在沒有公司醫保保障的情況下，部分人或會為自己及家人投保門診保險，以免在睇醫生時「破費」。不過只有這類保險又是否足夠？本文將為大家比較5間保險公司門診保險保障項目及保費，並指出如何為自己獲得全面的醫療保險保障。

甚麼是門診保險？

門診保險是一種以實報實銷的方式，專門保障非住院醫療費用的保險產品，涵蓋日常就診、診斷及治療等開支，目的是減輕個人或家庭的日常醫療負擔。

保險業監管局（IA）指出門診保險主要保障普通科醫生的門診診斷、藥物及化驗費用等，部分更提供中醫治療、物理治療、跌打，甚至是專科醫生的門診診斷及相關治療費用。

需要留意的是，門診保險通常設有醫療網絡限制（即網絡醫生），而部分保障願目或需支付自付費。

門診保險有甚麼保障項目？

如上述所指，門診保險的保障項目多樣化，主要包括普通科門診、中醫門診、專科門診及物理治療等：

• 普通科門診：涵蓋普通科醫生診症、藥費及基本檢查，處理日常輕症如感冒、發燒等。
• 中醫門診：涵蓋中醫診症、針灸、拔罐及中藥費用，但實際保障視保單而定，部分產品不一定包含所有中醫服務。
• 專科門診：針對專科領域，如眼科、心臟科，提供專門診斷及治療。需要留意，部分計劃需醫生轉介才可理賠。
• 物理治療：部分保險公司亦保障復康服務，如物理治療及相關復康保障，如跌打治療、物理治療及部分檢查。

另外，部分保險公司的門診保險產品或設有額外保障，例如是牙科護理、精神科診症、疫苗注射及門診手術等，但你應留意該產品的條款是否提供保障，以免未能獲得足夠保障。

門診保險邊間好？比較5間門診保險

選擇門診保險時，比較不同公司的計劃至關重要。以下將列出5間保險公司的門診計劃，並以保費（以30歲為例）、投保年齡、醫療網絡選項及各保障限制作比較：

1物理治療及脊醫須出示為簽發日起 6 個月內有效的普通科醫生介紹信

選擇門診保險的考慮因素

選購門診保險時，需評估個人需求：

• 保費及自付額：留意每年/每次看診要支付多少保費，以及每次診症是否需自付指定金額。​
• 保障項目及範圍：比較計劃是否涵蓋普通科、中醫、專科、小型手術、牙科、物理治療及化驗等項目。​
• 診症次數及理賠限額：查看每年可理賠的診症次數、年度索償上限及各項目賠償額，確認是否足夠自己/家庭需求。​
• 醫生網絡及覆蓋地區：評估指定診所/醫生網絡範圍、跨境覆蓋，以及是否容易預約或直接結算。​
• 投保及續保年齡：了解最高投保年齡、是否保證續保、長期保障安排。

醫療保障只有門診保險夠唔夠？

雖然門診保險可以保障大家平時生病看醫生的開支，但這類保險只能保障日常診症（如普通科、中醫、專科、牙科等），以及較小型的門診手術治療，但無法應付應對住院、大型手術或重大疾病等相關醫療開支（如醫生費、手術費、麻醉費、癌症治療等）。

因此，大家其實除了要留意門診相關保障外，亦不應忽略住院時的醫療開支。就這一情況，大家可以投保住院醫療保險來覆蓋住院和大型手術相關的費用，包括病房、醫生費、手術費、麻醉、甚至部分癌症治療和緊急入院等，以彌補門診保險在保障上的不足。

事實上，除了傳統醫療保險外，你可以考慮投保近年政府推出及規管的自願醫保，這是因為自願醫保不僅保障上述住院相關費用外，更保障傳統醫療保險不提供的「投保前未知但已有病症」、「診斷成像檢測」（如照CT、MRI）保障，進一步保障受保人。

自願醫保有門診保障嗎？

自願醫保計劃雖然不會涵蓋一般日常門診診症，例如感冒、發燒、普通覆診等，但這類保險卻會保障以下種類的門診項目：

• 住院／日間手術前後的門診：即住院或日間手術前所需的門診／急症診金；以及出院／日間手術後由主診醫生提供或其書面建議的跟進門診收費
• 門診訂明診斷成像檢測：如磁力共振掃描（MRI）、電腦斷層掃描（CT）及正電子放射斷層掃描（PET）
• 意外急症門診：因意外受傷到醫院求診的門診治療費用（只限靈活計劃）
• 門診腎臟透析（洗腎）：保障腎臟透析服務相關治療（只限靈活計劃）

邊間自願醫保計劃同時保障普通科門診？

雖然自願醫保計劃一般不會保障普通門診，但其實一些自願醫保計劃是會為投保人提供門診保障，例如投保Bowtie自願醫保，Bowtie會向投保人送BowtieGo 門診服務，Bupa的「升級保障」自願醫保靈活計劃則會提供額外提供普通科門診保障。

常見問題

門診保險的「網絡醫生」及「非網絡醫生」有甚麼分別？

門診保險的網絡醫生是保險公司指定醫生或診所，受保人可以享用較低自付費、免找數、即場結算等便利，只需出示醫療卡即可接受治療，毋須自行處理理賠申請。相反，非網絡醫生是未加入保險網絡的醫生或診所，受保人需自行支付全部費用及保存收據，事後再向保險公司申請賠償，流程較繁複。

需要留意，如在非網絡醫生求診，部分門診保險計劃可能只賠償一部分費用，甚至是不設保障，需留意保單細則。

門診保險的理賠步驟如何？

門診保險的理賠步驟如下：

1. 於診症時向醫生或診所索取正式收據及診斷證明。​
2. 填寫門診保險的索償申請表格，部分內容需由醫生填寫及簽署。​
3. 準備相關證明文件，如轉介信、化驗報告、治療明細等（如適用）.​
4. 於保單指定期限內（如診症日起計90日內）遞交所有文件至保險公司。​
5. 保險公司審核申請後，批出賠償並以指定方式（如銀行轉帳）向受保人付款。​
6. 如使用網絡醫生，部分保單可即場結算，毋須事後提交理賠文件。

選擇保險公司時，除了比較產品條款和價格，了解用戶的真實評價和理賠經驗同樣重要。富衛保險的投保體驗、客戶服務和理賠效率究竟如何？HKVHIS 整合 FWD 富衛保險的 Google 評論、多個網上討論區的真實用戶評價，為你提供一個全面而真實的 FWD 保險評價參考。

富衛保險的 Google 評論

截至2025年9月底，FWD 富衛保險於 Google 上的整體評分為 4.1 分，只有約 20 則評論，一些人狠批理賠速度慢，一些人則稱回覆很快。

用戶Last Day批評：「If I could give 0 I would. They literally take your money than claim you have no policy. Don’t trust them, they are scammers.」

