HKVHIS團隊綜合網上論壇及社交平台上有關Bowtie(保泰)保險的討論，為大家拆解Bowtie好唔好、Claim唔Claim到、以及保單是否暗藏「魔鬼條款」等常見問題。

Bowtie 的 Google 評論

Bowtie（保泰人壽）的Google 評論分數為 4.5／5（162項評論）。（截至2024年8月5日）

詳細評論內容

問題1：Bowtie 自願醫保Claim 唔Claim 到？

翻查資料，Bowtie 是2017年才成立的虛擬保險公司，首個產品（自願醫保標準計劃）於2019年才推出市場。該公司不設中介人，只透過網上銷售保單，故一直有不少網民擔心向Bowtie 投保後是否能夠成功索償。例如BK網友「cwm7900」及香討網友「misshoneypig」就曾發帖問有無人買過Bowtie自願醫保，前者擔心Bowtie無Agent（保險代理）於索償時會較麻煩；後者則希望了解向Bowtie的賠償是否充足、申請是否容易。

有不少網友亦回覆帖文，均指曾向Bowtie成功索償，有網友指很容易找到CS（客服）幫忙，亦有網友滿意Bowtie 服務並附上自己的Referral（推薦）優惠碼供其他有意投保的網友使用。

其實各位網友不必過份擔心新晉保險公司的理賠能力，畢竟香港的保險公司要取得營運牌照及推出產品，均須通過保險業監管局嚴格審查及批准，其日常營運亦受到當局的密切監察，因此「有買無賠」的情況少之又少（除非索償有違保單條款）。

再翻查Bowtie官網，該公司亦十分透明地列出已處理的索償個案數字、索償成功批核率、平均審批時間等數字，供投保人參考。HKVHIS團隊認為定期披露這些數字確有助增加客戶的信心，認為此做法值得其他保險公司參考，特別是新晉的公司。

Baby Kingdom 原文連結：Bowtie自願醫保？

香港討論區 原文連結：​​Bowtie保險好唔好？

問題2：轉自願醫保慳稅用Bowtie?

香港信用卡討論區網友「Joey」發文表示，自己交稅到17%（最高累進稅率），現存的醫保保費不能扣稅，想轉自願醫保慳稅並想知邊間好。網友「Kelvinsun」及「WaWa哇」均回應指，想慳稅不如同時慳Agent錢（中介佣金），同時提到Bowtie有一個無索償回贈計劃（相信是指BowtieCash）。

事實上，市面上所有自願醫保的保費均可作扣稅，這位網友可以自由選擇心儀的保險公司及適合的自願醫保計劃。不過，像Bowtie這類純網保險公司的產品性價比高，也是事實。除了Bowtie，ZA（眾安）、Blue（微藍）、Avo（安我）等也是只提供純網直銷，不設中介人的保險公司，偏好「無中介」的朋友可以留意。

至於網友提到的無索償回贈BowtieCash，亦是Bowtie首創的獎賞計劃，概念近似汽車保險的無索償折扣 (NCD)，Bowtie 指當保單沒有索償，每月就可以獲得相當於當月保費8%的BowtieCash，用作日後索償時「找尾數」，或用以兌換身體檢查等健康服務。HKVHIS團隊認為這個機制頗有創意，亦對沒有作出索償的客戶更加公平。

香港信用卡討論區 原文連結：自願醫保慳稅用邊間好（打手,Agent S開）

問題3：買 Bowtie 保單移民會失效？

「程總裁」在其專頁發文指，Bowtie的受保人若移民或連續離港183日，保單則會被取消，他指近年不少朋友移民（相信當中不乏Bowtie的客戶），認為Bowtie 此舉是「整蠱」一眾客戶，亦指在主流的定期人壽保險產品中，只有Bowtie設置有關限制。

在「程總裁」發文後兩日，Bowtie迅速回應，指公司早已開始修訂有關條款，並指客戶即時移民都不會被取消保單，而公司亦不會對移民到美國、加拿大、英國、澳洲、新西蘭、中國內地、台灣、馬來西亞、南韓及新加坡的人壽及危疾保險客戶收取額外保費。

HKVHIS團隊認為，Bowtie的舊有條款可能是考慮到受保人在不同居住地的身故及病患風險，以及不同地方的醫療成本問題。作為一家主力服務香港居民的保險公司，舊有條款的設置也不難理解，反而該公司從善如流及迅速回應的經營態度的確「抵讚」。

近年的確有不少朋友選擇離港定居，如有移民或旅居計劃的朋友，緊記於出發前向你的保險公司主動申報並查詢有關影響，以便有需要時盡早重新安排保障。

程總裁在國金89樓 原文連結1 原文連結2

問題4：Bowtie 未知已有疾病等候期特別長？

同樣為「程總裁」的發文，他指出Bowtie Pink（高端自願醫保）的「未知已有疾病」等候期政策（見下表）只符合官方規定的最低要求，被其他保險公司同級的高端自願醫保計劃比下去（一般等候期為首30日或不設等候期）。

Bowtie 其後發文回應，指市場上的競爭對手提供較短的「未知已有疾病」等候期，從而吸引客戶，但Bowtie 希望在「產品吸引力」及「長遠保費可負擔性」之間取得適當平衡，擔心過短的等候期有機會提高醫保被濫用的可能性（或有更多人帶病投保），加重保費上調壓力，對大部份客戶不公。為回應批評及增加產品的吸引力，公司最後分階段縮短自願醫保產品的有關等候期。由2023年4月30日起，Bowtie Pink及Bowtie靈活計劃系列受保人由保單生效後第181日起﹐便可就「未知已有疾病」獲得100％賠償。

如果單從這個條款比較，投保人當然傾向購買等候期較短、甚至不設等候期的醫保計劃，不過這樣的設定於長期而言，的確有可能會推高整體保費水平，大家投保前緊記將條款及保費等資料一併比較！

Bowtie Pink 就「未知已有疾病」的等候期新舊條款：

程總裁在國金89樓 原文連結

問題5：Bowtie 受保人不慎漏報病歷被Cut單？

最後一條問題也是來自「程總裁」的帖文，今次是有關保單的「不可異議」(Incontestability) 條款，即一般保單生效2年之後，除涉及欺詐成份外，保險公司不得對保單的有效性提出質疑。

「程總裁」指有讀者報料，指自己主動將曾漏報的健康紀錄（隨機血糖測試之血糖偏高結果）提交予Bowtie、ZA及Blue 三間他有購買危疾保單的公司。ZA及Blue 收到補交紀錄後並沒有對其保單的有效性提出質疑，惟Bowtie認為讀者的漏報的健康紀錄屬「重大事實」，要求讀者補做免費血糖測試，否則將取消其保單。原來Bowtie的「不可異議」條款列明不慎漏報「重大事實」的話，公司有權取消保單。「程總裁」認為，如果「不可異議」條款過於複雜，就會失去保障消費者的初衷。

Bowtie 亦有回應帖文，指已盡力向該讀者提供延續保單有效性的建議，包括請他提交新的血糖測試結果，但他最終選擇直接放棄保單，而他漏報的事項亦不單是「血糖偏高」（Bowtie以牽涉客戶私隱為由未有公開詳情），最後公司亦有向該名讀者退還保單生效期內的所有保費。

Bowtie 的條款設定及處理方法不難理解，與「問題4」一樣，該公司也是不希望有人帶病投保或濫用保險，希望長遠能減低加價壓力。須知道「羊毛出自羊身上」，如果人人都濫用醫保，索償金額攀升，迫使保費加價，受累的也包括其他遵守規則的客戶。

HKVHIS團隊認為，不同保險公司的「不可異議」不一，大家投保前必需多加了解。雖然「不可異議」條款的原意是保障消費者，但我們仍強烈建議大家在投保時應盡所知，最詳盡地向保險公司作出健康申報，以避免日後不必要的爭拗。

程總裁在國金89樓 原文連結

論壇及社交平台不時有關於FWD(富衛)保險的討論帖文，HKVHIS為你整合相關熱討資料，包括FWD自願醫保產品好唔好，以及探討該公司的人壽保額及儲蓄保險的紅利實現率等問題。

