BB保險（嬰兒保險）有必要購買嗎？有哪些產品？買邊間好？投保前應如何比較？HKVHIS將拆解與嬰兒保險相關的種種問題，並深入比較BB自願醫保產品。

BB面對的健康風險

新生兒面臨著許多健康風險，包括嬰兒突發病、意外傷害和嚴重疾病等。這些風險不僅對孩子的健康產生影響，也可能對家庭的財務狀況造成嚴重影響：

• 哮喘
• 支氣管炎
• 燙傷
• 水痘
• 腸絞痛
• 便秘
• 咳嗽、感冒和耳部感染
• 脫水
• 腹瀉和嘔吐
• 耳痛
• 濕疹
• 發熱性痙攣
• 發燒
• 食物過敏
• 積液性中耳炎
• 手足口病
• 頭痛
• 頭部受傷
• 頭蝨感染
• 膿皰瘡
• 麻疹
• 腦膜炎
• 尿布疹
• 皮疹
• 呼吸道合胞病毒 (RSV)
• 猩紅熱
• 敗血症
• 第五病
• 胃痛
• 甲型鏈球菌
• 牙痛和牙齒健康問題
• 蠕蟲感染

參考資料：NHS UK

BB最需要哪種保險？

對於嬰兒來說，最需要的保險是醫療保險和意外保險。

• 醫療保險：嬰兒的健康很容易受到各種疾病和疾病的影響，而且他們的免疫系統尚未完全發育，容易感染疾病。因此，為嬰兒購買醫療保障是非常重要的。醫療保障可以支付嬰兒接受醫療治療的費用，包括住院費用、手術費用、診斷檢查費用等。如果嬰兒需要接受長期的治療，醫療保障也可以提供長期的醫療支持。
• 意外保險：畢竟嬰兒的生活環境很容易發生意外事件，例如跌倒、燙傷、溺水等。由於嬰兒的身體還很脆弱，這些意外事件可能導致嚴重的傷害和後遺症。因此，為嬰兒購買意外保障是非常必要的。意外保障可以支付嬰兒接受醫療治療的費用，包括急診費用、手術費用、住院費用等。
• 其他保險：例如教育保障、儲蓄保障等也是可以考慮的。這些保障可以幫助家長為嬰兒的未來做好準備，確保他們有一個更穩定和安全的未來。但是，需要注意的是，不同的保險公司和保障方案可能提供不同的保障項目和條款。因此，在購買嬰兒保險時，應該仔細閱讀保險合約，選擇最適合自己和BB的保險方案。

嬰兒是否需要人壽保險？

嬰兒通常不需要人壽保險，因為人壽保險的主要保障對象是被保險人本人，而嬰兒還沒有自己的收入和財務需求，也不需要為家庭負擔經濟責任。因此，為嬰兒購買人壽保險通常不是必要的。

此外，人壽保險的保障時間通常比其他保險產品長，例如嬰兒保險、意外保險等，因此人壽保險的保費也相對較高。如果嬰兒已經有了其他保險，例如醫療保障、意外保險等，那麼人壽保險的必要性也會相對降低。

然而，有些保險公司可能會推銷嬰兒人壽保險，聲稱可以為嬰兒的未來做好準備，例如為嬰兒的教育基金提供資金支持等。但是，這些保險通常保費較高，而且嬰兒長大後可能會需要更多不同類型的保險產品，例如醫療保障、人壽保險等。因此，購買嬰兒人壽保險需要仔細考慮其必要性和價值，選擇最適合自己和BB的保險方案。

市面上有保險產品能保障胎兒的先天性疾病風險嗎？

傳統醫保或自願醫保一般未能保障小朋友8歲前確診的先天性疾病，而市場上為未出世胎兒提供先天性疾病針對性保障的產品亦十分少有。不過，近期純網保險公司 Bowtie 就推出了「Bowtie 仔女成長危疾保」產品，屬於全港首創的先天性基因疾病保障。