用戶崔嗯批評：「這間理賠很慢不要買」

不過，亦有正面評價如用戶Curtis Fan分享：「instant reply with details, well served!」

查看最新評論內容

富衛保險的產品評價

網上討論1：自願醫保 FWD 易衛有冇伏？

LIHKG 連登用戶「甜橙」發文詢問，富衛自願醫保保費相對便宜，標準計劃每年賠償額更高達$50萬且不細分項目，看似吸引，但有冇伏？此問題引發熱烈討論，其中網民「感謝永遠有歌」的深入分析當中伏位。

該網友指出，富衛自願醫保的「全數賠償」僅限於「標準房」的醫療費用。對於年輕受保人而言，由於住院機率低且標準房費用相對低廉，確實難以用盡$50萬的年度賠償額。然而，一旦因病情或個人選擇需要升級至「半私家房」或「私家房」，相關費用（包括房費、醫生巡房費、手術費等）會急升2至5倍。屆時，$50萬的賠償額可能僅夠支付半私家房約1個月或私家房約2週的開支，極易「爆額」，導致保障不足。

此「伏位」反映了保單設計與實際醫療需求可能出現的錯配。富衛以平價和單一高額賠償作為賣點，吸引注重性價比的客戶，但關鍵限制在於病房房型選擇。在實際醫療情境中，患者可能因病房供應、醫生建議或康復需求而無法選擇最便宜的標準房，此時保單的實際保障力度便大打折扣。

在比較自願醫保計劃時，不應只看重保費和總賠償額，必須仔細審視「房型級別保障」這一核心條款。若預算允許且有潛在升級病房的需求，則應優先考慮保障範圍涵蓋半私家或私家房的計劃，即使保費稍高，但能避免未來陷入保障不足的被動局面。

LIHKG原文連結：自願醫保 FWD易衛你有冇伏？

網上討論2：FWD 危疾保險好唔好？

LIHKG 連登用戶「戚家隻狗來福」在討論區詢問，想在 FWD 富衛和 Bowtie 保泰之間選擇危疾保險。其中有人提到 FWD 看似保障全面且保費較低，另有人則已有公司醫保但保障不足，想知道該如何抉擇。

從保障內容分析，雖然富衛在同等$100萬保額下的保費略低，但 Bowtie 在「早期危疾保障」和「第二次危疾保障」方面通常更為優勝。這反映出兩家公司的產品策略差異：富衛以價格優勢吸引客戶，而 Bowtie 則更注重保障的深度和廣度。

Bowtie作為純網上保險公司，透過去中介化將節省下來的營運成本直接回饋在保障內容上。這種「價值重分配」模式特別適合注重保障完整性、且習慣自主管理的消費者。而富衛作為傳統保險公司轉型數位化，其產品定價仍需分攤實體通路的營運成本。

除了比較表面保費，建議投保人根據自身健康狀況、家庭病史，以及對服務模式的偏好來做出最適合的選擇。透過全面衡量以下因素，選擇最適合的保險方案。

• 是否需要經紀/代理人服務，還是偏好自主管理？
• 早期危疾保障對個人健康風險會否具實際重要性？
• 從長期角度評估，保障範圍的完整性會否比短期保費差異更具價值？

LIHKG原文連結：FWD vs Bowtie 危疾比較

富衛保險的投保體驗：富衛保險詐騙案？

2016至2020年間，一名主謀透過招攬15名「傀儡保險代理」，向富衛保險等保險公司虛假申報近478份保單，成功詐取高達$5,200萬佣金。該批保單多屬高佣金產品，且大部分因「斷供」失效，揭示詐騙集團利用保險公司審核漏洞進行計劃性犯案。

這個大規模詐騙案雖然是極端個案，但其成功運作長達4年，揭示了富衛保險或存在內部監控問題。最核心的風險在於，詐騙集團能夠利用虛假的「傀儡代理」和保單通過層層審核，反映出公司對保險代理/經紀的資格審查、以及保單申請的真實性驗證機制或存缺陷。

此類漏洞不僅讓保險公司蒙受財務損失，更對一般投保人構成潛在風險。當業務模式過度傾向於推動高佣金產品時，前線銷售人員可能面臨不合理的業績壓力，從而增加使用不當銷售話術或誤導性陳述的誘因，以求快速成交。此外，大量「即買即斷供」的虛假保單會擾亂保險公司的風險池計算，長期而言可能影響產品的定價穩定性和公司的整體財務健康，最終損害的仍是誠實投保人的利益。

對於投保人而言，此案件提供了幾項重要的啟示：

• 審核代理身份：投保前應主動確認經紀/代理人的註冊狀態及過往記錄，可透過保險業聯會或官方管道查證
• 警惕不當銷售話術：若經紀/代理過度強調「短期優惠」、「高回報」且催促簽約，應提高警覺，並仔細閱讀保單條款
• 善用冷靜期權益：利用免費審閱期詳細評估保單內容，發現不符需求應果斷取消，避免後續糾紛

此案雖屬極端個案，但暴露富衛在經紀/代理人銷售模式與內部監控上的潛在弱點。對於重視透明度的投保人而言，可以選擇主打直接網上投保、不經經紀/代理的保險公司（如Bowtie），避免銷售爭議，降低潛在交易風險。

新聞原文：HK01

富衛保險的客戶服務：Agent 跟唔足、CS 態度差？

LIHKG 網友「rr0216」分享，在購買富衛自願醫保後，發現公司內部溝通存在明顯問題。無論是向保險代理（Agent）或客服（CS）查詢，每次獲得的答案都不一致，且過程中遇到不合理的申請規定。事主更直言客服態度欠佳，令人對服務深感失望。這種情況也加劇了其對未來索償的憂慮，擔心若需申請大額賠償時，會因前線人員不熟悉政策而受阻。

另一網友「富林大胸罩」則點出富衛代理/經紀的另一問題：跟進服務被動。與許多大型保險公司類似，其代理/經紀在銷售後態度轉變，當客戶需要協助索償時，出現「唔覆機」的狀況，最終事主需自行處理相關程序。這種經驗讓事主開始考慮轉投如 Bowtie 等不設代理/經紀、全程線上操作的保險公司。

這些案例顯示富衛前線服務與後台系統可能存在整合落差。當代理/經紀對公司政策掌握不足、客服無法提供一致且準確的資訊時，不僅造成客戶體驗不佳，更實質影響保單的服務品質與索償信心。

面對保險業服務品質不一的狀況，投保人可從「被動依賴」轉為「主動管理」，主動學習基礎保險知識，以便有效判別服務人員提供的信息是否準確。在選擇保險公司時，除了比較產品條款，更應將「客戶服務口碑」納入關鍵考量。市場上有些保險公司（如 Bowtie）不設代理/經紀、全程線上操作，高透明度的資訊能讓投保人完全掌握進度，大幅減少因人為因素產生的不確定性，更適合追求清晰、自主消費體驗的客戶。