問題1：自願醫保靈活計劃比較：FWD易衛您 vs Manulife全護航

BK網友「sryfor199」發文指正在比較自願醫保產品，認為FWD（富衛）的易衛您醫療計劃及Manulife（宏利）的全護航自願醫保靈活計劃均吸引，想看看網友意見。由於網友沒有說明產品的級別，我們就以兩者最基本級別的計劃作比較，先看保障詳情。兩款計劃均屬不設自付費選項的自願醫保靈活計劃，惟賠償方式有異：

單純以兩個計劃比較，FWD「易衛你」（標準）提供的保障會比較完善，因為它是不設分項限額、全數賠償的計劃，而每宗傷病$65萬的限額應該足以保障大部份常見手術，而計劃亦設有每年度額外$65萬的訂明非手術癌症治療，保障尚算全面。

反觀宏利「全護航」（普通房）的保障則相對「入門」，雖然計劃不設年度賠償上限，但分項保額不算十分充裕，例如病房及膳食每日限額為$1,200、最高程度的外科手術醫生費上限為$5.25萬、雜項開支每年度賠償上限$1.5萬、訂明非手術癌症治療每年度賠償上限$10萬。

宏利「全護航」（普通房）本身不設SMM，需另外加購（建議加購以獲得更高的保險賠償率）。假設投保人為30歲女士，若投保宏利「全護航」（普通房），連同「高額醫療保障」（每年度上限為$10萬）／「特級高額醫療保障」（每年度上限為$17.5萬），10年平均年保費將分別升至$6,060／7,160，已貼近FWD「易衛你」（標準）之保費水平。

就以上兩個計劃而言，如非偏好宏利品牌，揀選FWD「易衛你」（標準）或是較佳選擇，因其面對大額索償時，應可實現相對較高的保險賠償率。

Baby Kingdom 原文連結：想考慮Fwd /宏利自願醫

問題2：高端自願醫保選擇：FWD尊衛您 vs AIA尊顯

BK網友「agugi」正在揀選大額（高端）自願醫保，想知道FWD「尊衛您」與AIA（友邦）「尊顯」比較哪個好？由於AIA自願醫保尊顯計劃已下架，並由「尊耀計劃」取代，以下我們就以此計劃與FWD尊衛您醫療計劃作直接比較：

就這兩個保障亞洲地區、半私家病房級別的高端自願醫保計劃而言，FWD「尊衛您」不論在保額或保費上均佔優勢。除了這兩個計劃，$5萬自付費級別性價比高的，可留意 Bowtie（保泰）Pink 自願醫保、AXA 安盛智尊守慧醫療保障，以及滙豐自願醫保靈活計劃銀級。

Baby Kingdom 原文連結：有冇人買了FWD富衛「尊衛您」

問題3：FWD 人壽保額高達$2,400萬？

程總裁在其專頁「程總裁在國金89樓」發文提到FWD 與Bowtie 兩間保險公司在社交媒體上的「口水戰」。事緣Bowtie 公布將人壽保額提升至最高$2,000萬，而FWD其後發帖「回應」，指要大多Bowtie $400萬，只其人壽賠償可高達$2,400萬。不過，原來FWD指的$2,400萬人壽賠償是有指定條件的，基本保額最高也是$800萬，若受保人因「特定意外」身故，才可賠足$2,400萬。至於Bowtie公布的保額提升，就沒有指定條件的前設，但$2,000萬的最高保額申請只適用於其定期人壽客戶，並需要通過核保及身體檢查。

回歸基本，人壽保險的作用無非是在受保人不幸離世時，為其家人等受益人提供經濟支援，因此保額並非愈高愈好。投多少保額，仍要視乎受保人的資產、債務、受養的家庭成員數目與狀況、可承受的保費水平等因素而定，絕對不用鬥大。

撇除這場「口水戰」，FWD及Bowtie 兩間保險公司的定期人壽保險的性價比均不俗，有人壽保障需要的朋友可以留意。

程總裁在國金89樓 原文連結

問題4：FWD 儲蓄單紅利實現表現差？

此BK帖文原本的討論重點是醫療保險，但網友「siugocandy」就提到FWD 的紅利實現率表現差，認為該數字亦反映了保險公司的能力，奉勸網友緊慎選擇醫保。雖然HKVHIS團隊也不認為一間保險公司的紅利實現表現與其醫保的產品質素及賠償表現有直接關係，但如果你有意投保儲蓄型的人壽或危疾保險，那就必須認識紅利實現率及該公司的紅利實現能力。

儲蓄型人壽或危疾保險，除了提供基本的人壽／危疾保障，還會向投保人派發保證利益及非保證利益（即非保證紅利），後者的派發水平，會按保險公司的投資策略和表現、賠償經驗、營運開支等因素而定。換句話講，投保人最終獲得的紅利有可能較利益說明文件中預期的投資回報為高或為低。

要知道保險公司實現非保證紅利的能力，就要參考紅利實現率，其計算方法是（實際派發的非保證紅利／銷售時於利益說明文件顯示的非保證紅利 x 100%）。保險業監管局已將各保險公司披露紅利實現率的網頁綜合列出，各位投保相關產品時，可多做功課。

Baby Kingdom 原文連結：FWD富衛醫療保險 好唔好？

近年網絡上不乏有關Blue(微藍)保險好唔好的的帖文，HKVHIS就搜羅了不少有關Blue儲蓄保險、藥劑保險、門診保險等產品的討論。

問題1：Blue 係網上保險好垃圾？

香討網友「絕望的黑柴」發文指，批評Blue（微藍）保險以香港首間網上人壽保險公司自居，但社交媒體的營銷做得差，又認為該公司沒什麼人投保、網上保險索償時會很麻煩。

平心而論，HKVHIS團隊認為一間保險公司的社交媒體經營得宜，當然能吸引「粉絲」及潛在客戶，但這並不表示社交媒體做得一般或做得差的公司，其保險產品及服務必然不佳，因為宣傳能力的高低，與產品及服務質素並沒有必然關係。況且該公司的社交媒體經營表現是好是壞，各人或許亦有不同答案。

與其討論營銷能力，不如反璞歸真，探討網上保險的好與壞。HKVHIS團隊就認為網上保單銷售已是既成的趨勢，尤其年青一代的教育水平普遍提高，偏好自己深入了解並比較保險產品。再者，不設中介人而於網上直銷保單，可節省中介佣金及不少行政成本，讓消費者能以較低的保費「入場」；而保險公司處理保單的效率亦得以提升，例如過往經紙本申請保單可能耗時數星期才能獲批；而現時經網上投保，由保單申請至批核，卻可在十數分鐘內完成，這也是對於消費者的益處。

至於該網友指網上保險索償時會很麻煩，我們亦不同意。就我們所知所見，本地純網保險公司提供的網上索償服務操作並不複雜，大多只需輸入簡單資料及上載所需文件，即可完成索償申請，而不少純網保險公司也就保單索償提供詳細的說明及支援。

除了Blue，Bowtie（保泰）、ZA（眾安）、Avo（安我）、OneDegree 也是近年新晉的純網保險公司，它們的產品性價比不俗，有保障需要的朋友不妨多加留意。

香港討論區原文連結：其實Blue好垃圾

問題2：儲蓄保險唔一定衰？

HKVHIS團隊查看了不少討論區的帖文，也是有關Blue推出的儲蓄保險（現行產品為「WeSave 定息儲蓄保S3」）。不少網民都對Blue 的定息儲蓄保險感興趣，因該類產品以短年期及保證回報率作招徠，而回報率又高於同期的銀行定存息率，而且可以隨時退保離場而不會招致損失；不過，亦有網民指聽到「保險」便不會考慮，也有人認為即使投保也會選擇銀行保險，因「放銀行」比較穩陣。

其實儲蓄保險不一定是「衰嘢」，保險產品本身沒有好壞之分，只看是否適合投保人。只要保單條款適合，能幫助投保人達到理財或保障目的，投保就是明智的選擇。

稍為舉例，如果你只追求人壽保障，自己已有理財及投資部署，沒有財富傳承需要，卻選擇保證回報率較低、供款年期長（20年或以上）的儲蓄人壽保險，而不考慮不含儲蓄成份、保費相對較低的定期人壽保險，那便未必是最佳選擇；相反，若你追求穩定的儲蓄回報，認為3－5年是合適的儲蓄期，那選擇保證回報率稍高於現行銀行定存利率的儲蓄保險計劃，亦屬合理之舉。

對保險產品素有研究的「程總裁」也在其Facebook專頁提過，認為提供全保證，年期為3－5年的短年期儲蓄保險「買得過」，因為此類產品並無非保證成份，投保人不用「估估吓」，而且他指回報率亦「唔錯」。他的帖文中亦列出多種全保證短期儲蓄保險供大家參考，當中亦包括三款Blue的儲蓄保險產品。有出名拆解保險陷阱的「程總裁」認證，相信各位有儲蓄需要的網友亦可以對Blue 的儲蓄保多加考慮。

香港討論區原文連結：點睇blue save S1 儲蓄保險、有無ching 有留意依隻儲蓄保?

