自願醫保作為唯一可享退稅優惠的保險項目，唔少人都會趁稅季考慮轉保。同時，在經濟環境未明下，人人希望在各方面節省開支，例如透過轉保，以較低價錢獲取相近類型的醫療保障。今次 HKVHIS 團隊深入分析由 Manulife（宏利）轉保至 Bowtie（保泰）好唔好，助你計算保額和保費差異。

為什麼需要轉保？

多數醫療保險投保人會因為以下原因考慮轉保：

• 保費過高：醫療保障是長期需要，投保後往往會續保二、三十年或更久。小數怕長計，假如保單長遠保費過高，而市場上又存在更實惠的產品，投保人便會考慮轉保以節省開支
• 服務参差：投保人可能不滿意保險中介人的服務，或保險公司整體服務水平（例如曾遭不合理拒賠、不禮貌對待等）。另外，原先跟進保單的中介人離職，讓保單變為「孤兒單」，也會讓投保人決定轉保
• 保額不足：投保人認為現有保單的保障水平不足，例如年度及終身保額過低或保障項目未夠全面，便會考慮將現有保單轉為更適合自己的醫保

從 Manulife 轉保至 Bowtie 有什麼程序？

自願醫保轉保有以下步驟和注意事項：

1. 客戶可前往 Bowtie 網站 申請新保單。
2. 客戶從 Manulife 自願醫保轉保至 Bowtie 自願醫保，需要向Bowtie申報健康狀況和病歷， 重新核保。如果客戶在投保 Manulife 自願醫保期間曾有索償記錄，或身體狀況出現明顯變化，需如實申報。
3. 由於核保程序需時，轉保人應該在 Bowtie 新保單生效後，才提出取消 Manulife 的舊單，以免新單不獲批而舊單已取消，陷入「保障真空」。
4. 即使 Bowtie 的新單已獲批並生效，轉保人仍需留意自願醫保針對投保時「未知已有疾病」而設的等候期。以 Bowtie 靈活計劃／Bowtie Pink 自願醫保為例，等候期為90日
5. 確認 Bowtie 的新保單獲批並生效後，轉保人可聯絡 Manulife 的保單中介人，申請取消保單。如果舊有保單是「孤兒單」，轉保人可能需要自行向 Manulife 提出相關申請。
6. 除非你的 Manulife 舊有保單處於保單「冷靜期」（一般為投保後21日），轉保人退保不會獲退已繳付的保費。

從 Manulife 轉保至 Bowtie 有什麼好處？

• 毋須支付佣金：有別於一般保險公司，Bowtie 不設保險中介代理或經紀，客戶可以直接聯絡賠償部購買或跟進保單事宜。Bowtie 從而節省中介費用和行政成本，讓保費價格更相宜。
• 性價比高：Bowtie 是香港首間獲保監局授權的虛擬網上保險公司，沿用數碼營運模式，相較傳統保險公司，大大節省經營及行政成本，助其推出高性價比的保險產品。
• 1對1真人客服：Bowtie 以客服專員 Specialist 取代傳統保險中介， 透過真人客服提供不同服務，包括處理產品及保單服務查詢的客服專員、提供產品建議及諮詢的產品 Specialist、提供健康檢測轉介的健康 Specialist、提供索償支援的索償 Specialist。雖然 Bowtie 不設中介服務，但其專屬客服專員同樣可為客戶提供各類支援，客戶毋需擔心保單變成「孤兒單」。
• 「有人幫、無人Sell」：Bowtie 客服團隊沒有賺取佣金的誘因，能夠中肯地按照客戶需要提供產品建議，不會推銷其他保單和產品。

自願醫保標準計劃轉保從 Manulife 轉保至 Bowtie

轉保 Bowtie 標準計劃有咩著數？

因應政府規定，各保險公司提供的自願醫保標準計劃保障大致相同（年度保額為$42萬，不設終身保額）。投保人考慮轉保時，可以參考保費水平比較產品。根據保費計算，Bowtie 各年齡層的保費和長期保費都明顯低於 Manulife。

轉保Bowtie長遠慳到幾多錢？

假設投保人（非吸煙）在31歲同時投保上述2個計劃，並續保至50歲，20年間的總保費開支會相差幾多？

男性

• Bowtie 自願醫保標準計劃：$47,352
• 宏利愛守護自願醫保標準計劃：$51,421*
• 20年間保費開支差距：$4,069

女性

• Bowtie 自願醫保標準計劃：$57,948
• 宏利愛守護自願醫保標準計劃：$70,033*
• 20年間保費開支差距：$12,085

由此可見，如從宏利愛守護自願醫保標準計劃轉保至 Bowtie 自願醫保標準計劃，男／女客戶20年間可節省的保費開支分別高達$4,069及$12,085！

在不同年齡投保，保費相差幾多？

男性（非吸煙）

女性（非吸煙）

高端自願醫保（全數賠償及設有自付費選項）從 Manulife 晉悅 轉保至 Bowtie Pink

Manulife 晉悅轉 Bowtie Pink 有咩著數？

兩份保單的保額水平相近，但Bowtie Pink 在不同年齡層的保費，以及長期保費，均低於 Manulife 晉悅。

基本保障資料比較

轉保Bowtie Pink長遠慳到幾多錢？

假設投保人（非吸煙）在31歲同時投保上述2個計劃，並續保至50歲，20年間的總保費開支會相差幾多？讓我們比較相同的自付費：

$0自付費

• Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）：$279,984
• 宏利晉悅自願醫保靈活計劃（精選計畫）：$396,943*
• 20年間保費開支差距：$116,959

