無論是開辦實體店、承接裝修工程還是舉辦展覽，企業在營運過程中都需要面對各種潛在風險。假如顧客在店內不慎滑倒受傷，或者施工期間誤損大廈的公用設施，公司隨時要面臨高昂的法律索償。為降低這類營運財務風險，不少企業都會投保公眾責任保險以獲得全面保障。

甚麼是公眾責任保險（Public Liability Insurance）？

公眾責任保險（Public Liability Insurance）坊間常被稱為「第三者責任保險」或「店舖保險」，主要作用是保障企業在日常營運期間，因疏忽而導致第三者（例如顧客、訪客或公眾人士）身體受傷或財物受損，所產生的法律賠償責任。

任何牽涉實體運作或需要接觸公眾的業務，均有可能發生無法預計的意外。如果沒有相關保險，企業便需要自行承擔沉重的醫療、維修及法律訴訟費用，甚至可能影響公司的現金流與日常營運。因此，為各行各業配置合適的公眾責任險，是減低營運財務風險的重要防線。

公眾責任保險的主要保障範圍

公眾責任保險的保障範圍主要環繞對「第三者」造成的意外損失，通常涵蓋以下三大項目：

• 第三者身體受傷或死亡賠償：若公眾人士、顧客或訪客因企業的業務運作或場地安全問題（如地面濕滑）而受傷甚至死亡，保險會負責相關的醫療賠償或恩恤金。
• 第三者財物損毀賠償：假如企業在營運期間不慎弄毀了屬於第三者的財物（如裝修時弄壞鄰居水管或大廈公用電梯），保單將涵蓋相關的維修或重置費用。
• 法律訴訟及抗辯費用：面對第三者的索償訴訟，只要在保險公司書面同意下，保單可代為支付律師費、法庭訟費及其他相關抗辯開支。

注意不保事項：公眾責任險不涵蓋甚麼？

公眾責任保險並非萬能，它有明確的保障界線。投保人必須清楚了解以下常見的不保事項，以免在索償時產生誤解：

• 僱員在工作期間受傷：保障員工因工受傷屬於「僱員補償保險」（俗稱勞工保險）的範疇，公眾責任險並不涵蓋。
• 專業疏忽或遺漏：因提供專業意見（如醫生、律師、顧問）失誤而導致客戶蒙受損失，需要由「專業彌償保險」（Professional Indemnity Insurance）負責。
• 蓄意破壞及非法行為：任何由投保人或其員工蓄意造成、涉及違法行為或純粹違反合約條款而引致的損失，保險公司均會拒絕賠償。
• 投保人自身的財物損失：公眾責任險只針對「第三者」，因此投保人本身或其員工的個人財物受損，並不在保障範圍內。

哪些行業及場景最需要購買公眾責任險？

雖然公眾責任險適用於大部分企業，但以下幾個行業及場景，基於風險較高或合約規定，對此類保險的需求尤為迫切：

• 零售及餐飲業：店舖人流密集，容易發生顧客滑倒受傷、被貨架砸中，甚至食物中毒等意外（部分食物中毒可能需要產品責任保險，但一般店舖保險多有涵蓋相關營運風險）。
• 裝修及工程承建商：施工期間充滿變數，稍一不慎便可能導致大廈公用設施損毀、水管爆裂波及下層住戶，甚至工程物料下墮擊中途人。物業管理處通常會強制要求承建商投保後方可開工。
• 展覽及活動主辦方：舉辦市集、演唱會或展覽時，主辦方需要應付大量人流。政府場地（如康文署、展城館等）及私人展覽館均會嚴格要求主辦單位提供特定保額（如 1,000 萬元）的公眾責任保險證明，以符合場地規定。
• 一般辦公室及商業處所：即使是看似風險較低的寫字樓，業主在簽訂租約時，通常亦會把購買公眾責任險列為強制條款，確保租客能承擔訪客在辦公室內發生意外的法律責任。

公眾責任保險保費計算 4 大因素

公眾責任保險的保費並無統一標準，保險公司（如 Bowtie、FWD、AXA 等）在定價時，主要會根據以下 4 大因素進行風險評估：

1. 行業風險級別：業務性質直接決定風險高低。例如涉及高空工作、重工業或搭棚工程的保費會顯著較高；相反，一般室內辦公室或補習社的保費則相對便宜。
2. 預期年度營業額及員工人數：營業額愈高、員工人數愈多，代表業務規模愈大、接觸公眾的頻率愈高，潛在的第三者索償風險自然增加，保費亦會相應調整。
3. 自負額（Deductible）及賠償限額（Limit of Indemnity）：賠償限額（即保額）愈高，保費愈貴；而投保人若願意承擔較高的自負額（即每次索償時需自行支付的「墊底費」），則可降低年度保費。市場上的產品如 Bowtie 的中小企保險方案，通常容許企業按實際需要靈活選擇保額，平衡保費開支。
4. 過往的索償紀錄：若企業過去幾年都沒有索償紀錄（No Claim Discount），保險公司通常會提供保費折扣；反之，頻繁索償則可能面臨附加費甚至被拒絕續保。

萬一發生意外：索償程序與實用貼士

如果不幸發生導致第三者受傷或財物損毀的意外，正確的處理步驟對後續的保險索償至關重要。請緊記以下實用貼士：

1. 保持現場環境及記錄證據：在安全情況下，應盡量保持意外現場原貌，並立刻拍照記錄。同時，保留所有相關證據（如損毀的財物）、記錄目擊證人聯絡方法，以及備份當時的 CCTV 閉路電視片段。若有人受傷，應馬上報警求助。
2. 切勿私下承認責任：在未經保險公司書面同意前，絕對不可以私下向第三者承認法律責任，或答應支付任何形式的賠償，否則保險公司有權以違反保單條款為由拒絕賠償。
3. 盡快通知保險公司：意外發生後，應盡快（通常在保單指定的日數內）以書面形式通知保險公司，並提交填妥的索償表格及相關報案記錄，交由保險公司的理賠專員與公證行跟進。

常見問題

資料來源

1. ia.org.hk
2. edb.gov.hk
3. buildingmgt.gov.hk
4. epd.gov.hk
5. lcsd.gov.hk
6. hadla.gov.hk
7. edb.gov.hk
8. edb.gov.hk

專業的保險話術並非欺騙或推銷伎倆，而是與潛在客戶建立信任（Trust building）的溝通橋樑，幫助從業員快速發掘真實需求。在當今的保險市場，死纏爛打（Hard Sell）的推銷手法已經過時，取而代之的是以客為本的顧問式銷售。掌握良好的對答技巧，正是打開客戶心扉並促成雙贏的關鍵第一步。

顧問式銷售逐漸成為主流，這意味著從業員的角色不僅是「賣產品」，而是擔任客戶的風險管理顧問。良好的語言技巧能夠在對話中降低客戶的防備心，透過引導性的提問進行需求分析（Needs Analysis），讓客戶自行意識到潛在的風險與財務缺口。

破冰階段：如何自然地打開保險話題？

破冰階段的重點在於避免單刀直入，應從日常對話中建立好感，並透過提問與生活化話題自然地切入保險需求。很多新人一開口就被拒絕，往往是因為太急於推銷產品而忽略了前期的情感鋪墊。

• 避免單刀直入，先建立好感：與客戶見面時，先關心對方的近況，透過閒話家常建立信任基礎，不要一坐下就急著拿保險計劃書出來。
• 生活化切入：利用身邊真實發生的社會新聞或政策作引子。例如，可提及有報告預計2026年香港醫療通脹率高達10.5%，或者提醒對方在報稅季善用政府的自願醫保（VHIS）扣稅政策（每名受保人每年高達 $8,000 扣稅額），令話題顯得貼身且具實用價值。
• 提問技巧：溝通時應遵守「多聆聽、少說話」的原則。運用開放式問題鼓勵客戶主動分享生活現況，從他們的話語中尋找切入點。

