要用自願醫保扣稅，報稅時應該點填？除了父母及子女，哪些家人又可以扣稅？本文將為大家解答以上問題，並列出計算方法及例子，教大家如何有效地慳稅之餘，同時獲得足夠醫療保障！

自願醫保可以扣稅嗎？

根據香港稅務局的規定，從2019/20課稅年度起，納稅人若為自願醫保認可計劃的保單持有人，可就每名受保人（包括自己、配偶或指定親屬）申請最高HK$8,000的稅務扣除，沒有受保人數目上限。

幫家人買自願醫保都可以扣稅？

如果你幫家人買自願醫保，只要受保人是符合資格的「指明親屬」（如投保人的配偶、子女、父母），都同樣可以申報並用作扣稅。

指明親屬的定義

根據《2018年税務（修訂）（第8號）條例》，指明親屬是指該有關課税年度內有任何時間，該人是受保人的：

• 配偶
• 子女
  • 未滿 18 歲
  • 18 – 25 歲，並在大學、學院、學校或其他相類似的教育機構接受全日制教育
  • 18 歲或以上，但因身體上或精神問題而未能工作
• 兄弟姊妹
  • 未滿 18 歲
  • 18 – 25 歲，並在大學、學院、學校或其他相類似的教育機構接受全日制教育
  • 18 歲或以上，但因身體上或精神問題而未能工作
• 父母／祖父母／外祖父母
  • 未滿 55 歲，但持有政府傷殘津貼資格
  • 年滿 55 歲
• 配偶的父母／祖父母／外祖父母
  • 未滿 55 歲，但持有政府傷殘津貼資格
  • 年滿 55 歲

自願醫保有冇扣稅上限？最多慳幾多稅？

自願醫保扣稅沒有受保人數目上限。換言之，你可以多於一位指定親屬（如自己、配偶、子女、父母等）購買自願醫保計劃，然後在報稅時申請扣稅。不過，合資格保費的稅務扣除每名受保人上限為每年HK$8,000，保費出部分不可扣稅。

至於最多能慳幾多稅，這取決於你的合資格保費、稅率及受保人數目。

從2024/25課稅年度起，香港薪俸稅的累進稅率最高為17%。如以最高稅率17%計算，每名受保人可為納稅人最多可慳HK$1,360。

如受保人幫了自己及另外3位指定親屬購買自願醫保，而每位合資格保費均為HK$8,000，總稅務扣除額為HK$32,000，以17%稅率計算，即最多可慳HK$5,440。

自願醫保扣稅計算方法

自願醫保扣稅是以已支付的合資格保費及納稅人的稅率計算，而扣稅計算公式為：

自願醫保扣稅金額＝合資格保費（上限HK$8,000）× 稅率

稅率方面，如用累進税率計算，稅階會按你的收入分為：

• 2%
• 6%
• 10%
• 14%
• 17%

如用兩級制標準稅率計算，稅階會分為：

• 首HK$5,000,000的入息淨額：15%
• 餘額：16%

自願醫保扣稅計算例子（附扣稅計算機）

以下將分為個人扣稅及家人扣稅，並設稅率為10%，講解納稅人在不同情況下實際可享的自願醫保實際扣稅額：

例子一：個人扣稅（保費少於HK$8,000）

例子二：個人扣稅（保費高於HK$8,000）

例子三：家人扣稅

想知自己可以扣幾多稅，可使用由税務局製作的簡單税款計算機。

點樣填自願醫保扣稅？

自願醫保扣稅的填寫方法很簡單，無論是透過「稅務易」（eTAX）網上報稅平台或填寫實體報稅表，均只需在報稅表中勾選「根據自願醫保計劃保單繳付的合資格保費」，並填寫相關保費金額即可。

網上報稅（稅務易 eTAX）步驟

1. 登入稅務易帳戶，選擇「報稅」。
2. 填寫個人資料後，勾選「薪俸稅」及「根據自願醫保計劃保單繳付的合資格保費」。
3. 如只為自己投保，填寫「為本人繳付的合資格保費」。
4. 如為家人投保，填寫「為指明親屬繳付的合資格保費」，並提供親屬資料及保費金額。

實體報稅表填寫步驟

1. 在報稅表第9部「根據自願醫保計劃保單繳付的合資格保費」填寫保費金額。
2. 如為自己投保，填寫「為本人繳付的合資格保費」。
3. 如為家人投保，填寫「為指明親屬繳付的合資格保費」，並提供親屬資料。

報稅只需填寫合資格保費金額便可，不必即時提交任何文件作證明文件。不過，你應必須妥善保留保費收據及年度保單結單至少6年（由課稅年度結束日起計），以備稅務局日後要求查核時提供。

提交報稅表時，一般無需提交任何文件來證明你的扣稅申請。不過，記得保留自願醫保保費收據和年度保單結單至少6年（從相應課稅年度結束之日起計算），以供稅務局日後進行核查。

自願醫保扣稅愈多，代表愈慳錢嗎？

自願醫保扣稅多，不一定代表會愈慳錢。實際上，慳到多少取決於你的稅率和保費，以及保障內容是否切合需要。如果想比較如何買才可以扣稅同時有效地慳錢，你應該用以下公式計算：

