為退休年長人士量身訂做的醫療保障——自願醫保提供保證續保至100歲、無終身保障限額的全面醫療保護，60至70歲受保人可透過5間主流保險公司獲得相競爭的保費方案，當中Bowtie標準計劃以最具競爭力的價格領先市場。

自願醫保對長者的重要性

踏入60歲後，慢性疾病如高血壓、糖尿病、心臟病等風險明顯增加，醫療需求隨之上升。即使目前身體健康，也難以預計未來是否會出現重大疾病，一旦需要長期治療或住院，開支可能相當龐大。香港醫療制度雖設有公立醫院，但輪候時間往往高達數月，對於急症患者不甚適切。若欲縮短輪候時間，選擇私家醫院雖然最快捷，但費用相對高昂。長者醫療券雖然每年可獲2,000港元，但對於重大疾病的私家醫院手術費和住院費根本無法完全覆蓋，因此擁有合適的醫療保險尤為重要，以減輕突如其來的醫療開支壓力。

自願醫保的優點

保證續保至100歲

與傳統醫療保險最高投保年齡僅65至70歲不同，自願醫保的最高投保年齡設定為80歲，為年長投保人提供更大彈性。更重要的是，所有認可產品均保證續保至100歲，且此保證不會因保單生效後的健康狀況變化而改變。這意味著即使長者在投保後健康狀況惡化，保險公司也不能拒絕續保或單方面加費，讓受保人無需擔心年齡增長導致保障中斷。

無終身保障限額

自願醫保不設終身保障限額，每年重新計算保障額度，確保長者在需要多次就醫時不會因為累計賠償額達到上限而喪失保障。這對於年長受保人尤其重要，因為他們往往需要長期或多次的醫療服務。

投保時未知的已有疾病保障

對於年長申請人而言，可能已患有某些未知的健康狀況。自願醫保規定根據產品條款，所有認可產品會由保單生效後的第二年和第三年就投保時未知的已有疾病提供部分保障，分別為25%和50%的賠償，而在第四年開始提供100%全面賠償。

稅務扣減優惠

納稅人為自己及指定親屬繳付的合資格自願醫保保費均可申請稅務扣減。每名受保人每年最高可扣減的保費金額為8,000港元，這意味著子女為年長父母購買自願醫保時可獲得相應稅務優惠。

五間主流保險公司保費比較

自願醫保標準計劃的保障內容由政府規定，各公司大致相同，主要差異在於保費定價。以下為Bowtie、FWD、Bupa、Cigna及AIA在60、65及70歲標準計劃的年繳保費比較（以非吸煙者為例）：

保費分析與最佳選擇

Bowtie最具競爭力

在三個年齡層中，Bowtie標準計劃保費均為最低。以60歲非吸煙受保人為例，Bowtie男性月費僅需453港元，女性為435港元，相比其他公司便宜近40%。到了70歲，Bowtie男性月費為763港元，女性為713港元，與Bupa相比每月可節省約360至366港元。

其他選項

FWD確衛您醫療計劃的保費介於Bowtie與其他公司之間，提供中等價位選擇。Cigna信諾自願醫保系列標準計劃的保費與FWD相近，在65至70歲年齡段具有一定競爭力。AIA友邦自願醫保標準計劃的保費略低於Cigna，但高於FWD。Bupa保柏自願醫保計劃的保費在五間公司中最高，60歲時平均年繳保費達11,070港元，相比Bowtie高出約2,000港元。

長者投保時的關鍵注意事項

及早投保至關重要

雖然自願醫保的投保年齡上限為80歲，但年紀越大，投保選擇相對越少，保費亦隨之增加。更重要的是，年紀越大，投保時越有可能因健康問題而無法獲批。因此，60歲時投保遠優於等到70歲後才投保。

健康審查與加費

投保醫療保險時，保險公司會根據健康狀況進行風險評估。對於長者而言，如果是「已有病症」，例如慢性病（如高血壓、糖尿病）或曾有住院紀錄，有可能會加Loading，令保費變高。因此在投保前建議進行全面身體檢查，了解自身健康狀況，有助於申請時的評估。

續保保證的重要性

投保後，能否持續受保同樣重要。應留意續保條款，確認產品提供保證續保至100歲，而非僅為「每年續保」。「每年續保」意味著決定權在保險公司手中，公司可能根據健康狀況或索償紀錄調整保費或削減保障，甚至拒絕續保。

為父母投保的優勢

子女可為年長父母投保自願醫保，並作為保單持有人獲得稅務扣減優惠。此外，通過子女投保，長者可享受到子女的信用評分優勢，有助於順利投保。若父母有既存健康問題可能影響審批，可先向專業保險顧問諮詢。