善用 F.O.R.M. 聊天法尋找切入點

如果不知從何談起，保險業常用的 F.O.R.M. 模型是一個非常實用的對話框架，能幫助你系統地發掘客戶的潛在需求：

1. Family（家庭）：了解對方的家庭結構與人生階段轉變。例如對方最近剛結婚或生小朋友，家庭責任增加，自然會有更大的人壽或醫療保險需求。
2. Occupation（職業）：探討工作穩定性及壓力。可以順勢詢問公司的團體醫療保障是否足夠涵蓋嚴重的疾病開支，從而帶出加配個人醫保的需要。
3. Recreation（休閒）：從對方的興趣或即將出發的旅行切入。如果客戶喜歡滑雪或潛水等高風險運動，便可帶出意外險或旅遊保險的逼切性。
4. Message / Money（訊息 / 財務）：透過分享正確的理財觀念，帶出財務策劃的訊息，探討如何利用保險工具進行風險轉移。

拆解4大常見反對問題（Objection Handling）及應對話術

面對客戶的反對問題，保險代理應先運用同理心認同對方的感受，再透過「我明白…不過…」等句式溫和地轉換思考角度，切忌與客戶發生爭辯。處理反對意見的核心原則，在於不要把客戶的拒絕視為針對你個人，而是他們對風險的認知仍有落差。

情境一：「我冇錢 / 預算不足」

• 將大額保費拆細：利用「每日只需一杯咖啡的價錢」的概念，將每年的保費拆解成每日開支，讓客戶覺得負擔其實不大。
• 反思提問：「我明白現時經濟環境下，大家手頭都比較緊。不過你想想，如果而家每個月抽幾百蚊出黎當儲蓄都覺得辛苦，萬一有事要急住拎幾十萬醫療費出黎，到時點算？」
• 從小額保單開始：不要勉強推銷高昂的儲蓄型保險。可以引導客戶從保費門檻較低的消費型醫保入手，例如以主打純保障、不帶儲蓄成分的 Bowtie 自願醫保為例，每月只需數百元便可獲得實報實銷的醫療保障，有效減輕財務壓力。

情境二：「我已經買咗保險 / 有公司醫保」

• 肯定與讚賞：「你真係有責任心，咁早就為自己同家人做好準備！」先恭喜客戶具備良好的保險意識，降低其防備心。
• 提議免費保單檢視（Policy Review）：「既然你買咗幾年，不如我幫你做個免費嘅 Policy Review？依家醫療通脹咁厲害，2026年預測達10.5%，可以幫你睇睇當年買落嘅保障，仲追唔追得上依家私家醫院嘅收費。」
• 針對公司醫保的漏洞：「公司醫保確實好好，不過公司保險只跟職位，不跟人。萬一將來轉工或者退休，保障就會出現空窗期。不如趁依家後生又健康，自己買多份自願醫保做 Backup？」

情境三：「我要返去同屋企人/另一半商量下」

• 確認真假推搪：分辨這是真實的決策考量還是婉拒的藉口。可以問：「絕對理解，買保險係家庭決定。不過想了解下，係咪計劃入面有邊部分未夠清楚，令你有所顧慮？」
• 主動出擊，促成共同會面：「不如我哋約埋你太太/先生一齊傾？始終條款比較多細節，我可以專業地直接解答佢嘅疑問，免卻你返去要做傳聲筒，又驚講漏重點嘅煩惱。」
• 強調健康核保的逼切性：「其實保險係用『健康』去買，而唔淨止用錢買。保單早一日生效，大家就多一份安心。如果喺考慮期間身體有咩少少唔舒服，之後可能就買唔到，或者會有不保事項。」

情境四：「我對保險冇興趣 / 覺得自己好健康」

• 糾正錯誤觀念：「我明白，其實冇人會對保險有『興趣』，因為保險唔係買興趣，係買『需要』同『保障』。」
• 帶出殘酷現實：「正正因為你依家好健康，保險公司先會批單。保險係世上唯一一樣，當你真正有需要（生病）嗰陣，有錢都買唔到嘅嘢。」
• 利用真實案例引起共鳴：分享身邊或新聞上癌症年輕化的真實趨勢，提醒客戶疾病防不勝防，必須在有選擇權的時候及早準備。

促成交易（Closing）：臨門一腳的簽單話術

在講解完保險計劃後，從業員必須果斷地要求簽單促成交易，可以利用「二選一」或「假設成交法」等語言技巧引導客戶，並在提出問題後保持沉默等待回覆。很多前線人員能把產品講解得完美無瑕，卻往往敗在臨門一腳不敢開口要求成交。

以下是 3 種實用的促成技巧：

1. 二選一成交法（Alternative Close）：避免問「你買唔買？」這類只有 Yes/No 的問題。應給予兩個選項讓客戶選擇，例如：「你覺得 Plan A 定 Plan B 啱你多啲？」或「你想選擇年繳定月繳？」
2. 假設成交法（Assumptive Close）：假設客戶已經同意購買，直接進入下一步程序。例如說：「如果對計劃內容無問題，我哋而家做個簡單嘅健康申報先，睇下批核情況點樣。」
3. 沉默是金：當你問出促成問題後，請保持絕對安靜。此時客戶正在腦海中思考並做決定，切忌因為感到尷尬而繼續長篇大論補充解釋，否則很容易打斷客戶的思緒，甚至節外生枝。

2026年保險銷售新趨勢：結合數碼工具與人性化溝通

踏入2026年，保險銷售新趨勢已不再局限於傳統的面對面拜訪，更需要結合社交媒體營銷、AI數據分析等數碼工具來提升效率。同時，在網上保險普及的環境下，從業員必須更強調有溫度的真人溝通與售後服務，以此作為應對市場競爭的核心優勢。

新時代的客戶獲取資訊的渠道變得更多元化，傳統的 Cold Call 效用逐漸式微。現今的專業從業員應善用社交媒體（如 Instagram、LinkedIn）進行 Inbound Marketing（集客式營銷），將理財觀念及話術自然地融入日常貼文及 Story 互動中，吸引潛在客戶主動查詢。此外，利用 AI 工具輔助搜集及整理市場數據與客戶背景資料，能令你的對話及建議更具針對性。

另一方面，市場上出現了不同類型的保險公司，例如主打高性價比、全網上自主投保的虛擬保險（如 Bowtie），以及具備龐大代理團隊的傳統保險巨頭（如 FWD、AIA、AXA 等）。面對虛擬保險在價格與便捷度上的競爭，傳統經紀在銷售時，更應將話術重點放在「有溫度的真人售後及理賠跟進服務」上。中立地幫助客戶分析不同產品的優劣，並在價格與個人化服務之間找到平衡，才是 2026 年保險銷售人員突圍而出的致勝關鍵。

常見問題

資料來源

1. jobmarket.com.hk
2. www.gov.hk

隨着中港兩地交流日趨頻繁，加上理財及醫療需求不斷轉變，越來越多消費者會在投保前，仔細比較香港與內地保險產品。香港作為國際金融中心，保險產品具備貨幣多元與環球投資的優勢；而內地保險市場近年亦迅速發展，產品性價比持續提升。到底兩地保險在保費、保障範圍、回報及理賠機制上有何本質差異？本文為你全面拆解。

為何近年越來越多人比較香港與內地保險？

消費者之所以會比較兩地保險，主要是因為兩地在法規、貨幣及醫療體制上有著根本差異，直接影響保單的長遠價值。選擇合適的保險產品，能更精準地配合個人的醫療及財富規劃需求。

香港作為國際級金融中心，其保險市場發展成熟，產品通常與全球投資市場掛鈎，適合有海外資產配置及全球醫療需求的消費者。另一方面，內地保險市場在國家金融監督管理總局的監管下，針對境內生活及醫療需要的產品發展迅速，不僅保費門檻較親民，針對內地特定疾病的保障亦不斷完善。由於兩地保險各具特色，消費者在投保前必須根據自身生活重心、匯率風險承受能力及長遠財務目標，進行客觀比較。

香港保險 vs 內地保險：5大核心差異

兩地保險的核心差異主要體現在計價貨幣、槓桿效應、預期回報、保障條款以及監管體制 5 大方面。

• 計價貨幣：香港保險多以美元或港元計價，有助投保人分散單一貨幣的匯率風險；內地保險則絕大多數以人民幣計價。
• 保費與保額（槓桿效應）：由於香港人均壽命較長及重疾發生率的精算數據差異，在同等保費下，香港保單（尤其是人壽及危疾保險）通常能提供較高的保額，槓桿效應較具競爭力。
• 預期回報與分紅：香港的儲蓄險及分紅型危疾險，其底層資產多投資於環球股債市場，預期回報率（IRR）的潛力較高，長線增值能力強；內地保險則多投資於國內債券及基建，回報相對平穩保守，較少受外圍市況波動影響。
• 保障範圍與條款：香港險種對疾病定義普遍較具彈性，且醫療險多涵蓋亞洲甚至全球網絡；內地險種的重疾定義多受行業統一規範（相對嚴格），而醫療險則主要覆蓋內地公立醫院。
• 監管與法律：香港保險業受香港保險業監管局（IA）嚴格監管，遵循普通法精神及最高誠信原則；內地保險則受國家金融監督管理總局監管，受內地法規約束。