實際支出 = 保費 – 扣稅金額

假設兩位納稅人各自為自己買自願醫保，當中納稅人A的全年保費HK$8,000，納稅人B全年保費HK$4,000，稅率同樣17%，兩者的實際支出為：

• 納稅人A：HK$8,000 – (HK$8,000 × 17%) = HK$6,640
• 納稅人B：HK$4,000 – (HK$4,000 × 17%) = HK$3,320

如果納稅人B所買的自願醫保計劃已足以應該他的醫療保障，就不僅可以享有扣稅，同時又可以比納稅人A用更少的保費，獲取足夠的保障！

自願醫保扣稅常見問題

1. 可以就同一位受保人同時申請扣稅嗎？

兩人（例如夫妻或兄弟姊妹）可以同時為同一位家人購買自願醫保，並且各自申請扣稅，但每人對同一受保人的扣稅額上限為HK$8,000，且每筆扣除金額不能重複申請，需協調分配申報。

假設納稅人A及納稅人B為其父親投保一份分別為HK$10,000及HK$2,000的自願醫保，均可就同一名受保人申索合資格保費的税務扣除，當中納稅人A可以申請HK$8,000自願醫保扣稅（合資格扣稅保費上限）；納稅人B則可以申請HK$2,000自願醫保扣稅。

2. 如忘記申請自願醫保扣稅額，怎麼辦？

如忘記申請自願醫保扣稅額，無需擔心，可於稅務申報後最多6年內補交申請。

你可以填寫「反對／申請修訂評稅通知書」IR831表格中，並提交給稅務局，或經稅務易(eTAX)帳戶提出補充資料，或以書面、郵寄、傳真方式交回表格。

閱讀更多：

• Bowtie Pink 自願醫保好唔好？從保障、保費、評價多方面分析
• 自願醫保比較：邊間好？索償率、保費、保障全面大比拼
• 【自願醫保比較】消委會比較 28+ 計劃的保費和保障

自願醫保計劃自 2019 年推出以來，已成為不少港人醫療保障的一環。為協助消費者了解市場上眾多產品的實際差異，消委會曾深入調查了超過28個自願醫保計劃，從保費、保障範圍到理賠條款進行全面比較。現在就由 HKVHIS 帶你睇睇消委會的調查報告和投保建議！

消委會調查背景

自願醫保計劃保障範圍較闊，包括「投保前未知的已有疾病」及多項先進診斷與非手術癌症治療等，且分為「標準計劃」和「靈活計劃」。消委會在 2020 年發表了關於自願醫保的調查文章，旨在透過分析這兩類計劃的具體保障內容和保費，協助消費者在眾多產品中，了解其差異與特點，從而作出適合個人需要的選擇。

標準計劃保費比較

即使市場上所有標準計劃均提供相同的基本保障範圍，但各保險公司之間的保費存在顯著差異。部分保險公司在不增加額外保費的情況下，提供如身故保障或住院現金等附加保障，增加了產品的多樣性。

根據比較，不同性別和年齡層的投保人，其最高和最低保費之間的差距可達2倍以上。即使是父母為新生兒投保，保費差異同樣可達1至2倍。

在保障內容完全相同的計劃之間，保費差距依然明顯。以25歲男性投保人為例，在10個提供完全相同保障的標準計劃中，年繳保費最低為「安盛保險」的$1,689，最高為「利寶國際保險」的$3,006，兩者相差接近8成。隨著年齡增長，保費差異更為懸殊。以80歲女性投保人為例，年繳保費從最低的「安盛保險」$14,443，到最高的「利寶國際保險」$36,166，差距高達1.5倍。

以下比較 10 個保障內容相同的標準計劃，在不同年齡與性別下的年繳保費差異。

靈活計劃保障比較

靈活計劃在標準計劃的基礎上，提供更高的保障額、更廣的範圍與更多的附加項目，以滿足消費者不同的預算與需求。然而，正因選擇多樣化，各計劃間的細節差異極大，需要仔細比較。

根據消委會於 2019 年向 21 間保險公司的 28 個靈活計劃進行的調查，並分析出以下重點。

1. 保障年期

在保障年期方面，市場上的靈活計劃呈現明顯差異。雖然大部分計劃的投保年齡範圍廣泛（0歲至80歲），但只有6個計劃提供真正的終身保障，包括友邦香港、保泰人壽、保柏（亞洲）、宏利人壽及保誠保險。其餘計劃多數保障至100歲，消費者在選擇時需特別留意保障年限的規定。

2. 保障地域

保障地域範圍的選擇同樣值得關注。所有靈活計劃均提供全球保障基礎，但其中5個計劃，包括友邦香港、Allianz、亞洲保險、安盛保險及信諾環球保險，特別針對亞洲或大中華地區提供加強保障。而蘇黎世保險則提供亞洲或全球（不包括美國）的選項。此外，有9個計劃提供港元或美元保單的選擇，為有外幣需求的人士提供更大彈性。

