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醫務衞生局 –  保泰自願醫保標準保費

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有人認為政府工作的公務員工資高，每年還會獲得晉升和加薪，但是他們的醫療福利是否足夠呢？是否需要購買額外的私人醫療保險呢？如果你有意考政府工，或已經是公務員一份子的話，不妨瞭解一下。

公務員有甚麼醫療福利？

常常說公務員福利多，那具體是有哪些醫療福利呢？根據公務員事務局(open in new tab)，公務員及其合資格親屬可以享有以下醫療福利：

醫療福利#1：免費公立醫療服務

包括衛生署或醫院管理局提供的醫療及牙科診療服務，以及豁免急症室收費。

醫療福利#1：專科門診排快期

如果公務員在醫管局專科門診預約新症服務時，需要等待八個星期或更長時間的話，他們可以到指定診所查詢排快期。

醫療福利#2：免費中醫藥服務

公務員可以到指定公務員中醫診所免費接受中醫藥治療，包括中醫內科和針灸服務。在接受中醫內科服務時，每次就診可獲得最多5劑免費中藥。

醫療福利#3：索償合資格醫療費用

如經醫管局／衛生署主診醫生證明有關藥物、儀器及服務是因病人病情所需而開處，而該項目是醫管局須收費或醫管局／衛生署沒有供應的，公務員及合資格人士亦可向衛生署申請發還醫療費用。

醫療福利#4：優惠價享用指定醫療服務

包括特惠的住院費用和假牙、口腔裝置費用。

醫療福利#5：醫療福利涵蓋家屬

「家屬」指的是與公務員有法定關係的人士，包括公務員的配偶以及未滿21歲的未婚子女。此外，家屬的定義也包括父母已離婚或依法分居的子女、繼子女、領養子女和非婚生子女等。如果公務員的子女已經達到19或20歲，那麼他們必須符合以下條件之一才能被視為公務員的家屬：

• 正在接受全時間教育或全時間職業訓練，或
• 因為身體衰弱或精神欠妥而依賴有關人員供養

誰符合資格享用公務員醫療福利？

上述提到的醫療福利適用於以下人士：

1. 現職公務員及家屬
2. 居港⾧俸制退休公務員及家屬
3. 殉職公務員的居港家屬
4. 根據孤寡撫恤金計劃或尚存配偶及子女撫
5. 恤金計劃領取撫恤金的居港家屬

新舊制公務員醫療福利是否有分別？

細心的你就知道，公務員分為舊制和新制 —— 舊制公務員指的是在2000年6月1日之前入職的公務員，而此日或之後入職的公務員則屬於新制。那兩者的公務員福利又有沒有分別呢？

答案是有分別，而且是非常大的分別。

退休後，舊制公務員及其家屬則仍可享受類似公務員的醫療福利，但新制公務員及其家屬將失去醫療保障。目前，舊制和新制公務員的比例大約為一半一半，即意味著有50%的的公務員及其家人需要自行準備退休後的醫療保障。

所以，如果你作為新制公務員，但卻從來沒為自己退休後的醫療開支做打算的話，就需要打起十二分精神繼續看下去了！

公務員是否需要額外買保險？

根據公務員事務局規定，政府工作的公務員可以享受免費的公立醫療服務，僅需支付住院費用，而其配偶和子女也可以享受醫療福利。這是否意味著公務員不需要購買醫療保險呢？

一項調查顯示，超過60%公務員擔心公立醫療無法提供最佳的藥物選擇，50%人則擔心住院環境，逾九成公務員希望到私家醫院接受治療。實際上，公立醫療資源緊缺，公務員可以享受的資源有限。醫生、治療方法、資助藥物等選擇也有限制，排隊時間也因人口老化等問題而變得越來越長。

此外，公務員有分舊制和新制，後者及其家屬在退休後會失去醫療保障。目前舊制和新制公務員比例大約為4：6，意味著超過一半的公務員及其家人仍需為退休後的醫療保障做好準備。

需要注意的是，退休的舊制公務員及其家屬必須繼續居住在香港，才能繼續享有免費醫療，而無論是新制還是舊制公務員，其家屬只包括配偶和未滿21歲的未婚子女，這意味著公務員的子女在成年後，也需要自行購買醫療保險！

說到底，政府給予公務員的福利非常優厚，但這並不意味著公務員在醫療保障方面可以完全依賴政府。其實購買保險就等同於購買更多的選擇權，既然能擁有更多的自主權，哪又何樂而不為呢？