三大熱門險種詳細比較

在比較具體產品時，消費者最關心的往往是醫療、危疾及儲蓄三大熱門險種。以下將逐一剖析兩地在這些險種上的具體分別。

1. 醫療保險：全球保障 vs 境內保障

兩地醫療保險的最大分別在於地域覆蓋範圍與理賠上限。香港高端醫療險主打全球或亞洲區保障，而內地百萬醫療險則以高性價比及覆蓋境內公立醫院見稱。

以香港市場上的產品為例，如 Bowtie Pink 自願醫保（半私家客房）計劃，除了提供高達數千萬的終身保額及全數賠償特定醫療開支外，亦涵蓋全球（除美國外）的合資格醫療費用，適合追求高質素私營醫療服務的消費者。

2. 危疾保險：疾病定義及多次賠付

兩地危疾保險在分紅機制、疾病定義的寬鬆度以及多次賠付條款上有著明顯分別。香港危疾保險多具備分紅成分，而內地則以消耗型或固定保額為主。

• 分紅與抗通脹：香港的危疾保險大多屬於分紅型產品，保額會隨時間透過紅利累積而增長，有效對抗醫療通脹；內地危疾險以往多為固定保額，近年才逐漸增加分紅型選擇。
• 疾病定義與理賠門檻：香港危疾險對疾病的定義（如癌症、原位癌）普遍較寬鬆，理賠門檻相對較低。以 Bowtie 危疾保為例，涵蓋多種常見危疾及早期疾病，並提供靈活的理賠安排；內地的重疾定義則由保險行業協會統一制定，標準較為統一但相對嚴格。
• 多次賠付機制：香港保單普遍支援癌症、中風、心臟病等高發疾病的多次賠付，且等候期較短；內地近年亦積極推出多次賠付產品，但條款細節及等候期要求可能與香港有所不同。

3. 儲蓄保險：長線回報及財富傳承

儲蓄保險的選擇取決於投保人對貨幣資產配置及財富傳承的考量。香港儲蓄險著重環球投資與靈活傳承，內地則著重境內資金安全與固定回報。

• 資產配置與回報：香港儲蓄險多以美元計價，透過投資環球市場獲取較高的潛在回報，適合有計劃讓子女出國留學或移民的人士；內地儲蓄險雖然近年打破了「剛性兌付」，但其保證回報部分仍較具安全感，適合不願承擔外匯波動風險的投資者。
• 財富傳承功能：香港儲蓄險大多具備無限次轉換受保人、保單拆分及指定後備受保人等功能，極大方便了財富的跨代傳承；內地產品在傳承功能的靈活性上則相對較弱。

內地居民投保香港保險的3大注意事項

內地居民若有意投保香港保險，必須注意合規簽約、外匯政策以及健康申報三大核心原則，以免影響日後理賠。

1. 必須親身赴港簽約
   根據監管規定，內地居民必須親身抵達香港境內並完成簽署程序，保單方為有效。任何在內地境內簽署的香港保單（俗稱「地下保單」）均不受香港保險業監管局及法律保護，投保人將面臨極大風險。
2. 匯率風險與外匯管制
   投保香港保單涉及跨境資金流動。投保人在繳交保費及日後接收理賠款項時，需面對人民幣與美元或港元之間的匯率波動風險。同時，內地實行嚴格的外匯管理，每人每年受限於等值 5 萬美元的便利化購匯額度，這可能影響大額保費的支付及理賠資金的匯回安排。
3. 健康申報的最高誠信原則
   香港保險合約建基於最高誠信原則，要求投保人主動、如實披露所有可能影響核保決定的重要健康及財務事實（如過往病歷）。若漏報或隱瞞，保險公司有權拒絕理賠甚至作廢保單。這與內地保險設有「兩年不可抗辯條款」的實際操作思維有所不同，投保人切勿抱有僥倖心態。

理賠程序有何不同？

香港保險與內地保險在理賠流程上的最大差異，在於跨境文件的提交與指定醫院名單的限制。

購買香港保險後，受保人若在內地或海外發生醫療需要，理賠時無需親身赴港。現時香港大部分保險公司（如 Bowtie、AIA、FWD、AXA 等）均支援網上應用程式或郵寄方式提交理賠申請。投保人只需準備好由指定醫院發出的醫療報告、收據正本及相關證明即可。不過，需要特別注意的是「指定醫院名單」——香港保險公司通常會針對內地設有認可醫院名單（大多涵蓋三甲醫院），若在非名單內的醫院就診，可能會被拒絕理賠。相反，內地保險的理賠系統與境內醫療網絡高度整合，公立醫院就醫後的直賠或快賠服務相對普及。

總結：香港保險與內地保險該怎麼選？

選擇香港還是內地保險，並沒有絕對的好壞之分，關鍵在於投保人的居住地、資金配置需求及對醫療服務的期望。

適合購買香港保險的人士：

• 有外幣（特別是美元）資產配置需求，希望分散單一貨幣風險。
• 追求全球或亞洲區的高端醫療保障，未來可能到海外生活或就醫。
• 有長遠的財富傳承計劃，或需為子女規劃海外留學資金。
• 偏好較高潛在回報的儲蓄及分紅產品。

適合購買內地保險的人士：

• 生活重心及就醫地點完全在內地，依賴內地公立醫院系統。
• 預算較為有限，尋求性價比高的基礎醫療保障（如百萬醫療險）。
• 不希望承擔人民幣兌外幣的匯率波動風險。
• 受限於外匯政策，難以安排跨境資金流動的人士。

常見問題

資料來源

1. ia.org.hk
2. safe.gov.cn
3. safe.gov.cn

隨住大灣區發展，越來越多香港人選擇北上工作或者創業。如果你打算到內地發展，除了關心薪酬，一定要先了解內地的「五險一金」制度。到底甚麼是五險一金？香港人是否必須供款？如果本身已經有強積金（MPF）能否申請豁免？本文為你詳細整合2026年最新的內地社保及醫保資訊，包括供款比例、申請流程及提取資金的方法。

什麼是「五險一金」？內地社保及公積金定義

「五險一金」是指內地政府為在職人士提供的法定社會保障與福利制度。「五險」即是內地社保（社會保險），涵蓋五大生活與醫療範疇；而「一金」則是指用作房屋開支的住房公積金。這套制度屬國家強制性福利，旨在為員工提供基本生活、醫療及退休保障。

具體涵蓋範圍如下：

• 五險（內地社保）：
  • 養老保險：類似香港的退休金，供滿15年並達到法定退休年齡後，每月可領取退休金。
  • 醫療保險（內地醫保）：補償因疾病或意外產生的醫療及住院費用，減輕睇醫生的經濟負擔。
  • 失業保險：為非自願失業人士提供短期的經濟援助（失業救濟金）。
  • 工傷保險：為因工受傷或患上職業病的員工提供醫療、康復及津貼支援。
  • 生育保險：報銷與生育相關的產檢、分娩醫療費用，並提供產假期間的生育津貼。
• 一金：
  • 住房公積金：由僱員及僱主共同供款的長期住房儲備金，可用於在內地買樓、租樓、建造或翻新自住房屋。

香港人在內地工作必須參加五險一金嗎？

簡單來說，在內地受僱的香港人與內地居民一樣，必須依法參加社保及公積金，以享有同等的福利保障。

根據國家人社部及國家醫保局施行的《港澳台居民在內地（大陸）參加社會保險暫行辦法》，在內地就業的港人與內地居民享有同等社保權利及義務。這意味著，只要你與內地企業簽署了正式勞動合同，企業就必須依法為你繳納「五險一金」。不過，如果是個體工商戶或者以靈活就業形式（例如Freelancer）在內地工作的港人，則可以按個人意願，自願選擇是否參加養老保險及醫療保險。

