甚麼是終身人壽保險?

終身人壽保險是擁有現金價值的保險產品，結合人壽保障與投資，可以被視為投資工具，因其保單不僅提供身故賠償，還會累積現金價值。

部分保費扣除佣金、保障成本和營運費用後，剩餘資金由保險公司投資。紅利不是保證，取決於投資表現和經營狀況。

投保人可隨時提取或保留至退保、受保人身故或達百歲後一次領取。這種長期投資模式類似於長線理財，能帶來穩健增值潛力並兼顧保障功能。

終身人壽與定期人壽有什麼分別？

終身人壽保險與定期人壽保險的最大分別在於保障期限和儲蓄成份。

終身人壽保險保障至終身或指定長期，並具有現金價值積累和非保證紅利，可作長線理財。相對地，定期人壽保險只在指定期間內提供保障，不含儲蓄成份，保費較低但無現金價值，適合短期高額保障需求的人士。終身壽險保費固定且較高，而定期壽險保費相對便宜且較靈活，適合預算有限或純粹尋求簡單人壽保障的人士。

常見終身人壽保障項目

終身人壽保險提供多項核心保障，以確保受保人及其家人的長期財務安全。其中常見的保障項目如下：

身故賠償

受保人身故時，保單受益人可獲得保險金，通常為投保額加上累積的紅利和利息，具體金額視保單條款而定。

額外意外身故賠償

額外意外身故賠償適用於特定年齡和期限內，如果受保人因意外身故，將額外獲賠償，以補充基本保障的不足。

現金價值累積

保單允許現金價值累積，讓保單持有人逐步建立資產價值，這部分資金可用於貸款、提取或支付保費。

危疾保障（部分產品可附加）

部分產品可附加危疾保障，若受保人確診指定嚴重疾病，如癌症、心臟病或中風，保險公司會給付一筆過賠償，且不扣除保單現金價值，讓受保人在健康危機時獲得即時支援。

終身人壽保險產品比較

市面上有多種終身人壽保險，主要的差異在保證回本年、保證現金價值，以及回報率。

以下隨機選擇了四間保險公司提供的終生人壽保險計劃，以供參考和比較。需要留意的是，不同公司的終身人壽保險計劃的保證回本年可以相差甚遠，短則需要28年，長則可達50年。

另外，第30年的保證回報率也可以是負數，所以購買前需要小心比較不同產品。

投保終身人壽保險有何好處?

保費成本固定

終身人壽保險因為保費穩定，可以視作長期保障選擇。首先，保費固定且在供款期內不變，能有效避免因年齡增長或健康狀況變差而導致加價的風險，讓投保人無需擔心未來成本上升。

由保險公司代為投資理財

其次，由保險公司代為投資，適合長線理財需求，不需投保人親自操作市場，減低投資壓力並提供專業管理。

供款期滿後保障終生有效

另外，一旦供款期滿後，投保人無需再繳費，但保障仍持續終身，確保未來仍然可以獲得保障與累積的保單價值。

終身人壽保險有缺點嗎？

終身人壽保險雖然提供長期保障，但也存在一些明顯缺點。

保費高，但保障額度較低

首先，供款期通常較長，早退保可能導致損失本金，資金流動性有限，讓投保人難以靈活調度資金。其次，保費相對較高，對比相同預算的定期壽險，保障額度往往較低，因此可能不適合有高額短期保障需求的人士，長遠保費可能高出可負擔的預算金額。

非保證紅利存不確定性

終身人壽保險的「非保證回報」主要來自紅利或分紅，並非所有年份必然獲派，數額亦未受保證。保險公司會根據投資表現、賠償經驗及營運成本等多項因素決定分紅多少，因此實際回報可高可低，甚至有機會為零。投保前應認清紅利只屬潛在利益，與利益說明文件中的預期數字可能有差距。

保額保費固定，靈活性低

此外，終身人壽保險靈活性較低，因為保額和保費固定，難以根據個人生活變化如家庭需求或財務狀況進行調整，導致在某些突發情況下無法及時更改投保。

終身人壽保險適合甚麼人購買?

終身人壽保險特別適合追求長期保障與資產累積的投保人，尤其是收入穩定且預算充足、擁有長遠財務規劃的人士。例如，專業人士需為家庭未來提供穩定的遺產保障，他們能從保單的終身保障及現金價值增長中獲益，建立財富基礎而無需擔心保障中斷。

然而，若主要需求是短期高額保障且預算有限，定期壽險或許更合適，因為終身人壽保險的保費較高，可能不適合短期或低成本需求者。

投保前，建議評估個人財務目標，以確保選擇符合規劃的終生人壽保險。

我適合買終生人壽還是定期人壽？

如果想單純獲得人壽保障，對投資或現金價值功能並無特別需求，定期壽險其實是更合適的選擇。定期壽險的設計重點在於「純保障」，在指定年期內若受保人不幸身故，家人即可獲得賠償金，沒有現金價值或退保收益。保障金額也可以按個人需要計算和購買。

近年市場上有不少性價比高的網上定期壽險，例如 Bowtie、ZA Life、以及 Blue 等。這類網上保險產品透明度高，保費一般按年齡、性別及保障額計算，方便用家自行比較。

如果你屬於需要保障，但希望保留資金靈活運用的人士，定期壽險能以相對低成本，達致相同的基本保障效果。

HKVHIS 將講解保費融資的定義、運作方式、適用保險產品，以及利潤與風險等多方面考量。

甚麼是保費融資？

保費融資的定義

保費融資（Premium Financing）主要用作協助投保人以貸款方式購買大型或高額的壽險保單。簡單而言，就是向銀行或財務機構借款繳交保費，同時將新保單的部分或全部權益轉讓給該機構作為抵押品。

在低息環境下，若保單的潛在回報率高於借貸成本，投保人便能透過息差獲得潛在利潤，從而同時擴大保額與收益空間。

可是，由於保費融資下的保單並非完全屬於投保人，而是已抵押予貸款機構，保單的任何回報均需先扣除未償還的貸款本金及利息後，才會支付剩餘部分予保單持有人或受益人。

保費融資如何運作？

• 貸款支付保費：投保人支付部分保費作首期，其餘部分由銀行提供貸款，以完成保單繳費。
• 保單抵押安排：保單簽發後，投保人需將保單的部分或全部權益轉讓予貸款機構作為抵押。
• 息差收益機制：當保單的非保證回報（例如紅利或現金增長）高於貸款利率時，投保人可從中賺取息差。
• 還款責任與風險：投保人仍須負責定期償還貸款利息及本金，並確保保單持續有效，否則可能影響還款安排及抵押價值。

甚麼保險產品適用於保費融資？

保費融資主要應用於具備現金價值的壽險產品，其中以分紅壽險、萬用壽險及其他儲蓄型保單最為常見。這類保單的特性在於可累積現金價值及享有非保證回報，具備抵押潛力。

相反，純保障產品如定期壽險或定期危疾保單，由於缺乏現金價值，難以成為抵押物，因此較少涉及保費融資安排。

另外需要留意，保費融資屬於個人與財務機構之間的借貸協議，並不屬於保險合約的一部分。若對貸款條款、息率或條件有疑問，應直接向相關財務機構查詢，而非保險公司或保險中介人。

保費融資是市場上常見的做法嗎？

近年，香港個人壽險市場中涉及保費融資的保單呈上升趨勢，尤其在高產中更為普遍。因為長期低利率令借貸成本下降，所以投保人能以較少資金撬動高價值保單。另外，對銀行而言，保費融資的貸款風險相對低，即使投保人無法償還貸款，銀行可透過退保價值抵債。

