買保險最怕的就是到真正需要索償時，保險公司諸多留難，最後 Claim 唔到。富衛保險（FWD）近年積極擴展市場，但網上也有不少關於其索償服務的負面討論。HKVHIS 綜合多個網上討論區的真實用戶經歷，等大家了解清楚！

網上討論1：FWD 保險醫療索償一直拖唔賠錢？

根據 LIHKG 連登討論區用戶「89678」分享的經歷，事主於3年前購買富衛的醫療保險，並首次提出索償申請。保險公司回覆指出，由於屬於「早期索償」個案，需要進行更詳細的調查，導致處理時間較長。事主表示申請已提交半年，期間多次查詢進度，但保險公司僅表示正在向公立醫院索取醫療報告，至今仍未完成賠償批核。所幸在發文約10日後，事主回報最終成功獲得賠償。

保險公司對保單生效後初期的索償申請進行深入調查，是業內常見做法，主要目的在於防範帶病投保及醫療保險濫用的情況。至於「早期索償」具體時限的界定，各保險公司通常依據內部指引執行，並無統一標準。

此外，保險公司向公立醫療機構申請調閱受保人的醫療紀錄，亦屬合理的理賠調查程序。此舉旨在確認受保人的健康狀況是否與既往病歷相關，或是否存在申報不實的情形，以確保賠償決定符合保單條款規定，維護所有投保人的公平權益。

若保險公司未能在合理時間內完成索償審核，且未能提供明確解釋，受保人可向保險業監管局 (IA) 或保險投訴局 (ICB) 等監管機構提出投訴，以保障自身權益。

LIHKG原文連結：fwd 保險醫療索償一直拖唔賠錢

網上討論2：富衛 7 個月都未 Claim 到？

根據 Baby Kingdom 討論區用戶「lilicatcat」發文所述，事主於2022年11月因住院治療，隨後透過保險經紀向富衛保險提交索償申請，涉及金額為3000多元的醫療費用。然而，索償過程異常漫長，歷時7個月仍未能獲得賠償。事主多次聯繫客服部門，卻每次得到不同理由的回覆，有時稱需要進一步向醫院索取證明文件，有時僅表示「處理中」，始終未有具體理賠結果和時間。事主特別強調，雖然支付了高昂保費，但索償效率極低，更直言若急需醫療資金，後果將不堪設想，最終以「黑店」形容該公司服務，表達強烈不滿。

大型保險公司往往因案件數量龐大、處理流程複雜，加上向醫療機構（特別是公立醫院）索取病歷和證明文件通常需時較長，這些都可能導致處理時間延長。然而，長達7個月的等待期明顯超出合理範圍，反映其內部流程可能存在效率問題。此外，前線客服人員若缺乏足夠權限或專業知識，只能提供標準化但無實際幫助的回應，也會進一步加劇客戶的不滿。

為避免類似情況發生，投保人在申請索償時可採取以下具體措施：

1. 保留完整證明文件

從就醫開始，應有系統地保存所有相關文件，包括醫療收據、醫生證明、入院記錄及檢查報告等。建議建立專門文件夾存放紙本資料，同時製作電子備份，以防萬一。完善的文件準備不僅能加速索償流程，若發生爭議時也能提供有力證據。

2. 建立書面溝通記錄

與保險公司溝通時，應盡量使用電郵或書面形式，以便保留完整記錄。每次聯絡後，詳細記錄日期、對方姓名及談話內容要點，建立系統化的跟進記錄。這些記錄在發生糾紛時可作為重要證據，同時有助於保持溝通的連貫性和準確性。

3. 設定合理跟進時間表

當發現索償處理出現延誤時，應主動向保險公司要求提供具體處理時間表及指定負責人資訊。這不但能對保險公司形成適當壓力，也能讓投保人對處理進度有合理預期，從而減少不必要的焦慮和誤會。

4. 透過監管機構維護權益

若索償拖延超過合理時間，如3個月以上，且保險公司未能提供合理解釋，應主動向保險業監管局或保險投訴局等監管機構求助。這些機構設有正式的投訴處理機制，能夠對保險公司施加監督壓力，促進問題的合理解決。

Baby Kingdom 原文連結：千祈唔好買富x保險 

網上討論3：富衛保險唔俾 Claim 錢？

香港討論區用戶「萬家懷舊的名錶」分享他收到富衛保險寄出的正式信件，內容指出其理賠賠付金額已「亮起警號」。富衛在信中具體表明，理賠損失率（即理賠總金額與所繳保費之比例）已達到100%或以上，或理賠個案數量超過5宗且佔其銷售總保單數量的30%。值得注意的是，此信件的收件對象似乎是保險中介人 (Agent/ Broker)，而非直接面向投保人，反映富衛可能透過中介渠道對理賠記錄較多的客戶施加無形的壓力。

當理賠頻率或金額超過特定標準，保險公司會啟動內部風險管控機制，這屬於常見做法。這種機制旨在維持風險池的平衡，避免濫用，影響整體保費結構，最終損害其他客戶的權益。然而，此做法亦引起網民憂慮，擔心中介人為避免收到公司警告，可能傾向勸阻高風險或理賠頻繁的客戶提交申請，從而損害客戶應有的保障權益。

若保險公司未能有效管理理賠風險，賠付支出持續上升，最終往往導致整體保費上調，間接懲罰了其他誠實繳費的客戶。尤其對因健康狀況或意外而需要多次索償的投保人而言，此類政策可能造成保障功能大打折扣，違背保險分攤風險的初衷。

因此，消費者在選擇保險產品時，除比較保費高低與保障範圍外，也應詳細了解保險公司的賠付記錄、索償處理效率及相關政策口碑。建議避免單以價格作為決策依據，並在發生理賠爭議時，積極透過保險索償投訴局等正式渠道維護自身權益。

香港討論區：富衛保險唔比claim錢保險公司呃人又一鐵證

總結

綜觀全文多個真實索償案例，富衛保險 (FWD) 屢被投訴索償處理緩慢、以各種理由拖延甚至拒賠，情況令人關注。這些經驗深刻提醒我們，購買保險並非「一勞永逸」，定期檢視保單組合是不可或缺的長期風險管理策略。

投保人應養成習慣，每年至少進行一次全面的保單檢視，客觀評估現有保險組合的有效性與適當性，確保其仍切合個人需要。與此同時，必須持續關注保險公司的服務質量變化，若發現索償效率持續下降、客戶投訴顯著增加，或市場口碑轉差，便應嚴肅考慮轉換至管理更規範、索償更可靠的保險公司。保險的核心價值在於提供及時可靠的保障，因此，唯有保持審慎態度，讓保險組合與時俱進，才能真正確保自己及家人持續獲得優質、安心的保障服務。

HKVHIS編輯團隊