2026年五險一金供款比例及費用計算

五險一金的供款是由「企業（僱主）」與「個人（僱員）」共同承擔的，兩者比例各有不同，一般會按員工的「月繳費基數」（通常以員工上年度月平均工資計算）按比例扣除。

當中養老保險及醫療保險的佔比最高；而工傷與生育保險則全數由企業承擔，員工無需自掏腰包。需要留意的是，各地區（如深圳、廣州、北京）的社保繳費基數上下限及具體比例可能略有差異，以下為主要大城市常見的參考供款比例：

(註：各地每年7月通常會調整繳費基數上下限，實際扣款金額請向所屬公司的 HR 查詢。)

內地醫保實用指南：報銷比例與就醫流程

對大部分北上港人而言，最常用到的必定是內地醫保。只要成功參保，港人即可享受內地公立醫院的門診及住院報銷待遇，分為「個人帳戶」及「統籌基金」處理不同醫療開支，大大減輕醫療負擔。

要善用內地醫保，港人可留意以下幾項實用資訊：

• 醫保兩大帳戶：內地醫保分為「個人帳戶」與「統籌基金」。個人供款的2%會撥入「個人帳戶」，你可以直接在內地指定的藥房買藥，或者用來支付門診睇醫生的自費部分；而企業供款則撥入「統籌基金」，主要用於住院及大病治療的高額醫療費用報銷（Claim錢）。
• 電子社保卡綁定：參保後，你可以申領實體社保卡，並建議立即綁定微信（WeChat）或支付寶（Alipay）內的「電子社保卡」。日後去醫院掛號或結算時，只需出示手機 QR Code 即可直接扣帳，非常方便。
• 大灣區異地就醫備案：如果你的醫保買在廣州，但突然在深圳生病需要住院，只要提前透過微信小程式「國家異地就醫備案」或當地政務 APP 辦理備案，就可以跨市使用醫保報銷醫療費用，無需自己先墊支全數再回原居地索償。

(提示：內地醫保主要覆蓋公立醫院的基本醫療，如果你希望在內地甚至回港時享有更全面、涵蓋私家醫院的醫療保障，建議額外配置一份自願醫保計劃。例如 Bowtie 自願醫保，只要符合保單條款，便能彌補公共醫療以外的缺口，為自己提供多重保障。)

港人申請五險一金流程及所需文件

申請五險一金的流程會因應你的就業狀態而有所不同。現時多數手續均已數碼化，一般只需要準備好回鄉證或居住證，交由HR處理或自行前往社保局辦理即可。

以下是針對受僱及靈活就業港人的申請步驟指南：

1. 受僱於內地企業的港人：
   • 準備好你的「港澳居民來往內地通行證」（即回鄉證）或「港澳居民居住證」。
   • 將相關文件副本交給公司的 HR（人力資源部）。
   • 公司 HR 會透過當地社保局及公積金管理中心的企業系統，統一為你辦理參保及開戶登記，僱員通常無需親自辦理。
2. 靈活就業或自僱的港人：
   • 必須先取得內地的「港澳居民居住證」。
   • 攜帶居住證及實名認證的內地銀行卡，自行前往當地的社保局服務大廳辦理。
   • 或者透過當地的政務服務 APP（如廣東省的「粵省事」）進行線上參保登記及授權銀行自動扣款。
3. 申請注意事項：辦理社保及公積金時，必須確保你的證件名稱（繁簡體字、英文拼音）與你提供的內地銀行戶口實名認證資料完全一致，否則有可能導致無法成功扣款或發放津貼。

離職或回港發展：五險一金如何處理？

很多港人會擔心一旦交了五險一金，將來回流香港這筆資金會被鎖死。其實國家政策已為港人提供完善的退出機制，你可以選擇保留帳戶、轉移接續，或者終止關係並一次性提取餘額。

如果決定改變發展重心，你可以按以下三種方式處理：

• 保留帳戶：如果未來仍有機會返回內地工作，你可以選擇不作任何處理，保留社保帳戶。你的社保繳費年限及個人帳戶餘額會被封存並累積，待下次重新在內地受僱時，可直接繼續供款。
• 轉移接續：如果你只是轉換工作地點（例如由深圳轉到北京），可以在當地社保局辦理「社保關係轉移」，將繳費年限及個人資金轉移至新工作城市的社保體系。
• 終止關係與提取資金：如果你決定不再回內地就業（或準備移居海外/回港定居），你可以向社保局書面申請終止社保關係，並申請一次性提取個人帳戶內的「養老金」及「住房公積金」全數餘額。不過留意，統籌基金（即企業為你供款的部分）是無法提取的。

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資料來源

1. zhta.org
2. bendibao.com
3. mpfa.org.hk

每當有親友投身保險業，或者在社交平台上看到保險從業員分享工作點滴時，總會經常看到「MDRT」這個字眼。究竟 MDRT 是什麼意思？是否等同於過百萬年薪？

什麼是 MDRT（百萬圓桌）？

MDRT（百萬圓桌）是全球公認的壽險與理財專業人士最高標準組織，代表著從業員在業績與道德操守上均達到行業頂尖水平。

MDRT 全稱為 Million Dollar Round Table（百萬圓桌）。這個組織早於 1927 年成立，時至今日已發展成一個遍佈全球超過 70 個國家及地區、涵蓋數百家金融理財公司的國際獨立協會。要在全球金融服務界中脫穎而出並獲得 MDRT 資格，從業員不僅需要達成極高的年度銷售業績，更必須嚴格遵守組織訂立的道德守則，將客戶的利益放在首位。因此，在香港保險業界，能夠成為 MDRT 會員一直被視為事業上的一個重要里程碑。

2026 年 MDRT 資格要求及門檻

要獲得 2026 年的 MDRT 資格，香港保險及理財從業員必須在上一年度（即 2025 年）達到指定的業績門檻，其中最常見的計算方法為年度佣金達 493,100 港元，或年度總收入達 854,000 港元。

根據 MDRT 官方公佈的最新指引，從業員可以透過三種不同的計算方法來達標：有效佣金（Commission）、有效保費（Premium）或年度總收入（Income）。除了硬性的業績數字，申請人還需得到所屬公司的核實，並承諾遵守嚴格的 MDRT 道德標準（Ethical Code），確保服務質素與專業操守符合大眾期望。

以下是 2026 年度 MDRT 針對香港地區的基本業績要求（以港元計算）：

(註：以上數據基於 MDRT 官方 2026 年度轉換因子換算，實際門檻請以官方最新公佈為準。)

MDRT、COT 與 TOT 的分別

在百萬圓桌的架構中，除了最基本的 MDRT 會員外，還有兩個進階級別，用以表揚業績極為突出的超級精英：

• COT (Court of the Table 內閣會員)：業績要求是基本 MDRT 的 3 倍。以 2026 年為例，佣金門檻為 1,479,300 港元，收入門檻為 2,562,000 港元。
• TOT (Top of the Table 頂尖會員)：業績要求是基本 MDRT 的 6 倍。這是組織內的最高榮耀，2026 年佣金要求高達 2,958,600 港元，收入門檻更達 5,124,000 港元。

能夠達到 COT 甚至 TOT 級別的從業員在整個行業中非常罕見，這不僅反映了他們極高的活躍度，更代表了擁有龐大且穩定的客戶基礎。

MDRT 收入到底有幾多？年薪過百萬？

MDRT 的名銜雖然有「百萬」二字，但首年佣金要求約為 49.3 萬港元；不過若綜合底薪、花紅及續保佣金，不少達標代理的真實年薪確實能逼近甚至超過百萬港元。

許多人好奇 MDRT 會員的真實收入。若單從最低的首年佣金（FYC）入會門檻來看，大約為 49.3 萬港元，平均每月約 4 萬多港元。但保險從業員的實際收入結構往往更為多元化。除了一筆過的新單佣金外，他們的收入通常還包括：

• 底薪或每月津貼：許多保險公司會為業績達標的代理提供每月穩定津貼。
• 季/年終花紅：達到 MDRT 級別的代理，通常會觸發公司內部的額外獎金機制。
• 續保佣金：客戶往後每年續交保費時，代理亦可獲得一定比例的佣金。
• 團隊獎金 (Overriding)：若該代理擁有自己的團隊，還能從下屬的業績中獲得管理分成。

