癌症保險比較：邊間好？綜合LIHKG及其他討論區評價
HKVHIS編輯團隊 癌症是香港頭號殺手，根據香港癌症資料統計中心報告，2021年癌症共奪去15,108人性命，佔全港整體死亡人數約三分之一。面對癌症治療的高昂開支，購買一份合適的癌症保險能為你提供經濟保障。不過，市面上有多種癌症保險產品，保障範圍、等候期、賠償方式各有不同，患過癌症的康復者又能否再投保?本文將詳細比較5款熱門癌症保險、綜合LIHKG等討論區網民意見、講解等候期及康復者投保注意事項，助你為自己及家人揀選最適合的癌症保障方案。
比較5款熱門癌症保險
以下為5款熱門癌症保險比較(以40歲非吸煙男性、保額HK$500,000為例):
| 保險公司 | 產品計劃 | 保險類型 | 首年保費(40歲男) | 癌症賠償次數 | 早期癌症保障 | 等候期 | 特色 |
| Bowtie | 早期及多重危疾保 | 定期危疾 | 約HK$1,500(35折後) | 5次(每次100%) | ✅ 保障原位癌、早期惡性腫瘤(20% x 5次) | 60-90日 | 保費最平、保障三大危疾復發、保證每年續保至100歲 |
| 蘇黎世Zurich | 危疾雙重保系列 | 定期危疾 | 約HK$2,000 | 不限次數 | ✅ 保障原位癌、早期癌症(30%) | 不設等候期 | 每次索償之間不設等候期、涵蓋約90%危疾索償個案 |
| 保誠Prudential | 癌症痊癒保 | 定期癌症 | 約HK$3,000 | 1次(100%) | ✅ 保障原位癌 | 須康復2年以上 | 專為癌症康復者而設、曾受癌症影響器官可受保 |
| 富衛FWD | 危疾優易保-癌護您 | 終身危疾 | 約HK$5,000 | 多次 | ✅ | 須康復2年以上 | 康復者可投保、具儲蓄成份 |
| AXA安盛 | 盛滿愛-心意保 | 定期危疾 | 約HK$2,500 | 1次 | ❌ | 須康復2年以上 | 康復者可投保、保費較平 |
綜合癌症保險在LIHKG等討論區的網民意見
香港網民對癌症保險的意見多樣化，普遍認爲值得購買作爲額外保障，但需視個人情況而定。研究顯示，許多用戶建議與危疾保險結合，以覆蓋更廣範圍。常見正面評價包括索償順利和提供財務支援，但批評聚焦條款嚴格、金額不足和家族病史影響投保。主要推薦產品如Bowtie戰癌保、AIA危疾和高端自願醫保，常獲讚保費親民和保障全面。爭議點包括早期癌（如原位癌）不賠或只部分賠償，可能導致用戶感覺不值。
購買價值
網民多認爲癌症保險有助減輕醫療負擔，尤其在香港癌症發病率高企的情況下。LIHKG用戶表示，純癌症保險適合家族有病史者，但危疾保險覆蓋更廣，可能更實用。Discuss.com.hk討論顯示，用戶分享朋友獲賠20萬但不足用，建議買大額保單以「買得大賠得大」。
索償經驗
正面經驗包括索償快速，如Discuss.com.hk用戶鼻咽癌3期獲賠，過程順利僅2週。負面則有延遲或拒賠案例，部分用戶批評保險公司誠信不足。Baby Kingdom家長分享AIA危疾索償滿意，但警告隱瞞家族史可能無效。
產品推薦與比較
Bowtie常獲LIHKG和Baby Kingdom好評，保費低（月費約200元）和網上申請方便，但需補充醫療保。AIA危疾適合兒童計劃，覆蓋乳癌但有排除條款。高端自願醫保被視爲更好替代，全數賠償無分階段。網民建議比較10Life評分高的產品，避免只看保費。
注意事項
家族癌症史可能導致不受保或加費，網民提醒申報健康史。等候期（60-90日）和原位癌不賠是常見批評，用戶建議及早投保並細閱條款。
癌症保險的等候期通常是多久?
危疾保險等候期一般為60至90日，但視乎保險產品而定：
1. 一般危疾保險等候期
大部分危疾保險設有60至90日等候期，即從保單生效至可以開始索賠的一段時間。等候期內，受保人不會獲得任何賠償。
例子:
- Bowtie危疾保:等候期60-90日
- 蘇黎世危疾雙重保系列:首次索償不設等候期，但每次索償之間不設等候期是指最近一次受保危疾與任何先前受保危疾的索償之間不設等待期
2. 自願醫保「未知的已有疾病」等候期
自願醫保標準計劃對「未知的已有疾病」設有4年等候期，賠償額在4年的等候期間逐步由保額的0%提高至100%。
不過，現時不少保險公司都針對高端自願醫保設下只有30天甚至豁免「未知的已有疾病等候期」。
Bowtie自願醫保「未知的已有疾病」等候期已縮短至90日:
由2024年8月30日起，Bowtie自願醫保靈活計劃及Bowtie Pink自願醫保計劃的「未知的已有疾病」等候期已縮短至由保單生效日起計首90日。即是於由保單生效第91日起，受保人可就「未知的已有疾病」的合資格醫院開支，按保障限額賠償100%。
3. 等候期的目的
等候期的目的是防止投保人在已患病或即將患病時才購買保險，以避免反選擇行為。
4. 不設等候期的情況
不屬於未知的已有疾病的情況，例如意外受傷入院、於保單生效後才患上的疾病等，自願醫保並不設有等候期，受保人可以於保單生效後立即以100%的保額索償。
患過癌症可以買保險嗎?
可以，但選擇有限。
1. 專為癌症康復者而設的保險產品
市場上有部分保險產品專為癌症康復者而設，包括:
- 保誠癌症痊癒保：市場首創專為癌症康復者而設的癌症保障計劃，曾受癌症或原位癌影響的器官亦可得到癌症保障
- 富衛危疾優易保-癌護您：具儲蓄成份的終身危疾，會為癌症復康者提供癌症保障
- AXA安盛盛滿愛-心意保：保費較平的定期危疾，不提供癌症保障但會覆蓋心臟病、中風
2. 投保條件嚴格
以上兩款產品均要求投保人2年以上沒有再接受任何癌症治療。
3. 賠償及投保額設有較高門檻
由於康復者的風險較高，這些針對危疾康復者而設的危疾計劃，在賠償和投保額方面通常設有較高的門檻:
- 富衛危疾優易保-癌護您：受保人若在首3個保單年度患上癌症，未能獲得保額100%賠償
- 最高投保額限制：兩款產品最高投保額僅65,000美元(相當於507,000港元)，保障金額並不算高
4. 如實申報健康狀況
投保時必須如實申報健康狀況，否則保險公司有權拒賠或取消保單:
- 「同埋你申報完病歷，有機會exclude你個病。保險公司唔會明知蝕錢都幫你保。」
- 若果投保時隱瞞既有疾病，即使已過保險等候期仍可能遭拒賠
5. 心臟病或中風患者也可受保癌症
儘管部分抗癌治療，例如化療、電療等，會對心臟、血管造成不良影響，但上述提及的危疾計劃都會覆蓋心臟病、中風。
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