Baby Kingdom原文連結：有冇jm買過blue儲蓄保？

問題3：Blue 門診保險抵買？

BK 網友「coconutma」發文指想幫22歲女兒購買門診保險等醫療保險，因其女兒為合約教師，沒有醫療福利。有網友回應指自己投保了Bowtie的自願醫保靈活計劃，再加購「Blue WeMedi門診保」，自願醫保加上門診保險的組合的確是不錯的建議。像Blue 門診保這類新興的門診保險，每年數百元的保費的確比起傳統實報實銷的門診醫療保險相宜，因後者的每年保費可高達數千元。

只要投保這類門診保險計劃，受保人便可享用該保險公司的醫療網絡，以優惠價（類似共同保險形式）無限次使用西醫、中醫、牙科、物理治療等多種門診醫療服務。

如果網友相熟的醫生／診所亦加入了Blue的醫療網絡，而她預期女兒每年也有幾次看門診需要的話，只要每年能夠節省的診金開支高於年度保費的話，投保也是值得的。

不過，投保之前也需要注意保單的各種限制，例如門診服務的使用次數是「真無限」抑或有特定限制；又例如使用專科門診、牙科、物理治療及脊醫等較昂貴服務的優惠時，是否需要先升級較高級別的計劃等。

除了Blue 的門診保險，網友還可以比較類似的產品：「ZA 醫療 Pass」 及 「BowtieGo」（投保該公司的自願醫保即可享有醫療網絡門診優惠）。我們早前曾於另一網誌中比較這幾個計劃的分別，有興趣的話可作參考。

Baby Kingdom 原文連結：醫療保險包門診

問題4：Blue藥劑保好著數 保險公司點賺錢？

除了儲蓄保險及門診保險，Blue的「WeGuard 藥劑EASY保」也成為了網民的熱話。因為早前該藥劑保險產品的「入門計劃」提供首年保費優惠，折扣後的首年保費僅$13.8，卻可提供$300的年度保障額（每月最多可索償1次，每索最高賠償額為$100），受保人在本港多間連鎖藥房、超市、便利店等指定商戶購買中西藥物／藥品、中西保健品、外用藥品及個人謢理產品的費用都可以向保險公司索償，另外保單亦提供分別$10萬及$5,000的「意外身故賠償」及「恩恤身故賠償」，令網民覺得十分著數。

早前不少網民均熱烈討論這產品如何為保險公司賺錢，但目前該產品的首年優惠似乎經已完結，「入門計劃」收回正價的話，每年需要$538，相信早前極吸引的首年折扣優惠是Blue希望提升產品知名度的宣傳策略之一。

如今以正價投保的話，即使每年「Claim 盡」$300的藥劑保額，也與付出的保費有著$238的差距。以每年$238換取上述兩項身故保障，是否吸引也真的見仁見智。

香港信用卡討論區：blue藥劑保 13蚊claim 300蚊 ？

Baby Kingdom 原文連結：有無人買緊藥劑保?

HKVHIS團隊整合多個網上討論區有關AXA(安盛)保險的帖文，讓大家了解網民對於AXA醫療保險、危疾保險及客戶服務的疑問及申訴。

問題1：30歲有公司醫保想Top-up醫療保障，AXA/ AIA/ Bupa 邊間好？

香討網友「osloery」表示今年30歲，有公司醫保，想買多份醫保Top-up，正煩惱買 AXA（安盛）、AIA（友邦）、Bupa（保柏） 邊間好。基於網友在帖文中提到的個別計劃經已下架，HKVHIS團隊認為可以比較這幾間公司現時仍有提供的的高端自願醫保，因為此類產品設有自付費選項，特別適合已有公司醫保或基本醫療保單的朋友用以加強保障，加上自願醫保保費亦可作扣稅。

綜合3間保險公司的高端自願醫保計劃資料，似乎AXA的性價比最高；而3個計劃中，Bupa的自付費水平稍低，設定於$4萬，惟保費亦是3間中最高；至於AIA的計劃提供的保額則較其餘兩間公司為低，保費亦不及AXA低，除非對AIA的品牌及服務有偏好，否則可不作考慮。

香港討論區原文：醫療保險邊份好？Bupa 、AXA 定係AIA好?

問題2：Agent過身無通知 驚變孤兒單？

BK網友「jackiemei」發文指，10年前投保了AXA一份供款期20年的人壽保單，她得知Agent（保險代理）已於早前離世，但保險公司接近一年後也沒有任何通知，令她要主動致電以了解保單轉由哪個Agent 負責。她感嘆自己的保單成為「孤兒單」，亦不滿保險公司的安排。

事實上，經傳統的代理銷售渠道投保，就有機會面對這位網友的情況。畢竟代理制度也有其限制，即使Agent有心、視保險為終身事業，但世事難料，Agent也有機會移民、患病、離世，屆時保單會不會有新Agent 接手？有人接手的話又是否會主動聯絡跟進？接手的新Agent的經驗及服務態度又能否與舊Agent睇齊？這些都是未知之數。最怕就是買單時過於依靠Agent，到頭來自己「買了什麼」、「供到幾時」、「回本期幾長」、「目前實際回報有幾多？」通通不清楚。

所謂求人不如求己，今時今日保險也可以自己上網買，特別是設計簡單的定期人壽保險、定期危疾保險及醫療保險等，由投保至保單批核可快至10分鐘完成，而且網上保險的好處是中介佣金及部份行政成本得以節省，令保費更低，尤其是不含儲蓄成份的保險產品。

以定期人壽為例，30多數的朋友投保$100萬人壽，全年保費也不過幾百元，有興趣的朋友可比較FWD（富衛）、Bowtie（保泰）、ZA（眾安）、Blue（微藍）、HSBC（滙豐）的網上定期人壽產品。

Baby Kingdom原文連結：安盛保險正垃圾

問題3：40多歲買安盛安心醫療保險好嗎？

BK網友「ELJCHL」說今年40多歲想買AXA的安盛安心醫療計劃（非自願醫保），因聽講其保障大，徵求各位意見。HKVHIS團隊查閱了此醫保計劃的小冊子，發現計劃設有一定限制：受保人必須經AXA的「MedPlus」醫療網絡表受治療，才可享有全數賠償；而透過其他專科醫生或醫院接受治療，即須承擔5%－20%不等的共同保險。

此外，計劃提供的$380萬（年度）／$3,000萬（終身）賠償限額，對比目前市場上保費水平相近的高端醫保產品亦未見吸引。如果網友偏好AXA的醫保，我們建議不如轉而考慮公司提供的高端自願醫保計劃，因其性價比較高，兼可享保費扣稅優惠。

AXA醫保計劃之保障及保費之比較如下：

Baby Kingdom原文連結：AXA安盛安心

問題4：AXA危疾多重保障好嗎？全港最平？

香討網友「alansimon」發問指，AXA多重危疾保險看似最便宜，想知有無「伏」，惟他未有交代計劃名稱或詳情。翻查資料，AXA一向主力儲蓄型的終身危疾保險，就此類保險產品比較，似乎目前AXA也不是全港最平那一間（見下表）。如果他著重性價比，看來可以多比較其他保險公司的終身危疾產品。

• 投保背景：30歲，非吸煙，男性
• 賠償形式：針對多種危疾的多重賠償
• 保額：15萬美元（折合約$117萬)
• 供款期：25年

註：不同終身危疾保險計劃的受保嚴重疾病、保障及賠償條款，以及保單回報水平均各有不同，投保前應仔細參閱有關保單及有關文件。以上比較僅供參考，產品資料以保險公司之最新公布為準。

如果網友不一定要求儲蓄與危疾合一的產品，可考慮不含儲蓄成份的定期人壽保險。假設30歲男士投保$100萬保額，同樣為針對多種危疾的多重賠償計劃，首年保費一般也不用$4,000，例子包括 Generali 加愛無限保或Bowtie 早期及多重危疾保等。

香港討論區原文：請問AXA危疾, 醫療 OK嗎?