綜合以上各項收入，加上以「年度總收入」方式計算的 MDRT 門檻高達 854,000 港元，可見一位活躍且能持續幾年達標的 MDRT 會員，其真實月入通常遠超 5 至 6 萬港元。至於進階的 COT 和 TOT 會員，年薪數百萬更是業界常態，因此「百萬圓桌等同百萬年薪」的說法在現實中是有高度參考價值的。

成為 MDRT 會員有什麼好處？

成為 MDRT 不僅是一項光環，更能為從業員帶來全球認可的專業形象、頂尖的交流機會以及公司內部的豐富資源，是職涯躍升的關鍵。

對於保險代理而言，考取 MDRT 資格背後有多重實際誘因及行業價值：

• 提升客戶信任度：MDRT 是全球通用的專業認證，能夠向潛在客戶證明自己的業績穩定、具備一定的市場經驗及職業操守。
• 拓展全球精英人脈：獲頒資格的會員將獲邀參加 MDRT 舉辦的全球年會與各種交流活動，有機會與來自世界各地的業界頂尖高手互相切磋，學習最新的理財規劃與客戶服務技巧。
• 獲取專屬培訓與晉升機會：各大保險公司通常會將豐富的資源傾注在 MDRT 會員身上，包括提供高階培訓課程、增加海外旅遊獎勵，甚至加快晉升至管理層的步伐。

買保險一定要找 MDRT 代理嗎？

選擇 MDRT 代理投保能確保對方在業績上具備活躍度，但不一定是唯一的選擇準則，消費者仍需評估代理的操守、服務態度及理賠經驗。

從消費者的角度出發，MDRT 標誌確實有其參考價值。由於保險業的流失率不低，若一位代理能年復一年地保持 MDRT 資格，代表他將保險視作長遠事業，不會輕易變成「孤兒單」；同時亦反映了他在市場上有一定的活躍度與勤奮度。加上 MDRT 設有投訴機制與嚴格的道德守則，若會員出現嚴重違規行為，資格將會被褫奪，這對消費者而言是一重額外保障。

然而，買保險的首要原則始終是找到切合自身需要的保障。除了留意業績光環，消費者更應關注：

• 代理是否願意細心聆聽你的真實需求，而非一味推銷高佣金產品？
• 對方在解釋保單條款及不保事項時是否清晰透明？
• 過去處理理賠跟進時的服務態度是否專業盡責？
  綜合考量以上因素，才能確保買到合適的保障並獲得優質的售後服務。

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1. mdrt.org
2. mdrt.org
3. mdrt.org
4. mdrtacademy.org
5. mdrt.org
6. 10life.com
7. mdrt.org

選購醫療保險時，很多香港人都會看到「保證續保」及「每年續保」等字眼。到底兩者有何分別？本文將為你詳細拆解保證續保的真正定義，並分析為何「保證續保至100歲」的醫保才是最穩妥的選擇。

甚麼是「保證續保」？

保證續保（Guaranteed Renewal）是指保險公司承諾在保單到期時，無論受保人的健康狀況有何改變或曾否索償，都必須讓受保人繼續續保。保險公司絕對不能因受保人患上嚴重疾病而附加新的不保事項或拒絕續保。

不過消費者需釐清一個常見誤解：保證續保並不代表保費永遠不變。在保證續保的機制下，保費通常仍會隨着受保人的年齡增長及整體醫療通脹而作出調整。但保費調整只會按同一產品整體的年齡組別計算，絕不會因為個別人士的健康變差而單獨加收保費。

保證續保 vs 每年續保 vs 非保證續保 有何分別？

市面上的醫療保險續保條款各有不同，消費者容易混淆。簡單而言，「每年續保」只是說明保單的年期，而最終能否成功續保，則取決於該保單是屬於「保證續保」還是「非保證續保」。

1. 每年續保 (Annual Renewal)

• 保單年期為一年： 每年續保是指保單的有效期為一年，保費亦是按年計算及繳交。
• 條款細節各異： 大家必須注意，每年續保的保單可以分為「有保證」或「無保證」，消費者在投保前須仔細查閱條款，以免失去預算。

2. 非保證續保 (Non-guaranteed Renewal)

• 保險公司有最終決定權： 在非保證續保條款下，保險公司可於每年續保時重新審視受保人的健康狀況及索償紀錄。
• 潛在斷保風險： 若受保人曾提出大額索償或確診危疾（如癌症），保險公司有權大幅加費、增加不保事項，甚至斷保（即拒絕續保），令受保人失去醫療保障。

為何買醫療保險一定要有「保證續保」？

買醫療保險的核心目的是為了轉嫁未來的重大醫療風險，因此保單必須具備「保證續保」條款。這樣才能確保受保人在最需要醫療支援時不會失去保障，避免陷入有病無錢醫的困境。

• 避免「有病無得保」： 年紀越大，患病風險越高。一旦患上如癌症或心臟病等需要長期治療的嚴重疾病，若沒有保證續保，受保人將面臨極大的斷保危機，在最需要錢醫病時失去保險支援。
• 鎖定保障範圍： 保證續保可確保即使受保人日後健康轉差，原有的醫療保障範圍也不會被削減，亦不會被突然增加不保事項。
• 提供持續的財務安全網： 完善的續保機制能保障長遠的醫療開支，大大減輕突發疾病對家庭造成的財務負擔，讓受保人能專心接受治療。

「終身保證續保」或「保證續保至100歲」為何最好？

隨著香港人均壽命不斷延長，根據衞生防護中心數據，2023年香港男性出生時的預期壽命約為 82.5歲，女性更達 88.1歲。由於醫療需求往往集中在晚年，因此「終身保證續保」或「保證續保至100歲」的醫保能覆蓋整個退休生活，提供最全面的長遠保障。

市面上部分傳統醫療保險可能只保證續保至65歲或75歲，萬一受保人在此年齡後患病，便可能在退休後失去保障，難以應付龐大醫療開支。相反，「終身保證續保」或政府推出的自願醫保計劃（VHIS）規定，保險公司必須保證受保人續保至100歲。

以 Bowtie 為例，其自願醫保產品亦嚴格遵守這項政府指引，提供保證續保至100歲的承諾，並用公開透明的價格讓香港人能安心獲得長遠保障。

挑選醫療保險時的 3 大注意事項

在挑選醫療保險時，除了留意是否具備保證續保條款外，投保人亦應重點比較續保年齡上限、保費調整機制以及投保前的健康申報條款。

1. 續保年齡上限： 首選保證續保至100歲或終身的產品。這樣才能確保在退休後，甚至步入晚年時，依然享有穩妥的醫療保障。
2. 保費調整機制與透明度： 了解保單過往的保費調整趨勢及計算方法。例如，自願醫保的標準保費表可在網上公開查閱，透明度極高。以 Bowtie 網站為例，消費者可以清楚看到各個年齡層的預計保費，方便作長遠理財規劃。
3. 留意等候期及未知已有病症條款： 確認保證續保是否涵蓋投保時未知的已有病症。自願醫保計劃在這方面有明確規定，為消費者提供更大保障。

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1. chp.gov.hk
2. vhis.gov.hk

買了醫療保險或人壽保險，本以為能為自己和家人提供一份安心，但到了真正需要索償時卻被保險公司拒賠，絕對會令人感到徬徨無助。到底面對保險拒賠怎麼辦？其實只要冷靜拆解拒賠原因，仍有不少上訴與解決的空間。

保險拒賠常見嗎？了解Claim唔到錢的核心原因

每當不幸遇上疾病或意外，最怕保險索償被拒。保險拒賠在香港的保險糾紛中其實相當常見，主要原因是保險公司在審批索償時，必須嚴格依賴保單合約內的條款及細則作為理賠理據，而非單憑感性判斷。面對Claim唔到錢的情況，投保人最重要是保持冷靜，先了解保險公司拒絕理賠的核心原因，了解背後的醫學或條款定義，才能對症下藥，找出上訴的空間或解決方法。

拆解 5 大常見保險拒賠原因

保險拒賠通常源於投保人與保險公司對保障範圍與條款理解的落差。在正式提出上訴前，我們必須清楚保險公司拒絕理賠的常見情境，以便對號入座。以下為你拆解 5 大最常見的保險拒賠原因：