如何選擇標準計劃與靈活計劃？

自願醫保分為標準計劃和靈活計劃兩種。標準計劃由政府規定保障內容，各公司相同，適合預算有限但需要基本保障的長者。靈活計劃在標準計劃基礎上提供更高保額和更廣泛保障，但保費相應更高。以Bowtie為例，60歲受保人的靈活計劃（基本）每月保費約為1,084港元，較標準計劃高出約130%。

長者應根據自身健康狀況、經濟能力和保障需求選擇。若經濟能力允許，靈活計劃提供更全面的醫療保障；若預算有限，標準計劃亦可提供充分的基本保障。

投保文件與流程

為長者投保自願醫保需準備身份證、住址證明、收入證明等基本文件。若投保人年齡超過60歲或有既存健康狀況，保險公司可能要求提交體檢報告或病歷記錄。投保者可選擇網上投保或透過保險中介，兩種方式均須填寫健康申報表，確保提供真實完整的健康信息。

要用自願醫保扣稅，報稅時應該點填？除了父母及子女，哪些家人又可以扣稅？本文將為大家解答以上問題，並列出計算方法及例子，教大家如何有效地慳稅之餘，同時獲得足夠醫療保障！

自願醫保可以扣稅嗎？

根據香港稅務局的規定，從2019/20課稅年度起，納稅人若為自願醫保認可計劃的保單持有人，可就每名受保人（包括自己、配偶或指定親屬）申請最高HK$8,000的稅務扣除，沒有受保人數目上限。

幫家人買自願醫保都可以扣稅？

如果你幫家人買自願醫保，只要受保人是符合資格的「指明親屬」（如投保人的配偶、子女、父母），都同樣可以申報並用作扣稅。

指明親屬的定義

根據《2018年税務（修訂）（第8號）條例》，指明親屬是指該有關課税年度內有任何時間，該人是受保人的：

• 配偶
• 子女
  • 未滿 18 歲
  • 18 – 25 歲，並在大學、學院、學校或其他相類似的教育機構接受全日制教育
  • 18 歲或以上，但因身體上或精神問題而未能工作
• 兄弟姊妹
  • 未滿 18 歲
  • 18 – 25 歲，並在大學、學院、學校或其他相類似的教育機構接受全日制教育
  • 18 歲或以上，但因身體上或精神問題而未能工作
• 父母／祖父母／外祖父母
  • 未滿 55 歲，但持有政府傷殘津貼資格
  • 年滿 55 歲
• 配偶的父母／祖父母／外祖父母
  • 未滿 55 歲，但持有政府傷殘津貼資格
  • 年滿 55 歲

自願醫保有冇扣稅上限？最多慳幾多稅？

自願醫保扣稅沒有受保人數目上限。換言之，你可以多於一位指定親屬（如自己、配偶、子女、父母等）購買自願醫保計劃，然後在報稅時申請扣稅。不過，合資格保費的稅務扣除每名受保人上限為每年HK$8,000，保費出部分不可扣稅。

至於最多能慳幾多稅，這取決於你的合資格保費、稅率及受保人數目。

從2024/25課稅年度起，香港薪俸稅的累進稅率最高為17%。如以最高稅率17%計算，每名受保人可為納稅人最多可慳HK$1,360。

如受保人幫了自己及另外3位指定親屬購買自願醫保，而每位合資格保費均為HK$8,000，總稅務扣除額為HK$32,000，以17%稅率計算，即最多可慳HK$5,440。

自願醫保扣稅計算方法

自願醫保扣稅是以已支付的合資格保費及納稅人的稅率計算，而扣稅計算公式為：

自願醫保扣稅金額＝合資格保費（上限HK$8,000）× 稅率

稅率方面，如用累進税率計算，稅階會按你的收入分為：

• 2%
• 6%
• 10%
• 14%
• 17%

如用兩級制標準稅率計算，稅階會分為：

• 首HK$5,000,000的入息淨額：15%
• 餘額：16%

自願醫保扣稅計算例子（附扣稅計算機）

以下將分為個人扣稅及家人扣稅，並設稅率為10%，講解納稅人在不同情況下實際可享的自願醫保實際扣稅額：

例子一：個人扣稅（保費少於HK$8,000）

例子二：個人扣稅（保費高於HK$8,000）

例子三：家人扣稅

想知自己可以扣幾多稅，可使用由税務局製作的簡單税款計算機。

點樣填自願醫保扣稅？

自願醫保扣稅的填寫方法很簡單，無論是透過「稅務易」（eTAX）網上報稅平台或填寫實體報稅表，均只需在報稅表中勾選「根據自願醫保計劃保單繳付的合資格保費」，並填寫相關保費金額即可。

網上報稅（稅務易 eTAX）步驟

1. 登入稅務易帳戶，選擇「報稅」。
2. 填寫個人資料後，勾選「薪俸稅」及「根據自願醫保計劃保單繳付的合資格保費」。
3. 如只為自己投保，填寫「為本人繳付的合資格保費」。
4. 如為家人投保，填寫「為指明親屬繳付的合資格保費」，並提供親屬資料及保費金額。

