【保險人工2026】保險Agent與Broker收入大解構！拆解底薪、佣金制度及入行條件
HKVHIS編輯團隊 近年不少年輕人或轉換跑道的打工仔都會考慮入行做保險，貪其工作時間彈性且多勞多得。不過，香港的「保險中介」其實有細分不同的牌照，而且其人工架構與傳統打工仔截然不同。如果你正考慮投身保險業，不妨先了解這行的底薪及佣金制度、2026年的平均收入指標，以及相關考牌要求。
保險中介、Agent（代理）、Broker（經紀）有甚麼分別？
保險中介其實是保險代理（Agent）及保險經紀（Broker）的統稱。兩者最大的分別在於代表對象不同：保險Agent代表保險公司銷售旗下產品，而保險Broker則代表客戶，在市場上比較並尋找最適合的保障方案。
雖然日常生活中大家常把保險從業員通稱為「保險經紀」，但在法律定義及職責上，兩者有著清晰界線：
| 比較項目 | 保險代理（Insurance Agent） | 保險經紀（Insurance Broker） |
|---|---|---|
| 代表對象 | 保險公司 | 投保人（客戶） |
| 合作限制 | 最多只可代表4間保險公司，當中最多2間為人壽保險公司 | 不設限制，可與多間保險公司合作 |
| 產品選擇 | 局限於所代表之單一或指定保險公司的產品 | 可於全市場尋找並為客戶比較最適合的保險方案 |
| 監管機構 | 受香港保險業監管局（保監局）規管 | 受香港保險業監管局（保監局）規管 |
保險Agent / Broker 人工點計？拆解底薪及佣金制度
保險從業員的收入主要由「每月津貼（底薪）」、「首年佣金」及「續保佣金」組成。絕大部分保險合約屬於自僱性質的「無底薪」制，行內推崇多勞多得，佣金多寡直接取決於銷售產品的種類及年期。
- 底薪與津貼： 多數保險公司採用「無底薪」制，但會為剛入行的新人提供每月津貼（Allowance）以穩定初期收入。不過，這類津貼通常附帶業績條件（Quota），新人必須達到指定的銷售額才能全額領取，若不達標甚至可能需要退還部分津貼。
- 首年佣金（FYC）： 這是保險從業員最主要的收入來源。視乎保險產品種類，佣金率差異極大。例如具儲蓄成分的危疾保或儲蓄保，首年佣金可達保費的 10% 至 50% 以上不等。相反，市面上亦有虛擬保險公司（例如 Bowtie 自願醫保）採用直接銷售模式，完全不設任何中介佣金，將這筆龐大的成本直接省下並反映於較低廉的保費中，供消費者自行網上投保。
- 續保佣金（Renewal Commission）： 客戶在往後幾年續交保費時，保險中介仍可獲取比例較低的佣金（例如 2% 至 15% 不等），藉此建立持續的被動收入。
- 年終花紅及獎金： 保險公司通常會根據代理或經紀的年度總業績派發額外的 Bonus，亦可能為達到特定銷售目標的團隊提供海外旅行獎賞等福利。
2026年香港保險從業員平均收入
保險業的收入可謂天壤之別，視乎個人的銷售能力、年資與累積客源。新人首年月入一般約為 $2萬至 $3萬，資深中介月入普遍達 $5萬至 $10萬以上；而能達成 MDRT（百萬圓桌）的從業員，年薪更通常超過 $60萬至 $80萬。
大學畢業生入行
剛畢業的大學生人脈尚淺，主要依靠公司的每月新人津貼（一般介乎 $15,000 至 $25,000）加上零星的單筆佣金維持生計。只要願意勤力開單，首年月入可達 $20,000 至 $30,000 或以上，略高於一般辦公室新人的起薪點。
資深保險代理 / 經紀
當從業員在行內累積數年經驗，建立穩定的客源及轉介網絡後，單靠每年的續保佣金已是一筆可觀的底氣。加上持續簽立新保單，這批資深從業員的月入普遍可達 $50,000 至 $100,000 以上。
MDRT（百萬圓桌）