3. 賠償模式

賠償模式是區分計劃等級的重要指標，只有6個計劃能就大部分「基本保障」項目提供接近全數賠償，包括友邦香港、亞洲保險、安盛保險、保柏（亞洲）、信諾環球保險及蘇黎世保險。其中除亞洲保險外，其餘5個計劃均透過「自付費」選項實現保費分級，消費者可根據預算選擇年自付費$0至$150,000不等的方案，且自付費金額與保費呈反比關係，這種設計讓消費者能更靈活地平衡保障需求與保費預算。

4. 保障限額

保障限額的設定呈現多元化特點。6個計劃，包括友邦香港、安盛保險、安盛金融、保柏（亞洲）、富通保險及保誠保險，完全不設每年及終身保障限額，提供最全面的保障。另有4個計劃，包括友邦香港、安盛保險、信諾環球保險及蘇黎世保險，同時設有每年及終身保障限額。每年保障限額從中國人壽的$420,000到保柏（亞洲）的$3,000萬不等，消費者在選擇時應根據自身醫療需求與風險承受能力仔細評估。

5. 保障項目

在具體醫療項目的保障深度上，各計劃表現差異顯著。僅7個計劃對外科醫生費、麻醉科醫生費及手術室費提供全數賠償，包括：友邦香港、亞洲保險、安盛保險、保柏（亞洲）、信諾環球保險、三井住友海上火災保險及蘇黎世保險。

對於訂明診斷成像檢測，僅4個計劃提供全數賠償，包括友邦香港、安盛保險、保柏（亞洲）及信諾環球保險；非手術癌症治療的保障差異尤為明顯，僅4個計劃，包括安盛保險、保柏（亞洲）、信諾環球保險及蘇黎世保險提供全數賠償，而其他計劃的年度賠償額從$80,000到友邦香港的$200萬不等，差距懸殊。

6. 入院前及出院後的門診保障

入院前及出院後的門診保障同樣存在明顯區別。多數計劃僅保障入院前1次門診，而少數優質計劃如保柏（亞洲）及蘇黎世保險保障前2次門診，保柏（亞洲）更保障所有入院前90日內的門診費用。

出院後門診保障從標準的3次到宏利人壽的10次，或亞洲保險、保柏（亞洲）及蘇黎世保險的90日內所有跟進門診不等，這對於需要長期康復治療的患者而言是重要的考量因素。

7. 附加保障項目

附加保障項目為靈活計劃增添額外價值。20個計劃提供「附加額外醫療保障」，在基本保障用盡後提供額外賠償；非住院腎臟透析保障方面，5個計劃，包括友邦香港、安盛保險、保柏（亞洲）、信諾環球保險及蘇黎世保險提供全數賠償；其他保障還包括身故保障、醫療事故保障及各類現金津貼，這些附加項目能進一步提升保障的完整性。

8. 投保前未知的已有病症

在投保前未知的已有病症保障方面，各計劃的寬鬆程度不同。大多數計劃遵循標準的漸進式保障安排，但友邦香港及富通保險將等待期縮短至30天，而安盛保險及萬通保險更提供從保單生效日起的全面保障，這對於擔心舊病復發的消費者具有重要意義。

消委會購買自願醫保小貼士

在考慮購買或轉投自願醫保時，建議不要只以稅務扣減為決策依據，而需綜合評估自身需求與保單條款。以下是消委會提供的實用建議：

1. 理性評估需求

在決定購買或轉投自願醫保前，不應單純為了稅務扣減而匆忙轉換保單。消費者需全面評估現有醫療保障是否足夠，包括早年購買的個人醫療保險，以及公司或配偶提供的團體醫療保險在離職或退休後的延續性。同時必須衡量自身經濟狀況能否負擔長期保費開支，若原有保單保障已經足夠且適合，未必需要額外購買或轉移。

2. 細心比較條款

即使自願醫保提供較佳保障且可扣稅，仍需仔細比較原有保單與自願醫保在保障範圍和保障額度的差異。特別要注意的是，許多保險公司為吸引客戶會提供短期保費折扣，但消費者必須評估在沒有任何折扣的續保期時，自己是否仍能負擔全額保費，避免因保費上漲而影響長期保障。

3. 防範轉保風險

若決定轉移至自願醫保，必須留意是否需要重新核保或披露最新健康狀況。現有保單已對保障期內出現的任何病症提供保障，而轉保後新保單可能就已知病症加設不保事項或附加保費。即使是投保時未知的病症，自願醫保在保單早期也可能只提供部分保障，因此在確認新保單能全面保障前，不宜輕易終止原有保單。

4. 妥善管理文件

投保時必須按保單申請表及保險公司要求，如實申報各項資料及病歷，避免因遺漏或隱瞞而影響日後保障權益。如果選擇提供全數賠償的靈活計劃，應謹慎衡量所需保費及能夠負擔的自付費金額。投保後應細閱並妥善保留保險公司的所有信件及保費收據，以備日後申請稅務扣減之用。

常見問題

1. 自願醫保計劃是甚麼？

自願醫保是政府於2019年4月推出的醫療保險計劃，為提升醫療保險產品標準。由於公營醫療輪候時間長，而傳統醫療保險存在高齡難投保、保障參差等問題，此計劃透過統一規範，為消費者提供更可靠的住院保障選擇。計劃中的保險產品均經食物及衞生局認可，並獲發專屬編號，消費者可自願選擇參與。