實體報稅表填寫步驟

1. 在報稅表第9部「根據自願醫保計劃保單繳付的合資格保費」填寫保費金額。
2. 如為自己投保，填寫「為本人繳付的合資格保費」。
3. 如為家人投保，填寫「為指明親屬繳付的合資格保費」，並提供親屬資料。

報稅只需填寫合資格保費金額便可，不必即時提交任何文件作證明文件。不過，你應必須妥善保留保費收據及年度保單結單至少6年（由課稅年度結束日起計），以備稅務局日後要求查核時提供。

提交報稅表時，一般無需提交任何文件來證明你的扣稅申請。不過，記得保留自願醫保保費收據和年度保單結單至少6年（從相應課稅年度結束之日起計算），以供稅務局日後進行核查。

自願醫保扣稅愈多，代表愈慳錢嗎？

自願醫保扣稅多，不一定代表會愈慳錢。實際上，慳到多少取決於你的稅率和保費，以及保障內容是否切合需要。如果想比較如何買才可以扣稅同時有效地慳錢，你應該用以下公式計算：

實際支出 = 保費 – 扣稅金額

假設兩位納稅人各自為自己買自願醫保，當中納稅人A的全年保費HK$8,000，納稅人B全年保費HK$4,000，稅率同樣17%，兩者的實際支出為：

• 納稅人A：HK$8,000 – (HK$8,000 × 17%) = HK$6,640
• 納稅人B：HK$4,000 – (HK$4,000 × 17%) = HK$3,320

如果納稅人B所買的自願醫保計劃已足以應該他的醫療保障，就不僅可以享有扣稅，同時又可以比納稅人A用更少的保費，獲取足夠的保障！

自願醫保扣稅常見問題

1. 可以就同一位受保人同時申請扣稅嗎？

兩人（例如夫妻或兄弟姊妹）可以同時為同一位家人購買自願醫保，並且各自申請扣稅，但每人對同一受保人的扣稅額上限為HK$8,000，且每筆扣除金額不能重複申請，需協調分配申報。

假設納稅人A及納稅人B為其父親投保一份分別為HK$10,000及HK$2,000的自願醫保，均可就同一名受保人申索合資格保費的税務扣除，當中納稅人A可以申請HK$8,000自願醫保扣稅（合資格扣稅保費上限）；納稅人B則可以申請HK$2,000自願醫保扣稅。

2. 如忘記申請自願醫保扣稅額，怎麼辦？

如忘記申請自願醫保扣稅額，無需擔心，可於稅務申報後最多6年內補交申請。

你可以填寫「反對／申請修訂評稅通知書」IR831表格中，並提交給稅務局，或經稅務易(eTAX)帳戶提出補充資料，或以書面、郵寄、傳真方式交回表格。

閱讀更多：

• Bowtie Pink 自願醫保好唔好？從保障、保費、評價多方面分析
• 自願醫保比較：邊間好？索償率、保費、保障全面大比拼
• 【自願醫保比較】消委會比較 28+ 計劃的保費和保障

自願醫保計劃自 2019 年推出以來，已成為不少港人醫療保障的一環。為協助消費者了解市場上眾多產品的實際差異，消委會曾深入調查了超過28個自願醫保計劃，從保費、保障範圍到理賠條款進行全面比較。現在就由 HKVHIS 帶你睇睇消委會的調查報告和投保建議！

消委會調查背景

自願醫保計劃保障範圍較闊，包括「投保前未知的已有疾病」及多項先進診斷與非手術癌症治療等，且分為「標準計劃」和「靈活計劃」。消委會在 2020 年發表了關於自願醫保的調查文章，旨在透過分析這兩類計劃的具體保障內容和保費，協助消費者在眾多產品中，了解其差異與特點，從而作出適合個人需要的選擇。

標準計劃保費比較

即使市場上所有標準計劃均提供相同的基本保障範圍，但各保險公司之間的保費存在顯著差異。部分保險公司在不增加額外保費的情況下，提供如身故保障或住院現金等附加保障，增加了產品的多樣性。

根據比較，不同性別和年齡層的投保人，其最高和最低保費之間的差距可達2倍以上。即使是父母為新生兒投保，保費差異同樣可達1至2倍。

在保障內容完全相同的計劃之間，保費差距依然明顯。以25歲男性投保人為例，在10個提供完全相同保障的標準計劃中，年繳保費最低為「安盛保險」的$1,689，最高為「利寶國際保險」的$3,006，兩者相差接近8成。隨著年齡增長，保費差異更為懸殊。以80歲女性投保人為例，年繳保費從最低的「安盛保險」$14,443，到最高的「利寶國際保險」$36,166，差距高達1.5倍。