根據「Bowtie 仔女成長危疾保」的保單資料，投保孕婦必須符合以下條件：

• 年齡須介乎 18 歲至 45 歲、單胎懷孕 18 至 31 週的媽媽
• 已完成「照結構」檢查且報告並無異常
• 腹中子女須在香港生產

此產品保障 76 種在香港確診的基因疾病、先天性及兒童疾病，並按疾病及醫療情況的嚴重性、死亡率及對生活／發展的影響，一筆過提供不同比率的賠償保障。

• 受保的基因疾病包括：嚴重型楓糖尿病、嚴重型典型先天性腎上腺皮質增生症及天使綜合症等
• 受保的先天性及兒童疾病包括：嚴重型血友病、癌症、良性腦腫瘤、俱心臟併發症的川崎病、風濕性心瓣疾病、嚴重自閉症#，以及嚴重專注力失調及過度活躍症#等
• 保障懷孕媽媽保障及新生兒醫療情況，例如各種妊娠併發症（如羊水栓塞、妊娠毒血症），以及新生兒嚴重黃疸所需的光線治療*等

除了未出世胎兒，已出世的BB（15日大）至17歲的少年也可以投保。待小朋友成年後，家長可以將子女的保單轉換為 Bowtie 危疾保，以延續並加強危疾保障。

# Bowtie 會為符合受保定義的 (1) 嚴重專注力失調及過度活躍症或/及 (2) 嚴重自閉症提供最多一筆過 $15 萬的賠償。只/首先確診患上嚴重專注力失調及過度活躍症最多可獲 $2.5 萬賠償，其後確診患上嚴重自閉症可獲剩餘 $12.5 萬的賠償；而只/首先確診患上自閉症最多可獲 $15 萬的賠償，其後確診患上嚴重專注力失調及過度活躍症則不會再獲得賠償。

* 新生嬰兒黃疸照燈保障只適用於在在懷孕期間投保客戶的子女，由於新生嬰兒黃疸多於出生後第 2 至第 3 天出現，而在大約 2 至3 個星期，嬰兒肝臟已經能有效地處理膽紅素，黃疸便會減退，所以出世 15 天打後的受保人多不需要此保障，因此 Bowtie 將此保障剔除。

BB保險投保前6大比較重點

1. 保障範圍及不保事項

不同的保險方案所提供的保障範圍和不保事項可能有所不同，需要仔細研究，確保所選擇的保險方案符合自己的需求。例如，一些嬰兒保險可能只提供醫療保障，而另一些嬰兒保險可能包括醫療保障、意外保障、失能保障、教育基金等多種保障，需要根據自己的需求選擇。

2. 最低投保年齡

不同的保險方案可能有不同的最低投保年齡限制，需要確認所選擇的保險方案是否符合嬰兒的年齡。有些嬰兒保險可能只能在嬰兒滿一定日數才可以投保，例如出生後15天或30天，未必接受剛出生不久的嬰兒投保。

3. 未來保費升幅

有些保險方案的保費可能會隨著時間增長而上漲，需要確認所選擇的保險方案的未來保費升幅是否符合自己的財務承受能力。需要注意的是，不同的保險公司和保險方案的保費升幅可能有所不同，需要仔細比較不同的選擇。

4.  轉保彈性

有些保險方案可能提供轉保彈性，即可以在保險期滿後轉換為其他類型的保險方案。需要確認所選擇的保險方案是否提供轉保彈性，以便在未來根據需要選擇更適合的保險方案。

5. 續保方式

有些保險方案可能提供不同的續保方式，例如自動續保或手動續保。需要確認所選擇的保險方案的續保方式是否符合自己的需求。自動續保可以讓保單持續有效，而手動續保需要主動申請，如果遺漏可能導致保單失效。

6. 理賠過程

最後，你需要了解保險公司的理賠過程、時間和方式。需要確保所選擇的保險公司的理賠程序和條件合理且有效。一些保險公司可能要求提供大量的文件和證明，這可能會增加理賠的時間和難度。

