年屆70歲的老人家是否仍需要保險？本文將會分別講解這個歲數的長者投保或保留自願醫保、人壽保險及危疾保險的需要性，並列出70歲自願醫保保費比較以供參考。

70歲老人家應該買自願醫保嗎？

自願醫保計劃（VHIS）是香港政府推動的醫療保障計劃，旨在填補公營醫療系統負荷過重的問題。根據自願醫保設計，受保人只要是香港居民，年齡介乎15天至80歲都可以投保。因此，70歲人士都可以買自願醫保。

實際上，70歲老人家都應該買自願醫保，以保障自己。

事實上，當年紀漸長時，身體機能都會逐步衰退。衞生署長者健康服務就指出長者會需要面對多種健康風險，如肌肉及骨骼毛病、癌症、泌尿系統毛病、視力及聽覺問題等。

當老人家不幸因病需要接受治療或做手術時，如果沒有醫療保險，就需要面對兩難局面，即是公立醫院輪候時間過長，而私家醫院收費難以負擔。

在香港公立醫院，非緊急的急症室個案輪候時間可能長達數小時，而若涉及非緊急手術或專科門診，輪候期更可能以年為單位。以白內障手術和全關節置換術為例，病人最長需分別輪候52個月及81個月，相當於超過4年和6年！如果老人家因長期輪候而無法及時獲得治療，病情便可能因延誤而進一步惡化。

如果選擇到私家醫院接受治療，則要面對收費高企的問題。單計普通病房的每日房租費用，都可能已超過一千多元；如老人家需要做手術時，更涉及手術費、醫生費、麻醉師收費、藥物和醫療用品的成本，以至可能的術後護理和復康治療等多項收費，總收費可以隨時高達六位數；如不幸患癌而要標靶藥治療，醫療開支更有可能達過百萬，對於一般家庭來說難以負擔。

這些額外支出累積起來，一次相對簡單的手術就可能高達數萬元，若是更複雜的程序，如心臟手術或癌症治療，甚至需要六位數字的龐大金額，相當於十萬元以上。這類高昂的醫療費用對於一般中產或基層家庭來說，無疑是一筆沉重的負擔，往往需要動用積蓄、借貸或尋求保險理賠來應對。許多人因此選擇忍耐病情或轉向公立醫院輪候，儘管後者可能帶來更長的等待時間。

不過，如果投保了自願醫保，老人家就可以選擇私家醫院盡快安排接受治療並縮短輪候時間，免卻因延誤治療而導致病情惡化，甚至是錯過治療黃金期。透過實報實銷形式覆蓋住院、手術、癌症治療等開支，變相可以讓老人家和家人以方式應對高昂的醫療費用。

70歲老人買自願醫保有甚麼好處？

70歲老人投保自願醫保，除了可以針對長者醫療需求作長遠保障外，同時又可以幫助子女扣稅。以下將列出其好處：

保障龐大醫療開支

自願醫保涵蓋住院、手術、門診及癌症治療等高額醫療開支，對於70歲老人常見的慢性病如心臟病、糖尿病或關節問題，自願醫保正可以幫他們應對上述疾病所帶來的不同醫療費用，亦不用擔心因在私家醫院治療而耗盡積蓄，避免因在公立醫院輪候而錯過治療黃金期。​

自願醫保計劃專門針對高額醫療費用提供保障，涵蓋住院、手術、門診、日間手術、癌症治療（如化療、標靶治療）等，每年至少HK$42萬保障額，能涵蓋私家醫院費用。

對於70歲長者來說，這種醫療保障是相當重要，因為這個年齡層可以保障常見慢性疾病（如心臟病、糖尿病、關節退化或癌症）帶來的醫療費用，亦可讓長者避免耗盡畢生積蓄，或因經濟壓力而延誤治療黃金期。

保證續保至100歲

自願醫保最高投保年齡為80歲外，亦規定保證續保至100歲；部分保險公司自願醫保計劃更設終身保障。即使長者在投保後健康狀況惡化，保險公司也不能拒絕續保或單方面加費，讓長者無需擔心年齡增長導致保障中斷。