以下比較 10 個保障內容相同的標準計劃，在不同年齡與性別下的年繳保費差異。

靈活計劃保障比較

靈活計劃在標準計劃的基礎上，提供更高的保障額、更廣的範圍與更多的附加項目，以滿足消費者不同的預算與需求。然而，正因選擇多樣化，各計劃間的細節差異極大，需要仔細比較。

根據消委會於 2019 年向 21 間保險公司的 28 個靈活計劃進行的調查，並分析出以下重點。

1. 保障年期

在保障年期方面，市場上的靈活計劃呈現明顯差異。雖然大部分計劃的投保年齡範圍廣泛（0歲至80歲），但只有6個計劃提供真正的終身保障，包括友邦香港、保泰人壽、保柏（亞洲）、宏利人壽及保誠保險。其餘計劃多數保障至100歲，消費者在選擇時需特別留意保障年限的規定。

2. 保障地域

保障地域範圍的選擇同樣值得關注。所有靈活計劃均提供全球保障基礎，但其中5個計劃，包括友邦香港、Allianz、亞洲保險、安盛保險及信諾環球保險，特別針對亞洲或大中華地區提供加強保障。而蘇黎世保險則提供亞洲或全球（不包括美國）的選項。此外，有9個計劃提供港元或美元保單的選擇，為有外幣需求的人士提供更大彈性。

3. 賠償模式

賠償模式是區分計劃等級的重要指標，只有6個計劃能就大部分「基本保障」項目提供接近全數賠償，包括友邦香港、亞洲保險、安盛保險、保柏（亞洲）、信諾環球保險及蘇黎世保險。其中除亞洲保險外，其餘5個計劃均透過「自付費」選項實現保費分級，消費者可根據預算選擇年自付費$0至$150,000不等的方案，且自付費金額與保費呈反比關係，這種設計讓消費者能更靈活地平衡保障需求與保費預算。

4. 保障限額

保障限額的設定呈現多元化特點。6個計劃，包括友邦香港、安盛保險、安盛金融、保柏（亞洲）、富通保險及保誠保險，完全不設每年及終身保障限額，提供最全面的保障。另有4個計劃，包括友邦香港、安盛保險、信諾環球保險及蘇黎世保險，同時設有每年及終身保障限額。每年保障限額從中國人壽的$420,000到保柏（亞洲）的$3,000萬不等，消費者在選擇時應根據自身醫療需求與風險承受能力仔細評估。

5. 保障項目

在具體醫療項目的保障深度上，各計劃表現差異顯著。僅7個計劃對外科醫生費、麻醉科醫生費及手術室費提供全數賠償，包括：友邦香港、亞洲保險、安盛保險、保柏（亞洲）、信諾環球保險、三井住友海上火災保險及蘇黎世保險。

對於訂明診斷成像檢測，僅4個計劃提供全數賠償，包括友邦香港、安盛保險、保柏（亞洲）及信諾環球保險；非手術癌症治療的保障差異尤為明顯，僅4個計劃，包括安盛保險、保柏（亞洲）、信諾環球保險及蘇黎世保險提供全數賠償，而其他計劃的年度賠償額從$80,000到友邦香港的$200萬不等，差距懸殊。

6. 入院前及出院後的門診保障

入院前及出院後的門診保障同樣存在明顯區別。多數計劃僅保障入院前1次門診，而少數優質計劃如保柏（亞洲）及蘇黎世保險保障前2次門診，保柏（亞洲）更保障所有入院前90日內的門診費用。

出院後門診保障從標準的3次到宏利人壽的10次，或亞洲保險、保柏（亞洲）及蘇黎世保險的90日內所有跟進門診不等，這對於需要長期康復治療的患者而言是重要的考量因素。

7. 附加保障項目

附加保障項目為靈活計劃增添額外價值。20個計劃提供「附加額外醫療保障」，在基本保障用盡後提供額外賠償；非住院腎臟透析保障方面，5個計劃，包括友邦香港、安盛保險、保柏（亞洲）、信諾環球保險及蘇黎世保險提供全數賠償；其他保障還包括身故保障、醫療事故保障及各類現金津貼，這些附加項目能進一步提升保障的完整性。

8. 投保前未知的已有病症

在投保前未知的已有病症保障方面，各計劃的寬鬆程度不同。大多數計劃遵循標準的漸進式保障安排，但友邦香港及富通保險將等待期縮短至30天，而安盛保險及萬通保險更提供從保單生效日起的全面保障，這對於擔心舊病復發的消費者具有重要意義。

消委會購買自願醫保小貼士

在考慮購買或轉投自願醫保時，建議不要只以稅務扣減為決策依據，而需綜合評估自身需求與保單條款。以下是消委會提供的實用建議：

1. 理性評估需求

在決定購買或轉投自願醫保前，不應單純為了稅務扣減而匆忙轉換保單。消費者需全面評估現有醫療保障是否足夠，包括早年購買的個人醫療保險，以及公司或配偶提供的團體醫療保險在離職或退休後的延續性。同時必須衡量自身經濟狀況能否負擔長期保費開支，若原有保單保障已經足夠且適合，未必需要額外購買或轉移。

