Bowtie 戰癌保保費低，但可以保障癌症醫療費用，究竟買唔買得過？HKVHIS 團隊整合LIHKG 連登討論，讓大家參考一下。

戰癌保連登討論1：最貴那個計劃也是$30一個月

連登網民「如入無人之鏡粉」以「朋友中癌症 去私家醫要120萬」為題開Post 概嘆：

“生癌已經好慘

仲要趁人病謀人家產

比唔起就要排政府

起香港做窮人 條命係賤啲”

關於社會現象批評：

• 「起香港做窮人，條命係賤啲」
• 香港表面低稅率，但「間接稅如住屋、醫療等一野可以清你袋」

亦有人支持購買保險：

• 「保險都唔識買」- 批評患者沒有預先投保
• 「保險一個月先一千幾百買得起都唔買 怪人？」
• 「後生唔買保險？」質疑年輕人不投保的做法

但有網民對保險業反感：

• 「連燈唔係最憎保險狗咩」- 反映LIHKG用戶普遍對保險從業員的負面印象
• 「憎保險狗同買保險兩回事」- 區分對保險產品和從業員的不同態度
• 「d連燈仔睇東張西望D傻鳩廢老畀保險狗呃，就當正全部保險都呃人，無撚用」

當中也有零星關於「戰癌保」的討論，網民指很多朋友都有買Bowtie戰癌保，現在很多人都患癌，所以「真係買咗先算」，但希望一世都不用Claim。

此外，以30歲作為例子，最貴的戰癌保plan都只是$30一個月，乘地鐵一日返工來回也超過這個數，亦有詢問其他保險公司幾錢。

原文連結：https://lihkg.com/thread/3227798/page/15 

戰癌保連登討論2：Bowtie危疾+戰癌保的市場競爭力

連登樓主「移民保全家」開帖發問：「Bowtie危疾+戰癌保係咪屌打市面全部plan？」

有網民認為最高自付額的高端醫保完勝樓主提及的組合，並指危疾不夠支付醫療費用，建議「真係中左筆錢建議拎去玩渡過餘生好」。

同時，亦有人討論治好癌症的機會率，要視乎何時發現和位置，但危疾保到的都幾難醫返好。

原文連結：https://lihkg.com/thread/2607837/page/1 

戰癌保連登討論3：Bowtie 保險有冇人用過？

這個帖主力討論Bowtie 保險，主要圍繞3個層面：

1.戰癌保重要限制

• 用戶眼金金專門研究並電郵確認：「戰癌保只係保障投保90日後誕生既癌」
• 投保前已潛伏在身體的癌症不受保障，即使在90日後才被發現
• 例子：1月1日投保，4月1日前已存在身體的癌症不受保障，只保障4月1日後誕生的癌症

2.與其他產品比較

• 戰癌保條款「比Pink 4年等候期更差」
• Pink保險4年等候期後，第4年體檢可100%保障投保前的已有疾病
• 戰癌保「無論你投保後過咗5年，6年定7年去body check，都唔會保障你投保後90天前面既未知已有病症」

3.保障策略

• 「如果真係想保障cancer，要買份無未知已用疾病等候期既自願醫保好d」
• 建議考慮「申請定BNO用英國NHS醫」作為替代方案

亦有人討論戰癌保的配搭方法，例如「本本身已經有基本靈活+危疾，怕有Cancer Claim唔足，應該加個咩好？」，應該選擇Bowtie Pink半私家$80000墊底費抑或戰癌保300？

另外一位網民也問：買咗保泰pink係咪唔洗另外買戰癌保？

原文連結：https://lihkg.com/thread/2944617/page/38 

HKVHIS 團隊認為如果已購買高端自願醫保，的確與戰癌保有所重疊，但如果本身已有的醫保癌症保障不足，可考慮購買戰癌保加強癌症保障。

Bupa 保柏作為市場上知名的保險公司之一，其產品與服務究竟是否值得信賴？HKVHIS 將綜合整理網民的真實評論與意見，從 Google 評價到各大討論區的熱門話題，為你深入剖析 Bupa 保柏保險的優劣，助你做出更明智的選擇！

Bupa 保柏的 Google 評論

截至2025年9月初，Bupa保柏於Google上的整體評分為2.6分，評價呈現兩極。以下為部分用戶的具體反饋：

用戶Eli Li批評：「醫療保險最差，Claim錢成個月都未 claim 到」

用戶 Ryan Harris 詳細指出：「拒絕常規索賠且沒有適當的解釋。索賠過程繁瑣且依賴紙本文件。索賠退款分散在幾張難以追蹤的『憑證』中。打電話給他們是沒用的——永遠都要等待；當您最終得到答复時，您將被轉接至等待並重新開始。」

不過，亦有正面評價如用戶Hartati Hartati分享：「第一次買醫保，好多條款細則都睇唔明，全靠bupa職員詳細解釋，服務態度非常好！」

詳細評論內容

網上討論1：保柏醫療保險好唔好

在Baby Kingdom 討論區上，網民 winwin3333 發文詢問保柏醫療保險的評價，特別關注其「指定網絡醫生」制度，引發了一場深入的討論。網民 Charlotte_mom 以十年使用經驗指出，該制度雖限制選擇，卻能有效控制開支。她分享親身經歷：透過網絡醫生轉介至合作化驗所，檢查費用可全數涵蓋；若選非網絡化驗所，一次$3800的驗血費用便可能超出全年$3000的限額。

雖然有網民反映在網絡中發現了一些優秀的專科醫生，但也有網民表示難以在網絡中找到合心意的家庭醫生，寧願自付部分費用尋求更合適的非網絡醫生。因此，有精明的投保人會按實際需要混合使用網絡與非網絡服務，例如複雜檢查用網絡、普通門診選非網絡，以最大限度善用保險福利。