HKVHIS團隊綜合網上不同討論區對AIA(友邦)保險的意見，為大家解答醫療及危疾保險選擇、醫療單及儲蓄單應否續供等多個問題。

問題1：高端醫保 AIA 定Bupa 好？

BK網友「conilam」想知買高端醫療保險 AIA（友邦）抑或 Bupa（保柏）好。目前市場上的高端醫保以自願醫保產品為主流，其保費可作扣稅為一大亮點。

假設投保人為30歲非吸煙女士，以下列出 AIA 及 Bupa 的高端自願醫保計劃詳情，並以最接近的自付費水平比較：

兩個高端醫保計劃之中，保費以AIA 較相宜，長期（10年）保費較Bupa低30％；不過，須留意Bupa 的自付費水平稍低，而且提供更高水平的保額，兩個計劃各有長短之處，有意投保的朋友可按照自己的預算及需要揀選。

Baby Kingdom 原文連結：高端醫療保險:AIA 定BUPA好？

問題2：醫療保費不斷加仲keep 唔keep 單好？

親子講場網友「Lica」指父親在她大學時為她購買了AIA醫保，因應醫療通脹及女性醫保保費的走勢，她認為保費增長了不少，正考慮是否保留這份醫療單。

HKVHIS團隊強烈建議，即使這位朋友因保費問題要取消舊有的AIA醫療保單，也應該購入一份保費較低的基本醫保，例如是自願醫保標準計劃，以免完全失去醫療保障。畢竟任何年齡的人都有患病及受傷的風險，因此小朋友、成年人及長者都需要一定的醫療保障。

如果 Lica 現時選擇「Cut 單」的話，日後想再投購醫保的話，有可能會因為身體狀況變化（例如三高）或病歷，而被保險公司拒保或加收額外保費（俗稱加Loading)。其實樓主也清楚成年女性的疾病傾向較多，事實是常見的小毛病（例如良性腫瘤）也可能會左右保險公司的核保決定。因此，先投保一份基本醫保，待新保單生效後再取消舊單，會是較明智的做；當然，如果Lica對現有保單的保障感滿意，而經濟條件又許可的話，亦可選擇保留舊單。

以下我們亦列出一些保費較低的自願醫保標準計劃，供Lica及其他有意投保但預算有限的朋友參考：

親子講場原文連結：AIA又加我醫療，好難頂

問題3：AIA 危疾好差？

香討網友「絕望的黑柴」發文指在保險比較網站發現AIA的「加裕智倍保」終身危疾保險評價很差，想請Agent（保險代理）網友解釋為何這款AIA的危疾劣評如此多。有網民回應指，「加裕智倍保」屬已停售的舊產品，多重保障僅適用於癌症，但後來AIA已再推出「加裕智倍保2」及「加裕智倍保3」，提供更全面的多重危疾保障；帖文中亦有留言截圖批評「加裕智倍保」的性價比，指該產品保費高，但保障不如其他保險公司的計劃。

綜合帖文討論，其實揀選危疾保險真的要著眼多重賠償條款及保費水平。如果投保人不需要依賴終身危疾保險的儲蓄功能，其實投保無儲蓄成份的定期危疾保險就可享有更高的性價比。

在眾多定期危疾保險計劃中，有意投保的朋友不妨留意Generali（忠意保險）的加愛無限保及Bowtie(保泰）的Bowtie 早期及多重危疾保，兩款產品均保障早期危疾及第二次危疾風險，而且保費亦屬可負擔水平。

香港討論區原文連結：AIa 危疾點解咁差

問題4：儲蓄單供左一年仲供唔供好？

來自香討的帖文，網友「abcd135」指去年仍是學生時投保了一份AIA的儲蓄型人壽保險，供款期10年，每年供$6,000多，10年後淨回報$5,310（儲蓄回報率約8.5%）。他正煩惱是否應「Cut 單」，認為「唔供」的話，去年已付供款有點可惜；繼續供又好似意義不大（因回報不太吸引），故想徵求大家的意見。

其實這位網友不用煩惱，經濟學上有所謂的「沉沒成本」(Sunk Cost)，簡單說即是已發生及不可收回的成本，因此網友不應回頭看，反而應著眼現時的選擇如何影響未來。換句話講，他應該考慮每年六千多元，應繼續投放於儲蓄壽險滾存，還是換取其他保障及投資機會。簡單計算，如果他將原有的保費用來買一份保額相同或更高的定期人壽，再將餘額作其他投資用途（例如定期存款，股票、基金等），而投資10年後的整體回報高於8.5%的話，那他便值得斷供。

沒錯，投資要有紀律、要有眼光，10年後資產價值可升可跌；但定期人壽保險的保費遠低於儲蓄人壽（以相同保額比較）則是不變的定律。假設網友25歲，決定轉單定期人壽，投保$100萬保額的話，可留意以下幾款保費相宜的計劃，10年平均的年保費（每年續保計算）也不過數百元。

香港討論區原文連結：AIA儲蓄保險,唔知仲供唔供好….(更新:有圖)

問題5：AIA Agent 服務態度差？

BK網友「深雪」發文批評跟進她保單的AIA Agent 服務及態度欠佳，想問其他網友的AIA Agent 服務好唔好。公平地說，公司的培訓及制度當然會影響Agent 的服務，但每間公司也有出色盡責的Agent，也有表現欠佳的Agent，我們不應一竹篙打一船人。如果這位網友認為Agent 的服務欠佳的話，大可以向保險公司作出投訴，再投保新單的話，亦可透過其他Agent比較不同保險公司的計劃及服務水準。

當然，現時網上保險也漸漸成為趨勢，與其「睇人面色」受氣又得不到適當的協助，倒不如以自助方式嘗試網上投保。不論是醫療、意外、人壽或危疾保險，通通都可在網上投保。Blue、Bowtie、ZA、Avo 這些純網保險公司不設中介人及佣金制，並透過純網營運降低成本，因此能夠提供較高性價比的保險產品。

Baby Kingdom 原文連結：AIA d保險員係咪個個都係咁?