可作扣稅用途

對下一代而言，自願醫保的好處是可以扣稅。當他們幫父母買自願醫保時，不但可以保障父母的潛在龐大醫療開支，同時可利用扣除幫父母買自願醫保的保費支出，一舉兩得。

無終身保障限額

自願醫保保障額每年重新計算，不設終身上限。這意味著即使長者多次索償，也不會耗盡保障，適合醫療需求較高的年齡層。

70歲買自願醫保邊間最平？

自願醫保的保費會隨年齡增加，因此當一位70歲老人要買自願醫保時，可以比較同類型的自願醫保的保費，以便可以用較平價錢得到足夠醫療保障。下表比較70歲非吸煙人士在不同保險公司投保自願醫保（標準計劃）的保費，以供參考：

70歲還需要人壽保險嗎？

大多保險公司的定期人壽保險最高投保年齡為65歲，因此，70歲長者通常都不能投保人壽保險。不過，如果是本身已有人壽保險，則應按以下因素考慮是否保留人壽保險：

首先是應財政能力決定。多數人在70歲時已進入退休階段，收入主要來自退休金或投資收益。如果你的儲蓄和資產充足，能夠涵蓋日常生活、醫療開支以及遺產需求，那麼人壽保險可能並非必需；相反，如果仍有債務（如房屋貸款）或資產不足以支持家人未來生活，人壽保險則能為你的家人提供必要的財務保障。

另外，老人家亦可以考慮下一代以至是孫輩的需要，著手考慮是否保留人壽保險。

如果你的配偶或子女仍依賴您的財務支持，例如需要你提供醫療費用、生活開支、住房貸款或其他日常經濟援助，人壽保險可以扮演重要的安全網角色。

如果子女已成年並具備經濟獨立能力（例如有穩定工作和收入），那麼人壽保險的重點可能從直接保障轉向更長遠的規劃，例如是考慮將保險作為工具，幫助第三代家庭成員（如孫子孫女）準備未來需求，如教育基金、置業首期付款或創業資金提供支持。

70歲還需要危疾保險嗎？

尚未購買危疾保險的長者要注意，大多數計劃設有投保年齡上限。即使部分計劃接受70歲或以上人士申請，投保時仍需通過健康審查，並申報既往病歷，例如慢性疾病或心臟問題。如有既存病況，保險公司可能會加收保費、設立不保項目，甚至拒絕承保。若因此令保費大幅增加，反而可能成為長者的經濟負擔。此外，即使成功投保且健康狀況良好，也應留意不少危疾保險只可續保至某一特定年齡，保障未必終身有效。若在保障期內未曾索償，先前繳付的保費等同無法收回。

至於已擁有危疾保險的長者，若經濟情況許可，繼續維持保單能在罹患重病時提供一筆額外資金，用於康復開支、日常生活費或家庭支援。然而，若財政條件有限，或已有足夠儲蓄、年金或退休金作後盾，考慮到保費會隨年齡上升而不斷增加，則可評估是否有續保的必要。

在香港經營公司，老闆都要為員工買勞工保險。不過，這又是否足以保障打工仔？老闆唔買勞保又有甚麼後果？有冇年齡限制？本文為大家講解其定義、保障範圍及賠償上限，並為打工仔及自僱人士提供相應的投保建議，以確保可有足夠醫療保障。

甚麼是勞工保險？

勞工保險，又稱僱員補償保險，是根據香港《僱員補償條例》（香港法例第282章）規定的制度，旨在為僱員提供因工受傷或患上職業病而所需的補償。不論僱員是全職、兼職、合約期長短或工作時數，所有僱主必須為其僱員購買此保險。

對於勞工保險的最低投保金額，則視僱員人數而定：

• 僱員不超過 200 人：每宗事故計算的投保額不少於HK$1億
• 超過 200 人：每宗事故計算的投保額不少於HK$2億

勞工保險保障範圍

勞工保險的保障範圍主要分為工傷意外及職業病：

• 工傷意外：僱員在受僱工作期間因工遭遇意外致受傷或死亡，即使僱員有疏忽，僱主仍須負責任。視為工傷的情形包括：使用僱主安排的交通工具（非公共交通）往返工作地點途中；在八號或以上熱帶氣旋警告、紅色/黑色暴雨警告或「極端情況」期間往返工作地點；因工作乘用交通工具往返香港與外地途中。
• 職業病：僱員在訂明期間內從事《僱員補償條例》指明的職業（如物理、生物、化學因素引致疾病），並因工作性質患病，可獲同等補償。若疾病非《僱員補償條例》附表2所列，但可證明為工傷，仍屬保障範圍。