這些因素令保費融資不單成為資金管理的工具，亦被部分投資者視為槓桿理財策略的一部分。

保費融資可以用來賺取利潤嗎？

的確，保費融資確實有潛在利潤空間，但這同樣伴隨著風險。

理想情況下，可以賺取息差

在最佳情境下，投保人可透過貸款支付大部分保費，利用槓桿將原本的投入倍增。如果保單的年度回報率高於貸款利率，投保人便可從中獲取正息差收益，同時擁有壽險保障，一舉兩得。

因應市況變化，有機會由盈轉虧

現實中，投保人在仍須支付利息的情況下，最終可能面臨資金虧損或被迫中途退保的風險。在極端行情中，更可能因負現金價值導致實際財務損失。主要的兩大影響因素如下：

1. 貸款利率上升：市場進入加息周期，借貸成本就可能迅速上升
2. 保單非保證回報下降：保單紅利回報未能同步增加，導致息差收窄甚至變為負數

保費融資的四大風險

1. 利率波動與財務損失

保費融資貸款的利率可以浮動，如果遇上市場利率大幅上升，利息開支也會隨之增加，容易造成還款壓力劇增的情況。

與此同時，即使合約已經列明固定利率，貸款機構仍保留一定調整權。當借貸成本高於保單實際回報時，便會直接產生虧損。

2. 非保證利益波動

保險產品列明的非保證利益（如紅利及增值部分）取決於保險公司的實際投資表現及經營狀況，並非固定回報。

若市場疲弱或公司調整紅利政策，實際分配可能低於預期，令整體回報不足以抵消利息開支。

3. 財務機構要求提早還款或退保

在保單價值下跌、投保人信用狀況轉差等情況下，根據貸款條款，銀行可在特定情況下要求投保人即時清還貸款。若果投保人未能即時補足抵押品或償還金額，財務機構有權退保以套現還款，令投保人損失保單。

4. 失去保單自主權

一旦保單作為抵押品轉讓予財務機構，許多權利將由貸款方代行，例如修改受益人、提取退保價值或終止保單等。

投保人如欲在冷靜期內取消保單，通常亦需先獲貸款機構批准，即使成功取消，仍可能需支付罰息或提前還款手續費。

我應該考慮保費融資嗎？

保費融資為高資產客戶提供靈活的資金配置手段，兼顧保障與增值潛力，但同時需要對槓桿風險、利率走勢及保單回報有充分認識。如果有信心管理得宜，的確可成為財富規劃中的有效工具；但一旦忽視風險控制或過度依賴息差收益，則可能令投資收益化為泡影。

所以，在考慮保費融資前，建議詳細評估自身財務承擔能力，仔細了解貸款條款，並且確保策略與個人的財務目標相符，避免造成長遠風險。

資料來源：

1. 保監局 
2. 金管局

「呃保險」是觸犯刑事的保險詐騙行為，無論是虛報意外、誇大損失，或偽造文件，背後隱藏的法律後果與代價都很嚴重。HKVHIS 將帶你了解呃保險的常見手法和真實案例，教你正確的保險觀念，避免誤觸法網。

「呃保險」是什麼？

「呃保險」在法律上即指「保險詐騙」，意指個人或企業意圖以非法手段獲取保險金，故意透過虛構事實、隱瞞真相或提交偽造文件等方式，誤導保險公司以謀取不正當利益。此類詐騙行為可能發生在保險流程的各個階段，包括投保時提供不實資料、蓄意誇大實際損失，或在事故發生後製造假現場、偽造醫療證明與虛報損失內容，企圖詐取保險賠償。

根據《保險業條例》，任何人若罔顧後果地作出虛假、誤導或帶有欺騙性的陳述、承諾或申述，意圖誘使他人訂立或要約訂立保險合約，即構成犯罪。因此，除了詐騙索償金額外，於投保階段提供不實資訊，同樣須負相關法律責任。

呃保險的常見手法和案例

在醫療、人壽或危疾保險中，保險詐騙行為主要圍繞「隱瞞健康事實」與「製造虛假疾病」，以下詳細解析四種不法的詐騙手法及真實案例。

1. 隱瞞過份病情

在投保過程中，被保險人故意隱瞞已知的疾病史或健康異常，違反保險契約的「最高誠信」原則。其目的在於讓保險公司在低估風險的情況下，以標準保費承保，特別是高額的危疾險或壽險。常見隱瞞的疾病包括高血壓、糖尿病、肝炎、結節、腫瘤，以及精神科就診紀錄等。

2. 偽造醫療單據

此手法常見於實報實銷的醫療保險索償。詐騙者透過修改、變造或完全偽造醫療收據及診斷證明書，虛構一次從未發生的就醫行為，或誇大實際的就醫費用。手法包括將小額收據修改為大額、將門診診斷偽造成需要住院的嚴重疾病，或直接購買偽造的知名醫院單據等。

真實個案：

廉政公署於 2023 年起訴一名保險中介劉承恩，指控其涉嫌在2017年底至2018年期間，串同兩名投保人，向友邦保險進行意外保險詐騙。案情指出，被告涉嫌偽造兩名投保人背部、膝部及腳踝受傷的證明，並提交由兩名醫生及兩間物理治療中心發出的虛假文件，意圖騙取保險賠償。友邦保險在接獲相關申請後，向兩名投保人支付了總額超過12萬港元的意外賠償款項。然而，廉署接獲投訴展開調查後，發現該兩名投保人實際上從未有所報稱的傷患，亦未曾接受相關治療或放取病假。同案兩名投保人譚啟俊及林妍君已於早前承認控罪，而本案被告劉承恩則被控以八項串謀詐騙罪。

3. 醫病勾結與過度醫療

這種詐騙形式由受保人和不良醫療從業人員共謀，手法包括：

• 虛假就醫：開立假的住院證明或診斷書，但被保險人並未實際住院或接受治療
• 誇大病情：將輕微症狀診斷為嚴重疾病，以符合重大疾病險的理賠標準
• 過度治療：進行非必要的檢查、療程或手術，並開立高額費用單據

真實個案：

近年，常見的皮膚疣治療成為部分不良醫美從業者的詐保工具。有醫美集團醫生被揭發系統性利用保險漏洞，透過「報大數」手法詐騙保險公司——例如將患者臉部實際約30粒疣誇大至90粒，使治療費用暴漲四倍，並在保險預先批核申請中填寫虛假數量。更有醫生直接審閱患者保單額度後「按額開價」，甚至提出若索償不足將退還差額，或以贈送玻尿酸等醫美療程為誘因，慫恿患者配合虛報。此類行為不僅導致保費整體上漲，更使不知情患者面臨串謀詐騙的法律風險。律師指出，醫生若蓄意虛報醫療證明，可能構成欺詐罪，呼籲業界正視此攸關專業倫理與法律紅線的嚴重問題。

4. 帶病投保後立即索償

詐騙者在「已經確診」嚴重疾病（如癌症）後，立即向多家保險公司投保高額危疾險。他們會刻意隱瞞所有就醫紀錄，並設法通過投保問卷與基本體檢。在度過保單的90天等待期後，便立即以該「新發現」的疾病申請理賠，製造是投保後才生病的假象。

呃保險的後果

1. 沉重的法律責任與後果

選擇以「呃保險」手段牟利，等於為自己埋下一枚法律上的定時炸彈。無論是主謀的保險中介、配合詐騙的保單持有人，或是出具虛假證明的醫生，只要被證明彼此間有協議意圖欺騙保險公司，即構成「串謀詐騙」罪。一經定罪，最高刑罰可達監禁14年。

