【火險比較2026】邊間好？與家居保險有何分別？
HKVHIS編輯團隊 買樓做按揭時，銀行經理必定會提醒你購買「火險」，但到底火險保什麼？它與我們常聽到的家居保險又有什麼分別？面對市場上五花八門的保險產品，業主應該如何挑選才能慳得最多？本文將為你詳細拆解 2026 年的火險資訊，由保障範圍到轉會教學一應俱全。
什麼是火險（樓宇結構險）？
火險全名為「樓宇結構保險」，是一項專門保障物業建築外殼及基本結構的保險。當遇到意外損毀時，它會賠償物業修復的費用，是業主向銀行申請按揭貸款時，銀行必定會要求的強制條件之一。
一般而言，火險涵蓋的範圍包括單位內的牆壁、地板、天花、門窗，以及發展商入伙時提供的原裝固定裝置及喉管等。銀行強制要求借款人購買火險，主要目的是為了保障其抵押品（即該物業）的價值，確保在不幸發生火災或嚴重天災時，銀行不會因為物業報銷而蒙受巨大損失。
火險 家居保險 分別一覽
火險與家居保險最大的分別在於保障對象，火險保「外殼」，家居保險則保「內籠」。許多業主誤以為買了按揭火險便有全方位保障，但其實兩者的作用與投保要求截然不同。
以下為大家清晰比較兩者的主要差異：
| 比較項目 | 火險（樓宇結構保險） | 家居保險 |
|---|---|---|
| 保障範圍 | 樓宇結構（如牆身、地板、天花、原裝喉管及門窗） | 單位內財物（如傢俬、電器、貴重物品）及第三者法律責任 |
| 投保必要性 | 申請按揭時，銀行強制要求購買 | 自願性質購買 |
| 適合對象 | 業主（特別是有按揭在身） | 業主、租客及自住人士 |
| 索償對象 | 賠償多數先用作清還銀行貸款或指定物業重建 | 賠償直接發放予受保人（業主或租客） |
火險保障範圍與不受保項目
要避免日後發生理賠爭議，投保前必須清楚了解火險具體保什麼及不保什麼。為確保大家容易理解，以 Bowtie 火險為例，受保事故一般包括以下常見情況：
- 火災及閃電： 涵蓋因火警或閃電引致的結構損毀。
- 自然災害： 包括颱風、風暴、洪水及水浸造成的破壞。
- 意外事故： 如爆炸（包括煤氣爆炸）、飛機或車輛碰撞、甚至暴動或惡意破壞所造成的樓宇結構受損。
然而，並非所有損毀都能獲得賠償。同樣以 Bowtie 火險為例，以下是不受保項目的常見例子：
- 自然損耗： 物業隨年月老化的自然損耗或生鏽。
- 非法僭建物： 任何未經屋宇署批准的違法僭建部分。
- 未經批准的改動： 業主私自拆除主力牆等違規結構改動。
- 空置物業： 單位連續空置超過30天（部分保單為60天），期間發生的意外通常不受保。
2026年火險 比較：火險 邊間好？
火險的保費是以「保費率」計算，目前市場上保費率一般介乎貸款額或重建成本的 0.03% 至 0.15% 之間。虛擬保險公司的保費通常較傳統銀行低，長期下來能節省不少開支。
近年不少網上保險平台主打低保費，加上不時推出轉按優惠，業主可根據保費率及自身需要進行比較。以下為 2026 年市場熱門火險的參考比較：
| 保險機構類型 | 參考保費率 | 特色與注意事項 |
|---|---|---|
| 虛擬保險（如 OneDegree 等） | 0.03% – 0.04% | 網上投保極速報價，保費率屬全城最低水平，適合轉按及追求高性價比的業主。 |
| 傳統銀行（如 HSBC 滙豐 等） | 0.11% – 0.15% | 可與按揭一站式辦理，勝在方便；涵蓋全面保障條款（如暴動破壞）。 |
| 傳統保險公司（如 FWD、Zurich） | 0.08% – 0.12% | 條款靈活，部分可與家居保險合併購買獲取折扣優惠。 |
(註：實際保費受樓齡、物業類型及投保額影響，投保前應向各機構索取最新報價。)
火險保費計算：投保額應看貸款額還是重建成本？
火險保費的計算公式為「投保額 × 保費率」，因此決定投保額是節省保費的關鍵。大部分人會直接採用「原貸款額」或「剩餘貸款額」投保，但其實以「重建成本」投保往往能省下更多保費。
「重建成本」是指將物業按原貌重新建造所需的建築費用。由於香港樓價大部分是地價，扣除地價後的物業重建成本通常遠低於按揭貸款額。若選擇以重建成本投保，業主可委託測量師行進行估價，或直接向按揭銀行索取該物業的重建成本估值。不過，轉用重建成本投保前，必須先確保你的按揭銀行接受這種計算方式。
按揭火險轉會教學：可以自己買火險嗎？
很多人以為做按揭就必須幫襯銀行的預設火險，其實業主絕對有權拒絕，並自行在外間保險公司購買。只要保單條款符合銀行的基本要求，轉會過程其實非常簡單。
如果你想轉換更平的火險，可參考以下步驟：
- 向銀行確認要求： 查詢現時按揭銀行的火險要求，包括最低投保額、保險公司名單及是否接受以重建成本投保。
- 索取報價並投保： 向心儀的保險公司索取報價，確認保費後提交投保申請，投保時需將按揭銀行填寫為「抵押權人（Mortgagee）」。
- 提交新保單予銀行： 將新保單副本交給按揭銀行作審批。
- 取消舊保單： 待銀行確認接納新保單後，提早向舊保險公司申請取消保單，並按比例取回退款。需留意部分舊保單可能會收取手續費。
常見問題
是的，絕大部分銀行在批出按揭貸款時，都會強制要求借款人購買火險。這是為了保障銀行的抵押品（即物業）價值，確保一旦樓宇因火災或意外嚴重損毀，銀行也能透過保險賠償收回部分或全部貸款。
這取決於統保火險的保障範圍。部分大型屋苑的管理費已包含「統保火險」，若該保單已涵蓋你單位內部的樓宇結構，且保額滿足銀行要求，你通常不需再重複購買。不過，業主必須先向管理處索取保單副本，並交由按揭銀行審批確認。
不是。雖然銀行通常會提供自家的火險計劃，但借款人絕對有自由選擇市場上其他保險公司的火險產品。只要該保單的保障條款及投保額符合按揭銀行的要求，並將銀行列為抵押權人便可。
如果公屋或居屋業主有向銀行申請按揭，同樣會被要求購買火險以保障銀行的權益。若物業已經供斷，雖然法律上沒有強制規定，但為了防範火災或嚴重天災帶來的巨額維修費用，仍建議業主自行購買火險以作保障。
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