• 沒有披露「重要事實」
• 屬「不保事項」或「已有疾病」
• 缺乏「醫療需要」
• 超出索償限額或保障範圍
• 延誤遞交索償申請

1. 沒有披露「重要事實」 (Non-disclosure)

在投保醫療或人壽保險時，保單合約建基於「最高誠信」原則，投保人必須如實申報個人的健康狀況及過往病歷。如果投保前曾有相關病徵、就診紀錄，或曾患上會影響保險公司核保決定的疾病而未有申報，這便屬於沒有披露「重要事實」。一旦保險公司在理賠調查中發現這些未披露的資料，便有權以違反最高誠信為由，作廢保單（Void Policy）並拒絕給予任何賠償。

2. 屬「不保事項」或「已有疾病」 (Pre-existing Conditions)

一般醫療保險通常不會保障「投保前已有疾病」及列明於保單內的「不保事項」，例如美容手術、洗牙或部分先天性疾病。即使部分醫療保險（例如 Bowtie 的自願醫保計劃）會為「未知的已有疾病」提供保障，亦會跟隨指引設立等候期（Waiting Period）。如索償發生在等候期內，或被保險公司判定為投保前已存在且投保人理應知悉的疾病，保險公司便會以此拒賠。

3. 缺乏「醫療需要」 (Lack of Medical Necessity)

保險公司對醫療索償的要求極為嚴謹，受保人的住院或接受任何治療必須具備合理的「醫療需要」。舉例而言，如果受保人純粹為了進行一般身體檢查而住院，或者主診醫生未能在醫療報告中充分解釋留院觀察的必要性，保險公司通常會判定為缺乏醫療需要而拒賠。因此，主診醫生的醫療報告在理賠判斷中具有決定性的作用。

4. 超出索償限額或保障範圍

每份保單都設有不同的賠償年度上限及特定保障範圍。索償被拒或賠償金額不足，往往是因為索償金額超出了保單的年度總限額或細項上限（Sub-limit）。此外，病房級別限制亦是常見原因，例如保單只涵蓋半私家房，若受保人入住私家房，保險公司可能會按比例調整賠償額甚至全單拒賠。而如果索償金額未超出保單設定的墊底費（Deductible），受保人亦無法獲發賠償。

5. 延誤遞交索償申請

保單通常會明文規定索償時限。大部分醫療或意外保險均要求受保人在出院或事故發生後的 30 至 90 日內，遞交完整的索償申請及證明文件。如果投保人未有盡早向主診醫生索取所需文件，導致漏交或超過了保單指定的索償時限，保險公司絕對有權以逾期為由拒絕理賠。

保險拒賠怎麼辦？4步教你處理與上訴

面對保險拒賠，投保人不必過分慌張，因為首次被拒並不代表最終結果，你絕對有權利提出上訴。只要依循正確的程序釐清原因並補充有力證據，仍有機會成功獲批理賠。以下是處理保險拒賠的 4 個漸進步驟：

1. 詳細閱讀拒賠信及保單條款
2. 向主診醫生了解並補充醫療證明
3. 向保險公司正式提出上訴
4. 向保險投訴局（ICB）提出投訴

第一步：詳細閱讀拒賠信 (Repudiation Letter) 及保單條款

收到拒絕理賠的通知後，第一時間應仔細閱讀保險公司發出的拒賠信。信中必定會引述拒絕賠償的具體保單條款及核心理據。你必須找出保險公司究竟是以「不保事項」、「缺乏醫療需要」還是「沒有披露重要事實」作拒賠原因，這樣才能針對性地收集有利的反駁證據。

第二步：向主診醫生了解並補充醫療證明

了解拒賠的確切原因後，應盡快與你的主診醫生溝通保險公司的理據。如果保險公司質疑治療缺乏「醫療需要」，你可以向醫生反映情況，並請醫生撰寫一份補充的醫療報告（Medical Report），詳細而具體地說明該項檢查、手術或住院在當時的醫學判斷下為何是絕對必要，以此作為反駁的有力證據。

第三步：向保險公司正式提出上訴 (Appeal)

準備好補充文件後，你可以透過理財顧問（Agent / Broker）或直接向保險公司的理賠部門遞交上訴信。信中需簡潔列明上訴理據，並附上新的醫療證據及醫生信。緊記要留意保險公司規定的上訴期限，以免因逾期遞交而喪失上訴及追討賠償的權利。

第四步：向保險投訴局 (ICB) 提出投訴

若果保險公司在重新審核後仍維持原判拒賠，而你認為理據不合理，你可以向獨立機構「保險投訴局」（Insurance Complaints Bureau, ICB）求助。ICB 為個人保單持有人提供免費的投訴及調解服務。現時 ICB 處理的索償金額上限為 120萬港元，投訴人通常需於保險公司作出最終決定後的 6 個月內，連同保單文件、索償表格、醫療報告及保險公司的最終決定信提出投訴。

投保及索償防伏貼士：如何避免未來再被保險拒賠？

要防患於未然，避免日後再次陷入保險拒賠的窘境，投保及索償時必須留意以下防伏貼士：

• 投保時嚴格遵守「最高誠信」原則，即使是看似微不足道的病史或曾出現過的病徵，亦應如實向保險公司申報，避免日後被指控隱瞞重要事實。
• 若需入院進行非緊急手術或治療，建議先向保險公司申請「預先批核」（Pre-authorization），讓保險公司提前評估醫療需要並給予費用估算，確保該療程能成功獲賠。
• 定期審視自己的保單條款及保障表，清楚了解當中的「不保事項」、各細項的索償限額以及自付費規定，確保自己對保障範圍有清晰的期望，減少日後的理賠爭拗。

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1. navigator-insurance.com
2. ia.org.hk
3. ia.org.hk
4. vhis.gov.hk

香港有不少人受到糖尿病困擾，當確診或發現處於「糖尿病前期」時，往往會擔心日後難以買保險。事實上，患有糖尿病並不等於被保險公司拒諸門外，只要清楚了解保險公司的核保準則、及早控制病情，仍然有不少成功投保醫療或危疾保險的機會。

確診糖尿病還能買保險嗎？

患上糖尿病絕對有機會買到保險，保險公司主要會按患者的病情控制程度及糖尿病類型作綜合評估。只要指標維持在理想水平，部分患者依然能獲得周全的醫療或危疾保障。

醫學界一般將糖尿病分為幾個主要類別，其投保難度亦有所不同：

• 一型糖尿病（Type 1）： 由於屬於免疫系統問題且多在年輕時發病，患者需長期依賴注射胰島素，引發併發症的風險較高，因此核保通常最為嚴格，甚至有較大機會被拒保。
• 二型糖尿病（Type 2）： 香港最常見的糖尿病類型，多與不良飲食習慣、缺乏體能活動或肥胖有關。若患者能透過飲食、運動或口服藥物將血糖控制得宜，成功投保醫療或危疾保險的機會相對較高。
• 妊娠糖尿病： 僅在懷孕期間出現的暫時性血糖偏高。只要產後覆診證實血糖水平回復正常，這類康復者在投保時通常與一般健康人士無異，獲批標準保費的機會極大。

保險公司評估糖尿病的 5 大核保準則

保險公司審批糖尿病患者的保單時，主要看重申請人的長遠健康風險，當中 5 個關鍵醫學數據及健康指標是核保的重要依據。只要數據顯示病情穩定，便能大大增加獲批機會。

具體的 5 大核保準則包括：

• 糖化血紅素（HbA1c）： 這是核保最關鍵的指標，能反映過去 2 至 3 個月的平均血糖值。香港醫院管理局（醫管局）的指引一般建議糖尿病患者將 HbA1c 控制在低於或等於 7%。如果數值越接近正常水平，獲批保險的機會便越大。
• 空腹血糖值及發病年齡： 保險公司會參考空腹血糖值，而發病年齡亦是考量之一。若在年輕時已確診，意味著帶病的潛在風險期較長，核保要求通常會較年長發病者嚴格。
• 是否出現併發症： 糖尿病若控制不善，可引起「糖尿眼」、腎衰竭及心血管疾病等嚴重併發症。如果在投保時已出現這類併發症，被拒保的機率極高。
• 治療方式： 核保人員會留意患者正採取哪種治療方案。單靠飲食控制或服用基本口服藥物的患者，往往比需要長期注射高劑量胰島素的患者更容易獲批保單。
• 其他身體指標： 由於糖尿病常與其他代謝疾病伴隨發生，保險公司會綜合評估申請人的 BMI（身高體重指數）、血壓及膽固醇等「三高」狀況。若沒有其他慢性病，核保結果通常會較為理想。

