問題1：Bowtie 靈活計劃咁平有冇伏？

絲打「大耳妹」問Bowtie 自願醫保靈活計劃便宜，會唔會有「伏」？翻查VHIS101平台就高端靈活計劃的保費比較資料，以30歲非吸煙人士投保為例，Bowtie Pink 自願醫保（自付費為$2萬）的10年平均年保費的確是最平，僅$5,509；與同類計劃之中的 AXA 智尊守慧（卓越）（$5,569；自付費為$2萬）及 Chubb 自願醫保靈活計劃（優越）3（$5,668；自付費為$2.5萬）並列最便宜的三甲位置。

Bowtie 的自願醫保保費的確相宜，但有沒有「伏」呢？

翻查網上有關Bowtie 的新聞與資料，這間保險公司僅成立5年，客戶人數為14萬、整體經常性收入錄$2.5億，銷售位列本地直銷渠道第一、全渠道第十，暫時網上亦未見與此公司有關的醜聞或嚴重投訴個案。

HKVHIS 團隊認為，香港官方對保險業的監管向來嚴謹，Bowtie 5年前從保監局手上取得首張虛擬保險牌照，相信當局批出牌照前已必定對該公司的背景及營運進行了嚴格的審查，故投保人不用因其為新公司而過於擔心，反而應聚焦於其產品的優劣之上。Bowtie 曾於網誌提到，沒有中介人／佣金制度、低行政成本、低外判費用、低品牌宣傳費有助公司保持競爭力，相信這些也是其低保費背後的原因。

LIHKG原文連結：有冇人買過Bowtie自願醫保？

問題2：高端自願醫保 Bowtie 定 Cigna？點配搭好？

巴打「你們的確是」表示，如果唔買Bowtie 自願醫保靈活計劃，加配Bowtie Pink 自願醫保；轉買Cigna 信諾自願醫保靈活計劃（優越）保障是否足夠？需唔需要加份基本自願醫保？

首先，這位巴打比較的是高端自願醫保，配以基本自願醫保產品（非全數賠償的靈活計劃）的組合，特別適合一些本身沒有公司醫保或任何醫療保單的朋友，例如是自僱人士、自由工作者及公務員等。如果巴打本身是打工仔，已有公司醫保福利，則可先審視公司醫保的保障水平，再投保設有合適自付費選項的高端醫保計劃，這樣就可避免公司醫保與基本自願醫保的保障重疊，用盡公司福利。

假設巴打投保時25歲，沒有公司醫保，亦沒有任何醫療保單在身。他揀選Cigna 或 Bowtie 的醫保組合，保障及保費如下：

Cigna 之醫保組合

Bowtie 之醫保組合

以保障地區及保額而言，兩間公司不同等級的計劃各有優劣；從10年平均年保費比較，投保Bowtie 每年則可節省$2,208或26%，10年累計的保費開支差距超過$2.2萬。

LIHKG原文連結：Bowtie 保險有無人用過（2）

問題3：買咗Bowtie 人壽保移民後會被Cut 單？

 巴打「晚周周」將為人父，想購買人壽保險為家庭增添保障，希望投保定期人壽產品，被Bowtie 的低保費吸引，但得知若日後移民，須向該保險公司申報，亦有網上留言說移民會被取消保單，不知是否屬實，因而正考慮FWD 的定期人壽產品。

根據 Bowtie 的網誌表示，他們要求受保人移居外地後作出申報，主要是因為人壽保險的承保風險可能因居住地的變化而轉變，有可能需要向部份居於高危地區的受保人收取附加保費，以維持對一眾受保人的公平性。該公司亦提供了「指定的國家／地區名單」，指出不會對移居名單上國家／地區的人壽受保人加收額外保費。該名單中的國家／地區包括英國、美國、澳洲、加拿大、中國內地（不包括西藏及新疆）、新加玻、馬來西亞等熱門移民地點。該公司亦重申所有保單都不會因為居住地變更（受制裁國家／地區除外）而被取消，相信巴打為此擔心。

定期人壽保險的設計簡單，提供的保障大致相同（就是身故賠償），巴打不妨直接以保費作比較指標。翻查10Life保險比較平台資料，35歲非吸煙男士投保$100萬保額，Bowtie 人壽保、富邦定期人壽保及FWD自主保（升級版）定期保障計劃（標準）是保費最低的三家，三款產品的10年平均年保費分別為$852、$784及$913。

