【自願醫保】7大伏位逐個數！睇漏隨時有買無賠
HKVHIS編輯團隊 自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme），簡稱VHIS，自2019年4月實施以來，吸引了不少香港市民的投保興趣。然而，面對市場上琳琅滿目的自願醫保產品，購買自願醫保時有什麼應注意的事項？。本文將從多個方面深入剖析自願醫保的各個伏位，助你做出明智選擇。
伏位一：先天性疾病8歲前不受保
自願醫保將先天性疾病納入保障範圍，但投保人需注意，這類疾病必須在受保人年滿8歲後出現或被發現才可獲得保障。然而，市場上已有部分產品提供更高的先天性疾病保障，例如從0歲起就保障先天性疾病的保險計劃。投保人在選擇自願醫保時，應同時考慮其他產品，以確保獲得最適合自己需求的保障。
伏位二：未知已有疾病4年後才會全保
自願醫保的一大賣點是承保「未知的已有病症」。然而，這類病症的定義有很大的模糊空間，例如，患者在投保前未察覺或未向醫生求診的疾病。此外，自願醫保對於「未知的已有病症」的賠償也有等候期限制。投保人需要在投保後一段時間（通常為4年）後，才能獲得100%的賠償保障。
伏位三：自願醫保並非政府推出的保險產品
雖然自願醫保是政府推行的政策，但實際上，這些保險產品是由保險公司提供的。政府只是為保險公司設立了一系列標準和要求，以確保其自願醫保產品符合一定的保障水平。因此，在購買自願醫保時，投保人應仔細考慮和比較各家保險公司的產品，務求獲得最適合自己需求的保障。
雖然並非政府推出，但是政府制定了一系列最低要求和基本保障項目，要求保險公司的自願醫保產品必須符合這些標準。例如，自願醫保的年度保障金額不得低於42萬港元，並保證續保至100歲，讓所有自願醫保的受保人都可以確保自己獲得最基本甚至比一般醫保更高的保障。
伏位四：政府無法保證有健康問題的人一定受保
由於政府並非自願醫保的承保人，本身有病患的人在投保時未必能獲得保障。然而，這並不代表患有疾病的人士一定無法投保。實際上，在投保前，保險公司會對投保人進行核保，評估其健康狀況並決定是否承保。
核保過程中，保險公司會了解受保人的年齡、性別和健康狀況，以評估其健康風險。如果受保人身體健康，順利通過核保，其保單便會生效。保險公司會根據受保人的健康風險，決定是否承保以及保費的高低。
伏位五：自願醫保扣稅未必可以扣足HK$8,000
投保自願醫保可以享受扣稅優惠。然而，投保人應清楚了解扣稅優惠所能節省的實際金額。扣稅額度是根據投保人的所得水平和保費來計算，而非固定的金額。例如，對於高收入人士，購買價值8,000港元的自願醫保保單，每年可節省最高1,360港元的稅款。而對於低收入人士，購買價值2,000港元的自願醫保保單，所得的稅務扣減金額可能只有40港元。家庭內收入最高者幫家人投保就可以充分享用自願醫保扣稅優惠。
伏位六：自願醫保並不保證成功索償
雖然自願醫保較一般醫療保險產品更有規範，但並代表所有索償申請都可獲批。
不過，這也不代表自願醫保的賠償率較低，根據醫務衞生局數據¹，自願醫保的賠償情況如下
2021年，93%的索償個案成功索償
全額賠償的個案約佔39%
償付比率達9成以上的個案約佔65%
償付比率達8成以上的個案約佔78%
整體索償個案的平均償付比率為89%
由此可見，自願醫保的賠償率並非如某些網上討論所指的那麼低。投保人可以在購買保險前，向保險公司了解其過往的索償統計數據，以判斷該公司的賠償紀錄是否與市場平均水平相符。
伏位七：自願醫保標準計劃大病保障不足
雖然自願醫保計劃內規定80歲之前投保可確保續保至100歲，但這不代表你可以完全免費獲取醫療服務。自願醫保主要分為兩種類型：基礎計劃與靈活計劃。基礎計劃的保障水平和金額相對較低，一旦面臨嚴重疾病，該計劃可能無法支付全部的醫療費用。相較之下，靈活計劃提供更廣泛的保障範圍和更高的保障金額，能更有效地應對可能的醫療需求和開支。特別是考慮到醫療費用可能會隨時間上升，選擇靈活計劃能提供更多的保障和彈性，讓你更加放心。
基礎計劃每年最高可申請賠償的金額為HK$42萬，其中包括每天最高750港元的住院和餐飲費用，以及最高HK$50,000港元的各種手術（小型、中型、大型及複雜）賠償上限，以及按照外科醫生費用的35%計算的麻醉費和手術室使用費。基礎計劃的覆蓋範疇確實偏向基礎，如果遭遇嚴重疾病，該計劃可能難以支付大部分的醫療費用。鑑於醫療費用和成本未來可能會上升，購買有額外保障的靈活計劃可能會更為實際和經濟。
自願醫保伏位常見問題
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