買FWD富衛的自願醫保、危疾保險、意外保險好唔好？HKVHIS團隊一文集中解答LIHKG巴絲對於FWD產品及索償的種種疑問。

問題1：危疾、住院保險邊間好？FWD vs Bowtie

絲打「戚家隻狗來福」想幫自己同母親投保醫療保險及危疾保險，想從FWD富衛與Bowtie保泰之間作出選擇﹐她驟眼看FWD的保障較為全面，而且保費較低；另一絲打「正宗不加索」亦同樣在考慮FWD及Bowtie的危疾及住院保險，她稱自己有公司保險但保障水平不高，想知買邊間好。

就FWD與Bowtie的危疾保險比較，我們早前在針對LIHKG上有關Bowtie保險言論的文章中已作出分析，結論是同以$100萬危疾保額而言，FWD的保費較Bowtie 稍低，但早期危疾保障及第二次危疾保障均較Bowtie的產品遜色，投保人宜以自己的保障需要及預算衡量。

至於醫療保險，如果絲打「正宗不加索」已有公司醫保的基本水平保障，可以揀選自付費選項約為$2萬的高端自願醫保產品，除絲打提到的 FWD及Bowtie外，Cigna 信諾及Sun Life永明的同類計劃保費亦接近，可以一同參考：

而絲打「戚家隻狗來福」想為年約50歲的母親投保，假設她的母親沒有公司醫保，希望獲得基本醫療保障的話，可以考慮自願醫保標準計劃，由於不同保險公司提供的保障大致相同，她可以集中比較保費。以50歲女性計算，Bowtie及FWD的標準計劃的10年平均年保費分別為$4,225（保費在眾多保險公司中最低）及$6,618。另外，ZA眾安、Sun Life永明及Manulife宏利等公司的標準計劃保費亦接近，值得留意。

LIHKG原文連結：FWD vs Bowtie 危疾比較、［新手保險］想問 FWD 定 Bowtie 好？

問題2：意外保險買邊間？FWD vs AIA vs Bowtie

巴打「一隻家貓」發帖，主要討論FWD、AIA友邦及Bowtie的意外保險，他又提出多個意外保險的賠償形式。事實上，市場上主流的意外保險有兩種保障形式，第一種就意外引致的永久傷殘或死亡情況作出一筆過的賠償；另一種則就意外引致的醫療費用（例如急症門診、物理治療、跌打、住院治療等）提供實報實銷的醫療保障。當然，市場上亦有部份意外保險產品結合了上述兩種產品的特點。

巴打提到的三間公司提供的意外保險的賠償形式各有不同﹐有意投保的朋友應按自身的保障需要揀選：

LIHKG原文連結：意外保險討論 （Mainly AIA, FWD, Bowtie)

問題3：FWD自願醫保：尊衛您計劃好嗎？易衛您無加價有伏味？

巴打「我要財自」希望比較AIA尊顯（現已下架，由AIA尊耀接替）與FWD尊衛您兩款高端自願醫保計劃，我們早前在針對LIHKG上有關AIA保險言論的文章上已將這兩款計劃深入比較，發現FWD提供的保額較充裕，但AIA的保障地區選擇則較多。若兩者同為$2.5萬自付費選項、同以亞洲為保障地區，以30歲非吸煙男士的10年平均年保費比較，發現FWD尊衛您 ($5,136) 的性價比是稍高於AIA尊耀 ($6,417) 的。 

另一位巴打「甜橙」問到FWD易衛您這款靈活計劃產品幾年來無加價，又提供每宗傷病$65萬、不分細項的賠償（不設自付費）有無伏？這計劃的設計較為特別，可說是設計接近高端自願醫保的入門產品。其實只要產品的保障及保費水平適合自己，巴打亦不用過於擔心有伏，他提到產品近年沒有加價，應該是基於產品的風險池較為健康（例如多數受保人較年青、較健康），加上保費設定與承保風險控制較佳所致。

LIHKG原文連結：醫保 aia尊顯 VS fwd 尊衛你、自願醫保 FWD易衛你有冇伏？

問題4：危疾保險一折有冇伏？

巴打「銀行跑數師」提到，自己本身有醫保，被FWD危疾保險的一折廣告吸引，想買多份危疾，想知咁平有冇無伏？其實本文「問題1」也提到FWD的定期危疾保險的保障限制，就是並未就第二次危疾提供保障。除此之外，理應無伏。

其實這位巴打十分精明，沒有立即被一折優惠吸引。目前市埸上的確有不少保險公司以極高的首年折扣優惠吸引新客投保，即使沒有FWD的一折，提供首年兩折、三折者亦大有人在。

不過，有意投保的朋友不應只注視保險公司提供的這類首年優惠，因為危疾保障是有長期需要的，一般我們投保後的十年、甚至幾十年都會繼續需要危疾保障，我們應著眼的是10年、20年、甚至30年的長期保費開支。

畢竟我們的身體狀況會轉變（大部份人都會轉差），5年後、10年後能否再次順利通過危疾保險的核保也是未知數。因此，危疾保險和手機／寬頻月費計劃不同，客戶是難以反覆享用「轉台」的新客優惠。了解危疾保險的保障條件及保障範圍，為危疾保費作長期的預算，才是揀選危疾保險產品的最佳方法。

LIHKG原文連結：FWD 危疾 1折 有無伏？

問題5：FWD 住院賠償要等半年？

巴打「89678」指3年前買了FWD醫保，早前提出首次索償，保險公司回覆指由於是早期索償，因此需要較長時間的調查，他指提出索償申請已半年，他曾作多次查詢，保險公司只表示正提取公立醫院的醫療報告，因此仍未批核賠償，巴打顯得有些擔心（幸好他在發帖後10日稱已獲賠）。

基於防止有人帶病投保、濫用醫療保險，保險公司一般會對保單生效後初期的索償申請作出較深入的調查，正正是巴打提到的「早期索償」情況，至於多短的時間才屬於「早期索償」，相信各保險公司都有各自的內部指引，難以一概而論。

此外，巴打提到保險公司向政府索取受保人的醫療紀錄也是正常的理賠程序，為了維持一眾受保人的公平性，保險公司有責任調查受保人出現的傷病情況是否與其病歷有關，或受保人是否有虛報或漏報健康問題，以確保賠償符合保單條款。

如果保險公司不好好把關，賠償金額持續上升，最終結果就是要大幅上調保費，受累的也包括其他遵守規則的受保人。至於向公立醫院索取資料的時間，相信很視乎個案的複雜程度及該醫院的行政效率而定，畢竟公營醫療系統服務的對象眾多，難怪有巴打亦回覆指索取政府報告有機會要等候3－6個月。

當然，如果保險公司一直未批核索償申請，而又未有合理解釋，受保人也可以透過保險業監管局或保險投訴局這些監管機構作出投訴。

LIHKG原文連結：fwd 保險醫療索償一直拖唔賠錢

HKVHIS編輯團隊