有不少保險公司（包括 Bupa 保柏）都會建立專屬醫療網絡，涵蓋指定的醫院、化驗所、診所及醫生，這種安排常見於實報實銷的醫療保險計劃，例如公司團體醫保、個人醫療保險或部分意外保險。究竟選擇網絡醫生還是非網絡醫生更為划算？以下從三大關鍵維度為你分析：

便利性比較

• 網絡醫生：必須於保險公司指定的醫療地點就診。若居住或工作地點附近缺乏合作機構，可能會造成不便。
• 非網絡醫生：不受地點限制，受保人可自由選擇就近或心儀的診所，靈活性較高。

索償程序比較

• 網絡醫生：最大優勢在於通常提供「治療後免找數」服務，受保人無需墊付費用，省卻事後申請理賠的繁瑣手續。
• 非網絡醫生：受保人需先自行支付全額費用，之後再向保險公司提交單據申請賠償，流程相對冗長。

價格比較

• 網絡醫生：保險公司通常與合作機構簽訂優惠協議，客戶可以「尊享價」接受治療，有效降低醫療開支
• 非網絡醫生：一般不設特別優惠，需按市場標準價格支付費用

醫生的專業質素與是否屬於網絡並無直接關係。許多網絡醫生同樣在本港頂尖私家醫院及大型醫療集團執業，資歷深厚。保險公司設立醫療網絡主要是出於商業考量，旨在透過規模效應為客戶爭取更優惠價格，同時確保服務質量。

對投保人而言，關鍵在於根據自身需求選擇最合適的就醫方式：若追求價格優惠和付款便利，網絡醫生是理想選擇；若優先考慮就醫靈活性和醫生選擇自主權，則非網絡醫生可能更適合。明智的做法是事先了解保險計劃中網絡與非網絡服務的保障範圍及限額，並根據實際情況靈活運用，才能將保險效益最大化。

原文連結：保柏醫療保險好唔好

網上討論2：Bupa 保柏乜都唔保？

保險索償被拒，是不少保單持有人的噩夢。在 LIHKG 連登討論區中，一篇關於 Bupa 保柏理賠體驗的熱帖引發廣泛迴響。網民「好乸大杯Asahi」分享了一次不愉快經歷：他在醫生建議下住院兩日，並使用了 Bupa 的「出院免找數」服務，惟事後竟被保險公司斷定「沒有住院需要」而拒絕賠償，更被要求退還款項。事主抱怨客戶服務僅機械式重複條款內容，未能提供實質協助。

此帖文迅速引發共鳴，許多網民紛紛分享類似遭遇，普遍反映 Bupa 在理賠時審查嚴格，尤其容易就「醫療所需」的認定與客戶出現分歧。有資深用戶提出實用建議，指出透過 Bupa 網絡醫生獲取轉介信，或提前與主治醫生詳細溝通，要求其在醫療報告中明確闡釋住院必要性，能夠大幅提高理賠成功率。亦有少數網民表示其索償過程順利，關鍵在於「文件準備充足」，證明瞭事前溝通與文件齊備的重要性。

了解保險公司的審核標準並做好事前準備，確實能夠有效減少理賠爭議。投保人自保建議：

• 治療前先確認：進行非緊急治療前，可先聯絡 Bupa 確認保障範圍
• 書面證明要充足：要求醫生詳細記錄病情及治療必要性，特別是住院原因
• 保留完整記錄：妥善保存所有醫療報告、收據及溝通記錄
• 了解條款細節：特別注意保單中關於「醫療所需」的定義和除外責任
• 尋求專業協助：如遇理賠爭議，可向保險索償投訴局尋求協助

原文連結：Bupa保柏乜都唔保

網上討論3：千其唔好買 bupa 任何產品？

在 LIHKG 連登討論區中，網民「一副臭皮囊」原本徵求 Bupa 銷售人員講解計劃，卻引來網民「好乸大杯Asahi」的強烈警告，高呼「千祈唔好買Bupa任何產品」，並詳細分享其負面經歷。

他投訴的核心在於 Bupa 事後推翻醫療判斷的爭議做法。據其描述，即使經醫生建議住院或檢查，Bupa 仍可能在事後發出「差額通知書」，以「沒有入院需要」為由要求退還款項。這種「凌駕於醫生專業判斷」的做法令事主感到憤怒與無助。更值得關注的是，用戶直指 Bupa 開設自家內窺鏡日症中心後，更有動機拒絕賠償客戶在其他醫療機構進行的相關程序。

另一個引發不滿的是所謂「24小時客服熱線」的實際服務時間限制。事主發現晚間九點後雖有人接聽，卻無法處理實質問題，只能建議辦公時間再來電，這與其宣傳的 24小時服務存在明顯落差。

網民的經歷揭示了直接向保險公司投保可能面臨的挑戰，但透過提升自身保險知識和採取謹慎的自保措施，仍然可以在不需要中介的情況下做出明智的保險決策。關鍵在於認識到保險產品的複雜性，並願意花時間深入研究條款和理賠流程，才能確保自己的權益得到保障。現時市場上有多間保險公司提供全程網上投保和索償服務，如 Bowtie 保泰、FWD 富衛 及 Cigna 信諾等，過程完全透明且無需經過中介。

原文連結：有冇bupa sales ？

網上討論4：買醫院+危疾保，Bupa 定AIA好?