2. 細心比較條款

即使自願醫保提供較佳保障且可扣稅，仍需仔細比較原有保單與自願醫保在保障範圍和保障額度的差異。特別要注意的是，許多保險公司為吸引客戶會提供短期保費折扣，但消費者必須評估在沒有任何折扣的續保期時，自己是否仍能負擔全額保費，避免因保費上漲而影響長期保障。

3. 防範轉保風險

若決定轉移至自願醫保，必須留意是否需要重新核保或披露最新健康狀況。現有保單已對保障期內出現的任何病症提供保障，而轉保後新保單可能就已知病症加設不保事項或附加保費。即使是投保時未知的病症，自願醫保在保單早期也可能只提供部分保障，因此在確認新保單能全面保障前，不宜輕易終止原有保單。

4. 妥善管理文件

投保時必須按保單申請表及保險公司要求，如實申報各項資料及病歷，避免因遺漏或隱瞞而影響日後保障權益。如果選擇提供全數賠償的靈活計劃，應謹慎衡量所需保費及能夠負擔的自付費金額。投保後應細閱並妥善保留保險公司的所有信件及保費收據，以備日後申請稅務扣減之用。

常見問題

1. 自願醫保計劃是甚麼？

自願醫保是政府於2019年4月推出的醫療保險計劃，為提升醫療保險產品標準。由於公營醫療輪候時間長，而傳統醫療保險存在高齡難投保、保障參差等問題，此計劃透過統一規範，為消費者提供更可靠的住院保障選擇。計劃中的保險產品均經食物及衞生局認可，並獲發專屬編號，消費者可自願選擇參與。

2. 自願醫保有哪些種類？

自願醫保主要分為「標準計劃」和「靈活計劃」兩大類。「標準計劃」提供符合政府最低要求的基礎住院保障，各保險公司的保障項目與額度基本一致，以普通病房級別為基準。「靈活計劃」則在標準計劃的框架上，提供更高保障額、更廣範圍或額外附加保障，能依個人需求彈性選擇，產品組合較為多樣化。

FWD易衛您好唔好？HKVHIS研究團隊從保費、保障項目及網絡用家看法幫大家全面分析，話你知FWD易衛您買唔買得過。

FWD易衛您好唔好？

「FWD易衛您」設有標準版及特等版，保障住院及手術費用，是FWD自願醫保計劃中比較基本的計劃，保額比標準計劃多少少。要知道FWD易衛您好唔好，就要比較保障範圍及保費，確保計劃切合個人需要。

FWD易衛您保額詳情

「FWD易衛您」標準版的賠償限額為$65萬；特等版的賠償限額為$85萬。FWD易衛您提供實報實銷醫療保障，涵蓋住院、手術及衍生醫療費用。以下是FWD醫療保險保額的3大特色：

1. 環球全數保障：指定項目全球醫院適用，全數賠償住院、手術及衍生費用，無需墊底或自付，確保無論身處何地均獲即時支援。
2. 限額以每保單年度每傷病重新計算：每傷病每年重置限額（標準版$65萬、特等版$85萬），避免累計扣減，提供全面保障。
3. 稅務及續保優勢：自願醫保扣稅優惠；保證續保至100歲，無需重新健康評估，保障穩定無憂。

FWD易衛您保費詳情

HKVHIS研究團隊列出FWD醫療保險「易衛您醫療計劃」標準版的不同年齡及性別的保費分別：

HKVHIS研究團隊列出FWD醫療保險「易衛您醫療計劃」特等版的不同年齡及性別的保費分別：

FWD易衛您保障項目和範圍

HKVHIS研究團隊為你分析FWD醫療保險「易衛您醫療計劃」3項主要保障項目和範圍：

第一，基本醫療開支可獲全數保障，包括病房及膳食、主診醫生巡房費、專科醫生費、深切治療、外科醫生費等等。易衛您醫療計劃標準版的基本保障賠償限額為$65萬／年；特等版的賠償限額為$85萬／年。

第二，復康治療方面：

• 易衛您醫療計劃標準版，賠償限額為每保單年度每傷病$1萬。
• 易衛您醫療計劃特等版，賠償限額為每保單年度每傷病$3萬。

第三， 出院後／日間手術後的中醫治療方面，易衛您醫療計劃標準版及特等版，賠償限額都是每次$600，出院 / 日間手術後90日內最多10次跟進門診，惟只限每日1次跟進門診。

FWD易衛您網上評價

連登用戶「賭王」留言：「易衛您本身只係包普通房，配尊衛您半私家房Plan好似有D浪費，因為易衛您如果Upgrade半私家得50%Claim，用返都係普通房既高墊底費倍衛您好似合理D。」