BB自願醫保保費比較

剛才也提到保費是比較 BB 保險的重要一環，畢竟保費是長期性開支，應該量力而為，以免日後因財政問題被迫「Cut 單」，而令子女失去醫療保障。下列兩表集合了市面上一些熱門的自願醫保計劃，並附上0－9歲的平均年保費，供各位家長參考：

普通房級別

註：以上不同保險計劃的保障範圍各有不同，列出之保費均以$0自付費選項計算。保費資料最後更新日期為2025年5月12日，僅供參考，一切以各保險公司之最新公布為準。

半私家房級別

註：以上不同保險計劃的保障範圍各有不同，列出之保費均以$0自付費選項計算。保費資料最後更新日期為2025年5月12日，僅供參考，一切以各保險公司之最新公布為準。

BB保險需要多大保額？

保額高低豐儉由人，因為每個家庭的經濟狀況、身體健康和負擔能力都不一樣。

在為BB計算嬰兒保險的所需保額時，可將以下因素納入計算：

• 父母收入：父母的收入水平是確定保額的一個重要因素，因為它反映了家庭的經濟狀況和未來的經濟需求
• 家族病史：了解家族病史可以幫助預測BB可能面臨的健康風險和醫療開支，這將有助於確定保額的大小。
• 資產和負債：考慮家庭的資產和負債情況可以幫助確定保額，以確保保險可以覆蓋家庭的經濟需求，並為BB在未來提供足夠的保障。

為BB購買保險有哪些好處？

嬰兒保險對於新手父母來說非常重要。一旦BB不幸患上疾病或遭遇意外，妥善的嬰兒保險安排可以提供全面的保障，涵蓋醫療費用、住院費用、手術費用和藥品費用等，使父母可以擁有更好的心理安慰和財務保護，購買BB保險的好處如下：

1. 減輕育兒壓力

首先，為孩子購買保險可以減輕父母的育兒壓力。育兒是一項充滿挑戰與責任的工作，而經濟壓力是其中一個最常見的挑戰之一。如果孩子發生意外或生病需要治療時，保險可以提供經濟支援，減輕了父母的負擔，讓他們能夠更加專注於孩子的健康和福祉。

2. 提供更好的健康保障

其次，為孩子購買保險可以提供更好的健康保障。特別是在孩子的免疫系統尚未完全成熟的時候，他們更容易感染疾病或受傷。保險可以提供更好的醫療保障，讓孩子在發生疾病或意外時可以得到更好的治療，為孩子的健康保障提供更多保障。

3. 長期財務規劃

此外，為孩子購買保險也可以作為長期財務規劃的一部分。父母可以購買教育保險來支付孩子的教育費用，或者購買儲蓄型保險來為孩子的未來做好準備。這樣，父母可以在孩子成長的過程中為他們提供更好的財務支援，並確保他們有一個更穩定和安全的未來。

4. 扣稅優惠

根據《稅務條例》，自2019年4月1日起，但凡是受認可的自願醫保計劃都可以申請稅務扣除，每名受保人的扣除額高達HK$8,000，而父母幫子女買自願醫保也符合扣稅資格。

購買BB保險的渠道

如果你決定為BB投保嬰兒保險，可以考慮經由以下任一渠道購買：

1. 經保險中介投保

通過保險中介投保嬰兒保險，可以獲得專業的建議和幫助。保險中介會根據你的需求和預算，推薦適合的保險方案。保險中介了解市場上不同保險公司和保險方案的優缺點，可以幫助你更好地選擇最適合的嬰兒保險。

2. 網上自行投保

通過保險公司的官方網站或其他網上保險平台自行購買嬰兒保險，可以更方便快捷。需要自己進行比較和評估，確保所選擇的保險方案符合自己的需求和預算。在選擇保險方案時，需要仔細研究保險合同和條款，了解保障範圍、不保事項、理賠方式等重要信息。

3. 經網上比較平台投保

通過網上保險比較平台，可以比較不同保險公司和保險方案的優缺點和價格，以便選擇最適合的嬰兒保險方案。需要注意的是，不同的比較平台和網站可能提供不同的保險方案和價格，需要進行多方比較和評估。

BB保險常見問題

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