勞工保險賠償項目

勞工保險的賠償項目可分為以下幾類：

• 死亡個案：支付死亡補償給合資格家庭成員，並發還殯殮費及醫護費。
• 永久喪失工作能力：完全喪失按年齡及收入計算；部分喪失按百分率。若需他人照顧，可獲額外補償。
• 暫時喪失工作能力：支付工傷病假錢，為每月收入差額的4/5。若超過24個月，視為永久喪失。
• 醫療費：涵蓋註冊醫生、中醫、牙醫、物理治療等費用，直至無需進一步治療。
• 義製人體器官及外科器具：供應、裝配、維修及更換費用。

勞工保險賠償上限

勞工保險的賠償金額是根據《僱員補償條例》條例內，以僱員年齡、每月收入及傷勢嚴重程度計算其補償金額，並設有賠償上限：

死亡個案

永久喪失工作能力

如僱員是因工受傷，而永久部分喪失工作能力則按喪失能力百分率計算。

暫時喪失工作能力

如僱員暫時喪失工作能力，僱主而要支付工傷病假錢，為每月收入差額的4/5，公式為：

（發生意外時的每月收入 – 在意外後的每月收入）x 4/5

醫療費

《僱員補償條例》訂明僱主須支付的醫療費的最高金額如下：

• 對僱員每天身為醫院住院病人進行醫治的費用：HK$300
• 對僱員每天身為非醫院住院病人進行醫治的費用：HK$300元
• 對僱員在同一天身為醫院住院病人及非醫院住院病人進行醫治的費用：HK$370

義製人體器官及外科器具

根據《僱員補償條例》規定，如僱員因工受傷而需要裝配義製人體器官或外科器具（例如假牙、助聽器等），僱主須支付下列費用：

• 供應及裝配義製人體器官或外科器具的費用：最高金額HK$47,310
• 從裝配該器官或器具起10年內維修及更換的費用：
  • 2025年4月17日或以後遭遇工傷意外：最高金額HK$143,320
  • 於2023年4月13日至2025年4月16日期間遭遇工傷意外：最高金額HK$137,150

勞工保險對打工仔的保障足夠嗎？

如果只靠勞工保險，其實是不足以保障打工仔各種潛在醫療負擔！

勞工保險的保障雖然涵蓋工傷及職業病，但在醫療費方面，勞工保險每天最多只會保障僱員HK$370。

若僱主不幸因工受傷，如選擇排公立醫院，單以專科門診隨時需要輪候超過一年，不僅拖慢康復進度， 更可能令傷患惡化；如選擇在私家醫院做手術，更需要承擔高額醫療費用！如果單以勞工保險提供的賠償金額，可說是杯水車薪。

更重要的是，勞工保險是不會保障僱員因個人疾病或非工傷意外而導致的醫療費用。換句話說，萬一打工仔不幸患上危疾（如癌症、中風）而被逼停工，勞工保險是不會就有關住院及治療費用提供補償，使打工仔或會手停口停，失去收入同時背負沉重醫療負擔

即使僱主本身有為員工投保公司醫保，不過部分公司醫保卻存在保障不足問題，甚或是其保障額不足以應對龐大而長遠的醫療開支，打工仔最終仍需自行支付一大部分的醫療開支。

甚麼保險可以覆蓋勞工保險的不足？

對應勞工保險醫療賠償金額不足，以及不會保障非工傷疾病或意外導致的醫療開支的缺陷，HKVHIS 團隊建議大家應該購買自願醫保計劃（VHIS）及危疾保險，作為補充保障。

自願醫保計劃（VHIS）

相比起只保障因工受傷或職業病所引致醫療費及賠償的勞工保險，自願醫保計劃不止保障工傷相關醫療開支，同時亦保障個人疾病或非工傷意外而導致的醫療費用。

保障範圍方面，自願醫保以實報實銷形式保障住院、手術、病房、非手術癌症治療、訂明診斷成像檢測及雜項費用等醫療賠償之餘，部分保險公司如 Bowtie 亦設有長達 52 星期的「完全及永久失去自理能力入息保障」，讓打工仔可以應對各種醫療開支。