在香港討論區上，有網民 penmanhk 詢問應該為家人選擇 Bupa 還是 AIA 的醫院及危疾保險，擔心若透過 Agent 購買，若遇到不專業的 Agent，會影響後續服務與理賠。另一用戶「銀之鍊金術師」則直言，部分代理為求快速成交，可能在投保時未如實申報病史，導致日後理賠出現問題，並指出從索賠數據來看，不同公司的理賠體驗確有差異。

為了更全面評估選擇，我們將同屬網上投保的 Bowtie 早期及多重危疾保一併比較：

保障範圍：

• Bupa SAFE 保柏危疾全禦保計劃 (計劃8)：僅保障「第二次癌症」，對心臟病與中風的復發不提供保障
• AIA 守康易危疾保：基礎保障，三大危疾的復發均不在保障之內
• Bowtie 早期及多重危疾保：保障最全面，明確保障「第二次癌症」、「第二次心臟病」及「第二次中風」復發

保費（以35歲非吸煙人士為例）：

• AIA 守康易危疾保：年度保費最低，男性約 $1,540，女性約 $2,760
• Bupa SAFE 保柏危疾全禦保計劃 (計劃8)：保費最高，男女年度保費均為 $5,024
• Bowtie 早期及多重危疾保：保費居中，男性約 $2,520，女性約 $4,056

在資訊透明的時代，自助投保已成為許多人的選擇，想不經傳統 Agent 自己投保的話，建議注意以下事項：

• 自行仔細對比條款：重點關注「保障疾病定義」、「復發保障條件」及「除外責任」，這直接關係到理賠成功率
• 如實申報病史是關鍵：自主、完整地申報健康狀況，使日後理賠更順暢
• 善用官方客服與線上工具：直接致電官方熱線或使用線上 Chatbot 諮詢，所有問答記錄可作為憑證

總而言之，若追求最高性價比與復發全面保障，Bowtie 是不錯的選擇；若預算有限，AIA 的入門門檻最低。最終決定應基於清晰的條款對比和個人預算，做出最明智的選擇。

原文連結：買醫院+危疾保，Bupa 定AIA好?

網上討論5：自願醫療保bupa定bowtie好？

在選擇自願醫保計劃時，Bupa 與 Bowtie 不時會被放在一起比較。網民「九龍塘泰山」在 LIHKG 連登討論區發起相關討論，其中用戶「未怕無人來殮葬」認為 Bupa 作為老牌保險公司，歷史悠久，給予人較穩健可靠的印象；而用戶「852郵報假新聞」則提出不同觀點，認為自願醫保產品的基本保障範圍相近，建議應從服務質素、保費價格和核保效率等實際因素作考量。

我們可以從公司背景、服務體驗和保費方面作比較分析：

1. 公司背景：

Bupa 作為英國老牌保險公司，成立於1947年，擁有近80年歷史，市場經驗豐富。而 Bowtie 雖然成立僅5年，但卻是香港首間獲保監局發出虛擬保險牌照的公司，並獲永明金融及三井物產等知名企業投資，實力不容小覷。

2. 服務體驗

Bupa 提供面對面客服支援，適合偏好傳統服務的客戶；Bowtie 則全面採用線上服務，適合習慣數碼渠道的年輕族群。建議消費者可根據自身需要，向兩家公司索取詳細計劃條款作並排比較。

3. 保費

以 25 歲非吸煙男性投保普通房級別靈活計劃為例，Bowtie 的年保費約在$3,600左右，而 Bupa 類似計劃則約需$3,700。值得注意的是，Bowtie 在標準計劃方面的保費優勢更加明顯，年保費可低至$1,800左右，較 Bupa 同類產品低約20%。

建議投保人在作出決定前，應詳細比較兩間公司的計劃條款，並根據自身健康狀況、保障需要和財務能力作出最合適的選擇。

原文連結：自願醫療保bupa定bowtie好？

網上討論6：有買保柏Bupa醫保要留意啦！

網民 hfl2000 在Baby Kingdom 轉發一則報道，指 Bupa 更新不受保障事項條款，並實施「醫療黑名單」制度。該公司將不再承擔「未經認可的醫療服務供應商」的治療費用，意味著受保人在名單內的診所接受治療將不獲理賠。據獲得的名單顯示，當中包括不少知名腎病科和皮膚科醫生。分析認為，此舉主要針對脫疣、腸鏡檢查、物理治療等近年索償金額大幅上升的項目。

Charlotte_mom 對此表示住院一定用網絡醫生和預先預先批核，免得「事後拗數」。她進一步分享其策略：「門診就未必一定用網絡醫生，不過都只會光顧正經醫生（因為都知道真係有部分醫生係專門呃保險）。」她認為保險公司提前明確列出規則其實是好事，讓投保人有更清晰的指引可以遵循。

這一新政策引發網民熱議，普遍認為 Bupa 此舉是為了控制近年不斷上升的醫療索償開支，特別是某些被濫用的醫療項目。大家應格外注意：

• 就醫前確認醫療機構是否在認可名單內
• 進行治療前盡量獲取預先批核
• 保留所有醫療記錄和單據

這一變化提醒投保人，必須更加主動了解保單條款的更新，並調整就醫習慣以適應新的理賠要求，避免因不了解新規而面臨索償被拒的風險。

原文連結：有買保柏Bupa醫保要留意啦！

買保險包唔包中醫是其中一樣客戶比較關心的問題，大多數住院醫療保險都不提供中醫保障，以杜絕懢用情況。不過，一些門診保險則會保障中醫相關治療，但多數會設有自付費，而且羊毛出自羊身上，保費亦會相應提高。至於出名性價比高的Bowtie 保險有沒有提供中醫保障？哪些保險會賠償中醫診症費？HKVHIS 團隊幫大家一一拆解！

Bowtie 哪些保險賠償中醫診金或相關費用？

Bowtie 除了提供個人保險，亦有推出團體醫療保險（公司醫保），在眾多保險中，只有公司醫保、戰癌保及觸木保提供中醫保障。

Bowtie 保險的中醫相關賠償是多少？

*賠償因受保癌症而接受醫療必需的治療所支付的實際費用

保障中醫的Bowtie 保險保費幾錢？

*30歲非吸煙男性

^視乎計劃級別

原來Bowtie 也有中醫診所！

根據網上資料，Bowtie 與JP Health 在灣仔開設了一間診所，提供中醫一般診症、針灸、天灸、拔罐等服務，收費為$350至$600不等，按此了解更多詳情。

