FWD保險好唔好？富衛人壽保額高達$2,400萬？
HKVHIS編輯團隊 論壇及社交平台不時有關於FWD(富衛)保險的討論帖文，HKVHIS為你整合相關熱討資料，包括FWD自願醫保產品好唔好，以及探討該公司的人壽保額及儲蓄保險的紅利實現率等問題。
問題1：自願醫保靈活計劃比較：FWD易衛您 vs Manulife全護航
BK網友「sryfor199」發文指正在比較自願醫保產品，認為FWD（富衛）的易衛您醫療計劃及Manulife（宏利）的全護航自願醫保靈活計劃均吸引，想看看網友意見。由於網友沒有說明產品的級別，我們就以兩者最基本級別的計劃作比較，先看保障詳情。兩款計劃均屬不設自付費選項的自願醫保靈活計劃，惟賠償方式有異：
| 自願醫保計劃 | 計劃特色 | 10年平均年保費
（假設投保人為30歲非吸煙女性） |
| FWD（富衛）
易衛您醫療計劃（標準） |
病房級別：普通病房
保障地區：全球 賠償方式：不設分項限額、全數賠償、無終身限額；惟每宗傷疾每年度設限額$65萬 |
$7,324 |
| Manulife（宏利）
全護航自願醫保靈活計劃（普通房） |
病房級別：普通病房
保障地區：全球 賠償方式：設分項限額、不設額外醫療保障(SMM) |
$4,031 |
單純以兩個計劃比較，FWD「易衛你」（標準）提供的保障會比較完善，因為它是不設分項限額、全數賠償的計劃，而每宗傷病$65萬的限額應該足以保障大部份常見手術，而計劃亦設有每年度額外$65萬的訂明非手術癌症治療，保障尚算全面。
反觀宏利「全護航」（普通房）的保障則相對「入門」，雖然計劃不設年度賠償上限，但分項保額不算十分充裕，例如病房及膳食每日限額為$1,200、最高程度的外科手術醫生費上限為$5.25萬、雜項開支每年度賠償上限$1.5萬、訂明非手術癌症治療每年度賠償上限$10萬。
宏利「全護航」（普通房）本身不設SMM，需另外加購（建議加購以獲得更高的保險賠償率）。假設投保人為30歲女士，若投保宏利「全護航」（普通房），連同「高額醫療保障」（每年度上限為$10萬）／「特級高額醫療保障」（每年度上限為$17.5萬），10年平均年保費將分別升至$6,060／7,160，已貼近FWD「易衛你」（標準）之保費水平。
就以上兩個計劃而言，如非偏好宏利品牌，揀選FWD「易衛你」（標準）或是較佳選擇，因其面對大額索償時，應可實現相對較高的保險賠償率。
Baby Kingdom 原文連結：想考慮Fwd /宏利自願醫
問題2：高端自願醫保選擇：FWD尊衛您 vs AIA尊顯
BK網友「agugi」正在揀選大額（高端）自願醫保，想知道FWD「尊衛您」與AIA（友邦）「尊顯」比較哪個好？由於AIA自願醫保尊顯計劃已下架，並由「尊耀計劃」取代，以下我們就以此計劃與FWD尊衛您醫療計劃作直接比較：
| 醫保計劃 | 病房級別 | 保障地區 | 保額 | 自付費 | 10年平均年保費
（以30歲起計） |
| FWD 尊衛您醫療計劃 | 半私家病房 | 亞洲 | 年度：$1,250萬
終身：不設上限 |
$5萬 | $3,741 |
| AIA 自願醫保尊耀計劃 | 半私家病房 | 亞洲 | 年度：$1,200萬
終身：$6,000萬 |
$5萬 | $5,009 |
就這兩個保障亞洲地區、半私家病房級別的高端自願醫保計劃而言，FWD「尊衛您」不論在保額或保費上均佔優勢。除了這兩個計劃，$5萬自付費級別性價比高的，可留意 Bowtie（保泰）Pink 自願醫保、AXA 安盛智尊守慧醫療保障，以及滙豐自願醫保靈活計劃銀級。
Baby Kingdom 原文連結：有冇人買了FWD富衛「尊衛您」
問題3：FWD 人壽保額高達$2,400萬？
程總裁在其專頁「程總裁在國金89樓」發文提到FWD 與Bowtie 兩間保險公司在社交媒體上的「口水戰」。事緣Bowtie 公布將人壽保額提升至最高$2,000萬，而FWD其後發帖「回應」，指要大多Bowtie $400萬，只其人壽賠償可高達$2,400萬。不過，原來FWD指的$2,400萬人壽賠償是有指定條件的，基本保額最高也是$800萬，若受保人因「特定意外」身故，才可賠足$2,400萬。至於Bowtie公布的保額提升，就沒有指定條件的前設，但$2,000萬的最高保額申請只適用於其定期人壽客戶，並需要通過核保及身體檢查。
回歸基本，人壽保險的作用無非是在受保人不幸離世時，為其家人等受益人提供經濟支援，因此保額並非愈高愈好。投多少保額，仍要視乎受保人的資產、債務、受養的家庭成員數目與狀況、可承受的保費水平等因素而定，絕對不用鬥大。
撇除這場「口水戰」，FWD及Bowtie 兩間保險公司的定期人壽保險的性價比均不俗，有人壽保障需要的朋友可以留意。
程總裁在國金89樓 原文連結
問題4：FWD 儲蓄單紅利實現表現差？
此BK帖文原本的討論重點是醫療保險，但網友「siugocandy」就提到FWD 的紅利實現率表現差，認為該數字亦反映了保險公司的能力，奉勸網友緊慎選擇醫保。雖然HKVHIS團隊也不認為一間保險公司的紅利實現表現與其醫保的產品質素及賠償表現有直接關係，但如果你有意投保儲蓄型的人壽或危疾保險，那就必須認識紅利實現率及該公司的紅利實現能力。
儲蓄型人壽或危疾保險，除了提供基本的人壽／危疾保障，還會向投保人派發保證利益及非保證利益（即非保證紅利），後者的派發水平，會按保險公司的投資策略和表現、賠償經驗、營運開支等因素而定。換句話講，投保人最終獲得的紅利有可能較利益說明文件中預期的投資回報為高或為低。
要知道保險公司實現非保證紅利的能力，就要參考紅利實現率，其計算方法是（實際派發的非保證紅利／銷售時於利益說明文件顯示的非保證紅利 x 100%）。保險業監管局已將各保險公司披露紅利實現率的網頁綜合列出，各位投保相關產品時，可多做功課。
Baby Kingdom 原文連結：FWD富衛醫療保險 好唔好？