2. 自願醫保有哪些種類？

自願醫保主要分為「標準計劃」和「靈活計劃」兩大類。「標準計劃」提供符合政府最低要求的基礎住院保障，各保險公司的保障項目與額度基本一致，以普通病房級別為基準。「靈活計劃」則在標準計劃的框架上，提供更高保障額、更廣範圍或額外附加保障，能依個人需求彈性選擇，產品組合較為多樣化。

FWD易衛您好唔好？HKVHIS研究團隊從保費、保障項目及網絡用家看法幫大家全面分析，話你知FWD易衛您買唔買得過。

FWD易衛您好唔好？

「FWD易衛您」設有標準版及特等版，保障住院及手術費用，是FWD自願醫保計劃中比較基本的計劃，保額比標準計劃多少少。要知道FWD易衛您好唔好，就要比較保障範圍及保費，確保計劃切合個人需要。

FWD易衛您保額詳情

「FWD易衛您」標準版的賠償限額為$65萬；特等版的賠償限額為$85萬。FWD易衛您提供實報實銷醫療保障，涵蓋住院、手術及衍生醫療費用。以下是FWD醫療保險保額的3大特色：

1. 環球全數保障：指定項目全球醫院適用，全數賠償住院、手術及衍生費用，無需墊底或自付，確保無論身處何地均獲即時支援。
2. 限額以每保單年度每傷病重新計算：每傷病每年重置限額（標準版$65萬、特等版$85萬），避免累計扣減，提供全面保障。
3. 稅務及續保優勢：自願醫保扣稅優惠；保證續保至100歲，無需重新健康評估，保障穩定無憂。

FWD易衛您保費詳情

HKVHIS研究團隊列出FWD醫療保險「易衛您醫療計劃」標準版的不同年齡及性別的保費分別：

HKVHIS研究團隊列出FWD醫療保險「易衛您醫療計劃」特等版的不同年齡及性別的保費分別：

FWD易衛您保障項目和範圍

HKVHIS研究團隊為你分析FWD醫療保險「易衛您醫療計劃」3項主要保障項目和範圍：

第一，基本醫療開支可獲全數保障，包括病房及膳食、主診醫生巡房費、專科醫生費、深切治療、外科醫生費等等。易衛您醫療計劃標準版的基本保障賠償限額為$65萬／年；特等版的賠償限額為$85萬／年。

第二，復康治療方面：

• 易衛您醫療計劃標準版，賠償限額為每保單年度每傷病$1萬。
• 易衛您醫療計劃特等版，賠償限額為每保單年度每傷病$3萬。

第三， 出院後／日間手術後的中醫治療方面，易衛您醫療計劃標準版及特等版，賠償限額都是每次$600，出院 / 日間手術後90日內最多10次跟進門診，惟只限每日1次跟進門診。

FWD易衛您網上評價

連登用戶「賭王」留言：「易衛您本身只係包普通房，配尊衛您半私家房Plan好似有D浪費，因為易衛您如果Upgrade半私家得50%Claim，用返都係普通房既高墊底費倍衛您好似合理D。」

原文連結

FWD醫療保險好唔好？HKVHIS研究團隊從保費、保障項目及網絡用家看法幫大家全面分析，話你知FWD醫療保險買唔買得過。

FWD醫療保險好唔好？

FWD醫療保險均為自願醫保（VHIS），而其標準計劃及靈活計劃都是政府認可的醫療保險。FWD醫療保險標準計劃符合基本要求，保障住院及手術費用；FWD醫療保險靈活計劃（如尊衛您醫療計劃）保障更高，涵蓋中風復康、妊娠併發症等，適合追求全面保障人士。要知道FWD醫療保險好唔好，就要比較保障範圍及保費，確保計劃切合個人需要。

FWD醫療保險保額詳情

投保醫療保險時，其中一項考慮點就是保額，太低會保障不足，不高又可能令保費負擔過重。HKVHIS研究團隊以FWD醫療保險中的主要靈活計劃之一的「尊衛您醫療計劃（FWD vPrime）」作分析。

這份FWD醫療保險均提供高額實報實銷保障，涵蓋住院、手術及衍生醫療費用，如醫生費、診斷影像等等。以下是FWD醫療保險保額的3大特色：

• 高額年度保障：尊衛您計劃提供每年最高$1,250萬保障，不設終身限額，遠超標準計劃的$420萬，確保長期醫療開支無憂。
• 多元化醫療覆蓋：全數保障住院、手術、門診衍生費用，並擴展至中風復康及妊娠併發症，全球醫院適用。
• 稅務及續保優勢：自願醫保扣稅優惠；保證續保至100歲，無需重新健康評估，適合家庭長期規劃。