除了自願醫保，Bowtie 亦有推出意外保險，究竟好唔好？抵唔抵買？HKVHIS研究團隊從保費、保障項目及客戶評價幫大家全面分析。

Bowtie 觸木保屬於哪種意外保險？

市面上的意外保險大致分為兩種，一種是當受保人遇上嚴重意外，需要截肢、嚴重燒傷甚至死亡，才可獲一筆過賠償。另一種則是實報實銷類，可索償因意外受傷引致的醫療費用，Bowtie意外保又名觸木保屬於後者。

Bowtie 意外保險保費幾錢？

Bowtie 意外保險的每月保費由$42至$115不等，2至60歲女性的保費最貴更加$100有找，十分容易負擔。

Bowtie 意外保險可賠償哪些醫療項目？

意外受傷後，洗傷口、縫針、物理治療、跌打、脊椎治療等是較常需要接受的醫療程序，一般醫保只會保障住院期間的費用，而Bowtie 意外保險則同時提供意外門診及住院保障。

當中，跌打保障更獲10Life評為10分項目，而且1年保費比其他保險平670至6000多元，性價比高。

物理治療、脊椎治療及跌打

• 每項骨折意外 6 次診症；每次 $500 – 每日可診症 1 次
• 每項非骨折意外 4 次診症；每次 $250 – 每日可診症 1 次
• 每保單年度合共 8 次診症

門診（註冊醫生之門診診費與藥費 、X 光診斷及超聲波掃描）

• 每保單年度合共 $5,000
• 門診診費及藥費：每次診症或跟進 $580

註：X 光診斷及超聲波掃描 — 須由註冊醫生書面建議

此外，Bowtie 意外保險的保障範圍是全球適用，即使在外國醫院或診所有也能受到保障。

Bowtie 意外保險用家評價

Sophia：小朋友跌倒受傷需要打石膏，第一時間向 Bowtie 客服查詢，客服反應很快，指示十分清晰，最後亦獲得全數賠償，賠償率令人滿意。

Joe：受傷後就好心急和擔心，想快啲醫好個傷，那邊廂又要兼顧索償的事，幸好有索償顧問一步步話我知點做，個感覺係好實在，仲 Friend 過啲 Agent！

Pinky：去旅行跌到骨折都Claim到。自己都有買旅遊保，但買左平價，可以claim既錢吾多。係bowtie 買左自願醫保靈活同觸木保。差吾多claim晒。過程有吾明打上熱線都好快解答到疑問。只要上載番交件同醫療收據就得，吾使交正本方便。賠償都好快就收到。方便快捷。推薦。

Stephanie：觸木保的申請流程快速，產品高價值

保柏公務員醫療保障計劃專為18至64歲的現職香港政府公務員、連續服務不少於一年的非公務員合約僱員及立法會秘書處職員而設，提供基本住院及手術保障，保證每年可續保至65歲，並可讓配偶及子女一同受保。HKVHIS留意到連登LIHKG討論區上有不少對Bupa公務員醫保的討論，特別整合3大熱門討論重點，為網民解答和分析計劃優缺點。

重點 1：Bupa公務員醫保可以承保「已有疾病」，適合有病歷人士？

有網民提問市面哪些公務員計劃能否包已有疾病，想知道是否只有Bupa公務員plan會承保已有疾病。

的確，一般醫療保險普遍不包括投保前已知的疾病，而自願醫保或其他公司的醫保則最多保障「投保時未知的已有疾病」。市場上的醫保計劃，對於已存在疾病一般需審核，或不屬於保障範圍。

Bupa公務員醫保的最大優勢在於即使已有病症也可受保，無須收取額外保費，是市面少有能全面承保既往疾病的保險計劃。所以，Bupa公務員醫保適合已有疾病的新制公務員。由於新制公務員在退休後將無法繼續享有原有的公營醫療福利，如果僅依賴公立醫院的基礎服務，未來可能會出現保障缺口，未能應付突如其來的醫療開支。

重點 2：Bupa公務員計劃保障低，不足以應付大病或昂貴手術？

不少網民指出，Bupa公務員醫保的缺點主要在保障額度和保費兩方面。雖然已有病症也可受保，無須收取額外保費，但考慮到Bupa公務員醫保的保障金額，其實投保保費本身已經比起保障相近的同類型產品更高，所以性價比較低。

在香港公立醫院，常見私家服務手術的費用約為港幣2萬到9萬不等，而私家醫院的費用則可能再高出許多。舉例，食道胃十二指腸鏡檢查 + 內窺鏡黏膜下剝離術 ± 監測麻醉的費用為3萬到9萬港幣不等。

根據下表，Bupa公務員醫保計劃住院的保額對於大病治療、手術或長期醫療來說，保障明顯不足，剩餘較多醫療費用需要投保人自行承擔。如果想要加大保額，則需要加購附加醫療保障（自選保障）或門診保障（自選保障），但變相保費就會進一步調高。

有關於Bupa公務員醫保的詳細保障項目、保費以及條款，可以參考 【Bupa公務員醫保好唔好？即睇VMIS保費、保障範圍、網民評價】一文。

重點 3：公務員應該選擇Bupa公務員醫保還是買其他自願醫保？有什麼考慮因素？

Bupa公務員計劃專為公務員及其家屬設計，涵蓋過往疾病的保障，保障範圍全面，但保費確實偏高。自願醫保計劃因監管嚴格和認可標準，保障內容相對透明且可扣稅，能提供足夠且更靈活的保障，尤其是在手術額度和日常門診上自願醫保方案更具吸引力，所以網民認為自願醫保計劃在費用與保障上更具優勢。HKVHIS整合比較同類型自願醫保產品作為參考，以下為保柏公務員醫保計劃、保柏自願醫保計劃以及保泰自願醫保的保費：

如想就索償率、保費、保障範圍等多個因素比較，可以參考【Bowtie vs Bupa】不同級別自願醫保計劃全面比較 一文，該文全面比較了Bowtie與Bupa的自願醫保標準計劃、靈活計劃和高端自願醫保產品，分析保障內容及保費水平，對於選擇合適自願醫保相當有參考價值。