原文連結

FWD醫療保險好唔好？HKVHIS研究團隊從保費、保障項目及網絡用家看法幫大家全面分析，話你知FWD醫療保險買唔買得過。

FWD醫療保險好唔好？

FWD醫療保險均為自願醫保（VHIS），而其標準計劃及靈活計劃都是政府認可的醫療保險。FWD醫療保險標準計劃符合基本要求，保障住院及手術費用；FWD醫療保險靈活計劃（如尊衛您醫療計劃）保障更高，涵蓋中風復康、妊娠併發症等，適合追求全面保障人士。要知道FWD醫療保險好唔好，就要比較保障範圍及保費，確保計劃切合個人需要。

FWD醫療保險保額詳情

投保醫療保險時，其中一項考慮點就是保額，太低會保障不足，不高又可能令保費負擔過重。HKVHIS研究團隊以FWD醫療保險中的主要靈活計劃之一的「尊衛您醫療計劃（FWD vPrime）」作分析。

這份FWD醫療保險均提供高額實報實銷保障，涵蓋住院、手術及衍生醫療費用，如醫生費、診斷影像等等。以下是FWD醫療保險保額的3大特色：

• 高額年度保障：尊衛您計劃提供每年最高$1,250萬保障，不設終身限額，遠超標準計劃的$420萬，確保長期醫療開支無憂。
• 多元化醫療覆蓋：全數保障住院、手術、門診衍生費用，並擴展至中風復康及妊娠併發症，全球醫院適用。
• 稅務及續保優勢：自願醫保扣稅優惠；保證續保至100歲，無需重新健康評估，適合家庭長期規劃。

FWD醫療保險保費詳情

HKVHIS研究團隊列出FWD醫療保險「尊衛您醫療計劃」不同年齡的保費（自付費$5萬，男女同價）分別：

FWD醫療保險主要保障項目和範圍

HKVHIS研究團隊為你分析FWD醫療保險「尊衛您醫療計劃」3項主要保障項目和範圍：

第一，基本醫療開支可獲全數保障，包括病房及膳食、主診醫生巡房費、專科醫生費、深切治療、外科醫生費等等。尊衛您醫療計劃的基本保障額限為每保單年度$1250萬。

第二，中風復康治療方面：

• 家居設備提升保障，每次事故$8萬
• 中風輔助保障，每次$1,000，每保單年度最多30次，惟只限每日1次，每次事故最多$10萬
• 傷殘津貼保障：每月$1萬，每次事故最多24個月

第三，升級保障方面：

• 重建手術保障：每次意外/乳房切除術$16萬
• 重建手術的醫療裝置保障：每保單年度每項$9.6萬
• 緊急意外門診治療：全數保障
• 復康治療：每保單年度$10萬

FWD醫療保險網上評價

連登用戶「平靜無痛」：「上市之後加價壓力咁大，份vprime有排加，買唔過。況且25萬支付費根本係笑話，姐係50萬樓下嘅手術要住ward。有幾多%嘅手術係可以貴過50萬？」

原文連結

連登用戶「認真學術巴」：「上年5月做左個眼科手術，FWD易衛您都仲未有消息，一直係咁拖。」

原文連結

FWD（富衛）自願醫保設有標準自願醫保計劃及靈活自願醫保計劃，後者比前者有更高的保障額及較全面的保障。HKVHIS團隊以下為你比較FWD自願醫保，了解標準計劃與靈活計劃的分別。

FWD自願醫保標準計劃

FWD自願醫保標準計劃（VHIS）是香港政府推出的自願醫保計劃（VHIS）中的一種基本保障產品，可讓合資格納稅人享有稅務扣除優惠。 FWD自願醫保標準計劃與其他保險公司的標準計劃內容大致相同，主要差異在於保費、品牌和服務質素。

自願醫保標準計劃必須符合政府指定的最低要求，以下是保障細項：

FWD自願醫保靈活計劃

FWD自願醫保靈活計劃是VHIS中的進階保障產品，與標準計劃不同的是，自願醫保靈活計劃可提供更高的保障限額、額外醫療項目，如中風復康治療或重建手術及自付費選項，讓受保人根據預算調整保費和覆蓋範圍。

HKVHIS團隊以「尊衛您醫療計劃 (vPrime)」作自願醫保靈活計劃例子，分析相關保障。

比較FWD自願醫保保障範圍：標準計劃VS靈活計劃

比較FWD自願醫保保額及賠償上限：標準計劃VS靈活計劃

總結比較

FWD自願醫保標準計劃適合預算有限人士，提供基本保障（$42萬/年），但有分項限額及共付費，亦無額外現金/復康保障，適合初級醫療需求。

相對而言，FWD自願醫保靈活計劃保障更高，達$1,250萬/年，全數實報實銷，涵蓋更多項目如復康/現金津貼，適合追求全面保護人士。

FWD（富衛）自願醫保計劃有多種選擇，例如尊衛您醫療計劃、易衛您醫療計劃等等，到底FWD自願醫保買唔買得過？LIHKG都有不少人討論FWD自願醫保，HKVHIS團隊幫你整合連登討論及評價，分析網民意見。

