香港有不少人受到糖尿病困擾，當確診或發現處於「糖尿病前期」時，往往會擔心日後難以買保險。事實上，患有糖尿病並不等於被保險公司拒諸門外，只要清楚了解保險公司的核保準則、及早控制病情，仍然有不少成功投保醫療或危疾保險的機會。

確診糖尿病還能買保險嗎？

患上糖尿病絕對有機會買到保險，保險公司主要會按患者的病情控制程度及糖尿病類型作綜合評估。只要指標維持在理想水平，部分患者依然能獲得周全的醫療或危疾保障。

醫學界一般將糖尿病分為幾個主要類別，其投保難度亦有所不同：

• 一型糖尿病（Type 1）： 由於屬於免疫系統問題且多在年輕時發病，患者需長期依賴注射胰島素，引發併發症的風險較高，因此核保通常最為嚴格，甚至有較大機會被拒保。
• 二型糖尿病（Type 2）： 香港最常見的糖尿病類型，多與不良飲食習慣、缺乏體能活動或肥胖有關。若患者能透過飲食、運動或口服藥物將血糖控制得宜，成功投保醫療或危疾保險的機會相對較高。
• 妊娠糖尿病： 僅在懷孕期間出現的暫時性血糖偏高。只要產後覆診證實血糖水平回復正常，這類康復者在投保時通常與一般健康人士無異，獲批標準保費的機會極大。

保險公司評估糖尿病的 5 大核保準則

保險公司審批糖尿病患者的保單時，主要看重申請人的長遠健康風險，當中 5 個關鍵醫學數據及健康指標是核保的重要依據。只要數據顯示病情穩定，便能大大增加獲批機會。

具體的 5 大核保準則包括：

• 糖化血紅素（HbA1c）： 這是核保最關鍵的指標，能反映過去 2 至 3 個月的平均血糖值。香港醫院管理局（醫管局）的指引一般建議糖尿病患者將 HbA1c 控制在低於或等於 7%。如果數值越接近正常水平，獲批保險的機會便越大。
• 空腹血糖值及發病年齡： 保險公司會參考空腹血糖值，而發病年齡亦是考量之一。若在年輕時已確診，意味著帶病的潛在風險期較長，核保要求通常會較年長發病者嚴格。
• 是否出現併發症： 糖尿病若控制不善，可引起「糖尿眼」、腎衰竭及心血管疾病等嚴重併發症。如果在投保時已出現這類併發症，被拒保的機率極高。
• 治療方式： 核保人員會留意患者正採取哪種治療方案。單靠飲食控制或服用基本口服藥物的患者，往往比需要長期注射高劑量胰島素的患者更容易獲批保單。
• 其他身體指標： 由於糖尿病常與其他代謝疾病伴隨發生，保險公司會綜合評估申請人的 BMI（身高體重指數）、血壓及膽固醇等「三高」狀況。若沒有其他慢性病，核保結果通常會較為理想。

糖尿病患者投保的常見核保結果

遞交保險申請後，保險公司會因應患者的個別風險狀況給出不同的核保結果。最常見的結果多為「增加保費」，而如果病情極不穩定則可能面臨延期或拒保。

核保後常見的 5 種結果如下：

1. 標準保費（Standard Rate）： 保險公司按正常費率承保，無需額外加費或附加任何不保事項。這情況多出現於「糖尿病前期」（Pre-diabetes）且數值邊緣的個案，或是完全康復的妊娠糖尿病患者。
2. 增加保費（Premium Loading）： 這是二型糖尿病患者最常見的核保結果。保險公司會接納投保，但患者需繳交比健康人士更高的附加保費，以彌補潛在的醫療索償風險。
3. 不保事項（Exclusions）： 保單雖然生效，但會將糖尿病及其直接相關的併發症列為不保範圍，只為其他非相關疾病提供保障。
4. 延期（Postponement）： 若申請人剛確診，或者近期的血糖指標極不穩定（例如 HbA1c 突然飆升），保險公司可能會要求延後半年至一年，待患者健康數據回穩後再重新評估。
5. 拒保（Declination）： 若患者的 HbA1c 嚴重超標、病情極度惡化，或已衍生出嚴重的器官併發症，保險公司評估風險過高後，便會拒絕其投保申請。

糖尿病患者適合買哪類保險？

針對糖尿病患者的需求，市面上主要有自願醫保、專屬危疾或醫療保險及人壽保險可供選擇。患者可視乎自身的負擔能力及保障缺口，挑選門檻與保障範圍最合適的產品。

• 自願醫保（VHIS）： 自願醫保的核保透明度相對較高，部分保險公司願意以「增加保費」的形式，承保病情受控的二型糖尿病患者。以 Bowtie 自願醫保為例，只要患者如實申報並通過核保，便有機會獲得涵蓋病房及膳食、外科手術等醫療開支的保障。
• 專屬糖尿危疾或醫療保險： 坊間有不少保險公司（如 FWD、AIA、AXA 等）曾推出專為糖尿病人而設的產品。這類保單的核保門檻通常較常規保險低，只要符合特定的 HbA1c 要求便可投保，但需留意保費可能較高，且保障範圍或賠償限額會有特定限制。
• 人壽保險： 相比起隨時需要索償住院開支的醫療保險，人壽保險（只在身故時賠償）的核保要求相對寬鬆。如果患者主要希望為家人留下生活保障，即使在醫療保險被加費，人壽保險仍可能以較相宜的條件獲批。

糖尿病買保險 4 大實用貼士

要提高投保成功率並避免日後索償出現爭議，糖尿病患者在買保險前應主動管理好健康數據，並妥善準備相關醫療報告。

以下是 4 個實用的帶病投保貼士：

• 如實申報病歷： 投保時必須遵守「最高誠信」原則，準確申報何時確診、正服用的藥物及近期指標。切勿為求獲批而隱瞞病情，否則日後一旦需要索償，保險公司有權以「沒有披露事實」為由拒賠甚至取消保單。
• 準備近期醫療報告： 主動向保險公司提供近 3 至 6 個月內的驗血報告（特別是 HbA1c 及空腹血糖數值），以及主診醫生填寫的問卷，有助加快核保人員評估進度，避免被來回要求補交文件。
• 積極控制病情： 若計畫買保險，應在投保前幾個月嚴格控制飲食、減少攝取高糖分及高脂肪食物，並保持規律運動。讓 BMI 及 HbA1c 處於最佳狀態，絕對有利於爭取更佳的核保結果（如較低的加費幅度）。
• 貨比三家進行初步核保： 不同保險公司的核保指引與風險胃納不盡相同。患者可善用保險公司提供的「初步核保（Preliminary Underwriting）」服務，在正式遞交申請前先了解各公司大致的核保決定，比較後再作選擇。

常見問題

資料來源

1. chp.gov.hk
2. chp.gov.hk
3. ha.org.hk
4. ha.org.hk

HKVHIS編輯團隊