FWD醫療保險保費詳情

HKVHIS研究團隊列出FWD醫療保險「尊衛您醫療計劃」不同年齡的保費（自付費$5萬，男女同價）分別：

FWD醫療保險主要保障項目和範圍

HKVHIS研究團隊為你分析FWD醫療保險「尊衛您醫療計劃」3項主要保障項目和範圍：

第一，基本醫療開支可獲全數保障，包括病房及膳食、主診醫生巡房費、專科醫生費、深切治療、外科醫生費等等。尊衛您醫療計劃的基本保障額限為每保單年度$1250萬。

第二，中風復康治療方面：

• 家居設備提升保障，每次事故$8萬
• 中風輔助保障，每次$1,000，每保單年度最多30次，惟只限每日1次，每次事故最多$10萬
• 傷殘津貼保障：每月$1萬，每次事故最多24個月

第三，升級保障方面：

• 重建手術保障：每次意外/乳房切除術$16萬
• 重建手術的醫療裝置保障：每保單年度每項$9.6萬
• 緊急意外門診治療：全數保障
• 復康治療：每保單年度$10萬

FWD醫療保險網上評價

連登用戶「平靜無痛」：「上市之後加價壓力咁大，份vprime有排加，買唔過。況且25萬支付費根本係笑話，姐係50萬樓下嘅手術要住ward。有幾多%嘅手術係可以貴過50萬？」

原文連結

連登用戶「認真學術巴」：「上年5月做左個眼科手術，FWD易衛您都仲未有消息，一直係咁拖。」

原文連結

FWD（富衛）自願醫保設有標準自願醫保計劃及靈活自願醫保計劃，後者比前者有更高的保障額及較全面的保障。HKVHIS團隊以下為你比較FWD自願醫保，了解標準計劃與靈活計劃的分別。

FWD自願醫保標準計劃

FWD自願醫保標準計劃（VHIS）是香港政府推出的自願醫保計劃（VHIS）中的一種基本保障產品，可讓合資格納稅人享有稅務扣除優惠。 FWD自願醫保標準計劃與其他保險公司的標準計劃內容大致相同，主要差異在於保費、品牌和服務質素。

自願醫保標準計劃必須符合政府指定的最低要求，以下是保障細項：

FWD自願醫保靈活計劃

FWD自願醫保靈活計劃是VHIS中的進階保障產品，與標準計劃不同的是，自願醫保靈活計劃可提供更高的保障限額、額外醫療項目，如中風復康治療或重建手術及自付費選項，讓受保人根據預算調整保費和覆蓋範圍。

HKVHIS團隊以「尊衛您醫療計劃 (vPrime)」作自願醫保靈活計劃例子，分析相關保障。

比較FWD自願醫保保障範圍：標準計劃VS靈活計劃

比較FWD自願醫保保額及賠償上限：標準計劃VS靈活計劃

總結比較

FWD自願醫保標準計劃適合預算有限人士，提供基本保障（$42萬/年），但有分項限額及共付費，亦無額外現金/復康保障，適合初級醫療需求。

相對而言，FWD自願醫保靈活計劃保障更高，達$1,250萬/年，全數實報實銷，涵蓋更多項目如復康/現金津貼，適合追求全面保護人士。

FWD（富衛）自願醫保計劃有多種選擇，例如尊衛您醫療計劃、易衛您醫療計劃等等，到底FWD自願醫保買唔買得過？LIHKG都有不少人討論FWD自願醫保，HKVHIS團隊幫你整合連登討論及評價，分析網民意見。

LIHKG 連登討論1：FWD自願醫保魔鬼細節

網民「感謝永遠有歌 」在LIHKG討論區中指出FWD自願醫保其中一個伏位：

「FWD自願醫保有全數賠償住院，但只限標準房，而一般年輕受保人好難用盡全數賠償，但住半私家房或私家房就易爆賠償額」。

這個回覆獲得7人讚好，樓主並表示多謝該網友的詳細解釋，反映條款當中可能隱藏了房型限制及醫療費用差異的細節，令保單「唔上唔落」。

關於保費及保障範圍：

FWD自願醫保（VHIS）的「全數賠償」住院費用看似吸引，但魔鬼細節在於房型限制及費用差異，尤其年輕受保人最受影響。

標準房計劃保費較平，而年輕人住院率低且標準房費用少，50萬保額是難用盡，所以FWD無懼「爆額」。但若住半私家房或私家房，同一治療費用因應暴增2-5倍，連醫生巡房、手術費等都會較貴，半私家1個月（約30萬至50萬）或私家2週（約50萬至80萬）可能會claim爆計劃保額。

HKVHIS團隊建議仔細留意相關條款，避免以為全數賠，點知當房型一升，張單便十分昂貴。

原文連結：https://lih.kg/buimRzV

LIHKG 連登討論2：FWD團隊內部混亂？

LIHKG網民「rr0216 」在LIHKG討論區中指出買了FWD自願醫保後發現以下情況：

「發覺fwd內部混亂 ，每次無論我問定agent問cs問題，每次問都會有唔同嘅答案。中間仲有啲不合理嘅申請規定」。

樓主更表示FWD客戶服務態度欠佳，令他未能獲得滿意的服務及回應。樓主亦質疑FWD代理不清楚公司政策，對索償情況感到擔憂，怕日後申請大額索償時會未能獲得賠償。

原文連結：https://lih.kg/bAQDRDV

LIHKG 連登討論3：FWD Agent跟唔足？

LIHKG網民「富林大胸罩」曾購買FWD保險，指出FWD agent有和一般大型保險公司一樣的通病，就是agent不夠積極回應問題，當想償索時，就有「唔覆機」的情況，令樓主要自行處理。