其次，若涉案者本身是保險公司代理人或職員，其行為更會直接觸犯《防止賄賂條例》第9條。該條例針對代理人意圖欺騙其主事人而使用虛假文件的行為進行規範。這條反貪法條應用於保險詐騙，意味著當事人不僅面臨詐騙指控，還會背上貪污罪名。

此外，在詐騙過程中使用偽造的醫生證明、收據等文件，本身已構成了「使用虛假文書」罪。執法機關通常會將所有相關罪名一併起訴，數罪併罰的結果，便是更長的刑期與更嚴厲的懲罰。除了監禁，犯罪者還會留下無法抹去的刑事案底。

資料來源：ICAC

2. 破壞風險池管理的公平性

保險制度的核心在於「風險池」管理，這個制度運作的關鍵在於所有參與者都秉持誠信原則，根據真實風險水平公平分攤成本。然而，呃保險行為則嚴重破壞這項公平機制。

詐騙者透過虛假索償從風險池中竊取不當利益，而保險公司始終是營利機構，為了維持財務穩健與永續經營，必須彌補這些非預期的損失。最直接的做法就是重新計算風險，並將這額外的成本轉嫁給整個風險池的所有成員——也就是提高保費。這意味著，每一位遵守規定、誠實的消費者，都在不知不覺中為詐騙者的不法行為「買單」，分攤了本不應存在的成本。

這種詐騙行為造成了極大的不公，讓守法的多數人被迫為少數騙徒的貪婪付出代價。這種惡性循環將削弱風險池的穩定性，最終危及整個保險制度的運作基礎。

如何避免呃保險陷阱？

• 秉持誠信原則：無論是投保時的健康申報，還是索償時的損失陳述，「如實申報」 是最高原則。不要心存僥倖，保險公司的調查能力遠超你的想像。
• 妥善保留真實單據：所有用於索償時的收據、證明文件都必須是真實且與本次事故相關，切勿為了「省事」而修改或偽造單據。
• 徹底了解保單條款：在投保前，務必清楚了解保障範圍、除外責任與理賠流程。不確定的地方，可主動向保險從業員或保險公司查詢。
• 拒絕與他人合謀：切勿聽信他人慫恿，合作進行詐騙。一旦東窗事發，所有參與者都需承擔法律責任。
• 善用官方申訴管道：若遇到理賠爭議，應透過合法途徑解決，例如保險投訴局等。

結論：保險是為了「保障」

保險的本質是「風險分攤與財務補償」，旨在發生不可預見的意外或災害時，為你提供經濟上的援助，幫助你及家庭度過難關。它絕非是一種「投資」或「致富」的工具。

「呃保險」看似捷徑，實則是通往法律制裁與人生困境的絕路。與其絞盡腦汁思考如何鑽漏洞，不如將心思用在正確理解保險、如實投保與申請理賠上。建立正確的保險觀念，不僅是守法公民的責任，更是對自己與家人未來最可靠的保障。當你誠實面對風險時，保險才能真正成為你人生中堅實的後盾。

在沒有公司醫保保障的情況下，部分人或會為自己及家人投保門診保險，以免在睇醫生時「破費」。不過只有這類保險又是否足夠？本文將為大家比較5間保險公司門診保險保障項目及保費，並指出如何為自己獲得全面的醫療保險保障。

甚麼是門診保險？

門診保險是一種以實報實銷的方式，專門保障非住院醫療費用的保險產品，涵蓋日常就診、診斷及治療等開支，目的是減輕個人或家庭的日常醫療負擔。

保險業監管局（IA）指出門診保險主要保障普通科醫生的門診診斷、藥物及化驗費用等，部分更提供中醫治療、物理治療、跌打，甚至是專科醫生的門診診斷及相關治療費用。

需要留意的是，門診保險通常設有醫療網絡限制（即網絡醫生），而部分保障願目或需支付自付費。

門診保險有甚麼保障項目？

如上述所指，門診保險的保障項目多樣化，主要包括普通科門診、中醫門診、專科門診及物理治療等：

• 普通科門診：涵蓋普通科醫生診症、藥費及基本檢查，處理日常輕症如感冒、發燒等。
• 中醫門診：涵蓋中醫診症、針灸、拔罐及中藥費用，但實際保障視保單而定，部分產品不一定包含所有中醫服務。
• 專科門診：針對專科領域，如眼科、心臟科，提供專門診斷及治療。需要留意，部分計劃需醫生轉介才可理賠。
• 物理治療：部分保險公司亦保障復康服務，如物理治療及相關復康保障，如跌打治療、物理治療及部分檢查。

另外，部分保險公司的門診保險產品或設有額外保障，例如是牙科護理、精神科診症、疫苗注射及門診手術等，但你應留意該產品的條款是否提供保障，以免未能獲得足夠保障。

門診保險邊間好？比較5間門診保險

選擇門診保險時，比較不同公司的計劃至關重要。以下將列出5間保險公司的門診計劃，並以保費（以30歲為例）、投保年齡、醫療網絡選項及各保障限制作比較：

1物理治療及脊醫須出示為簽發日起 6 個月內有效的普通科醫生介紹信

選擇門診保險的考慮因素

選購門診保險時，需評估個人需求：

• 保費及自付額：留意每年/每次看診要支付多少保費，以及每次診症是否需自付指定金額。​
• 保障項目及範圍：比較計劃是否涵蓋普通科、中醫、專科、小型手術、牙科、物理治療及化驗等項目。​
• 診症次數及理賠限額：查看每年可理賠的診症次數、年度索償上限及各項目賠償額，確認是否足夠自己/家庭需求。​
• 醫生網絡及覆蓋地區：評估指定診所/醫生網絡範圍、跨境覆蓋，以及是否容易預約或直接結算。​
• 投保及續保年齡：了解最高投保年齡、是否保證續保、長期保障安排。

醫療保障只有門診保險夠唔夠？

雖然門診保險可以保障大家平時生病看醫生的開支，但這類保險只能保障日常診症（如普通科、中醫、專科、牙科等），以及較小型的門診手術治療，但無法應付應對住院、大型手術或重大疾病等相關醫療開支（如醫生費、手術費、麻醉費、癌症治療等）。

因此，大家其實除了要留意門診相關保障外，亦不應忽略住院時的醫療開支。就這一情況，大家可以投保住院醫療保險來覆蓋住院和大型手術相關的費用，包括病房、醫生費、手術費、麻醉、甚至部分癌症治療和緊急入院等，以彌補門診保險在保障上的不足。

事實上，除了傳統醫療保險外，你可以考慮投保近年政府推出及規管的自願醫保，這是因為自願醫保不僅保障上述住院相關費用外，更保障傳統醫療保險不提供的「投保前未知但已有病症」、「診斷成像檢測」（如照CT、MRI）保障，進一步保障受保人。

自願醫保有門診保障嗎？

自願醫保計劃雖然不會涵蓋一般日常門診診症，例如感冒、發燒、普通覆診等，但這類保險卻會保障以下種類的門診項目：

• 住院／日間手術前後的門診：即住院或日間手術前所需的門診／急症診金；以及出院／日間手術後由主診醫生提供或其書面建議的跟進門診收費
• 門診訂明診斷成像檢測：如磁力共振掃描（MRI）、電腦斷層掃描（CT）及正電子放射斷層掃描（PET）
• 意外急症門診：因意外受傷到醫院求診的門診治療費用（只限靈活計劃）
• 門診腎臟透析（洗腎）：保障腎臟透析服務相關治療（只限靈活計劃）

邊間自願醫保計劃同時保障普通科門診？

雖然自願醫保計劃一般不會保障普通門診，但其實一些自願醫保計劃是會為投保人提供門診保障，例如投保Bowtie自願醫保，Bowtie會向投保人送BowtieGo 門診服務，Bupa的「升級保障」自願醫保靈活計劃則會提供額外提供普通科門診保障。