由此可見，如從宏利晉悅自願醫保靈活計劃（精選計畫）轉保至 Bowtie Pink（半私家房），而且同樣選擇 $0 自付費，20年間可節省保費開支高達11萬！

在不同年齡投保，保費相差幾多？

自付費$0

*以月供保費乘以12個月計算之整數

近年不少香港人都開始審視自己的醫療保障，考慮應否將自願醫保由傳統保險公司（例如保柏 Bupa）轉移至虛擬保險公司（例如保泰 Bowtie）。其實轉保決定不僅與當下的保費有關，更影響長遠的醫療開支與理賠體驗。本文將客觀對比兩者的核心差異，並拆解自願醫保轉保的 6 大步驟與注意事項。

為什麼需要轉保？

醫療保險的保費會隨年齡增長而上升，不少人在年輕時投保，但到了步入中年，才發現保費加幅帶來沉重負擔。除了長遠的保費開支，以下幾點也是網民（例如在 LIHKG 等討論區）常見的轉保原因：

• 保費隨年齡遞增的壓力：傳統醫保的行政成本較高，長期下來的保費加幅或會超出部分投保人的預算。
• 孤兒單問題：傳統保險非常依賴中介人（Agent）跟進，若 Agent 離職，保單隨即變成「孤兒單」，日後理賠或更改資料便欠缺專人協助。
• 理賠及客服體驗未如理想：部分用家反映遇到熱線等待時間長、索償手續繁複等問題，影響對原有保險公司的信心。
• 保額不足以應付通脹：舊有保單的保額可能較低，未能全數賠償現時日益昂貴的私家醫院收費。

Bupa vs Bowtie 核心差異對比

傳統保險與虛擬保險在營運模式與客戶體驗上有明顯分別。在深入比較產品前，可先了解兩者的核心差異：

從 Bupa 轉保至 Bowtie 有什麼好處？

虛擬保險公司（如 Bowtie）的最大優勢在於其精簡的架構與科技應用。轉保至 Bowtie 的好處主要體現在以下幾方面：

• 毋須支付佣金，保費更具性價比：虛擬保險免卻了中介人佣金，將省下來的成本直接回饋於保費中，長遠能大幅減輕投保人的經濟壓力。
• 不再擔心「孤兒單」：網上保險由公司團隊直接服務客戶，不會因為個別員工離職而導致無人跟進保單，理賠進度亦可在網上系統隨時查閱。
• 有人幫無人 Sell 的客服體驗：Bowtie 設有具備醫療專業背景的索償 Specialist 及 1對1 客服專員，在解答醫療與保單疑問時保持中立，毋須擔心被推銷其他保險產品。

自願醫保標準計劃轉保從 Bupa 轉保至 Bowtie

若比較自願醫保標準計劃（Standard Plan），兩者均提供受自願醫保官方認可的基本保障條款。根據醫務衞生局的資料，保泰自願醫保標準計劃 及保柏自願醫保計劃（MyBasic） 的保費均會隨受保人年齡增長而調整。

如果以 31 歲至 50 歲的 20 年長期總保費作粗略估算，由於虛擬保險沒有中介人佣金負擔，Bowtie 在標準計劃的保費定價上往往比傳統保險公司更具優勢。以非吸煙人士為例，長遠計算下，選擇虛擬保險有機會節省高達 30% 至 40% 的總保費支出，這筆節省下來的開支足以讓投保人按需要升級其他保障。

高端自願醫保（全數賠償及設有自付費選項）從保柏非凡自願醫保計劃（倍智選）轉保至 Bowtie Pink

對於追求私家醫院全數賠償及高年度限額的投保人，高端自願醫保是熱門選擇。保柏非凡自願醫保計劃（倍智選 / 智選） 及 Bowtie Pink 均設有多個自付費選項（如 $0、$16,000、$40,000 及 $80,000 等），並提供高達數千萬的保額。

高端醫保的保費升幅在投保人步入 40 歲或 50 歲後會變得非常明顯。無論是選擇 $0 自付費抑或 $80,000 自付費的級別，Bowtie Pink 都能發揮虛擬保險的價格優勢。若持續供款 20 年，Bowtie Pink 在年紀漸長後的保費加幅普遍較為平穩，相比起傳統保險的高端計劃，其整體支出差距可達數以十萬計。