即使打工仔日後面對失業或退休而失去勞工保險，萬一有事仍可依靠可續保至100歲的自願醫保計劃，為打工仔提供持續醫療保障。

危疾保險

另一方面，勞工保險雖然保障就僱員「因工永久喪失工作能力」或「暫時喪失工作能力」作出賠償，而有關補償金額又看似可以為打工仔解決燃眉之急，不過大家亦要留意其補償只限因工受傷而導致的情況。換言之，若僱員因非因工作導致的嚴重疾病（如癌症、心臟病、中風）而未能工作，就不可透過勞工保險獲得保障。

因此，打工仔其實都應該為自己投保提供一筆過賠償、專門針對嚴重疾病的純危疾保險，以提供額外經濟安全網，讓打工仔可運用這筆錢應對未來數年的家庭開支及日常生活，補足勞工保險未能保障的部分。

自僱人士需要買勞工保險嗎？

自僱人士在香港並不需要強制購買勞工保險，因為這項保險主要是僱主為僱員提供的法定保障，針對工傷或職業病提供補償，如醫療費用、傷殘賠償及死亡撫恤。自僱人士因並無僱主僱員關係，因此不受《僱員補償條例》強制要求購買此保險。

然而，這並不代表自僱人士無需任何保險保障。事實上，自僱人士並沒有公司醫保保障，而且收入亦不一定穩定。萬一因患病或受傷無法工作，自僱人士就要自行支付相關費用。

因此，相較起考慮是否需要買勞工保險，自僱人士更應優先考慮賠時購買自願醫保計劃及危疾仔險，因為勞工保險的賠償僅限工傷，而且其醫療保障亦相當有限；相反自願醫保提供更廣泛的醫療保障，包括一般疾病、癌症治療及康復護理，而且可作扣稅用途；而危疾保險則可就嚴重疾病提供一筆過賠償，更能直接地貼近自僱人士的保險需要。

勞工保險有年齡限制嗎？

根據《僱員補償條例》（香港法例第282章），勞工保險並沒有法定年齡限制，適用於所有合資格的僱員，無論年齡，只要存在僱傭關係即可。然而，個別保險公司可能基於風險評估，設定自己的投保年齡上限（如65歲或70歲）。

雖然投保本身無年齡門檻，但條例中補償金額的計算會根據僱員在事故發生時的年齡分組調整，例如，40歲以下僱員的死亡補償為84個月收入，56歲以上則減至36個月；若僱員未滿18歲，計算以成年僱員收入為準；學徒則以訓練期滿收入計算。

勞工保險有法例規管嗎？

香港的勞工保險（即僱員補償保險）受到法例規管，主要由《僱員補償條例》（香港法例第282章）所管轄。條根據該條例，僱主必須為所有僱員購買有效的僱員補償保險，以承擔僱員因工傷或職業病所引致的法律責任，包括醫療費用、病假工資、永久傷殘補償及死亡補償等。

申索須在意外後24個月內提交法院，若未解決，僱員應聯絡勞工處。 條例亦禁止僱主扣除僱員收入用作保險費用，或在補償未定前解僱受傷僱員。另外，僱主亦有責任於意外發生後14天（死亡個案為7天）內向勞工處報告事故。

僱主沒有幫僱員買勞工保險有甚麼後果？

僱主若未為僱員購買勞工保險，即違反《僱員補償條例》，一經定罪，最高罰款十萬元及監禁兩年。 

根據條例第16A條，如果僱主未在補償評估證明書（表格 5 或 表格 6）發出後21天內支付補償，須支付附加費HK$830或欠款的5%（以較高者為準）；如果在支付期滿後3個月內仍未支付，再加附加費HK$1,670或欠款總額的10%（以較高者為準）。

僱主如未有合理辯解未支付補償或附加費，最高可罰款HK$10萬。

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資料來源：

1. 勞工處

在香港這個金融發達的城市，保險本應是保障民眾生活的重要工具，然而近年來，保險相關的騙案層出不窮，成為社會隱患。TVB節目《東張西望》作為民生調查節目，多次深入報道這些案件，揭露騙徒手法、受害者遭遇，並呼籲公眾提高警惕。從微信假訊息到內部從業員欺詐，這些報道不僅反映了行業亂象，還暴露了數字時代下的信任危機。據統計，僅一宗「百萬保險騙局」已導致香港人損失超過2.8億港元，受害者多為中老年或缺乏金融知識的市民。本文綜合《東張西望》多宗報道，分析騙案模式、受害者故事及防範策略，旨在為讀者提供全面視角。