公務員買保險有何選擇？哪份最重要？

👩‍💼👨‍💼現職公務員：人壽保險 > 危疾保險 > 醫療保險 > 意外保險

👩‍🦳🧑‍🦳臨近退休公務員：醫療保險 > 危疾保險 > 意外保險 > 人壽保險

人壽保險

人壽保險是一種為受保人提供保障的保險，其主要目的是在受保人去世後向其家庭提供一定的經濟支持。公務員購買人壽保險的主要原因是為了保障自己和家人的財務安全，確保家人在自己去世後有足夠的經濟支持，避免因家庭經濟壓力而導致生活質量下降。

公務員通常需要購買人壽保險，因為公務員的職業風險相對較低，工資穩定，但同時也面臨著突發狀況的風險，例如突然去世、意外傷害或嚴重疾病等。如果公務員在工作中不幸去世，其家庭將面臨經濟負擔，包括各種生活費用、子女教育費用、房貸等等。而購買人壽保險可以為家人提供一定的經濟支持，幫助他們渡過難關，保障家庭的經濟穩定。

此外，公務員購買人壽保險還可以為子女提供教育金，確保他們能夠接受良好的教育，提高其未來的就業競爭力。購買人壽保險也可以為公務員的退休生活提供一定的經濟保障。

醫療保險

由於公共醫療服務一直供不應求，加上公務員退休後也無法享受公務員醫療福利，政府其實非常鼓勵現職公務員考慮參加受香港特別行政區政府認可的自願參加的自願醫保計劃 (VHIS)，以增加自己和家人的醫療保障。

自願醫保由香港食物及衛生局推出，旨在增強對市場上現有醫療保險的規範，任何保險公司和消費者的參與均為自願性質。

有別於傳統醫保，自願醫療保險計劃的認可產品必須符合計劃設定的標準保障，包括標準的保單條款和細則，以及基本保障範圍和金額，務求達到「「有規範，安心選」。

自願醫保的主要特色如下：

• 不設「終身保障限額」
• 保障範圍擴大至涵蓋投保時未知的已有疾病和日間手術（包括內窺鏡）等
• 保費具有透明度
• 保費可以用作申請扣稅

危疾保險

公務員的病假通常有上限，且危疾一般需要停工1至2年進行治療和康復。在這段期間，公務員的收入將會受到影響，生活開支可能會面臨困難。而危疾保險可以為公務員提供一筆過不限用途的賠償金，幫助其應對生活開支和治療費用等問題，減輕其經濟壓力。

危疾保險通常覆蓋的疾病範圍較具針對性，專門涵蓋癌症、心臟病、腦中風等嚴重疾病，而且通常不受年齡、職業等限制。這意味著公務員只要購買了危疾保險，就可以獲得一定的保障，無需擔心自己的年齡或職業會對保險合同產生影響。

意外保險

意外保險是一種為受保人提供保障的保險，主要是為了在受保人遭受意外傷害或因突發疾病導致的身故或傷殘時提供一定的經濟保障。公務員購買意外保險的主要原因是為了應對工作和日常生活中可能面臨的意外傷害風險，保障自己和家人的財務安全。

公務員在工作中可能面臨意外傷害，例如突發疾病、交通事故等。如果公務員受傷或身故，意外保險可以為其提供相關的理賠和救助，減輕其經濟壓力。有些意外保險還可以提供緊急救援服務，例如空中救援、遠程醫療服務等，為公務員提供及時的救助，確保其得到最好的治療。

公務員買保險前要留意5大重點

重點#1：審視自己的保障缺口

在購買保險之前，你需要評估自己的保障需求和現有保障，以確定自己的保障缺口。例如，你可能需要考慮家庭的整體保障、醫療保障、意外保障和退休金等方面的需求。你還需考慮你目前擁有的保險和投資，以及預計未來的收入和支出狀況，以便更準確地確定自己的保障缺口。

重點#2：比較不同保險公司的保障範圍

不同保險公司的保障範圍和保障條款可能會有所不同，需要仔細比較和評估不同保險公司的產品。你需要仔細瞭解保險產品的保障範圍、限制、免賠額、賠付比例、保障期限、保費等方面的條款，以便選擇適合自己的保險產品。

重點#3：計清保費預期升幅

在購買保險時，你需要考慮長期的保費負擔，以確保自己在退休後仍然能夠負擔得起保費。你需要計算保費的預期升幅，考慮通貨膨脹、保險公司的調整因素和自己的收入狀況等因素，以便選擇適合自己的保險產品。