LIHKG原文連結：自願醫保的選擇

富衛保險的理賠效率

網上討論1：千祈唔好買富衛保險？

Baby Kingdom 用戶「lilicatcat」分享，於2022年因住院向富衛申請一筆$3,000多的索償，整個過程竟長達7個月。事主多次查詢進度，每次得到的回覆卻不一致，一時稱「待醫院提供證明」，一時僅回「處理中」，始終未有明確結果。事主批評保費不低，但索償效率卻極差，更直言若急需醫藥費周轉，後果將不堪設想。

雖然向公立醫院索取文件需時，但長達7個月的處理期明顯超出合理範圍，反映富衛的內部流程可能存在效率問題。此外，前線客服人員若缺乏足夠訓練或專業知識，只能提供標準化但無實際幫助的回應，也會加劇客戶的負面體驗，顯示其理賠服務與客戶支援仍有落差。

投保人應注意，網上投保雖便捷，但理賠效率和服務品質同樣關鍵。若索償進度拖延超過一個月仍無實質更新，建議以書面要求保險公司於14個工作日內提供具體時間表，否則可向監管機構投訴，以推動問題解決。

Baby Kingdom 原文連結：千祈唔好買富x保險 

網上討論2：富衛 Claim 唔到？索償拖延個案

LIHKG 連登討論區用戶「89678」分享，為富衛醫療保單提出索償時，因被歸類為「早期索償」而需額外審核，過程長達半年。期間事主多次追問，僅獲回覆正等待醫院提供報告，審批進度緩慢。值得留意的是，事主在網上發文約10天後，隨即收到獲批賠償的通知。

保險業界通常會對新保單的早期索償進行較嚴格審查，此為風險管理慣例，但「早期」的定義因公司而異。調閱醫療記錄以核實申報內容，亦屬正常理賠程序的一部分。

若遇上理賠處理明顯過長且缺乏合理解釋，投保人可考慮向保險業監管局（IA）等機構求助，以維護自身權益。

LIHKG原文連結：fwd 保險醫療索償一直拖唔賠錢

買保險最怕的就是到真正需要索償時，保險公司諸多留難，最後 Claim 唔到。富衛保險（FWD）近年積極擴展市場，但網上也有不少關於其索償服務的負面討論。HKVHIS 綜合多個網上討論區的真實用戶經歷，等大家了解清楚！

網上討論1：FWD 保險醫療索償一直拖唔賠錢？

根據 LIHKG 連登討論區用戶「89678」分享的經歷，事主於3年前購買富衛的醫療保險，並首次提出索償申請。保險公司回覆指出，由於屬於「早期索償」個案，需要進行更詳細的調查，導致處理時間較長。事主表示申請已提交半年，期間多次查詢進度，但保險公司僅表示正在向公立醫院索取醫療報告，至今仍未完成賠償批核。所幸在發文約10日後，事主回報最終成功獲得賠償。

保險公司對保單生效後初期的索償申請進行深入調查，是業內常見做法，主要目的在於防範帶病投保及醫療保險濫用的情況。至於「早期索償」具體時限的界定，各保險公司通常依據內部指引執行，並無統一標準。

此外，保險公司向公立醫療機構申請調閱受保人的醫療紀錄，亦屬合理的理賠調查程序。此舉旨在確認受保人的健康狀況是否與既往病歷相關，或是否存在申報不實的情形，以確保賠償決定符合保單條款規定，維護所有投保人的公平權益。

若保險公司未能在合理時間內完成索償審核，且未能提供明確解釋，受保人可向保險業監管局 (IA) 或保險投訴局 (ICB) 等監管機構提出投訴，以保障自身權益。

LIHKG原文連結：fwd 保險醫療索償一直拖唔賠錢

網上討論2：富衛 7 個月都未 Claim 到？

根據 Baby Kingdom 討論區用戶「lilicatcat」發文所述，事主於2022年11月因住院治療，隨後透過保險經紀向富衛保險提交索償申請，涉及金額為3000多元的醫療費用。然而，索償過程異常漫長，歷時7個月仍未能獲得賠償。事主多次聯繫客服部門，卻每次得到不同理由的回覆，有時稱需要進一步向醫院索取證明文件，有時僅表示「處理中」，始終未有具體理賠結果和時間。事主特別強調，雖然支付了高昂保費，但索償效率極低，更直言若急需醫療資金，後果將不堪設想，最終以「黑店」形容該公司服務，表達強烈不滿。

大型保險公司往往因案件數量龐大、處理流程複雜，加上向醫療機構（特別是公立醫院）索取病歷和證明文件通常需時較長，這些都可能導致處理時間延長。然而，長達7個月的等待期明顯超出合理範圍，反映其內部流程可能存在效率問題。此外，前線客服人員若缺乏足夠權限或專業知識，只能提供標準化但無實際幫助的回應，也會進一步加劇客戶的不滿。

為避免類似情況發生，投保人在申請索償時可採取以下具體措施：

1. 保留完整證明文件

從就醫開始，應有系統地保存所有相關文件，包括醫療收據、醫生證明、入院記錄及檢查報告等。建議建立專門文件夾存放紙本資料，同時製作電子備份，以防萬一。完善的文件準備不僅能加速索償流程，若發生爭議時也能提供有力證據。

2. 建立書面溝通記錄

與保險公司溝通時，應盡量使用電郵或書面形式，以便保留完整記錄。每次聯絡後，詳細記錄日期、對方姓名及談話內容要點，建立系統化的跟進記錄。這些記錄在發生糾紛時可作為重要證據，同時有助於保持溝通的連貫性和準確性。

3. 設定合理跟進時間表

當發現索償處理出現延誤時，應主動向保險公司要求提供具體處理時間表及指定負責人資訊。這不但能對保險公司形成適當壓力，也能讓投保人對處理進度有合理預期，從而減少不必要的焦慮和誤會。

4. 透過監管機構維護權益

若索償拖延超過合理時間，如3個月以上，且保險公司未能提供合理解釋，應主動向保險業監管局或保險投訴局等監管機構求助。這些機構設有正式的投訴處理機制，能夠對保險公司施加監督壓力，促進問題的合理解決。

Baby Kingdom 原文連結：千祈唔好買富x保險 

網上討論3：富衛保險唔俾 Claim 錢？

香港討論區用戶「萬家懷舊的名錶」分享他收到富衛保險寄出的正式信件，內容指出其理賠賠付金額已「亮起警號」。富衛在信中具體表明，理賠損失率（即理賠總金額與所繳保費之比例）已達到100%或以上，或理賠個案數量超過5宗且佔其銷售總保單數量的30%。值得注意的是，此信件的收件對象似乎是保險中介人 (Agent/ Broker)，而非直接面向投保人，反映富衛可能透過中介渠道對理賠記錄較多的客戶施加無形的壓力。