LIHKG 連登討論1：FWD自願醫保魔鬼細節

網民「感謝永遠有歌 」在LIHKG討論區中指出FWD自願醫保其中一個伏位：

「FWD自願醫保有全數賠償住院，但只限標準房，而一般年輕受保人好難用盡全數賠償，但住半私家房或私家房就易爆賠償額」。

這個回覆獲得7人讚好，樓主並表示多謝該網友的詳細解釋，反映條款當中可能隱藏了房型限制及醫療費用差異的細節，令保單「唔上唔落」。

關於保費及保障範圍：

FWD自願醫保（VHIS）的「全數賠償」住院費用看似吸引，但魔鬼細節在於房型限制及費用差異，尤其年輕受保人最受影響。

標準房計劃保費較平，而年輕人住院率低且標準房費用少，50萬保額是難用盡，所以FWD無懼「爆額」。但若住半私家房或私家房，同一治療費用因應暴增2-5倍，連醫生巡房、手術費等都會較貴，半私家1個月（約30萬至50萬）或私家2週（約50萬至80萬）可能會claim爆計劃保額。

HKVHIS團隊建議仔細留意相關條款，避免以為全數賠，點知當房型一升，張單便十分昂貴。

原文連結：https://lih.kg/buimRzV

LIHKG 連登討論2：FWD團隊內部混亂？

LIHKG網民「rr0216 」在LIHKG討論區中指出買了FWD自願醫保後發現以下情況：

「發覺fwd內部混亂 ，每次無論我問定agent問cs問題，每次問都會有唔同嘅答案。中間仲有啲不合理嘅申請規定」。

樓主更表示FWD客戶服務態度欠佳，令他未能獲得滿意的服務及回應。樓主亦質疑FWD代理不清楚公司政策，對索償情況感到擔憂，怕日後申請大額索償時會未能獲得賠償。

原文連結：https://lih.kg/bAQDRDV

LIHKG 連登討論3：FWD Agent跟唔足？

LIHKG網民「富林大胸罩」曾購買FWD保險，指出FWD agent有和一般大型保險公司一樣的通病，就是agent不夠積極回應問題，當想償索時，就有「唔覆機」的情況，令樓主要自行處理。

因此，樓主便考慮投保沒agent的保險公司，如Bowtie網民，並問大家意見。此帖獲得2人讚好。

原文連結：https://lih.kg/bAQDRGV

總結

整合多位LIHKG 連登網民意見，投保FWD自願醫保時，應留意保費及個人需要，小心魔鬼條款，免得買了自願醫保但仍要自付高昂醫療費用。另外，LIHKG 連登網民指出有agent跟亦不代表有更優質的服務質素，反而會有難以索償的情況。

繼港怡醫健組合，Bowtie 近年再度推出中大版本，令市民有更多選擇，究竟這個組合值得買嗎？HKVHIS團隊整合LIHKG連登網民意見，為大家全面分析。

Bowtie 中大醫健組合連登討論：如何配搭？

HKVHIS團隊搜尋了不少討論區及網站，發現關於Bowtie 中大醫健組合的討論確實不多，可能也與此產品只推出了短時間有關。綜合連登討論，大部分都是圍繞如何配搭。

例如有網民問：如果買Bowtie 自願醫保靈活，唔加pink 有冇問題？其中有人回答，加多份Cancer Plan 對沖埋Cancer風險就得，認為其餘兩大危疾都未去到太燒錢，亦建議加購中大或者港怡醫健組合，「做到個全包，個性價比會高啲。」

此外，有人想問Bowtie 港怡抑或中大醫健組合較好，但暫時未有人回覆，HKVHIS 團隊認為主要取決於居住地點，哪一間較近便可考慮那一間。

最後，有網民問：如果打算買Bowtie Pink 係咪冇需要買呢個中大組合？答案是不用。也有人進一步問：Bowtie Pink 值唔值得加$200要果個港怡/中大身體檢查。

HKVHIS總結建議

HKVHIS團隊認為，中大與港怡醫健組合的分別不大，雖然各自也有限定的醫療套餐，可獲全數賠償，但最大考慮點應該是地點及醫院選擇。如果較喜歡某間醫院，例如覺得中大醫院設備較新，可考慮此組合。