重點#4：不要忘記為伴侶子女投保

在購買保險時，你需要考慮到家庭的整體保障，包括為伴侶和子女投保。在退休後，你的伴侶和子女會失去了公務員原有的醫療保障，但和你一樣，他們仍繼續需要醫療保障，因此你需要為他們購買適當的保險產品，以便在需要時為他們提供必要的醫療保障。

重點#5：留意最高投保年齡及續保條款

在購買保險時，你務必要仔細閱讀保險合同，瞭解保險產品的最高投保年齡和續保條款。某些保險產品可能有年齡限制，意味著你必須要在最高投保年齡之前購買保險產品，若然你總是想著退休後才買保險的話，可供選擇的計劃往往會少很多。另外，某些保險產品可能需要滿足一定的條件才能續保，你需要瞭解保險產品的續保條款，以便在需要時能夠繼續保障自己的健康和生活。

公務員醫療保障常見問題

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結婚意味著踏入人生新一個階段，肩上的責任也會因而變大，因為你不再是只為自己負責，而是需要考慮到自己父母、另一半、另一半的家庭甚至是即將降臨的小生命。在剛組建的小家庭中，新婚的你需要考慮許多方面，以確保意外發生時，一家人仍可以有足夠的生活保障。那麼，剛結婚的年輕夫婦應該優先投保哪些保險呢？

為何結婚要買保險？

目的#1：保障家庭的主要經濟來源

在剛成立的小家庭中，經濟穩定程度可能不夠高，一旦出現意外情況，對整個家庭都會帶來不小的衝擊。因此，需要優先保障家庭的主要經濟來源，即收入較高的一方。如果雙方都有收入，建議雙方都購買適當的保險。

目的#2：保障家中的老人和小孩

家庭中的每個成員都應該有一份保險保障，尤其是家庭中的老人和孩子由於抗風險能力較差的，所以對保險的需求也不低。當主要經濟來源有足夠的保障後，你便需要考慮其他家庭成員的保障。

新婚人士可以考慮的6類保險

醫療保險

醫療保險是一種重要的保險，可以為家庭成員提供醫療保障。尤其對於新婚夫婦，如果其中一方需要進行手術或治療，醫療保險可以減輕家庭的經濟負擔。同時，醫療保險還可以提供住院津貼、門診醫療、手術醫療等多方面的保障。

危疾保險

危疾保險是針對嚴重疾病而設的保險，可以為家庭成員提供對應的經濟保障。對於新婚夫婦來說，危疾保險可以減輕因突然發生的嚴重疾病而導致的財務風險，減少家庭負擔。

人壽保險

人壽保險是一種長期保障型的保險，可以為家庭成員提供長期的保障。對於新婚夫婦來說，人壽保險可以為家庭提供經濟保障，以應對突發狀況，例如主要收入者意外身故等。

癌症保險

癌症保險是一種特定疾病保險，可以為家庭成員提供對應的經濟保障。對於新婚夫婦來說，癌症保險可以減輕因罹患癌症而導致的財務風險，同時也可以提供相應的治療費用。

意外保險

意外保險是一種風險保險，可以為家庭成員提供意外事故的保障。對於新婚夫婦來說，意外保險可以減輕因突發意外事故而導致的財務風險，同時也可以提供相應的醫療費用。

儲蓄保險

儲蓄保險是一種結合儲蓄和保險的保險產品，可以為家庭成員提供長期儲蓄和保障。對於新婚夫婦來說，儲蓄保險可以為家庭提供長期的儲蓄和保障，同時也可以在需要時提供相應的借貸和給付。

剛結婚應該考慮有儲蓄成份的保險嗎？

籠統地說，對於新婚人士而言，是否應該考慮有儲蓄成份的保險，需要根據個人的具體情況來決定。

但一般情況下，儲蓄成份的保險都會較側重於儲蓄，保障成分較少，且保費通常較純保障保險昂貴，綁定期限也可能較長，又不能隨時靈活提取。因此，如果新婚夫婦的流動資金並不是十分充裕，能夠隨時有大筆資金應急的話，就不建議投保有儲蓄成份的保險。

不過，如果新婚夫婦有長期儲蓄需求，例如為子女教育基金和退休儲蓄等，可以考慮有儲蓄成份的保險。此外，如果新婚夫婦風險承擔能力較低，對金融產品的風險容忍度低，自己又不是太熟悉投資的話，便可以考慮有儲蓄成份的保險，因為這種保險通常具有較低的風險。如果新婚夫婦正在進行財務規劃，希望能夠同時實現儲蓄和保障的目標，可以考慮有儲蓄成份的保險。