當理賠頻率或金額超過特定標準，保險公司會啟動內部風險管控機制，這屬於常見做法。這種機制旨在維持風險池的平衡，避免濫用，影響整體保費結構，最終損害其他客戶的權益。然而，此做法亦引起網民憂慮，擔心中介人為避免收到公司警告，可能傾向勸阻高風險或理賠頻繁的客戶提交申請，從而損害客戶應有的保障權益。

若保險公司未能有效管理理賠風險，賠付支出持續上升，最終往往導致整體保費上調，間接懲罰了其他誠實繳費的客戶。尤其對因健康狀況或意外而需要多次索償的投保人而言，此類政策可能造成保障功能大打折扣，違背保險分攤風險的初衷。

因此，消費者在選擇保險產品時，除比較保費高低與保障範圍外，也應詳細了解保險公司的賠付記錄、索償處理效率及相關政策口碑。建議避免單以價格作為決策依據，並在發生理賠爭議時，積極透過保險索償投訴局等正式渠道維護自身權益。

香港討論區：富衛保險唔比claim錢保險公司呃人又一鐵證

總結

綜觀全文多個真實索償案例，富衛保險 (FWD) 屢被投訴索償處理緩慢、以各種理由拖延甚至拒賠，情況令人關注。這些經驗深刻提醒我們，購買保險並非「一勞永逸」，定期檢視保單組合是不可或缺的長期風險管理策略。

投保人應養成習慣，每年至少進行一次全面的保單檢視，客觀評估現有保險組合的有效性與適當性，確保其仍切合個人需要。與此同時，必須持續關注保險公司的服務質量變化，若發現索償效率持續下降、客戶投訴顯著增加，或市場口碑轉差，便應嚴肅考慮轉換至管理更規範、索償更可靠的保險公司。保險的核心價值在於提供及時可靠的保障，因此，唯有保持審慎態度，讓保險組合與時俱進，才能真正確保自己及家人持續獲得優質、安心的保障服務。

Bowtie 戰癌保保費低，但可以保障癌症醫療費用，究竟買唔買得過？HKVHIS 團隊整合LIHKG 連登討論，讓大家參考一下。

戰癌保連登討論1：最貴那個計劃也是$30一個月

連登網民「如入無人之鏡粉」以「朋友中癌症 去私家醫要120萬」為題開Post 概嘆：

“生癌已經好慘

仲要趁人病謀人家產

比唔起就要排政府

起香港做窮人 條命係賤啲”

關於社會現象批評：

• 「起香港做窮人，條命係賤啲」
• 香港表面低稅率，但「間接稅如住屋、醫療等一野可以清你袋」

亦有人支持購買保險：

• 「保險都唔識買」- 批評患者沒有預先投保
• 「保險一個月先一千幾百買得起都唔買 怪人？」
• 「後生唔買保險？」質疑年輕人不投保的做法

但有網民對保險業反感：

• 「連燈唔係最憎保險狗咩」- 反映LIHKG用戶普遍對保險從業員的負面印象
• 「憎保險狗同買保險兩回事」- 區分對保險產品和從業員的不同態度
• 「d連燈仔睇東張西望D傻鳩廢老畀保險狗呃，就當正全部保險都呃人，無撚用」

當中也有零星關於「戰癌保」的討論，網民指很多朋友都有買Bowtie戰癌保，現在很多人都患癌，所以「真係買咗先算」，但希望一世都不用Claim。

此外，以30歲作為例子，最貴的戰癌保plan都只是$30一個月，乘地鐵一日返工來回也超過這個數，亦有詢問其他保險公司幾錢。

原文連結：https://lihkg.com/thread/3227798/page/15 

戰癌保連登討論2：Bowtie危疾+戰癌保的市場競爭力

連登樓主「移民保全家」開帖發問：「Bowtie危疾+戰癌保係咪屌打市面全部plan？」

有網民認為最高自付額的高端醫保完勝樓主提及的組合，並指危疾不夠支付醫療費用，建議「真係中左筆錢建議拎去玩渡過餘生好」。

同時，亦有人討論治好癌症的機會率，要視乎何時發現和位置，但危疾保到的都幾難醫返好。

原文連結：https://lihkg.com/thread/2607837/page/1 

戰癌保連登討論3：Bowtie 保險有冇人用過？

這個帖主力討論Bowtie 保險，主要圍繞3個層面：

1.戰癌保重要限制

• 用戶眼金金專門研究並電郵確認：「戰癌保只係保障投保90日後誕生既癌」
• 投保前已潛伏在身體的癌症不受保障，即使在90日後才被發現
• 例子：1月1日投保，4月1日前已存在身體的癌症不受保障，只保障4月1日後誕生的癌症

2.與其他產品比較

• 戰癌保條款「比Pink 4年等候期更差」
• Pink保險4年等候期後，第4年體檢可100%保障投保前的已有疾病
• 戰癌保「無論你投保後過咗5年，6年定7年去body check，都唔會保障你投保後90天前面既未知已有病症」

3.保障策略

• 「如果真係想保障cancer，要買份無未知已用疾病等候期既自願醫保好d」
• 建議考慮「申請定BNO用英國NHS醫」作為替代方案

亦有人討論戰癌保的配搭方法，例如「本本身已經有基本靈活+危疾，怕有Cancer Claim唔足，應該加個咩好？」，應該選擇Bowtie Pink半私家$80000墊底費抑或戰癌保300？

另外一位網民也問：買咗保泰pink係咪唔洗另外買戰癌保？

原文連結：https://lihkg.com/thread/2944617/page/38 

HKVHIS 團隊認為如果已購買高端自願醫保，的確與戰癌保有所重疊，但如果本身已有的醫保癌症保障不足，可考慮購買戰癌保加強癌症保障。

Bupa 保柏作為市場上知名的保險公司之一，其產品與服務究竟是否值得信賴？HKVHIS 將綜合整理網民的真實評論與意見，從 Google 評價到各大討論區的熱門話題，為你深入剖析 Bupa 保柏保險的優劣，助你做出更明智的選擇！

Bupa 保柏的 Google 評論

截至2025年9月初，Bupa保柏於Google上的整體評分為2.6分，評價呈現兩極。以下為部分用戶的具體反饋：

用戶Eli Li批評：「醫療保險最差，Claim錢成個月都未 claim 到」

用戶 Ryan Harris 詳細指出：「拒絕常規索賠且沒有適當的解釋。索賠過程繁瑣且依賴紙本文件。索賠退款分散在幾張難以追蹤的『憑證』中。打電話給他們是沒用的——永遠都要等待；當您最終得到答复時，您將被轉接至等待並重新開始。」

不過，亦有正面評價如用戶Hartati Hartati分享：「第一次買醫保，好多條款細則都睇唔明，全靠bupa職員詳細解釋，服務態度非常好！」

詳細評論內容

網上討論1：保柏醫療保險好唔好

在Baby Kingdom 討論區上，網民 winwin3333 發文詢問保柏醫療保險的評價，特別關注其「指定網絡醫生」制度，引發了一場深入的討論。網民 Charlotte_mom 以十年使用經驗指出，該制度雖限制選擇，卻能有效控制開支。她分享親身經歷：透過網絡醫生轉介至合作化驗所，檢查費用可全數涵蓋；若選非網絡化驗所，一次$3800的驗血費用便可能超出全年$3000的限額。