公務員投保建議

選擇醫療保險須考慮個人身體狀況、預算，以及實際醫療開支需求：

• Bupa公務員醫保計劃特別針對公務員設計，不僅提供基本住院及門診保障，還涵蓋過往已有的疾病，無需額外加費。若重視全面疾病保障，尤其是已有病史，且預算充足，選擇Bupa公務員醫保計劃較為合適。
• 自願醫保計劃（VHIS）保障範圍較靈活，有多種方案選擇，適合一般健康狀況良好、希望按照預算及實際需要量身訂製保險的公務員。若預算有限或希望更靈活選擇保障範圍，並享有稅務優惠，自願醫保計劃會是較佳選擇。

Bupa VS Bowtie 公務員醫保

新制公務員在退休前，可貨比三家，考慮投保同類型產品。以同類型無中介的網上保險公司為例，Bowtie自願醫保最近正式加入公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃（VMIS）。新制公務員可考慮投保Bowtie自願醫保靈活計劃（基本），並以每月約$200加購Bowtie港怡或中大醫院醫健組合。

有別於Bupa公務員醫保，Bowtie 這類醫健組合免除墊底費，並全數賠償200多個指定醫療套餐。此外，投保人可享有年度免費身體檢查，包括體格檢查、眼科檢查及尿液常規檢查等多項篩查，並可利用BowtiePoint兌換癌症篩查、營養及視光等健康服務，值得公務員在購買保險產品前仔細比較。

新制公務員退休後，不再享有公營醫療福利。退休前投保醫療保險，可以為自己和親人準備醫療保障。Bupa公務員醫保承諾續保至65歲，退休後更保證轉移至其他保柏自願醫保。HKVHIS為你分析保障範圍、保費及網民評價，助公務員選擇合適醫療保障方案。

保柏公務員醫保是甚麼？

保柏公務員醫療保障計劃是專為18至64歲現職香港政府公務員、擁有最少一年不間斷服務記錄的非公務員合約僱員，以及立法會秘書處職員而設的醫療保險計劃。

計劃保證每年續保至65歲，配偶和子女亦可一同投保並享有相同的續保保障。退休或離職時，受保人更可將保障轉移至保柏其他指定的自願醫保計劃，確保醫療保障的延續性。

Bupa公務員醫保特色

保柏公務員醫保保障範圍

基本保障

自選保障

附加醫療保障

附加門診保障

保柏公務員醫保為自選保障提供三個不同級別的計劃供選擇，賠償率統一為75%。

保障範圍涵蓋普通科和專科醫生診症費、家中應診、物理治療和脊醫治療（需轉介）等，亦包括精神科相關治療和臨床心理輔導服務，涵蓋診症費、西藥、中藥、針灸、診斷影像及化驗等項目。

保柏公務員醫保保費

基本保障方面，此計劃設有兩種賠償率，滿足不同預算和保障需求：

• 賠償80%的住院及手術保障費用，即20%為自付費
• 賠償100%的住院及手術保障費用

保柏公務員醫保住院及手術保障保費表

*以上為每人每年保費（港幣）

保柏公務員醫療保險的自選附加醫療保障設有兩種墊底費選項，分別為港幣$500及$1500。在每個合約年度內，投保人須先自付所選計劃金額的墊底費，然後再以保單索償餘下醫療費用。

附加醫療保障保費表

*以上為每人每年保費（港幣）

保柏公務員醫保適合甚麼對象？

• 新制公務員：退休後不能享有公營醫療福利，若只依賴公立醫院的基礎服務，可能會出現保障缺口
• 公務員家屬有醫療需要：計劃同時保障公務員18-64歲的配偶、18歲以下子女/25歲以下全日制學生

保柏公務員醫保網上評價

1. 保費優勢：Baby Kingdom 用戶「babyhazel106」直接比較保費差異「見公務員PLAN ($2200/年，中年男) 平過Bupa 互通 ($4400/年，中年男) 好多添」

2. 未知/已有疾病保障：Discuss.com 用戶「2018rs280」認為公務員計劃比一般醫療住院計劃保額較少，但優勢在「已有未知同埋已有疾病病不須核保」

3. 續保保證：Discuss.com 用戶「親太子」指出bupa公務員和合資格親屬在65歲後保證續保，就無需擔心因年齡大、健康風險高而不獲保險公司接受投保

Bupa VS Bowtie 公務員醫保

新制公務員在退休前，可貨比三家，考慮投保同類型產品。以同類型無中介的網上保險公司為例，Bowtie自願醫保最近正式加入公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃（VMIS）。新制公務員可考慮投保Bowtie自願醫保靈活計劃（基本），並以每月約$200加購Bowtie港怡或中大醫院醫健組合。

有別於Bupa公務員醫保，Bowtie 這類醫健組合免除墊底費，並全數賠償200多個指定醫療套餐。此外，投保人可享有年度免費身體檢查，包括體格檢查、眼科檢查及尿液常規檢查等多項篩查，並可利用BowtiePoint兌換癌症篩查、營養及視光等健康服務，值得公務員在購買保險產品前仔細比較。

資料來源

• 政府公務員住院及門診保險| 公務員 | 保柏香港醫療保險 
• https://www.discuss.com.hk/viewthread.php?tid=30173815 
• 請問有冇人買過bupa公務員醫療保？ – 家庭理財- Baby Kingdom 
• https://www.bupa.com.hk/-/media/files/pdf/by-product/civil-servants/bupa-civil-servant-sob.pdf 

Bupa Together 互通保額醫療保障計劃提供家庭共享保額，涵蓋嚴重疾病雙倍賠償、保費豁免及家庭折扣。不過，部分網上評論認為基本保障或有所不足。HKVHIS 爲你分析 Bupa Together 保費計算、評價及同類產品比較。

Bupa Together (互通保額) 好唔好？

Bupa Together 互通保額醫療保障計劃讓家庭成員共享同一筆保障額。凡是與家人一同投保，即可享有每年高達HK$500萬的通用賠償額，並可由同一計劃內的家庭成員靈活分配。換言之，家庭成員能按實際需要使用保額，靈活性更大。