因此，樓主便考慮投保沒agent的保險公司，如Bowtie網民，並問大家意見。此帖獲得2人讚好。

原文連結：https://lih.kg/bAQDRGV

總結

整合多位LIHKG 連登網民意見，投保FWD自願醫保時，應留意保費及個人需要，小心魔鬼條款，免得買了自願醫保但仍要自付高昂醫療費用。另外，LIHKG 連登網民指出有agent跟亦不代表有更優質的服務質素，反而會有難以索償的情況。

繼港怡醫健組合，Bowtie 近年再度推出中大版本，令市民有更多選擇，究竟這個組合值得買嗎？HKVHIS團隊整合LIHKG連登網民意見，為大家全面分析。

Bowtie 中大醫健組合連登討論：如何配搭？

HKVHIS團隊搜尋了不少討論區及網站，發現關於Bowtie 中大醫健組合的討論確實不多，可能也與此產品只推出了短時間有關。綜合連登討論，大部分都是圍繞如何配搭。

例如有網民問：如果買Bowtie 自願醫保靈活，唔加pink 有冇問題？其中有人回答，加多份Cancer Plan 對沖埋Cancer風險就得，認為其餘兩大危疾都未去到太燒錢，亦建議加購中大或者港怡醫健組合，「做到個全包，個性價比會高啲。」

此外，有人想問Bowtie 港怡抑或中大醫健組合較好，但暫時未有人回覆，HKVHIS 團隊認為主要取決於居住地點，哪一間較近便可考慮那一間。

最後，有網民問：如果打算買Bowtie Pink 係咪冇需要買呢個中大組合？答案是不用。也有人進一步問：Bowtie Pink 值唔值得加$200要果個港怡/中大身體檢查。

HKVHIS總結建議

HKVHIS團隊認為，中大與港怡醫健組合的分別不大，雖然各自也有限定的醫療套餐，可獲全數賠償，但最大考慮點應該是地點及醫院選擇。如果較喜歡某間醫院，例如覺得中大醫院設備較新，可考慮此組合。

團隊亦認同，如果已購買Bowtie Pink 或其他公司的全數賠償計劃，可以不用加購醫健組合，因為部分保障會有所重疊，浪費保費。

至於身體檢查，這也是見人見智，受保人可以仔細比較檢查項目是否適合自己。

在香港萬一不幸患癌，只有兩個選擇，排公立醫院接受治療，或到私家醫院檢查及制定治療方案﹐後者花費十分巨大，整個過程可達$100萬，究竟自願醫保可以提供足夠賠償嗎？Bowtie Pink 在癌症治療的賠償有何優勢？

萬一不幸患癌，需要接受哪些檢查及治療？

如果不幸患癌，診斷和治療流程因癌症類型、位置、階段及個人健康狀況而異，需由醫生評估。以下為一般步驟：

診斷檢查

1. 初步評估：醫生詢問症狀、家族史，並進行體檢。
2. 影像學檢查：如CT掃描、MRI、PET掃描、超聲波或X光，用於觀察腫瘤位置及擴散。
3. 活檢：取出腫瘤組織樣本（如針頭或內視鏡活檢），經顯微鏡及病理檢查確認診斷。
4. 血液及基因檢查：檢測腫瘤標記（如CEA、PSA）或基因變異，幫助分期及預測治療效果。

治療方式

1. 手術：移除腫瘤，常為早期治療首選。
2. 化療：使用藥物殺死癌細胞，適用於多種癌症。
3. 放射治療：高能量射線摧毀癌細胞。
4. 標靶治療及免疫治療：針對癌細胞特定基因或增強免疫系統攻擊癌細胞，副作用較少。
5. 荷爾蒙治療：適用於荷爾蒙相關癌症，如乳癌或前列腺癌。
6. 其他：如幹細胞移植或姑息治療緩解症狀。

治療常結合多種方式（多模式治療），並監測副作用。及早發現可提高治癒率，請盡快求醫，並參與臨床試驗若適用。以上為一般資訊，非醫療建議，務必諮詢專業醫師制定個人計劃。

癌症檢查及治療需要花費多少錢？

根據香港癌症統計中心及相關數據，香港三大常見癌症為肺癌、大腸癌及乳癌（2022-2024年新症排名）。

以下表格整理私家醫院（如港怡、養和、聖保祿、港安等）檢查及治療費用，但實際費用因癌症階段、醫院、醫生、住院天數及是否需額外藥物/追蹤而異：

自願醫保標準計劃對於癌症治療有限局限性？

自願醫保「標準計劃」提供基本癌症保障，包括檢查、手術及非手術癌症治療，不過由於每個項目都設有限額，計劃只可補貼部分癌症醫療費用。

由於癌症相關醫療費範圍可以很大，或令受保人失去預算。

Bowtie Pink 全面保障癌症產生的醫療費用

Bowtie Pink 屬於全數賠償的高端自願醫保，除了標準計劃的癌症基本保障項目，計劃更伸延至保障出院後的護理及休養費用。如果揀選了設有自付費的計劃，受保人只需支付相應自付費，其餘醫療開支也可獲全數賠償（每年設有限額）。

