【定期人壽保險比較】睇盡5大計劃保費＋3個保費以外的考慮因素
HKVHIS編輯團隊 定期人壽保險比較一文睇清，比較Bowtie、FWD、滙豐、眾安、Blue 的定期人壽保險保費及詳情，以及保費以外的考慮因素。
5個熱門定期人壽保險產品比較
| 定期人壽保險 | 10年平均保費
(以35歲投保 $100萬計） |
續保期 | 保額 | 最高保障年齡 |
| Bowtie 人壽保 | HK$852 | 每年續保 | 高達 HK$2,000萬 | 保證續保至 100 歲 |
| 富衛 | FWD
自主保(升級版)定期保障計劃 – 標準 |
HK$845 | 每年續保 | 高達 HK$800萬 | 99 歲 |
| 滙豐保險-
滙家保 |
HK$1,031 | 每10年續保 | 高達 HK$1,000萬 | 80 歲 |
| 眾安人壽-
ZA 人壽保 |
HK$941 | 每年續保 | 高達 HK$1,000萬 | 86 歲 |
| Blue- WeCare 定期人壽保障計劃 TL3 | HK$875 | 每5年續保 | 高達 HK$550萬 | 100 歲 |
定期人壽保險長期保費比較（假設35歲男士投保$100萬）
| 定期人壽保險* | 首年保費 | 第2年保費 | 第5年保費 | 第10年保費 | 第15年保費 | 第20年保費 |
| Bowtie 人壽保 | HK$640 | HK$668 | HK$783 | HK$1,187 | HK$1,695 | HK$2,716 |
| 富衛 | FWD
自主保(升級版)定期保障計劃 – 標準 |
HK$770 | HK$770 | HK$770 | HK$770 | HK$1,870 | HK$1,870 |
| 滙豐保險-
滙家保 |
HK$1,031 | HK$1,031 | HK$1,031 | HK$1,031 | HK$2,071 | HK$2,071 |
| 眾安人壽-
ZA 人壽保 |
HK$650 | HK$680 | HK$870 | HK$1,310 | HK$1,960 | HK$3,390 |
| Blue- WeCare 定期人壽保障計劃 TL3 | HK$700 | HK$700 | HK$700 | HK$1,050 | HK$1,530 | HK$2,390 |
定期人壽保險比較考慮因素1: 續保條件
在比較定期人壽保險時，續保條件是關鍵因素之一，因為它直接影響你能否在保障期完結後，繼續以合理方式維持保障，而毋須擔心健康狀況變差而被拒保。
你可以確認該定期人壽計劃是否提供「保證續保」。這代表即使你日後健康惡化、出現疾病、體檢不過關，保險公司仍必須按合約讓你續保，只要你仍在續保年齡範圍內。這種設計能大幅降低「到期後買不到新保單」的風險，是選擇定期人壽時必須優先檢查的條款。沒有保證續保的定期計劃雖然保費較便宜，但風險更高。
定期人壽保險比較考慮因素2: 長期保費
你需要確認定期人壽保費是每年按年齡調整還是保費固定一段期間。年齡調整型定期保費在每次續保時都會按年齡上升，初期便宜，但隨年齡提升，保費跳升速度會更快。除了保費模式外，你亦要考慮10 年或 20 年的平均保費成本，以衡量整體負擔。單看首年保費容易造成偏差，以為每年保費和首年一樣。
定期人壽保險比較考慮因素3: 隱藏條款
定期人壽表面上結構簡單，只提供身故賠償，但不少產品在細節上存在限制，若沒有細心比較，有機會在最需要保障時遭遇拒賠或縮減賠償。
首先，你要留意是否存在健康申報相關的隱藏限制。某些計劃雖聲稱首段時間毋須體檢，但若健康申報不完整或誤報，保險公司有權在索償時以「未披露」為理由縮減賠償甚至拒賠。
比較時要了解該保單的核保要求是否清晰，是否需要額外查詢病歷，亦要注意保單是否提及「重大疾病需另外申報」等條款，避免日後出現爭議。
定期人壽保險常見問題
定期人壽保險適合什麼人？
定期人壽保險適合需要以較低保費換取高額保障的人士，尤其是家庭經濟支柱、正在供樓或育兒、收入仍在累積階段的打工族。此類保險以「純保障」為主，能在責任最高的歲月提供最足額的人壽保障，確保萬一發生意外，家人仍能獲得經濟支援。對於不需要儲蓄成分、希望簡單直接管理保障的人士亦非常合適。
定期人壽保險可以買到幾歲？
大部分定期人壽保險的最高投保年齡一般介乎 55 至 70 歲，視乎保險公司，而保障最長可延伸至 65、75、80 歲甚至 100 歲。選擇時應留意「保障至幾歲」比「投保至幾歲」更重要，因為這直接影響保障能否覆蓋整個家庭責任期。若希望更長期保障，可選擇續保期較長、可保證續保至較高年齡的計劃。
定期人壽保險可以解約嗎？
定期人壽一般可隨時解約，但因其屬於「純保障」產品，不含現金價值，因此解約時通常不會有任何退保金。若你希望提前終止保單，只需以書面形式通知保險公司即可。解約後保障立即停止，因此應確保你仍有足額保障或已購買合適替代計劃，避免家庭在過渡期間面臨保障缺口。
定期人壽保險與終身人壽分別
| 比較項目 | 定期人壽保險 | 終身人壽 |
| 保障期限 | 有固定期限（如10年、20年、30年、或至某年齡），保障在
期限結束時終止 |
終身保障 |
| 保費 | 較低 | 較高 |
| 靈活性 | 較高，可因應人生階段調整保額/期限，但停繳保費即失效 | 較低，保費固定，難以中途調整 |
| 到期後現金價值 | 沒有任何現金價值 | 附有現金價值 |
| 適合人士 | 尋求高保額純保障，無儲蓄需求的投保人 | 想兼顧保障及儲蓄，得到終身保障的人 |
買定期人壽定終身人壽？
想知定期人壽定終身人壽哪個較適合自己，要先解答以下3個問題。
1. 考慮財務負擔能力—投保人能否長期承擔保費？
選擇人壽保險時，最核心的考慮之一是你的長期財務承擔能力。定期人壽的保費明顯較低，你可以用有限的支出買到高額保障，因此非常適合目前預算有限、正值供樓或家庭開支大的階段。終身人壽的保費相對昂貴，而且通常需要長年繳付，因此更適合財務狀況穩定、能夠承擔較長期的保費承諾的人。如果你未必能長期繳付昂貴保費，選擇終身壽險可能會增加財務壓力。
2. 考慮保障目的—純保障還是結合儲蓄成份？
另一個關鍵因素是你買保險的目的。若你的主要目的只是應對突發風險、保障家庭經濟來源，定期人壽以最低成本提供最高保障，是最直接的選擇。相反，如果你希望保險同時具備儲蓄功能、現金價值累積，甚至用作長期的資產傳承工具，終身人壽便更合適。終身保單能提供終身保障，加上具備現金價值，可作低風險資產配置的一部分。
3. 考慮人生階段—負擔責任與風險水平是否處於高峰
人生不同階段的保險需求也不同。如果你正處於工作黃金期，肩負供樓、子女教育、家庭收入支柱等責任，高額的人壽保障最能降低家庭風險，因此定期人壽較實用。而當你步入財務較穩定或接近退休的階段，需要的保障未必再以「高額」為主，而是希望長期穩定持有，因此終身人壽更符合長線規劃。