雖然有網民反映在網絡中發現了一些優秀的專科醫生，但也有網民表示難以在網絡中找到合心意的家庭醫生，寧願自付部分費用尋求更合適的非網絡醫生。因此，有精明的投保人會按實際需要混合使用網絡與非網絡服務，例如複雜檢查用網絡、普通門診選非網絡，以最大限度善用保險福利。

有不少保險公司（包括 Bupa 保柏）都會建立專屬醫療網絡，涵蓋指定的醫院、化驗所、診所及醫生，這種安排常見於實報實銷的醫療保險計劃，例如公司團體醫保、個人醫療保險或部分意外保險。究竟選擇網絡醫生還是非網絡醫生更為划算？以下從三大關鍵維度為你分析：

便利性比較

• 網絡醫生：必須於保險公司指定的醫療地點就診。若居住或工作地點附近缺乏合作機構，可能會造成不便。
• 非網絡醫生：不受地點限制，受保人可自由選擇就近或心儀的診所，靈活性較高。

索償程序比較

• 網絡醫生：最大優勢在於通常提供「治療後免找數」服務，受保人無需墊付費用，省卻事後申請理賠的繁瑣手續。
• 非網絡醫生：受保人需先自行支付全額費用，之後再向保險公司提交單據申請賠償，流程相對冗長。

價格比較

• 網絡醫生：保險公司通常與合作機構簽訂優惠協議，客戶可以「尊享價」接受治療，有效降低醫療開支
• 非網絡醫生：一般不設特別優惠，需按市場標準價格支付費用

醫生的專業質素與是否屬於網絡並無直接關係。許多網絡醫生同樣在本港頂尖私家醫院及大型醫療集團執業，資歷深厚。保險公司設立醫療網絡主要是出於商業考量，旨在透過規模效應為客戶爭取更優惠價格，同時確保服務質量。

對投保人而言，關鍵在於根據自身需求選擇最合適的就醫方式：若追求價格優惠和付款便利，網絡醫生是理想選擇；若優先考慮就醫靈活性和醫生選擇自主權，則非網絡醫生可能更適合。明智的做法是事先了解保險計劃中網絡與非網絡服務的保障範圍及限額，並根據實際情況靈活運用，才能將保險效益最大化。

原文連結：保柏醫療保險好唔好

網上討論2：Bupa 保柏乜都唔保？

保險索償被拒，是不少保單持有人的噩夢。在 LIHKG 連登討論區中，一篇關於 Bupa 保柏理賠體驗的熱帖引發廣泛迴響。網民「好乸大杯Asahi」分享了一次不愉快經歷：他在醫生建議下住院兩日，並使用了 Bupa 的「出院免找數」服務，惟事後竟被保險公司斷定「沒有住院需要」而拒絕賠償，更被要求退還款項。事主抱怨客戶服務僅機械式重複條款內容，未能提供實質協助。

此帖文迅速引發共鳴，許多網民紛紛分享類似遭遇，普遍反映 Bupa 在理賠時審查嚴格，尤其容易就「醫療所需」的認定與客戶出現分歧。有資深用戶提出實用建議，指出透過 Bupa 網絡醫生獲取轉介信，或提前與主治醫生詳細溝通，要求其在醫療報告中明確闡釋住院必要性，能夠大幅提高理賠成功率。亦有少數網民表示其索償過程順利，關鍵在於「文件準備充足」，證明瞭事前溝通與文件齊備的重要性。

了解保險公司的審核標準並做好事前準備，確實能夠有效減少理賠爭議。投保人自保建議：

• 治療前先確認：進行非緊急治療前，可先聯絡 Bupa 確認保障範圍
• 書面證明要充足：要求醫生詳細記錄病情及治療必要性，特別是住院原因
• 保留完整記錄：妥善保存所有醫療報告、收據及溝通記錄
• 了解條款細節：特別注意保單中關於「醫療所需」的定義和除外責任
• 尋求專業協助：如遇理賠爭議，可向保險索償投訴局尋求協助

原文連結：Bupa保柏乜都唔保

網上討論3：千其唔好買 bupa 任何產品？

在 LIHKG 連登討論區中，網民「一副臭皮囊」原本徵求 Bupa 銷售人員講解計劃，卻引來網民「好乸大杯Asahi」的強烈警告，高呼「千祈唔好買Bupa任何產品」，並詳細分享其負面經歷。

他投訴的核心在於 Bupa 事後推翻醫療判斷的爭議做法。據其描述，即使經醫生建議住院或檢查，Bupa 仍可能在事後發出「差額通知書」，以「沒有入院需要」為由要求退還款項。這種「凌駕於醫生專業判斷」的做法令事主感到憤怒與無助。更值得關注的是，用戶直指 Bupa 開設自家內窺鏡日症中心後，更有動機拒絕賠償客戶在其他醫療機構進行的相關程序。

另一個引發不滿的是所謂「24小時客服熱線」的實際服務時間限制。事主發現晚間九點後雖有人接聽，卻無法處理實質問題，只能建議辦公時間再來電，這與其宣傳的 24小時服務存在明顯落差。

網民的經歷揭示了直接向保險公司投保可能面臨的挑戰，但透過提升自身保險知識和採取謹慎的自保措施，仍然可以在不需要中介的情況下做出明智的保險決策。關鍵在於認識到保險產品的複雜性，並願意花時間深入研究條款和理賠流程，才能確保自己的權益得到保障。現時市場上有多間保險公司提供全程網上投保和索償服務，如 Bowtie 保泰、FWD 富衛 及 Cigna 信諾等，過程完全透明且無需經過中介。

原文連結：有冇bupa sales ？

網上討論4：買醫院+危疾保，Bupa 定AIA好?