糖尿病患者投保的常見核保結果

遞交保險申請後，保險公司會因應患者的個別風險狀況給出不同的核保結果。最常見的結果多為「增加保費」，而如果病情極不穩定則可能面臨延期或拒保。

核保後常見的 5 種結果如下：

1. 標準保費（Standard Rate）： 保險公司按正常費率承保，無需額外加費或附加任何不保事項。這情況多出現於「糖尿病前期」（Pre-diabetes）且數值邊緣的個案，或是完全康復的妊娠糖尿病患者。
2. 增加保費（Premium Loading）： 這是二型糖尿病患者最常見的核保結果。保險公司會接納投保，但患者需繳交比健康人士更高的附加保費，以彌補潛在的醫療索償風險。
3. 不保事項（Exclusions）： 保單雖然生效，但會將糖尿病及其直接相關的併發症列為不保範圍，只為其他非相關疾病提供保障。
4. 延期（Postponement）： 若申請人剛確診，或者近期的血糖指標極不穩定（例如 HbA1c 突然飆升），保險公司可能會要求延後半年至一年，待患者健康數據回穩後再重新評估。
5. 拒保（Declination）： 若患者的 HbA1c 嚴重超標、病情極度惡化，或已衍生出嚴重的器官併發症，保險公司評估風險過高後，便會拒絕其投保申請。

糖尿病患者適合買哪類保險？

針對糖尿病患者的需求，市面上主要有自願醫保、專屬危疾或醫療保險及人壽保險可供選擇。患者可視乎自身的負擔能力及保障缺口，挑選門檻與保障範圍最合適的產品。

• 自願醫保（VHIS）： 自願醫保的核保透明度相對較高，部分保險公司願意以「增加保費」的形式，承保病情受控的二型糖尿病患者。以 Bowtie 自願醫保為例，只要患者如實申報並通過核保，便有機會獲得涵蓋病房及膳食、外科手術等醫療開支的保障。
• 專屬糖尿危疾或醫療保險： 坊間有不少保險公司（如 FWD、AIA、AXA 等）曾推出專為糖尿病人而設的產品。這類保單的核保門檻通常較常規保險低，只要符合特定的 HbA1c 要求便可投保，但需留意保費可能較高，且保障範圍或賠償限額會有特定限制。
• 人壽保險： 相比起隨時需要索償住院開支的醫療保險，人壽保險（只在身故時賠償）的核保要求相對寬鬆。如果患者主要希望為家人留下生活保障，即使在醫療保險被加費，人壽保險仍可能以較相宜的條件獲批。

糖尿病買保險 4 大實用貼士

要提高投保成功率並避免日後索償出現爭議，糖尿病患者在買保險前應主動管理好健康數據，並妥善準備相關醫療報告。

以下是 4 個實用的帶病投保貼士：

• 如實申報病歷： 投保時必須遵守「最高誠信」原則，準確申報何時確診、正服用的藥物及近期指標。切勿為求獲批而隱瞞病情，否則日後一旦需要索償，保險公司有權以「沒有披露事實」為由拒賠甚至取消保單。
• 準備近期醫療報告： 主動向保險公司提供近 3 至 6 個月內的驗血報告（特別是 HbA1c 及空腹血糖數值），以及主診醫生填寫的問卷，有助加快核保人員評估進度，避免被來回要求補交文件。
• 積極控制病情： 若計畫買保險，應在投保前幾個月嚴格控制飲食、減少攝取高糖分及高脂肪食物，並保持規律運動。讓 BMI 及 HbA1c 處於最佳狀態，絕對有利於爭取更佳的核保結果（如較低的加費幅度）。
• 貨比三家進行初步核保： 不同保險公司的核保指引與風險胃納不盡相同。患者可善用保險公司提供的「初步核保（Preliminary Underwriting）」服務，在正式遞交申請前先了解各公司大致的核保決定，比較後再作選擇。

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1. chp.gov.hk
2. chp.gov.hk
3. ha.org.hk
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在選購醫療保險時，不少香港人都會擔心自己曾經患病或正在服藥，會否不獲保險公司承保。到底市場上有沒有專門保障「已存在疾病」的高端醫療保險？對於已經確診的慢性疾病，保險公司又會如何處理？本文為你詳細拆解自願醫保（VHIS）及高端醫保的核保原則，助你了解帶病投保的選項與注意事項。

什麼是「已存在疾病」？認清已知與未知已有疾病

「已存在疾病」是指在投保前已經出現的病徵、已確診的疾病或正在接受治療的傷病。醫保一般會將其分為「未知」及「已知」兩大類，兩者的保障範圍及核保處理方式大有不同。

根據香港保險業監管局及自願醫保計劃的框架，我們可以將投保前的醫療狀況作以下分類：

• 定義「已存在疾病」（Pre-existing conditions）：在保單生效前，受保人已經存在或出現病狀的傷患和疾病，不論是先天或後天出現，及被確診與否。
• 未知已有疾病（Unknown pre-existing conditions）：受保人在投保時已經存在，但當時並未察覺、未有明顯病徵，也未曾尋求醫療建議或確診的潛伏疾病。
• 已知已有疾病（Known pre-existing conditions）：投保前已經確診、有明顯病徵、正接受治療或曾尋求醫生醫療建議的疾病，例如常見的高血壓、糖尿病、哮喘或曾進行的手術。

自願醫保 (VHIS) 包唔包已存在疾病？

自願醫保（VHIS）的特點是必定涵蓋「未知已有疾病」，並設有清晰的等候期賠償比例；但對於「已知已有疾病」，標準計劃一般將其列為不保事項，除非經個別核保後獲批。

• 保障「未知已有疾病」：自願醫保的一大特色是涵蓋投保時未知的已有疾病。這類保障設有過渡期：通常首年不獲賠償（0%），第二年可獲合資格費用的 25% 賠償，第三年 50%，而第四年起可獲 100% 全面賠償。以 Bowtie 自願醫保為例，只要投保時確實不知情，將來確診的潛伏疾病亦可按此條款獲賠償。
• 不保「已知已有疾病」：若投保前已經確診或有明顯病徵，在標準自願醫保計劃下，這些「已知」疾病一般會直接被列為不保事項。不過，保險公司會根據投保人的具體健康狀況作個別評估，部分情況下有可能獲有條件承保。

高端醫療保險如何處理「已知已有疾病」？

當你帶病投保高端醫療保險時，保險公司會根據你的病歷及風險，作出 4 種不同的核保結果，包括標準保費接納、徵收附加保費、設立個別不保事項或拒保。

1. 標準保費接納：如果該「已知已有疾病」的病情非常輕微，且已完全康復（例如多年前曾進行輕微盲腸炎手術並無後遺症），保險公司通常會以標準保費全面承保。
2. 徵收附加保費 (Loading)：保險公司願意承保該已有疾病，但由於潛在風險較高，投保人需要繳交較高的保費。舉例來說，在投保 Bowtie Pink 高端自願醫保計劃時，若患有受控的高血壓，經核保後有機會只需加收附加保費，便可令該疾病及其併發症同獲保障。
3. 設立個別不保事項 (Case-based Exclusion)：若風險無法單靠加費彌補，保險公司會將該特定疾病及其併發症列為不受保範圍，但受保人日後患上的其他全新疾病仍可獲得保障。
4. 拒保 (Decline)：若病情嚴重或復發風險極高（如晚期癌症、嚴重心臟病），超出了保險公司的承保能力，保險公司最終可能會拒絕承保。

市場上有「專門」保障已知已有疾病的高端醫保嗎？

目前香港市場上並沒有「專門只為保障已有嚴重疾病」而設的純高端醫療保險，因為這違背了保險分擔未知風險的原則。不過，針對某些常見慢性病或康復者，市場上仍有合適的替代方案。

