買保險到底應該選擇「月供」定「年供」？對於不少香港人來說，這是一個非常常見的理財難題。年供雖然總保費較低，但一次過需要繳付一大筆錢，現金流壓力不小；月供雖然每月負擔較輕，但長期計落卻要硬食一筆昂貴的「附加費」。其實，只要懂得善用現代的理財工具及留意市場上創新的虛擬保險產品，月供保費都可以平過年供！本文將會為你拆解保費繳付的 3 大秘訣及兩者優缺點，教你如何在 2026 年做個精明投保人。

保險月供與年供的基本分別及保費差異

保險月供是指將全年保費攤分 12 個月繳交，而年供則是一次過繳付全年的保費。一般傳統保險公司都會對月供保單收取額外的附加費，導致月供保費的總和通常會比年供保費高出約 5% 至 8%。

點解保險年供通常比月供平？

保險年供之所以比月供平，主要是因為保險公司需要彌補每月扣款所衍生的行政成本、提早收取資金的潛在投資回報損失，以及承擔月供保單較高的斷保風險。具體原因如下：

• 行政成本增加：每月進行自動轉賬扣款或信用卡請款，會衍生更多的銀行手續費及跟進成本。
• 利息損失：如果保險公司能夠提早收到一筆過年供保費，便可將資金作投資滾存賺取回報；月供則大幅減少了這部分收益。
• 斷供風險較高：數據上，月供保單的退保或斷供機率通常較年供為高，因此保險公司需收取額外費用來對沖這些潛在的營運風險。

拆解「如何月供保險平過年供」的 3 大秘訣

想減輕保費支出，其實並非只有「年供」這條出路；只要懂得運用理財工具，月供的彈性反而能為你帶來更大的財務效益。以下將拆解三個具體秘訣，教你如何打破常規，做到月繳保費比傳統年繳更划算。

秘訣一：善用信用卡保費免息分期及回贈

• 鎖定最低定價：首先向保險公司選擇以「年供」方式繳付保費，以獲取最平的保費定價。
• 利用免息分期：現時不少香港銀行都有提供交保費的「簽賬分期」計劃，一般可將該筆年供保費分拆 6 至 12 個月甚至更長的期數攤還。
• 雙重賺取優惠：此做法變相讓你以「月供」的現金流輕鬆負擔，卻能享受「年供」的平價保費，部分計劃甚至可以同時賺取發卡銀行的信用卡現金回贈或飛行里數。

秘訣二：資金投放高息定存或活期賺息差

1. 保留資金：先不要急著將手上預備用作年供的一大筆資金交給保險公司。
2. 投放高息戶口：配合 2026 年的高息環境，將該筆資金放入高息定期存款（Time Deposit）或數碼銀行的高息活期戶口。
3. 按月提取：設定好每月從該活期或到期的定存戶口中提取資金，用來繳交月供保費。
4. 賺取息差：只要銀行提供的存款年利率大於保險公司收取的月供附加費，你便可以輕鬆賺取當中的息差，實現「月供平過年供」。

秘訣三：精選免收月供附加費的虛擬保險

市場上部分虛擬保險公司打破了傳統保險業的慣例，完全不設任何月供附加費。以 Bowtie（保泰人壽）為例，其保險產品的月供保費總額完全等同於年供保費（即年供保費除以 12 個月）。這種創新的收費模式，讓投保人可以零成本享受月供帶來的現金流彈性，不用再為附加費而煩惱。

月供 vs 年供：優缺點全面大比併

總括而言，月供與年供各有長短，月供勝在現金流壓力小，而年供則通常勝在總保費較平；投保人應根據個人的財務狀況及理財習慣作權衡。下表為兩者的優缺點比較：

投保人應如何選擇合適的保費繳付模式？

選擇最合適的繳費模式並沒有絕對標準，關鍵在於你的財務儲備、投資能力以及紀律。以下是針對不同人士的具體投保建議：

• 剛出社會的年輕人或預算有限者：建議選擇月供，首要目標是確保醫療保障不會因為現金流不足而斷保；同時應優先選擇如 Bowtie 般免附加費的虛擬保險。
• 現金流充裕、缺乏時間管理投資的人士：建議直接選擇年供，一次過繳清可以省卻每月對帳、轉賬及理財規劃的煩惱，安心享受保障。
• 精明理財族：建議選擇年供加上信用卡的免息分期，或者將預留的保費本金存入高息戶口賺取息差，以最低成本換取最大保障及現金流效益。

常見問題

資料來源

1. hsbc.com.hk

HKVHIS編輯團隊