常見問題

門診保險的「網絡醫生」及「非網絡醫生」有甚麼分別？

門診保險的網絡醫生是保險公司指定醫生或診所，受保人可以享用較低自付費、免找數、即場結算等便利，只需出示醫療卡即可接受治療，毋須自行處理理賠申請。相反，非網絡醫生是未加入保險網絡的醫生或診所，受保人需自行支付全部費用及保存收據，事後再向保險公司申請賠償，流程較繁複。

需要留意，如在非網絡醫生求診，部分門診保險計劃可能只賠償一部分費用，甚至是不設保障，需留意保單細則。

門診保險的理賠步驟如何？

門診保險的理賠步驟如下：

1. 於診症時向醫生或診所索取正式收據及診斷證明。​
2. 填寫門診保險的索償申請表格，部分內容需由醫生填寫及簽署。​
3. 準備相關證明文件，如轉介信、化驗報告、治療明細等（如適用）.​
4. 於保單指定期限內（如診症日起計90日內）遞交所有文件至保險公司。​
5. 保險公司審核申請後，批出賠償並以指定方式（如銀行轉帳）向受保人付款。​
6. 如使用網絡醫生，部分保單可即場結算，毋須事後提交理賠文件。

年屆70歲的老人家是否仍需要保險？本文將會分別講解這個歲數的長者投保或保留自願醫保、人壽保險及危疾保險的需要性，並列出70歲自願醫保保費比較以供參考。

70歲老人家應該買自願醫保嗎？

自願醫保計劃（VHIS）是香港政府推動的醫療保障計劃，旨在填補公營醫療系統負荷過重的問題。根據自願醫保設計，受保人只要是香港居民，年齡介乎15天至80歲都可以投保。因此，70歲人士都可以買自願醫保。

實際上，70歲老人家都應該買自願醫保，以保障自己。

事實上，當年紀漸長時，身體機能都會逐步衰退。衞生署長者健康服務就指出長者會需要面對多種健康風險，如肌肉及骨骼毛病、癌症、泌尿系統毛病、視力及聽覺問題等。

當老人家不幸因病需要接受治療或做手術時，如果沒有醫療保險，就需要面對兩難局面，即是公立醫院輪候時間過長，而私家醫院收費難以負擔。

在香港公立醫院，非緊急的急症室個案輪候時間可能長達數小時，而若涉及非緊急手術或專科門診，輪候期更可能以年為單位。以白內障手術和全關節置換術為例，病人最長需分別輪候52個月及81個月，相當於超過4年和6年！如果老人家因長期輪候而無法及時獲得治療，病情便可能因延誤而進一步惡化。

如果選擇到私家醫院接受治療，則要面對收費高企的問題。單計普通病房的每日房租費用，都可能已超過一千多元；如老人家需要做手術時，更涉及手術費、醫生費、麻醉師收費、藥物和醫療用品的成本，以至可能的術後護理和復康治療等多項收費，總收費可以隨時高達六位數；如不幸患癌而要標靶藥治療，醫療開支更有可能達過百萬，對於一般家庭來說難以負擔。

這些額外支出累積起來，一次相對簡單的手術就可能高達數萬元，若是更複雜的程序，如心臟手術或癌症治療，甚至需要六位數字的龐大金額，相當於十萬元以上。這類高昂的醫療費用對於一般中產或基層家庭來說，無疑是一筆沉重的負擔，往往需要動用積蓄、借貸或尋求保險理賠來應對。許多人因此選擇忍耐病情或轉向公立醫院輪候，儘管後者可能帶來更長的等待時間。

不過，如果投保了自願醫保，老人家就可以選擇私家醫院盡快安排接受治療並縮短輪候時間，免卻因延誤治療而導致病情惡化，甚至是錯過治療黃金期。透過實報實銷形式覆蓋住院、手術、癌症治療等開支，變相可以讓老人家和家人以方式應對高昂的醫療費用。

70歲老人買自願醫保有甚麼好處？

70歲老人投保自願醫保，除了可以針對長者醫療需求作長遠保障外，同時又可以幫助子女扣稅。以下將列出其好處：

保障龐大醫療開支

自願醫保涵蓋住院、手術、門診及癌症治療等高額醫療開支，對於70歲老人常見的慢性病如心臟病、糖尿病或關節問題，自願醫保正可以幫他們應對上述疾病所帶來的不同醫療費用，亦不用擔心因在私家醫院治療而耗盡積蓄，避免因在公立醫院輪候而錯過治療黃金期。​

自願醫保計劃專門針對高額醫療費用提供保障，涵蓋住院、手術、門診、日間手術、癌症治療（如化療、標靶治療）等，每年至少HK$42萬保障額，能涵蓋私家醫院費用。

對於70歲長者來說，這種醫療保障是相當重要，因為這個年齡層可以保障常見慢性疾病（如心臟病、糖尿病、關節退化或癌症）帶來的醫療費用，亦可讓長者避免耗盡畢生積蓄，或因經濟壓力而延誤治療黃金期。

保證續保至100歲

自願醫保最高投保年齡為80歲外，亦規定保證續保至100歲；部分保險公司自願醫保計劃更設終身保障。即使長者在投保後健康狀況惡化，保險公司也不能拒絕續保或單方面加費，讓長者無需擔心年齡增長導致保障中斷。

可作扣稅用途

對下一代而言，自願醫保的好處是可以扣稅。當他們幫父母買自願醫保時，不但可以保障父母的潛在龐大醫療開支，同時可利用扣除幫父母買自願醫保的保費支出，一舉兩得。

無終身保障限額

自願醫保保障額每年重新計算，不設終身上限。這意味著即使長者多次索償，也不會耗盡保障，適合醫療需求較高的年齡層。

70歲買自願醫保邊間最平？

自願醫保的保費會隨年齡增加，因此當一位70歲老人要買自願醫保時，可以比較同類型的自願醫保的保費，以便可以用較平價錢得到足夠醫療保障。下表比較70歲非吸煙人士在不同保險公司投保自願醫保（標準計劃）的保費，以供參考：

70歲還需要人壽保險嗎？

大多保險公司的定期人壽保險最高投保年齡為65歲，因此，70歲長者通常都不能投保人壽保險。不過，如果是本身已有人壽保險，則應按以下因素考慮是否保留人壽保險：

首先是應財政能力決定。多數人在70歲時已進入退休階段，收入主要來自退休金或投資收益。如果你的儲蓄和資產充足，能夠涵蓋日常生活、醫療開支以及遺產需求，那麼人壽保險可能並非必需；相反，如果仍有債務（如房屋貸款）或資產不足以支持家人未來生活，人壽保險則能為你的家人提供必要的財務保障。

另外，老人家亦可以考慮下一代以至是孫輩的需要，著手考慮是否保留人壽保險。

如果你的配偶或子女仍依賴您的財務支持，例如需要你提供醫療費用、生活開支、住房貸款或其他日常經濟援助，人壽保險可以扮演重要的安全網角色。

如果子女已成年並具備經濟獨立能力（例如有穩定工作和收入），那麼人壽保險的重點可能從直接保障轉向更長遠的規劃，例如是考慮將保險作為工具，幫助第三代家庭成員（如孫子孫女）準備未來需求，如教育基金、置業首期付款或創業資金提供支持。

