保證續保是甚麼？為何終身保證續保最好？（附每年續保比較）
HKVHIS編輯團隊 選購醫療保險時，很多香港人都會看到「保證續保」及「每年續保」等字眼。到底兩者有何分別？本文將為你詳細拆解保證續保的真正定義，並分析為何「保證續保至100歲」的醫保才是最穩妥的選擇。
甚麼是「保證續保」？
保證續保（Guaranteed Renewal）是指保險公司承諾在保單到期時，無論受保人的健康狀況有何改變或曾否索償，都必須讓受保人繼續續保。保險公司絕對不能因受保人患上嚴重疾病而附加新的不保事項或拒絕續保。
不過消費者需釐清一個常見誤解：保證續保並不代表保費永遠不變。在保證續保的機制下，保費通常仍會隨着受保人的年齡增長及整體醫療通脹而作出調整。但保費調整只會按同一產品整體的年齡組別計算，絕不會因為個別人士的健康變差而單獨加收保費。
保證續保 vs 每年續保 vs 非保證續保 有何分別？
市面上的醫療保險續保條款各有不同，消費者容易混淆。簡單而言，「每年續保」只是說明保單的年期，而最終能否成功續保，則取決於該保單是屬於「保證續保」還是「非保證續保」。
1. 每年續保 (Annual Renewal)
- 保單年期為一年： 每年續保是指保單的有效期為一年，保費亦是按年計算及繳交。
- 條款細節各異： 大家必須注意，每年續保的保單可以分為「有保證」或「無保證」，消費者在投保前須仔細查閱條款，以免失去預算。
2. 非保證續保 (Non-guaranteed Renewal)
- 保險公司有最終決定權： 在非保證續保條款下，保險公司可於每年續保時重新審視受保人的健康狀況及索償紀錄。
- 潛在斷保風險： 若受保人曾提出大額索償或確診危疾（如癌症），保險公司有權大幅加費、增加不保事項，甚至斷保（即拒絕續保），令受保人失去醫療保障。
為何買醫療保險一定要有「保證續保」？
買醫療保險的核心目的是為了轉嫁未來的重大醫療風險，因此保單必須具備「保證續保」條款。這樣才能確保受保人在最需要醫療支援時不會失去保障，避免陷入有病無錢醫的困境。
- 避免「有病無得保」： 年紀越大，患病風險越高。一旦患上如癌症或心臟病等需要長期治療的嚴重疾病，若沒有保證續保，受保人將面臨極大的斷保危機，在最需要錢醫病時失去保險支援。
- 鎖定保障範圍： 保證續保可確保即使受保人日後健康轉差，原有的醫療保障範圍也不會被削減，亦不會被突然增加不保事項。
- 提供持續的財務安全網： 完善的續保機制能保障長遠的醫療開支，大大減輕突發疾病對家庭造成的財務負擔，讓受保人能專心接受治療。
「終身保證續保」或「保證續保至100歲」為何最好？
隨著香港人均壽命不斷延長，根據衞生防護中心數據，2023年香港男性出生時的預期壽命約為 82.5歲，女性更達 88.1歲。由於醫療需求往往集中在晚年，因此「終身保證續保」或「保證續保至100歲」的醫保能覆蓋整個退休生活，提供最全面的長遠保障。
市面上部分傳統醫療保險可能只保證續保至65歲或75歲，萬一受保人在此年齡後患病，便可能在退休後失去保障，難以應付龐大醫療開支。相反，「終身保證續保」或政府推出的自願醫保計劃（VHIS）規定，保險公司必須保證受保人續保至100歲。
以 Bowtie 為例，其自願醫保產品亦嚴格遵守這項政府指引，提供保證續保至100歲的承諾，並用公開透明的價格讓香港人能安心獲得長遠保障。
挑選醫療保險時的 3 大注意事項
在挑選醫療保險時，除了留意是否具備保證續保條款外，投保人亦應重點比較續保年齡上限、保費調整機制以及投保前的健康申報條款。
- 續保年齡上限： 首選保證續保至100歲或終身的產品。這樣才能確保在退休後，甚至步入晚年時，依然享有穩妥的醫療保障。
- 保費調整機制與透明度： 了解保單過往的保費調整趨勢及計算方法。例如，自願醫保的標準保費表可在網上公開查閱，透明度極高。以 Bowtie 網站為例，消費者可以清楚看到各個年齡層的預計保費，方便作長遠理財規劃。
- 留意等候期及未知已有病症條款： 確認保證續保是否涵蓋投保時未知的已有病症。自願醫保計劃在這方面有明確規定，為消費者提供更大保障。
常見問題
不是。保證續保是指保險公司不能因為你的健康狀況變差或曾有索償紀錄而拒絕你續保，但保費仍會隨著受保人的年齡增長及整體醫療通脹而作出相應調整。
是。所有獲醫務衞生局認可的自願醫保計劃，均必須提供保證續保至100歲的保障，確保受保人在百歲前都不會因健康問題而斷保。
不會。只要你的保單含有「保證續保」條款，保險公司就絕對不能因為你過往的索償紀錄或索償金額大小而拒絕續保。
不會。在保證續保條款下，保險公司不能因為個別受保人的健康變差而單獨向其加收保費或附加不保事項。保費的調整只會根據同一產品整體的年齡組別和醫療通脹來計算。
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