保誠(Prudential)的保險產品深受LIHKG仔女討論，當中包括對該公司的醫保加價幅度高、儲蓄型產品的非保證回報表現不佳等批評，究竟背後原因為何？HKVHIS團隊與你一起探究。

問題1：高端醫療＋危疾組合，保誠定Bowtie好？

巴打「羶胳肋底」表示Prudential（保誠）Agent 向他推薦高端醫療加終身危疾的保障方案，每月保費約需$3,000；反觀Bowtie（保泰）高端醫保加上定期危疾每月保費才約$500，想問各位巴絲是否真的有需要每月支付這麼多保費。

巴打提到Agent 為他「砌」的那個組合，相信終身危疾的保費佔了很大比重，因高端醫保的保費差距理應有限（假設自付費水平相約）。至於是否需要投保具有儲蓄成份的終身危疾保險，即見仁見智，如果你沒有或不認識其他儲蓄、投資渠道，又有心理準備作出較長年期（可長達25年）的供款以換取終身的危疾保障，那投保儲蓄危疾也無不妥。不過，投保人需留意一點：基於產品功能及設計有別，以同一保費水平而言，終身危疾能提供的危疾保額一般會遠低於定期危疾，故投保前宜確保保額符合個人需要。

如果投保人本身已有既定的投資／儲蓄渠道，例如銀行定存、股票、債券、基金等，那便可考慮保費開支較低的組合，即高端醫保加上定期危疾的組合。以下就為各位比較 Prudential 與 Bowtie 的高端醫保＋定期危疾組合（假設投保巴打為30歲非吸煙男士）：

LIHKG原文連結：保險問題 理性討論 佛系你問我答(7) 佛系畢業季

問題2：保誠非保證紅利年年減少

絲打「若水兄(退出美股)」表示剛收到Prudential 的保單年結表，她表示保單的非保證紅利連年減少並表示失望。事實上，不少儲蓄型人壽／危疾保單都是分紅保單，即保單除了基本的人壽／危疾保障外，還會向投保人派發保證利益及非保證利益，又常被稱為非保證紅利。

顧名思義，非保證紅利並非保證派發，保險公司會按其投資策略和表現、賠償經驗、營運開支等因素，決定派發多少紅利，因此投保人最終收到的紅利有機會高於或低於利益說明文件中預期的投資回報。

那實際上Prudential 的非保證紅利表現是不是如絲打說那麼差呢？其實我們可以透過比較不同保險公司的紅利實現率（實際派發的非保證紅利／銷售時於利益說明文件顯示的非保證紅利 x 100%）而得知不同公司的實際表現。

保險比較平台10Life早前就各大保險公司的紅利實現率（數字於2023年第4季搜集及分析）進行了深入研究，將 BOC Life（中銀人壽）、AXA（安盛)、AIA（友邦）（依次序）評定為表現最佳的3間公司。至於絲打提到的保誠整體表現也不太差，排行名第5；而在12間被研究的保險公司之中，評分排行最低至尾三的公司依次序為恒生保險、Manulife (宏利) 及富通保險。

如果大家有意投保長期儲蓄型保單，不妨「多做功課」，研究不同保險公司，以至不同計劃的紅利實現率，以免保單的最終回報水平與投保時的預期有太大落差。

LIHKG原文連結：啱啱收到保誠保單年結表

問題3：保誠醫保加價幅度高？

這個問題也是來自絲打「若水兄(退出美股)」的帖文，她在兩年內分別發文指保誠醫保加價問題，2023年時稱加價13%，「係時候搵另一間」；2024年則說幫母親買的醫保「年年加成千蚊」。絲打如此勤力發文，也不無道理，畢竟醫療保險是由小朋友至長者都需要的保障，屬於長期性開支，而且醫保保費難免會因強勁的醫療通脹及我們的年齡增長而逐步上升，因此我們也建議這位絲打應該多比較不同產品，審慎評估轉單的需要。

假設她的母親今年60歲，她本人30歲，母女分別投保自願醫保標準計劃及高端自願醫保（$2萬自付費），以下列出一些保費相宜的選擇：

LIHKG原文連結：保誠醫保加價好狼死、保誠自願醫保下年加成千蚊

問題4：保誠危疾優惠期過後 買多份單好唔好？

巴打「呀媽我真係得左」正為應否加購一份保誠的終身危疾保險而煩惱。事緣巴打十年前透過Agent 朋友投保保額為7.5萬美元的終身危疾（為多重危疾保障），當時保單設有首10年多送1.25萬美元保額的優惠，連同醫療保險，每年總保費約2,400美元。10年過去，危疾的加額優惠已完結，巴打想加強危疾保障，計劃加購12.5萬美元保額（為單次危疾保障），分20年供，每年保費2,700美元，但本身已有2,400美元的保費負擔在身，怕再開新單負擔不來，因而降低新單保額至5.5萬美元，每年供款1,200美元。他想請教總保額及保費供款是否正常。

巴打負擔的保費較高，無非由於他持有的，與計劃加購的危疾保單都是屬於儲蓄型。如果巴打不需依賴危疾保單的儲蓄回報，何不還原基本步，選擇無儲蓄成份、屬於消費型的純危疾保險（定期危疾），這樣既可減低保費開支，亦不用因保費太高而被迫降低保障水平。

以他計劃加購12.5萬美元（接近港幣$100萬）的單次危疾保障為例，以下5款定期危疾保險（每年續保）計劃的保費遠低於終身危疾計劃：

LIHKG原文連結：保險問題 理性討論 佛系你問我答(6) 又到聖誕

滙豐(HSBC)的人壽保險滙家保近年不乏LIHKG巴絲討論，究竟此產品是否最好？HKVHIS團隊將為大家拆解，亦會研究連登巴打推介的滙豐旅遊保險是否保障最高。

問題1：一份滙家保買齊人壽＋危疾＋醫療？

樓主「有燈就有人」想買危疾加醫療保險發帖求意見，巴打「台灣佬」建議滙豐(HSBC)保險的滙家保，他指產品是以人壽為主調的產品，但可附加危疾保障。另一巴打「公主養ing」亦回應指，滙家保除了可附加危疾保障外，還可附加意外保障，但提醒附加的危疾保障只包三大重症（癌症、心臟病及中風）。

翻查產品資料，滙家保是一款定期危疾保險，為18－59歲的投保人（可續保至80歲）提供最多$700萬的人壽保障，產品可供選擇的附加保障包括「危疾和癌症保障」、「住院現金保障」、「兒童保障」，以及「意外身故保障」。此定期人壽產品的設計的確別具心思，給予人All-in-one 的感覺，可按需要「剔點心紙」加購保障。

不過，正如有巴打提醒，此產品的「危疾和癌症保障」只針對三大危疾，未能保障其他嚴重疾病或醫療狀況，亦不保障原位癌及第二次或以上的危疾，保障稍欠全面；另外，其實滙家保亦未有提供實報實銷形式的醫療保障的附加選項，因其只提供「住院現金保障」（最高每日$1,600）及「意外身故保障」（為一筆過的額外身故賠償，並不保障因意外衍生的醫療費用）的選項，建議未有基本醫療保險的人士，應考慮自願醫保等更全面的醫保，不宜僅加購上述保障而當為醫療保險用途。

LIHKG原文連結：邊間保險公司 危疾+醫療保 係好？

問題2：純人壽買滙豐好嗎？

在某討論儲蓄型保險的帖文中，巴打「NOKIA落機呀!」建議大家可留意毋須經保險中介購買的純保險，並分享自己是滙家保的受保人，三十多歲的他投購$200萬保額，每月保費僅$190多。剛才提過滙家保是定期人壽保險，這種產品不含儲蓄成份、設計簡單、保障直接、保費相對便宜。定期人壽的作用，是當受保人不幸離身時，保單會按照保額向受益人提供一筆過的身故賠償。

市面上的定期人壽產品不少，應該好何比較？由於定期人壽保單的功能簡單直接，我們可以直接比較它們的保費、保單不保事項，以及承保保險公司的服務質素，以揀選適合的保單。以35歲男士為例，在眾多定期人壽產品中，滙家保不是最便宜的選擇（見下表）。不過，正如「問題1」提到此產品的亮點是可以自行加購危疾、住院現金、意外身故額外賠償等保障項目，對於想集中並易於管理保單的朋友最適合不過，當然投保人也要注意各項加購保障的限制。

LIHKG原文連結：［勿買儲蓄保2］如何有效發現搵你笨嘅保險狗之原來agent抽你30-50%佣

問題3：屋企窮應該幫老豆買定人壽嗎？

巴打「彩虹頭」表示因為家貧所以想幫父親投保人壽保險（滙家保），他表示不是不希望父親長壽，只是「冇左佢都唔知點算」，相信因為其父親是家中的經濟支柱。其實巴打為父親買人壽的做法並無不妥，絕不應被視為不孝，他只是為家庭做好風險管理。