MDRT 是全球壽險及金融服務業的卓越指標。以最新標準估算，要達成 MDRT 通常需要達到約 47 萬港元的合資格年度佣金。這意味著連同每月津貼及年底花紅，達成 MDRT 的從業員年薪至少達到 $600,000 至 $800,000。若晉升至更高階的 COT（超級會員）及 TOT（頂級會員），收入更會按倍數增長，年薪動輒過百萬甚至數百萬。
入行做保險好唔好？盤點保險業的優點與缺點
入行做保險最大的優點是工作時間高度彈性，且收入無上限；但缺點是初期客源不足時收入會相當不穩定，且必須面對沉重的追數壓力及被拒絕的心理負擔。
保險業的優點
- 時間彈性自由： 毋須朝九晚五打卡，可自行安排見客與處理文件的時間，工作與私人生活可以靈活調配。
- 多勞多得無上限： 收入直接與業績掛鈎，只要夠勤力並找對方法，晉升及加薪速度遠超傳統行業。
- 入行門檻較低： 相對醫生、律師等專業，保險業只需中學畢業及考獲牌照即可入行，不局限於大學神科畢業生。
- 擴闊人際網絡： 經常需要接觸不同階層的客戶，有助大幅提升溝通技巧及建立廣泛人脈。
保險業的缺點
- 初期收入不穩定： 在未建立客源的首一至兩年，若未能達標隨時面臨被扣減津貼的風險，財務壓力大。
- 業績與追數壓力： 保險公司每月、每季都有業績考核，若長時間不達標可能會面臨被終止合約的危機。
- 心理負擔重： 經常要面對親友的不理解或被潛在客戶直接拒絕，需要極強的抗壓能力及面皮厚度。
- 工作與生活界線模糊： 客戶可能在非辦公時間、週末甚至公眾假期提出查詢或理賠要求，中介往往需要隨時侯命（On call）。
如何入行？最新保險中介人考牌要求
想成為正式的保險中介人，申請人必須具備中學文憑試（HKDSE）五科及格的學歷要求，並報考及通過由職業訓練局（VTC）舉辦的保險中介人資格考試（IIQE），最後經公司向保監局掛牌方可執業。
- 達到學歷要求： 申請人一般須具備香港中學文憑考試（HKDSE）五科達第2級或以上（包括中國語文 / 英國語文及數學），或香港中學會考（HKCEE）五科及格或同等學歷。
- 考取 IIQE 牌照： 必須通過由香港保險業監管局認可、職業訓練局（VTC PEAK）主辦的「保險中介人資格考試」（IIQE）。
- 選擇常見試卷組合： 新人普遍需要考取卷一（保險原理及實務），並搭配卷二（一般保險）或卷三（長期保險）。若打算銷售投資相連壽險產品，則需額外考取卷五。
- 掛牌註冊： 在考試合格後，成績本身並不等於牌照。申請人必須透過所屬的保險公司或保險經紀行，向保監局提交正式的持牌申請；獲批後，名字會出現在「持牌保險中介人登記冊」上，此時才可正式展開銷售工作。
常見問題
大部份保險Agent的合約屬自僱性質，並沒有傳統意義上的固定底薪。坊間常說的「底薪」其實是保險公司提供的「每月新人津貼（Allowance）」。這筆津貼通常附帶嚴格的業績條件，若無法達到指定的業績指標（Quota），中介可能無法全額領取，甚至需要退還部分已發放的津貼。
兩者難以直接比較。保險Broker因為代理多間公司的產品，佣金率視乎經紀行與不同保險公司之間的獨立協議而定，有時某些長年期產品的佣金比例確實可觀；而保險Agent則集中銷售單一公司的產品，除了基礎佣金外，往往有較多公司內部的福利、年底花紅及海外旅遊獎賞。最終收入高低，仍取決於從業員個人的銷售能力及主打的產品線。
考取保險牌的難度不算特別高。保險中介人資格考試（IIQE）的試題全部為多項選擇題（MC），並不設長題目。只要考生願意花數週時間溫習官方研習手冊、多做模擬試題，並掌握保險的基礎原理及法規概念，一般都能順利取得合格成績。
不可以。根據香港《保險業條例》及保監局的規定，任何人或公司均不可同時持有保險代理（Agent）及保險經紀（Broker）牌照。從業員必須選擇其中一種身份，以確保其代表對象及利益衝突得到妥善規管。
資料來源
