LIHKG絲打嫌Prudential保險加價勁？保誠非保證紅利年年跌？
HKVHIS編輯團隊 保誠(Prudential)的保險產品深受LIHKG仔女討論，當中包括對該公司的醫保加價幅度高、儲蓄型產品的非保證回報表現不佳等批評，究竟背後原因為何？HKVHIS團隊與你一起探究。
問題1：高端醫療＋危疾組合，保誠定Bowtie好？
巴打「羶胳肋底」表示Prudential（保誠）Agent 向他推薦高端醫療加終身危疾的保障方案，每月保費約需$3,000；反觀Bowtie（保泰）高端醫保加上定期危疾每月保費才約$500，想問各位巴絲是否真的有需要每月支付這麼多保費。
巴打提到Agent 為他「砌」的那個組合，相信終身危疾的保費佔了很大比重，因高端醫保的保費差距理應有限（假設自付費水平相約）。至於是否需要投保具有儲蓄成份的終身危疾保險，即見仁見智，如果你沒有或不認識其他儲蓄、投資渠道，又有心理準備作出較長年期（可長達25年）的供款以換取終身的危疾保障，那投保儲蓄危疾也無不妥。不過，投保人需留意一點：基於產品功能及設計有別，以同一保費水平而言，終身危疾能提供的危疾保額一般會遠低於定期危疾，故投保前宜確保保額符合個人需要。
如果投保人本身已有既定的投資／儲蓄渠道，例如銀行定存、股票、債券、基金等，那便可考慮保費開支較低的組合，即高端醫保加上定期危疾的組合。以下就為各位比較 Prudential 與 Bowtie 的高端醫保＋定期危疾組合（假設投保巴打為30歲非吸煙男士）：
| 保險公司 | Prudential 保誠 | Bowtie 保泰 |
| 高端醫保產品 | 保誠自願醫保尚賓計劃 | Bowtie Pink 自願醫保 |
| 病房級別 | 半私家病房 | |
| 自付費選項 | $2萬 | |
| 保障地區 | 亞洲 | 全球（美國以外） |
| 保額 | 年度：$1,200萬
終身：$5,600萬 |
年度：$1,000萬
終身：$5,000萬 |
| 10年平均年保費 | $5,991 | $5,509 |
| 定期危疾產品 | 守護健康危疾定期保 II | Bowtie 早期及多重危疾保 |
| 保額 | $100萬 | |
| 原位癌／「通波仔」手術保障 | 預支保額的25％ | 額外賠償保額的20％ |
| 第二次危疾賠償 | ❌ | ✅ |
| 10年平均年保費 | $3,185 | $2,443 |
| 組合保費開支（10年平均每年） | $9,176 | $7,952 |
LIHKG原文連結：保險問題 理性討論 佛系你問我答(7) 佛系畢業季
問題2：保誠非保證紅利年年減少
絲打「若水兄(退出美股)」表示剛收到Prudential 的保單年結表，她表示保單的非保證紅利連年減少並表示失望。事實上，不少儲蓄型人壽／危疾保單都是分紅保單，即保單除了基本的人壽／危疾保障外，還會向投保人派發保證利益及非保證利益，又常被稱為非保證紅利。
顧名思義，非保證紅利並非保證派發，保險公司會按其投資策略和表現、賠償經驗、營運開支等因素，決定派發多少紅利，因此投保人最終收到的紅利有機會高於或低於利益說明文件中預期的投資回報。
那實際上Prudential 的非保證紅利表現是不是如絲打說那麼差呢？其實我們可以透過比較不同保險公司的紅利實現率（實際派發的非保證紅利／銷售時於利益說明文件顯示的非保證紅利 x 100%）而得知不同公司的實際表現。
保險比較平台10Life早前就各大保險公司的紅利實現率（數字於2023年第4季搜集及分析）進行了深入研究，將 BOC Life（中銀人壽）、AXA（安盛)、AIA（友邦）（依次序）評定為表現最佳的3間公司。至於絲打提到的保誠整體表現也不太差，排行名第5；而在12間被研究的保險公司之中，評分排行最低至尾三的公司依次序為恒生保險、Manulife (宏利) 及富通保險。