70歲還需要危疾保險嗎？

尚未購買危疾保險的長者要注意，大多數計劃設有投保年齡上限。即使部分計劃接受70歲或以上人士申請，投保時仍需通過健康審查，並申報既往病歷，例如慢性疾病或心臟問題。如有既存病況，保險公司可能會加收保費、設立不保項目，甚至拒絕承保。若因此令保費大幅增加，反而可能成為長者的經濟負擔。此外，即使成功投保且健康狀況良好，也應留意不少危疾保險只可續保至某一特定年齡，保障未必終身有效。若在保障期內未曾索償，先前繳付的保費等同無法收回。

至於已擁有危疾保險的長者，若經濟情況許可，繼續維持保單能在罹患重病時提供一筆額外資金，用於康復開支、日常生活費或家庭支援。然而，若財政條件有限，或已有足夠儲蓄、年金或退休金作後盾，考慮到保費會隨年齡上升而不斷增加，則可評估是否有續保的必要。

在香港經營公司，老闆都要為員工買勞工保險。不過，這又是否足以保障打工仔？老闆唔買勞保又有甚麼後果？有冇年齡限制？本文為大家講解其定義、保障範圍及賠償上限，並為打工仔及自僱人士提供相應的投保建議，以確保可有足夠醫療保障。

甚麼是勞工保險？

勞工保險，又稱僱員補償保險，是根據香港《僱員補償條例》（香港法例第282章）規定的制度，旨在為僱員提供因工受傷或患上職業病而所需的補償。不論僱員是全職、兼職、合約期長短或工作時數，所有僱主必須為其僱員購買此保險。

對於勞工保險的最低投保金額，則視僱員人數而定：

• 僱員不超過 200 人：每宗事故計算的投保額不少於HK$1億
• 超過 200 人：每宗事故計算的投保額不少於HK$2億

勞工保險保障範圍

勞工保險的保障範圍主要分為工傷意外及職業病：

• 工傷意外：僱員在受僱工作期間因工遭遇意外致受傷或死亡，即使僱員有疏忽，僱主仍須負責任。視為工傷的情形包括：使用僱主安排的交通工具（非公共交通）往返工作地點途中；在八號或以上熱帶氣旋警告、紅色/黑色暴雨警告或「極端情況」期間往返工作地點；因工作乘用交通工具往返香港與外地途中。
• 職業病：僱員在訂明期間內從事《僱員補償條例》指明的職業（如物理、生物、化學因素引致疾病），並因工作性質患病，可獲同等補償。若疾病非《僱員補償條例》附表2所列，但可證明為工傷，仍屬保障範圍。

勞工保險賠償項目

勞工保險的賠償項目可分為以下幾類：

• 死亡個案：支付死亡補償給合資格家庭成員，並發還殯殮費及醫護費。
• 永久喪失工作能力：完全喪失按年齡及收入計算；部分喪失按百分率。若需他人照顧，可獲額外補償。
• 暫時喪失工作能力：支付工傷病假錢，為每月收入差額的4/5。若超過24個月，視為永久喪失。
• 醫療費：涵蓋註冊醫生、中醫、牙醫、物理治療等費用，直至無需進一步治療。
• 義製人體器官及外科器具：供應、裝配、維修及更換費用。

勞工保險賠償上限

勞工保險的賠償金額是根據《僱員補償條例》條例內，以僱員年齡、每月收入及傷勢嚴重程度計算其補償金額，並設有賠償上限：

死亡個案

永久喪失工作能力

如僱員是因工受傷，而永久部分喪失工作能力則按喪失能力百分率計算。

暫時喪失工作能力

如僱員暫時喪失工作能力，僱主而要支付工傷病假錢，為每月收入差額的4/5，公式為：

（發生意外時的每月收入 – 在意外後的每月收入）x 4/5

醫療費

《僱員補償條例》訂明僱主須支付的醫療費的最高金額如下：

• 對僱員每天身為醫院住院病人進行醫治的費用：HK$300
• 對僱員每天身為非醫院住院病人進行醫治的費用：HK$300元
• 對僱員在同一天身為醫院住院病人及非醫院住院病人進行醫治的費用：HK$370

義製人體器官及外科器具

根據《僱員補償條例》規定，如僱員因工受傷而需要裝配義製人體器官或外科器具（例如假牙、助聽器等），僱主須支付下列費用：

• 供應及裝配義製人體器官或外科器具的費用：最高金額HK$47,310
• 從裝配該器官或器具起10年內維修及更換的費用：
  • 2025年4月17日或以後遭遇工傷意外：最高金額HK$143,320
  • 於2023年4月13日至2025年4月16日期間遭遇工傷意外：最高金額HK$137,150

勞工保險對打工仔的保障足夠嗎？

如果只靠勞工保險，其實是不足以保障打工仔各種潛在醫療負擔！

勞工保險的保障雖然涵蓋工傷及職業病，但在醫療費方面，勞工保險每天最多只會保障僱員HK$370。

若僱主不幸因工受傷，如選擇排公立醫院，單以專科門診隨時需要輪候超過一年，不僅拖慢康復進度， 更可能令傷患惡化；如選擇在私家醫院做手術，更需要承擔高額醫療費用！如果單以勞工保險提供的賠償金額，可說是杯水車薪。

更重要的是，勞工保險是不會保障僱員因個人疾病或非工傷意外而導致的醫療費用。換句話說，萬一打工仔不幸患上危疾（如癌症、中風）而被逼停工，勞工保險是不會就有關住院及治療費用提供補償，使打工仔或會手停口停，失去收入同時背負沉重醫療負擔

即使僱主本身有為員工投保公司醫保，不過部分公司醫保卻存在保障不足問題，甚或是其保障額不足以應對龐大而長遠的醫療開支，打工仔最終仍需自行支付一大部分的醫療開支。

甚麼保險可以覆蓋勞工保險的不足？

對應勞工保險醫療賠償金額不足，以及不會保障非工傷疾病或意外導致的醫療開支的缺陷，HKVHIS 團隊建議大家應該購買自願醫保計劃（VHIS）及危疾保險，作為補充保障。

自願醫保計劃（VHIS）

相比起只保障因工受傷或職業病所引致醫療費及賠償的勞工保險，自願醫保計劃不止保障工傷相關醫療開支，同時亦保障個人疾病或非工傷意外而導致的醫療費用。

保障範圍方面，自願醫保以實報實銷形式保障住院、手術、病房、非手術癌症治療、訂明診斷成像檢測及雜項費用等醫療賠償之餘，部分保險公司如 Bowtie 亦設有長達 52 星期的「完全及永久失去自理能力入息保障」，讓打工仔可以應對各種醫療開支。

即使打工仔日後面對失業或退休而失去勞工保險，萬一有事仍可依靠可續保至100歲的自願醫保計劃，為打工仔提供持續醫療保障。

危疾保險

另一方面，勞工保險雖然保障就僱員「因工永久喪失工作能力」或「暫時喪失工作能力」作出賠償，而有關補償金額又看似可以為打工仔解決燃眉之急，不過大家亦要留意其補償只限因工受傷而導致的情況。換言之，若僱員因非因工作導致的嚴重疾病（如癌症、心臟病、中風）而未能工作，就不可透過勞工保險獲得保障。

因此，打工仔其實都應該為自己投保提供一筆過賠償、專門針對嚴重疾病的純危疾保險，以提供額外經濟安全網，讓打工仔可運用這筆錢應對未來數年的家庭開支及日常生活，補足勞工保險未能保障的部分。

自僱人士需要買勞工保險嗎？

自僱人士在香港並不需要強制購買勞工保險，因為這項保險主要是僱主為僱員提供的法定保障，針對工傷或職業病提供補償，如醫療費用、傷殘賠償及死亡撫恤。自僱人士因並無僱主僱員關係，因此不受《僱員補償條例》強制要求購買此保險。

