醫療保險是絕大部份人都需要的保障，但面對經濟下行、通脹持續，人人都希望慳得就慳，在取得合理的醫療保障之餘，盡量節省醫保保費開支。因此，近年有不少人也會萌生自願醫保轉保的念頭，這次 HKVHIS 團隊將從多方面為大家分析從 Cigna（信諾）轉保至 Bowtie （保泰）好唔好。

為什麼需要轉保？

醫療保險的保單持有人產生轉保的念頭，一般不外乎以下幾個原因：

• 保費：醫療保障是長期需要，投保後往往會持續續保二、三十年或更久，小數怕長計，如果現有保單的長期保費過高，或市場上存在更抵買的選擇，那投保人希望轉保也是可以理解的
• 服務：客戶對保險中介人的服務失望，或原先跟進保單的中介人已離職或退休（即保單變為「孤兒單」），又或者客戶不滿保險公司整體的服務水平（例如曾遭不合理拒賠或不禮貌對待），這些也是轉保的理由
• 保障水平：現有保單的保障水平不足，例如年度及終身保額過低或保障項目未夠全面，也是轉保的常見理由

計劃由 Cigna 轉保至 Bowtie 有什麼程序？

如果想將自願醫保保單由 Cigna 轉保至 Bowtie 應該怎樣做？

1. 到 Bowtie 網站申請新保單，由 Cigna 自願醫保轉保至 Bowtie 自願醫保是需要重新通過 Bowtie 的核保程序的，意味轉保客戶需要重新向 Bowtie 申報健康狀況及病歷。
2. 如果客戶在持有 Cigna 自願醫保保單期間曾提出索償，或身體狀況有明顯變化，也必需如實向 Bowtie 申報
3. 由於轉保牽涉核保程序，轉保人緊記待 Bowtie 的新保單生效後才提出取消 Cigna 的舊單，以免新單申請不獲批而舊單已被取消﹐陷入「保障真空」的狀態
4. 即使 Bowtie 的新單已獲批並生效，轉保人仍需要留意自願醫保針對投保時「未知的已有疾病」而設的等候期。以Bowtie 靈活計劃／Bowtie Pink 自願醫保為例，有關等候期為90日
5. 當轉保人的新單正式生效，並已考慮上述等候期的因素後，轉保人可在適當時間通知協助你管理 Cigna 保單的中介人，向他提出取消保單的申請
6. 如果保單已是「孤兒單」，你便可能需要自行向 Cigna 提出相關申請
7. 需要留意的是，除非你的 Cigna 舊有保單處於保單「冷靜期」（一般為21日）內，否則就取消保單（退保）而言，一般已繳付的自願醫保保費是不能退回的

由 Cigna 轉保至 Bowtie 有什麼好處？

• 毋須支付佣金：Bowtie 自願醫保及其他保險產品均全部於網上直接銷售，公司不設代理及經紀等保險中介人，因此公司毋須支付任何中介佣金及中介相關的行政成本（例如中介辦公室租金及器材），客戶支付的保費開支，可盡可能用於保障方面，保費亦更加相宜
• 性價比高：Bowtie 作為香港首間獲保監局授權的虛擬保險公司，其一直採取純網上及無紙化的營運模式，相比其他傳統保險公司，更能大大節省經營及行政成本，有助維持保險產品的高性價比。
• 1對1真人客服：由傳統保險公司轉保至純網上保險公司，客戶最擔心的莫過於失去中介人的協助。轉保至Bowtie 就不用為此擔心﹐全因Bowtie提供1對1真人客服，包括處理產品及保單服務查詢的客服專員、提供產品建議及諮詢的產品 Specialist、提供健康檢測轉介的健康 Specialist、提供索償支援的索償 Specialist。專屬的客服專員足以替代保險中介人，為客戶提供各類支援，客戶亦毋需擔心「孤兒單」問題。
• 有人幫無人Sell：Bowtie 的客服團隊在沒有銷售佣金作為誘因的前提下，能夠更中肯地按照客戶需要提供產品建議。客戶亦不再需要擔心要求中介人幫忙時會被推銷其他保單或產品。

自願醫保標準計劃 Cigna 轉 Bowtie

轉保有咩著數？

不同保險公司提供的自願醫保標準計劃的保障大致相同（年度保額為$42萬，不設終身保額），投保人可以以保費水平來作為主要比較準則。保費方面，Bowtie 不論在不同年齡層的保費，抑或是長期保費，均明顯低於 Cigna。

長遠慳到幾錢？

假設投保人（非吸煙）由31歲開始投保並持續續保至50歲，他投保上述2個計劃的話，20年間的總保費開支會相差多少？立即為大家比較：

男性

• Bowtie 自願醫保標準計劃：$47,352
• 信諾自願醫保標準計劃：$77,280*
• 20年間保費開支差距：$29,928

女性

• Bowtie 自願醫保標準計劃：$57,948
• 信諾自願醫保標準計劃：$77,280*
• 20年間保費開支差距：$19,332

由此可見，投保Bowtie 自願醫保標準計劃，男士／女士20年間可節省的保費開支分別高達$29,928／$19,332，差距絕對不容忽視！

不同年齡保費一年差幾遠？

男性（非吸煙）

女性（非吸煙）

高端自願醫保（全數賠償及設有自付費選項）Cigna 靈活計劃（優越）轉 Bowtie Pink

轉保有咩著數？

兩份保單也是提供全數賠償的高端自願醫保保單，以半私家房級別而言，保障水平均屬充足，但保費方面，Bowtie Pink 不論在不同年齡層的保費，抑或是長期保費，均遠低於 Cigna；而且Bowtie 是提供全球（美國除外）保障，勝過 Cigna 僅提供亞洲保障 。

基本保障資料比較

長遠慳到幾錢？

假設投保人（非吸煙）由31歲開始投保並持續續保至50歲，他投保上述2個計劃的話，20年間的總保費開支會相差多少？就讓我們以相同的自付費水平（$0及$5萬）去作出比較：

$0自付費

• Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）：$279,984
• 信諾靈活計劃（優越）：$372,636*
• 20年間保費開支差距：$92,652

$5萬自付費

• Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）：$109,920
• 信諾靈活計劃（優越）：$142,428*
• 20年間保費開支差距：$32,508

由此可見，投保Bowtie Pink（半私家房），選擇$0／$5萬的自付費選項的話，20年間可節省的保費開支分別高達$92,652／$32,508，差距之大絕對不容忽視！

不同年齡保費一年差幾遠？

自付費$0

自付費$5萬

*以月供保費乘以12個月計算之整數

HKVHIS編輯團隊