「呃保險」是觸犯刑事的保險詐騙行為，無論是虛報意外、誇大損失，或偽造文件，背後隱藏的法律後果與代價都很嚴重。HKVHIS 將帶你了解呃保險的常見手法和真實案例，教你正確的保險觀念，避免誤觸法網。

「呃保險」是什麼？

「呃保險」在法律上即指「保險詐騙」，意指個人或企業意圖以非法手段獲取保險金，故意透過虛構事實、隱瞞真相或提交偽造文件等方式，誤導保險公司以謀取不正當利益。此類詐騙行為可能發生在保險流程的各個階段，包括投保時提供不實資料、蓄意誇大實際損失，或在事故發生後製造假現場、偽造醫療證明與虛報損失內容，企圖詐取保險賠償。

根據《保險業條例》，任何人若罔顧後果地作出虛假、誤導或帶有欺騙性的陳述、承諾或申述，意圖誘使他人訂立或要約訂立保險合約，即構成犯罪。因此，除了詐騙索償金額外，於投保階段提供不實資訊，同樣須負相關法律責任。

呃保險的常見手法和案例

在醫療、人壽或危疾保險中，保險詐騙行為主要圍繞「隱瞞健康事實」與「製造虛假疾病」，以下詳細解析四種不法的詐騙手法及真實案例。

1. 隱瞞過份病情

在投保過程中，被保險人故意隱瞞已知的疾病史或健康異常，違反保險契約的「最高誠信」原則。其目的在於讓保險公司在低估風險的情況下，以標準保費承保，特別是高額的危疾險或壽險。常見隱瞞的疾病包括高血壓、糖尿病、肝炎、結節、腫瘤，以及精神科就診紀錄等。

2. 偽造醫療單據

此手法常見於實報實銷的醫療保險索償。詐騙者透過修改、變造或完全偽造醫療收據及診斷證明書，虛構一次從未發生的就醫行為，或誇大實際的就醫費用。手法包括將小額收據修改為大額、將門診診斷偽造成需要住院的嚴重疾病，或直接購買偽造的知名醫院單據等。

真實個案：

廉政公署於 2023 年起訴一名保險中介劉承恩，指控其涉嫌在2017年底至2018年期間，串同兩名投保人，向友邦保險進行意外保險詐騙。案情指出，被告涉嫌偽造兩名投保人背部、膝部及腳踝受傷的證明，並提交由兩名醫生及兩間物理治療中心發出的虛假文件，意圖騙取保險賠償。友邦保險在接獲相關申請後，向兩名投保人支付了總額超過12萬港元的意外賠償款項。然而，廉署接獲投訴展開調查後，發現該兩名投保人實際上從未有所報稱的傷患，亦未曾接受相關治療或放取病假。同案兩名投保人譚啟俊及林妍君已於早前承認控罪，而本案被告劉承恩則被控以八項串謀詐騙罪。

3. 醫病勾結與過度醫療

這種詐騙形式由受保人和不良醫療從業人員共謀，手法包括：

• 虛假就醫：開立假的住院證明或診斷書，但被保險人並未實際住院或接受治療
• 誇大病情：將輕微症狀診斷為嚴重疾病，以符合重大疾病險的理賠標準
• 過度治療：進行非必要的檢查、療程或手術，並開立高額費用單據

真實個案：

近年，常見的皮膚疣治療成為部分不良醫美從業者的詐保工具。有醫美集團醫生被揭發系統性利用保險漏洞，透過「報大數」手法詐騙保險公司——例如將患者臉部實際約30粒疣誇大至90粒，使治療費用暴漲四倍，並在保險預先批核申請中填寫虛假數量。更有醫生直接審閱患者保單額度後「按額開價」，甚至提出若索償不足將退還差額，或以贈送玻尿酸等醫美療程為誘因，慫恿患者配合虛報。此類行為不僅導致保費整體上漲，更使不知情患者面臨串謀詐騙的法律風險。律師指出，醫生若蓄意虛報醫療證明，可能構成欺詐罪，呼籲業界正視此攸關專業倫理與法律紅線的嚴重問題。

