【70歲買保險】長者還應該買嗎？了解保障需要及投保注意事項
HKVHIS編輯團隊 來到70歲這個人生階段，不少長者或其子女都會思考一個問題：70歲還應該買保險嗎？隨著年紀增長，身體機能難免下降，面對醫療開支上升的風險，為70歲長者配置合適的保險確實有其必要性。到底70歲應該買哪些保險？本文將為大家拆解長者投保的常見難關，分析不同長者保險種類的利弊，並提供實用的投保注意事項。
70歲還應該買保險嗎？長者投保的必要性
對於「70歲還應該買保險嗎」這個問題，答案是肯定的。為70歲或以上的長者準備保險，主要有以下三大必要性：
- 醫療費用持續上漲： 隨著醫療通脹，私家醫院的收費及手術費用每年遞增，單靠公立醫院可能需要輪候較長時間。一份合適的醫療保險能讓長者在有需要時，更快獲得私家醫療服務。
- 減輕子女財務負擔： 萬一長者突然患上重病或遭遇意外，龐大的醫療及復康費用可能會為家庭帶來沉重壓力。及早配置保險，可以將部分未知的財務風險轉移至保險公司。
- 應付突發疾病或意外： 70歲長者面對跌倒骨折、心血管疾病等突發狀況的風險較高，保險能提供及時的財政支援，讓長者安心休養。
70歲長者買保險常見的3大難關
雖然長者有實際的保障需求，但在選擇70歲保險時，往往會遇上不少限制。了解以下三大常見難關，有助建立合理的投保期望：
- 投保年齡限制： 市場上不少傳統醫療保險或綜合保險的首次投保年齡上限多定於60至65歲，意味著70歲長者可以選擇的新產品相對有限。
- 已存在疾病與長期病患： 70歲長者很多時已有高血壓、高膽固醇或糖尿病（俗稱「三高」）等長期病患。這些健康狀況會直接影響核保結果，保險公司可能會增加保費（加費）、加入不保事項，甚至拒絕受保。
- 保費高昂槓桿低： 保險的定價與風險掛鈎。由於70歲的理賠風險遠高於年輕人，保費自然較為昂貴。在某些情況下，可能會出現總保費接近甚至超越保障額的現象，令保險的槓桿效應大幅降低。
70歲應該買哪些保險？3大長者保險種類分析
針對上述的投保難關，70歲應該買哪些保險？在預算有限的情況下，建議按實用性及性價比來優先選擇。以下為大家分析三大常見的長者保險種類：
1. 醫療保險 / 自願醫保 (VHIS) – 首選推薦
對於70歲長者而言，涵蓋住院及手術開支的醫療保險是轉移龐大醫療費用的最佳工具，當中特別推薦政府規範的自願醫保計劃。自願醫保的設計極具優勢：
- 保證續保至100歲： 根據醫務衞生局的規定，自願醫保標準計劃的首次投保年齡上限可達80歲，並保證續保至100歲，長者毋須擔心因年紀漸長或曾索償而斷保。
- 涵蓋投保前未知的已有疾病： 自願醫保涵蓋投保時未察覺的已有疾病，保單生效後的第二年起提供部分賠償，第四年起提供全數（100%）賠償，這對長者來說是一大保障。以 Bowtie 的自願醫保產品為例，同樣嚴格遵守此政府規定，為長者提供透明的標準化保障。
- 可享稅務扣減： 若子女作為納稅人，為70歲的受養父母代繳自願醫保保費，子女每年可就每名受養人申請最高 8,000 港元的稅務扣除額，兼顧孝心與理財。
2. 意外保險 – 實用度高、保費平
長者意外保險是另一款極度推薦的實用險種。根據衞生署長者健康中心的統計數據，在65歲以上的社區長者中，約有15.7%曾於一年內至少跌倒過一次，當中近一成更因而骨折。針對這類風險，意外保險有以下特點：
- 針對長者跌倒風險： 專門涵蓋因意外導致的受傷，如跌倒骨折、扭傷等，提供及時的醫療補貼。
- 核保較寬鬆： 相比起醫療保險，意外保險通常毋須驗身，即使有三高等長期病患，只要不影響日常活動能力，一般亦能順利投保。
- 實用保障範圍： 涵蓋跌倒後的門診費用、骨折治療、物理治療、中醫跌打，甚至輪椅等醫療器材費用。以 Bowtie 的意外保險為例，這類保障能為長者提供實報實銷的意外醫療補貼，而且保費相對平易近人。
3. 危疾保險及人壽保險 – 需慎重考慮
很多子女會考慮為70歲父母購買危疾保險或人壽保險，但從性價比角度來看，這類保險在長者階段需要極度慎重考慮：
- 保費極高與「保費倒掛」： 70歲投保危疾或人壽保險，保費會非常高昂。很多時總繳交的保費，可能會超過最終獲得的理賠金額，出現「保費倒掛」的情況，失去保險的槓桿意義。
- 核保極嚴格： 危疾保險對健康要求極高，若長者已有長期病患，極大機會被拒保。
- 建議保留現金作儲備： 由於危疾險的主要作用是彌補患病期間的收入損失，而70歲長者大多已退休。與其勉強繳交高昂保費，不如將資金留作現金或醫療儲備更為實際。
長者投保注意事項：買保險前必看的4大要點
為70歲長者買保險時，必須留意條款細節，以免日後引起理賠爭議。投保前請參考以下4大注意事項：
- 最高誠信原則（如實申報健康狀況）： 長者投保時必須向保險公司如實申報所有已知的健康問題及過往病歷。若隱瞞病情，保險公司有權在日後拒絕理賠甚至取消保單。
- 留意等候期及不保事項： 許多醫療保險都會設有等候期（例如投保後首30日內的疾病不獲理賠），而自願醫保對「未知的已有疾病」亦設有賠償遞增的等候期。此外，必須看清保單內的「不保事項」，如某些退化性疾病是否受保。
- 確認保證續保條款： 購買醫療保險時，務必確認條款上是否寫明「保證續保」，並留意最高續保年齡，確保長者在晚年不會失去保障。
- 比較不同計劃的保費升幅： 醫療保險的保費一般會隨受保人年齡增長而遞增（自然保費）。在投保前，應要求保險公司提供未來的保費表，評估75歲或80歲時的保費水平是否仍在家庭可負擔的範圍內。
免責聲明：本文章內容僅供參考，不構成任何醫療或保險建議。有關保險產品的具體保障範圍及條款，請參閱所屬保險公司的官方網頁及保單條款。
常見問題
可以，但要視乎保險種類及病情嚴重程度。若是意外保險，核保通常較寬鬆，一般長期病患不受影響；若是醫療保險（如自願醫保），保險公司會根據核保指引評估，可能會接受投保並收取附加保費（加費）、對特定疾病設立不保事項，或在病情嚴重時拒絕受保。
可以。若子女作為香港納稅人，為其70歲的受養父母（作為受保人）購買政府認可的自願醫保計劃，便合資格申請稅務扣除。每名受養人的最高扣稅額度為每年 8,000 港元。
會的。大部分長者醫療保險（包括自願醫保）都採用「自然保費」結構，即保費會隨著受保人的年齡增長而按年齡組別遞增。此外，保險公司亦可能因應整體醫療通脹而調整基本保費，因此投保前應評估長遠的負擔能力。
一般來說，長者購買意外保險通常毋須進行驗身。因為意外保險主要保障由突發意外（如跌倒骨折、交通事故）引起的醫療開支，而非疾病，因此核保過程相對簡單，只要長者具備正常的自理及活動能力即可順利投保。
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