有抑鬱症買到保險嗎？有保險的話賠唔賠？一文看清保險公司核保準則與自願醫保保障
HKVHIS編輯團隊 香港生活節奏急促，壓力容易令人喘不過氣，抑鬱症等情緒病愈來愈普遍。許多患者或康復者在規劃醫療及人壽保障時，都會擔心「有抑鬱症紀錄仲買唔買到保險？」、「核保會唔會好難？」其實，確診抑鬱症並不等於絕對會被拒保，保險公司會因應個別病情及投保的產品種類進行核保（Underwriting）。本文將為大家詳細拆解抑鬱症的投保要求、6大核保評估因素，以及自願醫保（VHIS）對精神科治療的保障範圍，助香港人更容易選擇合適的保險保障。
抑鬱症等情緒病患者可以買保險嗎？
抑鬱症等情緒病患者絕對有機會買到保險，但獲批與否取決於病情的嚴重程度及所選擇的保險種類。保險公司並不會單憑「抑鬱症」三字就一律拒保，而是會透過核保程序，客觀評估患者的健康風險。
醫療保險、人壽保險與危疾保險的核保差異
醫療保險、人壽保險及危疾保險對於抑鬱症病史的接受程度及核保焦點各有不同：
| 保險種類 | 核保嚴格程度 | 主要評估焦點與保障重點 |
|---|---|---|
| 醫療保險（包括自願醫保） | 較嚴格 | 主要關注患者會否因精神病導致需要住院治療。若病情反覆，通常會附加不保事項或加費承保。 |
| 人壽保險 | 中等至較寬鬆 | 核心是評估自殺風險。若病情穩定、已受控且無自殘傾向，以標準保費或加費獲批的機會較高。 |
| 危疾保險 | 中等 | 關注抑鬱症是否會引發或影響其他嚴重疾病的發生與康復進度。 |
保險公司如何評估？6大抑鬱症核保因素
保險公司在處理抑鬱症患者的投保申請時，會要求提交詳細的健康申報及主診醫生報告，並綜合考慮確診時間、治療方式、住院紀錄等 6 大核心因素來決定核保結果。
- 確診時間及病情嚴重程度：核保人員會評估患者屬於輕度、中度還是重度抑鬱，以及確診的年期。
- 治療方式及藥物紀錄：患者是否需要長期服藥、服藥的劑量及頻率，或者有否接受過較高強度的治療（如電痙攣療法）。治療手段越溫和，獲批機會通常越高。
- 住院紀錄：曾否因為情緒失控或抑鬱症狀惡化，而被要求入院接受精神科治療。曾有相關住院紀錄會增加拒保或加保費的風險。
- 病假日數及對日常生活的影響：病情有否導致長期請病假，或患者是否能維持正常的工作與社交生活能力。
- 有否自殺傾向或自殘紀錄：這是保險公司非常看重的紅線。如近期曾有自殘或企圖自殺紀錄，拒絕承保的風險會極高。
- 距離最後一次出現病徵或停藥的時間：康復期越長，投保成功率越高。若已經停藥並完全康復多年，獲批標準保費的機會較大。
抑鬱症投保的 4 種常見核保結果
經過上述 6 大因素的綜合風險評估後，保險公司一般會得出 4 種常見的核保結果，包括標準保費通過、增加保費、不保事項或拒絕承保。
- 標準保費通過 (Standard)：適用於已完全康復、停藥多年且無復發跡象的輕微個案，患者可以原價投保且享有全面保障，但這類情況相對較罕見。
- 增加保費 (Premium Loading)：保單的承保範圍維持不變，但由於保險公司認為風險較高，投保人需要繳交額外的附加保費才能獲得保障。
- 不保事項 (Exclusion)：保單會如常生效，但保險公司會將抑鬱症及其相關併發症列為「不保事項」，將來因該疾病引致的任何住院或治療開支將不獲理賠。
- 拒絕承保 (Decline)：若病情屬嚴重級別、近期曾有自殺傾向、頻密需要住院或正服用重劑量精神科藥物，保險公司可能會暫時或永久拒絕承保。
自願醫保 (VHIS) 涵蓋抑鬱症及精神科治療嗎？
自願醫保涵蓋抑鬱症相關的精神科治療。有別於將精神病列為不保事項的傳統醫療保險，自願醫保標準計劃強制規定必須涵蓋「在香港本地醫院接受的精神科住院治療」。
根據香港醫務衞生局及投資者及理財教育委員會的資料，自願醫保計劃對精神科治療的保障有以下特點：
- 強制涵蓋精神科住院：受保人在專科醫生建議下，於香港本地醫院住院接受的精神科治療均屬保障範圍內。
- 每年保障限額 $30,000：自願醫保標準計劃針對精神科治療，設有最少港幣 $30,000 的每年保障限額。
- 靈活計劃保障更高：市面上不同保險公司（例如 Bowtie 等）提供的自願醫保靈活計劃（Flexi Plan）或高端醫療計劃，可能會提供高於 $30,000 的精神科治療賠償額，部分計劃甚至可做到全數賠償。
- 只限住院治療：要留意的是，保障一般只限於住院期間的精神科治療，並不涵蓋純粹的精神科門診覆診或臨床心理學家輔導費用，除非該保單設有額外的門診附加保障。
抑鬱症患者投保前準備與貼士
抑鬱症患者在投保前應做足準備，主動向保險公司提供詳盡的醫療紀錄，並遵守最高誠信原則如實申報，以提高成功投保的機會。
- 遵守最高誠信 (Utmost Good Faith)：填寫健康申報時必須如實申報精神病史及用藥紀錄，切勿因為害怕被加費或拒保而隱瞞病情，否則日後索償時極可能會被保險公司「踢保」或宣告保單無效。
- 主動準備醫療報告：盡早向主診精神科醫生申請詳細的醫療報告及覆診紀錄，向保險公司清晰證明目前的病情受控程度及康復進度。
- 尋求專業初步評估 (Pre-assessment)：可以比較不同保險公司的核保準則，或尋求專業保險經紀協助，在正式遞交申請前作初步核保評估，避免留下正式的拒保紀錄。
- 考慮特定保險計劃：部分保險公司有推出針對精神健康、提供心理支援服務或核保較寬鬆的特定保險計劃，患者可多作比較，選擇最適合自己現狀的產品。
常見問題
不一定會被拒保。保險公司會根據患者的康復進度、是否仍在服藥、有否自殘紀錄等因素進行個別核保。病情較輕且受控的患者，可能會以增加保費或設立不保事項的形式獲批保單；只有病情嚴重或有近期自殘風險的個案才會有較高被拒保的風險。
有得賠。只要受保人是在保單生效（並且過了相關的等候期）之後才確診抑鬱症，自願醫保會涵蓋受保人於香港本地醫院接受的精神科住院治療費用，標準計劃的每年賠償限額最少為港幣 $30,000。
一般自願醫保標準計劃主要保障「住院期間」的精神科治療，並不涵蓋純門診覆診或臨床心理學家諮詢的費用。除非你購買了包含特定門診附加保障的高端醫保或靈活計劃，否則門診開支需自費處理。
投保時必須遵守最高誠信原則。若刻意隱瞞抑鬱症病史，一旦日後索償時被查出未申報的病歷，保險公司有權以違反誠信為由拒絕理賠，甚至直接取消保單（俗稱「踢保」），令投保人得不償失。
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