在香港討論區上，有網民 penmanhk 詢問應該為家人選擇 Bupa 還是 AIA 的醫院及危疾保險，擔心若透過 Agent 購買，若遇到不專業的 Agent，會影響後續服務與理賠。另一用戶「銀之鍊金術師」則直言，部分代理為求快速成交，可能在投保時未如實申報病史，導致日後理賠出現問題，並指出從索賠數據來看，不同公司的理賠體驗確有差異。

為了更全面評估選擇，我們將同屬網上投保的 Bowtie 早期及多重危疾保一併比較：

保障範圍：

• Bupa SAFE 保柏危疾全禦保計劃 (計劃8)：僅保障「第二次癌症」，對心臟病與中風的復發不提供保障
• AIA 守康易危疾保：基礎保障，三大危疾的復發均不在保障之內
• Bowtie 早期及多重危疾保：保障最全面，明確保障「第二次癌症」、「第二次心臟病」及「第二次中風」復發

保費（以35歲非吸煙人士為例）：

• AIA 守康易危疾保：年度保費最低，男性約 $1,540，女性約 $2,760
• Bupa SAFE 保柏危疾全禦保計劃 (計劃8)：保費最高，男女年度保費均為 $5,024
• Bowtie 早期及多重危疾保：保費居中，男性約 $2,520，女性約 $4,056

在資訊透明的時代，自助投保已成為許多人的選擇，想不經傳統 Agent 自己投保的話，建議注意以下事項：

• 自行仔細對比條款：重點關注「保障疾病定義」、「復發保障條件」及「除外責任」，這直接關係到理賠成功率
• 如實申報病史是關鍵：自主、完整地申報健康狀況，使日後理賠更順暢
• 善用官方客服與線上工具：直接致電官方熱線或使用線上 Chatbot 諮詢，所有問答記錄可作為憑證

總而言之，若追求最高性價比與復發全面保障，Bowtie 是不錯的選擇；若預算有限，AIA 的入門門檻最低。最終決定應基於清晰的條款對比和個人預算，做出最明智的選擇。

原文連結：買醫院+危疾保，Bupa 定AIA好?

網上討論5：自願醫療保bupa定bowtie好？

在選擇自願醫保計劃時，Bupa 與 Bowtie 不時會被放在一起比較。網民「九龍塘泰山」在 LIHKG 連登討論區發起相關討論，其中用戶「未怕無人來殮葬」認為 Bupa 作為老牌保險公司，歷史悠久，給予人較穩健可靠的印象；而用戶「852郵報假新聞」則提出不同觀點，認為自願醫保產品的基本保障範圍相近，建議應從服務質素、保費價格和核保效率等實際因素作考量。

我們可以從公司背景、服務體驗和保費方面作比較分析：

1. 公司背景：

Bupa 作為英國老牌保險公司，成立於1947年，擁有近80年歷史，市場經驗豐富。而 Bowtie 雖然成立僅5年，但卻是香港首間獲保監局發出虛擬保險牌照的公司，並獲永明金融及三井物產等知名企業投資，實力不容小覷。

2. 服務體驗

Bupa 提供面對面客服支援，適合偏好傳統服務的客戶；Bowtie 則全面採用線上服務，適合習慣數碼渠道的年輕族群。建議消費者可根據自身需要，向兩家公司索取詳細計劃條款作並排比較。

3. 保費

以 25 歲非吸煙男性投保普通房級別靈活計劃為例，Bowtie 的年保費約在$3,600左右，而 Bupa 類似計劃則約需$3,700。值得注意的是，Bowtie 在標準計劃方面的保費優勢更加明顯，年保費可低至$1,800左右，較 Bupa 同類產品低約20%。

建議投保人在作出決定前，應詳細比較兩間公司的計劃條款，並根據自身健康狀況、保障需要和財務能力作出最合適的選擇。

原文連結：自願醫療保bupa定bowtie好？

網上討論6：有買保柏Bupa醫保要留意啦！

網民 hfl2000 在Baby Kingdom 轉發一則報道，指 Bupa 更新不受保障事項條款，並實施「醫療黑名單」制度。該公司將不再承擔「未經認可的醫療服務供應商」的治療費用，意味著受保人在名單內的診所接受治療將不獲理賠。據獲得的名單顯示，當中包括不少知名腎病科和皮膚科醫生。分析認為，此舉主要針對脫疣、腸鏡檢查、物理治療等近年索償金額大幅上升的項目。

Charlotte_mom 對此表示住院一定用網絡醫生和預先預先批核，免得「事後拗數」。她進一步分享其策略：「門診就未必一定用網絡醫生，不過都只會光顧正經醫生（因為都知道真係有部分醫生係專門呃保險）。」她認為保險公司提前明確列出規則其實是好事，讓投保人有更清晰的指引可以遵循。

這一新政策引發網民熱議，普遍認為 Bupa 此舉是為了控制近年不斷上升的醫療索償開支，特別是某些被濫用的醫療項目。大家應格外注意：

• 就醫前確認醫療機構是否在認可名單內
• 進行治療前盡量獲取預先批核
• 保留所有醫療記錄和單據

這一變化提醒投保人，必須更加主動了解保單條款的更新，並調整就醫習慣以適應新的理賠要求，避免因不了解新規而面臨索償被拒的風險。

原文連結：有買保柏Bupa醫保要留意啦！

買保險包唔包中醫是其中一樣客戶比較關心的問題，大多數住院醫療保險都不提供中醫保障，以杜絕懢用情況。不過，一些門診保險則會保障中醫相關治療，但多數會設有自付費，而且羊毛出自羊身上，保費亦會相應提高。至於出名性價比高的Bowtie 保險有沒有提供中醫保障？哪些保險會賠償中醫診症費？HKVHIS 團隊幫大家一一拆解！

Bowtie 哪些保險賠償中醫診金或相關費用？

Bowtie 除了提供個人保險，亦有推出團體醫療保險（公司醫保），在眾多保險中，只有公司醫保、戰癌保及觸木保提供中醫保障。

Bowtie 保險的中醫相關賠償是多少？

*賠償因受保癌症而接受醫療必需的治療所支付的實際費用

保障中醫的Bowtie 保險保費幾錢？

*30歲非吸煙男性

^視乎計劃級別

原來Bowtie 也有中醫診所！

根據網上資料，Bowtie 與JP Health 在灣仔開設了一間診所，提供中醫一般診症、針灸、天灸、拔罐等服務，收費為$350至$600不等，按此了解更多詳情。

除了自願醫保，Bowtie 亦有推出意外保險，究竟好唔好？抵唔抵買？HKVHIS研究團隊從保費、保障項目及客戶評價幫大家全面分析。

Bowtie 觸木保屬於哪種意外保險？

市面上的意外保險大致分為兩種，一種是當受保人遇上嚴重意外，需要截肢、嚴重燒傷甚至死亡，才可獲一筆過賠償。另一種則是實報實銷類，可索償因意外受傷引致的醫療費用，Bowtie意外保又名觸木保屬於後者。

Bowtie 意外保險保費幾錢？

Bowtie 意外保險的每月保費由$42至$115不等，2至60歲女性的保費最貴更加$100有找，十分容易負擔。

Bowtie 意外保險可賠償哪些醫療項目？

意外受傷後，洗傷口、縫針、物理治療、跌打、脊椎治療等是較常需要接受的醫療程序，一般醫保只會保障住院期間的費用，而Bowtie 意外保險則同時提供意外門診及住院保障。

當中，跌打保障更獲10Life評為10分項目，而且1年保費比其他保險平670至6000多元，性價比高。

物理治療、脊椎治療及跌打

• 每項骨折意外 6 次診症；每次 $500 – 每日可診症 1 次
• 每項非骨折意外 4 次診症；每次 $250 – 每日可診症 1 次
• 每保單年度合共 8 次診症