總體來說，有儲蓄成份的保險可以提供一定程度的儲蓄和保障，但需要根據個人的具體情況來決定是否需要購買。

結婚後應優先投保哪些保險？

在為家庭成員購買保險時，需要考慮預算、保障對象和保障範圍等因素。以下是針對不同預算情況下的建議保險配置方案：

情況一：預算充足

在購買保險時，首先應考慮購買意外險。意外險適用於任何人群，因為意外隨時都可能發生，購買意外險可以為家庭成員提供一份安心。一份意外險的保費通常只有幾百元，但可以提供數萬元甚至數十萬元的保障。

危疾保險是另一項重要的保險，因為重大疾病會帶來巨大的經濟負擔，許多家庭無法承擔。如果預算充足，建議購買長期的重疾險，保障額度應盡可能高，以最大程度地保障後期的康復治療。

此外，建議購買醫療保險，作為醫療保障的補充。雖然醫社保能夠報銷部分的醫療費用，但是剩餘部分的費用仍然是不小的負擔。醫療保險可以在剩餘未報銷的部分進行再次報銷，最大限度地減輕家庭成員的醫療費用損失。

情況二：預算有限

在預算有限的情況下，仍然應優先考慮購買意外險。即使預算較少，一年也只需花費幾百元，就可以為家庭成員提供幾萬元的保障。對於喜歡旅遊或經常出差的人來說，建議再購買一份意外險，最好包含意外醫療部分。

同樣，危疾保險是必不可少的保險，因為現今人均重大疾病的患病率已經大幅上升，而重疾的治療費用至少需要幾十萬元，加上後期的康復費用更是不小的開支。因此，即使預算有限，重疾險也是必須購買的，可以考慮選擇較短期的保障期限，並適當降低保障額度。

在預算有限的情況下，可以考慮先購買重疾險和醫療保險，這兩種保險配置方案基本上可涵蓋大部分財務風險。

結婚後買保險要考慮6大因素

雖然每個人的情況都不一樣，但有些建議適用於每個剛結婚的人士，如果你是新婚人士，正在煩惱結婚後的保險配置，以下是6個你應該納入考慮的因素：

考慮因素#1：家庭責任

婚前單身的時候，承擔的責任只有自己的父母，一旦自己發生意外，會給父母造成財務負擔。如果說婚前買保險是為了自己，婚後就要考慮全家。

婚後需要承擔的責任不只是自己的父母，還有配偶、未來子女等，而這些都是延展至兩個家庭的責任。因此，婚後需要考慮購買符合家庭實際情況的保險，如意外保險、定期壽險、危疾保險等。

考慮因素#2：身故受益人

婚前買保險，受益人肯定都是自己的父母，而婚後買保險，對於受益人的分配就需要注意了。配偶、子女、父母都是受益人，那是選擇給子女、給配偶還是給父母，亦或者按比例分配？不同的選擇對於理賠金的賠付走向都是不同的。

因此，婚後需要考慮如何合理分配受益人，以便在不幸發生時最大限度地保障家庭的經濟生活。

考慮因素#3：財產歸屬權

保險在婚前買，是屬於自己的個人財產，而婚後買的保險，由於需要長期繳費，屬於兩個人的共有財產。因此，在購買保險時，應該考慮婚姻關係和財產狀況，並選擇適合自己的保險，以保障自己和家庭的財務安全。

考慮因素#4：負債情況

結婚時買房子、買車時是中國的普遍國情。這樣的情況下，如果不幸發生，會給家庭帶來巨大的經濟風險。因此，對於有房貸、車貸的家庭來說，人壽保險是非常重要的，保額至少要涵蓋貸款的總金額。因為萬一發生不幸，家人也可以用這筆錢來還貸款，度過財務危機。

考慮因素#5：贍養責任

對於新婚家庭來說，主要的家庭責任主要就是父母的養老問題。如果父母還沒退休，或者退休且有可觀的經濟收入，新婚夫婦暫時不太需要考慮這方面問題。不過，如果老人需要贍養，就要在計算保額時要加入贍養老人的洗費，確保保障足以涵蓋這方面的風險。

考慮因素#6：生育規劃

如果結婚後打算生孩子，就可能需要考慮投保消費性醫療險，以應對孕期產生的醫療開支；同時，你也可以考慮購買小朋友適用的保險，以保障孩子的健康。如果不打算生孩子，可以考慮投保一些以養老為目的的保險，提前為老年生活做準備。

結婚保險常見問題

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