然而，這並不代表自僱人士無需任何保險保障。事實上，自僱人士並沒有公司醫保保障，而且收入亦不一定穩定。萬一因患病或受傷無法工作，自僱人士就要自行支付相關費用。

因此，相較起考慮是否需要買勞工保險，自僱人士更應優先考慮賠時購買自願醫保計劃及危疾仔險，因為勞工保險的賠償僅限工傷，而且其醫療保障亦相當有限；相反自願醫保提供更廣泛的醫療保障，包括一般疾病、癌症治療及康復護理，而且可作扣稅用途；而危疾保險則可就嚴重疾病提供一筆過賠償，更能直接地貼近自僱人士的保險需要。

勞工保險有年齡限制嗎？

根據《僱員補償條例》（香港法例第282章），勞工保險並沒有法定年齡限制，適用於所有合資格的僱員，無論年齡，只要存在僱傭關係即可。然而，個別保險公司可能基於風險評估，設定自己的投保年齡上限（如65歲或70歲）。

雖然投保本身無年齡門檻，但條例中補償金額的計算會根據僱員在事故發生時的年齡分組調整，例如，40歲以下僱員的死亡補償為84個月收入，56歲以上則減至36個月；若僱員未滿18歲，計算以成年僱員收入為準；學徒則以訓練期滿收入計算。

勞工保險有法例規管嗎？

香港的勞工保險（即僱員補償保險）受到法例規管，主要由《僱員補償條例》（香港法例第282章）所管轄。條根據該條例，僱主必須為所有僱員購買有效的僱員補償保險，以承擔僱員因工傷或職業病所引致的法律責任，包括醫療費用、病假工資、永久傷殘補償及死亡補償等。

申索須在意外後24個月內提交法院，若未解決，僱員應聯絡勞工處。 條例亦禁止僱主扣除僱員收入用作保險費用，或在補償未定前解僱受傷僱員。另外，僱主亦有責任於意外發生後14天（死亡個案為7天）內向勞工處報告事故。

僱主沒有幫僱員買勞工保險有甚麼後果？

僱主若未為僱員購買勞工保險，即違反《僱員補償條例》，一經定罪，最高罰款十萬元及監禁兩年。 

根據條例第16A條，如果僱主未在補償評估證明書（表格 5 或 表格 6）發出後21天內支付補償，須支付附加費HK$830或欠款的5%（以較高者為準）；如果在支付期滿後3個月內仍未支付，再加附加費HK$1,670或欠款總額的10%（以較高者為準）。

僱主如未有合理辯解未支付補償或附加費，最高可罰款HK$10萬。

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資料來源：

1. 勞工處

意外保險是保障突發事故的重要工具，當不幸發生意外時，及時Claim可獲醫療費用或賠償金，減輕經濟壓力。然而，許多人因不了解程序而延誤或失敗。本文分享實用指南，助你順利索償。

Claim 意外保險的流程

Claim意外保險的流程一般分為幾個步驟，不同保險公司（如Bowtie、保誠、永明金融）略有差異，但核心相似。首先，意外發生後盡快通知保險公司，通常需在30至90天內報案，以免逾期失效。 其次，下載或索取索償申請表，填寫個人資料及意外經過。部分表格需醫生填寫診斷部分。

然後，準備齊全文件後遞交。可透過網上平台（如Bowtie或永明My Sun Life App）、郵寄、親身或經理財顧問提交。 保險公司審核期間可能要求補件，簡單個案如Bowtie需7-10工作天，複雜者更長。 最後，獲批後賠償金可經轉數快、支票或銀行轉帳發放，最快1-3工作天到帳。 全程建議保留文件副本，並追蹤進度。

Claim 意外保險所需文件

索償文件是否齊全直接影響成功率，常見所需文件包括：

• 填妥的索償申請表（部分由醫生填寫第二部分診斷）
• 醫療收據正本（須註明病人姓名、診斷、日期及費用詳情）
• 身份證明副本（受保人及保單持有人）
• 病假紙、轉介信、出院總結或化驗報告
• X光或掃描報告（如適用）
• 警方報告（嚴重意外）
• 其他保險公司賠償明細表（多重投保時）

若金額超過一定限額（如永明HK$8,000），需先網上提交再寄正本。 建議使用核實副本申請表取回正本，避免遺失。

Claim 意外保險有哪些技巧可增加成功率？

想提高Claim成功率，可參考以下技巧：

1. 單據註明「accident」或「injury」：確保醫生單據有明確意外字眼，避免只寫病因導致拒賠。
2. 表格與單據一致：意外日期、部位及經過須完全吻合，填寫簡潔直接，避免長篇描述引發質疑。
3. 預先準備轉介信：X光、物理治療等需西醫轉介，否則只當一般門診賠償，上限低。
4. 及時提交齊文件：使用App電子索償可加速，永明最快1天批核。
5. 多間公司索償時附明細：提交首間公司賠償報告，避免重複賠償。
6. 病假紙連續且達起賠日數：索償意外入息需7天以上連續病假，並由醫生填表。
7. 閱讀保單條款：投保前了解保障範圍，意外後立即聯絡顧問。

這些技巧可減低補件次數，加快獲賠。

Claim 意外保險時要注意哪些事項？

Claim時易犯錯，需注意：

• 期限嚴格：報案30-90天，提交90-180天，逾期失效。
• 避免延誤治療：及時求醫，保留所有單據正本。
• 預先授權：部分手術需保險公司批准。
• 已有病症不保：投保後31天才保障未知舊病。
• 勿私了嚴重意外：交通意外需警方報告，否則難證明。
• 醫生填表費用：第二部分需自費，獲批後或可豁免。
• 拒賠時投訴：可向保險投訴聯會求助。

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癌症是香港頭號殺手，根據香港癌症資料統計中心報告，2021年癌症共奪去15,108人性命，佔全港整體死亡人數約三分之一。面對癌症治療的高昂開支，購買一份合適的癌症保險能為你提供經濟保障。不過，市面上有多種癌症保險產品，保障範圍、等候期、賠償方式各有不同，患過癌症的康復者又能否再投保?本文將詳細比較5款熱門癌症保險、綜合LIHKG等討論區網民意見、講解等候期及康復者投保注意事項，助你為自己及家人揀選最適合的癌症保障方案。

比較5款熱門癌症保險

以下為5款熱門癌症保險比較(以40歲非吸煙男性、保額HK$500,000為例):​

綜合癌症保險在LIHKG等討論區的網民意見

香港網民對癌症保險的意見多樣化，普遍認爲值得購買作爲額外保障，但需視個人情況而定。研究顯示，許多用戶建議與危疾保險結合，以覆蓋更廣範圍。常見正面評價包括索償順利和提供財務支援，但批評聚焦條款嚴格、金額不足和家族病史影響投保。主要推薦產品如Bowtie戰癌保、AIA危疾和高端自願醫保，常獲讚保費親民和保障全面。爭議點包括早期癌（如原位癌）不賠或只部分賠償，可能導致用戶感覺不值。

購買價值

網民多認爲癌症保險有助減輕醫療負擔，尤其在香港癌症發病率高企的情況下。LIHKG用戶表示，純癌症保險適合家族有病史者，但危疾保險覆蓋更廣，可能更實用。Discuss.com.hk討論顯示，用戶分享朋友獲賠20萬但不足用，建議買大額保單以「買得大賠得大」。

索償經驗

正面經驗包括索償快速，如Discuss.com.hk用戶鼻咽癌3期獲賠，過程順利僅2週。負面則有延遲或拒賠案例，部分用戶批評保險公司誠信不足。Baby Kingdom家長分享AIA危疾索償滿意，但警告隱瞞家族史可能無效。

產品推薦與比較

Bowtie常獲LIHKG和Baby Kingdom好評，保費低（月費約200元）和網上申請方便，但需補充醫療保。AIA危疾適合兒童計劃，覆蓋乳癌但有排除條款。高端自願醫保被視爲更好替代，全數賠償無分階段。網民建議比較10Life評分高的產品，避免只看保費。

注意事項

家族癌症史可能導致不受保或加費，網民提醒申報健康史。等候期（60-90日）和原位癌不賠是常見批評，用戶建議及早投保並細閱條款。

癌症保險的等候期通常是多久?