門診（註冊醫生之門診診費與藥費 、X 光診斷及超聲波掃描）

• 每保單年度合共 $5,000
• 門診診費及藥費：每次診症或跟進 $580

註：X 光診斷及超聲波掃描 — 須由註冊醫生書面建議

此外，Bowtie 意外保險的保障範圍是全球適用，即使在外國醫院或診所有也能受到保障。

Bowtie 意外保險用家評價

Sophia：小朋友跌倒受傷需要打石膏，第一時間向 Bowtie 客服查詢，客服反應很快，指示十分清晰，最後亦獲得全數賠償，賠償率令人滿意。

Joe：受傷後就好心急和擔心，想快啲醫好個傷，那邊廂又要兼顧索償的事，幸好有索償顧問一步步話我知點做，個感覺係好實在，仲 Friend 過啲 Agent！

Pinky：去旅行跌到骨折都Claim到。自己都有買旅遊保，但買左平價，可以claim既錢吾多。係bowtie 買左自願醫保靈活同觸木保。差吾多claim晒。過程有吾明打上熱線都好快解答到疑問。只要上載番交件同醫療收據就得，吾使交正本方便。賠償都好快就收到。方便快捷。推薦。

Stephanie：觸木保的申請流程快速，產品高價值

保柏公務員醫療保障計劃專為18至64歲的現職香港政府公務員、連續服務不少於一年的非公務員合約僱員及立法會秘書處職員而設，提供基本住院及手術保障，保證每年可續保至65歲，並可讓配偶及子女一同受保。HKVHIS留意到連登LIHKG討論區上有不少對Bupa公務員醫保的討論，特別整合3大熱門討論重點，為網民解答和分析計劃優缺點。

重點 1：Bupa公務員醫保可以承保「已有疾病」，適合有病歷人士？

有網民提問市面哪些公務員計劃能否包已有疾病，想知道是否只有Bupa公務員plan會承保已有疾病。

的確，一般醫療保險普遍不包括投保前已知的疾病，而自願醫保或其他公司的醫保則最多保障「投保時未知的已有疾病」。市場上的醫保計劃，對於已存在疾病一般需審核，或不屬於保障範圍。

Bupa公務員醫保的最大優勢在於即使已有病症也可受保，無須收取額外保費，是市面少有能全面承保既往疾病的保險計劃。所以，Bupa公務員醫保適合已有疾病的新制公務員。由於新制公務員在退休後將無法繼續享有原有的公營醫療福利，如果僅依賴公立醫院的基礎服務，未來可能會出現保障缺口，未能應付突如其來的醫療開支。

重點 2：Bupa公務員計劃保障低，不足以應付大病或昂貴手術？

不少網民指出，Bupa公務員醫保的缺點主要在保障額度和保費兩方面。雖然已有病症也可受保，無須收取額外保費，但考慮到Bupa公務員醫保的保障金額，其實投保保費本身已經比起保障相近的同類型產品更高，所以性價比較低。

在香港公立醫院，常見私家服務手術的費用約為港幣2萬到9萬不等，而私家醫院的費用則可能再高出許多。舉例，食道胃十二指腸鏡檢查 + 內窺鏡黏膜下剝離術 ± 監測麻醉的費用為3萬到9萬港幣不等。

根據下表，Bupa公務員醫保計劃住院的保額對於大病治療、手術或長期醫療來說，保障明顯不足，剩餘較多醫療費用需要投保人自行承擔。如果想要加大保額，則需要加購附加醫療保障（自選保障）或門診保障（自選保障），但變相保費就會進一步調高。

有關於Bupa公務員醫保的詳細保障項目、保費以及條款，可以參考 【Bupa公務員醫保好唔好？即睇VMIS保費、保障範圍、網民評價】一文。

重點 3：公務員應該選擇Bupa公務員醫保還是買其他自願醫保？有什麼考慮因素？

Bupa公務員計劃專為公務員及其家屬設計，涵蓋過往疾病的保障，保障範圍全面，但保費確實偏高。自願醫保計劃因監管嚴格和認可標準，保障內容相對透明且可扣稅，能提供足夠且更靈活的保障，尤其是在手術額度和日常門診上自願醫保方案更具吸引力，所以網民認為自願醫保計劃在費用與保障上更具優勢。HKVHIS整合比較同類型自願醫保產品作為參考，以下為保柏公務員醫保計劃、保柏自願醫保計劃以及保泰自願醫保的保費：

如想就索償率、保費、保障範圍等多個因素比較，可以參考【Bowtie vs Bupa】不同級別自願醫保計劃全面比較 一文，該文全面比較了Bowtie與Bupa的自願醫保標準計劃、靈活計劃和高端自願醫保產品，分析保障內容及保費水平，對於選擇合適自願醫保相當有參考價值。

公務員投保建議

選擇醫療保險須考慮個人身體狀況、預算，以及實際醫療開支需求：

• Bupa公務員醫保計劃特別針對公務員設計，不僅提供基本住院及門診保障，還涵蓋過往已有的疾病，無需額外加費。若重視全面疾病保障，尤其是已有病史，且預算充足，選擇Bupa公務員醫保計劃較為合適。
• 自願醫保計劃（VHIS）保障範圍較靈活，有多種方案選擇，適合一般健康狀況良好、希望按照預算及實際需要量身訂製保險的公務員。若預算有限或希望更靈活選擇保障範圍，並享有稅務優惠，自願醫保計劃會是較佳選擇。

Bupa VS Bowtie 公務員醫保

新制公務員在退休前，可貨比三家，考慮投保同類型產品。以同類型無中介的網上保險公司為例，Bowtie自願醫保最近正式加入公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃（VMIS）。新制公務員可考慮投保Bowtie自願醫保靈活計劃（基本），並以每月約$200加購Bowtie港怡或中大醫院醫健組合。

有別於Bupa公務員醫保，Bowtie 這類醫健組合免除墊底費，並全數賠償200多個指定醫療套餐。此外，投保人可享有年度免費身體檢查，包括體格檢查、眼科檢查及尿液常規檢查等多項篩查，並可利用BowtiePoint兌換癌症篩查、營養及視光等健康服務，值得公務員在購買保險產品前仔細比較。

新制公務員退休後，不再享有公營醫療福利。退休前投保醫療保險，可以為自己和親人準備醫療保障。Bupa公務員醫保承諾續保至65歲，退休後更保證轉移至其他保柏自願醫保。HKVHIS為你分析保障範圍、保費及網民評價，助公務員選擇合適醫療保障方案。

