保柏公務員醫療保障計劃專為18至64歲的現職香港政府公務員、連續服務不少於一年的非公務員合約僱員及立法會秘書處職員而設，提供基本住院及手術保障，保證每年可續保至65歲，並可讓配偶及子女一同受保。HKVHIS留意到連登LIHKG討論區上有不少對Bupa公務員醫保的討論，特別整合3大熱門討論重點，為網民解答和分析計劃優缺點。

重點 1：Bupa公務員醫保可以承保「已有疾病」，適合有病歷人士？

有網民提問市面哪些公務員計劃能否包已有疾病，想知道是否只有Bupa公務員plan會承保已有疾病。

的確，一般醫療保險普遍不包括投保前已知的疾病，而自願醫保或其他公司的醫保則最多保障「投保時未知的已有疾病」。市場上的醫保計劃，對於已存在疾病一般需審核，或不屬於保障範圍。

Bupa公務員醫保的最大優勢在於即使已有病症也可受保，無須收取額外保費，是市面少有能全面承保既往疾病的保險計劃。所以，Bupa公務員醫保適合已有疾病的新制公務員。由於新制公務員在退休後將無法繼續享有原有的公營醫療福利，如果僅依賴公立醫院的基礎服務，未來可能會出現保障缺口，未能應付突如其來的醫療開支。

重點 2：Bupa公務員計劃保障低，不足以應付大病或昂貴手術？

不少網民指出，Bupa公務員醫保的缺點主要在保障額度和保費兩方面。雖然已有病症也可受保，無須收取額外保費，但考慮到Bupa公務員醫保的保障金額，其實投保保費本身已經比起保障相近的同類型產品更高，所以性價比較低。

在香港公立醫院，常見私家服務手術的費用約為港幣2萬到9萬不等，而私家醫院的費用則可能再高出許多。舉例，食道胃十二指腸鏡檢查 + 內窺鏡黏膜下剝離術 ± 監測麻醉的費用為3萬到9萬港幣不等。

根據下表，Bupa公務員醫保計劃住院的保額對於大病治療、手術或長期醫療來說，保障明顯不足，剩餘較多醫療費用需要投保人自行承擔。如果想要加大保額，則需要加購附加醫療保障（自選保障）或門診保障（自選保障），但變相保費就會進一步調高。

有關於Bupa公務員醫保的詳細保障項目、保費以及條款，可以參考 【Bupa公務員醫保好唔好？即睇VMIS保費、保障範圍、網民評價】一文。

重點 3：公務員應該選擇Bupa公務員醫保還是買其他自願醫保？有什麼考慮因素？

Bupa公務員計劃專為公務員及其家屬設計，涵蓋過往疾病的保障，保障範圍全面，但保費確實偏高。自願醫保計劃因監管嚴格和認可標準，保障內容相對透明且可扣稅，能提供足夠且更靈活的保障，尤其是在手術額度和日常門診上自願醫保方案更具吸引力，所以網民認為自願醫保計劃在費用與保障上更具優勢。HKVHIS整合比較同類型自願醫保產品作為參考，以下為保柏公務員醫保計劃、保柏自願醫保計劃以及保泰自願醫保的保費：

如想就索償率、保費、保障範圍等多個因素比較，可以參考【Bowtie vs Bupa】不同級別自願醫保計劃全面比較 一文，該文全面比較了Bowtie與Bupa的自願醫保標準計劃、靈活計劃和高端自願醫保產品，分析保障內容及保費水平，對於選擇合適自願醫保相當有參考價值。

公務員投保建議

選擇醫療保險須考慮個人身體狀況、預算，以及實際醫療開支需求：

• Bupa公務員醫保計劃特別針對公務員設計，不僅提供基本住院及門診保障，還涵蓋過往已有的疾病，無需額外加費。若重視全面疾病保障，尤其是已有病史，且預算充足，選擇Bupa公務員醫保計劃較為合適。
• 自願醫保計劃（VHIS）保障範圍較靈活，有多種方案選擇，適合一般健康狀況良好、希望按照預算及實際需要量身訂製保險的公務員。若預算有限或希望更靈活選擇保障範圍，並享有稅務優惠，自願醫保計劃會是較佳選擇。

Bupa VS Bowtie 公務員醫保

新制公務員在退休前，可貨比三家，考慮投保同類型產品。以同類型無中介的網上保險公司為例，Bowtie自願醫保最近正式加入公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃（VMIS）。新制公務員可考慮投保Bowtie自願醫保靈活計劃（基本），並以每月約$200加購Bowtie港怡或中大醫院醫健組合。

有別於Bupa公務員醫保，Bowtie 這類醫健組合免除墊底費，並全數賠償200多個指定醫療套餐。此外，投保人可享有年度免費身體檢查，包括體格檢查、眼科檢查及尿液常規檢查等多項篩查，並可利用BowtiePoint兌換癌症篩查、營養及視光等健康服務，值得公務員在購買保險產品前仔細比較。

HKVHIS編輯團隊