*只限出院或日間手術後180日內提供的每日護理服務

^只限出院後90日內的入住

Bowtie Pink 自願醫保保費幾錢？

以30歲非吸煙人士為例，每月保費介乎$197至$1284，主要受病房級別及自付費影響：

公務員醫療保險點揀好？HKVHIS團隊比較政府認可的8間保險公司提供之自願醫保，全面分析保費、保障項目、地域限制及自付費選項。

什麼是VMIS？

公務員醫療及牙科診療常務委員於1996年起推行公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃(VMIS)，准許香港公務員及合約／臨時員工自願投保由政府資助的住院及手術醫保。

保障涵蓋私家醫院住院、手術費用及相關診療支出，有助減輕公務員醫療負擔。

哪些保險公司提供VMIS？

根據最新政府文件，截至2025年9月，共有12間保險公司提供VMIS 予公務員及政府聘用的非公務員購買。當中包括AIA、AXA、AIG、忠意保險、中銀保險、藍十字、Bupa、Bowtie、Cigna、中國太平人壽、保誠及蘇黎世保險。

是否所有VMIS都是可扣稅的自願醫保？

雖然全部VMIS都是實報實銷的住院醫療保險，但並非所有計劃都是自願醫保（VHIS）。當中只有AIA、AXA、 中銀保險、藍十字、Bowtie、Cigna、中國太平人壽及保誠8間公司提供自願醫保標準計劃及靈活計劃。

屬於VMIS 的自願醫保標準計劃比較

各大公司的自願醫保標準計劃保障大致相同，主要分別在於保費及其他保障：

*受保人為30歲非吸煙男性

屬於VMIS 的自願醫保全數賠償靈活計劃比較

HKVHIS團隊從自願醫保官網搜集7間提供全數賠償自願醫保的公司計劃資料，假設受保人為30歲非吸煙男性，一年保費（$0自付費）可相差超過$6200:

選擇 VHIS 自願醫保 VHIS 計劃時，除了比較保障範圍和保費，實際用家的經驗分享更是重要參考。Bupa 保柏的自願醫保計劃又是否值得購買？HKVHIS 綜合 LIHKG 連登網民的討論，為你詳細分析！

LIHKG連登討論1：買 Bupa 自願醫保有咩注意？收費係點？

連登網民「Honig」分享遭遇保險中介只專注推銷儲蓄危疾和年金產品，卻不願提供自願醫保詳細報價的經歷，因而發文詢問 Bupa 自願醫保的實際收費與是否值得買。

多位網民指出，如果不想要保險經紀銷售，可以找 Bowtie 自己投保。此外，也有不少網民提出負面經驗，表示 Bupa 在理賠過程中「諸多推搪」，時常要求補交文件，且客戶服務熱線難以接通，導致理賠進度受阻，甚至拒絕賠償。

事實上，根據香港保險業監管局規定，所有自願醫保計劃的保費表必須公開透明。投保人可直接前往 Bupa 官方網站或自願醫保計劃官方平台，查閱最新及詳細的保費資訊，無需依賴中介提供報價。中介傾向推銷其他產品的主因，可能與儲蓄型保險的佣金結構較為優厚有關。

對於偏好自主投保的投保人，現時市場上已有多間保險公司提供全程網上投保服務，如Bowtie 保泰、FWD 富衛 及Cigna 信諾等均提供自願醫保即時網上報價與投保服務，過程完全透明且無需經過中介。

LIHKG原文連結：買 bupa 自願醫保有咩注意？收貴係點？

LIHKG連登討論2：VHIS Bupa Hero vs 藍十字尊悅

連登網民「流川s」在討論區請教關於轉投自願醫保的選擇難題。由於本身持有傳統醫療保險且可能有健康狀況記錄，他在轉換保險時面臨多家保險公司要求加收額外保費（Loading）或增加不保事項的情況。經過初步篩選後，他最終將考慮範圍縮小至 Bupa Hero 與藍十字尊悅兩款高端自願醫保計劃，希望聽取其他網民的實際使用經驗。

我們選取兩個計劃中相同自付費（$4萬）和病房選項（半私家病房）進行客觀比較分析：

*以25歲非吸煙男性為計算基準

從上述數據可見，兩款計劃在基礎保費方面相當接近，年保費差異約為$660。然而在保障範圍方面，Bupa Hero 提供明顯較高的年度保障額（$2,500萬 vs $1,000萬）且不設終身保障上限，這對於需要長期或高額醫療保障的投保人而言較為有利。

不過需要特別注意的是，最終核保結果仍取決於申請人的實際健康狀況。如「流川s」所述，由於可能存在健康問題，兩間公司對其申請的最終報價（包括可能加收的額外保費或不保事項）才是真正的決定因素。

針對網民對藍十字「較少人討論」的疑慮，其實香港保險業受到保險業監管局嚴格監管，所有認可保險公司均須符合資本充足率和經營要求，而且藍十字已於2022年被友邦保險（AIA）收購，成為 AIA 的成員公司，其財務穩健性和營運能力值得信賴。建議投保人在作出最終決定時，更應考慮以下因素：