家庭投保優勢

Bupa Together 互通保額適合不同類型的家庭：

• 三代同堂家庭：包括老人和兒童的家庭，通常需要較頻繁的醫療服務
• 有子女的家庭：兒童抵抗力較低，容易生病，醫療費用負擔較重
• 同居伴侶：無論是同性還是異性伴侶，都可視為「家庭成員」獲得保障

特殊疾病保障

若家庭成員不幸確診指定嚴重疾病，例如癌症、冠心病、末期肝病、腎衰竭或結核病，相關保障項目的最高賠償額將雙倍提升，令受保人於治療過程中獲得更大經濟支持。

同時，計劃設有保費豁免優惠。由第二個保單年度開始，若家庭成員罹患指定嚴重疾病，翌年度可獲一年的保費豁免，減輕家庭經濟負擔。

Bupa Together 保費詳情

最高通用賠償額

保費計算例子

Bupa Together 保障項目和範圍

*65歲或以上會員按可享用的「每年最高通用賠償額」或港幣500,000元為限，以較低者為準

保費優惠

Bupa Together 網上評價

網上討論區用戶對於Bupa Together有不同看法。

LIHKG 用戶「於寓娛乳」指計劃需透過指定網絡醫生才可享受全數賠償，限制了醫生選擇的自由度。

此外，用戶「左右同右手」認為單靠基本計劃的保障水平和 Bupa Together 或不足以應付大型醫療開支，往往需要額外加購 Top-up：「不過如果只買basic plan未必夠保額cover大型疾病，通常建議除左互通以外再加多個有墊底費嘅topup plan」。

另一方面，亦有 Discuss.com 的用戶分享正面經驗，認為 Bupa Together 保障額度可與家人共享使用，靈活性較高，能更好地配合不同家庭成員的醫療需要。

不少網民認為 Bupa Together 的基本保障未必足以應付較大的醫療開支，需要額外加 Top-up 才可安心。不過，除了疊加保障，其實更重要的是根據目前私家醫院的收費水平，重新衡量自身及家庭的實際需要，並以合理的保費換取足夠且適切的保障。

以同類型無保險中介的網上保險公司作比較， Bowtie 提供靈活而保額充足的自願醫保計劃，長期保費甚至比Bupa更加優惠，可配合個人及家庭的保險需要。

詳細的保費計算，可參考分析文章：Bupa轉Bowtie：自願醫保轉保有咩好處？保費長遠慳幾多？。

資料來源

• Bupa Together Health Insurance Scheme 保柏互通保額醫療保障計劃 
• 家庭醫療保障 – 500萬保柏家互通 | Bupa 
• https://www.bupa.com.hk/-/media/files/pdf/dc/MembershipGuide2024_VHIS 
• 保險問題理性討論佛系你問我答(5)新年快樂 
• https://www.discuss.com.hk/viewthread.php?tid=26137159&utm_source=copy&utm_medium=share&utm_campaign=msite 
• 買 bupa 互通有需要附加保嗎? – 香港討論區discuss.com.hk 
• 保險陷阱- 醫療篇進階| LIHKG 討論區 

買醫療保險，最多人關心的就是 Claim 錢過程是否順暢、賠償金額是否足夠等。Bupa 保柏的實際理賠體驗又是如何？理賠申請到底需要多久？HKVHIS 團隊整理了 LIHKG 連登網民的親身經歷，為你揭開 Bupa 真實的理賠過程！

LIHKG連登經驗分享1：Bupa 保柏乜都唔保？

在 LIHKG 討論區一篇熱門貼文中，不少網友抱怨 Bupa 經常以「非醫療需要」為由拒絕理賠。網民「好乸大杯Asahi」分享，他睇急症時經醫生建議住院兩日，並已獲得保險公司的「出院免找數」，出院後卻被 Bupa 拒絕賠償，說他「沒有住院需要」，要求他把住院費用交還，而 Bupa 的客戶服務也完全沒有幫上忙，只是不停重覆條款及細則。

此貼文一出，即刻引來大量網民和應，並分享類似經歷。部分網友建議，要睇網絡醫生寫轉介信去醫院或者專科先最穩陣。不過，也有少數網友表示他們的理賠申請順利通過，關鍵在於「文件齊全」，要醫生解釋清楚等。

保險公司通常根據「醫療所需」原則審核定是否理賠住院費用，常見標準包括：需全身麻醉、必須使用醫院專用設備、主治醫生專業判斷基於患者安全需住院治療，以及住院天數是否符合醫療必要性等。純粹為方便或舒適的醫療服務通常不符合理賠標準。由於各保險公司對條款的解釋可能不同，建議受保人在進行治療前先向保險公司確認保障範圍，以避免理賠爭議。

LIHKG原文連結：Bupa保柏乜都唔保

LIHKG連登經驗分享2：Bupa 醫保賠唔足？

網民「嘩好大鑊」引用程總的熱門貼文，指有病人 Jenny 遭「手術降級」。Jenny 早前患上乳癌，要做右邊乳房切除和重建手術，而重建手術本身亦是她的醫療保險的保障項目。她手術前已經向保險公司申請預先批核，並被定為「複雜」級別。然而，Bupa 在實際理賠時，將原本預先批核時認定的「複雜」級別手術降級為「中型」，導致賠償金額大幅減少。

醫療保險通常會根據手術的複雜程度，將手術分為小型、中型、大型和複雜四個級別，並設定相應的賠償上限。以乳房重建手術為例，這是一項極為複雜的手術，需要切除部分肌肉組織進行重建，過程可能長達十多個小時。就 Jenny 的案例，因為「手術降級」，外科醫生費用賠償上限從$11.9萬港元降至$2.75萬港元，麻醉科費用從$3.8萬港元降至$9,100港元，手術室費用也同樣大幅降低，整體差額達8萬港元，對受保人造成沉重的經濟負擔。