東張西望報道過的保險騙案類型與手法剖析

《東張西望》報道的保險騙案可分為三大類：數字平台詐騙、誤導銷售及內部欺詐。每類均有典型案例，顯示騙徒如何利用受害者的信任和急切心理。

首先，數字平台詐騙是最常見的形式。2024年9月，《東張西望》報道了一宗微信騙案，受害者謝女士收到訊息，訛稱其保險到期，需點擊連結處理。她信以為真，接聽電話後被指示下載小程序。小程序顯示她的姓名和基本資料，讓她更為相信。騙徒隨後要求下載Zoom程式，聲稱需自報資金狀況。謝女士先轉賬2萬元到微信錢包作為「測試」，接著綁定兩張信用卡，進行大額轉賬，最終損失超過6萬元。節目指出，騙徒利用「心急處理」的心理，訊息量大且速度快，不給受害者思考時間。類似案件頻發，警方提醒勿透露財務資訊或轉賬給陌生人。

另一宗大型數字騙局是「百萬保險騙局」，2024年12月《東張西望》跟進報道。騙徒透過短訊鋪天蓋地傳播，訛稱受害者購買了大額保險，每月扣款兩萬元以上。若要取消，需提供銀行戶口資料。熱心觀眾在節目中公開騙徒伎倆：受害者點擊連結後，被引導至假網站輸入資料，導致帳戶被盜。據警方數據，這類騙局已詐騙香港人超過2.8億港元，受害者遍布各階層。節目強調，首要防範是忽略不明短訊，直接聯絡保險公司驗證。

其次，誤導銷售案件多涉及保險從業員的失當行為。2025年3月，《東張西望》報道前藝員陳彥行及其70多歲母親的遭遇。母親疑遭銀行佘姓理財主管瞞騙，於2018年簽下6份超大額保單，包括5張儲蓄單及1張危疾單，總供款額達數百萬元。這些保單不合理，母親年事已高，無需如此巨額保障。陳彥行在節目中控訴，主管隱瞞風險，導致家庭財務壓力巨大。節目跟進顯示，銀行已調查，但賠償未定。類似案例還包括一宗2025年2月報道：一港女借銀行100萬元買儲蓄保險，聲稱賺高息，卻突被call loan鎖戶口，無法提取資金。受害者指經紀承諾高回報，實則為高風險產品。

第三類是內部欺詐，常見於從業員濫用權力。2024年9月，《東張西望》揭發一保險Agent向親戚賣保單，卻擅自轉移受益人並借錢。受害者在2017年購買基金保單，到2023年無利息收益，調查發現保單被轉移，另一張人壽保單用作抵押借出28萬元。Agent改變受益人，用於個人貸款。受害者發現後報警，節目建議定期檢查保單，避免空白簽名。

另一驚人案例是保險經紀反被騙。2025年6月，《東張西望》報道一經紀試圖賣保單給自稱「太子爺」的客戶，結果被騙110萬元。騙徒以「家人撞車、家人有病」等藉口借錢，經紀誤信對方富豪身份，連續借出過百次。節目分析，這反映從業員也易受害，呼籲勿輕信客戶背景。

此外，2025年9月報道一母親為女兒買儲蓄壽險，未供滿時女兒離世，需辦遺產承辦才處理保單。另一案例涉及新簽保險不保障子宮，經紀承諾未來會保卻不兌現，導致索賠失敗。

東張西望受害者故事與社會影響

這些報道中的受害者多為普通市民，如謝女士是上班族，陳彥行母親是老人，易受騙。損失不僅金錢，還包括心理創傷。節目常邀請專家分析，指出行業監管漏洞，如經紀佣金誘惑導致誤導銷售。社會影響深遠：信任崩潰，公眾對保險猶豫，影響金融穩定。

以下表格總結部分案例：

防範策略與行業改革

《東張西望》多次強調防範：驗證來源、勿急轉賬、定期審核保單。專家建議加強監管，如要求經紀披露佣金、推廣金融教育。政府可增設熱線，協助受害者追討。總之，這些報道不僅曝光問題，還推動社會反思，促進行業透明。

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