根據衞生防護中心資料，香港大約有5.6%人口患有乙型肝炎。不少人擔心一旦成為帶菌者，就會被保險公司拒絕承保。其實，只要肝功能維持正常，乙肝帶菌者依然有很大機會成功投保醫療、危疾及人壽保險。本文將為你拆解乙肝核保的4大關鍵因素、不同險種的核保結果差異，以及投保前必須準備的醫療文件。

乙型肝炎帶菌者可以買保險嗎？

乙肝帶菌者絕對可以買保險。保險公司在核保時，會將肝功能正常的「乙型肝炎帶菌者」與已有肝臟發炎跡象的「乙型肝炎患者」作區分處理。大部分健康狀況良好的帶菌者仍可成功投保，核保結果主要視乎個人病況。

一般而言，保險公司的核保結果通常會按病情分為以下四類：

• 正常批核（Standard）：以標準保費承保，不設任何與肝臟相關的額外不保事項。
• 增加保費（Loading）：因預期風險較高，需繳交附加保費才能獲得全數保障。
• 設立不保事項（Exclusion）：保單生效，但將乙型肝炎及其相關併發症（如肝硬化、肝癌）列入不保事項，日後相關醫療開支不獲理賠。
• 拒保（Decline）：若肝功能已經嚴重受損或已有早期肝硬化跡象，保險公司可能會拒絕有關投保申請。

不同保險種類的乙肝核保結果比較

不同險種對承保肝臟疾病的風險取態各有差異。整體而言，醫療保險最為嚴格，危疾保險次之，而人壽保險的核保門檻通常最寬鬆。

醫療保險及自願醫保 (VHIS)

醫療保險主要保障住院及手術開支，由於乙型肝炎引發肝病而需要住院的機率較高，因此核保標準通常較緊：

• 一般醫保：極大機會將乙型肝炎及其併發症（如暴發性肝炎、肝硬化、肝癌）列為「不保事項」。
• 自願醫保 (VHIS)：投保時必須申報已知的乙肝病史，保險公司通常會按核保決定加收保費或設立不保事項。不過，自願醫保的一大特色是保障涵蓋「投保時未知的已有病症」，若投保人在不知情且無病徵的情況下投保，日後才首次確診乙肝，仍可按條款獲相應保障。以 Bowtie 自願醫保為例，其標準計劃為「投保前未知的已有病症」提供明確的保障機制，保障受保人日後可能面臨的醫療開支。

危疾保險

危疾保險主要針對嚴重疾病（如癌症）提供一筆過賠償，核保彈性相對中等：

• 視乎投保人的肝功能指數及病毒載量，保險公司可能以「標準保費」或「附加保費」承保。
• 在部分風險較高的情況下，保單可能會剔除與肝臟相關的嚴重疾病（如肝癌、嚴重肝病）的保障。以 Bowtie 早期及多重危疾保險為例，若核保時評估肝臟風險偏高，有可能需要在保單中加入相關的不保事項。

人壽保險

人壽保險主要評估受保人的身故風險，是眾多險種中核保最為寬鬆的一環：

• 因乙型肝炎直接導致短期內死亡的風險相對較低。
• 只要醫療報告顯示肝臟無明顯纖維化、硬化或腫瘤跡象，獲保險公司以標準保費承保的機會極高。

影響乙型肝炎核保的4大關鍵因素

保險公司審批乙肝帶菌者的投保申請時，並非單看有沒有患病，而是會根據以下4個關鍵指標來決定風險高低：

1. 肝功能指數 (ALT及AST)：谷丙轉氨酶 (ALT) 及谷草轉氨酶 (AST) 是反映肝臟是否有發炎的直接指標。若指數長期處於正常水平，獲批核的機會就越高。
2. 乙肝病毒載量 (HBV DNA)：反映體內乙肝病毒的活躍程度。病毒載量越低，代表病毒對肝臟細胞的破壞力較小，核保結果通常較為理想。
3. 甲胎蛋白 (AFP) 及肝臟超聲波：AFP 是一種常被用作篩查肝癌的腫瘤標記；而肝臟超聲波則可檢查肝臟結構是否有脂肪肝、纖維化、硬化或腫瘤。若兩者結果皆正常，對核保非常有利。
4. 定期覆診及服藥習慣：有定期覆診及按醫生指示服用抗病毒藥物的申請人，代表病情受控且有良好管理，能給予核保人員更大的信心。

乙肝患者投保前需準備的醫療文件

為了加快保單的核保流程，並向保險公司充分證明肝臟健康狀況，乙肝帶菌者在投保前應盡量準備齊全的醫療文件。

• 最近3至6個月內的血液測試報告：必須包含肝功能指數 (ALT, AST)、乙肝表面抗原及抗體、甲胎蛋白 (AFP) 以及乙肝病毒載量 (HBV DNA)。
• 肝臟超聲波檢查報告：用於確認肝臟結構正常，無纖維化或肝硬化等異常病變。
• 主診醫生的醫療進度報告及覆診紀錄：說明病情趨勢、歷年化驗結果對比及目前的用藥情況。
• 填寫保險公司專用的乙型肝炎問卷：詳細申報發現帶菌的時間、曾接受的治療史及目前的身體狀況。

常見問題

資料來源

1. chp.gov.hk
2. vhis.gov.hk
3. ia.org.hk

HKVHIS編輯團隊