4. 帶病投保後立即索償

詐騙者在「已經確診」嚴重疾病（如癌症）後，立即向多家保險公司投保高額危疾險。他們會刻意隱瞞所有就醫紀錄，並設法通過投保問卷與基本體檢。在度過保單的90天等待期後，便立即以該「新發現」的疾病申請理賠，製造是投保後才生病的假象。

呃保險的後果

1. 沉重的法律責任與後果

選擇以「呃保險」手段牟利，等於為自己埋下一枚法律上的定時炸彈。無論是主謀的保險中介、配合詐騙的保單持有人，或是出具虛假證明的醫生，只要被證明彼此間有協議意圖欺騙保險公司，即構成「串謀詐騙」罪。一經定罪，最高刑罰可達監禁14年。

其次，若涉案者本身是保險公司代理人或職員，其行為更會直接觸犯《防止賄賂條例》第9條。該條例針對代理人意圖欺騙其主事人而使用虛假文件的行為進行規範。這條反貪法條應用於保險詐騙，意味著當事人不僅面臨詐騙指控，還會背上貪污罪名。

此外，在詐騙過程中使用偽造的醫生證明、收據等文件，本身已構成了「使用虛假文書」罪。執法機關通常會將所有相關罪名一併起訴，數罪併罰的結果，便是更長的刑期與更嚴厲的懲罰。除了監禁，犯罪者還會留下無法抹去的刑事案底。

資料來源：ICAC

2. 破壞風險池管理的公平性

保險制度的核心在於「風險池」管理，這個制度運作的關鍵在於所有參與者都秉持誠信原則，根據真實風險水平公平分攤成本。然而，呃保險行為則嚴重破壞這項公平機制。

詐騙者透過虛假索償從風險池中竊取不當利益，而保險公司始終是營利機構，為了維持財務穩健與永續經營，必須彌補這些非預期的損失。最直接的做法就是重新計算風險，並將這額外的成本轉嫁給整個風險池的所有成員——也就是提高保費。這意味著，每一位遵守規定、誠實的消費者，都在不知不覺中為詐騙者的不法行為「買單」，分攤了本不應存在的成本。

這種詐騙行為造成了極大的不公，讓守法的多數人被迫為少數騙徒的貪婪付出代價。這種惡性循環將削弱風險池的穩定性，最終危及整個保險制度的運作基礎。

如何避免呃保險陷阱？

• 秉持誠信原則：無論是投保時的健康申報，還是索償時的損失陳述，「如實申報」 是最高原則。不要心存僥倖，保險公司的調查能力遠超你的想像。
• 妥善保留真實單據：所有用於索償時的收據、證明文件都必須是真實且與本次事故相關，切勿為了「省事」而修改或偽造單據。
• 徹底了解保單條款：在投保前，務必清楚了解保障範圍、除外責任與理賠流程。不確定的地方，可主動向保險從業員或保險公司查詢。
• 拒絕與他人合謀：切勿聽信他人慫恿，合作進行詐騙。一旦東窗事發，所有參與者都需承擔法律責任。
• 善用官方申訴管道：若遇到理賠爭議，應透過合法途徑解決，例如保險投訴局等。

結論：保險是為了「保障」

保險的本質是「風險分攤與財務補償」，旨在發生不可預見的意外或災害時，為你提供經濟上的援助，幫助你及家庭度過難關。它絕非是一種「投資」或「致富」的工具。

「呃保險」看似捷徑，實則是通往法律制裁與人生困境的絕路。與其絞盡腦汁思考如何鑽漏洞，不如將心思用在正確理解保險、如實投保與申請理賠上。建立正確的保險觀念，不僅是守法公民的責任，更是對自己與家人未來最可靠的保障。當你誠實面對風險時，保險才能真正成為你人生中堅實的後盾。

HKVHIS編輯團隊