有三高仲買到保險嗎？了解保險公司對高血壓、高膽固醇、高血糖的核保原則
HKVHIS編輯團隊 如果你最近發現自己或家人有「三高」問題，可能會擔心這會否影響購買保險。其實，確診高血壓、高膽固醇或糖尿病後，並不代表從此被保險公司拒諸門外，只要了解核保準則並做好準備，依然有機會獲得合適的醫療與危疾保障。
甚麼是「三高」？
「三高」是指高血壓、高血糖（糖尿病）及高血脂（高膽固醇）這三種香港極為常見的慢性代謝疾病。
根據衞生署 2020 至 2022 年度的全港人口健康調查，在 15 至 84 歲的非住院人士中，高膽固醇、高血壓及糖尿病的患病率分別高達 51.9%、29.5% 及 8.5%，顯示三高問題在香港極為普遍。而且，三高不再是長者專利，近年已有明顯的年輕化趨勢，不少人在 30 歲出頭或常規體檢中便首次察覺指數超標。
長遠而言，三高會大幅增加患上心血管疾病、中風及腎衰竭等嚴重疾病的風險。由於這些併發症的治療費用高昂，因此保險公司在評估投保申請時，會特別關注三高患者的各項健康數據，以確保整體核保風險可控。
有三高買唔買到保險？了解保險核保的 5 大結果
有三高絕對買到保險，但核保結果取決於你的指數控制情況及是否有併發症。保險公司一般會將評估結果分為 5 大類：
- 標準保費 (Standard Risk)：如果你的三高指數極輕微，或者依靠生活習慣與藥物控制得非常好，沒有任何併發症，保險公司有機會按正常保費接受你的投保申請。
- 增加保費 (Premium Loading)：這是三高患者最常見的核保結果。由於患病風險較一般健康人士高，保險公司會在標準保費基礎上加收額外保費（即俗稱的加 Loading）才予以承保。
- 增加不保事項 (Exclusions)：保險公司可能會將三高引起的特定疾病或併發症（例如心血管疾病或腎臟疾病）列為不保事項。這意味著日後因這些疾病引起的醫療開支將不獲理賠。
- 延遲決定 (Postponed)：如果你的三高指數近期起伏不定，或者剛剛更換了新藥，保險公司可能會要求你先觀察 3 至 6 個月，待病情穩定並提交最新驗血報告後，再作核保評估。
- 拒保 (Declined)：若三高指數嚴重超標，長期未受控制，或者已經出現嚴重的併發症（如糖尿上眼、冠心病、腎病變等），保險公司通常會拒絕接受投保。
三高人士投保三大險種（醫保、危疾、人壽）難度比較
不同險種對三高患者的核保門檻有別，其中以危疾保險最為嚴格，醫療保險次之，人壽保險則相對寬鬆。
| 險種 | 投保難易度 | 核保重點與常見結果 |
|---|---|---|
| 醫療保險 / 自願醫保 (VHIS) | 相對嚴格 | 由於三高極容易引發不同器官的病變及多種住院需求，保險公司審批會較為審慎。若病情受控，較大機會出現加收保費或設立個別器官的不保事項；若未受控則可能被拒保。 |
| 危疾保險 (Critical Illness) | 極嚴格 | 危疾保險針對的是中風、心臟病、腎衰竭等嚴重疾病，而三高正是引發這些重症的核心元兇。因此，若三高指數控制不佳，極容易被拒保；只有在控制極良好的情況下，才有機會加費受保。 |
| 人壽保險 (Life Insurance) | 相對較寬鬆 | 人壽保險主要評估身故風險。只要申請人沒有因為三高而出現嚴重且危及生命的併發症，通常在增加保費後即可成功受保。 |
提升三高核保成功率的 4 大貼士
要在患有三高下成功通過保險核保，投保前必須做好準備，主動向保險公司證明自己的病情受控。
- 遵守最高誠信如實申報：投保時必須向保險公司如實申報所有三高病史及服藥情況。絕對不能隱瞞或漏報，否則即使保單獲批，日後索償時保險公司一旦發現，有權拒絕所有索償，甚至作廢保單。
- 主動提供完整醫療報告：為加快審批進度及增加過件機會，投保時應主動提交最近的驗血報告（如 HbA1c 糖化血紅素、膽固醇指標）、覆診紀錄及服藥清單。詳盡的數據能讓核保人員更準確評估你的真實健康狀況。
- 積極控制指數：若不急於一時，建議在投保前數個月保持良好的飲食（例如三低一高：低脂、低糖、低鹽、高纖）及運動習慣，按時服藥，盡量讓三高指數回落至較理想及穩定的水平後再遞交申請。
- 貨比三家或同時向多間公司入紙：不同保險公司的核保準則及風險胃納皆有差異。三高人士可嘗試同時向多間保險公司遞交投保申請（並如實申報正在申請其他公司的保單），比較各家的核保結果，從中選擇條件最好（例如加費最少或不保事項最少）的一間。
常見問題
隱瞞病史違反了保險合約的「最高誠信」原則。保險公司一旦在日後調查理賠時發現投保人曾經漏報或隱瞞三高病歷，絕對有權拒絕所有的索償申請，甚至直接取消保單並沒收已繳付的保費。
自願醫保的產品特色之一是涵蓋「未知的已存在疾病」，但如果你在投保前已經確診三高（這屬於已知的疾病），就必須經過保險公司的一般核保程序。以 Bowtie 自願醫保為例，若在投保前已經知道患有三高，投保時仍需如實申報。保險公司會根據你的具體健康狀況，按風險決定是否加收保費、設立不保事項，或者拒絕承保。
部分保險公司允許這類申請。如果受保人的健康狀況有顯著及持續的改善（例如在醫生指示下停藥後，三高指數仍能維持正常超過一段指定時間），可以主動向保險公司提交最新的詳細體檢報告申請重新核保。不過，最終是否調低保費或移除不保事項，決定權仍歸保險公司所有。
剛確診或剛剛調整藥物劑量時，保險公司通常會給予「延遲決定」的結果。一般建議患者在持續服藥並覆診 3 至 6 個月，證明相關指數（如血壓、糖化血紅素）已經穩定在一個合理的水平後，再向保險公司遞交最新的醫療報告及投保申請，獲批的機會將會大大提升。
資料來源