危疾保險等候期一般為60至90日，但視乎保險產品而定：

1. 一般危疾保險等候期

大部分危疾保險設有60至90日等候期，即從保單生效至可以開始索賠的一段時間。等候期內，受保人不會獲得任何賠償。​

例子:

• Bowtie危疾保:等候期60-90日
• 蘇黎世危疾雙重保系列:首次索償不設等候期，但每次索償之間不設等候期是指最近一次受保危疾與任何先前受保危疾的索償之間不設等待期​

2. 自願醫保「未知的已有疾病」等候期

自願醫保標準計劃對「未知的已有疾病」設有4年等候期，賠償額在4年的等候期間逐步由保額的0%提高至100%。

不過，現時不少保險公司都針對高端自願醫保設下只有30天甚至豁免「未知的已有疾病等候期」。

Bowtie自願醫保「未知的已有疾病」等候期已縮短至90日:

由2024年8月30日起，Bowtie自願醫保靈活計劃及Bowtie Pink自願醫保計劃的「未知的已有疾病」等候期已縮短至由保單生效日起計首90日。即是於由保單生效第91日起，受保人可就「未知的已有疾病」的合資格醫院開支，按保障限額賠償100%。

3. 等候期的目的

等候期的目的是防止投保人在已患病或即將患病時才購買保險，以避免反選擇行為。​

4. 不設等候期的情況

不屬於未知的已有疾病的情況，例如意外受傷入院、於保單生效後才患上的疾病等，自願醫保並不設有等候期，受保人可以於保單生效後立即以100%的保額索償。

患過癌症可以買保險嗎?

可以，但選擇有限。​

1. 專為癌症康復者而設的保險產品​

市場上有部分保險產品專為癌症康復者而設，包括:

• 保誠癌症痊癒保：市場首創專為癌症康復者而設的癌症保障計劃，曾受癌症或原位癌影響的器官亦可得到癌症保障
• 富衛危疾優易保-癌護您：具儲蓄成份的終身危疾，會為癌症復康者提供癌症保障
• AXA安盛盛滿愛-心意保：保費較平的定期危疾，不提供癌症保障但會覆蓋心臟病、中風​

2. 投保條件嚴格

以上兩款產品均要求投保人2年以上沒有再接受任何癌症治療。​

3. 賠償及投保額設有較高門檻​

由於康復者的風險較高，這些針對危疾康復者而設的危疾計劃，在賠償和投保額方面通常設有較高的門檻:

• 富衛危疾優易保-癌護您：受保人若在首3個保單年度患上癌症，未能獲得保額100%賠償​
• 最高投保額限制：兩款產品最高投保額僅65,000美元(相當於507,000港元)，保障金額並不算高

4. 如實申報健康狀況

投保時必須如實申報健康狀況，否則保險公司有權拒賠或取消保單:

• 「同埋你申報完病歷，有機會exclude你個病。保險公司唔會明知蝕錢都幫你保。」
• 若果投保時隱瞞既有疾病，即使已過保險等候期仍可能遭拒賠

5. 心臟病或中風患者也可受保癌症

儘管部分抗癌治療，例如化療、電療等，會對心臟、血管造成不良影響，但上述提及的危疾計劃都會覆蓋心臟病、中風。

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在香港這個金融發達的城市，保險本應是保障民眾生活的重要工具，然而近年來，保險相關的騙案層出不窮，成為社會隱患。TVB節目《東張西望》作為民生調查節目，多次深入報道這些案件，揭露騙徒手法、受害者遭遇，並呼籲公眾提高警惕。從微信假訊息到內部從業員欺詐，這些報道不僅反映了行業亂象，還暴露了數字時代下的信任危機。據統計，僅一宗「百萬保險騙局」已導致香港人損失超過2.8億港元，受害者多為中老年或缺乏金融知識的市民。本文綜合《東張西望》多宗報道，分析騙案模式、受害者故事及防範策略，旨在為讀者提供全面視角。

東張西望報道過的保險騙案類型與手法剖析

《東張西望》報道的保險騙案可分為三大類：數字平台詐騙、誤導銷售及內部欺詐。每類均有典型案例，顯示騙徒如何利用受害者的信任和急切心理。

首先，數字平台詐騙是最常見的形式。2024年9月，《東張西望》報道了一宗微信騙案，受害者謝女士收到訊息，訛稱其保險到期，需點擊連結處理。她信以為真，接聽電話後被指示下載小程序。小程序顯示她的姓名和基本資料，讓她更為相信。騙徒隨後要求下載Zoom程式，聲稱需自報資金狀況。謝女士先轉賬2萬元到微信錢包作為「測試」，接著綁定兩張信用卡，進行大額轉賬，最終損失超過6萬元。節目指出，騙徒利用「心急處理」的心理，訊息量大且速度快，不給受害者思考時間。類似案件頻發，警方提醒勿透露財務資訊或轉賬給陌生人。

另一宗大型數字騙局是「百萬保險騙局」，2024年12月《東張西望》跟進報道。騙徒透過短訊鋪天蓋地傳播，訛稱受害者購買了大額保險，每月扣款兩萬元以上。若要取消，需提供銀行戶口資料。熱心觀眾在節目中公開騙徒伎倆：受害者點擊連結後，被引導至假網站輸入資料，導致帳戶被盜。據警方數據，這類騙局已詐騙香港人超過2.8億港元，受害者遍布各階層。節目強調，首要防範是忽略不明短訊，直接聯絡保險公司驗證。

其次，誤導銷售案件多涉及保險從業員的失當行為。2025年3月，《東張西望》報道前藝員陳彥行及其70多歲母親的遭遇。母親疑遭銀行佘姓理財主管瞞騙，於2018年簽下6份超大額保單，包括5張儲蓄單及1張危疾單，總供款額達數百萬元。這些保單不合理，母親年事已高，無需如此巨額保障。陳彥行在節目中控訴，主管隱瞞風險，導致家庭財務壓力巨大。節目跟進顯示，銀行已調查，但賠償未定。類似案例還包括一宗2025年2月報道：一港女借銀行100萬元買儲蓄保險，聲稱賺高息，卻突被call loan鎖戶口，無法提取資金。受害者指經紀承諾高回報，實則為高風險產品。

第三類是內部欺詐，常見於從業員濫用權力。2024年9月，《東張西望》揭發一保險Agent向親戚賣保單，卻擅自轉移受益人並借錢。受害者在2017年購買基金保單，到2023年無利息收益，調查發現保單被轉移，另一張人壽保單用作抵押借出28萬元。Agent改變受益人，用於個人貸款。受害者發現後報警，節目建議定期檢查保單，避免空白簽名。

另一驚人案例是保險經紀反被騙。2025年6月，《東張西望》報道一經紀試圖賣保單給自稱「太子爺」的客戶，結果被騙110萬元。騙徒以「家人撞車、家人有病」等藉口借錢，經紀誤信對方富豪身份，連續借出過百次。節目分析，這反映從業員也易受害，呼籲勿輕信客戶背景。

此外，2025年9月報道一母親為女兒買儲蓄壽險，未供滿時女兒離世，需辦遺產承辦才處理保單。另一案例涉及新簽保險不保障子宮，經紀承諾未來會保卻不兌現，導致索賠失敗。