「預先批核」的主要目的在於讓受保人在接受治療前，預先向保險公司提交治療方案及費用估算，確認該治療項目是否屬於保單保障範圍及可獲賠償的金額。這項機制能幫助受保人避免事後理賠爭議，提前明確了解自付費用比例，從而作出更符合經濟效益的醫療決策。然而，如 Bupa 真的如貼文中所述這樣出爾反爾，那樣的處理方法實在不妥，保險公司需要清楚解釋原因。無論是預先批核時的評估錯誤，還是評估準則改變，都不構成合理原因，也不應由病人承擔。

LIHKG原文連結：Bupa醫保賠唔足

LIHKG連登經驗分享3：Bupa 保險照 CT/MRI 賠幾多？

CT 和 MRI 等檢查費用高昂，網民「速成仙人掌」發文詢問 Bupa 對 CT/ MRI 檢查的理賠細節，特別關注是否需要先支付「墊底費」才能獲得賠償。

通常醫療保險對訂明診斷成像檢測（即CT、MRI、PET等檢查）的保障方式主要分為兩種常見形式：首先是「共同保險」條款，即受保人需要按比例分擔檢查費用（例如自付30%）；其次是「墊底費」安排，也就是在保險理賠前，受保人需先自行支付約定金額的費用。這兩種設計都是保險公司用來控制理賠風險的常見做法。

從網民提到的 HK$12,000 墊底費金額推測，他很可能是指 Bupa Hero 非凡自願醫保計劃。該計劃的特色是對診斷成像檢查提供全數賠償，但設有墊底費機制。如果他購買的是有墊底費的保單，索償時需先行支付墊底費；如果是選擇 0 墊底費的保單，他則可享受全數賠償。

值得一提的是，若受保人同時擁有其他醫療保險（如公司團體醫保），也可用其理賠金額抵銷墊底費要求。

LIHKG原文連結：Bupa 保險照CT/MRI

LIHKG連登經驗分享4：Bupa Claim 錢幾耐？

根據 Bupa 官方網站，無論是普通門診或住院索償，保柏都會在收妥網上賠償表格及所需文件後，5-7個工作天內處理賠償。

然而，根據 LIHKG 網友「香港孫大炮」的分享，他等了三個星期也未收到補償差額通知，但也有網民「skc0202」指出，他一個星期就收到通知。

保險公司理賠時間受個案複雜性、文件齊全度等因素影響。簡單個案可能較快處理，而複雜個案可能需要更長時間。建議受保人通過電子方式提交理賠申請，確保文件齊全，並定期跟進理賠進度。若理賠時間過長，可主動聯繫保險公司查詢原因。

LIHKG原文連結：Bupa保柏乜都唔保、有冇人用保栢呢間保險

總結

根據 LIHKG 網民分享的經驗分享，Bupa 保柏的理賠處理時間和方法因個案而異。雖然官方聲稱約5-7個工作天，但部分用戶反映實際等待時間可能長達數週。理賠結果主要取決於保單條款對「醫療必要性」的認定標準，以及是否完整提供所需文件。建議用戶在進行治療前先確認保障範圍，因為實際理賠體驗會因投保計劃類型與個案情況而有所不同。

最近大Threads或討論區都見到不少網民發表對於儲蓄人壽的不滿，從而令「定期人壽」人氣急升，其中 Bowtie 定期人壽因為保費相宜而受到關注，究竟Bowtie 人壽保險買唔買得過？HKVHIS 資訊團隊為大家整理分析網民意見！

LIHKG 連登討論1：人壽保險 – Bowtie 定 FWD?

網民「瓊媽媽天下第一」在連登討論區提問：

“我諗如無意外都係買FWD架啦，只不過諗緊係咪應該每十年續保定還是每年續保？睇佢個網嘅logic就應該係每十年續保，長遠有機會抵啲，但短期會貴啲？

寧願佢好似Bowtie咁，得一個選擇唔使揀

應該每年續保定每10年續保？”

網友回覆

1. 若預算壓力小、重視費率穩定：
   • 優先推薦 10 年續保，10 年內保費不變，避免未來大幅調漲風險；
   • 長期累計可能比每年續保更划算。
2. 若想保持彈性、擔心中長期保費下調：
   • 選每年續保較靈活，可隨市場與自身健康狀況選擇續保或停保；
   • 若健康狀況良好且市場競爭激烈，未來續保費率有可能往下調。
3. 其他考量
   • 若重視簡單、省事：Bowtie 單一固定價格免選擇；
   • 若尚未確定長期財務規劃或預算有限，可先選每年續保，再視情況調整。

原文連結：https://LIHKG.com/thread/3935691/page/1 

LIHKG 連登討論2：純人壽邊間最抵？

網民「一係我一係其他」的原文：
“bowtie人壽垃圾 睇緊blue同fwd

十年續同二十年續又有咩分別？

有冇巴打分享吓？”

他特別提到：「bowtie一移民就會取消保單 好仆街」

事實上，Bowtie 早於官方博客文章回應這個問題：
「Bowtie 的所有保單都不會因為居住地變更（受制裁國家/地區除外）而被取消。Bowtie 亦提醒受保人及時向 Bowtie 更新資料，包括居住地變更。如果受保人擬永久或長期移居到外地，即可以與 Bowtie 聯絡， Bowtie 將逐一檢視每個個案；受保人若經已移居外地，亦可以隨時與 Bowtie 聯絡進行檢視。」

原文連結：https://LIHKG.com/thread/3027205/page/1 

LIHKG 連登討論3：定期人壽保 HSBC vs FWD vs Bowtie

網民「oldla」發帖討論：

“定期人壽保 hsbc vs fwd vs bowtie邊間比較好？

Bowtie平都新D信唔信得過定同返銀行買好D”

有些網民推介Manulife及太平洋人壽，亦有人指：「BOC life saving可以考慮下」

根據HKVHIS 資訊團隊的研究，各大保險公司的定期人壽條款大致相同，唯一注意是Bowtie 的自殺條款等候期為兩年，但其保費甚具競爭力，以30歲非吸煙男性為例，每100萬人壽保費為HK$38，以我們的獨家優惠碼「BOWTIEVIP」投保，首年保費更享3折優惠。