人壽保險的最基本功用，就是在受保人離世時，為其親屬提供經濟支援，支持他們走過艱難的時刻，家屬取得人壽賠償後，可用於償還住宅物業按揭、補貼中長期生活開支等，因此「為家人留下一份心意」絕對不只是廣告口號。

其實不只是這位巴打的父親，但凡對家庭有經濟貢獻、有大額負債、已成家立室的朋友，也需要人壽保障。因為意外疾病似終是難以預計的，付出可負擔的保費，為自己／家人投保一份定期人壽保險（相對經濟的選擇），為伴侶、子女、父母等身邊人做好風險管理，絕對是負責任的表現。

LIHKG原文連結：想幫家父買份人壽

問題4：滙豐旅遊保險貴但cover最多？

巴打「隼爺」分享剛剛投保了滙豐的旅遊保險，認為雖然保費貴少少，但認為Cover（保額）最時最多。

究竟旅遊保險是否真的用HSBC最好？HKVHIS團隊特意比較了幾款主流的旅遊保險計劃：

總結比較結果，滙豐旅遊萬全保在醫療保障、手提電話保障及行李延誤保障方面的保障有較大優異，其餘保障即與主流產品睇齊。至於保費，以亞洲短線行程而高，滙豐旅遊萬全保的保費屬上述多個計劃中第二便宜；而歐洲長線行程則為最貴的一間。

除了保費及保障，滙豐的旅遊保險還有一個優勢，就是它能透過ATM（自動櫃員機）投保，即使大家忘記投購旅遊保，在香港上機之前，仍可把握最後機會投保。

* 保費已四捨五入至整數

註：上述旅遊保險產品的保障及賠償條款各有不同，投保前請先參閱保單及相關文件。以上資料僅供參考，一切資料以保險公司之最新公布為準。

LIHKG原文連結：大家買邊間旅遊保

買Cigna信諾傳統醫療保險定自願醫保好？高端Plan包唔包危疾？Claim錢搞好耐？HKVHIS團隊將解答LIHKG巴打針對Cigna產品及服務的多個問題。

問題1：巴絲點睇「Cigna尊尚醫療保」？

巴打「青頭台台主」想知道「信諾尊尚醫療保」有無伏。翻查Cigna（信諾）官網，目前已沒有此醫保計劃的資料，相信產品經已下架，並由「信諾尊尚360醫療保」取代。根據產品小冊子，「信諾尊尚360醫療保」屬於高端醫療保險，產品提供半私家病房（年度保額$3,000萬）及私家病房（年度保額$5,000萬）級別、保障範圍為亞洲以至全球、並提供全數賠償的醫療保障，自付額選項由$1.5萬至$7.5萬不等。

「信諾尊尚360醫療保」並非自願醫保計劃產品，公司類近的自願醫保產品可以參考「信諾自願醫保系列－靈活計劃（優越）」（半私家房級別的高端醫保）。前者與後者的分別，是前者在賠償合資格的醫療費用外，還提供住院現金（每日$1,000至$2,000），投保人亦可按需要加購門診保障、牙科保障及藥物保障，另外計劃亦提供一系列的額外保障，例如：

• 個人化健康評估計劃
• 本地及全球第二醫療意見諮詢服務
• 信諾視像診療服務尊享優惠
• 環球醫療禮賓服務
• 三大危疾「癌症、中風及心臟病」復康治療、保費豁免及中風後提升家居設備保障
• 個人化家居復康計劃
• 心理諮詢服務

不過，如果巴打只是鍾情Cigna 品牌及服務，又不是要求全球及私家病房級別的醫療保險，亦對附加及額外保障與趣不大的話，則可考慮「信諾自願醫保系列－靈活計劃（優越）」，因其性價比更高。

假設30歲非吸煙男士、同樣購買年度$3,000萬保額的半私家病房保障，並同樣揀選$2.5萬自付費，買自願醫保的年保費為$5,347；而「信諾尊尚醫療保」的年保費則需$6,643，較前者多24%。再者，自願醫保的保單持有人更可享有保費扣稅優惠，因此從開支層面比較，自願醫保確是更加抵買。

如果巴打並非對Cigna 情有獨鍾，也不妨參考FWD（富衛）、Bowtie（保泰）、AIA（友邦）及AXA（安盛）等級別相近且性價比不俗的高端自願醫保計劃，或能節省更多保費。

LIHKG原文連結：cigna 尊尚醫療保

問題2：標準計劃配Cigna高端自願醫保點睇？

巴打「箭囊三百」想投保自願醫保標準計劃＋高端自願醫保（設自付費）以獲取更全面的醫療保障，並只選無Agent（代理）的保險公司，他向巴打絲打請教性價比問題。事實上，這樣的醫保組合比單購高端醫保（0自付費選項）會更為實惠，問題只是Bupa（保柏）的標準計劃及Cigna的高端醫保是否最抵。

由於不同的自願醫保標準計劃提供的保障大致相同，巴打可單純以保費作比較（當然也要了解各公司的口碑及客戶服務質素）。假設巴打今年25歲，綜觀市場上的標準計劃產品，以10年平均年保費計算（因醫療保費屬長期支出），Bupa ($2,344) 似乎並不是最便宜的選擇；保費最低的頭三位均為虛擬保險公司（符合無 Agent 要求）：Bowtie ($1,480)、 ZA（眾安）($1,489) 及Avo（安我）($1,644)，巴打可作考慮。

至於高端醫保計劃方面，如果要求沒有Agent的公司、普通房級別（索償時可配合標準計劃的病房等級），目前市場上有三款計劃：

從以上比較可見，Cigna 靈活計劃（優越）並不是保費最低的選擇，加上它在保額、自付費及保障地區方面也不算「標青」，建議這位巴打可同時考慮其餘兩個計劃，才作出最後決定。

LIHKG原文連結：自願醫保買Cigna加Bupa組合係咪高性價比

問題3：Cigna 自願醫保好唔好？

巴打「VO」本身有公司醫保，想投保提供全數賠償的高端自願醫保作為Top-up，想揀選$1.5萬自付費，問各位巴絲 Cigna 好唔好，或有無其他更好選擇。假設巴打25歲投保，普通病房級別、自付費水平相約的的高端自願醫保計劃，可比較以下三款：

以保費比較，Cigna 自願醫保系列－靈活計劃（優越）的長期保費的確最低；若想獲得更高的保額，則可留意FWD（富衛）的倍衛您醫療計劃，10年保費開支也只是稍高3％。

LIHKG原文連結：Cigna 自願醫保 好唔好?

問題4：Cigna 高端醫保可否Claim 危疾？

巴打「移民保全家」發帖，想了解Cigna 的高端醫保Claim唔Claim 到危疾。事實上，大部份高端醫療保險都保障治療危疾的醫療費用，例如「通波仔」手術費用及癌症的手術與非手術治療（如化療、電療、禁靶治療等）費用。正如「問題1」所述，「信諾尊尚醫療保」保障危疾醫療費用以外，更針對三大危疾，提供復康治療、保費豁免及中風後提升家居設備的額外保障。

不過，如果巴打想在醫療保險以外，針對危疾風險做好保障，可以考慮額外投保危疾保險。因為危疾保險可以在受保人不幸確診保單指定的嚴重疾病時，提供一筆過的大額危疾賠償，而且不限用途。危疾賠償金除了可以支持患者安心停工接受治療及休養外，亦可用作補貼醫療開支等其他用途。

如果巴打想尋求高性價比、保障全面的危疾保障，可以考慮不含儲蓄成份、提供早期危疾／多次保障的定期危疾保險，以下找來3個熱門產品讓巴打比較：

LIHKG原文連結：想問下cigna高端醫保

問題5：Cigna Apps 唔好用？Claim 錢成個月未搞掂？

巴打「一江春水向X流」發文指向Cigna遞交了索償申請，約一個月後仍未獲賠。事實上，保險公司的理賠速度的確按個案而定，快的可以在數日內完成；需時較長的甚或超過半年（有巴絲曾經分享保險公司向公立醫院索取醫療報告可耗時數月）。再者，保險公司亦有機會對早期索償個案／個別個案進行較深入的保險調查，這亦可能是索償需時較長的原因。