保柏公務員醫保是甚麼？

保柏公務員醫療保障計劃是專為18至64歲現職香港政府公務員、擁有最少一年不間斷服務記錄的非公務員合約僱員，以及立法會秘書處職員而設的醫療保險計劃。

計劃保證每年續保至65歲，配偶和子女亦可一同投保並享有相同的續保保障。退休或離職時，受保人更可將保障轉移至保柏其他指定的自願醫保計劃，確保醫療保障的延續性。

Bupa公務員醫保特色

保柏公務員醫保保障範圍

基本保障

自選保障

附加醫療保障

附加門診保障

保柏公務員醫保為自選保障提供三個不同級別的計劃供選擇，賠償率統一為75%。

保障範圍涵蓋普通科和專科醫生診症費、家中應診、物理治療和脊醫治療（需轉介）等，亦包括精神科相關治療和臨床心理輔導服務，涵蓋診症費、西藥、中藥、針灸、診斷影像及化驗等項目。

保柏公務員醫保保費

基本保障方面，此計劃設有兩種賠償率，滿足不同預算和保障需求：

• 賠償80%的住院及手術保障費用，即20%為自付費
• 賠償100%的住院及手術保障費用

保柏公務員醫保住院及手術保障保費表

*以上為每人每年保費（港幣）

保柏公務員醫療保險的自選附加醫療保障設有兩種墊底費選項，分別為港幣$500及$1500。在每個合約年度內，投保人須先自付所選計劃金額的墊底費，然後再以保單索償餘下醫療費用。

附加醫療保障保費表

*以上為每人每年保費（港幣）

保柏公務員醫保適合甚麼對象？

• 新制公務員：退休後不能享有公營醫療福利，若只依賴公立醫院的基礎服務，可能會出現保障缺口
• 公務員家屬有醫療需要：計劃同時保障公務員18-64歲的配偶、18歲以下子女/25歲以下全日制學生

保柏公務員醫保網上評價

1. 保費優勢：Baby Kingdom 用戶「babyhazel106」直接比較保費差異「見公務員PLAN ($2200/年，中年男) 平過Bupa 互通 ($4400/年，中年男) 好多添」

2. 未知/已有疾病保障：Discuss.com 用戶「2018rs280」認為公務員計劃比一般醫療住院計劃保額較少，但優勢在「已有未知同埋已有疾病病不須核保」

3. 續保保證：Discuss.com 用戶「親太子」指出bupa公務員和合資格親屬在65歲後保證續保，就無需擔心因年齡大、健康風險高而不獲保險公司接受投保

Bupa VS Bowtie 公務員醫保

新制公務員在退休前，可貨比三家，考慮投保同類型產品。以同類型無中介的網上保險公司為例，Bowtie自願醫保最近正式加入公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃（VMIS）。新制公務員可考慮投保Bowtie自願醫保靈活計劃（基本），並以每月約$200加購Bowtie港怡或中大醫院醫健組合。

有別於Bupa公務員醫保，Bowtie 這類醫健組合免除墊底費，並全數賠償200多個指定醫療套餐。此外，投保人可享有年度免費身體檢查，包括體格檢查、眼科檢查及尿液常規檢查等多項篩查，並可利用BowtiePoint兌換癌症篩查、營養及視光等健康服務，值得公務員在購買保險產品前仔細比較。

資料來源

• 政府公務員住院及門診保險| 公務員 | 保柏香港醫療保險 
• https://www.discuss.com.hk/viewthread.php?tid=30173815 
• 請問有冇人買過bupa公務員醫療保？ – 家庭理財- Baby Kingdom 
• https://www.bupa.com.hk/-/media/files/pdf/by-product/civil-servants/bupa-civil-servant-sob.pdf 

Bupa Together 互通保額醫療保障計劃提供家庭共享保額，涵蓋嚴重疾病雙倍賠償、保費豁免及家庭折扣。不過，部分網上評論認為基本保障或有所不足。HKVHIS 爲你分析 Bupa Together 保費計算、評價及同類產品比較。

Bupa Together (互通保額) 好唔好？

Bupa Together 互通保額醫療保障計劃讓家庭成員共享同一筆保障額。凡是與家人一同投保，即可享有每年高達HK$500萬的通用賠償額，並可由同一計劃內的家庭成員靈活分配。換言之，家庭成員能按實際需要使用保額，靈活性更大。

家庭投保優勢

Bupa Together 互通保額適合不同類型的家庭：

• 三代同堂家庭：包括老人和兒童的家庭，通常需要較頻繁的醫療服務
• 有子女的家庭：兒童抵抗力較低，容易生病，醫療費用負擔較重
• 同居伴侶：無論是同性還是異性伴侶，都可視為「家庭成員」獲得保障

特殊疾病保障

若家庭成員不幸確診指定嚴重疾病，例如癌症、冠心病、末期肝病、腎衰竭或結核病，相關保障項目的最高賠償額將雙倍提升，令受保人於治療過程中獲得更大經濟支持。

同時，計劃設有保費豁免優惠。由第二個保單年度開始，若家庭成員罹患指定嚴重疾病，翌年度可獲一年的保費豁免，減輕家庭經濟負擔。

Bupa Together 保費詳情

最高通用賠償額

保費計算例子

Bupa Together 保障項目和範圍

*65歲或以上會員按可享用的「每年最高通用賠償額」或港幣500,000元為限，以較低者為準

保費優惠

Bupa Together 網上評價

網上討論區用戶對於Bupa Together有不同看法。

LIHKG 用戶「於寓娛乳」指計劃需透過指定網絡醫生才可享受全數賠償，限制了醫生選擇的自由度。

此外，用戶「左右同右手」認為單靠基本計劃的保障水平和 Bupa Together 或不足以應付大型醫療開支，往往需要額外加購 Top-up：「不過如果只買basic plan未必夠保額cover大型疾病，通常建議除左互通以外再加多個有墊底費嘅topup plan」。

另一方面，亦有 Discuss.com 的用戶分享正面經驗，認為 Bupa Together 保障額度可與家人共享使用，靈活性較高，能更好地配合不同家庭成員的醫療需要。

不少網民認為 Bupa Together 的基本保障未必足以應付較大的醫療開支，需要額外加 Top-up 才可安心。不過，除了疊加保障，其實更重要的是根據目前私家醫院的收費水平，重新衡量自身及家庭的實際需要，並以合理的保費換取足夠且適切的保障。

以同類型無保險中介的網上保險公司作比較， Bowtie 提供靈活而保額充足的自願醫保計劃，長期保費甚至比Bupa更加優惠，可配合個人及家庭的保險需要。

詳細的保費計算，可參考分析文章：Bupa轉Bowtie：自願醫保轉保有咩好處？保費長遠慳幾多？。

資料來源

• Bupa Together Health Insurance Scheme 保柏互通保額醫療保障計劃 
• 家庭醫療保障 – 500萬保柏家互通 | Bupa 
• https://www.bupa.com.hk/-/media/files/pdf/dc/MembershipGuide2024_VHIS 
• 保險問題理性討論佛系你問我答(5)新年快樂 
• https://www.discuss.com.hk/viewthread.php?tid=26137159&utm_source=copy&utm_medium=share&utm_campaign=msite 
• 買 bupa 互通有需要附加保嗎? – 香港討論區discuss.com.hk 
• 保險陷阱- 醫療篇進階| LIHKG 討論區