原文連結：https://LIHKG.com/thread/3898646/page/1 

LIHKG 連登討論4：Bowtie 改人壽條款，自殺要兩年後先賠

連登網友「咪撚戇鳩啦」發帖討論人壽自殺條款。綜合網民意見：

• 有網友回憶「幾年前買的是一年等待期」，現在依然可在投保一年後理賠。
• 多數人認為「12–24 個月自殺不賠」為保險業合理且普遍的做法。
• 若設 2 年等待期也在可接受範圍內，不少人表示「有得賠就好」。
• 逾等待期後，保險公司多會審查投保時的精神病病歷以確認否有隱瞞。
• 少數留言誤將人壽與醫療保險混淆；也有嘲諷及黑色幽默的互動。

人壽保險的原意是為不幸離世的家庭經濟支柱，為家人留下經濟支援。如果遇到情緒問題，HKVHIS 團隊建議大家尋找專業人士協助。

原文連結：https://lihkg.com/thread/3774200/page/1

總結

買保險始終是人生重要的財務決策，除了參考網上評論，建議多從保費、保障及索償成功率，比較不同公司的表現。

Bowtie 雖然已創立超過7年，但有不少人仍有一些迷思：究竟在Bowtie Claim錢的體驗是怎樣？Claim 唔Claim到？批核時間是否很長？HKVHIS 保險資訊團隊搜集了網民在LIHKG 連登討論區的親身經驗，整合成文章，為大家拆解Bowtie Claim錢迷思！

LIHKG連登討論1：有冇人claim過 Bowtie 保險 ??

網民「拎正牌射波」發帖討論：
“我老婆話買, 好方便, 但全部網上, 又怕俾漏disclaimer 會出事就唔賠

有冇人經歷過賠償, 係好嚴, 定好快過數好快批??

仲未好信呢d 全網上保險, 但又好似未有聽話有claim唔到既 case , 最少無上過東張”

根據多位用家分享，Bowtie網上理賠整體方便：

• 意外小額索償幾日內就到賬
• 意外以外的大病則需遞交CT、MRI及血檢報告，審核期可長達半年
• 人壽保險理賠順利，無大爭議
• 危疾理賠最為繁複，需自行準備文件，客戶須衡量代理協助與自助處理的取捨

LIHKG原文連結

LIHKG連登討論2：請問Bowtie 通常幾耐claim 到？

網民「Small_Potato」在「醫療保險討論 (Mainly Bowtie, Cigna, FWD)」的討論帖中留言：請問Bowtie 通常幾耐claim 到？

他/她並且提及自身經驗：

“我交左資料之前等左9日見到仲係寫住提交申請，都未轉審核中。

我見佢官網寫平均4.4日完成審批，但我好似連審核中果步都未到”

• 打hotline 問呢度邊有人答到你
• 我試過三日就審完，亦試過要十日八日，應該睇好多唔同因素既
• 我觸木保試過即日就批

LIHKG原文連結

LIHKG連登討論3：有冇人真係有事Claim過Bowtie？

網民「VersaceGreca」發帖討論：

“想買份冇儲蓄危疾同埋戰癌保以防後生細仔有唔好彩既野發生，

有冇巴絲用過佢地既service，自己claim又難唔難？（醫保又好咩都好 唔一定危疾），想了解同討論下，Sell 人買儲蓄既保險狗死開thanks”

有用家分享，Bowtie的意外及醫療索償過程相當順暢：

• 只要備齊收據與診單，上載至App填妥資料，即可於一至兩星期內收款。
• 多位用家指只申請意外保障，約十日即可完成理賠，申請過程線上化，無需繁瑣紙本流轉，就算危疾及戰癌等較複雜保障也可自行準備文件後提交，服務速度與效率獲肯定
• 不過若偏好無憂索償，有Agent幫手處理醫保申請或更安心。

LIHKG原文連結

LIHKG連登討論4：Bowtie 改人壽條款，自殺要兩年後先賠

有網友留意到Bowtie更新人壽保險條款，自殺賠償期由「投保滿一年後」延長至「滿兩年後」才賠。有網民認為這是防範惡意投保，符合業界12–24個月的慣例。

也有用家讚賞公司願意在等待期後仍承保自殺，算是良心做法；更有網友笑言趁早投保，兩年後若不幸，家人至少有經濟支持。

同時，更有用家分享自己買其他人壽保險月付千幾蚊，最終只獲得幾十萬賠償，感歎「最多夠買骨灰位」，認為賠償金額與保費比例需再衡量。

有少數網民提醒，若想一次過大筆給付做生活費，則選危疾或儲蓄型人壽，但長期病患須留意保費飆升或不獲承保，而且多數儲蓄人壽皆含自殺等待期且價格合理。

整體而言，Bowtie與其他大型保險公司相若，皆設12–24個月不賠期，條款合理，但消費者仍須仔細閱讀細則，評估實際需要與保障範圍。

LIHKG原文連結

總結

根據連登網友討論，Bowtie保險的索償體驗整體正面。多位用戶分享實際經驗，例如意外保險小額索償通常數日內完成，只需上載收據至App填妥資料。不過，較複雜的醫療個案如需CT、MRI等檢查報告，審核期可能延長至半年

此外，有人分享人壽保險理賠過程順利，較少爭議。網友普遍認為Bowtie作為純網上保險公司，索償流程便利且透明度高，平均審批時間約4.4日，但實際處理時間因個案複雜程度而異，由即日批核至十多日不等。

關於條款更新，Bowtie將人壽保險自殺Claim 錢等候期由一年延長至兩年，網友認為此舉符合業界慣例，主要防範惡意投保。

不過，買保險始終是人生重要的財務決策，除了參考網上評論，建議多從保費、保障及索償成功率，比較不同公司的表現。