為提高透明度及贏取客戶信任，目前某些網上保險公司已在其網站上列出處理索償個案的統計數字，包括索償成功批核率及平均索償審批時間等數據，以便投保人及客戶參考，各位巴絲投保時可多加留意及多作查詢。

如果索償申請已遞交一段時間仍「未有聲氣」，各位亦應主動聯絡保險中介人或保險公司的客服，以了解理賠進度或延誤原因。如索償個案延誤已久，而保險公司未能作出合理解釋，各位在必要時亦可尋求保險業監管局等監管機構的協助。

LIHKG原文連結：有冇人用緊cigna保險

腦癌患者療程期間被Cigna 單方面中止保單 理由是未有申報背痛

2023年初，Marco 為父親投保了Cigna（信諾）自願醫保靈活計劃，保費約$1.6萬，年度保額為$500萬。按保額推測，相信是Cigna 自願醫保靈活計劃（優越）計劃（普通病房）。

投保數個月後，Marco父親被診斷出約6cm的腦部腫瘤，確診末期腦癌。因病情緊急，其父親在公立醫院接受開腦手術，其後Marco曾成功獲批約$30萬的預先批核賠償；之後Marco父親於私家醫院接受化療及新式電場治療（整個療程需要$110萬），療程期間保險公司卻單方面終止他的醫保保單，更一度要求索回$30萬的賠償，理由是保險公司指經調查後發現Marco未有申報父親的背痛病歷。

Marco表示，他在投保及爸爸確診後，已先後主動提供所有病歷資料。保險公司後來又以相同理由拒絕支付剩餘的賠償，只表示不再追討該$30萬。Marco對此表示不滿，認為保險公司的核保和理賠程序不公平，已提出上訴並通知傳媒。

星島申訴王報道原文連結

 Blue（微藍保險）推出的儲蓄保險、門診保險及人壽保險產品深受LIHKG巴打絲打討論，HKVHIS 綜合了帖文的相關問題以供大家參考。

問題1：Blue儲蓄保穩陣嗎？

絲打「馬場大亨」發帖指，她母親有$50萬現金希望作低回本的保本投資，以對抗通脹，她對Blue（微藍保險）的S1 Save 儲蓄保險（應該是現已下架的WeSave定期儲蓄保S1）有興趣，稱該計劃於5年內每年派息2%至超過5%不等；另一帖文的帖主「六見遊馬」亦想知道Blue 有提供（2023年時）的儲蓄保聲稱2年保證每年3.5％回報，想知道是否可信。

其實，儲蓄保險也有很多種類，不是每種都是洪水猛獸。雖然帖上所說的儲蓄保計劃可能已經下架，或回報率等詳情已有更改，但HKVHIS團隊從現時Blue網站上的產品資料可了解到，該公司推出的儲蓄保險都是以保證回報率作為賣點，部份產品更可隨時提早退保而不會引致損失。對比某些包含非保證回報，以及需較長年期才能達到回本期的儲蓄保單，Blue 的產品讓投保人能夠清晰了解預期回報、保單年期較短（2－5年不等），而且個別產品的退保政策亦相對靈活，的確具有不少優勢。

如果投保人沒有其他更佳的投資出路（例如銀行定存、股票、債券、基金等投資），這類主打保證回報的短期儲蓄保險也是可作考慮的，起碼比起長年期且整體回報率難以確定的儲蓄人壽或儲蓄危疾保單為佳。投保短期儲蓄保後，亦可再考慮不含儲蓄成份的定期人壽或定期危疾保單，分開儲蓄和保障，提高資金運用的效率。

至於投保這些產品穩陣與否，投保人亦不用過慮。保險公司之所以能如承諾作出較高水平、定期的保證回報（回報率有機會高於銀行定存利率），其實並無什麼秘密或秘技，無非因為保險公司在收取保費後，會將部份資金投放於債券（包括政府債券及具投資級別的公司債券）、股票、房地產項目及私募基金等投資，以獲取穩定且較高的回報。

再者，香港每間保險公司的營運及資本狀況都受到保險業監管局的密切監察，故保險公司開「空頭支票」或倒閉的可能性微乎其微。

LIHKG原文連結：點解冇人講blue s1 save 儲蓄保險、有無人買過blue嘅儲蓄同門診保

問題2：網上門診保險邊間好？

絲打「六見遊馬」、「李知恩」和巴打「晚晚周」均對Blue WeMedi門診保有興趣，尋求用家分享。

近年這類門診保險或門診會員優惠的確漸見普及，類似的產品多數由網上保險公司提供，保費／售價比起傳統保險公司提供的門診保險為低，前者每月保費／收費可低至數十元。在門診保險／會員制度的安排下，保險公司會透過其醫療網絡，讓受保人／會員可以無限次以優惠價（類似共同保險形式）享用多種門診醫療服務。

如果你任職的公司沒有提供門診保險的福利，或你並非打工仔，而你又預期自己／家人在一年內也有至少幾次門診求醫的需要，那這類平價的門診保險／會藉也是不錯的選擇，當然投保／購買前也要留意你相熟的醫生／診所是否在產品指定的醫療網絡之中，也需要注意不同產品的使用限制，例如無限次使用門診服務是否有特定限制、某些專門的門診服務（例如專科門診、牙科、物理治療及脊醫等）是否需要購買較高級別的計劃等。

市面上目前除了Blue WeMedi門診保外，類似的產品還包括 ZA 醫療 Pass 及 BowtieGo，它們主要的分別如下：

LIHKG原文連結：有無人買過blue嘅儲蓄同門診、Blue We medi 門診、Blue 門診保 vs ZA Health Pass

問題3：Blue 人壽保供$3萬賠$100萬 公司點賺錢？

巴打「哲學理論家」發文稱，研究過Blue 推出的定期人壽保險，發現投保$100萬人壽保額，20年的總保費也只是$3萬左右，質疑為何保險公司能有信心以$3萬餘的保費賺回$100萬人壽賠償額。

不少巴打回應指，其實定期人壽提供的保障，僅限於支付保費的期間，並不是如終身人壽般可供斷而終身享人壽保障，因此$3萬多元只是在買20年的人壽保障，而非終身，而且因為巴打「哲學理論家」年紀輕，所以保費才較便宜。

果然是「高手在連登」，不少回帖的巴絲也對人壽保險的運作有一定了解。定期人壽保險的定價因素也是風險與成本的考量。風險不外乎投保人的年齡、性別及吸煙習慣；而成本包括保險公司的營運與銷售成本，以及人壽賠償的資金儲備成本。

綜合以上因素，由於巴打年紀輕（身故風險較低）、20年的保障年期相對有限，加上Blue 是主力網上銷售、無中介人的保險公司（公司節省不少銷售及行政成本），因此人壽保費才相對便宜。事實上，除了Blue，FWD（富衛）、Bowtie（保泰）及ZA（眾安）等提供的定期人壽產品的性價比亦不俗。

再者，同一時間亦會有其他客戶投保並向保險公司支付保費，但同期因受保人身故而出現的人壽索償卻相對有限。保險公司在收取人壽保費後，會按監管要求保留一部份保費作賠償儲備，而另一部份保費則會被投放於資本市場（包括股票、債券及房地產等）作長期投資。因此，長遠而言保險公司承保人壽保單仍能獲得可觀的利潤。

LIHKG原文連結：人壽保險公司賺到錢？

問題1：考慮緊Bupa 自願醫保 保險中介唔肯講保費

絲打「Honig」表示經保險比較平台查詢Bupa（保柏）的醫保產品，之後有保險中介聯絡，但就不願提供自願醫保保費，只是硬銷儲蓄危疾保險及年金，她想知道Bupa 醫保的收費。

這位絲打毋須擔心「唔知價」，因為自願醫保的保費是完全透明的，可以於自願醫保官方網站查閱。她遇到的那個中介人只著眼推銷儲蓄產品及年金，可能是基於這些產品的佣金較為豐厚。

