。定期人壽保險的定價因素也是風險與成本的考量。風險不外乎投保人的年齡、性別及吸煙習慣；而成本包括保險公司的營運與銷售成本，以及人壽賠償的資金儲備成本。
綜合以上因素，由於巴打年紀輕（身故風險較低）、20年的保障年期相對有限，加上Blue 是主力網上銷售、無中介人的保險公司（公司節省不少銷售及行政成本），因此人壽保費才相對便宜。事實上，除了Blue，FWD（富衛）、Bowtie（保泰）及ZA（眾安）等提供的定期人壽產品的性價比亦不俗。
再者，同一時間亦會有其他客戶投保並向保險公司支付保費，但同期因受保人身故而出現的人壽索償卻相對有限。保險公司在收取人壽保費後，會按監管要求保留一部份保費作賠償儲備，而另一部份保費則會被投放於資本市場（包括股票、債券及房地產等）作長期投資。因此，長遠而言保險公司承保人壽保單仍能獲得可觀的利潤。
LIHKG原文連結：人壽保險公司賺到錢？