東張西望受害者故事與社會影響

這些報道中的受害者多為普通市民，如謝女士是上班族，陳彥行母親是老人，易受騙。損失不僅金錢，還包括心理創傷。節目常邀請專家分析，指出行業監管漏洞，如經紀佣金誘惑導致誤導銷售。社會影響深遠：信任崩潰，公眾對保險猶豫，影響金融穩定。

以下表格總結部分案例：

防範策略與行業改革

《東張西望》多次強調防範：驗證來源、勿急轉賬、定期審核保單。專家建議加強監管，如要求經紀披露佣金、推廣金融教育。政府可增設熱線，協助受害者追討。總之，這些報道不僅曝光問題，還推動社會反思，促進行業透明。

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要用自願醫保扣稅，報稅時應該點填？除了父母及子女，哪些家人又可以扣稅？本文將為大家解答以上問題，並列出計算方法及例子，教大家如何有效地慳稅之餘，同時獲得足夠醫療保障！

自願醫保可以扣稅嗎？

根據香港稅務局的規定，從2019/20課稅年度起，納稅人若為自願醫保認可計劃的保單持有人，可就每名受保人（包括自己、配偶或指定親屬）申請最高HK$8,000的稅務扣除，沒有受保人數目上限。

幫家人買自願醫保都可以扣稅？

如果你幫家人買自願醫保，只要受保人是符合資格的「指明親屬」（如投保人的配偶、子女、父母），都同樣可以申報並用作扣稅。

指明親屬的定義

根據《2018年税務（修訂）（第8號）條例》，指明親屬是指該有關課税年度內有任何時間，該人是受保人的：

• 配偶
• 子女
  • 未滿 18 歲
  • 18 – 25 歲，並在大學、學院、學校或其他相類似的教育機構接受全日制教育
  • 18 歲或以上，但因身體上或精神問題而未能工作
• 兄弟姊妹
  • 未滿 18 歲
  • 18 – 25 歲，並在大學、學院、學校或其他相類似的教育機構接受全日制教育
  • 18 歲或以上，但因身體上或精神問題而未能工作
• 父母／祖父母／外祖父母
  • 未滿 55 歲，但持有政府傷殘津貼資格
  • 年滿 55 歲
• 配偶的父母／祖父母／外祖父母
  • 未滿 55 歲，但持有政府傷殘津貼資格
  • 年滿 55 歲

自願醫保有冇扣稅上限？最多慳幾多稅？

自願醫保扣稅沒有受保人數目上限。換言之，你可以多於一位指定親屬（如自己、配偶、子女、父母等）購買自願醫保計劃，然後在報稅時申請扣稅。不過，合資格保費的稅務扣除每名受保人上限為每年HK$8,000，保費出部分不可扣稅。

至於最多能慳幾多稅，這取決於你的合資格保費、稅率及受保人數目。

從2024/25課稅年度起，香港薪俸稅的累進稅率最高為17%。如以最高稅率17%計算，每名受保人可為納稅人最多可慳HK$1,360。

如受保人幫了自己及另外3位指定親屬購買自願醫保，而每位合資格保費均為HK$8,000，總稅務扣除額為HK$32,000，以17%稅率計算，即最多可慳HK$5,440。

自願醫保扣稅計算方法

自願醫保扣稅是以已支付的合資格保費及納稅人的稅率計算，而扣稅計算公式為：

自願醫保扣稅金額＝合資格保費（上限HK$8,000）× 稅率

稅率方面，如用累進税率計算，稅階會按你的收入分為：

• 2%
• 6%
• 10%
• 14%
• 17%

如用兩級制標準稅率計算，稅階會分為：

• 首HK$5,000,000的入息淨額：15%
• 餘額：16%

自願醫保扣稅計算例子（附扣稅計算機）

以下將分為個人扣稅及家人扣稅，並設稅率為10%，講解納稅人在不同情況下實際可享的自願醫保實際扣稅額：

例子一：個人扣稅（保費少於HK$8,000）

例子二：個人扣稅（保費高於HK$8,000）

例子三：家人扣稅

想知自己可以扣幾多稅，可使用由税務局製作的簡單税款計算機。

點樣填自願醫保扣稅？

自願醫保扣稅的填寫方法很簡單，無論是透過「稅務易」（eTAX）網上報稅平台或填寫實體報稅表，均只需在報稅表中勾選「根據自願醫保計劃保單繳付的合資格保費」，並填寫相關保費金額即可。

網上報稅（稅務易 eTAX）步驟

1. 登入稅務易帳戶，選擇「報稅」。
2. 填寫個人資料後，勾選「薪俸稅」及「根據自願醫保計劃保單繳付的合資格保費」。
3. 如只為自己投保，填寫「為本人繳付的合資格保費」。
4. 如為家人投保，填寫「為指明親屬繳付的合資格保費」，並提供親屬資料及保費金額。

實體報稅表填寫步驟

1. 在報稅表第9部「根據自願醫保計劃保單繳付的合資格保費」填寫保費金額。
2. 如為自己投保，填寫「為本人繳付的合資格保費」。
3. 如為家人投保，填寫「為指明親屬繳付的合資格保費」，並提供親屬資料。

報稅只需填寫合資格保費金額便可，不必即時提交任何文件作證明文件。不過，你應必須妥善保留保費收據及年度保單結單至少6年（由課稅年度結束日起計），以備稅務局日後要求查核時提供。

提交報稅表時，一般無需提交任何文件來證明你的扣稅申請。不過，記得保留自願醫保保費收據和年度保單結單至少6年（從相應課稅年度結束之日起計算），以供稅務局日後進行核查。

自願醫保扣稅愈多，代表愈慳錢嗎？

自願醫保扣稅多，不一定代表會愈慳錢。實際上，慳到多少取決於你的稅率和保費，以及保障內容是否切合需要。如果想比較如何買才可以扣稅同時有效地慳錢，你應該用以下公式計算：

實際支出 = 保費 – 扣稅金額

假設兩位納稅人各自為自己買自願醫保，當中納稅人A的全年保費HK$8,000，納稅人B全年保費HK$4,000，稅率同樣17%，兩者的實際支出為：

• 納稅人A：HK$8,000 – (HK$8,000 × 17%) = HK$6,640
• 納稅人B：HK$4,000 – (HK$4,000 × 17%) = HK$3,320

如果納稅人B所買的自願醫保計劃已足以應該他的醫療保障，就不僅可以享有扣稅，同時又可以比納稅人A用更少的保費，獲取足夠的保障！

自願醫保扣稅常見問題

1. 可以就同一位受保人同時申請扣稅嗎？

兩人（例如夫妻或兄弟姊妹）可以同時為同一位家人購買自願醫保，並且各自申請扣稅，但每人對同一受保人的扣稅額上限為HK$8,000，且每筆扣除金額不能重複申請，需協調分配申報。

假設納稅人A及納稅人B為其父親投保一份分別為HK$10,000及HK$2,000的自願醫保，均可就同一名受保人申索合資格保費的税務扣除，當中納稅人A可以申請HK$8,000自願醫保扣稅（合資格扣稅保費上限）；納稅人B則可以申請HK$2,000自願醫保扣稅。

2. 如忘記申請自願醫保扣稅額，怎麼辦？

如忘記申請自願醫保扣稅額，無需擔心，可於稅務申報後最多6年內補交申請。

你可以填寫「反對／申請修訂評稅通知書」IR831表格中，並提交給稅務局，或經稅務易(eTAX)帳戶提出補充資料，或以書面、郵寄、傳真方式交回表格。

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