如果大家有意投保長期儲蓄型保單，不妨「多做功課」，研究不同保險公司，以至不同計劃的紅利實現率，以免保單的最終回報水平與投保時的預期有太大落差。
LIHKG原文連結：啱啱收到保誠保單年結表
問題3：保誠醫保加價幅度高？
這個問題也是來自絲打「若水兄(退出美股)」的帖文，她在兩年內分別發文指保誠醫保加價問題，2023年時稱加價13%，「係時候搵另一間」；2024年則說幫母親買的醫保「年年加成千蚊」。絲打如此勤力發文，也不無道理，畢竟醫療保險是由小朋友至長者都需要的保障，屬於長期性開支，而且醫保保費難免會因強勁的醫療通脹及我們的年齡增長而逐步上升，因此我們也建議這位絲打應該多比較不同產品，審慎評估轉單的需要。
假設她的母親今年60歲，她本人30歲，母女分別投保自願醫保標準計劃及高端自願醫保（$2萬自付費），以下列出一些保費相宜的選擇：
| 假設60歲非吸煙女士投保： | |
| 自願醫保標準計劃 | 10年平均年保費 |
| Bowtie（保泰）自願醫保標準計劃 | $6,516 |
| ZA（眾安）自願醫保標準計劃 | $6,579 |
| Sun Life（永明）港健康醫療保 | $6,838 |
| 中國人壽 衛您健康醫療保險計劃 | $7,179 |
| Manulife（宏利）愛守護自願醫保標準計劃 | $7,527 |
| 假設30歲非吸煙女士投保： | |
| 高端自願醫保（普通病房；自付費：$2萬） | 10年平均年保費 |
| Bowtie（保泰）Pink 自願醫保 | $4,238 |
| Sun Life（永明）港無憂醫療保 | $4,327 |
| Blue Cross（藍十字）「愛自己」自願醫保計劃（亞洲） | $4,638 |
| AXA（安盛）智尊守慧醫療保障 (標準) | $4,797 |
| Blue Cross（藍十字）「愛自己」自願醫保計劃（全球） | $7,095 |
LIHKG原文連結：保誠醫保加價好狼死、保誠自願醫保下年加成千蚊
問題4：保誠危疾優惠期過後 買多份單好唔好？
巴打「呀媽我真係得左」正為應否加購一份保誠的終身危疾保險而煩惱。事緣巴打十年前透過Agent 朋友投保保額為7.5萬美元的終身危疾（為多重危疾保障），當時保單設有首10年多送1.25萬美元保額的優惠，連同醫療保險，每年總保費約2,400美元。10年過去，危疾的加額優惠已完結，巴打想加強危疾保障，計劃加購12.5萬美元保額（為單次危疾保障），分20年供，每年保費2,700美元，但本身已有2,400美元的保費負擔在身，怕再開新單負擔不來，因而降低新單保額至5.5萬美元，每年供款1,200美元。他想請教總保額及保費供款是否正常。
巴打負擔的保費較高，無非由於他持有的，與計劃加購的危疾保單都是屬於儲蓄型。如果巴打不需依賴危疾保單的儲蓄回報，何不還原基本步，選擇無儲蓄成份、屬於消費型的純危疾保險（定期危疾），這樣既可減低保費開支，亦不用因保費太高而被迫降低保障水平。
以他計劃加購12.5萬美元（接近港幣$100萬）的單次危疾保障為例，以下5款定期危疾保險（每年續保）計劃的保費遠低於終身危疾計劃：
| 假設35歲非吸煙男士投保，$100萬危疾保額： | |
| 定期危疾保險計劃 | 10年平均年保費 |
| OneDegree 無限護身保關鍵計劃 | $2,122 |
| FWD（富衛）自主揀標準計劃 | $2,155 |
| AIA（友邦）守康易危疾保 | $2,358 |
| Bowtie 危疾保 | $2,585 |
| Zurich（蘇黎世）瑞安護危疾保障計劃 | $4,161 |
LIHKG原文連結：保險問題 理性討論 佛系你問我答(6) 又到聖誕