• 事實釐清：保險的核心原則是分擔未知的風險。如果市場上出現一款「專門只為保障已知嚴重疾病」的醫療保險，將會吸引大量急需索償的患者投保，導致保費風險池失衡，因此這類純醫療保險並不存在。
• 替代方案一：針對特定慢性病的專屬計劃：針對部分長期病（如糖尿病、三高），市面上有特定承保指引的專屬醫療計劃。這類產品的核保相對寬鬆，但可能會設立特定的等候期或自負額（Deductible）。
• 替代方案二：特定康復者專屬保障：部分保險公司會針對癌症康復者推出專屬的防癌醫療險，或者在特定推廣期內提供「核保放寬」活動，讓曾患病人士較易獲批保單。
• 結論：若患有已知已有疾病，仍絕對可以申請高端醫保。投保人應透過個案核保（Case-by-case underwriting）來爭取最有利的條件，例如寧願接受附加保費，以換取該疾病日後的龐大醫療費用保障。

帶病投保 4 大實用貼士

要提升帶病投保的成功率並獲得最佳條款，投保人應堅守最高誠信如實申報，並善用預先核保服務及貨比三家。

• 最高誠信如實申報：保險合約建基於「最高誠信」原則。投保時必須主動如實申報所有重要病歷及健康狀況。切勿隱瞞，否則日後索償很可能會被拒絕，甚至保單會被判定無效。
• 善用預先核保服務 (Pre-underwriting)：在正式簽署保單及繳交保費前，可先讓保險公司評估病歷。這樣可以提早了解保險公司會否加費、設立不保事項或拒保，免卻不必要的期望落差。
• 貨比三家：每間保險公司的核保準則及風險胃納都不盡相同。A 公司可能對某種疾病拒保，但 B 公司可能只需加費即可承保。多作比較有助找到最適合自己的條款。
• 考慮團體醫療保險：一般具規模的公司團體醫療保險通常沒有「投保前已有病症」的豁免條款，入職前已有的疾病亦可受保。帶病者應盡量善用這項公司福利作為強大後盾。

常見問題

資料來源

1. ia.org.hk
2. ia.org.hk

近年不少年輕人或轉換跑道的打工仔都會考慮入行做保險，貪其工作時間彈性且多勞多得。不過，香港的「保險中介」其實有細分不同的牌照，而且其人工架構與傳統打工仔截然不同。如果你正考慮投身保險業，不妨先了解這行的底薪及佣金制度、2026年的平均收入指標，以及相關考牌要求。

保險中介、Agent（代理）、Broker（經紀）有甚麼分別？

保險中介其實是保險代理（Agent）及保險經紀（Broker）的統稱。兩者最大的分別在於代表對象不同：保險Agent代表保險公司銷售旗下產品，而保險Broker則代表客戶，在市場上比較並尋找最適合的保障方案。

雖然日常生活中大家常把保險從業員通稱為「保險經紀」，但在法律定義及職責上，兩者有著清晰界線：

保險Agent / Broker 人工點計？拆解底薪及佣金制度

保險從業員的收入主要由「每月津貼（底薪）」、「首年佣金」及「續保佣金」組成。絕大部分保險合約屬於自僱性質的「無底薪」制，行內推崇多勞多得，佣金多寡直接取決於銷售產品的種類及年期。

• 底薪與津貼： 多數保險公司採用「無底薪」制，但會為剛入行的新人提供每月津貼（Allowance）以穩定初期收入。不過，這類津貼通常附帶業績條件（Quota），新人必須達到指定的銷售額才能全額領取，若不達標甚至可能需要退還部分津貼。
• 首年佣金（FYC）： 這是保險從業員最主要的收入來源。視乎保險產品種類，佣金率差異極大。例如具儲蓄成分的危疾保或儲蓄保，首年佣金可達保費的 10% 至 50% 以上不等。相反，市面上亦有虛擬保險公司（例如 Bowtie 自願醫保）採用直接銷售模式，完全不設任何中介佣金，將這筆龐大的成本直接省下並反映於較低廉的保費中，供消費者自行網上投保。
• 續保佣金（Renewal Commission）： 客戶在往後幾年續交保費時，保險中介仍可獲取比例較低的佣金（例如 2% 至 15% 不等），藉此建立持續的被動收入。
• 年終花紅及獎金： 保險公司通常會根據代理或經紀的年度總業績派發額外的 Bonus，亦可能為達到特定銷售目標的團隊提供海外旅行獎賞等福利。

2026年香港保險從業員平均收入

保險業的收入可謂天壤之別，視乎個人的銷售能力、年資與累積客源。新人首年月入一般約為 $2萬至 $3萬，資深中介月入普遍達 $5萬至 $10萬以上；而能達成 MDRT（百萬圓桌）的從業員，年薪更通常超過 $60萬至 $80萬。

大學畢業生入行
剛畢業的大學生人脈尚淺，主要依靠公司的每月新人津貼（一般介乎 $15,000 至 $25,000）加上零星的單筆佣金維持生計。只要願意勤力開單，首年月入可達 $20,000 至 $30,000 或以上，略高於一般辦公室新人的起薪點。

資深保險代理 / 經紀
當從業員在行內累積數年經驗，建立穩定的客源及轉介網絡後，單靠每年的續保佣金已是一筆可觀的底氣。加上持續簽立新保單，這批資深從業員的月入普遍可達 $50,000 至 $100,000 以上。

MDRT（百萬圓桌）
MDRT 是全球壽險及金融服務業的卓越指標。以最新標準估算，要達成 MDRT 通常需要達到約 47 萬港元的合資格年度佣金。這意味著連同每月津貼及年底花紅，達成 MDRT 的從業員年薪至少達到 $600,000 至 $800,000。若晉升至更高階的 COT（超級會員）及 TOT（頂級會員），收入更會按倍數增長，年薪動輒過百萬甚至數百萬。

入行做保險好唔好？盤點保險業的優點與缺點

入行做保險最大的優點是工作時間高度彈性，且收入無上限；但缺點是初期客源不足時收入會相當不穩定，且必須面對沉重的追數壓力及被拒絕的心理負擔。

保險業的優點

• 時間彈性自由： 毋須朝九晚五打卡，可自行安排見客與處理文件的時間，工作與私人生活可以靈活調配。
• 多勞多得無上限： 收入直接與業績掛鈎，只要夠勤力並找對方法，晉升及加薪速度遠超傳統行業。
• 入行門檻較低： 相對醫生、律師等專業，保險業只需中學畢業及考獲牌照即可入行，不局限於大學神科畢業生。
• 擴闊人際網絡： 經常需要接觸不同階層的客戶，有助大幅提升溝通技巧及建立廣泛人脈。

保險業的缺點

• 初期收入不穩定： 在未建立客源的首一至兩年，若未能達標隨時面臨被扣減津貼的風險，財務壓力大。
• 業績與追數壓力： 保險公司每月、每季都有業績考核，若長時間不達標可能會面臨被終止合約的危機。
• 心理負擔重： 經常要面對親友的不理解或被潛在客戶直接拒絕，需要極強的抗壓能力及面皮厚度。
• 工作與生活界線模糊： 客戶可能在非辦公時間、週末甚至公眾假期提出查詢或理賠要求，中介往往需要隨時侯命（On call）。

如何入行？最新保險中介人考牌要求

想成為正式的保險中介人，申請人必須具備中學文憑試（HKDSE）五科及格的學歷要求，並報考及通過由職業訓練局（VTC）舉辦的保險中介人資格考試（IIQE），最後經公司向保監局掛牌方可執業。

1. 達到學歷要求： 申請人一般須具備香港中學文憑考試（HKDSE）五科達第2級或以上（包括中國語文 / 英國語文及數學），或香港中學會考（HKCEE）五科及格或同等學歷。
2. 考取 IIQE 牌照： 必須通過由香港保險業監管局認可、職業訓練局（VTC PEAK）主辦的「保險中介人資格考試」（IIQE）。
3. 選擇常見試卷組合： 新人普遍需要考取卷一（保險原理及實務），並搭配卷二（一般保險）或卷三（長期保險）。若打算銷售投資相連壽險產品，則需額外考取卷五。
4. 掛牌註冊： 在考試合格後，成績本身並不等於牌照。申請人必須透過所屬的保險公司或保險經紀行，向保監局提交正式的持牌申請；獲批後，名字會出現在「持牌保險中介人登記冊」上，此時才可正式展開銷售工作。

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1. scribd.com
2. ia.org.hk
3. x-income.com