LIHKG原文連結：小朋友就出世，買人壽

問題4：定期危疾買Bowtie 定 FWD 好？

絲打「戚家隻狗來福」想幫自己同母親投保醫療及危疾保險，危疾方面想投保消費型危疾（定期危疾），她正考慮 Bowtie 及 FWD，主要考慮因素為保費及原位癌保障。

絲打說Bowtie不保原位癌，應該是指該公司的舊危疾產品，翻查Bowtie網頁，他們早前推出的Bowtie早期及多重危疾保能夠為確診原位癌的受保人提供相當於保額20％的額外早期危疾賠償，建議絲打可以此產品作比較。

保費方面，以50歲非吸煙女士投保$100萬保額為例，每月保費為$1,042；而FWD的自主揀升級計劃的保費則較低，每月為$575元，但須留意FWD 這款產品雖然能為確診原位癌的受保人預賠相當於保額35%的保障，但就未能提供第二次危疾保障（例如危疾復發或確診危疾後患上另一種危疾），這方面的保障範圍與Bowtie產品的保障相距甚遠，值得注意。

LIHKG原文連結：FWD vs Bowtie 危疾比較

問題5：買靈活計劃加港怡醫健組合，定揀Bowtie Pink 好？

巴打「關你咩事呢？」想買Bowtie的自願醫保，但未決定購買以下哪個組合好：

1. Bowtie 自願醫保靈活計劃（升級）＋港怡醫健組合
2. Bowtie Pink（自付費：$2萬）

由於這位巴打於帖文透露自己並沒有公司醫保福利，我們假設他亦沒有其他醫療保單，因此建議他應揀選 (1) 的組合，因為這個組合全數賠償240多項港怡醫院的「全包形式定額收費醫療套餐」；而選擇 (2) 是設有自付費選項的全數賠償型高端醫保，比較適合配合公司醫保／基本醫療保單，否則索償時他便須自掏$2萬「墊底費」；當然，若他鐘情高端醫保，亦可考慮$0自付費的選項，一樣可享有全數賠償，更不限醫院，但保費自然也會較高。

談回 (1) 的組合，巴打說他家住港怡醫院附近，因此對這個「港怡醫健組合」有興趣。有一點值得留意，翻查Bowtie官網資料的常見問題，該欄列明該組合的「指定醫療套餐全數賠償」僅限於港怡醫院配備套房設施的兩床病房，相信是指標準病房。

因此，如果巴打只想「平玩」，即透過醫保組合，在有需要時利用醫健組合的全包醫療套餐的話，大可以揀選Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本），以節省保費。以25歲非吸煙男士為例，靈活計劃（基本）＋港怡醫健組合每月保費為$398；比Bowtie Pink（普通房）（自付費：$2萬）貴$113，但前者毋須「墊底費」。

當然，若投保Bowtie 自願醫保靈活計劃（升級）的話，巴打日後即使選擇在港怡以外的其他醫院接受治療，都可以獲得比靈活計劃（基本）更高的保額。

LIHKG原文連結：新手想問～ bowtie保險

問題6：自願醫保等候期內Claim 唔到？

巴打「對講機」指Bowtie Pink 及 FWD 尊衛你等醫保計劃都設有等候期，前者及後者分別為180日及31日，擔心投保後廿幾日受傷的話可能未能獲賠。

事實上，如果是投保後才出現的病症或傷患，自願醫保並不設等候期。例如巴打成功投保後10日，因踢足球而受傷骨折，需要接受手術並住院，有關的合資格醫療費用是可以向保險公司索償的。坊間一般談論或保險公司特意提醒有關自願醫保的等候期，其實是指針對「未知的已有病症」的等候期，即是一些投保之前已存在，但自己未有察覺的隱疾。因此，巴打不用過份擔心，可以按照保費及保障等準則，繼續揀選合適的醫保計劃。

等候期的設置是避免有投保人帶病投保，蓄意濫用醫保。其實，此舉除了保障保險公司，更是保障一眾受保客戶。試想象，如果保險公司不設任何形式的等候期，有心人任意濫用醫保索償，最終只會迫使保險公司加價，變相懲罰了沒有濫用保險的客戶群，因此適度規限確實有助長期維持醫療保險風險池的健康。

LIHKG原文連結：自願醫保等候期一問

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HKVHIS編輯團隊