事實上，現時已有不少保險公司提供「真．網上醫療保險」，投保全程網上完成，例如是Bowtie（保泰）、FWD（富衛）及Cigna（信諾）等都提供自願醫保網上即時報價，由投保到保單批核，都可於網上完成。

LIHKG原文連結：買 bupa 自願醫保有咩注意？收貴係點？

問題2：危疾邊間好？Bupa vs AIA sv Bowtie

絲打「好人一生平胸」正為揀選危疾保險而煩惱，不知道應投保Bupa、AIA，還是Bowtie好。除了保險公司外，其實這位絲打也在煩惱究竟應揀選儲蓄危疾，還是定期危疾，抑或兩者都買，因AIA Agent 曾建議他購買儲蓄危疾。

帖文中不少巴打都對儲蓄型保單表示反感，可能是因為儲蓄危疾一般提供的保額比定期危疾的為低（以同一保費而言），加上產品的保證回報水平一般有限，亦需要長時間持續供款，較欠靈活性。當然，如果絲打懂得自己儲蓄或投資，例如有銀行定存或股票投資的習慣，那大可選擇提供純保障的定期危疾，因其保費較相宜，省下來的資金可作為投資資本。

至於Agent 提到買純危疾到「老左就會好貴」，則見仁見智，始終危疾保險的主要目的是以賠償來支持受保人因患危疾而停工休養和治療期間的生活開支，退休後如仍有保障充足的醫療保單在身，危疾便不是必須品，續保可視經濟狀況而定。再者，投保人於年輕時投保定期危疾，有助及早透過儲蓄或投資來累積財富，回報或以足夠資助晚年的保費開支。

若比較三間保險公司的定期危疾產品，可參考vhis101平台的資料，他們比較了以下三個計劃：

• Bowtie 早期及多重危疾保
• Bupa SAFE 保柏危疾全禦保計劃 (計劃8)
• AIA 守康易危疾保

以保障而言，Bowtie 提供的保障最為全面：保障第二次癌症、第二次心臟病及第二次中風；反觀 Bupa 只保障第二次癌症；AIA 的產品更不會就三大危疾復發提供保障。

以保費而言，以35歲人士為例，AIA的保費最低，男女年度保費分別僅$1,540及$2,760；其次為Bowtie（男女保費分別為$2,520及$4,056）；至於Bupa 的保費則最高（男女均需$5,024）。

LIHKG原文連結：危疾應該買bupa aia定bowtie好

問題3：Bupa 標準計劃＋Cigna $2.5萬墊底費高端Plan的組合性價比高？

巴打「箭囊三百」想投保自願醫保標準計劃，加上設有自付費的高端醫保計劃，組成更全面的醫保組合。他希望揀選Bupa 的標準計劃，以及Cigna 的自願醫保系列—靈活計劃（優越）（自付費：$2.5萬），想知道是否最佳的選擇。巴打另有要求，只想揀選無Agent（代理）的保險公司。

首先講自願醫保標準計劃，不同保險公司提供的保障大致相同，巴打可單純以保費作比較（當然也要了解各公司的口碑及客戶服務質素）。假設巴打今年25歲，綜觀市場上的標準計劃產品，以10年平均年保費計算（因醫療保費屬長期支出），Bupa ($2,344) 似乎並不是最便宜的選擇；保費最低的頭三位均為虛擬保險公司（乎合無 Agent 要求）：Bowtie ($1,480)、 ZA（眾安）($1,489) 及Avo（安我）($1,644)，巴打可作考慮。

至於高端醫保計劃方面，如果要求沒有Agent的公司、普通房級別（索償時可配合標準計劃的病房等級），目前市場上有三款計劃：

從以上比較可見，Cigna 靈活計劃（優越）並不是保費最低的選擇，加上它在保額、自付費及保障地區方面也不算「標青」，建議這位巴打可同時考慮其餘兩個計劃，才作出最後決定。

LIHKG原文連結：自願醫保買Cigna加Bupa組合係咪高性價比

問題4：買自願醫保揀 Bupa 定 Bowtie？

絲打「九龍塘泰山」比較了Bupa 與 Bowtie 的自願醫保靈活計劃產品，搜集資料後認為 Bupa 不錯，想詢問其他巴絲意見再決定。另一位絲打「未怕無人來殮葬」表示Bupa 歷史較 Bowtie 悠久，應該較為「穩陣」；巴打「852郵報假新聞」則表示VHIS間間一樣，可選服務好、保費便宜、易過核保的那一間，兩位的說法也不無道理。

翻查兩間保險公司的背景，來自英國的 Bupa 創立於1947年，是有接近80年歷史的保險老號；而 Bowtie 的確只是成立5年的新公司，不過它也是獲得香港保監局發出首張虛擬保險牌照的公司，加上投資者包括永明金融 (Sun Life) 及三井物產等知名企業，可見實力亦非虛。至於客戶服務及索償經驗，則眾說紛紜，建議各位嘗試接觸兩間公司作深入查詢，切身感受兩者的客服水平。

此外，我們不妨以保費數字去比較兩間公司的產品。假設絲打的投保年齡是25歲，我們就比較10年的平均年保費。標準計劃方面，Bowtie 的保費 ($1,848) 是遠低於 Bupa 的 ($2,344) ；至於靈活計劃，我們比較兩間公司普通房級別的靈活計劃產品（非全數賠償類），Bowtie靈活計劃—基本 ($3,622) 仍較 Bupa 靈活配自願醫保計劃—基本 ($3,701) 稍低，相信以上數據能為這位絲打及有意投保的朋友提供一定參考價值。

LIHKG原文連結：自願醫療保bupa定bowtie好？

問題5：Bupa 醫保照 CT/ MRI 要俾「墊底費」先Claim 到？ 

巴打「速成仙人掌」請教有無巴絲有Bupa 醫保保單而又照過CT（電腦掃描）或 MRI（磁力共振掃描），他想知道是否要支付「墊底費」後才Claim 到相關費用。

傳統醫保一般對訂明診斷成像檢測（即CT、MRI、PET（正電子掃描）等檢查）的保障項目設有共同保險 (Co-Insurance)，即有關檢查費用的某個百分比（例如30%）須由受保人自行承擔，此舉的目的主要是減少濫用醫療保險的情況。

帖文中巴打提到的「墊底費」是另一概念，一般適用於提供全數賠償的高端醫保索償，指的是受保人向保險公司索償時，需要自行支付的費用（多數以每保單年度計算），故又稱為自付費。

巴打提到自付費為$1.2萬，因此他想投保的應該是Bupa Hero 非凡自願醫保計劃的保單，計劃就訂明診斷成像檢測提供全數賠償。他接受CT/ MRI 檢查後，索償時需先自行支付$1.2萬，或可以其他醫保保單（例如公司醫保）的賠償來抵償有關自付費；如果他投保時選擇了$0自付費的選項，那他便$1也不用自付而可享有全數賠償。

LIHKG原文連結：Bupa 保險照CT/MRI

問題6：Bupa Hero vs 藍十字尊悅邊隻好？

巴打「流川s」表示持有傳統醫保想轉自願醫保，但可能是基於他的健康問題／病歷，不少保險公司都向他收取額外保費（加Loading) 或在保單增加不保事項 (Exclusion)。最後，他認為可以從Bupa Hero 及藍十字尊悅兩款高端自願醫保之中作出選擇，想聽取其他巴絲的意見。

我們選取了兩個計劃及相同自付費選項作比較：

簡單比較後，發現兩個計劃的保費水平接近，而Bupa Hero 提供的保額較佳。不過「流川s」巴打可能會被保險公司「加Loading」或增加不保事項，最終還是要看兩間公司對他的最終Offer（即核保結果）。

此外，巴打提及藍十字的VHIS「無咩人講」，可能有些許擔心，不過其實香港官方對保險業監管十分嚴謹，加上藍十字已於2022年被友邦 (AIA) 收購，我們認為巴打不必太過擔心該公司醫保營運，反而應多考慮保費、客戶服務、索償經驗等因素。

LIHKG原文連結：VHIS Bupa Hero vs 藍十字尊悅

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