從 Bupa 轉保至 Bowtie 有什麼程序？

決定轉保後，必須謹慎處理新舊保單的交接，避免出現保障真空期。以下是建議的 6 大轉保步驟：

1. 評估自身需求：詳細比較 Bupa 原有保單及 Bowtie 新保單的保障範圍、年度限額與自付費選項。
2. 網上遞交申請：前往 Bowtie 網站，選擇合適的計劃並進行健康申報。
3. 進行重新核保：回答標準核保問卷，等待 Bowtie 評估最新的健康狀況並給出核保結果。
4. 確認條款並繳交保費：若接受核保結果（包括任何附加保費或個別不保項目），即可繳交首期保費。
5. 確保新保單正式生效：登入 Bowtie 平台，確認保單已經處於生效狀態。
6. 取消舊有保單：確認新保障無誤後，才聯絡 Bupa 索取並遞交退保表格，正式終止舊保單。

常見問題

資料來源

1. vhis.gov.hk
2. vhis.gov.hk
3. vhis.gov.hk
4. vhis.gov.hk
5. vhis.gov.hk
6. vhis.gov.hk

Bowtie危疾保險可以網上投保，但其保障內容是甚麼？與其他同樣產品比較，孰優孰劣？網民、保險比較平台對Bowtie危疾保險的評價又是如何？HKVHIS團隊跟大家探討一下。

Bowtie危疾保險有邊幾種？唔同產品保障有咩唔同？

Bowtie危疾保險有3種（見下表），分別為早期及多重危疾保、多重危疾保、危疾保。顧名思義，三者之中，以早期及多重危疾保保障最全面，分別賠償指定早期危疾（如早期惡性腫瘤、「通波仔」）最多5次，以及賠償嚴重危疾5次。

特別一提，市面上部分危疾產品設有生存期限制，即受保人如未能在確診嚴重危疾後 14 天內存活，將不會獲得賠償。不過，Bowtie 3款危疾產品並無此限制。

Bowtie危疾保險只有42種嚴重危疾係咪太少？

坊間不少產品都標榜受保危疾數字，例如168、188等。不過，翻查保險公司的索償報告，當中約九成的索償，來自癌症、心臟、中風（下稱三大危疾）。因此，消費者不妨反思，受保危疾數字越多是否有其需要。畢竟保障與保費有一定關係，受保危疾數字通常亦會部分反映於保費上。

根據Bowtie網站資訊，Bowtie涵蓋42種嚴重危疾，包括新加坡人壽保險協會 (Life Insurance Association Singapore) 所列明的37種危疾，保障98% 常見危疾個案*。

^{*根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查，癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%。其餘數據為 Bowtie 以不同途徑搜集的公開資料，並透過數學運算得出，僅供一般性的教育及參考用途。}

Bowtie危疾保險與其他同類產品比較好嗎？

保險KOL智偉曾利用10Life資料，進行定期危疾保險比較，發現Bowtie早期及多重危疾保與其他產品相較之下，存在一定優勢。除了可以多於一次賠償三大危疾及其他危疾外，其早期危疾是以「額外」形式賠償，而不影響其後第二次確診的嚴重危疾。

至於價錢方面，截至2024年3月11日，參考網上保險平台10life，在評分排名頭 4 位的保險公司中，Bowtie 早期及多重危疾保獲最高評分，而 25 – 45 歲保費（每年續保）亦是 4 間保險公司中最低。

延伸閱讀：【危疾保險比較2024】6大注意事項+8款定期危疾比較

Bowtie危疾保險有冇伏？會唔會好難Claim？

Bowtie網站有不少索償故事，包括其中有篇〈$178萬乳癌索償故事〉，涉及Bowtie 自願醫保（靈活計劃）、Bowtie 危疾保、Bowtie 戰癌保。當中，事主張太患病的時候精神困倦，加上不太理解保單條款，所以依靠Bowtie索償團隊幫忙。Bowtie索償團隊在收到遞交的文件之後，立即審核張太的索償文件，並定期向張太匯報進度，令她安心。

根據Bowtie資料，截止 2024 年 2 月 24 日，包含團隊醫療保險計劃在內之所有 Bowtie 保險產品的索償成功批核率99.53%。

Bowtie保險評價

網民評價

Bowtie保險是少數容許網民給予Google Reviews的公司。截至2024年10月24日，Bowtie保險Google評分為4.5分，總評分人數為163。

10Life評價

產品方面，「Bowtie 早期及多重危疾保」在 2023 年 榮獲10Life 5 星定期危疾保險獎，並在定期危疾類別中排名第一 (截至 2023 年 12 月 21 日)。

網上亦有不少關於Bowtie保險評價的討論，讀者有興趣可以自行參閱：

• 【純危疾保險比較】抵玩危疾保 覆蓋三大危疾兼有多重保障？
• Bowtie保險好唔好？保泰究竟Claim到嗎？
• LIHKG仔女想知Bowtie保險有無伏？一文看清重點分析

當然，也可以留意Bowtie的官方資料：

• Bowtie危疾保好唔好？即睇 3 大獨特產品優勢+真實客戶評價
• 【Bowtie保險好唔好】咁平有無伏？即睇討論區網友點講！

Bowtie危疾保險價錢（非吸煙男，100萬保額）

Bowtie危疾保險價錢（非吸煙女，100萬保額）