團隊亦認同，如果已購買Bowtie Pink 或其他公司的全數賠償計劃，可以不用加購醫健組合，因為部分保障會有所重疊，浪費保費。

至於身體檢查，這也是見人見智，受保人可以仔細比較檢查項目是否適合自己。

在香港萬一不幸患癌，只有兩個選擇，排公立醫院接受治療，或到私家醫院檢查及制定治療方案﹐後者花費十分巨大，整個過程可達$100萬，究竟自願醫保可以提供足夠賠償嗎？Bowtie Pink 在癌症治療的賠償有何優勢？

萬一不幸患癌，需要接受哪些檢查及治療？

如果不幸患癌，診斷和治療流程因癌症類型、位置、階段及個人健康狀況而異，需由醫生評估。以下為一般步驟：

診斷檢查

1. 初步評估：醫生詢問症狀、家族史，並進行體檢。
2. 影像學檢查：如CT掃描、MRI、PET掃描、超聲波或X光，用於觀察腫瘤位置及擴散。
3. 活檢：取出腫瘤組織樣本（如針頭或內視鏡活檢），經顯微鏡及病理檢查確認診斷。
4. 血液及基因檢查：檢測腫瘤標記（如CEA、PSA）或基因變異，幫助分期及預測治療效果。

治療方式

1. 手術：移除腫瘤，常為早期治療首選。
2. 化療：使用藥物殺死癌細胞，適用於多種癌症。
3. 放射治療：高能量射線摧毀癌細胞。
4. 標靶治療及免疫治療：針對癌細胞特定基因或增強免疫系統攻擊癌細胞，副作用較少。
5. 荷爾蒙治療：適用於荷爾蒙相關癌症，如乳癌或前列腺癌。
6. 其他：如幹細胞移植或姑息治療緩解症狀。

治療常結合多種方式（多模式治療），並監測副作用。及早發現可提高治癒率，請盡快求醫，並參與臨床試驗若適用。以上為一般資訊，非醫療建議，務必諮詢專業醫師制定個人計劃。

癌症檢查及治療需要花費多少錢？

根據香港癌症統計中心及相關數據，香港三大常見癌症為肺癌、大腸癌及乳癌（2022-2024年新症排名）。

以下表格整理私家醫院（如港怡、養和、聖保祿、港安等）檢查及治療費用，但實際費用因癌症階段、醫院、醫生、住院天數及是否需額外藥物/追蹤而異：

自願醫保標準計劃對於癌症治療有限局限性？

自願醫保「標準計劃」提供基本癌症保障，包括檢查、手術及非手術癌症治療，不過由於每個項目都設有限額，計劃只可補貼部分癌症醫療費用。

由於癌症相關醫療費範圍可以很大，或令受保人失去預算。

Bowtie Pink 全面保障癌症產生的醫療費用

Bowtie Pink 屬於全數賠償的高端自願醫保，除了標準計劃的癌症基本保障項目，計劃更伸延至保障出院後的護理及休養費用。如果揀選了設有自付費的計劃，受保人只需支付相應自付費，其餘醫療開支也可獲全數賠償（每年設有限額）。

*只限出院或日間手術後180日內提供的每日護理服務

^只限出院後90日內的入住

Bowtie Pink 自願醫保保費幾錢？

以30歲非吸煙人士為例，每月保費介乎$197至$1284，主要受病房級別及自付費影響：

公務員醫療保險點揀好？HKVHIS團隊比較政府認可的8間保險公司提供之自願醫保，全面分析保費、保障項目、地域限制及自付費選項。

什麼是VMIS？

公務員醫療及牙科診療常務委員於1996年起推行公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃(VMIS)，准許香港公務員及合約／臨時員工自願投保由政府資助的住院及手術醫保。

保障涵蓋私家醫院住院、手術費用及相關診療支出，有助減輕公務員醫療負擔。

哪些保險公司提供VMIS？

根據最新政府文件，截至2025年9月，共有12間保險公司提供VMIS 予公務員及政府聘用的非公務員購買。當中包括AIA、AXA、AIG、忠意保險、中銀保險、藍十字、Bupa、Bowtie、Cigna、中國太平人壽、保誠及蘇黎世保險。

是否所有VMIS都是可扣稅的自願醫保？

雖然全部VMIS都是實報實銷的住院醫療保險，但並非所有計劃都是自願醫保（VHIS）。當中只有AIA、AXA、 中銀保險、藍十字、Bowtie、Cigna、中國太平人壽及保誠8間公司提供自願醫保標準計劃及靈活計劃。

屬於VMIS 的自願醫保標準計劃比較

各大公司的自願醫保標準計劃保障大致相同，主要分別在於保費及其他保障：

*受保人為30歲非吸煙男性

屬於VMIS 的自願醫保全數賠償靈活計劃比較

HKVHIS團隊從自願醫保官網搜集7間提供全數賠償自願醫保的公司計劃資料，假設受保人為30歲非吸煙男性，一年保費（$0自付費）可相差超過$6200: