在香港保險市場中，Bowtie 作為首家虛擬保險公司，近年來備受關注。不少潛在客戶都會問：「Bowtie 穩唔穩陣？」

本文將從 Bowtie 的財政狀況、融資背景、投資者、牌照合規性，以及保險索償率等方面進行深入分析，幫助你評估 Bowtie 是否值得信賴。無論你是首次接觸 Bowtie，還是正在比較不同保險計劃，這篇文章都能提供實用資訊，讓你更安心投保。

Bowtie 簡介

Bowtie 成立於2018年，以數位化保險為主打，涵蓋醫療、人壽及危疾保險等多個領域。作為虛擬保險先驅，Bowtie 強調無中介、無紙化投保，吸引了年輕一代客戶。但穩陣與否，不能只看表面，我們需從數據出發。以下將逐一剖析。

Bowtie 財政穩健嗎？成功獲得多少融資金額？

Bowtie 的財政狀況一直是市場焦點。作為一家初創型保險公司，Bowtie 透過多輪融資鞏固資本基礎，確保長期運營穩定。根據最新資料，Bowtie 在2025年7月完成 Series C 輪融資，高達7000萬美元（約5.46億港元），這筆資金由 Sun Life Hong Kong 領投。 這不僅顯示 Bowtie 的成長潛力，也反映投資者對其商業模式的信心。

回溯 Bowtie 的融資歷程，早於2018年成立時，已獲得3000萬美元種子輪資金。2021年，Series B1 輪籌得2260萬美元；2023年，Series B2 輪再添3490萬美元。 截至目前，Bowtie 累計融資額已超過10億港元（約1.28億美元）。 這些資金不僅用於產品開發和市場擴張，還確保了充足的資本儲備，以應對潛在風險。

從財政穩健角度看，Bowtie 的融資表現優異。相比傳統保險公司，Bowtie 作為虛擬保險商，運營成本較低，但資本需求不減。香港保險業監管局（IA）要求保險公司維持一定資本水平，Bowtie 的多輪融資正好滿足這點。 若你擔心 Bowtie 「唔夠錢賠」，這些數據可打消疑慮。

Bowtie 有哪些投資者？

投資者背景是評估公司穩陣度的另一重要指標。Bowtie 的投資者陣容強大，主要來自國際金融巨頭，這不僅帶來資金，還注入專業知識和戰略支持。

Bowtie 的主要投資者包括 Sun Life Financial，這家加拿大保險集團是全球知名品牌，在亞洲市場深耕多年。Sun Life 不僅領投了 Bowtie 的 Series C 輪，還參與了多輪早期融資。 另一關鍵投資者是日本三井物產（Mitsui & Co.），這家綜合商社在2021年 Series B1 輪加入，並在後續輪次持續加碼。 三井的參與帶來了亞洲供應鏈和科技資源，助力 Bowtie 擴張。

為何投資者重要？強大後盾意味著 Bowtie 在經濟波動時更有韌性。相比一些小型保險公司，Bowtie 的投資者組合國際化、多樣化，減低單一風險。市場分析顯示，這些投資者對 Bowtie 的信心，源於其創新模式和增長速度。

Bowtie 有保險牌照嗎？有沒有償付準備金要求？

牌照是保險公司合法運營的基石，Bowtie 在這方面表現出色。Bowtie Life Insurance Company Limited 是香港首家虛擬保險公司，於2018年12月獲得保險業監管局（IA）的虛擬保險牌照。 這張牌照是 IA 的「Fast Track」計劃下首批發出，允許 Bowtie 完全線上運營，無需傳統代理或銀行渠道。

關於償付準備金（solvency requirements），香港法例要求所有授權保險公司維持最低資本水平。對於一般保險公司，最低付資本為1000萬港元；若涉及複合業務，可能更高。 Bowtie 作為虛擬保險商，受同樣監管，需遵守 IA 的償付能力指引，包括風險基礎資本（RBC）框架。這確保 Bowtie 有足夠儲備應付索償和意外事件。

IA 的官方名單顯示，Bowtie 為授權保險公司，無違規記錄。 虛擬牌照雖限制銷售渠道，但強化了數位安全和透明度。Bowtie 的合規性高，定期向 IA 報告財政狀況，確保償付準備金充足。相比傳統公司，Bowtie 的牌照更注重創新，但穩陣度不減。

Bowtie 保險索償率是多少？

索償率是評估保險公司可靠度的核心指標，Bowtie 在這方面數據亮眼。根據官方公布，Bowtie 的整體索償支付率高達87%，涵蓋過去3年多個索償案例。 具體到 VHIS 產品，平均支付率為83%，若加上 BowtieCash 回贈，則接近95%。

從2020年4月至2021年3月，Bowtie VHIS Flexi 計劃的支付率近90%，總支付額超過520萬港元，處理逾550宗索償。 過去12個月，Bowtie 整體索償批准率超過99.7%，VHIS 產品的償付比率為88%。 這些數據顯示，Bowtie 不僅批準率高，支付速度也快，平均處理時間短。

Bowtie 的索償分佈顯示，醫療保險佔多數，危疾和人壽次之。 相比市場平均，Bowtie 的索償率優異，反映其財政穩健和客戶導向。客戶評價顯示，Bowtie 的線上索償系統簡便，減少爭議。

總結而言，Bowtie 的索償率高達87%-95%，證明其穩陣可靠。若你正尋找高索償率的保險公司，Bowtie 是值得考慮的選擇。

在香港這個快節奏的國際金融中心，醫療保障需求日益增長，保險行業的數碼化轉型成為焦點。保泰人壽保險有限公司（Bowtie Life Insurance Company Limited，簡稱Bowtie）作為香港首間虛擬保險公司，以創新的科技驅動模式和「純保障、無佣金」的理念，迅速在市場上脫穎而出。本文將深入探討Bowtie的成立背景、首款產品、創辦人背景、顧問團隊，以及背後的投資公司，帶您全面了解這間改變香港保險業格局的初創企業。

Bowtie 成立時間與首款產品

Bowtie 於 2017年11月27日 正式成立，最初註冊名稱為 Bowtie Limited，其後改名為 Bowtie Life Insurance Company Limited。作為香港首間獲得保險業監管局（保監局）頒發虛擬保險牌照的公司，Bowtie 於 2018年12月20日 獲批香港首個虛擬保險牌照，標誌著其正式成為人壽保險公司。這一里程碑使 Bowtie 能夠透過全數碼化的平台，提供便捷、高性價比的保險產品。

Bowtie 的首款產品於 2019年4月3日 正式推出，為「自願醫保標準計劃」，獲得香港食物及衞生局（現改組為醫務衞生局）批核。這款產品以全網上投保、核保及索償為特色，無需驗身或提交繁瑣表格，投保時間從傳統的數天縮短至最短十分鐘。其高性價比的特點，特別是較同業同類產品便宜30%至40%，迅速吸引了注重實惠的香港市民。隨後，Bowtie 陸續推出「靈活計劃」、「觸木保」（意外醫療保險）、「戰癌保」（癌症醫療保險）等產品，逐步擴展其產品線，滿足不同客戶的保障需求。

Bowtie 的創辦人與背景

Bowtie 由兩位聯合創辦人 顏耀輝（Fred Ngan） 及 陳鯤宇（Michael Chan） 於2017年創立。兩人均擁有深厚的保險及科技背景，致力於透過科技革新傳統保險行業。

• 顏耀輝（Fred Ngan）：作為聯合創辦人兼聯合行政總裁，顏耀輝擁有超過13年的精算經驗，是保險制度及產品設計的專家。他對香港保險業科技落後的現狀感到不滿，決心創建一家以香港為基地的保險品牌，專注於「純保障」產品。顏耀輝強調靈活性與客戶需求的重要性，經常親自致電客戶收集意見，確保產品貼近市場需求。他以香港精神為榮，帶領全港人團隊打造出一個真正「香港製造」的保險品牌。
• 陳鯤宇（Michael Chan）：同樣擔任聯合創辦人兼聯合行政總裁，陳鯤宇專注於產品發展，推動以科技簡化保險體驗，提升透明度。他堅信科技能讓保險回歸「以客戶為本」的初心，通過數碼化平台降低運營成本，從而提供價格更合理、保障更充足的產品。陳鯤宇的領導下，Bowtie 成功打造了全網上核保系統，為客戶提供即時、公平的報價。
• 兩位創辦人的共同願景是改變香港保險業的傳統銷售模式，摒棄高佣金及硬性推銷，專注於「有人幫、無人Sell」的服務理念，讓客戶以更低的成本獲得更全面的保障。

曾俊華與 Bowtie 的關係

曾俊華（John Tsang），香港前財政司司長（2007-2017），於 2019年4月1日 正式加盟 Bowtie，擔任 資深顧問。雖然他並非 Bowtie 的老闆或行政總裁，但其角色對公司發展至關重要。曾俊華為 Bowtie 的管理團隊提供策略性建議，協助公司實現「以科技讓醫療保障簡單且人人可負擔」的使命。

曾俊華與 Bowtie 的淵源始於 2018年 的 RISE 科技會議，雙方因共同的保險創新理念結緣。他積極參與 Bowtie 的市場推廣活動，包括客串 ViuTV 劇集《IT 狗》、與員工一同製作酒精搓手液分發給客戶及弱勢社群，以及參與講座和傳媒訪問。曾俊華的加入不僅提升了 Bowtie 的品牌知名度，還憑藉其在金融及科技領域的豐富經驗，為公司提供了寶貴的宏觀視野。他強調虛擬保險有助解決香港醫療資源分配不均的問題，通過提供價格合理的純保障產品，減輕公營醫療系統的壓力。

Bowtie 的其他顧問

除了曾俊華，Bowtie 還擁有一支專業的顧問團隊，為公司提供多維度的策略支持：

• 岩瀨大輔（Daisuke Iwase）：於 2020年12月16日 加入，擔任資深顧問。岩瀨大輔是保險科技的先驅，曾任日本首間網上人壽保險公司 Lifenet Insurance Company 的代表董事及主席，以及友邦保險集團首席數字官。他為 Bowtie 提供數碼創新及保險科技的策略建議，助力公司成為亞洲領先的虛擬保險公司。
• 莫樹錦教授：於 2023年2月2日 獲委任為醫療顧問。莫教授是臨床腫瘤科權威，為 Bowtie 的醫療產品設計提供專業意見，確保產品符合醫療需求。
• 劉怡翔：於 2023年3月2日 獲委任為獨立非執行董事。劉怡翔曾任香港財庫局局長，其豐富的金融及行政經驗為 Bowtie 的企業管治和發展策略提供支持。
  

Bowtie 的投資公司

Bowtie 的發展離不開強大的資金支持。自成立以來，公司通過多輪融資獲得了顯著的資本注入：

• 2018年 A 輪融資：Bowtie 獲得約 2.3億港元（約3000萬美元）的資金，投資者包括 香港永明金融有限公司（Sun Life）、香港X科技基金（與紅杉資本相關），以及多位天使投資者。
• 2021年 B1 輪融資：Bowtie 獲得約 1.76億港元（約2260萬美元），由 三井物產（Mitsui & Co.）領投，現有投資者香港永明金融有限公司繼續支持。
• 2023年 B2 輪融資：Bowtie 獲得 3490萬美元，由永明金融領投，三井物產參與。
• 這些資金支持 Bowtie 持續擴展其數碼平台、產品線及市場推廣，鞏固其在香港虛擬保險市場的領先地位。截至2024年，Bowtie 的總保障額已達 900億港元，客戶數量增長至近 14萬人，成為香港十大壽險公司之一。

市場上不少保險公司都會以免費身體檢查作為招徠，吸引客戶購買醫療或危疾保險，當中包括網上保險公司Bowtie，其中一個Rider 就要港怡/中大組合，每年提供受保人一次體檢。究竟咁「著數」的優惠有無伏？HKVHIS 資訊團隊整合連登網民意見，為你詳盡分析！

LIHKG 連登討論1：想做身體檢查又想買保險，Bowtie 制唔制得過?

網民「我係英國人呀X」向連登討論區網民詢問意見：
“黎緊都每年一次檢查

見bowtie 係送埋身體檢查 係咪好抵

諗住最平醫保 + 戰癌20

差唔多比4千蚊一年保費

但係咪好似自願醫保 保已有疾病 同埋一去check 即中會唔會唔賠

32歲冇食煙”

根據多位網民意見，主要擔心Bowtie 賠償金額不足、條款不清楚等情況。不過，根據自願醫保的政府規定，只要誠實地通過核保，即使後來經免費身體檢查發現患病，保險公司仍需根據保單條款賠償。

原文連結：https://lihkg.com/thread/3753863/page/1 

LIHKG 連登討論2：中大/ 港怡plan包Annual body check 回本定Pink 好？

網民「全膠宴」留意問：
“本身係bowtie 靈活

而家開返可以top up$200 中大/ 港怡plan

邊間好d ? 貪佢個Annual body check 回本

平時出去做d 基本都要千幾

定係上pink好 唔使限定醫院”

有些網民質疑身體檢查是用來查出受保人詳細病歷而拒保，亦有人表示只有兩間醫院提供保障，欠缺靈活性。事實上，市面上不少保險公司都有提供免費身體檢查作為投保優惠，原意是想受保人在大病前及早治療。

至於「只保兩間」的陳述，其實並不正確，根據Bowtie 自願醫保靈活計劃，受保人可自由選擇醫療，只是中大及港怡醫院只定套餐可獲全數賠償。

原文連結：https://lihkg.com/thread/3589118/page/26 

LIHKG 連登討論3：Bowtie自願靈活 加港怡戲（醫）院組合保障抵唔抵？

網民「一係我一係其他」發帖討論：

“我24歲仔 一個月圍返都只係478

見到港怡包嗰200幾隻plan都幾好

大家點睇？”

有些網民大讚價格優勢：

• 部分巴打絲打讚保費平、保障足夠，尤其配搭Bowtie Pink高端計劃，適合新手或家庭；有網民指Bowtie節省Agent佣金，性價比高。
• 用戶認為Bowtie自願醫保靈活版「夠平，保障非常夠，絕對多過市面其他同等級醫保」
• 年保費約$4,000多，扣除身體檢查價值後實際保費相對合理
• 相比同級產品，Bowtie「贏成條街」，同樣價錢已升級一個等級

部分網民表示：

• 「只限港怡？如果住附近既話，我覺得幾好，但如果啱係住個頭，有咩急症個啲，其他醫院咪包唔到」
• 急症時需就近就醫，「港怡唔係講body check咩？有急症緊係去就近個d啦」

原文連結：https://lihkg.com/thread/2553434/page/1 

總結

買保險始終是人生重要的財務決策，除了參考網上評論，建議多從保費、保障及索償成功率，比較不同公司的表現。

醫療保險是絕大部份人都需要的保障，但面對經濟下行、通脹持續，人人都希望慳得就慳，在取得合理的醫療保障之餘，盡量節省醫保保費開支。因此，近年有不少人也會萌生自願醫保轉保的念頭，這次 HKVHIS 團隊將從多方面為大家分析從 Cigna（信諾）轉保至 Bowtie （保泰）好唔好。

為什麼需要轉保？

醫療保險的保單持有人產生轉保的念頭，一般不外乎以下幾個原因：

• 保費：醫療保障是長期需要，投保後往往會持續續保二、三十年或更久，小數怕長計，如果現有保單的長期保費過高，或市場上存在更抵買的選擇，那投保人希望轉保也是可以理解的
• 服務：客戶對保險中介人的服務失望，或原先跟進保單的中介人已離職或退休（即保單變為「孤兒單」），又或者客戶不滿保險公司整體的服務水平（例如曾遭不合理拒賠或不禮貌對待），這些也是轉保的理由
• 保障水平：現有保單的保障水平不足，例如年度及終身保額過低或保障項目未夠全面，也是轉保的常見理由

計劃由 Cigna 轉保至 Bowtie 有什麼程序？

如果想將自願醫保保單由 Cigna 轉保至 Bowtie 應該怎樣做？

1. 到 Bowtie 網站申請新保單，由 Cigna 自願醫保轉保至 Bowtie 自願醫保是需要重新通過 Bowtie 的核保程序的，意味轉保客戶需要重新向 Bowtie 申報健康狀況及病歷。
2. 如果客戶在持有 Cigna 自願醫保保單期間曾提出索償，或身體狀況有明顯變化，也必需如實向 Bowtie 申報
3. 由於轉保牽涉核保程序，轉保人緊記待 Bowtie 的新保單生效後才提出取消 Cigna 的舊單，以免新單申請不獲批而舊單已被取消﹐陷入「保障真空」的狀態
4. 即使 Bowtie 的新單已獲批並生效，轉保人仍需要留意自願醫保針對投保時「未知的已有疾病」而設的等候期。以Bowtie 靈活計劃／Bowtie Pink 自願醫保為例，有關等候期為90日
5. 當轉保人的新單正式生效，並已考慮上述等候期的因素後，轉保人可在適當時間通知協助你管理 Cigna 保單的中介人，向他提出取消保單的申請
6. 如果保單已是「孤兒單」，你便可能需要自行向 Cigna 提出相關申請
7. 需要留意的是，除非你的 Cigna 舊有保單處於保單「冷靜期」（一般為21日）內，否則就取消保單（退保）而言，一般已繳付的自願醫保保費是不能退回的

由 Cigna 轉保至 Bowtie 有什麼好處？

• 毋須支付佣金：Bowtie 自願醫保及其他保險產品均全部於網上直接銷售，公司不設代理及經紀等保險中介人，因此公司毋須支付任何中介佣金及中介相關的行政成本（例如中介辦公室租金及器材），客戶支付的保費開支，可盡可能用於保障方面，保費亦更加相宜
• 性價比高：Bowtie 作為香港首間獲保監局授權的虛擬保險公司，其一直採取純網上及無紙化的營運模式，相比其他傳統保險公司，更能大大節省經營及行政成本，有助維持保險產品的高性價比。
• 1對1真人客服：由傳統保險公司轉保至純網上保險公司，客戶最擔心的莫過於失去中介人的協助。轉保至Bowtie 就不用為此擔心﹐全因Bowtie提供1對1真人客服，包括處理產品及保單服務查詢的客服專員、提供產品建議及諮詢的產品 Specialist、提供健康檢測轉介的健康 Specialist、提供索償支援的索償 Specialist。專屬的客服專員足以替代保險中介人，為客戶提供各類支援，客戶亦毋需擔心「孤兒單」問題。
• 有人幫無人Sell：Bowtie 的客服團隊在沒有銷售佣金作為誘因的前提下，能夠更中肯地按照客戶需要提供產品建議。客戶亦不再需要擔心要求中介人幫忙時會被推銷其他保單或產品。

自願醫保標準計劃 Cigna 轉 Bowtie

轉保有咩著數？

不同保險公司提供的自願醫保標準計劃的保障大致相同（年度保額為$42萬，不設終身保額），投保人可以以保費水平來作為主要比較準則。保費方面，Bowtie 不論在不同年齡層的保費，抑或是長期保費，均明顯低於 Cigna。

長遠慳到幾錢？

假設投保人（非吸煙）由31歲開始投保並持續續保至50歲，他投保上述2個計劃的話，20年間的總保費開支會相差多少？立即為大家比較：

男性

• Bowtie 自願醫保標準計劃：$47,352
• 信諾自願醫保標準計劃：$77,280*
• 20年間保費開支差距：$29,928

女性

• Bowtie 自願醫保標準計劃：$57,948
• 信諾自願醫保標準計劃：$77,280*
• 20年間保費開支差距：$19,332

由此可見，投保Bowtie 自願醫保標準計劃，男士／女士20年間可節省的保費開支分別高達$29,928／$19,332，差距絕對不容忽視！

不同年齡保費一年差幾遠？

男性（非吸煙）

女性（非吸煙）

高端自願醫保（全數賠償及設有自付費選項）Cigna 靈活計劃（優越）轉 Bowtie Pink

轉保有咩著數？

兩份保單也是提供全數賠償的高端自願醫保保單，以半私家房級別而言，保障水平均屬充足，但保費方面，Bowtie Pink 不論在不同年齡層的保費，抑或是長期保費，均遠低於 Cigna；而且Bowtie 是提供全球（美國除外）保障，勝過 Cigna 僅提供亞洲保障 。

基本保障資料比較

長遠慳到幾錢？

假設投保人（非吸煙）由31歲開始投保並持續續保至50歲，他投保上述2個計劃的話，20年間的總保費開支會相差多少？就讓我們以相同的自付費水平（$0及$5萬）去作出比較：

$0自付費

• Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）：$279,984
• 信諾靈活計劃（優越）：$372,636*
• 20年間保費開支差距：$92,652

$5萬自付費

• Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）：$109,920
• 信諾靈活計劃（優越）：$142,428*
• 20年間保費開支差距：$32,508

由此可見，投保Bowtie Pink（半私家房），選擇$0／$5萬的自付費選項的話，20年間可節省的保費開支分別高達$92,652／$32,508，差距之大絕對不容忽視！

不同年齡保費一年差幾遠？

自付費$0

自付費$5萬

*以月供保費乘以12個月計算之整數

醫療保險是絕大部份人都需要的保障，但面對經濟下行、通脹持續，人人都希望慳得就慳，在取得合理的醫療保障之餘，盡量節省醫保保費開支。因此，近年有不少人也會萌生自願醫保轉保的念頭，這次 HKVHIS 團隊將從多方面為大家分析從 Prudential（保誠）轉保至 Bowtie （保泰）好唔好。

為什麼需要轉保？

醫療保險的保單持有人產生轉保的念頭，一般不外乎以下幾個原因：

• 保費：醫療保障是長期需要，投保後往往會持續續保二、三十年或更久，小數怕長計，如果現有保單的長期保費過高，或市場上存在更抵買的選擇，那投保人希望轉保也是可以理解的
• 服務：客戶對保險中介人的服務失望，或原先跟進保單的中介人已離職或退休（即保單變為「孤兒單」），又或者客戶不滿保險公司整體的服務水平（例如曾遭不合理拒賠或不禮貌對待），這些也是轉保的理由
• 保障水平：現有保單的保障水平不足，例如年度及終身保額過低或保障項目未夠全面，也是轉保的常見理由

計劃由 Prudential 轉保至 Bowtie 有什麼程序？

如果想將自願醫保保單由 Prudential 轉保至 Bowtie 應該怎樣做？

1. 到 Bowtie 網站申請新保單，由 Prudential 自願醫保轉保至 Bowtie 自願醫保是需要重新通過 Bowtie 的核保程序的，意味轉保客戶需要重新向 Bowtie 申報健康狀況及病歷。
2. 如果客戶在持有 Prudential 自願醫保保單期間曾提出索償，或身體狀況有明顯變化，也必需如實向 Bowtie 申報
3. 由於轉保牽涉核保程序，轉保人緊記待 Bowtie 的新保單生效後才提出取消 Prudential 的舊單，以免新單申請不獲批而舊單已被取消﹐陷入「保障真空」的狀態
4. 即使 Bowtie 的新單已獲批並生效，轉保人仍需要留意自願醫保針對投保時「未知的已有疾病」而設的等候期。以Bowtie 靈活計劃／Bowtie Pink 自願醫保為例，有關等候期為90日
5. 當轉保人的新單正式生效，並已考慮上述等候期的因素後，轉保人可在適當時間通知協助你管理 Prudential 保單的中介人，向他提出取消保單的申請
6. 需要留意的是，除非你的 Prudential 舊有保單處於保單「冷靜期」（一般為21日）內，否則就取消保單（退保）而言，一般已繳付的自願醫保保費是不能退回的

由 Prudential 轉保至 Bowtie 有什麼好處？

• 毋須支付佣金：Bowtie 自願醫保及其他保險產品均全部於網上直接銷售，公司不設代理及經紀等保險中介人，因此公司毋須支付任何中介佣金及中介相關的行政成本（例如中介辦公室租金及器材），客戶支付的保費開支，可盡可能用於保障方面，保費亦更加相宜
• 性價比高：Bowtie 作為香港首間獲保監局授權的虛擬保險公司，其一直採取純網上及無紙化的營運模式，相比其他傳統保險公司，更能大大節省經營及行政成本，有助維持保險產品的高性價比。
• 1對1真人客服：由傳統保險公司轉保至純網上保險公司，客戶最擔心的莫過於失去中介人的協助。轉保至Bowtie 就不用為此擔心﹐全因Bowtie提供1對1真人客服，包括處理產品及保單服務查詢的客服專員、提供產品建議及諮詢的產品 Specialist、提供健康檢測轉介的健康 Specialist、提供索償支援的索償 Specialist。專屬的客服專員足以替代保險中介人，為客戶提供各類支援，客戶亦毋需擔心「孤兒單」問題。
• 有人幫無人Sell：Bowtie 的客服團隊在沒有銷售佣金作為誘因的前提下，能夠更中肯地按照客戶需要提供產品建議。客戶亦不再需要擔心要求中介人幫忙時會被推銷其他保單或產品。

自願醫保標準計劃 Prudential 轉 Bowtie

轉保有咩著數？

不同保險公司提供的自願醫保標準計劃的保障大致相同（年度保額為$42萬，不設終身保額），投保人可以以保費水平來作為主要比較準則。保費方面，Bowtie 不論在不同年齡層的保費，抑或是長期保費，均明顯低於 Prudential。

長遠慳到幾錢？

假設投保人（非吸煙）由31歲開始投保並持續續保至50歲，他投保上述2個計劃的話，20年間的總保費開支會相差多少？立即為大家比較：

男性

• Bowtie 自願醫保標準計劃：$47,352
• 保誠自主醫保計劃（標準計劃）：$76,668*
• 20年間保費開支差距：$29,316

女性

• Bowtie 自願醫保標準計劃：$57,948
• 保誠自主醫保計劃（標準計劃）：$100,212*
• 20年間保費開支差距：$42,264

由此可見，投保Bowtie 自願醫保標準計劃，男士／女士20年間可節省的保費開支分別高達$29,316／$42,264，差距絕對不容忽視！

不同年齡保費一年差幾遠？

男性（非吸煙）

女性（非吸煙）

高端自願醫保（全數賠償及設有自付費選項）Prudential 尚賓轉 Bowtie Pink

轉保有咩著數？

兩份保單的保額水平相約，但保費方面，Bowtie Pink 不論在不同年齡層的保費，抑或是長期保費，均遠低於 Prudential 尚賓。

基本保障資料比較

長遠慳到幾錢？

假設投保人（非吸煙）由31歲開始投保並持續續保至50歲，他投保上述2個計劃的話，20年間的總保費開支會相差多少？就讓我們以相同的自付費水平（$0、$2萬及$5萬）去作出比較：

$0自付費

• Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）：$279,984
• 保誠自願醫保尚賓計劃：$482,604*
• 20年間保費開支差距：$202,620

$2萬付費

• Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）：$140,400
• 保誠自願醫保尚賓計劃：$180,972*
• 20年間保費開支差距：$40,572

$5萬自付費

• Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）：$109,920
• 保誠自願醫保尚賓計劃：$148,908*
• 20年間保費開支差距：$38,988

由此可見，投保Bowtie Pink（半私家房），選擇$0／$2萬／$5萬的自付費選項的話，20年間可節省的保費開支分別高達$202,620／$40,572／$38,988，差距之大絕對不容忽視！

不同年齡保費一年差幾遠？

自付費$0

自付費$2萬

自付費$5萬

*以月供保費乘以12個月計算之整數

醫療保險是絕大部份人都需要的保障，但面對經濟下行、通脹持續，人人都希望慳得就慳，在取得合理的醫療保障之餘，盡量節省醫保保費開支。因此，近年有不少人也會萌生自願醫保轉保的念頭，這次 HKVHIS 團隊將從多方面為大家分析從 AIA（友邦）轉保至 Bowtie （保泰）好唔好。

為什麼需要轉保？

醫療保險的保單持有人產生轉保的念頭，一般不外乎以下幾個原因：

• 保費：醫療保障是長期需要，投保後往往會持續續保二、三十年或更久，小數怕長計，如果現有保單的長期保費過高，或市場上存在更抵買的選擇，那投保人希望轉保也是可以理解的
• 服務：客戶對保險中介人的服務失望，或原先跟進保單的中介人已離職或退休（即保單變為「孤兒單」），又或者客戶不滿保險公司整體的服務水平（例如曾遭不合理拒賠或不禮貌對待），這些也是轉保的理由
• 保障水平：現有保單的保障水平不足，例如年度及終身保額過低或保障項目未夠全面，也是轉保的常見理由

計劃由 AIA 轉保至 Bowtie 有什麼程序？

如果想將自願醫保保單由 AIA 轉保至 Bowtie 應該怎樣做？

1. 到 Bowtie 網站申請新保單，由 AIA 自願醫保轉保至 Bowtie 自願醫保是需要重新通過 Bowtie 的核保程序的，意味轉保客戶需要重新向 Bowtie 申報健康狀況及病歷。
2. 如果客戶在持有 AIA 自願醫保保單期間曾提出索償，或身體狀況有明顯變化，也必需如實向 Bowtie 申報
3. 由於轉保牽涉核保程序，轉保人緊記待 Bowtie 的新保單生效後才提出取消 AIA 的舊單，以免新單申請不獲批而舊單已被取消﹐陷入「保障真空」的狀態
4. 即使 Bowtie 的新單已獲批並生效，轉保人仍需要留意自願醫保針對投保時「未知的已有疾病」而設的等候期。以Bowtie 靈活計劃／Bowtie Pink 自願醫保為例，有關等候期為90日
5. 當轉保人的新單正式生效，並已考慮上述等候期的因素後，轉保人可在適當時間通知協助你管理 AIA 保單的中介人，向他提出取消保單的申請
6. 需要留意的是，除非你的 AIA 舊有保單處於保單「冷靜期」（一般為21日）內，否則就取消保單（退保）而言，一般已繳付的自願醫保保費是不能退回的

由 AIA 轉保至 Bowtie 有什麼好處？

• 毋須支付佣金：Bowtie 自願醫保及其他保險產品均全部於網上直接銷售，公司不設代理及經紀等保險中介人，因此公司毋須支付任何中介佣金及中介相關的行政成本（例如中介辦公室租金及器材），客戶支付的保費開支，可盡可能用於保障方面，保費亦更加相宜
• 性價比高：Bowtie 作為香港首間獲保監局授權的虛擬保險公司，其一直採取純網上及無紙化的營運模式，相比其他傳統保險公司，更能大大節省經營及行政成本，有助維持保險產品的高性價比。
• 1對1真人客服：由傳統保險公司轉保至純網上保險公司，客戶最擔心的莫過於失去中介人的協助。轉保至Bowtie 就不用為此擔心﹐全因Bowtie提供1對1真人客服，包括處理產品及保單服務查詢的客服專員、提供產品建議及諮詢的產品 Specialist、提供健康檢測轉介的健康 Specialist、提供索償支援的索償 Specialist。專屬的客服專員足以替代保險中介人，為客戶提供各類支援，客戶亦毋需擔心「孤兒單」問題。
• 有人幫無人Sell：Bowtie 的客服團隊在沒有銷售佣金作為誘因的前提下，能夠更中肯地按照客戶需要提供產品建議。客戶亦不再需要擔心要求中介人幫忙時會被推銷其他保單或產品。

自願醫保標準計劃 AIA 轉 Bowtie

轉保有咩著數？

不同保險公司提供的自願醫保標準計劃的保障大致相同（年度保額為$42萬，不設終身保額），投保人可以以保費水平來作為主要比較準則。保費方面，Bowtie 不論在不同年齡層的保費，抑或是長期保費，均明顯低於 AIA。

長遠慳到幾錢？

假設投保人（非吸煙）由31歲開始投保並持續續保至50歲，他投保上述2個計劃的話，20年間的總保費開支會相差多少？立即為大家比較：

男性

• Bowtie 自願醫保標準計劃：$47,352
• AIA 自願醫保標準計劃：$62,040*
• 20年間保費開支差距：$14,688

女性

• Bowtie 自願醫保標準計劃：$57,948
• AIA 自願醫保標準計劃：$94,345*
• 20年間保費開支差距：$36,397

由此可見，投保Bowtie 自願醫保標準計劃，男士／女士20年間可節省的保費開支分別高達$14,688／$36,397，差距絕對不容忽視！

不同年齡層保費差幾遠？

男性（非吸煙）

女性（非吸煙）

高端自願醫保（全數賠償及設有自付費選項）AIA 尊耀轉 Bowtie Pink

轉保有咩著數？

兩份保單的保額水平相約，但保費方面，Bowtie Pink 不論在不同年齡層的保費，抑或是長期保費，均遠低於 AIA 尊耀。

基本保障資料比較

長遠慳到幾錢？

假設投保人（非吸煙）由31歲開始投保並持續續保至50歲，他投保上述2個計劃的話，20年間的總保費開支會相差多少？就讓我們以相同的自付費水平（$0及$5萬）去作出比較：

$0自付費

• Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）：$279,984
• AIA自願醫保尊耀計劃：$454,848*
• 20年間保費開支差距：$174,864

$5萬自付費

• Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）：$109,920
• AIA自願醫保尊耀計劃：$144,576*
• 20年間保費開支差距：$34,656

由此可見，投保Bowtie Pink（半私家房），選擇$0／$5萬的自付費選項的話，20年間可節省的保費開支分別高達$174,864／$34,656，差距之大絕對不容忽視！

不同年齡層保費差幾遠？

自付費$0

自付費$5萬

*以月供保費乘以12個月計算之整數

Bowtie Pink（半私家房）與AIA自願醫保尊耀計劃均屬提供全數賠償（設有自付費選項）及提供半私家病房級別保障的高端自願醫保產品。今次HKVHIS團隊將從保障水平、保障地域、保障範圍及保費水平等多方面深入比較2個計劃，讓有意購買同類產品的投保人參考！

比較撮要

Bowtie Pink及AIA尊耀兩個計劃提供的年度保額分別為$1,000萬及$1,200萬，以後者稍高，但於半私家房級別而言前者的保額也十分充足；在自付費選擇方面，Bowtie Pink與AIA尊耀均提供4個選項。在保障地域方面，兩個計劃也提供全球（美國以外）的保障。

兩個計劃的基本保障項目大致相同。不同之處包括（一）AIA尊耀提供的精神科治療並非全數賠償；以及（二）在出院／日間手術後的跟進門診保障次數方面AIA尊耀佔優，但值得留意不限次數的保障相對較容易被濫用，長遠會否影響保費水平仍有待觀察。額外及其他保障項目方面，兩者均提供意外急症門診、門診「洗腎」、陪床費、看護費及日間手術現金等常見的保障項目，其他保障項目的著眼點各有不同，投保人比較時可考慮自身需要。

保費方面，以相同的自付費水平比較（即$0及$5萬），Bowtie Pink 在下列各個年齡層的保費均低於AIA尊耀；若比較長期（20年）保費開支的話，Bowtie Pink 的價格優勢便更加明顯。

在選擇不同醫保計劃時，投保人不應以保障項目及保障額的多寡作為決定的唯一準則，建議同時要評估不同計劃的長期保費差距，畢竟醫療保險是一項長期需要的保障，保費開支可以持續數十年。

保單基本資料比較

基本保障項目比較

額外保障項目比較

其他保障項目比較

保費比較

20年保費開支相差有幾大？

假設投保人（非吸煙）由31歲開始投保並持續續保至50歲，他投保上述2個計劃的話，20年間的總保費開支會相差多少？就讓我們以相同的自付費水平（$0及$5萬）去作出比較：

$0自付費

• Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）：$279,984
• AIA自願醫保尊耀計劃：$454,848*
• 20年間保費開支差距：$174,864

$5萬自付費

• Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）：$109,920
• AIA自願醫保尊耀計劃：$144,576*
• 20年間保費開支差距：$34,656

由此可見，投保Bowtie Pink（半私家房），選擇$0／$5萬的自付費選項的話，20年間可節省的保費開支分別高達$174,864／$34,656，差距之大絕對不容忽視！

除了總保費開支，HKVHIS團隊亦提供了2個計劃不同年齡層的保費供大家參考：

20歲非吸煙人士保費比較

30歲非吸煙人士保費比較

40歲非吸煙人士保費比較

50歲非吸煙人士保費比較

60歲非吸煙人士保費比較

*以月供保費乘以12個月計算之整數

如果你正在為自己或家人物色高端自願醫保，相信一定留意到市場上兩大熱門：Bowtie Pink 及 FWD 富衛尊衛您（寰譽版）。兩者同樣主打全數賠償半私家房醫療開支，但由於營運模式不同（虛擬保險 vs 傳統保險），在保費、售後服務以至索償體驗上有著根本差異。到底哪一款更適合香港人？本文將從核心保障、保費差距及網民真實評價為你詳細拆解。

5秒讀懂：Bowtie Pink 與 FWD 尊衛您優缺點對比 (Pros & Cons)

為方便大家快速掌握兩款產品的核心分別，以下整合了基於第三方平台評價及市場定位的優缺點對比：

• Bowtie Pink 優點：長遠保費極具競爭力（特別是零墊底或設有墊底費的選項）、不設中介佣金、網上投保及索償過程高透明度且快捷。
• Bowtie Pink 缺點：全程網上自助，沒有專屬 Agent 跟進手續；設有終身保額上限（5,000萬港元）。
• FWD 尊衛您（寰譽版）優點：終身保額不設上限、出院後護理及中醫保障次數較多、有專屬 Agent 協助處理預先批核及理賠。
• FWD 尊衛您（寰譽版）缺點：長線保費開支顯著較高、保單條款及附加選項相對繁複。

計劃基本資料及保障額比較

兩款產品雖然同屬高端自願醫保，但在年度保障限額、地域限制及墊底費選項上略有不同。以下為基本資料對比：

註：以上資料基於醫務衞生局自願醫保計劃官網的最新認可產品條款。

核心與額外保障項目比較 (中醫、復康、精神科、妊娠併發症)

在實報實銷的住院及手術費用方面，兩者均能做到全數賠償（受限於年度限額及病房級別）。然而，若細看額外保障項目，FWD 的覆蓋範圍較廣：

真實網民評價與索償體驗 (整合連登 / Google Review)

買保險最看重的是「Claim 到錢」。綜合 LIHKG 討論區及 10Life 平台的網民真實評價，兩間公司的索償體驗各有支持者。

有 Agent 跟單 vs 虛擬保險自助 Claim 錢

• FWD 傳統 Agent 模式：不少網民指出，如果遇到盡責的 Agent，投保及索償時能省卻很多填表煩惱。但亦有評論提到，若不幸遇上 Agent 離職變成「孤兒單」，甚至被轉介給不熟的經紀，跟進效率會大打折扣。適合不想處理繁瑣文件、需要專人手把手指導的人士。
• Bowtie 虛擬保險模式：網民普遍讚賞 Bowtie 的網上索償系統極具透明度，上載文件後批核速度快，且全程無須面對推銷壓力。適合習慣數碼操作、講求效率的年輕一代。

免找數安排 (預先批核) 服務比較

高端醫保的「免找數安排」能讓病人在出院時無須自行墊支大筆費用。FWD 與 Bowtie 均提供預先批核服務，涵蓋香港各大主要私家醫院。申請流程上，FWD 可透過 Agent 代勞遞交文件；而 Bowtie 則要求客戶自行登入網上平台提交主診醫生的估價單及申請表，但完成手續後同樣能做到全數免找數。

高端醫保墊底費配搭策略教學

高端醫保雖然保障全面，但若選擇「零墊底費」，保費會相對昂貴。因此，市場上衍生出「醫保組合」策略：利用公司團體醫療保險或平價的基本自願醫保，去 Claim 走高端醫保的墊底費，從而達致全數賠償兼享平保費。

例子說明：自願醫保基本計劃 + Bowtie Pink

假設你投保了 Bowtie 自願醫保「靈活計劃（基本）」配搭 Bowtie Pink（$8萬墊底費）。 萬一因病入院，總醫療開支為 $20萬。

1. 第一步：先向基本計劃索償，由於基本計劃的保障額足以覆蓋首 $8萬開支，你可獲得 $8萬賠償。
2. 第二步：剩下的 $12萬醫療開支，由於已超出 Bowtie Pink 的 $8萬墊底費門檻，這 $12萬將由 Bowtie Pink 全數賠償。 透過這組合，你無須自掏腰包，卻能享有千萬保額，同時總保費比直接買一份「零墊底費」的高端醫保便宜一大截。

2026 最新保費比較 (同一年齡，20年總開支相差幾多？)

長線保費差距是選擇醫保的重要考量。我們從自願醫保官網抽取出 2026 年最新標準保費（不含折扣與徵費），比較兩款產品在 $0 墊底費下的實際保費差異：

註：Bowtie 以已屆年齡計算；FWD 保費表則以「下次生日年齡」列示，上述 FWD 數字為 31 歲及 51 歲下次生日年齡之官方標準保費。

從上表可見，在同樣提供千萬級保額的前提下，Bowtie Pink 長遠的保費開支顯著較低，長線持有能節省數以萬計的保費成本。

總結：到底哪一款更適合你？

綜合以上分析，兩款半私家房高端醫保各有千秋，投保前應視乎個人需要：

• 建議選擇 Bowtie Pink：如果你著重長遠性價比、習慣網上自助操作、不介意自行遞交索償文件，Bowtie 憑藉極具競爭力的保費及透明的批核過程，會是極佳選擇。
• 建議選擇 FWD 尊衛您（寰譽版）：如果你預算充足、極度重視 Agent 的貼身代辦服務，並需要終身保額無上限及較多復康與中醫保障，FWD 則更能滿足你的需求。

常見問題

資料來源

1. moneyhk101.com
2. hk01.com
3. debitbaba.com
4. 10life.com
5. 10life.com
6. vhis.gov.hk
7. vhis.gov.hk
8. vhis.gov.hk
9. moneyhk101.com
10. vhis.gov.hk
11. vhis.gov.hk

Bowtie Pink（半私家房）與保柏 Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（倍智選）均屬提供全數賠償（設有自付費選項）及提供半私家病房級別保障的高端自願醫保產品。今次HKVHIS團隊將從保障水平、保障地域、保障範圍及保費水平等多方面深入比較2個計劃，讓有意購買同類產品的投保人參考！

比較撮要

以保障額度而言，Bowtie Pink及Bupa Hero（倍智選）兩個計劃分別提供$1,000萬及$3,000萬的年度保額，以及$5,000萬及「不設上限」的終身保額。單比較保額的話，的確是Bupa較有優勢，但以半私家房級別而言，Bowtie 的保額其實已經十分充裕；在自付費選擇方面，兩個計劃也提供4個不同的自付費選擇；在保障地域方面，兩計劃均提供全球（美國除外） 保障。

兩個計劃的基本保障項目大致相同。不同之處是入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理的保障方面，Bupa Hero（倍智選）保障出院／日間手術之前90日及之後365日內的跟進門診次數不限，但與該計劃較高的保額一樣，相信受保人能「用盡」的機會甚微，然而過多的保障次數長遠會否令保費有上調壓力，這點確實值得投保人思考；反觀Bowtie Pink 提供前二後三的門診保障次數雖然較少，但相信已足夠應付大多數情況。

額外保障項目方面，兩個計劃均提供基本的保障項目，例如陪床費、看護費用、善終及紓緩治療等保障；而其他保障項目方面，Bupa Hero（倍智選）只提供器官移植手術相關的保障，似乎未如Bowtie Pink 提供的保障項目（日間手術現金保障、特別獎賞、醫療疏忽保障及完全及永久失去自理能力入息保障）實際。

保費方面，Bowtie Pink 在下列各個年齡層的保費比Bupa Hero（倍智選）明顯佔優；若比較長期（20年）保費開支的話，Bowtie Pink 的價格優勢便更加明顯。

在選擇不同醫保計劃時，投保人不應以保障項目及保障額的多寡作為決定的唯一準則，建議同時要評估不同計劃的長期保費差距，畢竟醫療保險是一項長期需要的保障，保費開支可以持續數十年。

保單基本資料比較

基本保障項目比較

額外保障項目比較

其他保障項目比較

保費比較 

20年保費開支相差有幾大？

假設投保人（非吸煙）由31歲開始投保並持續續保至50歲，他投保上述2個計劃的話，20年間的總保費開支會相差多少？就讓我們以相同的自付費水平（$0及$8萬）去作出比較：

$0自付費

• Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）：$279,984
• Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（倍智選）：$419,784*
• 20年間保費開支差距：$139,800

$8萬自付費

• Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）：$97,116
• Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（倍智選）：$154,680*
• 20年間保費開支差距：$57,564

由此可見，投保Bowtie Pink（半私家房），選擇$0／$8萬的自付費選項的話，20年間可節省的保費開支分別高達$139,800／$57,564，差距之大絕對不容忽視！

除了總保費開支，HKVHIS團隊亦提供了2個計劃不同年齡層的保費供大家參考：

20歲非吸煙人士保費比較

30歲非吸煙人士保費比較

40歲非吸煙人士保費比較

50歲非吸煙人士保費比較

60歲非吸煙人士保費比較

* 每年保費以月供保費乘以12個月計算之整數

Bowtie Pink（普通房）與保柏 Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（倍精選）均屬提供全數賠償（設有自付費選項）及提供普通病房級別保障的高端自願醫保產品。今次HKVHIS團隊將從保障水平、保障地域、保障範圍及保費水平等多方面深入比較2個計劃，讓有意購買同類產品的投保人參考！

比較撮要

以保障額度而言，Bowtie Pink及Bupa Hero（倍精選）兩個計劃分別提供$800萬及$1,000萬的年度保額，以及$4,000萬及「不設上限」的終身保額。單比較保額的話，的確是Bupa較有優勢，但以普通房級別而言，Bowtie 的保額其實也十分充裕；在自付費選擇方面，兩個計劃也提供4個不同的自付費選擇；在保障地域方面，兩計劃均提供全球（美國除外） 保障。

兩個計劃的基本保障項目大致相同。不同之處是入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理的保障方面，Bupa Hero（倍精選）保障出院／日間手術後90日內的跟進門診次數多達30次，相信能「用盡」的機會較微，過多的保障次數長遠會否令保費有上調壓力，還有待觀察；反觀Bowtie Pink 提供的跟進門診保障次數雖然較少（3日），但相信已足夠應付大多數情況。

額外保障項目方面，兩個計劃均提供基本的保障項目，例如陪床費、看護費用、善終及紓緩治療等保障；而其他保障項目方面，Bupa Hero（倍精選）只提供器官移植手術相關的保障，似乎未如Bowtie Pink 提供的保障項目（日間手術現金保障、特別獎賞、醫療疏忽保障及完全及永久失去自理能力入息保障）實際。

保費方面，Bowtie Pink 在下列各個年齡層的保費比Bupa Hero（倍精選）明顯佔優。

在選擇不同醫保計劃時，投保人不應以保障項目及保障額的多寡作為決定的唯一準則，建議同時要評估不同計劃的長期保費差距，畢竟醫療保險是一項長期需要的保障，保費開支可以持續數十年。

保單基本資料比較

基本保障項目比較

額外保障項目比較

其他保障項目比較

保費比較

20歲非吸煙人士保費比較

30歲非吸煙人士保費比較

40歲非吸煙人士保費比較

50歲非吸煙人士保費比較

60歲非吸煙人士保費比較

*以月供保費乘以12個月計算之整數