• 實際核保結果：比較兩家公司最終提供的條款和保費
• 理賠服務效率：參考現有客戶的理賠經驗和處理速度
• 客戶服務質素：包括熱線支援、線上服務平台等

LIHKG原文連結：VHIS Bupa Hero vs 藍十字尊悅

LIHKG連登討論3：自願醫保買 Cigna 加 Bupa 組合係咪高性價比？

連登網民「箭囊三百」提出一個保險配置方案，希望以 Bupa 自願醫保標準計劃為基礎，再搭配 Cigna 靈活計劃（優越）（自付費$2.5萬）組成雙重保障。該方案旨在通過標準計劃覆蓋基本醫療需求，再以高端計劃應對大額醫療支出，同時明確要求選擇無 Agent 的保險公司。

自願醫保標準計劃價格比較

自願醫保標準計劃在不同保險公司間的保障內容基本一致，因此保費成為主要比較因素。根據市場數據，以25歲非吸煙男性計算，Bupa 標準計劃10年平均年保費為 $2,344，並非市場最低選擇。其他符合「無 Agent」要求的虛擬保險公司提供更具競爭力的價格，需要時 Bowtie 保泰（$1,480）、ZA 眾安（$1,489）或 Avo（$1,644）。

自願醫保高端計劃比較

針對「無 Agent」要求及普通病房級別，市場上主要提供三款高端醫療計劃選擇：

*以25歲非吸煙男性為計算基準

從保障範圍來看，Cigna靈活計劃提供 $500 萬年度保障額和亞洲地區保障；FWD倍衛您醫療計劃提供$800萬年度保障額，同樣限於亞洲地區；而Bowtie粉紅自願醫保不僅提供$800萬年度保障額，更擴大到全球範圍（美國除外）。在自付費設計方面，Cigna和FWD均設定為 $2.5 萬，而Bowtie則為 $2 萬，這一點對投保人尤其重要。至於保費表現，以10年平均年保費計算，Cigna為 $3,994，FWD為 $3,909，Bowtie僅需 $3,703，顯示Bowtie 在性價比上方面更具優勢。

因此，經過深入分析，我們發現網民提出的方案（Bupa + Cigna）並非最佳選擇。建議選擇自願醫保組合時，可注意以下幾個關鍵因素：

• 確保兩份保險的保障範圍互補而非重疊
• 注意理賠時的協調機制，避免理賠衝突
• 評估保險公司的理賠效率和服務質量
• 考慮長期保費調整政策和穩定性

LIHKG原文連結：自願醫保買 Cigna 加 Bupa 組合係咪高性價比？

LIHKG連登討論4：自願醫保 Bupa 定 Bowtie 好？

連登網民「九龍塘泰山」比較 Bupa 與 Bowtie 的自願醫保靈活計劃，經過資料搜集後初步傾向選擇 Bupa，但希望聽取其他網友意見再作決定。對此，「未怕無人來殮葬」認為 Bupa 作為歷史悠久的保險公司較為「穩陣」；而「852郵報假新聞」則提出不同觀點，認為自願醫保各家公司產品差異不大，建議選擇服務優質、保費合理且核保流程順暢的公司。兩位網友的說法各具道理，反映投保人在選擇保險時的不同考量角度。

公司背景與實力分析

從公司背景來看，Bupa 作為1947年創立的英國保險集團，擁有超過70年的悠久歷史，確實具有傳統保險公司的穩健優勢。而Bowtie雖然是2017年才成立的新公司，但作為香港保監局發出首張虛擬保險牌照的企業，且主要投資者包括永明金融（Sun Life）及日本三井物產等國際金融集團，其實力背景同樣不容小覷。在客戶服務和理賠體驗方面，兩家公司各有所長，建議投保人直接聯繫兩家公司進行詳細咨詢，親身體驗其服務質量。

保費比較

以25歲投保人計算10年平均年保費進行具體比較：

無論是自願醫保標準計劃或是靈活計劃，Bowtie 在保費方面確實具有一定優勢，但投保人也應綜合考慮保障範圍、理賠效率和服務質量等多方面因素。

LIHKG原文連結：自願醫保 Bupa 定 Bowtie 好？

總結

在選擇自願醫保時，建議投保人從多個角度進行綜合評估，從而進出最適合的選擇：

• 公司穩定性：傳統保險公司通常擁有較長的營運歷史和豐富的理賠經驗，信譽較為悠久；而新型虛擬保險公司則通常在數位化服務、線上流程和保費定價方面更具彈性與競爭力。
• 保費價值比：不僅要比較保費的絕對價格高低，更應仔細評估保障內容（如賠償限額、保障項目、墊底費選項等）與其所訂保費是否匹配，確保自己能獲得物有所值的保障。
• 服務體驗：重視實際使用體驗，包括投保流程是否便捷順暢、客戶服務的回應速度與態度，以及理賠申請的處理效率和透明度。
• 長期承諾與可持續性：著眼於長期保障，了解保險公司的保費調整機制、過往加幅紀錄，以及其對產品持續性和客戶服務的長期承諾。